農村民間金融（高職）第八章農村民間金融一、農村民間金融的含義農村民間金融是指農村除正式金融機構之外的所有金融組織和金融活動。民間金融分兩種類型：一類是未注冊、未公開和不納稅的金融組織或金融活動；一類是注冊登記并公開營業，但其業務經營處于金融監管部門監管之外的金融形式。（高職）第八章農村民間金融二、農村民間金融的特點內生性區域性靈活性低成本（高職）第八章農村民間金融三、農村民間金融產生的原因1.農村資金需求出現空缺2.農村經濟主體的投資需求不能得到充分的滿足3.民間金融的優勢比較明顯（高職）第八章農村民間金融四、農村民間金融的發展1.農村民間金融管理寬松時期（1978-1993年）2.農村民間金融嚴格管理時期（1993-2006年）3.農村民間金融面臨重大發展機遇（2006年至今）（高職）第八章農村民間金融五、農村民間金融的組織形式民間借貸合會銀背私人錢莊民間集資合作金融組織NGO小額信貸組織其他形式（高職）第八章農村民間金融（一）民間借貸

民間借貸是農村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方直接進行的資金借貸活動。按利息高低的不同，分為無息借貸、低息借貸和高利貸。民間自由借貸的利率由借貸雙方協商決定。按有關規定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。（高職）第八章農村民間金融（二）合會

合會是一種基于血緣、地緣關系的自發性群眾融資形式，具有互助合作的性質。合會一般由會首邀集若干會腳組成，會首是合會的發起人，會腳是會首邀請的親友鄉鄰。合會主要有幾種：輪會、標會、搖會、拔會、抬會等。（高職）第八章農村民間金融（三）銀背

銀背是借貸雙方的信用中介人，通常以個人信息和個人信用為基礎，為借貸雙方牽線搭橋，通過收取手續費而獲得收益。銀背分為專業銀背和兼業銀背。銀背的發展方向通常為私人錢莊。（高職）第八章農村民間金融（四）私人錢莊

私人錢莊一般是機構化或半機構化的私人中介組織，以自有資金為擔保，以中小企業為放款對象，以低進高出的資金借貸方式賺取利差的地下私人金融組織。私人錢莊的利率由錢莊老板根據資金供求情況以及風險高低等因素決定，利率水平一般介于民間自由借貸利率和銀行借貸利率之間。（高職）第八章農村民間金融（五）民間集資

民間集資是根據自愿互利的原則，以組織生產為目的的集中社會閑散資金的一種直接融資行為和方式。民間集資形式多樣，具有資金總額大、利率較高、期限較長、風險大的特點。（高職）第八章農村民間金融（六）合作金融組織除了傳統的農村民間金融形式外，還有很多創新形式：1.農村互助儲金會2.農村合作基金會

基金會最初的宗旨是管好、用好原有的集體資源，后發展了存、貸款業務。到1996年底，全國共有4.6萬個農村合作基金會。為防范和化解金融風險，1996年開始對其進行整頓，1999年被取締。3.農村金融服務公司（高職）第八章農村民間金融（七）NGO小額信貸組織NGO小額信貸組織是組織小額信貸的非政府組織，是專門或者非專門為農戶和農民及少量鄉鎮企業提供資金支持的非政府組織，具有非政治性、非營利性、非宗教性和非秘密性。（高職）第八章農村民間金融

六、民間金融存在的問題1、民間金融的高利率特點帶來了較高的金融風險。2、農村民間金融容易產生經濟糾紛。3、民間借貸自發性、不可控性的特點給國家宏觀調控帶來困難。4、農村民間金融組織內部管理較為混亂。5、民間金融目前還難以得到法律的保護。（高職）第八章農村民間金融七、農村民間金融規范發展的建議1、提高農村民間金融地位。2、建立健全完善的外部監督。3、加強對農村民間金融的規范管理。4、繼續支持農村小額信貸機構發展。5、拓寬直接融資渠道，分流農村民間金融的資金。（高