金融基礎項目二金融的邏輯起點信用、信貸與金融1從房屋按揭貸款被拒談起2學習目標能力目標：能夠運用信用的基本知識正確解釋現代經濟是信用經濟能夠依據信用形式的基本理論分析、解釋和判斷現實社會中的不同信用形式知識目標：了解認識信用產生和發展的過程理解各種信用形式及其在經濟活動中的作用掌握信用、各種信用形式的含義及信用活動的構成要素

引導案例

金融體系就像一幢摩天大廈，由各類金融機構、各類金融產品通過金融市場相互連接，組成了一個復雜的、精巧的有機體。這座摩天大樓除了看得見的建筑主體之外，還有看不見的基石，那就是良好的信用和堅定的信任。單個金融機構的失敗不會影響整個金融體系的穩定，就像一扇窗戶的破損不會影響大廈的穩定，但基石的破損便會導致整個大廈的傾覆。金融危機就像一座大廈的倒塌，它的基石發生了動搖，信任不復存在，信用煙消云散。可以說，金融體系是現代經濟的核心，堅定良好的信用則是現代金融體系的核心。任務一信用、信貸與金融——信貸——信用——金融

一、信用的概念（一）信用的含義

信用一詞源于拉丁文“credo”，意思為信任、相信、聲譽等。

我們這里討論的是經濟意義上信用，它是指以償還和付息為條件的商品或貨幣的借貸行為。（二）信用的特征1．信用以互相信任為基礎2．信用是有條件的，即償還本金和支付利息3．信用是價值運動的特殊形式4．信用以收益最大化為目標二、信用的存在形式信用一直是以實物借貸和貨幣借貸兩種形態存在的。以貨幣為媒介的商品交換關系尚未充分發展之前，當某一個體需要其他個體的某些產品，而目前尚無剩余產品同其交換或無力購買時，他便以將來償還該產品，或以其他產品為條件來交換該產品，這便是實物借貸。隨著商品貨幣關系的發展，貨幣逐漸成為借貸關系的主要對象。三、信用活動的構成要素債權債務時間間隔信用工具利率四、信用的產生與發展

（一）信用的產生

信用是商品貨幣經濟發展到一定階段的產物。一般認為,當商品交換出現延期支付、貨幣執行支付手段職能時,信用就產生了。首先,信用是在商品貨幣經濟有了一定發展的基礎上產生的。其次,信用只有在貨幣的支付手段職能存在的條件下才能發生。（二）信用的發展

高利貸信用是高利貸資本的運動形式,是人類歷史上最早產生的信用形式。高利貸信用的最突出特征是貸款利息率特別高。高利貸信用最初出現于原始公社末期。1.高利貸信用（二）信用的發展

所謂借貸資本,就是為了獲取剩余價值而暫時貸給職能資本家使用的貨幣資本,它是生息資本的現代形式。貸者將閑置的貨幣資金作為資本貸放出去,借者借入貨幣資金則用以擴大資本規模,生產更多的剩余價值,貸者和借者共同瓜分剩余價值。2.資資產階級反高利貸的斗爭（三）現代經濟是信用經濟1．現代經濟的社會化大生產的要求2．現代經濟中最基本、最普遍的經濟關系是債權債務關系3．現代經濟中的交易媒介是信用貨幣和各種信用工具4．現代信用可以推動經濟的增長任務二從房屋按揭貸款被拒談起

在個人申請貸款時銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是銀行工作人員根據信用報告中的客觀歷史記錄，如“24個月還款狀態”欄記載著您曾連續3個月出現逾期還款現象，如“累計逾期次數”欄記載著您曾累計5次逾期還款等，按照該行的信貸政策、審核標準等對申請人的信用狀況作出的判斷。各銀行的判斷標準不盡相同，對同一個人的信用狀況可能作出不同的評判。

一、商業信用

（一）商業信用及其特點

商業信用是指企業之間相互提供的、與商品交易相聯系的信用。（1）參與主體是各種類型的企業（2）發生在商品流通過程之中（3）買賣行為和借貸行為的統一一、商業信用

（二）商業信用的局限（1）商業信用的規模受到授信企業擁有的貨物與資金數量的限制。（2）商業信用在授信方向上受到限制（3）商業信用范圍受到限制。（4）商業信用的期限受到限制。（5）增加了政府宏觀調控的難度。二、銀行信用（1）銀行信用是以貨幣形式提供的，具有靈活性。（2）銀行信用具有間接性。（3）銀行信用具有廣泛的可接受。（4）銀行信用具有創造貨幣的功能。（一）銀行信用及其特點

銀行信用是銀行等金融機構以貨幣形式向其他經濟個體（企業、單位、個人）提供的信用。二、銀行信用

（二）銀行信用的地位與作用銀行信用是具有規模大、成本低、風險小的優勢。銀行作為專門的信用中介機構，具有較強的專業能力來識別與防范風險；銀行不僅能提供信用，而且能夠創造信用，對商品經濟的發展具有巨大的推動作用。就我國目前的信用體系而言，銀行信用是主體，居于核心地位，其他信用形式都不同程度地依賴銀行信用。三、國家信用

（一）國家信用及其形式國家信用是指以國家及其附屬機構作為債務人或債權人、依據信用原則向社會公眾和國外政府舉債或向債務國放債的一種形式。國家信用就其內債而言，形式主要有公債、國庫券、專項債券。國家信用就其外債而言，形式主要有國際債券、政府借款。三、國家信用

（二）國家信用的作用

①國家信用是彌補財政赤字、解決政府困難的較好途徑。

②國家信用是政府實施宏觀調控的重要手段。一方面，政府可以利用國家信用調節社會總需求，另一方面，政府可以利用國家信用調節投資方向。四、個人信用

個人信用指的是基于信任、通過一定的協議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個人不用付現就可以獲得商品或服務，它不僅包括用作個人或家庭消費用途的信用交易，也包括用作個人投資、創業以及生產經營的信用。

（一）個人信用及其作用（一）個人信用及其作用

個人信用制度要發揮作用得有兩個支點：完善的個人信用調查機制和規范的個人資信評估機制。個人信用調查是開展個人信用業務活動的基礎。個人消費信貸進行評估，一般采取主觀判斷法和信用評分的數量分析法。（一）個人信用及其作用（二）個人信用形式

個人信用可以表現為個人經營信用和個人消費信用兩種形式。（1）分期付款消費信用分期付款的消費信用是指消費者所欠的購貨款按周、按月或按年償還的消費信用。（2）非分期付款消費信用

非分期付款消費信用是指一次性整筆償還所借款項的消費信用。它包括記賬和勞務信貸。（三）我國消費信用的產生與發展

我國的信用消費始于20世紀50年代，隨后信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步于80年代，20世紀90年代以來，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣。從信用消費的品種看，經過近幾十年的發展、形成包括個人住與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅游與醫