______________學院教案（202級）202/202學年第學期課程名稱電子商務法律實務授課教師授課內容單元四電子支付和互聯網貸款法律實務授課班級授課教室授課課時4課時學情分析知識基礎：學生已學過“電子商務實務”、“創業與創新課程”、“電商項目實戰”等課程，具備一定的電子商務法律實務基礎知識和組織管理能力。技能基礎：學生已具備分組討論、溝通、小組協作的能力，能從網絡等渠道獲取專業信息。學習特點：學生有較好的學習內驅力，有較好的學習主動性，在教學活動實施過程中能夠積極配合，有助于課程的推進。教學目標知識目標：1.認識網上銀行的概念、特征；2.理解電子支付法律責任的承擔方式；3.熟悉互聯網金融和互聯網貸款的發展現狀和法律風險。能力目標：1.能夠熟悉網上銀行及其法律問題；2.能夠應用第三方支付的安全保障機制來保障自己的網絡支付安全；3.能夠應用互聯網金融和互聯網貸款為經營管理服務。素質目標：1.培養積極應對電子支付、防范電子支付風險的意識；2.樹立正確的電子支付觀。能力訓練任務：結合身邊案例，討論第三方支付平臺對傳統銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風險防范；搜集近期頻頻發生的大學生網貸陷阱事件，分析事件中的網貸風險，并提出防范網貸風險的措施和建議；認真完成實訓任務，加深對本單元知識的理解。教學重難點重點：電子支付法律責任的承擔方式；第三方支付的發展現狀和法律風險；第三方支付的安全保障機制難點：電子支付法律責任的承擔方式；第三方支付的發展現狀和法律風險；第三方支付的安全保障機制教學策略采用的教學模式：講授教學+實踐訓練。具體教學方法：教法：《電子商務法律實務》是一門理論性、實踐性、技術性和操作性都比較強的課程。根據這門課程的特點，教學過程中要運用案例教學、討論式教學、實驗教學、課程設計和項目實訓等方法和形式多樣的現代化教學手段，以便學生更好的掌握財務管理方法的實際運用。學法：自主學習、合作探究、講授教學+實踐訓練。通過教師講解和演示、學生通過作業練習和實訓達成熟練掌握法律知識和技能，并將其應用于創業和就業的教學目標。教學資源數字教材實訓任務、人大蕓窗平臺、浙江省在線開放課程共享平臺、PPT、視頻、參考教材

教學實施單元四電子支付和互聯網貸款法律實務（第1、2課時）教學環節（時間）教學內容師生活動設計意圖課程思政一、知識點復習（10分鐘）復習上次課的重點知識點對拓展內容進行檢查教師：引導學生進行知識的回歸和鞏固學生：回答問題對知識點的復習和鞏固對知識點的拓展加深對知識點的理解培養學生批判性思維培養學生的探究精神二、任務導入（5分鐘）本單元學習內容介紹；導入案例：數字貨幣來了，阿里會被甩掉嗎，銀行定位是什么？教師：案例提問學生：分析案例并回答問題鼓勵學生學好課程；課程學習方法、學習要求等等。增強學生學習自覺性和自信心；增強學生自我學習意識。三、教學內容(50分鐘）電子支付法律責任的承擔方式（重點、難點）；第三方支付的發展現狀和法律風險（重點、難點）；第三方支付的安全保障機制（重點、難點）教師：運用PPT等方式講解相關知識點。通過案例分析學習單元內容學生：1.分組討論和進行案例分析鼓勵學生表達自己的觀點；掌握電子商務法律實務基本知識。培養學生電子商務法律意識和理念。四、課堂小結知識拓展（10分鐘）對本次課知識點進行回顧和鞏固知識拓展：1.電子支付法律責任的承擔方式；2.第三方支付的發展現狀和法律風險；3.第三方支付的安全保障機制教師：1.引導學生進行知識的回歸和鞏固2.對學生進行知識拓展的提問學生：1.回答問題2.上網查閱資料對知識點的復習和鞏固對知識點的拓展鼓勵學生溫故知新，探索新的知識技能。五、布置實訓任務（5分鐘）教師：熟悉參考教材后案例實訓內容學生：課后上網查閱資料并進行初步分析

教學實施單元四電子支付和互聯網貸款法律實務（第3、4課時）教學環節（時間）教學內容師生活動設計意圖課程思政一、知識點復習（10分鐘）復習上次課的重點知識點對拓展內容進行檢查教師：引導學生進行知識的回歸和鞏固1.在網上銀行，應如何對儲戶和銀行的責任進行劃分?儲戶和銀行之間應遵循何種歸責原則?2.簡述加強密碼管理的具體措施。3.簡述可靠的電子簽名應當同時符合什么條件。4.互聯網貸款的證據應如何認定?互聯網借貸關系應如何審查?5.論述“套路貸”的概念、危害性及防范。學生：回答問題對知識點的復習和鞏固對知識點的拓展加深對知識點的理解培養學生批判性思維培養學生的探究精神二、任務導入（10分鐘）本章學習內容介紹教材后案例分析鼓勵學生學好課程；課程學習方法、學習要求等等。增強學生學習自覺性和自信心；增強學生自我學習意識。三、實訓活動(55分鐘）教師：進行實訓指導學生：分組進行案例分析實訓鼓勵學生表達自己的觀點；掌握電子商務法律實務的知識。培養學生實事求是的品質，培養學生的動手和創新思維能力四、實訓小結知識拓展（5分鐘）對本次課知識點進行回顧和鞏固知識拓展：教師：引導學生結合身邊案例，討論第三方支付平臺對傳統銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風險防范；搜集近期頻頻發生的大學生網貸陷阱事件，分析事件中的網貸風險，并提出防范網貸風險的措施和建議。認真完成實訓任務，加深對本單元知識的理解學生：1.回答問題2.上網查閱資料對知識點的復習和鞏固對知識點的拓展鼓勵學生溫故知新，探索新的知識技能。

教學反思教學效果存在問題改進措施

單元四電子支付和互聯網貸款法律實務導入案例:數字貨幣來了，阿里會被甩掉嗎，銀行定位是什么？（聽語言）模塊1網上銀行及責任劃分網上銀行,又稱為在線銀行、虛擬銀行或網絡銀行等，涵蓋個人網銀系統和企業網銀系統，主要包括通過PC、手機、平板電腦、智能電視、可穿戴設備等終端訪問的網上銀行系統，例如手機銀行、微信銀行、直銷銀行、銀企直聯、小微企業銀行等系統,是銀行借助客戶的個人電腦、通信終端(包括移動電話、掌上電腦等)或其他智能設備,通過互聯網或其他公用信息網,向客戶提供銀行業務和有關金融服務的一種銀行業務模式。一、網上銀行的風險及其控制(一)網上銀行的風險銀行本質是經營風險的企業，提供服務的過程中必須管控好各類風險，才能更好地為用戶服務，近年來與網上銀行相關的操作風險和客戶因辦理網上銀行業務而造成損失的事件也頻頻發生。網上銀行業務風險具有非行業性和外生性兩大特點。非行業性是指風險超出傳統意義上的金融風險的概念,其產生不僅依賴于市場價格的波動、經濟增長的質量,而且依賴于軟硬件配置和技術設備的可靠程度。外生性是指銀行對技術性風險的控制和管理能力,在很大程度上取決于其計算機安全技術的先進程度以及所選擇的開發商、供應商、咨詢或評估公司的水平,而不像傳統銀行業務風險那樣,僅取決于銀行自身的管理水平和內控能力。(二)網上銀行的風險控制2012年5月,中國人民銀行發布《網上銀行系統信息安全通用規范》(JR/T0068-2012),經過多年的發展，網上銀行系統無論在規模，還是在新技術的引入和應用上，都發生了較大的變化。經過多方專家的反復修訂與審核，2020年2月，《網上銀行系統信息安全通用規范》(JR/T0068-2020，以下簡稱“《新規范》”）發布并生效。其核心內容如下：1.客戶端安全客戶端安全包括：客戶端程序和客戶端環境兩部分。2.專用安全機制網上銀行系統在使用密碼算法時應符合國家密碼主管部門的要求，在支付敏感信息加密及傳輸、數字證書簽名及驗簽等環節宜支持并優先使用SM系列密碼算法。3.通信網絡安全4.業務申請及開通5.業務安全交易機制業務安全交易機制從身份認證、交易流程、交易監控等3個方向提出了明確要求。6.外部機構業務合作金融機構與外部機構應在合作協議中明確交易驗證、信息保護、差錯處理、風險賠付等方面的權利、義務和違約責任，切實保障持卡人資金安全和信息安全。7.客戶培訓及權益保護金融機構應切實加強客戶培訓和風險提示，向客戶詳細解釋本機構網上銀行業務流程和安全控制措施，在網上銀行新產品（業務）推出、相關業務（操作）流程變更、安全控制措施變化時，及時告知客戶；應通過各種宣傳渠道向大眾提供正確的網上銀行官方網址和呼叫中心號碼，提示客戶牢記金融機構官方網站地址和呼叫中心號碼；應向客戶印發通俗、易懂的網上銀行信息安全宣傳手冊，在網上銀行官方網站首頁顯著位置開設信息安全培訓欄目。在顯著位置或關鍵操作界面，宜提醒客戶注意防范各類詐騙；應按照相關法律法規要求，制定網上銀行系統隱私政策。金融機構應向客戶明確提示網上銀行相關的安全風險和注意事項，并根據網上銀行安全形勢的變化，及時更新相關事項；應建立網上銀行相關的侵犯客戶權益行為的處置機制，開辟公眾舉報渠道，建立有效的問題處置機制，及時通過金融機構網站及其他可靠渠道向公眾通報提示釣魚網站、網絡欺詐等重要信息；應建立網上銀行相關的客戶投訴、糾紛處理及輿情應對機制，嚴格按照行業、機構的相關規定和要求對外發布信息，有效維護客戶權益及金融機構聲譽；應通過多種渠道及時公告網上銀行相關的服務內容、協議、資費標準等重大調整，可能影響服務的系統重要升級或變更等重大事項。二、儲戶和銀行的責任(一)儲戶和銀行的責任劃分案例4-1:儲戶銀行卡遭網銀盜刷20萬法院判決銀行全責（聽錄音）請分析：1.銀行應否承擔郭先生銀行卡被盜刷的責任？為什么？2.案例中，關于舉證責任的分配，你同意哪一方的觀點？為什么？判斷金融機構是否具有違約行為,首先要對電子交易中廣泛運用的私人密碼的性質進行分析。案例4-1中所涉及的四筆交易均是利用計算機網絡通信技術而完成的自動交易,是電子商務的一種方式。這種方式與傳統的柜面交易方式具有顯著的區別。在現有技術條件下,此種電子數據交易是通過私人密碼的設置和運用并進入自動交易系統，借助動態短信驗證碼等完成交易行為的。在整個交易過程中，操作人（儲戶）需要先輸入卡號、身份證號、查詢密碼、附加碼進行登錄，繼而在交易操作界面輸入動態短信驗證碼、取款密碼后才能完成交易。儲戶輸入私人密碼等登陸的行為等于對履行合同的承諾,這是電子簽名的一種方式。銀行只是依據收到的操作指令和正確的密碼、短信驗證碼對郭先生的賬戶進行交易處理。而柜面交易則是儲戶將存單交給銀行業務員,人工識別存單的性質及真假。同時,儲戶還需要填寫取款單,在履行合同的承諾方式上可以采用身份證、私人密碼等多種方式。作為電子交易中廣泛運用的私人密碼,以及預留給銀行、用于接收動態短信驗證碼的手機號碼，其具有三個基本功能:一是表明對交易者身份的鑒別及對交易內容的確認,從而起到電子簽名的功能。在通過計算機網絡進行的電子商務中,電子簽名的功能等同于書面簽字。私人密碼等正是電子簽名的基本方式,即通過加密技術而設定的包括私人密碼在內的電子密碼等數據電文,對交易者身份及交易內容予以確認。二是表明儲戶本人進行了交易行為,這就是電子交易的“不可抵賴性”。在電子交易中,信息發送者和接收者都不能對此予以否認。凡是使用私人密碼等從事交易即表明本人進行了交易行為,本人不得抵賴,不得否認曾經接收或發送過某些特殊的文件或數據。三是表明交易是在保密狀態下進行的,任何第三者都不知道交易內容。私人密碼由本人設置并持有,只有本人知道,除非本人泄露,他人不得知曉。手機號碼由本人持有，所接收的動態短信驗證碼只有本人收悉。因此,能讀出加密信息的只有本人。基于這三項功能,產生了私人密碼等的使用效力規則,即本人行為原則,其含義就是:只要客觀上在交易中使用了私人密碼,銀行在操作人進行交易行為時實施發送了動態短信驗證碼，如無免責事由,則視為交易者本人從事了交易行為,本人對此交易應承擔相應的責任。當然,這一規則僅僅適用于民事領域,而不適用于計算機犯罪等形式的刑事犯罪領域。(二)儲戶和銀行的歸責原則應當分析銀行是否正確兌付。正確兌付并不是指款項客觀事實上由儲戶所領取,而是指款項在法律事實上由儲戶所領取。案例4-1中，郭先生的銀行卡系通過網銀盜刷，屬于銀行卡盜刷類案件中較為棘手的“無卡盜刷”類型，持卡人很難證明網銀轉賬行為不是自己本人或授權他人所為，也很難證明不是因為自己的原因導致銀行卡信息泄露。但如果讓銀行來證明持卡人的故意或者過失也很困難，因為銀行也不掌握持卡人的行蹤。法庭一旦將舉證責任分配給了某一方，某一方證明不了的話，就要承擔舉證不能的法律后果。在這個問題上，理論界和司法實踐中都存在較大的爭議。目前來看，加重銀行責任有助于督促銀行在推出新業務的同時加強技術投入完善風險防控。畢竟，相較于個人，讓掌握更多技術資源和更強風控能力的銀行承擔更多注意義務顯然更為合理。所以，儲蓄存款合同糾紛的歸責原則往往適用嚴格責任原則,即違約行為的構成要件是單一的,也就是客觀上的違約行為,而無需違約方是否具有過錯這一要件。但應當注意,不論是采用無過錯原則還是過錯原則,需要明確的是,金融機構承擔嚴格責任的要件是:(1)必須存在違約行為,否則,無從論及違約責任的承擔。(2)損害結果與其過失行為之間具有法律上的因果關系。如果銀行無紙化制度的缺陷與存款短少沒有法律上的因果關系,金融機構就不應當承擔存款兌付責任。電子簽名的擁有者,負有妥善保護其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務,即必須將電子簽名保持于其獨占之下。最高人民法院《關于審理存單糾紛案件的若干規定》中,采用了舉證責任倒置的模式。但電子交易是有別于傳統交易的新型交易方式,在ATM交易以及其他類似的電子交易(如POS機交易等)中,儲戶本人應當對私人密碼是否已盡妥善保密責任等進行舉證,因為私人密碼的使用者只能是本人或者知曉私人密碼的人。私人密碼由儲戶本人生成而且在保密狀態下由本人持有和使用,即私人密碼具有獨占性。儲戶本人必須對他人如何得知其私人密碼予以合理說明。如果儲戶本人對私人密碼的保密義務未盡舉證責任,則應當由其本人承擔私人密碼使用的責任。這就是電子簽名的基本原則,即電子簽名的擁有者,負有妥善保護其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務,也即必須將電子簽名保持于其獨占之下。從電子交易的密碼使用原則來看,作為儲戶,其舉證的要點應有三點:一是對密碼已盡保密義務;二是證明泄露密碼后已向交易對方掛失,掛失后因私人密碼的使用而產生的交易行為,當然應由交易對方承擔相應責任;三是證明金融機構的操作系統已被他人破譯,如操作系統密級過低、被黑客破譯等。儲戶本人可以此作為本人行為原則的例外情形,在處理上可依據無過錯原則,亦視情況適用公平責任原則分擔責任。如果原告未知密碼泄露,亦不能證明銀行操作系統密級、密碼失竊的真實原因等,在事實真偽不明的情形下,應當由原告承擔舉證不能的后果。保障存款安全的義務不是合同一方當事人的義務,而是雙方都應當注意的義務。而且,安全與否只是一個相對的概念,ATM交易及網上銀行的安全性要求,只能是與現今科學技術能力相適應的安全,而不是絕對的安全。三、商業銀行的儲戶保密義務案例4-2見教材，聽語音請分析:犯罪嫌疑人用假卡盜取儲戶存款行為的后果應該由儲戶承擔還是由銀行承擔?犯罪嫌疑人竊取儲戶信息而后復制假卡盜刷儲戶存款,該行為并非直接侵犯儲戶財產所有權,而是侵犯了銀行的財產所有權。銀行與儲戶建立的儲蓄合同關系合法有效,雙方的債權債務關系仍然存在,銀行仍應對儲戶承擔支付責任。原告王某某在被告中行河西支行辦理了無存折借記卡,即與中行河西支行建立了儲蓄合同關系。根據儲蓄合同的性質,中行河西支行負有按照原告的指示,將存款支付給原告或者原告指定的代理人,并保證原告借記卡內存款安全的義務。為存款人保密,保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯,是商業銀行的法定義務。模塊2互聯網金融案例4-3見教材，聽語音（墊富寶公司與楊召旺、九海銀公司合同糾紛案，（2019）內01民終3393號，（2018）內0105民初8681號）請分析：1.墊富寶公司營業執照中載明的經營范圍并無互聯網金融服務項目，其開展互聯網金融服務項目是否合規？其所提供的內部賬戶明細能否作為其為楊某某等墊付消費款的依據？為什么？2.墊富寶公司與楊某某所簽《墊付寶領用合約》及九海銀公司向墊富寶公司出具的《轎車分期承諾函》是否應該履行？為什么？一、互聯網金融的優勢互聯網金融誕生以及得以蓬勃發展的主要原因有以下兩個：一是降低了交易成本。二是降低了信息不對稱程度。二、互聯網金融模式金融功能優于金融機構的組織架構，具有很強的穩定性。互聯網金融模式并不是互聯網金融企業重新創造了金融功能，而是在互聯網精神（開放、平等、協作和分享）的影響下，以一種全新的、更高效的方式去實現金融功能。目前，互聯網金融模式常見的主要有第三方支付、小額貸款、眾籌融資、互聯網投資理財和互聯網金融門戶等模式。互聯網金融模式是否只有這幾種呢？答案顯然是否定的。互聯網金融行業正在快速發展，還會有新的模式不斷涌現。另外，從金融功能的角度，目前已有的互聯網金融模式，還未能完全覆蓋掉傳統金融機構所具備的金融功能，同時金融功能也尚未能實現功能最優，互聯網金融的未來還可以無限想象。當事人超越經營范圍訂立合同，人民法院不因此認定合同無效。但違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營規定的除外。案例4-3中，根據《銀行業監督管理法》第十九條“未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。”，墊富寶公司違反現行金融特許經營制度，超出其經營范圍，經營互聯網借貸平臺向楊召旺、九海銀公司提供墊付款的行為，屬于以合法形式掩蓋非法目的而引起的糾紛，違反法律規定。當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者不足以證明當事人主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。墊富寶公司提交的《楊召旺公司賬戶明細》《，系單方證據，并無楊召旺及商戶簽字或印章，且未得到楊召旺的認可，系該公司網站自行出具，僅依據該份證據無法體現出墊富寶公司進行了現金或銀行支付的墊付行為，無法確定楊召旺、九海銀公司是否存在墊資消費的基礎法律關系及違約行為。墊富寶公司主張楊召旺應當償還其為楊召旺墊付的款項本金22397.3元以及違約金，但其提供的短信記錄及賬戶明細記錄與其主張的本金22397.3元均不能互相吻合，其提供的證據本身存在矛盾，不足以證明墊富寶公司為楊召旺支付了真實足額的墊付款。故墊富寶公司主張楊召旺償還本金，支付遲延履行違約金及主張九海銀公司承擔連帶還款責任的訴訟請求，無法得到支持。三、第三方支付平臺案例4-4見教材，聽語音請分析:1.商戶、銀行、第三方支付機構等其中任何一方能否單獨完成盜刷銀行卡這樣的行為?2.盜刷銀行卡案件中,商戶、銀行、第三方支付機構等各自應承擔何種責任?還有什么樣的機構應承擔責任?（一）第三方支付平臺的概念及發展第三方支付平臺是屬于第三方的服務中介機構,具備第三方擔保支付的功能,是交易雙方在交易過程中的資金“中間平臺”,是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。它主要面向開展電子商務的企業提供電子商務基礎支撐與應用支撐服務,不直接從事具體的電子商務活動。第三方支付平臺獨立于銀行、網站以及商家來做職能清晰的支付。在通過第三方支付平臺進行的交易中,買方選購商品后,使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付;由第三方支付平臺通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后,通知付款給賣家,第三方平臺再將款項轉至賣家賬戶。（二）第三方支付的優缺點1、第三方支付的優點(1)比較安全。支付者僅需將信用卡信息或賬戶信息告知支付中介,而無須告訴每一個收款人,大大減少了信用卡信息和賬戶信息泄露的風險。(2)支付成本較低。支付中介集中了大量的電子小額交易,形成規模效應,因而支付成本較低。(3)使用方便。對支付者而言,他所面對的是友好的界面,不必考慮背后復雜的技術操作過程。(4)支付擔保業務可以在很大程度上保障支付者的利益。2、第三方支付的缺點(1)這是一種虛擬支付層的支付模式,需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。(2)支付者的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺,如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳,將帶給支付者相關風險。(3)第三方結算支付中介的法律地位缺乏規定,一旦該中介破產,消費者所購買的“電子貨幣”可能成為破產債權,無法得到保障。(4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內,而第三方支付平臺并非金融機構,因此有資金寄存的風險。(5)由于涉及網絡,因此當遇到黑客襲擊時,資金無安全保障。（三）第三方支付機構面臨的風險在快速擴張發展后,第三方支付市場增速放緩,趨于穩健,但存在的一些問題也成為第三方支付機構健康平穩發展的絆腳石。1.安全技術風險第三方支付的便捷性提升了網民使用率和使用體驗,但是便捷性的另一面是安全性的疑問。2.流動性風險傳統的貨幣基金并不能像余額寶一樣做到T+0贖回,而余額寶類產品能夠讓用戶的余額(實際是貨幣基金凈值)當天內轉換成現金或銀行賬戶余額,依靠的是期限錯配和流動性錯配。一旦有突發金融新聞引起大量用戶集中贖回,余額寶等將被迫賣出所持的金融產品來應對巨額贖回,導致流動性風險。3.用戶道德風險由于第三方支付機構的介入,傳統資金鏈的完整性破裂,無法追查某筆款項的源頭,這可能導致用戶道德風險。有的用戶會利用第三方支付業務來進行洗錢、非法套現等不法活動。4.法律風險互聯網金融提供的是創新的產品,而我國的金融監管框架還是基于傳統的分業經營分業監管。我國相關法律法規滯后,沒有一部單獨且完整的監管第三方支付的法律,從而使得許多第三方支付機構行走在灰色地帶和法律邊界,其行為無法得到有效約束。案例4-4中，POS機生產廠家和第三方支付機構違規操作，給了犯罪分子可乘之機，就好比讓犯罪分子找到了黑洞的入口。追根溯源，第三方收單機構的管控漏洞是導致這一現象發生的源頭。根據央行下發的《POS機銀行卡收單業務管理辦法》規定，“收單機構應采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現場調查，……確保特約商戶在境內依法設立，內部管理規范，經營狀況良好”。然而在實際中，由于賺取刷卡手續費是第三方支付機構謀利的方式之一，部分收單機構為謀利，往往對商戶資質審核把控不嚴。所以，第三方支付機構應承擔商戶資質審核把控不嚴的責任。但只有入口，這條路還是走不通。銀行未關閉降級交易渠道，為犯罪分子提供了出口。所謂降級交易，是指雖然用戶更換了安全等級高的金融IC卡，但是，刷卡時使用的卻是應該關閉的老式電話POS機。這種老式POS機單筆可刷上千萬元并且實時到賬。案例4-4中，犯罪嫌疑人廖某某就用一臺老式電話POS機，共盜刷金融IC卡所涉及的六家銀行，都沒有關閉降級交易渠道。所以，未認真履行關閉降級交易渠道義務的銀行亦應承擔責任。從而，商戶、銀行、第三方支付機構這三者應承擔各自的責任。四、錯誤支付命令案例4-5見教材，聽語音請分析:1.案例中,黃先生能夠采取哪些措施維護自己的權益?2.微信支付平臺對于黃先生的損失應否承擔相應責任?錯誤支付命令是指在支付命令的內容上存在錯誤,或在支付命令的傳遞中出現了差錯,主要包括支付命令錯誤指定受益人、支付金額錯誤、支付命令重復等幾種情況。通過銀行轉錯賬的案例最終多可以找回。銀行轉賬需要對方賬戶和姓名完全一致,如果是直接輸入的,輸錯了系統會提示轉賬不成功。即使對方拒絕退款,由于銀行系統的收款人必須是真實姓名,不是微信昵稱那樣的虛擬名字,報案后,警方和法院都會介入,銀行一般也都配合,所以事情相對容易解決。同時,銀行轉賬可以選擇延時到賬方式,這樣如果發現轉錯賬,還可以及時通知攔截。為規范電子支付,《電商法》第53條至57條對第三方支付平臺的責任和義務做出了明確規定,內容涵蓋“電子支付服務提供者應當向用戶免費提供對賬服務及最近三年的交易記錄”,“造成用戶損失的,應當承擔賠償責任”,“未經授權的支付造成的損失,由電子支付服務提供者承擔”,“電子支付服務提供者未及時采取措施導致損失擴大的,對損失擴大部分承擔責任”等。其中第55條第2款規定,“支付指令發生錯誤的,電子支付服務提供者應當及時查找原因,并采取相關措施予以糾正。造成用戶損失的,電子支付服務提供者應當承擔賠償責任,但能夠證明支付錯誤非自身原因造成的除外”。這一規定給案例的處理指明了路徑。案例4-5中黃先生發生轉賬錯誤時，應第一時間與不當得利者協商處理，如協商不成，應向電子支付服務提供者——在本案中是微信平臺（“騰訊舉報受理中心”小程序）——報告，請求微信平臺協助追回，對方不予理睬的話，微信平臺則引導當事人到公安部門立案，并協助公安部門取證，并持續跟進調查。如果微信平臺無法實現黃先生追回款項的目的，則可以通過“不當得利”起訴收款人，這時，微信平臺在諸如黃先生提供報警記錄等信息的情況下有義務向黃先生提供收款人的真實身份信息。如果微信平臺不能提供或拒不提供相關信息，黃先生所遭受的損失應由微信平臺承擔。模塊3互聯網貸款案例4-6見教材，聽語音請分析：1.互聯網貸款有什么特殊性?2.原告中郵消費金融有限公司的訴訟請求能否得到法院支持?一、互聯網貸款的特點和意義互聯網貸款也稱網絡貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款（2020年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》）。互聯網貸款業務的主要特點有:(1)操作網絡化。當事人之間的交易行為基本上通過互聯網完成,一般不直接接觸。(2)高效率。通過計算機比對程序,對現有的網店交易數據和交易行為進行審查,幾秒鐘就可以判斷客戶是否符合貸款條件。例如:支付寶上面的“螞蟻借唄”推出的“310”借錢模式（即3分鐘申請，1分鐘到賬，期間0人接觸）,從貸款申請,到貸款審查和發放,基本上3分鐘就可以完成，而且不要任何抵押，只要是支付寶用戶即可申請。(3)信用貸款。國家為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，規定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。商業銀行可以在上述規定額度內，根據本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度。二、互聯網貸款的主要業務環節互聯網貸款一般包括獲客、申請資料收集、風險審核、合同簽訂、放款、還款、催收等幾個主要業務環節。互聯網業務內部催收基本是靠電話催收、短信催收，向借款人本人、借款人所留的聯系人、借款人的通訊錄聯系人等多方進行電話、短信催收。催收無果時金額稍大的會委托外部催收公司進行催收。近些年野蠻生長了很多催收公司，有些甚至暴力催收，2017年出臺監管政策已明令禁止暴力催收。案例4-4中的借款人就對“郵你貸”平臺的催收提出質疑。案例4-6為簽訂和履行均在互聯網上完成的金融借款合同糾紛。原告通過人臉識別、四要素鑒權等對被告身份進行核驗，被告的電子簽章業經第三方機構認證，證據形成完整的證據鏈；因此原告與被告簽署的貸款協議和電子版審批結果是雙方當事人的真實意思表示，合法有效，對雙方均有約束力。原告按照合同的約定向被告發放了貸款，被告未依約還款，構成違約，現案涉貸款已到期，原告要求被告償還尚欠的貸款本金8102.11元及支付相應利息、違約金，符合雙方的合同約定。由于合同中約定了貸款人為實現本案債權所發生律師費等費用的承擔，所以，借款人應該承擔律師代理費用。三、互聯網貸款風險及規制案例4-7見教材，聽語音請分析：1.案例中溫嶺小林所遭遇的“現金貸”是否合法？溫嶺小林要怎么做才能免受其害？2.案例中網貸公司使用“呼死你”軟件等來催債，是否合法？（一）“套路貸”的危害及偵辦2019年2月15日，央視《今日說法》欄目曝光了一起駭人聽聞的套路貸大案，受害人高達2萬名，其中包括不少大學生。2019年3月15日，央視曝光“714高炮”亂象，多款金融產品被點名，包括任性貸、56財神與財喵管家等130多家。報道中指出，借款時，這些現金貸APP都以各種名目扣除了借款金額的30%，業內俗稱“砍頭息”。可怕的并不止是砍頭息，還不上的貸款產生的逾期費用也接二連三冒了出來，每一天的額度竟高達本金的5%到10%。（二）“套路貸”的概念“套路貸”的概念主要包括以下三個方面：一是行為目的非法性，即犯罪分子是以非法占有被害人財物為目的實施“套路貸”。明確非法占有目的，既是為了從主觀方面將“套路貸”與民間借貸區分開來，也是為了在具體犯罪中區分此罪與彼罪。二是債權債務虛假性，即犯罪分子假借民間借貸之名，通過使用“套路”，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，進而通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約等方式形成虛假債權債務。對于犯罪分子來說，“借貸”是假，侵犯被害人的財產權利是真，“借貸”僅是一個虛假表象。三是“討債”手段多樣性，即在被害人未按照要求交付財物時，“套路貸”犯罪分子會借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人強行“討債”，以此實現對被告人財物的非法占有。（三）“套路貸”防范1.要有防范意識，不輕信所謂“便捷”的貸款平臺。有貸款需求時，首選銀行或其他有金融持牌的貸款機構，如阿里的借唄、騰訊的微粒貸等這