第5章汽車保險理賠實務汽車理賠業務流程理賠計算一、理賠---處理索賠。二、理賠意義1．對投保人（被保險人）的意義（1）損失補償。（2）恢復生產，安定生活。2．對保險人的意義（1）發現和檢驗展業承保質量。（2）提高保險公司知名度。（3）識別保險欺詐。（4）發現商機，促進保險經營。第一節理賠概述

主動——主動熱情受理案件積極主動調查、了解和勘察現場。迅速——及時趕赴現場。損失確定要迅速。即辦得快、查的準、賠的及時準確——正確認定責任范圍和責任程度，準確核定賠付金額，杜絕差錯。

不準確表現：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標準不一樣；同一理賠員不同時間標準不一樣。合理——理賠合理，公平三、理賠原則八字理賠原則-------“主動、迅速、準確、合理”四、理賠人員應具備素質

1.精通汽車保險法規、條款等規定

2.掌握相關專業知識

3.掌握相關財會和資產評估知識

4.高度的責任感、良好的工作作風

5.避免道德風險的產生、樹立風險管理意識

6.嚴格執行復審、逐級上報制度

第二節汽車理賠業務流程審定責任受理案件現場查勘賠付結案損失確定賠款理算核賠一、接受報案三、查核保單信息二、出險通知四、安排查勘受理案件

報案方式：

上門、傳真或電話；

報案部門：

客服中心、理賠部門、業務人員、代理人等；

報案記錄：

?姓名及聯系方式：報案人、被保人、駕駛員

?險情：時間、地點、簡單原因、事故形態

?車情：廠牌、車型、牌照

?保單號碼：一、接受報案人保：95518太保：95500平安：95512中華：95585大地：95590

被保險人填“出險通知書”。如是電話報案，則事后補填。

出險通知內容

1）保險單證號碼

2）被保險人名稱、地址及電話號碼

3）保險汽車的種類及廠牌型號、生產日期、第一次申領牌照日期、牌照號碼、發動機號碼等。

4）駕駛員情況，包括姓名、住址、年齡、婚否、駕駛證號碼、駕齡和與被保險人的關系等。

5）出險時間、地點

6）出險原因及經過包括：事故形態，如正碰、側碰、追尾碰撞、傾覆、火災、失竊等；

事故原因，如超速、逆向行車、倒車不當等；

發生事故前車輛的動態，如行駛方向、行駛速度、超車、轉彎等；

撞擊部位，如車頭、車中、車尾等。

7）涉及的第三者情況。包括：姓名、住址、電話，以及第三者車輛損失情況（車牌號碼、保險單號碼、受損情形及承修場所），或其他財產損失情況；涉及第三者傷害的，包括傷亡者姓名、性別、受傷情形和所救治的醫院名稱、地址等。

8）處理的交通管理部門名稱，經辦人姓名及電話號碼等。

9）被保險人簽章與日期二、出險通知

主要是查驗承保情況

查驗內容：投保險別：初步判斷事故是否屬于保險責任保險金額：看是否足額投保保險期限：看是否處于保險期間交費情況：交費是合同生效的重要條件

查驗結果：屬于保險責任，盡快立案；不屬保險責任，拒賠并書面形式說明理由。

三、查核保單信息四、安排查勘

本公司人員查勘：根據任務安排

代查勘的：異地出險，由當地分支機構代查勘代查勘的，需將其名稱登記在立案登記簿上

即正式確立案件，在立案登記簿上登記。

立案目的：正式確定案件，統一編號

五、立案第二節汽車理賠業務流程審定責任受理案件現場查勘賠付結案損失確定賠款理算核賠

出險現場:

指發生交通事故地點上遺留的車輛、樹木、人、畜等與事故有關的物體以及其痕跡與物證等所占有的空間。

根據出險現場的實際情況，一般可以分為:

☆原始現場

☆變動現場☆恢復現場

一、現場分類二、查勘準備☆正常原因搶救傷者保護不善：被過往車輛、行人破壞自然因素：風吹、雨淋、日曬、下雪疏通交通阻塞：主要干道、繁華地段

因任務需要而駛離現場：消防、救護、警備、工程救險車、首長、外賓、使節乘坐車

其他正常原因：當事人沒有發覺☆偽造原因指當事人為逃避責任、毀滅證據或嫁禍于人，有意或唆使他人改變現場遺留物原始狀態，或故意布置的現場。

☆逃逸原因指當事人為逃避責任而駕車逃逸，導致事故現場變動

變動現場原始狀態發生改變的原因分析二、查勘準備●查閱抄單：保險期限、承保的險種、保險金額、責任限額、交費情況?！耖喿x報案記錄（1）被保險人名稱，保險車輛車牌號。（2）出險時間、地點、原因、處理機關、損失概要。（3）被保險人、駕駛員及當事人聯系電話?！駭y帶查勘資料及工具（1）資料：出險報案表、報單抄件、索賠申請書、報案記錄、現場查勘記錄、索賠須知、詢問筆錄、事故車輛損失確認書。（2）工具：定損筆記本電腦、數碼相機、手電筒、卷尺、砂紙、筆、記錄本等。

三、查勘內容●查明出險時間●查明出險地點●查明出險車輛情況●查清駕駛員情況●查明事故原因●施救整理受損財產●核實損失情況

四、現場查勘工作

方法：沿車輛行駛路線查勘法、由內向外查勘法、由外向內查勘法、分段查勘法

收取物證

現場攝影

現場丈量

繪制現場圖

填寫現場查勘記錄☆收取物證意義物證是分析事故原因與責任的最為客觀的依據收取物證是現場查勘的核心工作。各種查勘技術、方法、手段均為收取物證服務?！钗镒C的類型散落物、附著物、痕跡☆常見物證制動印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等

收取物證a.攝影原則先原始、后變動，先重點、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的b.攝影方式方位攝影、中心攝影、細目攝影、宣傳攝影c.攝影方法相向拍攝、十字交叉、連續拍攝、比例拍攝

現場攝影d.攝影技術

取景：距離：遠景、中景、近景、特寫

角度：上下、左右

光照：正光、側光、逆光

接片：取景略有重疊，拍攝距離、光圈一致

e.常見痕跡拍攝碰撞痕跡、刮擦痕跡、斷裂痕跡、制動拖印、血跡、細小痕跡。

現場攝影a.量方位

方向：公路走向

直：中線與北向夾角

彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑

距離：選固定點為基準點，如里程碑、線桿等b.定現場

定位方法：三點法、垂直法、極坐標法c.量路況

路面寬、路肩寬d.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心點到道路邊緣的垂直距離e.量制動印痕f.量接觸部位：高度、面積

g.量其他車、人、物的痕跡

現場丈量☆繪圖要求可以不工整，但必須內容完整，尺寸數字準確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例☆繪圖步驟

a.選比例

b.畫輪廓

c.畫車輛

d.標尺寸

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字

f.先校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當事人、見證人

繪制現場圖

填寫現場查勘記錄第二節汽車理賠業務流程審定責任、立案受理案件現場查勘賠付結案損失確定賠款理算核賠第二節汽車理賠業務流程審定責任受理案件現場查勘賠付結案損失確定賠款理算核賠第二節汽車理賠業務流程審定責任受理案件現場查勘賠付結案損失確定賠款理算核賠核賠1.核賠的意義

核賠是指負責理賠質量的人員在授權范圍內按照保險條款及公司內部的有關規章制度對賠案進行審核的工作。

核賠不是簡單地完成對單證的審核，而是對整個賠案處理過程所進行的控制，是保險公司控制業務風險的最后關口。核賠2.核賠的流程

核賠審核單證核定保險責任審核賠款計算核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其他財產損失及賠款核定施救費用核賠處理核賠意見上級核賠3.主要內容

1）審核單證

①審核被保險人提供的單證、證明及相關材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。②審核經辦人員是否規范填寫有關單證。③審核相關簽章是否齊全。

2）核定保險責任

①被保險人與索賠人是否相符。②出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發動機號碼、車架號與保險單證是否相符。③出險原因是否為保險責任。④出險日期是否在保險期限內。⑤賠償責任是否與保險險別相符。⑥事故責任劃分是否準確合理。核賠3）核定車輛損失及賠款①車輛損失項目、損失程度是否準確合理。②更換件是否進行詢報價，定損項目與報價項目是否一致。③擬賠款金額是否與報價金額相符。

4）核定人身傷亡損失與賠款①傷亡人員數、傷殘程度是否與調查情況和證明相符。②人員傷亡費用是否合理。③被撫養人口、年齡是否屬實，生活費計算是否合理。

5）核定其他財產損失應根據照片和被保險人提供的有關貨物、財產發票、有關單證，核實所確定的財產損失和損失物資殘值等是否合理。核賠

6）核定施救費用審核涉及施救費用的有關單證和賠付金額。

7）審核賠付計算審核賠付計算是否準確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。

8）核賠權限

屬于本公司核賠權限的，審核完成后，核賠人員簽字并報領導審批。屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經領導簽字后，報上級公司核賠。在完成各種核賠和審批手續后，轉入賠付結案程序。核賠第二節汽車理賠業務流程審定責任受理案件現場查勘賠付結案損失確定賠款理算核賠1.結案登記2.單據清分3.案卷管理賠付結案1）業務人員根據核賠的審批金額，填發《賠款通知書》及賠款收據，被保險人在收到《賠款通知書》后在賠款收據上簽章，財會部門即可支付賠款。