第第頁關(guān)于信用卡與家庭消費(fèi)行為的探討【摘要】本文對家庭信用卡的使用狀況進(jìn)行了概述，說明信用卡對家庭消費(fèi)行為的影響作用，并從指導(dǎo)家庭消費(fèi)的角度探討了家庭在信用卡消費(fèi)中存在的誤區(qū)，最后提出了一些參考建議。希望本文能夠?yàn)榧彝バ托庞每ㄊ褂谜吆拖M(fèi)者提供幫助。

【關(guān)鍵詞】信用卡家庭消費(fèi)行為使用誤區(qū)

一、我國家庭的信用卡使用狀況概述

（一）我國家庭信用卡持有量越來越高

1985年，我國第一張信用卡的發(fā)行標(biāo)志著我國居民消費(fèi)迎來了“超前消費(fèi)”的時(shí)代，從此進(jìn)入家庭，給家庭消費(fèi)提供了另一個(gè)流動(dòng)資金源頭――通過短期借貸實(shí)現(xiàn)資金流通進(jìn)而滿足家庭消費(fèi)需要。信用卡業(yè)務(wù)用了漸進(jìn)30年的時(shí)間，從一個(gè)“會(huì)引發(fā)泡沫經(jīng)濟(jì)”的不良消費(fèi)角色逐漸成為被人們所認(rèn)可的、在新時(shí)代社會(huì)中大多數(shù)人都會(huì)用到的一種消費(fèi)形式。我國每一個(gè)公民辦理一張信用卡，就意味著一個(gè)中國家庭開始使用信用卡或者增加了應(yīng)用卡的持有量。雖然個(gè)人辦卡的行為看上去十分普通，但是累計(jì)起來，就逐漸形成了我國家庭信用卡持有量越來越高的一種形式，這是目前我國家庭信用卡使用的最典型發(fā)展態(tài)勢。以各家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量衡量，工商銀行2011年全年以7065萬張的累計(jì)發(fā)卡量居16家上市銀行之首，占據(jù)16家上市銀行發(fā)卡總量的24.32%。而一直以信用卡業(yè)務(wù)見長的招商銀行則以13.64%的市場份額排名第二，成為前6名中唯一的股份制銀行，建行則以3225萬張的發(fā)卡量居第三位。雖然在大家的印象里信用卡業(yè)務(wù)一直都是股份制銀行的天下，它們以產(chǎn)品豐富，服務(wù)優(yōu)的口碑贏得客戶的信賴。但是非股份制銀行的發(fā)卡量依然驚人，著說明我國家庭對信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)“剛需”的態(tài)勢。

（二）我國家庭對信用卡的使用范圍越來越廣泛

信用卡最主要的業(yè)務(wù)是提供透支資金，在信用卡剛剛投入市場之初，提前消費(fèi)被認(rèn)為是不合理的，而信用卡消費(fèi)造成的高額利息，使信用卡消費(fèi)本身已經(jīng)被認(rèn)為是一種“非理性”的消費(fèi)。但是，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民消費(fèi)欲望的不斷提高、家庭消費(fèi)開支的擴(kuò)張，使信用卡消費(fèi)逐漸從“非理性”的消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N為了滿足生活需要而必需的消費(fèi)形式。我國家庭使用信用卡的范圍越來越廣，從最初的單純購買某種小型商品，擴(kuò)展到了購買家庭必需品甚至大宗物品方面；信用卡消費(fèi)途徑也從廈廣場刷卡交易轉(zhuǎn)成了消費(fèi)刷卡、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付和套現(xiàn)三種形式。盡管信用卡不鼓勵(lì)套現(xiàn)，甚至為防止套現(xiàn)設(shè)定了高額的利率，但是，套現(xiàn)行為仍然在很多持卡人身上發(fā)生了。2012年有關(guān)于家庭信用卡使用的研究顯示，以家庭為單位使用信用卡消費(fèi)主要包括以下幾種：第一，購買私人消耗性用品，如電子設(shè)備、書籍、衣服和食品等，這種消費(fèi)比率占到了40%以上；第二，購買家庭耐用型物品，如汽車、住房、家具等，甚至包括購買金融產(chǎn)品，這種消費(fèi)比率占到了15%以上；第三，購買家庭消耗性用品，如出行、支付醫(yī)藥費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用，這種消費(fèi)比率占到了30%以上。可見，信用卡消費(fèi)幾乎覆蓋了我國家庭消費(fèi)的全部內(nèi)容。

（三）信用卡造成家庭消費(fèi)問題現(xiàn)象嚴(yán)重

我國家庭大量使用信用卡的情況促進(jìn)了我國市場的發(fā)展，居民消費(fèi)水平的提高使整個(gè)國家的內(nèi)需不斷擴(kuò)大，滿足了國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。但是，信用卡的應(yīng)用也使一些家庭產(chǎn)生了比較嚴(yán)重的消費(fèi)問題。首先是由于不正當(dāng)使用信用卡造成的家庭財(cái)務(wù)破產(chǎn)。一旦家庭對信用卡消費(fèi)得不到遏制，由于透支使家庭的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)逐漸被架空，那么，信用卡欠債就會(huì)變成家庭財(cái)務(wù)中的“負(fù)債”，而負(fù)債過多必然造成破產(chǎn)；其次，由于現(xiàn)有的一些關(guān)于信用卡的保護(hù)措施的不完善，不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，攫取商業(yè)銀行資金，不法分子利用偷竊、拾得或其他方式獲得信用卡后，通過模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn)；通過更改持卡人的卡號，或者使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙，造成特約單位或發(fā)卡銀行的損失或家庭的損失；第三，信用卡給家庭消費(fèi)提供短期流動(dòng)的資金，但這并不意味著家庭是擁有這些資金的，很多家庭使用信用卡接了燃眉之急，或者享受到了特約服務(wù)，因此造成一種心理假象，認(rèn)為信用卡的透支額度已經(jīng)成為家庭收入的一部分，實(shí)際上，人們在使用信用卡時(shí)確實(shí)會(huì)產(chǎn)生這種心理反應(yīng)。這種心理反應(yīng)使家庭成員努力工作的動(dòng)機(jī)減少，反而不利于家庭的發(fā)展。

二、信用卡對家庭消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響

（一）信用卡影響家庭消費(fèi)觀念

總結(jié)2009～2013年的中國信用卡使用報(bào)告中的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，近五年我國信用卡消費(fèi)額度在不斷攀升當(dāng)中，僅2010年到2011年一年的時(shí)間，信用卡全年消費(fèi)就從不足3萬億增長到了4.1萬億；對信用卡消費(fèi)渠道的調(diào)查表明，中國社會(huì)5年來的零售消費(fèi)品中，介由信用卡刷卡形成的購買已經(jīng)占到了22.6%，這說明中國家庭已經(jīng)有大約1/5開始接受并經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。這與西方國家對社會(huì)消費(fèi)性金融產(chǎn)品的預(yù)測報(bào)告是完全符合的――一般性個(gè)人短期消費(fèi)貸款和信用卡是增速最快的消費(fèi)金融產(chǎn)品。這項(xiàng)金融消費(fèi)產(chǎn)品在我國居民中的擴(kuò)散速度還在加快，這說明，信用卡已經(jīng)開始影響家庭消費(fèi)觀念，使家庭消費(fèi)觀從“攢錢消費(fèi)”變?yōu)椤靶刨J消費(fèi)”。關(guān)于個(gè)人信用卡的消費(fèi)調(diào)查研究顯示，信用卡對家庭消費(fèi)觀念的影響主要由以下幾個(gè)因素造成：第一，年輕人和受教育程度較高的人群更容易接受信用卡消費(fèi)的形式；第二，人均收入較高的家庭因?yàn)閷ξ磥淼氖杖胗行判模⑶矣心芰斶€短期貸款，因此更傾向于在家庭消費(fèi)過程中使用信用卡；第三，信用卡提供的很多優(yōu)惠型業(yè)務(wù)吸引家庭成員使用信用卡，例如，招商銀行信用卡推出了免息購買蘋果系列手機(jī)的業(yè)務(wù)，相較于實(shí)體店購機(jī)，信用卡能夠節(jié)省一部分開支。

（二）信用卡影響家庭消費(fèi)模式

家庭消費(fèi)模式指的是家庭在消費(fèi)的過程中以哪種類型的消費(fèi)作為基本的消費(fèi)主張，并且傾向于接受哪種推銷方法并產(chǎn)生購買行為。信用卡對家庭消費(fèi)模式的影響與其對個(gè)人消費(fèi)模式的影響幾乎是由同個(gè)機(jī)制引發(fā)出來的。首先，信用卡給家庭消費(fèi)更多的資源，使原本屬于浪費(fèi)型消費(fèi)的家庭有更多的資金可以“浪費(fèi)”，能夠滿足奢侈型消費(fèi)的家庭的消費(fèi)需要，而民主型消費(fèi)莫斯的家庭則可以為家庭成員提供更多的消費(fèi)自由和消費(fèi)空間。因此，信用卡使原本看起來保守的家庭消費(fèi)模式逐漸展示出每個(gè)家庭的固有特色；其次，也是由于信用卡給了家庭更多的消費(fèi)資源，家庭中主導(dǎo)消費(fèi)的成員，更容易守護(hù)信用卡業(yè)務(wù)中各類營銷手段的影響。例如，信用卡分期付款免息業(yè)務(wù)會(huì)影響理智型購買的家庭成員，下定決心購買某種產(chǎn)品，而信用卡的特約商戶服務(wù)以及積分兌換服務(wù)，則很容易影響沖動(dòng)型和想像型購買的家庭成員。總之，信用卡能夠?yàn)榧彝ハM(fèi)提供各種可能，也極大程度上影響了家庭消費(fèi)的模式發(fā)展和變化。

（三）信用卡影響家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)

家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)指的是家庭消費(fèi)當(dāng)中具有各類不同作用的商品的數(shù)量以及質(zhì)量。例如一個(gè)家庭重視穿衣出行等“面子工程”高于飲食和居住，那么，家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)就會(huì)偏向于私人消耗性物品。在信用卡沒有在家庭中普及的時(shí)候，家庭中各種物品所占用的消費(fèi)資源基本能夠達(dá)到平衡，但是，信用卡消費(fèi)使人們可以按照偏好選擇預(yù)先為某些商品付款，但之后的還款就是在犧牲其他家庭物品的持有量基礎(chǔ)上完成的，久而久之，就會(huì)形成家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。有許多研究對信用卡與家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響非常顯著，且在各個(gè)層面顯著影響家庭消費(fèi)。其中對家庭總消費(fèi)的影響最為明顯，一個(gè)家庭的通信網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用、旅游探親費(fèi)用、奢侈品消費(fèi)等開支都被計(jì)入到家庭總消費(fèi)當(dāng)中去，而這些支是一個(gè)家庭最常使用信用卡的地方。而信用卡對家庭耐用品的顯著影響證明了信用卡特有的消費(fèi)信貸功能使得它在促進(jìn)耐用品消費(fèi)方面起到重要作用，而信用卡對日常消費(fèi)的影響可能更多的反映了它支付載體的功能，使得消費(fèi)者能減少攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。諸如此類的研究結(jié)果，都能夠證明信用卡對家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。

信用卡對家庭消費(fèi)的影響是利弊共存的，在我們了解了信用卡與家庭消費(fèi)之間的關(guān)系之后，探討家庭在信用卡使用方面的誤區(qū)，為家庭合理地應(yīng)用信用卡提出建議，才能體現(xiàn)出信用卡與家庭消費(fèi)研究的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

三、家庭使用信用卡消費(fèi)中存在的誤區(qū)

（一）對信用卡服務(wù)存在誤區(qū)

生活中，不少以家庭為單位的消費(fèi)者為銀行各式的信用卡優(yōu)惠所吸引，在確認(rèn)不收取費(fèi)用后填表辦卡，以為只要不激活信用卡就萬無一失，結(jié)果無辜蒙受年費(fèi)損失。有部分信用卡會(huì)在未經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)的情況下自動(dòng)激活，從而產(chǎn)生年費(fèi)。當(dāng)消費(fèi)者被通知繳費(fèi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠下幾百元逾期費(fèi)用。還有很多消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)收到短信，稱銀行做活動(dòng)，這段時(shí)間信用卡可免息分期，雖然咨詢工作人員時(shí)得知信用卡消費(fèi)免息，但在查收信用卡賬單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)多出手續(xù)費(fèi)的部分。經(jīng)過了解，原來信用卡分期付款消費(fèi)大部分都是“免息不免手續(xù)費(fèi)”的，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)；介由信用卡分期付款進(jìn)行的家庭消費(fèi)的越來越多，例如為大學(xué)生購買手機(jī)、平板電腦；家庭購買汽車、房子；還有出國旅游、留學(xué)等。家庭消費(fèi)者大部分都看中刷卡消費(fèi)可以積分，用來兌換不同的禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金，但以上消費(fèi)都可以刷卡積分嗎？實(shí)際上，并非是每一筆信用卡刷卡消費(fèi)都可以獲取積分，各銀行間對積分設(shè)有不同規(guī)則。大部分銀行把購房、購車等大額消費(fèi)定為不能積分；還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分范圍。另外，不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也不納入計(jì)算積分。但是，并不是所有家庭消費(fèi)者都能夠?qū)@些積分活動(dòng)的細(xì)則了解得十分清楚，甚至有些家庭的沖動(dòng)型消費(fèi)者就是“沖著積分禮品”去刷卡的，但刷卡之后卻沒有產(chǎn)生積分，反而導(dǎo)致信用卡透支額度過高。以上誤區(qū)是家庭使用信用卡中比較常見的類型，不注意這些誤區(qū)即使不會(huì)引發(fā)的嚴(yán)重的信用卡消費(fèi)問題，也會(huì)影響到信用卡使用的便捷性。

（二）對信用卡消費(fèi)的利息計(jì)費(fèi)存在誤區(qū)

大多數(shù)使用信用卡的家庭都看重信用卡的透支功能，但透支功能只能通過刷卡實(shí)現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳付一筆手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)當(dāng)天起就產(chǎn)生利息，息率為每天萬分之五。有一部分人會(huì)在還款的時(shí)候多存一些現(xiàn)金到卡里，值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費(fèi)用，這樣主要是為防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中，并不提倡用信用卡取現(xiàn)，如需周轉(zhuǎn)提現(xiàn)，要盡量早日還款，因?yàn)樗⒉痪哂?0～50天的所謂免息期。一般銀行規(guī)定，未還清金額利息計(jì)算分為兩部分：一部分是消費(fèi)全額在消費(fèi)日（或第二天）至實(shí)際還款日前一天（或當(dāng)天）每日萬分之五的利息；另一部分是未還金額的利息。如果不及時(shí)還款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬分之五。這樣復(fù)雜的利息計(jì)費(fèi)并不是每個(gè)家庭消費(fèi)者都能夠計(jì)算清楚的，有些家庭對發(fā)卡行進(jìn)行利息計(jì)費(fèi)方面的咨詢，但是由于根本不理解信用卡利息計(jì)算的規(guī)則，因此即使咨詢所獲得的信息也不是全面的，這就造成了信用卡消費(fèi)利息計(jì)費(fèi)方面的誤區(qū)，這一誤區(qū)的出現(xiàn)會(huì)直接影響信用卡的使用狀況，例如采用支付寶自動(dòng)扣款的方式進(jìn)行信用卡還款，而由于利息計(jì)算錯(cuò)誤沒有還足款項(xiàng)，導(dǎo)致不良記錄的產(chǎn)生，進(jìn)而影響整個(gè)家庭的用卡消費(fèi)情況。

（三）對信用卡的使用誠信存在誤區(qū)

家庭消費(fèi)在應(yīng)用信用卡的過程中需要注意使用誠信的問題，即使信用卡的記錄信息是家庭中的某個(gè)成員，但是，家庭成員的信用記錄與大量的家庭事務(wù)直接相關(guān)。例如，有不良信用記錄不能及逆行那個(gè)大宗商品的透支性購買等。在信用卡的實(shí)際使用過程中，消費(fèi)者不能即使還款的情況時(shí)有發(fā)生，據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，每年因?yàn)橛馄谶€款造成家庭信用危機(jī)的持卡人占全部信用卡持卡人數(shù)的30%以上。有消費(fèi)者質(zhì)疑，為何銀行不發(fā)短信提醒提前還款？如果是無意中遲了兩三天還款，可否消除不良記錄？銀行方面回應(yīng)，客戶沒有收到短信提醒是因?yàn)闆]有開通“短信提醒”功能等；而個(gè)人不良信用記錄無法消除，只能在繳清逾期款項(xiàng)后，過5年時(shí)間才自動(dòng)消除；另外一種在家庭消費(fèi)中應(yīng)用信用卡容易引起的誠信問題，是發(fā)卡行對消費(fèi)家庭的誠信行為，有時(shí)候，持卡人經(jīng)常想提高額度，因?yàn)樾庞每~度提高了，即方便了日常大額消費(fèi)使用，又代表擁有良好信用。也因?yàn)槌挚ㄈ说南敕ǎ环ǚ肿咏璐讼氲叫碌男序_方式，在網(wǎng)上謊稱可以幫忙提高信用卡額度，伺機(jī)騙取個(gè)人信息或錢財(cái)，如“專人接聽銀行回訪電話，幫您提升額度和保持良好的信用記錄”、“累計(jì)個(gè)人信用記錄，在以后的購物時(shí)獲得更多的優(yōu)惠”，此類廣告比比皆是，讓人不禁心動(dòng)。但實(shí)際上，這種自稱有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡額度，雖然這只是拙劣的騙術(shù)，但仍有很多持卡人受騙，并且將責(zé)任退給發(fā)卡行。

四、對使用信用卡進(jìn)行家庭消費(fèi)的建議

（一）了解信用卡的實(shí)際服務(wù)內(nèi)容和享受條件

持卡人在辦卡的時(shí)候最好了解清楚年費(fèi)的收取情況，實(shí)時(shí)留意自己信用卡的激活情況，并減少不必要的信用卡辦理。因此，持卡人在進(jìn)行賬單或是消費(fèi)分期的時(shí)候，一定要咨詢清楚收費(fèi)的情況。當(dāng)持卡人對當(dāng)期的還款金額感到壓力時(shí)，大部分會(huì)選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式：一次性支付，即消費(fèi)者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完；按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。不少銀行對一次性收取的手續(xù)費(fèi)，即使后期提前還款，也不退回款項(xiàng)。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。有銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時(shí)調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時(shí)間咨詢銀行，問清楚具體細(xì)節(jié)。

（二）提高信用卡應(yīng)用的誠信和安全意識(shí)

信用卡利息實(shí)行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”，越遲還款，罰息金額也變得越高。因此，要切記及時(shí)