-1-我國消費金融行業發展態勢不斷向好-銀行信用卡是最主要產品一、行業相關定義消費金融是一種現代金融服務方式，是指以消費為目的的貸款服務，用來滿足用戶日常消費的借貸需求。根據是否依托于場景、放貸資金是否會直接劃入消費場景中，消費金融業務又可以分為消費貸和現金貸。消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。廣義消費金融包括所有以消費為目的的貸款服務，包括住房按揭貸款、汽車消費金融、一般耐用品消費和日常消費小額信貸。狹義消費金融要在廣義消費金融基礎上去除住房按揭貸款。本報告研究范圍為狹義消費金融。二、行業市場發展情況1、市場規模近年來，我國消費金融行業保持增長態勢，但隨著行業發展，金融監管加強，行業增速有所放緩。2018-2022年，我國消費金融行業市場規模從6423.90億元增長到7590億元，復合增長率為3.39%。近年來，我國消費金融行業保持增長態勢，但隨著行業發展，金融監管加強，行業增速有所放緩。2018-2022年，我國消費金融行業市場規模從6423.90億元增長到7590億元，復合增長率為3.39%。2、供應情況近年來，我國消費金融市場整體呈現增長態勢。從狹義消費信貸余額規模上看，2022年這一指標已經從2014年的4.2萬億上升到了17萬億，而預計在消費作為推動GDP增長“三駕馬車”中的主力驅動這一基本趨勢保持不變的前提下，未來幾年，我國狹義消費信貸余額規模有望持續增長。近年來，我國消費金融市場整體呈現增長態勢。從狹義消費信貸余額規模上看，2022年這一指標已經從2014年的4.2萬億上升到了17萬億，而預計在消費作為推動GDP增長“三駕馬車”中的主力驅動這一基本趨勢保持不變的前提下，未來幾年，我國狹義消費信貸余額規模有望持續增長。隨著傳統金融機構的消費金融業務線上化，以及規范政策性文件相繼出臺，不斷利好行業走向合規化、成熟化，不斷促進了行業發展，行業規模得到進一步攀升。2022年我國互聯網消費金融行業放款規模達到21.6萬億元。未來，在金融業務持牌經營基本準則背景下，我國互聯網金融平臺將向退出市場、轉型技術與持牌化三個方向演進，傳統金融機構的消費金融業務線上化進程也將進一步加快。隨著傳統金融機構的消費金融業務線上化，以及規范政策性文件相繼出臺，不斷利好行業走向合規化、成熟化，不斷促進了行業發展，行業規模得到進一步攀升。2022年我國互聯網消費金融行業放款規模達到21.6萬億元。未來，在金融業務持牌經營基本準則背景下，我國互聯網金融平臺將向退出市場、轉型技術與持牌化三個方向演進，傳統金融機構的消費金融業務線上化進程也將進一步加快。3、需求情況近年來，伴隨著行業發展持續規范以及市場業務模式不斷成熟，消費金融發展態勢不斷向好。從數量來看，服務人次、貸款規模等均實現有效提升。根據中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟增速和消費增速。近年來，伴隨著行業發展持續規范以及市場業務模式不斷成熟，消費金融發展態勢不斷向好。從數量來看，服務人次、貸款規模等均實現有效提升。根據中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟增速和消費增速。三、行業細分市場分析1、銀行信用卡銀行信用卡是我國消費金融最主要的產品，近年來，隨著我國經濟發展，我國銀行卡累計發卡量不斷增長，根據中國銀行業協會日前發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2023）》顯示，截至2022年末，我國銀行卡累計發卡量達93億張，2022年當年新增發卡量0.5億張。從市場規模來看，根據測算，我國消費金融行業銀行信用卡市場規模從2018年的3426.51億元增長至2022年的3870.90億元，受疫情影響增長有所放緩，但總體上保持穩定增長態勢。具體如下：從市場規模來看，根據測算，我國消費金融行業銀行信用卡市場規模從2018年的3426.51億元增長至2022年的3870.90億元，受疫情影響增長有所放緩，但總體上保持穩定增長態勢。具體如下：2、互聯網消費金融隨著傳統金融機構的消費金融業務線上化，以及規范政策性文件相繼出臺，不斷利好行業走向合規化、成熟化，不斷促進了行業發展，行業規模得到進一步攀升。2021年我國互聯網消費金融行業放款規模達到21.6萬億元。從市場規模來看，2018-2022年，我國互聯網消費金融市場規模從2092.26億元增長至2580.60億元，增長較為穩定。未來，在金融業務持牌經營基本準則背景下，中國互聯網金融平臺未來將向退出市場、轉型技術與持牌化三個方向演進，傳統金融機構的消費金融業務線上化進程也將進一步加快，屆時，中國的互聯網消費金融行業規模主要驅動力將不再是互金平臺，而是以傳統金融機構為主、持牌化互金機構為輔的持牌金融機構的互聯網化。在消費貸平穩增長前提下，預計未來互聯網消費金融余額規模將保持增長態勢。另一方面，隨居民借貸意識的進一步增長，居民借貸次數增加，預計將推動我國互聯網消費金融放款規模增長。未來，在金融業務持牌經營基本準則背景下，中國互聯網金融平臺未來將向退出市場、轉型技術與持牌化三個方向演進，傳統金融機構的消費金融業務線上化進程也將進一步加快，屆時，中國的互聯網消費金融行業規模主要驅動力將不再是互金平臺，而是以傳統金融機構為主、持牌化互金機構為輔的持牌金融機構的互聯網化。在消費貸平穩增長前提下，預計未來互聯網消費金融余額規模將保持增長態勢。另一方面，隨居民借貸意識的進一步增長，居民借貸次數增加，預計將推動我國互聯網消費金融放款規模增長。3、線下消費金融經過消費金融公司多年來在線下的實踐，已構筑起龐大的線下渠道業務網絡，通過優質的消費金融服務吸引C端消費者，為線下商戶帶來強大的業務助推作用。事實上，像手機店、餐飲店等中小型商戶正是國民經濟血脈中的“毛細血管”，也是我國當前增加就業、擴大消費、提升經濟活力的重要抓手之一。而這些商戶在日常經營中直接接觸到的消費群體普遍是傳統金融機構難以覆蓋到的長尾客戶，通過小額、分散、周期短的消費金融產品，能夠為這類群體提供更多的信貸支付手段，從而進一步提升客戶黏性和成交率。在滿足其消費需求的同時，也能夠幫助商戶提升出貨量和客單價。目前，消費金融公司在線下仍普遍采用駐店的模式，消費者在消費金融公司有駐點或是合作的線下門店選購商品后，即可在現場申請額度分期。然而，不僅是消費分期，消費金融公司還積極為合作商戶提供促銷等各類活動，通過深度聯動、引流賦能、更新各種課程幫助線下商戶提升技能，包括如何服務客戶、提升銷售技巧、推送消費金融知識等。以捷信消費金融推出的活動為例，包括了“同城優選”、O2O線下體驗官等活動。