2022初級銀行從業《個人理財》高頻考點速記2

2022上半年銀行從業資格考試時間是6月2-3日，報名時間是3月19日至5月4日。距離考試還有不

到兩個月的時間，大局部考生已經開始著手備考了!一方面為大家歸納整理2022年初級銀行從業資格各科目特

點及學習方案，另一方面整理了初級銀行從業《個人理財》高頻考點速記系列。

考點5：銀行個人理財業務分類

1.理財參謀效勞和綜合理財效勞

按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，理財業務可分為理財參謀效勞和綜合理財服

務。

（1）理財參謀效勞

理財參謀效勞是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化效勞。它

是一種針對個人客戶的專業化效勞，區別于為銷售儲蓄存款、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一

般性業務咨詢活動。客戶接受商業銀行和理財人員提供的理財參謀效勞后，可自行管理和運用資金，并獲取和承

當由此產生的收益和風險。

（2）綜合理財效勞

綜合理財效勞是指商業銀行在向客戶提供理財參謀效勞的根底上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事

先約定的投資方案和方式進行投資和資產管理的業務活動。

綜合理財效勞可進一步劃分為理財方案和私人銀行業務兩類，其中理財方案是商業銀行針對特定目標客戶

群體進行的個人理財效勞，而私人銀行業務的效勞對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更加廣泛。

（3）綜合理財效勞與理財參謀效勞的區別

在綜合理財效勞活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收

益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承當。與理財參謀效勞相比，綜合理財效勞更加突出個性化效勞。

2.理財業務、財富管理業務與私人銀行業務

銀行往往根據客戶類型（主要是資產規模）進行理財業務分類。理財業務可分為理財業務（效勞）、財富管理

業務（效勞）和私人銀行業務（效勞）三個層次。銀行為不同客戶提供不同層次的理財效勞，其中私人銀行業務效勞

內容最為全面。

從客戶等級來看，理財業務客戶范圍相對較廣，但效勞種類相對較窄;私人銀行客戶等級最高，效勞種

類最為齊全;財富管理客戶那么居二者之中，客戶等級高于理財業務客戶但低于私人銀行客戶，效勞種類超

過理財業務客戶但少于私人銀行業務客戶。一般而言，理財業務是面向所有客戶提供的根底性效勞，財富管理

業務是面向中高端客戶提供的效勞，而私人銀行業務那么是僅面向高端客戶提供的效勞。

考點6：私人銀行

1.私人銀行業務的含義

私人銀行業務是一種向高凈值客戶提供的金融效勞，它不僅為客戶提供投資理財產品，還為客戶進行個人

理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產在風險、流動和盈利三者之間的精準平衡，同時也提供與個

人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業參謀效勞，其目的是通過全球性的財務咨詢及投

資參謀，到達財富保值、增值、繼承、捐贈等目標。

2.私人銀行業務的特征

一般而言，私人銀行業務具有以下幾個特征：

(1)準入門檻高。

(2)綜合化效勞。

(3)重視客戶關系

考點7：個人理財業務的開展

1.國外個人業務開展

個人理財業務最早在美國興起，并首先在美國開展成熟，其開展大致經歷了以下幾個階段：(1)

個人理財業務萌芽時期

20世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業務的萌芽時期。從嚴格意義上講，這個階段個人理財

業務的概念尚未明確界定，主要形式為保險產品和基金產品的銷售效勞。這一時期的主要特征是：個人金融效勞的

重心都放在了共同基金和保險產品的銷售上，幾乎沒有金融機構為了銷售產品而專門建立一套流程或方法來建立與客

戶的關系、搜集數據和進行綜合財務規劃，因此，在這個時期，專門雇用理財人員或金融企業為客戶做一個全面的理

財規劃效勞的觀念還未形成。

(2)個人理財業務形成與開展時期

20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業務的形成與開展時期。1969年，國際理財規劃師協

會(IAFP)應運而生。IAFP的成立和定位標志著個人理財業務開始向專業化開展。

20世紀七八十年代是理財效勞的擴張階段，金融資產占個人資產比重加大、金融自由化浪潮的興起以及

老齡化社會等方面的因素進一步促使人們對理財的需求不僅在范圍上不斷延伸，也在時問跨度上開始擴展。

在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容就是合理避稅、提供年金系列產品、參與

有限合伙（即投資者投資合伙企業但只承當有限責任）以及投資于另類投資產品（如黃金、白銀等貴金屬）。

直到1986年，個人理財業務也開始從過去的以產品銷售為中心逐步轉向全方位了解客戶和分析其財務

狀況、財務需求，并進一步融合了負債管理、資產管理、現金流管理和投資參謀效勞，促進了理財業務向個性化和

多樣化開展。

⑶個人理財業務成熟時期

20世紀90年代中后期，經濟回暖，個人理財業務日趨成熟。理財業務模式己從銷售金融產品獲取傭金為

主轉變成幫助客戶實現其生活、財務目標，為他們做專業的咨詢效勞并獲得咨詢傭金。隨著衍生金融產品品種的不斷

創新和擴大，銀行還可以為客戶提供“一站式的綜合性金融效勞，滿足各種風險一收益特征客戶的需求。

與此同時，各高校以學科工程來設置理財專業的數量在增加，理財效勞趨向專業化，專業協會、資格認證組

織紛紛成立，理財專業人員的收入也大幅增加。這標志著個人理財業務開始向專業化開展。

2.國內個人理財業務開展與狀況

20世紀80年代末到90年代是我國商業銀行個人理財業務的萌芽階段，當時商業銀行開始向客戶提供專

業化投資參謀和個人外匯理財效勞，但大多數的居民還沒有理財意識和概念。

隨著商業銀行個人理財業務規模不斷擴大，理財產品不斷創新，為促進商業銀行個人理財業務標準和健康

有序地開展，銀監會于2022年9月發布了《商業銀行個人理財業務管理暫行方法》（以下簡稱《方法》）,界定

了商業銀行個人理財業務范疇，標準了商業銀行個人理財業務管理，并同時下發了《商業銀行個人理財業務風險管理

指引》（以下簡稱《指引》），對商業銀行個人理財業務風險管理提出了指導意見。

在個人理財市場規模日益擴大的情況下，國內各商業銀行在產品創新、品牌建設等方面也作出了積極的努

力，個人理財產品從最初的傳統理財產品不斷延伸至其他領域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍

生品等較為豐富的產品體系。一些商業銀行還在個人理財業務方面形成了一套比擬完整的管理方法、掌握了有效的

市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理、理財師隊伍，積累了一定的經驗。

總體上，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成局部，是銀行中間業務收入的重要來源。

雖然在我國商業銀行個人理財業務還是一項新興的銀行業務，尚處于起步開展階段，個人理財業務的市場環境還

在不斷標準和完善中，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業銀行列為零售業務（或個人業務）開展的戰略重點之一。

2022年8月28日，銀監會正式發布《商業銀行理財產品銷售管理方法》