企業貸款調查報告企業貸款調查報告1

一、基本狀況

1、企業名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。2、成立時間：20xx年1月。

3、注冊地址：上海市浦東康橋工業區康橋東路558號。經營地同注冊地。

4、企業職工人數：50人。5、注冊資本：1010萬元。

6、主營業務范圍：從事貨物及技術的進出口業務；生產乳化香精及其它香精，銷售公司自產產品。（凡涉及許可經營的項目憑許可證經營）。

企業股權結構：單位：萬元股東名稱上海丹菱香精香料有限公司

劉曉東陸斌柳海彬杜宇紅合計

1209696881010

12％9.6%9.6%8.8%101%

3002402402201010

30%24%24%22%101%

原投資額

600

60％占比

變更后投資額

0占比

上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業。公司現有專業技術人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術總監和營銷總監，提高公司的產品科技含量和加大市場拓展。

公司銷售狀況良好，20xx年實現銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業經營狀況良好，盈利實力較強。

二、經營者素養及股東背景

1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學歷高校，職稱工程師，11012年至11015年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師；11015年至11017年任職于上海萬聲通訊有限公司業務經理；11017年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業已有十多年的商業閱歷，和各大食品和飲料生產廠商有良好的人脈關系和合作基礎，對公司的經營和發展起著重要作用。

2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。

3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄狀況良好。三、財務狀況（一）經營狀況調查

銷售利潤狀況：20xx.12銷售總額銷售利潤凈利潤

償債指標狀況：20xx.12流淌比率速動比率

截止20xx年末，公司總資產6042萬元，負債1873萬元，負債率31％，流淌比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債實力較強。

1、資產負債狀況

（1）貨幣資金362萬元。

（2）應收票據62萬元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。

（3）應收賬款1096萬元，包括應收近200家食品和飲料企業的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業62萬元，福建惠康食品45萬元，南京

20xx.12

22％4.363.78

3.242.48

20xx.12

31％2.171.66

資產負債率28％

20xx.12242814851035

36282308165346%

20xx.12

342220xx111433%

銷售凈利潤率43%

喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產企業的賬款。

（4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。

（5）固定資產1967萬元，主要是廠房、設備、車輛和辦公用品。

（6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業貸款540萬元，占比36％；農行流淌資金貸款940萬元，占比64％。

（7）應付賬款308萬元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經營公司40萬元，上海中山物貿集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業均是應付賬款在10萬元以內。

2、權益狀況

企業全部者權益4171萬元，其中包括實收資本1010萬元，盈余公積389萬元，未安排利潤2754萬元。

3、損益狀況

20xx年，企業實現銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，緣由是20xx年產品原材料價格上漲迅猛，公司部分產品成本大幅超出預料。所以，下半年，公司調整了產品結構，堅決地削減了部分產品的生產。

利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業保持了較強的盈利實力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，緣由是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利實力有所下降。

（二）企業第一還款來源的分析

企業20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內預料的銷售收入可以達到4200萬元左右。

四、貸款要素及用途說明1、貸款金額800萬元整。

2、貸款利率根據基準利率上浮5％，該企業20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的'要求。

3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

4、貸款用途：企業向我行申請800萬元，貸款主要用于流淌資金周轉。企業作為一家特地生產食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內的一些知名的食品和飲料公司。資金的結算方式通常是2－3個月結算一次。同時企業為了保持和擴大已有的市場份額，須要不斷地開發和增加新產品，創建出各種不同的口味。公司預料20xx年實現銷售收入4200萬元，公司現在的銷售對象均為國內知名的食品和飲料的生產商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應商。但是，由于產品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從選購 到生產成品須要2－3個月左右，企業所需流淌資金比往年大幅提高。依據產品成本占比60％測算，總須要選購 原材料資金約2500萬元，按年周轉2次測算，須要1250萬元，另外，須要管理費用和營業費用300萬元。總流淌資金需求約1550萬元，企業安排以自有資金投入750萬元，申請我行小企業貸款800萬元。

5、還款來源：

企業貸款調查報告2

1、基本狀況：企業名稱、地址、企業性質、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品，注冊商標。

2、財務狀況：

（1）資產負債：固定資產分為辦公管理類的固定資產，用于生產方面的固定資產，如廠房、設備；流淌資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫清；無形資產包括土地、商標等；遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態、欠息狀況。全部者權益，資產負債比率。

（2）生產經營狀況、生產規模包括設計規模和實際規模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。成本計算分別計算誕生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。

3、企業貸款的可行性分析：

（1）資產負債分析；

（2）生產周期與流淌資金分析；

（3）現金流量分析；

（4）生產與銷售分析；

這些項目要采納比較、趨勢、指標分析方式進行分析，全面評估分析貸款的風險與否，還款的保證和來源，提出負債性的`調查結論、貸出與否、準貸金額、

4、資信狀況：要寫清貸款戶是否有不良信用記錄，打印企業信用報告。

5、貸款用途：要寫明貸款戶申請貸款的真好用途，并測算其貸款金額需求量是否符合實際。

6、第一還款來源：要預料企業在將來貸款期限內的收入能否用于償還貸款本息

7、貸款方式：屬于保證方式的貸款，寫清擔保人基本狀況與資產負債狀態、分析評估擔保資格，屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放詳細地點、數量、（房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。

企業貸款調查報告3

一、經濟金融發展總體狀況

（一）概況

近年來，面對困難多變的經濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領導下，始終堅持把金融產業納入縣域經濟發展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務，促進金融改革，實現了金融實力增加和經濟社會發展“雙贏”的有利局面。

（二）農業和中小企業在經濟發展中的占比和發展狀況

改革開放30多年特殊是近幾年來，龍口走過了洶涌澎湃的發展歷程，經濟社會發生了天翻地覆的巨大改變，實現了從傳統農業大縣到現代工業強市的雄偉跨越。中小企業的異軍突起對促進我市經濟快速發展起到了關鍵的助推作用。可以說中小企業已經成為我市縣域經濟的主體，成為城鄉居民就業和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。

一是有力地拉動了全市國民經濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業為主體的民營經濟持續保持了快速增長的態勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業已成為我市經濟發展的主力軍和最具活力的新的增長點。

二是有效增加了城鄉居民的收入。中小企業的爭先發展，勇于創業，供應了大量的就業崗位，支配轉移了大量的城鄉剩余勞動力。目前，全市絕大多數新增勞動力和下崗失業人員在中小企業企業就業。中小企業、民營經濟的快速崛起，極大增加了城鄉居民的收入。特殊是近幾年來在商貿、餐飲、房地產、交通運輸、服務等第三產業領域中小企業快速膨脹，為城鄉居民供應的收入也逐年增加。

（三）三農和中小企業融資需求狀況

目前，我市中小企業正處于快速發展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿意率較低，企業貸款難。經與部分企業和銀行機構溝通了解，絕大多數企業表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業占的份額很少。同時有相當一部分企業認為現在貸款“比較難”，突出表現在：一是新上項目建設須要大量資金；二是企業在擴大生產規模的同時須要資金進行技術改造和開發新產品；三是企業正常運轉須要大量流淌資金。這些都造成企業資金缺口依舊較大。

二、小額貸款公司的發展及作用

（一）管理制度和監管體制狀況

為進一步支持規范本區小額貸款公司經營運行，加強對小額貸款公司監督管理，建立健全監管機制，防范和化解風險，指導小額貸款公司開展業務，促進小額信貸業務規范、健康、可持續發展，充分發揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業供應金融服務的作用。依據《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的看法》（魯政辦發〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，擔當日常的管理和監督工作。負責組織現場檢查，定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經營業績、內部限制、合規經營等方面進行綜合評價，對服務“三農”和小企業狀況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業財會制度，真實全面反映企業業務和財務活動，無違規現象發生。

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（二）企業發展、定位及支農支小的做法

自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監、工商、財稅等有關部門，在指導企業開展業務合規經營，維持健康發展、支持三農及小企業等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規范。我市小額貸款公司的主要發起人均是當地實力雄厚、管理規范、信用優良的民營骨干企業，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司全部權與經營權分別，設立董事會、股東大會、監事會，實行總經理負責制。貸款調查、審查、審批相對分別，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務方向正確，社會經濟效益初顯。小額貸款公司是“正規銀行”的補充，其業務發展的基本目標就是為‘三農’和小企業供應量身定做的融資服務。其客戶對象主要是縣域經濟中銀行機構不愿供應服務的小客戶，如小規模種養殖的農戶、農副產品經營（加工）戶，有發展潛力的城鎮小企業等。

（三）存在問題.

我市小額貸款公司正處于發展初期，還存在一些制約穩健發展的問題，主要有：

一是后續資金不足，制約功能發揮。銀監會規定，小額貸款公司不能汲取公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款發放額僅為16909萬元，對緩解小企業資金也只是起到杯水車薪的作用。

二是經營范圍狹窄，盈利實力受限。目前小額貸款公司業務品種單一，只能從事貸款業務，利息收入是企業的唯一來源，盈利實力非常有限。

三是機構名份尷尬，監管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發展模式來規劃，但短期內獲得“金融機構”名份并不簡單，使小額貸款公司處于按金融機構的要求監管，但又享受不到金融機構的實惠政策的尷尬境地。

四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業發展造成了肯定程度上的負面影響。

三、小額貸款公司與其他農村金融機構的區分

小貸公司貸款主要發放方向為農戶消費級其他生產經營貸款，農村企業及各類組織其他生產貸款，利率根據要求都限制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發生的款項分析，農戶消費級其他生產經營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業及各類組織其他生產貸款、小企業貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和一般銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內。

相比較傳統的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者供應的手續相比較銀行來說較為簡易。他的出現，對改進農村金融服務、解決微小企業融資困難、促進“三農”經濟發展、培育競爭性農村金融市場發揮了主動作用。至于小額貸款公司和村鎮銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經營宗旨和市場定位基本相同，都是服務于微小企業與“三農”經濟體。但由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業性質的不同，使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區分。從經營模式上看，村鎮銀行的'主發起人必需為銀行業金融機構，其高管人員和業務骨干均由發起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發起銀行的業務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權結構所限，村鎮銀行是在主發起銀行完全限制下經營，很難變更主發起銀行固有的經營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的全部權和經營權兩權分別的經營模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營上存在肯定的敏捷性。從服務模式上看，(村鎮銀行在客戶服務上借鑒主發起銀行的一整套規范化的服務體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業化、流程化、職業化。小額貸款公司在服務方面更能體現人性化、同等化特性，作為扎根于農村的新型金融服務機構，面對廣闊鄉鎮居民和村民，在服務過程中更干脆、手續更簡潔。從服務對象看，村鎮銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務對象為微小企業和“三農”經濟，但是由于經營模式和經營理念的差異，詳細的客戶群體也有較大區分。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮銀行高出許多，客戶群體主要是短期急需資金周轉或者新創辦的微小企業，貸款風險相對大，相比傳統商業銀行，“小額、分散、敏捷”是其業務經營活動的主要特征。

企業貸款調查報告4

貸款調查報告

申請單位：

調查人：報告日期：

書目

第一章借款人狀況................................1

1.1借款人簡要介紹..................................................1

1.2行業狀況及地位..................................................1

1.3投資狀況...........................................................2

1.4管理者素養評價..................................................2

其次章借款人財務狀況.............................3

2.1三年及近期主要財務數據對比.................................3

2.2財務指標分析.....................................................4

2.2.1償債實力........................................................4

2.2.2獲利實力........................................................5

2.2.3經營管理實力...................................................6

2.2.4發展潛力........................................................7

第三章借款人產品、技術與市場分析.................8

3.1行業和產品概況..................................................8

3.2產品市場分析.....................................................8

3.3借款人技術水平分析.............................................9

3.4借款人營銷實力評估.............................................9

第四章貸款用途及運用安排........................13

4.1借款用途分析（具體描述資金用途）.......................13

4.2借款人信用額度及貸款記錄..................................13

4.3資金運用安排（將被列入借款合同里，作為放款依據，請慎重）....................................................................13

第五章貸款評估結論及建議...................................14

第一章借款人狀況

1.1借款人簡要介紹

本小節是對借款人基本狀況進行的簡要介紹，主要涉及以下內容：

1.1.1借款人的歷史沿革與股權構成

借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業需說明合資年限）、上級主管部門或股東狀況；重點說明借款人所處的關聯企業系統，借款人是獨立公司還是集團公司、是股份制企業還是獨資企業，是母公司還是子公司等等；進而了解借款人的上下級關系、集團構成、主要股東、控股子公司的管理體制。

1.1.2借款人的資本狀況

借款人的注冊資本、實收資本及合資企業的中外方股本到位狀況（是否足額、剛好到位），未到位的應列出到位安排，并對未到位緣由作出簡要說明。

1.1.3借款人的職工構成狀況

包括工人、技術人員和管理人員所占比例，各自的年齡結構，學歷水同等，對人員構成狀況的`合理性進行評價；企業是否擁有一群素養較高、實力較強的技術開發人員，在新產品的開發上相對于同行業是否有較強的優勢。

1.1.4借款人的生產經營狀況

介紹借款人的生產實力及生產規模、主要產品、行業狀況，產品銷售、出口狀況；生產是否具有季節性，是原材料供應的季節性還是產品銷售的季節性；廠房和設備的基本狀況，是否陳舊過時；現有生產實力、生產規模是否合理。

1.2行業狀況及地位

本小節是對借款人在行業和地區經濟發展中的位臵和作用進行的

分析說明，主要涉及以下內容：

1.2.1行業特點分析

分析借款人所處的行業是新興行業、成熟行業還是夕陽行業；受經濟周期的影響是否顯著；該行業是否簡單進入或退出；同行業公司之間是否有比較明顯的不同點。

1.2.2產品生命周期分析

借款人的主導產品處于產品生命周期的哪一個階段（投入期、成長期、成熟期、衰退期），在本行業中是否處于領先地位，與國外同類產品相比較有何優劣，其出口形勢如何，在地區是否具有較強的社會影響力。

1.3投資狀況

本小節是對借款人各項投資及收益狀況、是否涉及重大經濟糾紛等的說明，主要涉及以下內容；

1.3.1借款人投資及收益狀況

了解公司投資狀況，分析經營過程是否具有連續性以及對外投資收益的狀況。須要留意的是除國務院規定以外，有限責任公司和股份有限公司對外股東本權益性投資累計不能超過其凈資產總額的50%。

1.3.2借款人涉及的重大事項

借款人是否涉及轉制、合資、分立、重大訴訟、破產等事項。借款人或其前身是否曾有借轉制、分立等名義有意逃廢銀行債務的行為，

1.4管理者素養評價

本小節主要是介紹借款人法定代表人和領導班子成員的人員構成、學歷水平、經驗、業績、信譽、品德等，分析其經營管理實力。

企業貸款調查報告5

敬重的XX領導：

一、基本狀況

1、企業名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。

2、成立時間：20xx年1月。

3、注冊地址：上海市浦東康橋工業區康橋東路558號。經營地同注冊地。

4、企業職工人數：50人。

5、注冊資本：1010萬元。

6、主營業務范圍：從事貨物及技術的進出口業務；生產乳化香精及其它香精，銷售公司自產產品。（凡涉及許可經營的項目憑許可證經營）。

企業股權結構：單位：萬元股東名稱

上海丹菱香精香料

有限公司原投資額占比變更后投資額占比％劉曉東12％陸斌柳海彬杜宇紅合計上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業。公司現有專業技術人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術總監和營銷總監，提高公司的產品科技含量和加大市場拓展。

公司銷售狀況良好，20xx年實現銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業經營狀況良好，盈利實力較強。

二、經營者素養及股東背景

1、法定代表人劉曉東，20xx年7月生，學歷高校，職稱工程師，20xx年至20xx年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師；20xx年至20xx年任職于上海萬聲通訊有限公司業務經理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業已有十多年的商業閱歷，和各大食品和飲料生產廠商有良好的人脈關系和合作基礎，對公司的經營和發展起著重要作用。

2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、**等違法不良記錄。

3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄狀況良好。

三、財務狀況

（一）經營狀況調查

銷售利潤狀況：銷售總額銷售利潤凈利潤銷售凈利潤率償債指標狀況：資產負債率％％％流淌比率速動比率，截止20xx年末，公司總資產6042萬元，負債1873萬元，負債率31％，流淌比率和速動比率分別為2。17和1。66，顯示公司短期償債實力較強。

1、資產負債狀況

（1）貨幣資金362萬元。

（2）應收票據62萬元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。

（3）應收賬款1096萬元，包括應收近200家食品和飲料企業的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業62萬元，福建惠康食品45萬元，南京喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產企業的賬款。

（4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。

（5）固定資產20xx萬元，主要是廠房、設備、車輛和辦公用品。

（6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業貸款540萬元，占比36％；農行流淌資金貸款940萬元，占比64％。

（7）應付賬款308萬元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經營公司40萬元，上海中山物貿集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業均是應付賬款在10萬元以內。

2、權益狀況

企業全部者權益4171萬元，其中包括實收資本1010萬元，盈余公積389萬元，未安排利潤2754萬元。

3、損益狀況

20xx年，企業實現銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，緣由是20xx年產品原材料價格上漲迅猛，公司部分產品成本大幅超出預料。所以，下半年，公司調整了產品結構，堅決地削減了部分產品的生產。

利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業保持了較強的盈利實力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，緣由是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利實力有所下降。

（二）企業第一還款來源的分析

企業20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內預料的銷售收入可以達到4200萬元左右。

四、貸款要素及用途說明

1、貸款金額800萬元整。

2、貸款利率根據基準利率上浮5％，該企業20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的要求。

3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

4、貸款用途：企業向我行申請800萬元，貸款主要用于流淌資金周轉。企業作為一家特地生產食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內的一些知名的食品和飲料公司。資金的結算方式通常是2－3個月結算一次。同時企業為了保持和擴大已有的市場份額，須要不斷地開發和增加新產品，創建出各種不同的口味。公司預料20xx年實現銷售收入4200萬元，公司現在的銷售對象均為國內知名的食品和飲料的生產商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的'香精供應商。但是，由于產品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從選購 到生產成品須要2－3個月左右，企業所需流淌資金比往年大幅提高。依據產品成本占比60％測算，總須要選購 原材料資金約2500萬元，按年周轉2次測算，須要1250萬元，另外，須要管理費用和營業費用300萬元。總流淌資金需求約1550萬元，企業安排以自有資金投入750萬元，申請我行小企業貸款800萬元。

5、還款來源：

本貸款第一還款來源是企業自身銷售收入和利潤。

上海丹菱福德公司經過3年的發展，已經集聚了優質的人力資源和市場客戶資源，將在20xx年取得更大的發展。公司經過充分的市場調研，確定對客戶進行調研和細分，從20xx年起先將暫停對銷售額50萬元以下的小型客戶的供貨，集中優勢為大中型客戶配套生產，以進一步規避市場風險，并提升企業產品自身的地位和品質。各地的經銷隊伍已經對20xx年的銷售客戶基本確定，銷售目標已經制定并報董事會。公司預料20xx年銷售收入可以達到4200萬元，比上年3422萬元增加24％。20xx年目標客戶中：健力寶350萬元，光明700萬元，娃哈哈560萬元，樂天奧的利500萬元，蒙牛580萬元，伊利600萬元，匯源果汁400萬元，美晨300萬元等。由于丹菱福德的產品口味優良，市場反映良好，合作方均有意向不斷擴大和公司的合作。通過篩選客戶，公司將逐步提升產品的價格和毛利，公司預料20xx年利潤總額可以達到1200萬元，銷售利潤率30％，還款實力較強。

五、融資及信譽狀況

1、企業目前銀行借款1480萬元，其中我行小企業貸款540萬元，農行940萬元。

2、企業信用記錄狀況正常。

借款人貸款卡記錄沒有不良記錄；

借款人股東或法定代表人（即企業實際限制人）信用記錄沒有不良記錄；

借款人工商信息沒有不良記錄。

3、企業已在我行開立基本戶，日均存款300萬元左右，銷售歸行資金4000萬元，歸行率101％。

六、擔保狀況

本次貸款由上海丹菱香精香料有限公司供應全額貸款保證方式擔保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客戶，在我行的20xx年信用評級為AA－級，授信總額為1010萬元，在我行的現有貸款余額為0萬元，剩余可用授信額度為1010萬元。擔保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注冊地康橋工業園區康橋東路558號，經營范圍是香精香料的制造加工、化工原料及產品批發零售。擔保人目前的主要業務是煙用香精香料的生產和銷售。主要客戶是全國各大卷煙生產商，包括常德卷煙廠、安徽卷煙廠、河北卷煙廠、保定卷煙廠、唐山卷煙廠等等。由于香精香料具有不易替代性，產品一經市場接受，就不簡單變更，一旦變更則香煙的口味將發生變更。所以企業和生產卷煙的老客戶的合作特別穩定，并通過引進國內優秀的香精技術人才，企業不斷提高產品的口味和質感，迎合客戶的需求。

截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司總資產14462萬元，負債6070萬元，全部者權益8392萬元，資產負債率42％。銀行貸款2500萬元，全部為農行康橋支行的流淌資金貸款，占比101％。公司年銷售收入4520萬元，凈利潤2285萬元，利潤率達到50％，盈利實力較強。本次擔保金額800萬元，有擔保實力。

七、滿意分行關于存量優質小企業客戶新增保證貸款的標準狀況

1、信用等級A＋（含）級以上。

經對企業信用等級的評定，20xx年信用等級為A＋級。

2、我行開戶2年以上，貸款存續期1年以上，銷售歸行5倍以上。

丹菱福德在我行開立基本賬戶3年以上，貸款存續期2年以上。20xx年銷售歸行率101％，是貸款額的7倍。

3、連續2年盈利，無不良記錄，運用我行三種以上金融產品。

丹菱福德從20xx年至今連續盈利，無不良記錄，運用我行網銀、信用卡和代發工資/理財金賬戶等綜合業務，并是我行財務顧問客戶。

4、保證人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA—級，且在我行有剩余授信額度1010萬元。

八、總體評價和調查看法

1、企業總體經營正常，業務收入穩定，信譽狀況良好。

2、擬同意貸款，貸款金額800萬元，期限12個月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準上浮5％，由上海丹菱香精香料有限公司供應保證擔保。請審查。

特此報告

XX

XXXX年XX月XX日

企業貸款調查報告6

依據省中小廳某的文件要求，利用一周時間對本地區小微企業融資狀況開展了調查。采納隨機選擇，走訪詢問和電話詢問的方式，共對67戶企業進行了調查，得到有效的答復48戶。詢問企業包括了工業、批發零售業、餐飲業、軟件和信息技術服務業、租賃和商務服務業、廣告傳媒業等多個行業，遍及本市10個縣區。

一、調查結果

經過對調查狀況的統計分析，得出以下調查結果。

1.企業經營發展首要因素——資金短缺

由于小微企業自身存在規模小、財務不健全、資信差、信息不透亮、市場競爭力弱小等缺陷。企業的經營發展受到資金供應、企業管理、人工及材料成本、市場需求、技術創新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業認為資金短缺是影響其經營的主要因素。

2.資金需求難以滿意，資金運用成本太高

調查發覺，近90%的企業存在資金問題。最主要表現為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說明目前小微企業的融資無法滿意其資金需求。對企業資金需求滿意程度的調查顯示，占19%的企業表示資金需求滿意度不足30%，36%的企業表示資金需求滿意度為30%－50%，38%的企業資金需求滿意度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產和技術開發投資不足也是較為突出的問題。

3.融資主要靠內部積累，外部融資渠道單一

絕大多數的小微企業把內部積累作為企業的主要資金的滿意渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在民間融資中，有58%的企業靠親戚摯友無息借款，52%的企業靠私人借款，有28%的企業采納股東和職工集資，只有很少部分企業采納其他民間融資方式。

4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大

小微企業的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企業希望采納信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業的有效抵押資產基本才是確定了企業能否勝利取得銀行貸款關鍵因素。

近年來，國家、省、市三級政府對小微企業的政策扶持及金融機構創新產品的發展，雖然使得小微企業貸款難的狀況得到肯定程度的緩解，但小微企業貸款難仍是制約其發展的主要問題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業認為獲得銀行志向貸款額存在難度，其中46%的小微企業表示獲得志向貸款額比較困難，甚至17%的小微企業認為幾乎不行能獲得銀行貸款。

通過調查發覺，企業認為獲得銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關系和特別關系人、手續繁瑣、企業盈利實力差、融資成本高等。調查狀況表明，某小微企業普遍面臨著融資逆境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業的健康發展。

二、小微企業融資逆境的緣由分析

融資逆境的形成主要歸結于兩大緣由，一是由國家產業政策、信貸政策和宏觀經濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環境緣由，二是小微企業自身的緣由。

1.外部融資環境緣由

（1）金融體系存在結構性缺陷。小微企業干脆融資發展不夠，過度依靠銀行為主的間接融資；中小金融機構相對較少，基層金融服務不足。

（2）缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔保機構，但業務開展不足，主營方向偏離，以及對擔保人資產抵押及企業自身信用擔保的`條件的限制性規定等，使

很多小微企業難以享用。

（3）銀行與企業之間的信息不對稱

主要體現在：小微企業管理不科學、信息缺乏真實性且透亮度不高，獲得小微企業信息難度大、成本高；缺乏由市場供應的第三方信息，貸款人缺乏有關客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業貸款風險高的感覺。

（4）銀行等金融機構不重視

銀行等金融機構在開展對小微企業業務時，由于風險高、成本高、收益低等緣由，更情愿將精力放在中型、大型企業上，阻礙了銀行等金融機構對小微企業業務的發展。

2.小微企業自身緣由

小微企業本身也存在問題，突出表現為以下四個方面：一是小微企業管理不科學，小微企業一般規模小，有的甚至2－3人，沒有系統的組織管理規章和程序，同時缺乏管理人才。二是小微企業財務信息以及其他信息的公開化程度和真實性程度較低，財務狀況缺乏透亮度。三是小微企業盈利實力差、經營風險高，不能滿意金融機構供應資金時所考慮的平安性、穩健性和盈利性等原則。四是小微企業資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業逃廢債現象時有發生。

三、對策建議

1.落實國家和地方政策，把扶持小微企業融資和發展落到實處

主動落實并爭取省政府及相關部門有關促進小微企業發展的實惠政策，進一步推動我市《關于印發某市中小企業信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理方法的通知》、《關于某市創業種子基金管理方法（試行）的通知》、《關于激勵全民創業促進民營經濟快速發展的看法》等實惠政策落實。

在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企業開展業務的支持，降低銀行等金融機構對小微企業開展業務的工作成本，促進銀行等金融機構對小微企業開展業務的動力。

2.推動小微企業信用擔保體系建設

目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這明顯不利于我市小微企業的全面發展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業融資擔保機構，加快建設小微企業信用機制，促進小微企業信用水平的提高。

3.接著發展民營中小型地方銀行和融資企業，擴大小微企業融資渠道

中小金融機構一般是地方性金融機構，特地為地方小微企業服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方小微企業經營狀況的了解程度漸漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構與小微企業之間的信息不對稱問題。要進一步激勵和推動，引導更多的民間資本投入到中小企業信用擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行和社區銀行等中小金融機構。

4.接著加大商業銀行對小微企業的支持力度，進行金融創新

某市商業銀行在助力小微企業融資方面做出很多工作，包括小企業量身打造的新型金融產品，如選購 貸、訂單貸、應收賬款融資等創新產品，有效地解決了中小企業缺乏抵押、擔保這一難題。因此，要接著加強商業銀行組織架構創新，風險管理技術創新，擔保抵押創新和產品創新等多種金融創新變更小微企業融資難的現狀；建立適合小微企業的授信體制標準和程序；建立小微企業信息庫，實現數據信息資源共享，為小微企業供應行業分析和決策詢問服務，促進小微企業健康發展。

此外，我部門將加大對小微企業練好內功方面工作的引領。一是引領小微企業利用現代化信息手段，剛好了解相關政策、金融機構創新產品等。必要時詢問專家，主動找尋融資信息溝通平臺，增加融資可獲得機會。二是引領小微企業加強自身理財實力，健全財務制度。三是引領小微企業提高自身發展實力，賜予外部相關者信念。制定經營戰略規劃，避開企業短期行為，降低經營風險。四是引領小微企業建立良好的信用，提高銀企關系。要協作銀行綻開工作，不拖欠貸款。

企業貸款調查報告7

（一）中小公司現狀簡介

大多是私營公司，發展時間短、自有資產少、抗風險實力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規范，難以達到金融機構貸款要求，金融機構對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務和金融支持系統不健全。一方面，中小公司信用擔保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔保機構不多，另一方面，干脆融資體系發展嚴峻滯后，在發行股票和債券方面，中小公司大部分受規模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件，導致中小公司的資金來源很大程度上依靠銀行貸款。

（二）中小公司“小，散，亂”，抗風險實力弱

一是小公司占有絕大多數，經營規模小，經營業績不穩定。20xx年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，101%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數量明顯偏少，存在斷層，同時從單位平均規模看，我省小型公司平均從業人員為33人，平均固定資產為289.5萬元，平均營業收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規模小，業績不穩定，虧損、倒閉、關停現象時有發生。二是產業集群化發展不夠，分散化經營現象嚴峻。我省中小公司絕大多數在園區外分散經營，主要靠單兵作戰，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區的輻射作用。三是家族式公司多，經營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經營者素養和員工素養低的現象較為嚴峻，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導致公司運行不暢。

（三）中小公司以資源開發型、產品初加工型、服務低層次型為主，產業結構性沖突依舊突出

雖然經過多年的調整和發展，我省中小公司產業結構已有肯定改善，但與市場需求的沖突依舊突出，干脆影響著中小公司的發展。首先，從三次產業結構看，我省中小公司依舊是明顯的“二、三、一”分布，其中二產業約占65%，服務業所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達56.7%的工業內部看，資源開發型、產品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產業仍舊占較大比重，而高技術含量和高附加值的行業比重較低；第三，從服務業內部結構看，中小公司仍舊集中在傳統和低層次的服務業，現代服務業、高端的服務業發展明顯滯后。

（四）社會化服務體系尚不健全，中小公司發展環境有待改善

中小公司的快速發展須要完善的社會化服務體系，而我省面對中小公司的社會化服務體系發展滯后、功能不全，尚不能系統地供應技術支持、市場開拓、創業指導、管理詢問等多方面的社會化服務，致使中小公司發展受阻。另外，促進中小公司發展的一些政策措施還沒有完全落實到位，也是制約中小公司發展的障礙。

（五）政策不公，市場無序。

近年出臺的政策多是根據公司規模和全部制設計操作的，對大公司優待多，中小公司考慮少；對公有制公司優待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公允。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特殊是個私公司往往是小額納稅人，增值稅發票難以抵扣，實際稅負增加；個私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地運用權出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參加改組；特殊是在銀行呆壞帳打算金核銷上，大公司可列入國家安排剛好優化資產負債結構，中小公司無此厚遇。在行業準入上，中小公司尤其是個私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經營困難重重。

促進中小公司發展的現行政策

目前實行的一些實惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領域，是市場經濟的主體和市場體制的微觀基礎。

改革開放特殊是黨的十五大以來，我國的中小公司發展快速，在國民經濟和社會發展中的地位和作用日益增加。中小公司雖然單個實力較弱，但就整體而言，已發展成為促進國民經濟增長、緩解就業壓力、增加財政收入的主要支撐力氣。

1、中小公司創建的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實現增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創建，中小公司對全省gdp增長的貢獻率約為40%。

2、中小公司是地方財政收入的重要來源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。

3、中小公司占據了城鎮就業崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創建相對較多的就業機會，因此更是擴大就業，轉移農村勞動力的主渠道。20xx年中小公司共供應就業崗位609.22萬個，占全部公司從業人數的89%，占全省城鎮就業年平均人數的53.7%，即全省1134.78萬個城鎮就業崗位中，有一半以上為中小公司供應。

相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進程中，中小公司往往是試驗區，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實踐供應了有益閱歷，也為創建多種經濟成份共同發展的大好局面作出了貢獻。

我國中小公司的主要特點

1、投資主體和全部制結構多元，非國有公司為主體，確定了當前中小公司工作要以發展為重點。中小公司特殊是非國有公司在自身快速發展的同時，還主動投身國有公司的改革和調整，使改革前單一全部制結構狀況有了根本性變更。以工業公司為例，在獨立核算的中小工業公司中，國有公司的戶數、資產總額和工業總產值僅占總數的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據調查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難公司。應當說，中小公司的改革與發展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發展則要涵蓋城鄉各類全部制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構成還是改革進程而言，當前，大力扶持中小公司發展應是中小公司工作的重點。

2.勞動密集度高，兩極分化突出，確定了當前中小公司發展重在“二次創業”。中小公司生存并發展于勞動密集型產業，就業容量和就業投資彈性均明顯高于大公司。據統計，目前中國大、中、型公司的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業化進程所以沒有出現嚴峻的社會就業問題，中小公司功不行沒。但是，今日的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結構性供應不足共生，使中小公司遇到了前所未有的逆境，即由勞動密集型帶來的就業優勢將變為競爭劣勢。公司兩級分化，中小公司將首當其沖。為此，提中學小公司的有機構成和科技含量，實現“二次創業”是當前中小公司發展中的重中之重。

3.發展不平衡，優勢地區集中，確定了當前中小公司推動要區分特點，先易后難，以點帶面。中國幅員寬闊，各地區中小公司分布與發展水平極不平衡。據有關數據，根據經濟地帶劃分，中小公司數量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應的工業總產值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規模上，東部中小公司的`平均產值規模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實踐也表明，選擇東部中小公司作業重點試區，就為試點的勝利率奠定了良好的基礎。此外，中小公司還可劃分四大區，即東北地區、長江中下游地區、中西部地區和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區。東北地區老工業城市居多，中小公司的全部制結構和產業結構都很重，應主要解決國有中小公司規范改制和與大型公司專業化分工及配套問題；長江中下游地區是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉鎮公司為主。浙江以私營個體著名，工作重點是規范引導、扶持發展；中西部地區資源豐富、中小公司欠發達，推動第三產業和科技環保型中小公司發展是重點；珠江三角洲地區中小公司區位優勢明顯，可借助“老鄉”、“老外”發展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。

此外，地方產業為主體，確定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎薄弱，確定了其要么成為大公司的搖藍（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。

綜上所述，促進我國中小公司改革與發展要留意調整好五大關系；一是改革與發展的關系；二是吸納勞動力與科技含量的關系；三是點與面的關系；四是中央與地方的關系；五是中小公司與大公司的關系。處理好上述關系，把握好重點才能在中小公司的改革與發展上取得事半功倍的效果。

企業貸款調查報告8

一、農村信用社小企業貸款的基本狀況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業xx戶，從業人數約為xx萬人。規模在xx萬元以下的企業有xx戶，占小企業總數的xx％；非公有制占主體，股份合作企業xx戶，私營企業xx戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力氣和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了主動重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依靠程度很大。調查發覺，無論是成長期還是成熟期企業，參加其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農村信用社主動開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導看法》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施方法》（以下簡稱《看法》、《方法》）下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，實行切實措施，主動開展小企業貸款工作。截至20xx年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、101871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿意率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿意，受種種因素制約，資金滿意率平均在60—70％。二是品種單一。《看法》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能剛好變現，也無法根據有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿意信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張實力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款主動性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的主動性，認為新產品開發耗時費勁，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素養與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能駕馭某個企業資信及經營等全面狀況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保實力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在供應擔保的同時，又要求企業供應相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得101萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉運用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏敏捷性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年頭前后期基層政府干預形成，直至如今，幫助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

（五）機制因素。一是單戶貸款比例限制制約了小企業貸款業務的發展。按現行監管規章和有關規定，農村信用社發放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當時由農信社扶持起來的企業做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的狀況下，便轉向其他商業銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業銀行競爭優質小企業客戶過程中，明顯處于劣勢。

三、對策建議

（一）立足“六項機制”，找準推行小企業貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業的金融服務。改進信用評級、授信方法，制定符合小企業特點的信用等級評定制度，實行一些非財務指標如小企業的.納稅狀況、

銷售收入歸社狀況、經營管理狀況以及企業負責人的道德品質等來評定企業的信用等級，核定小企業的授信額度。對基層社適當下放審批權，特殊是要下放低風險貸款和優質客戶的審批權，削減貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業剛好得到信貸支持。支持和激勵業務部門依據小企業客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，主動進行金融產品服務的開發與創新，滿意不同地區、不同行業、不同層次小企業金融服務的須要。要加強對小企業貸款的風險管理，完善風險分析、推斷與評價體系。建立完善小企業貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業信息通報機制，提高小企業貸款信息透亮度，實現小企業貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優質、誠信小企業客戶的評比工作，推行小企業貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業，轄內銀行業金融機構要聯手制裁，停止發放新貸款，并向社會公告，為開展小企業貸款業務創建良好的信用環境。

（二）小企業要強身健體，增加誠信意識。小企業要加強自身建設，苦練內功，不斷提高綜合管理水平和盈利實力。

一是建立符合現代企業特點的公司法人治理架構、運營機制，從根本上變更以往小企業家長制、作坊式管理經營模式。

二是小企業要依據自身生產狀況、技術實力，根據國家產業政策，選好項目，主動開發新產品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業的發展壯大。

三是主動主動向農信社供應產、供、銷狀況和真實、精確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業的相關資產證明，努力達到農信社抵押擔保準入條件。五是增加誠信意識，樹立信用觀念，贏得農村信用社的信任和支持。

（三）政府及其職能部門要加大小企業發展的支持力度。

其一，主動完善和落實農村信用社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應剛好足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。

其二，在主動引入各種形式的社會中介擔保機構的同時，不斷充溢由政府出資創辦的擔保公司，豐富擔保中介的擔保實力和擔保面。

其三，降低房產、土地部門抵押登記等費用，依據企業運用貸款的周轉時間和周轉頻率，合理制定抵押登記期限，削減企業融資成本。

其四，主動維護農村信用社合法權益，努力解決司法執行難問題，對前期因政府干預形成的不良貸款，主動幫助清收、或者以優質資產予以置換。

其五，努力整治社會信用環境，制止企業利用改制之機逃廢債務行為。

（四）銀行業監管部門要制定差別的監管政策。銀監會及各級監管機構要依據農村信用社實際狀況探討制定推動小企業貸款風險分類、損失打算金計提、壞賬核銷以及資本足夠率計算等方面的差別政策，適當提高單戶貸款比例，為合作金融機構開展小企業貸款業務創建良好的監管政策環境。

企業貸款調查報告9

一、企業基本狀況

（一）企業概況企業性質、法定地址、注冊資金、成立時間、經營范圍、職工人數等。

經營狀況：企業規模、主導產品的產銷狀況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

行業狀況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

管理狀況：企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人狀況、財務制度以及關聯企業經營狀況等。

（二）企業財務狀況

上年末及報告期財務狀況表

單位：萬元

項目上年末報告期

數據數據較年初

一、資產總額

（一）流淌資產總額

占資產總額的比例

1、貨幣資金

2、應收賬款

3、應收票據

4、預付賬款

5、其他應收款

6、存貨

（二）長期投資

（三）固定資產總額

1、固定資產凈值

累計折舊

2、在建工程

（四）無形資產

（五）遞延資產

二、負債總額

（一）流淌負債

占負債總額的比例

1、短期借款

2、應付賬款

3、應付票據

4、預收賬款

5、其他應付款

（二）長期負債

其中：長期借款

三、全部者權益

（一）實收資本

（二）資本公積

（三）盈余公積

（四）未安排利潤

四、銷售收入

五、利潤總額

六、償債實力指標

（一）資產負債率%

（二）流淌比率%

（三）速動比率%

（四）利息保障倍數

七、營運實力指標

（一）總資產周轉率

（二）流淌資產周轉率

（三）存貨周轉率

（四）應收賬款周轉率

八、盈利實力指標

（一）總資產酬勞率

（二）銷售利潤率

（三）凈資產收益率

九、現金凈流量

（一）經營性現金凈流量

（二）投資性現金凈流量

（三）籌資性現金凈流量

企業資產狀況：總額、構成、與上年末的比較、以及重要數據分析（重點分析應收賬款和其他應收款賬齡、長期投資、固定資產、存貨等），變動較大的，需說明緣由。

企業負債狀況：總額、構成、與上年末的比較、或有負債以及重要數據分析（重點分析短期借款、應付票據、應付賬款、其他應付款、長期負債等），變動較大的，需說明緣由。

凈資產分析：總額、構成、與上年末的比較，變動較大的'，需說明緣由。

財務指標的測算與分析：償債實力指標包括資產負債率=負債總額/資產總額x101%、流淌比率=流淌資產/流淌負債、速動比率=（流淌資產—存貨—預付賬款）/流淌負債x101%、利息保障倍數=息稅前利潤總額/利息費用、現金凈流量等；營運實力指標包括總資產周轉率、流淌資產周轉率、存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨、應收賬款周轉率=賒銷收入凈額/平均應收帳額余額（其中賒銷收入凈額=銷售收入—現銷售收入—銷售退貨、折讓或折扣）等；盈利實力指標包括銷售收入、利潤總額、總資產酬勞率、銷售利潤率=利稅總額/銷售凈收入、凈資產利潤率等。變動較大的，需說明緣由。

（三）企業資信狀況包括在信用社的開戶狀況、信用等級、授信總額、目前實際占用授信額及信用種類、占用形態（四級、五級分類），結欠利息狀況。

銀行信貸詢問系統查詢狀況（包括借款人負債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔保查詢），對不良記錄要有狀況說明，有關數據與銀行信貸詢問系統查詢不一樣的要供應有效證明。

（四）近期重大事項包括企業改制、法人代表變動、逃廢債務、涉及訴訟等重大事項。

二、申請貸款狀況

（一）本次申請貸款的背景xx

（二）擔保狀況保證人重點分析基本狀況、財務狀況、銀行借款、對外擔保狀況。抵（質）押狀況：抵（質）押物名稱、評估價值、評估單位、是否存在高估、抵（質）押率、抵（質）押變現實力、是否辦理足額保險、其他狀況等。

（三）市場分析xx

三、綜合效益

該筆貸款對信用社資產、負債、中間業務所產生的經濟效益（其中：存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3個月月末存款余額）等。

四、考察看法。

通過以上分析，明確對貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率凹凸、擔保方式的看法或限制性條款。

企業貸款調查報告10

一、借款人背景狀況

（一）公司概況

A公司坐落于寶山區蘊川路以西盛橋小區內，是一家以生產銷售膠印新聞紙為主的大型企業。該公司成立于11015年，注冊資本為4400萬美元。

公司廠區占地面積24.9萬平方米，現有生產系統方面脫墨紙漿生產線一條，高速彩印新聞紙生產線一條，公用工程方面35千瓦的總降壓站一座，鍋爐房一座（包括燃料碼頭），給水站一座，環保工程方面的廢水處理站一座，廢料焚燒爐一座，同時廠區內已預留了擴建用地。

A公司擁有先進的生產設備和工藝技術。其第一期工程耗資

1.32億美元，引進了日本三菱重工BELOIT的高速全自動造紙機，以進口廢紙為原料，采納了國際先進的廢紙脫墨技術。一期工程自101年2月竣工投產后，生產實力達到12萬噸。生產的彩色膠印紙質量上乘，達到國際先進水平，已逐步替代了同類進口產品。公司于11019年通過了ISO9002質量認證。

（二）產品介紹

A公司的產品是以101%脫墨廢紙漿為原料的膠印新聞紙。該產品是我國造紙工業“九五”安排重點發展品種之一，也是上海

短缺的產品之一。產品較國內同業產品擁有三大特性：

1、更平滑。公司采納特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度，削減了對印板的損傷及紙毛的現象，擁有良好的彩色印刷效果。

2、更白。公司采納先進的脫墨及漂白工藝，使產品的白度達到國際標準，令彩印更顯明更逼真。

3、更經濟。公司生產重46克和48.8克的新聞紙，由于采納了獨特的工藝先進紙機，令產品更薄且撕裂度高，報社可獲得更高的出報率。

由于其產品綜合質量達到國際先進水平，而其價格定位于國內新聞報業，因此華東地區的大型報社如新聞文匯報業集團、解放新聞報業集團以及全國數十家大型報社均將其產品作為替代進口紙運用，深得用戶的.贊譽。

（三）資本結構介紹

A公司的注冊資本為4400萬美元，成立之初時的資本結構為：

投資人投資比例投資金額新加坡***公司53%USD2332萬元美國***公司32%USD1408萬元新加坡***公司5%USD220萬元上海***公司10%USD440萬元

20xx年底，其投資人一方——新加坡***公司要求退出該公司，提出出讓其5%的股權。至20xx年8月經股東內部協商后，由新加坡**公司和美國***公司購買其股權。因此，公司目前的資本結構為：

投資人投資比例投資金額新加坡***公司56%USD2464萬元美國***公司34%USD1496萬元上海***公司10%USD440萬元

（四）企業發展前景

近年來，新聞出版事業發展快速，報刊發行量的增加和擴版帶來了對新聞紙需求量的大幅增加。同時，由于國內報社相繼更新了印刷設備，對達到國際水平的高速膠（彩）印新聞紙的需求不斷擴大。A公司作為生產該領域產品的大型企業，擁有價格上的優勢，且市場基礎好。但企業現有的生產實力有限，無法滿意巨大的市場