泛的利率浮動區間，事實上已經覆蓋了銀行自主定價的主要波動空間，利率完全市場化的時代，距離取消利率上限僅一步之遙。銀行業進入了變革新時期，這就對轉型發展提出了迫切要求。的管理能力?；芾砟芰Ω簧献兏镆?，就有可能被兼并，或是破產被淘汰出局，而做好充分準備的銀行往往能夠抓住機遇窗口，迅速崛起。進入變革發展的新常態。變革，使得中國商業銀行的生存環境更為嚴峻。并在人才等領域與傳統銀行展開激烈競爭。降，低于行業平均水平。立持續的競爭優勢。有所為有所不為，并實施專業化治理模式；及基于風險的貸款定價能力等，建立定價組織團隊、數據與系統策略六、善于用人并掌握隊伍，建立與戰略高度匹配的關鍵人才規劃、好前瞻性的信息科技規劃，同時加強科技治理、數據治理，統籌規劃、優先排序、分步推進，建立應用系統，支撐業務轉型與發展?；?。隨著行業生態環境的改變，未來有可能出現銀行業兼并收購浪潮。在競爭中勝出。經濟增長下行而動搖，反而更加堅定。??2012年6月，擴大利率浮動區間，存款利率浮動區間的上限調整0.7倍的下限，由金融機構自主確定貸款利率水平。同時，取消現利率管制。??2014年3月，政府工作報告中提出“深化金融體倍、1.5倍，如此寬泛的利率浮動區間，事實上已經完全覆蓋了距離取消存款利率上限僅一步之遙。步。式實施，為實現利率完全市場化鋪設了關鍵的制度基??2015年5月，央行再次宣布降息，并將存款利率上浮區間進一步擴大到基準利率的1.5倍。利率市場化迫切要求銀行轉型發展，建立精細化、專業化的管理能力。權，另一方面也考驗銀行的差異化定價能力。銀行需要根據市場情況、目標客戶價值，制定差異化的利率價格策略。核心的能力。同時，存款保險制度也為銀行破產重組鋪設了制度基礎，銀行經營不善宣告破產將成為可接受的市場化事件。松、人民幣國際化等一系列重要變革，給中國銀行業帶來了新的啟示，窗口，盡快建設自身專業化能力。被兼并收購的案例。中勝出；在估值上，專業金融機構更容易受到投資者的青睞。金融行業最有可能的公司治理架構。合與風險管理；第二，大數據與信息的收集、分析與決策利用；第三，造增加值的過程與定價能力。長。銀行的投資銀行業務、中間業務收入加速增長。可能出現重大的尋租與損失事件。設將是下一代結算與交易銀行業務勝出的必要條件。度遠超過行業平均值。國客戶的關鍵。同時，越來越多的中國客戶開始接并且愿意將純互聯網銀行考慮作為其主要銀行。展望未來，跨渠道、線上與線下無縫接軌的客戶理解、客戶體驗設計、有遠超過市場平均的客戶忠誠度、錢包份額與獲利能力。在精細化、專業化要求驅使下，銀行傳統的組織形態將發生重大變革。條線化管理、大事業部制將逐步成為適應新環境管理要求的主流模式。工；銀行的分支行將日益虛擬化，銀行管理的焦點不再以機構為單位，中，共享中后臺等組織革新舉措將成為主流。手對抗全國性大銀行以下沉經營的方式爭奪客戶資源。??利率市場化周期通常需要十五年。縱觀已完成利率市場化的國家本采取先從貸款利率入手，存款利率后行的方式。??利率市場化改革通常不是孤立事件，它往往伴隨著匯率自由化、開放和貨幣自由兌換，全面融入國際金融體系，吸引外國資本流入等。??利差顯著收窄。在利率市場化后，大部分市場的銀行業利差會顯??存款增速下降甚至負增長。由于市場開放導致競爭加劇，投資渠道增多等一系列因素，銀行存款特別是活期存款往往快速流失。??風險上升。在利率市場化的環境下，銀行面臨的風險成本會顯著能導致更大損失。??經營成本上升。銀行間激烈的競爭，導致獲客、留客的成本上升，營業支出大幅增加。同時，商業銀行為了應對新的市場環境，在渠人力資源、科技系統等領域需要加大投入，也加劇了成本上升壓力。??銀行破產增多。利率市場化后，專業化、精細化管理能力不能跟利率市場化進程、以及對銀行業的影響程度，受到該市場的宏觀經濟、監管政策、銀行業競爭格局、甚至銀行從業者的博弈等多重因素影對銀行業造成了廣泛而深遠的影響，但也有少數例外。則引起了廣泛的競爭，優勝劣汰、徹底重塑了行業的競爭格局。刻的內涵，將對中國銀行業帶來比國際社會更復雜、也更嚴峻的沖擊。戰。??利率市場化對銀行利差、風險、成本的傳統沖擊。如同在國際市服務成本也將攀升，導致盈利水平下降。??同時，中國銀行業規模增速將大幅下降，依賴規模增長可能無法模放緩連同盈利下降，將對銀行業形成雙重打擊。??除了利率市場化的傳統挑戰外，中國銀行業還面臨著互聯網金融、月異及復制的速度與體量在全球無出其右。伴隨著互聯網金融的發展，導了年輕一代新的消費和社交方式，而銀行作為消費者生活的一部分，轉型現有業務的同時，要以獨創性的視角重構業務模式。可能出現大幅降低。三種模擬沖擊情景的基本假設為：??一般沖擊情景：平均凈息差收窄50個基點。商業銀行理性應對利??重大沖擊情景：平均凈息差收窄100個基點。商業銀行采取激烈??極端沖擊情景：平均凈息差收窄150個基點，商業銀行采取惡性靠內生的盈利留存補充資本、支持規模增長。報率，很難被投資者認可，商業銀行的股價可能出現明顯下跌。??在極端沖擊情景中，銀行業將出現大幅虧損，監管機構、商業銀行管理層、投資者均難以接受該情景的發生。報率則可能大幅下降，低于行業平均水平。導致增長停滯等一系列負面連鎖反應。時也是當前中國銀行業能力相對欠缺的領域。才。??客戶聚焦。公司業務應聚焦主打行業，建立行業專業化的金融服客戶體驗，實現真正以客戶為中心。??產品聚焦。商業銀行應該聚焦特色產品組合，力爭在特定產品類人客戶日益重要。??區域聚焦。在區域覆蓋上，商業銀行應聚焦目標市場及重點區域，創造局部競爭優勢與規模經濟。銀行應該對所覆蓋的區域，實施分類、分層的經營策略，并選擇重點聚焦的主戰場，在資源投放上給予傾斜，做深、做透重點地區，創造局部優勢。??治理模式領先。商業銀行應該打破原有塊狀管理壁壘，逐步從總分的先發優勢。成功實施治理模式轉型，要求銀行在流程、考核、利率市場化要求銀行擯棄粗放經營模式，轉為精細化資本和資源配置，持續優化資產負債結構。由于存款、銀行間市場的波動性會大幅上升，對核心存款管理、流動性管理的精細化與專業化要求顯著提高。同時，險管理能力。與國際市場相比，中國商業銀行還面臨著資產負債管理、流動性管理專業團隊配置不足，專業能力需要大幅提高的挑戰。??戰略導向的資產負債管理。建立以戰略為導向的資產負債管理、將資產負債管理嵌入經營計劃，并采取有效的考核、激勵等調控手段。??精細化、專業化的流動性管理。加強流動性風險、收益的量化分產品定價、業務績效評價，引導業務經營行為。??專業化決策。資產負債委員會應建立專業、高水平的決策能力。策力。要提高資產負債管理會議的頻次，以應對快速的市場環同時建立資產負債委員會關鍵決議的跟蹤落實機制。??大幅充實資產負債專業人才。為了大幅提高專業管理能力，商業化分析、決策、調控職能。??建立量化模型、數據與科技系統基礎。為強化資產負債、流動性需要建立相關的數據基礎，以及資產負債管理和團隊和系統支撐。??差異化的存款定價。根據麥肯錫為全球多家銀行提供咨詢服務的的基礎。??基于風險的貸款定價。商業銀行需要建立并應用基于風險的貸款始實施，逐步克服業務一線的阻力。??精細化的中間業務定價。針對關鍵的中間業務產品，銀行可以綜需要評估降價可能性。??基于客戶貢獻的綜合定價。商業銀行應該對戰略類、潛力類的客個月的綜合貢獻度信息，并持續完善確保其完整性、及時性、準確性。忠誠度，持續提高對銀行的綜合盈利貢獻。??定價執行監控機制。在詳細、可操作的定價規則的基礎上，商業分析、內部對標，分析定價的偏離度，提升定價能力。??定價的基礎支撐。商業銀行需要具備專業化的定價管理組織、定貸款風險定價模型與系統等。面臨的信貸風險。同時，利差收窄的壓力迫使銀行調整部分信貸組合，銀行還需要著重應對流動性風險、市場風險等其他類型的風險，同時，新興業務不斷出現，也要求銀行盡快提升全面的風險管理能力。??建立風險洞見與透明度。商業銀行需要建立包括風險熱圖、風險風險進行早期揭示。??明確風險偏好與戰略。建立與戰略相匹配、完善的風險偏好，將測試進行定期檢驗。??強化風險經營與決策。銀行需要持續提高經營風險的能力，避免經濟資本、風險收益的資本分配機制。建立積極的信貸組合管理能力，從行業、產品、區域等多個維度優化規模、收益與風險。??完善風險組織與團隊。構建匹配的風險管理組織，建立大業務板需要盡快充實市場風險、流動性風險的管理團隊。??強化風險績效與文化。加強對業務條線及風險條線的風險考核，立風險文化的自評機制，不斷強化全行的風險文化。以提升成本與效率管理能力。??戰略性配置資源。商業銀行應該進行戰略性資源配置，該投入的應該針對不同業務條線的戰略重要性，實施不同的成本收入比。??建立透明化成本熱圖。建立透明化的成本核算、多維度的成本結商業銀行應該實現成本在客戶、產品、條線、機構、客戶經理、渠道、流程等多個維度的透明化。??啟動短期、中長期降本方案。商業銀行應該根據自身的經營情況，營集中、優化薪酬結構、渠道組合、梳理管理跨度和層級等。??建立成本管理機制與支撐：建立包括成本管理組織團隊、工具、措。商業銀行還需要建立成本管理的基礎支撐，包括建立活動成本法，現在多個維度、所有成本的核算與分攤。與質量能夠跟上發展需要。??戰略導向的關鍵人才規劃、定義。從經營戰略角度看人才和人才評鑒機制，明確關鍵崗位及核心職能。??關鍵人才盤點、獲取。定期盤點關鍵崗位人力資源就緒程度，通種獲取、儲備關鍵人才的機制及相應管理流程與指標。??差異化的人力資源投入策略。執行差異化的選人、用人、育人、般人才。??市場化的薪酬激勵與評價機制。建立以戰略攸關度、關鍵人才市搞平均主義和論資排輩。??完善關鍵人才接班和培養機制。制定關鍵崗位人才板凳深度的管然性。??強化戰略驅動的人力資源部定位及核心能力。推動人力資源部由是全行高管團隊、部門、經營機構的工作和核心考核維度。重要性逐步建設、完善科技平臺與系統。??制定IT戰略規劃。充分結合未來銀行業革新趨勢，以及全行的戰略發展要求，制定前瞻性的信息科技規劃，統籌規劃，分步實施。??完善科技治理。完善信息科技治理的組織機制，落實信息科技管動效率和質量。??加強數據治理。完善數據治理，強化數據、分析、決策的能力，建立扎實的數據基礎，支持精細化的定價、資產負債管理、風險管理。在銀行高管層中指定人員負責數據治理，確定數據治理的目標、原則，技部門應該共同確定數據架構，明確關聯關系，建立數據視圖。??建設與戰略要求匹配的科技平臺與系統。為滿足戰略轉型、業務源管理系統等。??投入充足的資源。信息科技建設是一項系統性工程，需要充足的進。最大的領域，有重點有步驟地推進全面再造。有助于降低經營成本；強化人才管理則能夠產生全方位的積極影響。善銀行的資本回報率，還對銀行的長期經營具有重大的戰略價值：??持續改善銀行業務結構，增強資本使用效率。資本越來越成為稀本回報。??幫助銀行獲得資本市場的認同，為股東帶來長期穩定