我國信用缺失現(xiàn)狀及其成因分析摘要：本文從信用缺失的主體（個體、經(jīng)濟(jì)組織、政府信用缺失等方面）和領(lǐng)域（社會、經(jīng)濟(jì)、政治、文化、教育等）出發(fā)，從企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府、個人和金融市場幾個方面來對信用缺失現(xiàn)狀及其表現(xiàn)進(jìn)行深度剖析，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對其成因進(jìn)行了深入的探討，提出了治理信用缺失的對策。關(guān)鍵詞：企業(yè)信用，個人信用，政府信用，信用缺失，經(jīng)濟(jì)學(xué)成因現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為維系交易從而滿足市場主體理性預(yù)期需要的經(jīng)濟(jì)紐帶，是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂。然而。處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期的中國，信用缺失現(xiàn)象十分普遍乃至存在著嚴(yán)重的信用危機(jī)，已經(jīng)危及正常的市場交易和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。其狀況觸目驚心，令人堪憂。目前我國信用缺失現(xiàn)象滲透到社會、政治，尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，信用的缺失已成為嚴(yán)重制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的"瓶頸"之一。一、我國當(dāng)前信用缺失現(xiàn)狀及其表現(xiàn)

1、在企業(yè)信用方面，主要表現(xiàn)在商品交易中的合同欺詐，例如近年來有些建筑開發(fā)商不嚴(yán)格執(zhí)行售房合同或者在合同上“做手腳”；企業(yè)之間欠債嚴(yán)重，許多企業(yè)利用我國買方市場的局面和法制不健全，隨意欠債，甚至有錢不還，惡意拖欠，造成全國范圍內(nèi)久治無效的“三角債”；制售假冒偽劣產(chǎn)品；長期拖欠銀行大量貸款，以各種名義逃廢銀行債務(wù)，比如說企業(yè)在破產(chǎn)、分立、兼并、股份制改造、合作、租賃等花樣繁多的改制之名的幌子下，逃廢大量貸款債權(quán)；進(jìn)口走私，出口騙稅，這種反信用的行為也是一種構(gòu)成經(jīng)濟(jì)犯罪的行為，給國內(nèi)市場造成沖擊，引發(fā)不平等競爭，損害各方利益，加劇經(jīng)濟(jì)秩序的混亂；非法交易，如販賣毒品、拐賣人口，黑市交易等；商業(yè)信用工具的使用十分有限，進(jìn)程緩慢。2、在金融機(jī)構(gòu)的信用方面，主要表現(xiàn)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)活動中，一方面它要承受由于信息不對稱所帶來的借款人的信用風(fēng)險以及面臨由此引起的不良資產(chǎn)問題，另一方面，其自身在某些方面存在著或多或少的信用缺失現(xiàn)象；保險公司也存在同業(yè)之間盲目、無序競爭、設(shè)陷阱誘導(dǎo)投保人簽訂含有欺詐內(nèi)容的保險合同等問題；在證券公司方面，在承銷業(yè)務(wù)上，有些主承銷商的證券公司不遵守“三公”原則和證監(jiān)會規(guī)定，操作不規(guī)范，甚至造假等行為，在自營股票業(yè)務(wù)中，一些證券公司與上市公司內(nèi)幕人員串通起來，進(jìn)行內(nèi)幕交易，操縱市場，在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中，挪用客戶保證金。3、在政府的信用方面，政府利用手中權(quán)力不恰當(dāng)?shù)馗深A(yù)經(jīng)濟(jì)活動，“透支”政府信用；隨意許諾，不信守承諾，出爾反爾，失信于民眾；政府的制定缺乏科學(xué)性，隨意性大，朝令夕改，使老百姓無所適從；濫用信用，以政府信用代替市場信用，為經(jīng)濟(jì)活動提供變相擔(dān)保，扭曲市場機(jī)制，又使政府職能錯位；地方保護(hù)與腐敗現(xiàn)象更凸現(xiàn)政府的信用缺失；政治機(jī)制和政府官員選拔體制上的缺陷扭曲了市場信用，影響政府的信用。4、在個人信用方面，主要表現(xiàn)在信用觀念淡薄，信用意識扭曲，各種失信的案件中都有個人違信的痕跡；個人信用水平低，信用消費(fèi)能力有限，阻礙了信用交易方式的發(fā)展；大學(xué)生的誠信缺失相當(dāng)普遍，如考試弄虛作假，學(xué)術(shù)抄襲成風(fēng)，捏造個人簡歷；嚴(yán)重缺乏信用意識，騙貸逃貸，拖欠學(xué)費(fèi)，隨意違約。二、當(dāng)前我國社會誠信缺失的主要原因（一）法律制度不完善。從企業(yè)的方面的情況來看，信用供給與需求機(jī)制失衡。市場經(jīng)濟(jì)中，只要存在利益差別與對立，信用風(fēng)險就必然存在，所不同的只是風(fēng)險大小而已。人類所能做到的失如何控制信用風(fēng)險度，而不可能消除信用風(fēng)險的存在。信用制度建立起來并不意味著交易過程中的違約或欺騙行為就可因此而徹底消除，信用規(guī)則對交易者行為的約束存在著利益界限的"揚(yáng)棄"，一旦欺騙的收益大于成本時，信用就可能遭到破壞。在一個健全的市場經(jīng)濟(jì)社會里，完善的法律是克服企業(yè)機(jī)會主義行為的重要手段。

（二）誠信道德建設(shè)滯后。優(yōu)良的傳統(tǒng)道德、崇尚誠信的思想理念沒有得到很好的發(fā)揚(yáng)，取而代之的是凡事“損人利己，唯利是圖”。這種發(fā)展模式，會使人們失去共同的奮斗目標(biāo)，失去行為的正確規(guī)范。我國在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，市場活動中出現(xiàn)和存在的東西，并不都是積極、健康、合理的，仍然存在許多違背道德或丑惡的東西腐蝕著人們的思想和靈魂，擾亂我國的誠信道德建設(shè)。

（三）信息不對稱。市場存在著許多風(fēng)險，主要包括市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，而危害更大的則是信用風(fēng)險，而信息不對稱對我們破壞最大的正是提高了信用風(fēng)險。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐告訴人們，如果交易雙方在以后的交易中再次相遇的概率越低，存在欺騙的肯能性就越大。企業(yè)因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ，他們可制假冒假偽劣產(chǎn)品，欺騙消費(fèi)者。產(chǎn)品質(zhì)量信息不對稱的情況是一種廣泛存在的現(xiàn)象，特別是在過度競爭時尤為突出。（四）產(chǎn)權(quán)不明晰。一方面，政府作為國有企業(yè)的法定所有者，在很大程度上干預(yù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動，使企業(yè)不能成為真正的市場主體，難以形成對未來的預(yù)期。而對私有財產(chǎn)法律保護(hù)的缺失，使地方政府敢于利用各種行政權(quán)力來干預(yù)乃至損害民營企業(yè)的利益，導(dǎo)致民營企業(yè)缺乏建立長期信用的積極性。另一方面，企業(yè)沒有解決經(jīng)營者的長期激勵和約束問題，經(jīng)營者只考慮自己任期內(nèi)個人利益的最大化，而這種短期個人利益的最大化與企業(yè)的長期信用是不存在必然一致性的，甚至有明顯的沖突。

（五）傳統(tǒng)的資本主義市場經(jīng)濟(jì)觀的內(nèi)在缺陷。（六）經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域誠信體系建設(shè)不完善。誠信體系的不完善是造成當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域失信行為泛濫的主要原因之一。當(dāng)前社會誠信意識的普遍淡化，使誠信體系缺少發(fā)展壯大的后勁。

（七）決策與選擇的不確定性是信用風(fēng)險產(chǎn)生的一種客觀因素。三、解決我國誠信缺失的對策（一）營造良好的社會信用氣氛。首先要從思想認(rèn)識的源頭上抓起，加強(qiáng)全民信用意識的教育，狠抓個人信用建設(shè)。對社會公民要進(jìn)行社會道德教育，使每一個人都認(rèn)識到不講信用使對自身品質(zhì)的危害，其社會地位將會隨著每一次失信行為而降低。（二）制定信用法律規(guī)，范國家要立法，用法律來規(guī)范社會信用。法律規(guī)范應(yīng)具有強(qiáng)制性，有制裁規(guī)范，把不講信用的人列入“黑名單”，嚴(yán)重者要曝光。對不守信用的人要給予行政處罰、經(jīng)濟(jì)處罰，甚至刑事處罰，用法律來調(diào)整信用行為。我國在《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中都規(guī)定了誠實(shí)信用原則，但是不具體，沒有制裁性規(guī)范，不便于操作，亟待于修正完善。（三）加強(qiáng)誠信道德體系建設(shè)。加強(qiáng)誠信道德建設(shè)，必須重視誠信道德教育，通過誠信道德教育來影響和提高社會成員的誠信道德覺悟，激勵人們的誠信道德情感，強(qiáng)化人們的誠信道德意志，增強(qiáng)人們的誠信道德責(zé)任感，使人們從內(nèi)心深處形成誠信道德行為的內(nèi)在動因。要堅持開展愛國主義、集體主義和社會主義思想教育，開展社會公德和職業(yè)道德教育，提倡顧全大局、講風(fēng)格、講誠信，培養(yǎng)費(fèi)人們?nèi)嗣竦膱远ㄐ拍?、高尚情操和科學(xué)健康文明的生活方式，反對和抵制拜金主義、享樂主義和極端主義等腐朽思想，增強(qiáng)全國人民的民族自尊心、自信心、自豪感，激勵他以“講誠信為榮，不講誠信為辱”。

（四）加強(qiáng)誠實(shí)信用理念培育。在加強(qiáng)誠信道德建設(shè)的同時，把社會誠信準(zhǔn)則灌輸?shù)焦袢烁裰?，將誠信準(zhǔn)則內(nèi)化為一個具體心理結(jié)構(gòu)中的認(rèn)知、意志和情感尺度，將運(yùn)用這些尺度進(jìn)行的自我評判、自我監(jiān)控、自我激勵和自我懲罰轉(zhuǎn)化為個體的人格定勢。

（五）建立健全信用體制。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)客戶資信管理，提高信用分析能力，防范和減少施欠帳款的發(fā)生，提高應(yīng)收帳款管理水平，建立規(guī)范的企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理制度。由于信用管理具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，還必須加強(qiáng)對企業(yè)信用管理人員的培訓(xùn)工作，提高其信用管理的能力和技巧。（六）加大失信的成本，建立失信懲戒機(jī)制。中國人民銀行應(yīng)開展信用專項(xiàng)整治活動，公布"黑名單"，制裁信用缺失企業(yè)，使失信企業(yè)為不講信用而付出代價。各級工商部門要根據(jù)合同法賦予的職責(zé)，加大對不講信用、利用合同進(jìn)行欺詐行為的打擊力度。司法部門應(yīng)強(qiáng)化法律約束，加大執(zhí)行力度。司法部門應(yīng)強(qiáng)化法律約束，加大執(zhí)行力度，法院既重審判也重執(zhí)行，著力解決"執(zhí)行難"問題，杜絕法律"白條"，維護(hù)法律的尊嚴(yán)和榮譽(yù)度。公正執(zhí)法，嚴(yán)格辦案，從重、從快、從嚴(yán)打擊商貿(mào)金融詐騙及逃廢銀行債權(quán)的行為，維護(hù)守法經(jīng)營企業(yè)和商業(yè)銀行的合法利益。（七）消除信息不對稱，建立企業(yè)信用檔案制度和企業(yè)信用公示制度。（八）明晰產(chǎn)權(quán)，明確經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)利和責(zé)任，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和聯(lián)誼會的作用，形成相互監(jiān)督的互律(他律)機(jī)制。明晰的產(chǎn)權(quán)、明確的經(jīng)濟(jì)利益會促使當(dāng)事人增強(qiáng)保擴(kuò)自身利益的積極性、主動性。各經(jīng)濟(jì)行為主體，從保護(hù)自身利益出發(fā)，為盡可能減少對方失信給自己造成的損失，對有損自己利益的失信行為會做出相應(yīng)的對策。但是由于信息的不對稱性、廣泛性、復(fù)雜性等特征，單個經(jīng)濟(jì)主體對抗失信行為的能力很有限，通常情況下，當(dāng)事人在發(fā)現(xiàn)對方有失信行為時可能為時已晚，給自己造成的損失已成事實(shí)。行業(yè)協(xié)會利用同業(yè)聯(lián)合會