第六章非銀行金融機構管理法

—概要非銀行金融機構管理法是標準非銀行金融機構的性質、設置、組織形式、業(yè)務范圍和金融活動開展的法律標準的總稱。所謂“非銀行金融機構〞是指那些未冠以“銀行〞名稱的各種經(jīng)營金融業(yè)務的金融機構，包括城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社、保險公司、保險經(jīng)紀人公司、保險代理人公司、財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、證券公司、證券交易中心、投資基金管理公司、證券登記公司、貨幣經(jīng)紀公司、期貨經(jīng)紀公司、郵政儲蓄機構、金融資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司、典當行等等。它們是我國社會主義金融體系的重要組成局部，它們與銀行相配合，對我國的經(jīng)濟體制改革與國民經(jīng)濟的開展作出了突出的奉獻，并在市場經(jīng)濟體制的建立過程中獲得了空前的開展。這些非銀行金融機構雖然和銀行一樣也從事某些融資業(yè)務，但其各自的性質、組織形式、業(yè)務范圍等方面與銀行有很大差異，因而在我國對非銀行金融機構的管理也就不同于銀行，在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的立法中也未把它們納入調整范圍，而是要根據(jù)不同情況，加強管理，抓緊制訂各類非銀行金融機構的管理法律、法規(guī)和規(guī)章，在資本金、機構設置、管理人員任職資格要求、業(yè)務范圍、監(jiān)督管理等方面都要標準化，以促進非銀行金融機構的健康開展。鑒于一些非銀行金融機構，如證券公司、保險公司等的內(nèi)容將在以后的有關章節(jié)中專門介紹，本章僅對城鄉(xiāng)信用社及聯(lián)合社、企業(yè)集團財務公司、金融資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司、郵政儲蓄機構、典當行進行介紹。第六章非銀行金融機構管理法第一節(jié)非銀行金融機構管理法概述第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社第三節(jié)其他非銀行金融機構第一節(jié)非銀行金融機構管理法概述一、非銀行金融機構的概念二、非銀行金融機構的根本分類三、非銀行金融機構的管理第一節(jié)非銀行金融機構管理法概述一、非銀行金融機構的概念非銀行金融機構，也稱“其他金融機構〞，是指未冠以“銀行〞名稱，經(jīng)營信托投資、融資租賃、證券承銷與經(jīng)紀、各類保險等金融業(yè)務的金融機構。非銀行金融機構本質上仍然是金融機構。在學理上對于非銀行金融機構究竟包括哪些機構，認識不盡一致。本書認為，在新的金融工具不斷創(chuàng)新，新的金融組織大量涌現(xiàn)的情況下，我們很難以列舉的方式來概括非銀行金融機構。判斷的標準只有兩條：一看該機構是不是經(jīng)法定程序設立的經(jīng)營金融業(yè)務的金融機構；二看該機構有沒有冠以“銀行〞名稱。即除銀行以外的經(jīng)營金融業(yè)務的金融機構都可歸屬于非銀行金融機構。第一節(jié)非銀行金融機構管理法概述二、非銀行金融機構的根本分類按照不同的標準，對非銀行金融機構可以作多種分類。如按所有制性質來劃分，可以分為國有制非銀行金融機構、集體所有制非銀行金融機構、混合所有制非銀行金融機構；按組織體制和活動區(qū)域來劃分，可以分為全國性非銀行金融機構和區(qū)域〔地方〕性非銀行金融機構；按業(yè)務范圍來劃分，可以分為綜合性非銀行金融機構和專業(yè)性非銀行金融機構；按業(yè)務性質來劃分，那么可以劃分為合作性金融機構、信托投資機構、證券期貨經(jīng)營機構、財務公司、保險公司、金融租賃公司、郵政儲蓄機構、金融資產(chǎn)管理公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、典當行等。第一節(jié)非銀行金融機構管理法概述三、非銀行金融機構的管理非銀行金融機構是未冠以“銀行〞名稱的金融機構，是依法定程序設立、經(jīng)營金融業(yè)務的特許機構，本質上仍然是金融機構。因此，中國人民銀于1994年8月5日發(fā)布的《金融機構管理規(guī)定》對其也當然適用。但隨著我國金融體制改革的深化與金融監(jiān)管體制的變化，有關證券、期貨機構的設立、變更、終止及其業(yè)務監(jiān)管由中國證券監(jiān)督管理委員會負責；保險機構的設立、變更、終止及其業(yè)務監(jiān)管由中國保險監(jiān)督管理委員會負責；而對銀行業(yè)金融機構〔含商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行〕以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等金融機構的設立、變更、終止及其業(yè)務的監(jiān)管那么由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責。第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社一、城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社概述二、農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社〔一〕農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社的概念和歷史演變〔二〕農(nóng)村信用合作社的管理規(guī)定〔三〕農(nóng)村信用社縣級聯(lián)合社的管理規(guī)定〔四〕農(nóng)村信用社市〔地〕聯(lián)合社〔五〕農(nóng)村信用社省級聯(lián)合社三、城市信用合作社及聯(lián)社〔一〕城市信用社及聯(lián)社的概述〔二〕城市信用社的管理規(guī)定〔三〕城市信用社聯(lián)社的管理規(guī)定第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社一、城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社概述城鄉(xiāng)信用合作社是農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社的統(tǒng)稱。城鄉(xiāng)信用合作社是合作制金融組織。合作制是與股份制不同的產(chǎn)權組織形式，其不同之處表現(xiàn)在：1.入股方式不同。2.經(jīng)營目標不同。3.管理方式不同。4.分配方式不同。我國現(xiàn)行的城鄉(xiāng)信用社也根本上符合以上要求。其本質特征是：由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用效勞。第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社二、農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社〔一〕農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社的概念和歷史演變農(nóng)村信用合作社，是指經(jīng)批準設立、由社員〔包括入股的農(nóng)戶、信用社職工和農(nóng)村各類具有法人資格的經(jīng)濟組織〕入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融效勞的農(nóng)村合作金融機構。農(nóng)村信用社聯(lián)合社，包括“縣聯(lián)社〞、“市〔地〕聯(lián)社〞和“省聯(lián)社〞。第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社二、農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社〔二〕農(nóng)村信用合作社的管理規(guī)定農(nóng)村信用社的機構設立和變更農(nóng)村信用社的股權設置農(nóng)村信用社的組織機構農(nóng)村信用社的業(yè)務范圍及管理農(nóng)村信用社的財務會計管理農(nóng)村信用社的接管與終止罰那么規(guī)定第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社二、農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社〔三〕農(nóng)村信用社縣級聯(lián)合社的管理規(guī)定縣聯(lián)社的機構設立和變更縣聯(lián)社的股權設置縣聯(lián)社的組織機構縣聯(lián)社的根本職責其他規(guī)定第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社二、農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社〔四〕農(nóng)村信用社市〔地〕聯(lián)合社市(地)聯(lián)社的性質市(地)聯(lián)社的股權設置市〔地〕聯(lián)社的組織機構市〔地〕聯(lián)社的根本職責第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社二、農(nóng)村信用合作社及聯(lián)合社〔五〕農(nóng)村信用社省級聯(lián)合社省聯(lián)社的性質省聯(lián)社的設立、變更和終止省聯(lián)社的資本構成與股權設置省聯(lián)社的組織結構省聯(lián)社的根本職能法律責任第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社三、城市信用合作社及聯(lián)社〔一〕城市信用社及聯(lián)社的概述城市信用合作社，簡稱“城市信用社〞，是指在城市市區(qū)內(nèi)由城市居民、個體工商戶和中小企業(yè)法人出資設立的，主要為社員提供效勞，具有獨立企業(yè)法人資格的合作金融組織。城市信用合作社聯(lián)合社，簡稱“聯(lián)社〞，是指由市區(qū)內(nèi)城市信用社出資設立的，經(jīng)人民銀行授權，對市區(qū)內(nèi)城市信用社及聯(lián)社所在地級城市轄區(qū)內(nèi)其他城市信用社實行行業(yè)歸口監(jiān)督、管理、協(xié)調，具有企業(yè)法人資格的管理經(jīng)營型的城市信用社聯(lián)合組織。第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社三、城市信用合作社及聯(lián)社〔二〕城市信用社的管理規(guī)定原那么規(guī)定城市信用社的設立與變更規(guī)定城市信用社的組織機構與管理城市信用社的業(yè)務范圍及管理城市信用社的財務管理其他規(guī)定第二節(jié)城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社三、城市信用合作社及聯(lián)社〔三〕城市信用社聯(lián)社的管理規(guī)定聯(lián)社的機構設立與變更聯(lián)社的組織機構聯(lián)社的根本職責聯(lián)社的業(yè)務范圍及管理其他規(guī)定第三節(jié)其他非銀行金融機構

一、財務公司〔一〕財務公司概述〔二〕《企業(yè)集團財務公司管理方法》的主要內(nèi)容二、金融資產(chǎn)管理公司〔一〕金融資產(chǎn)管理公司概述〔二〕《金融資產(chǎn)管理公司條例》的主要內(nèi)容三、汽車金融公司〔一〕汽車金融公司的概念、設置意義及其作用〔二〕汽車金融公司的相關管理規(guī)定四、郵政儲蓄機構五、典當行〔一〕典當行的概念與沿革〔二〕《典當管理方法》的主要內(nèi)容第三節(jié)其他非銀行金融機構

一、財務公司〔一〕財務公司概述財務公司或稱“財務〞，又稱“注冊接受存款公司〞，是指經(jīng)營局部金融業(yè)務的準銀行。主要承辦有存款期限規(guī)定的大額存款、發(fā)放貸款、經(jīng)銷證券、買賣外匯、代理保險、財務咨詢等金融業(yè)務。其效勞對象主要是大企業(yè)、大公司和公司集團，不開立私人賬戶、不辦理小宗存款、貸款和儲蓄，以此與銀行相區(qū)別。我國第一家財務公司成立于1987年。目前我國的財務公司主要可以分為兩大類：一類是企業(yè)集團財務公司(主要是中資企業(yè)集團財務公司)，是為企業(yè)集團成員單位提供金融效勞的非銀行金融機構；另—類是一般性的財務公司，主要包括外資財務公司、中外合資財務公司，是由中外金融機構或外國金融機構按中國法律規(guī)定，經(jīng)批準在中國境內(nèi)投資設立、面向社會提供較為廣泛金融業(yè)務的非銀行金融機構。第三節(jié)其他非銀行金融機構

一、財務公司〔二〕《企業(yè)集團財務公司管理方法》的主要內(nèi)容《企業(yè)集團財務公司管理方法》共6章64條，依次為總那么，機構設立及變更，業(yè)務范圍，監(jiān)督管理與風險控制，整頓、接管及終止，附那么。其主要內(nèi)容包括：企業(yè)集團財務公司的性質與法律地位財務公司的設立條件、程序及變更財務公司的業(yè)務范圍監(jiān)督管理與風險控制財務公司的整頓、接管及終止第三節(jié)其他非銀行金融機構

二、金融資產(chǎn)管理公司〔一〕金融資產(chǎn)管理公司概述1999年3月至10月，我國先后建立了四家金融資產(chǎn)管理公司——華融、長城、東方、信達，分別收購、管理和處置從中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行剝離出來的不良資產(chǎn)。1999年四家金融資產(chǎn)管理公司成立之初，即剝離接收了四大國有商業(yè)銀行的近1.4萬億元的不良貸款。2004年開始，又以商業(yè)化方式接收了國有商業(yè)銀行近8000億元不良資產(chǎn)；并接收了委托處置的近5000億元不良資產(chǎn)。2004年12月銀監(jiān)會對信達公司增擴業(yè)務的批復，標志著我國金融資產(chǎn)管理公司有向市場化開展的趨勢。第三節(jié)其他非銀行金融機構

二、金融資產(chǎn)管理公司〔二〕《金融資產(chǎn)管理公司條例》的主要內(nèi)容為了標準金融資產(chǎn)管理公司的活動，依法處理國有銀行不良貸款，促進國有銀行和國有企業(yè)的改革和開展，國務院于2000年11月10日發(fā)布實施了《金融資產(chǎn)管理公司條例》。該《條例》共七章34條，主要內(nèi)容包括：金融資產(chǎn)管理公司的性質與地位金融資產(chǎn)管理公司的設立和業(yè)務范圍金融資產(chǎn)管理公司收購不良貸款的范圍、額度及資金來源對不良資產(chǎn)的處置規(guī)定金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營和管理法律責任第三節(jié)其他非銀行金融機構

三、汽車金融公司〔一〕汽車金融公司的概念、設置意義及其作用汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會〔以下簡稱“銀監(jiān)會〞〕依據(jù)有關法律、行政法規(guī)和《汽車金融公司管理方法》規(guī)定批準設立的，為中國境內(nèi)的汽車購置者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。是專業(yè)金融機構。設置汽車金融公司的意義主要有三：一是機構創(chuàng)新，進一步完善了我國金融體系。二是引進了國外成熟的汽車消費信貸融資的管理技術，同時促進了我國金融監(jiān)管與國際的接軌。三是開創(chuàng)了金融監(jiān)管市場化的先河。汽車金融公司的誕生，一方面將改變了我國汽車消費信貸市場業(yè)務主體單一的現(xiàn)狀，促進了市場競爭主體多元化。另一方面，它的成立也將對我國汽車工業(yè)的開展產(chǎn)生積極而深遠的影響。第三節(jié)其他非銀行金融機構

三、汽車金融公司〔二〕汽車金融公司的相關管理規(guī)定2003年10月3日、11月12日，銀監(jiān)會先后發(fā)布實施了《汽車金融公司管理方法》〔以下簡稱《方法》〕和《汽車金融公司管理方法實施細那么》〔以下簡稱《細那么》〕，就汽車金融效勞的市場準入和金融監(jiān)管作了較為具體的規(guī)定。1．汽車金融公司的設立、變更與終止2．汽車金融公司的業(yè)務范圍和監(jiān)督管理3．汽車金融公司的監(jiān)督管理體制4．法律責任規(guī)定第三節(jié)其他非銀行金融機構

四、郵政儲蓄機構郵政儲蓄機構，或稱“郵政代辦儲蓄〞、“郵政儲匯機構〞，是指經(jīng)中國人民銀行和國家郵電部〔現(xiàn)為信息產(chǎn)業(yè)部〕協(xié)商同意，利用郵政部門遍布全國各地的營業(yè)網(wǎng)點，設置專柜或專門的儲蓄營業(yè)所、室，由郵政部門辦理居民個人儲蓄、匯兌等業(yè)務的金融機構。經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會于2006年12月31日正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。成立后的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡經(jīng)營，按照公司治理架構和商業(yè)銀行管理要求，建立內(nèi)部控制和風險管理體系，實行市場化經(jīng)營管理。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融效勞功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣闊農(nóng)村地區(qū)居民提供根底金融效勞，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農(nóng)村建設。第三節(jié)其他非銀行金融機構

五、典當行〔一〕典當行的概念與沿革典當，是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質押或將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、歸還當金、贖回當物的行為。在我國，典當關系的實質是以質押或抵押為條件的貨幣借貸，因而在事實上屬于資金融通行為。典當行，在1996年中國人民銀行發(fā)布的《典當行管理暫行方法》中，曾被定義為“是以實物占有權轉移的形式為非國有中、小企業(yè)和個人提供臨時性質押貸款的特殊金融企業(yè)〞。但隨著2000年6月監(jiān)管工作由人民銀行移交給國家經(jīng)貿(mào)委〔現(xiàn)為商務部〕，典當行的金融機構資格被取消而作為特殊工商企業(yè)對待。不過就其經(jīng)營業(yè)務的實質來看，典當行仍然應屬于特殊金融企業(yè)。2005年2月9日，