第4章

電子貨幣支付與結算實務4.1數字現金支付4.1.1數字現金支付流程圖6.1電子現金網絡支付結算流程數字現金支付方式特點數字現金支付方式的優點數字現金支付方式的缺陷銀行機構數字現金流程購買存儲用E-Cash購買商品或效力資金清算確認訂單圖6.2銀行發行數字現金流程圖非銀行機構數字現金流程圖6.3非銀行機構數字現金支付4.1.2Mondex電子現金支付系統Mondex是英國銀行界于1990年研制開發的一種智能卡型電子現金系統。并結合money〔代表貨幣〕、mondy〔代表世界〕、exchange〔代表流通〕三個字，定名為〔Mondex〕，希望該系統能成為全球的電子現金貨幣機制。目前，Mondex已成為全球最成熟的電子現金產品，萬事達國際組織〔MasterCardInternational〕在2001年獲得了Mondex100％的股權，確立以Mondex電子現金機制，進軍電子貨幣市場。Mondex系統中，預先在智能卡芯片中載入幣值，然后可以在零售場所破費。利用芯片中的微處置器和存儲器，卡本身能執行支付控制程序和芯片間的傳輸協議，從而實現幣值從一張Mondex芯片向另一張芯片的轉移支付Mondex支付系統任務原理懇求兌換存款和取款支付貨款幣值轉移6.1數字現金支付圖6.4Mondex電子現金支付系統流程圖6.1數字現金支付Mondex電子現金支付系統評價Mondex系統具有良好的匿名性、離線操作性，與實表達金的運用非常近似。隨著智能卡技術的完善，其平安性、仿偽性以及多功能性都會不斷提高，這對于電子商務中的支付而言是非常有利的。因此，該系統是該當大力開展的一種電子商務支付系統。4.1.3電子現金平安支付電子現金運用過程中的不平安要素網絡平安問題電子現金的平安管理問題反復消費問題確認電子現金的真實性風險較大稅收與洗錢圖6.5電子現金系統的根本流通方式對策加強對網絡買賣平安性的維護管理要在法律方面進展調整采用數字簽名分割選擇技術零知識證明認證盲數字簽名條件匿名性防止反復消費災難復原4.2電子支票的結算過程圖6.6電子支票支付流程圖4.2.1電子支票支付電子支票方式的特點電子支票支付方式的優點電子支票支付方式的缺陷電子支票支付的普經過程開具電子支票電子支票付款清算圖6.7電子支票支付同行支付與異行支付同行電子支票支付過程異行電子支票支付過程圖6.8異行電子支票支付流程4.2.2電子支票的平安機制電子支票的認證公鑰的發送私鑰的存儲銀行本票4.3電子錢包與在線轉賬支付4.3.1中銀電子錢包支付中銀電子錢包的特點確保信息的嚴密性確保支付信息的完好性不僅對商戶進展認證，而且對持卡人也進展合法性認證中銀電子錢包的功能管理賬戶信息管理電子證書處置買賣記錄導入導出信息設置相關選項更改口令中銀電子錢包的流程安裝中國銀行電子錢包軟件在線懇求獲得持卡人電子平安證書選購商品、填寫送貨地址并最后確認訂單采用長城電子借記卡完成在線支付坐等商家送貨上門4.3.2在線轉賬支付方式在線轉賬支付方式的特點在線轉賬支付方式的優點在線轉賬支付方式的缺陷在線轉賬的支付方式在線轉賬支付方式的參與者包括付款人、收款人、認證中心以及發卡行和收單行。圖6.9在線轉賬支付方式表示圖4.4.1第三方平臺支付流程4.4第三方平臺支付圖6.10第三方支付平臺結算支付流程4.4.2第三方平臺結算支付方式的特點第三方平臺結算支付方式的優點比較平安支付本錢較低運用方便支付擔保業務很大程度上可保證付款人的利益第三方平臺結算支付方式的缺陷4.4第三方平臺支付6.4.3網銀在線第三方平臺支付例如網銀在線支付平臺是獨立的第三方平安支付平臺，經過整合多家銀行的支付接口，為商戶提供便利、平安、穩定的電子商務支付處理方案。6.4第三方平臺支付4.5.1智能卡支付方式智能卡及其構造智能卡的運用范圍電子支付電子識別數字存儲4.5銀行卡在線支付方式智能卡的任務過程智能卡的規范全球PC/SC計算機智能卡聯盟EMV集成電路卡規范PCSC(個人計算機智能卡)規范JavaCardAPI規范歐洲電信智能卡規范中國IC卡系列規范規范4.5銀行卡在線支付方式智能卡的優點使電子商務買賣變得簡便易行具有很好的平安性和嚴密性4.5銀行卡在線支付方式4.5.2信譽卡網絡支付流程無平安措施的信譽卡支付流程特點4.5銀行卡在線支付方式圖6.11無平安措施的信譽卡支付流程借助第三方代理機構的信譽卡支付普通流程軟件供應商處理方案經過第三方代理人支付的特點4.5銀行卡在線支付方式圖6.12經過第三方經紀人信譽卡支付表示圖4.6.1招商銀行的網絡效力辦理招商銀行一卡通支付卡的懇求網絡銀行業務4.6運用案例4.6.2招商銀行一網通網上支付一網通網上支付“持卡人區〞一網通網上支付“商戶區〞功能4.6運用案例4.6運用案例圖6.13一網通網上支付的持卡人區功能4.6.3實時資金匯劃清算系統系統功能通存通兌、通買通賣證券代理平臺電子匯兌買賣實時監控集中法人清算4.6運用案例4.6運用案例圖6.14系統總體構造圖系統運用架構總部資金匯劃清算系統營業部前置機系統構造系統功能模塊4.6運用案例4.6運用案例圖6.15系統軟硬件平臺及開發工具電子信譽卡及其運用系統將信譽卡的信息輸入電子計算機，經過電子錢包或電子錢夾管理系統，裝入電子錢包或電子錢夾內，成為電子信譽卡。根據平安性級別和買賣雙方運用軟件的不同可將互聯網上的電子信譽卡系統分為三類：〔1〕純信譽卡支付方式是最簡單的處置方式，沒用加密處置，存在很大的平安隱患，驗證是其中存在的最重要的問題〔2〕加密方式的信譽卡支付方式對信譽卡資料進展加密處置后傳輸，但也存在一些問題，如短少對商家的身份驗證，能夠存在商家經過信譽卡信息進展欺騙。〔3〕用第三方驗證的支付方式不由賣方直接去進展信譽卡處置，而是有一個可信任的第三方來處置并對買賣雙方進展授權。信譽卡的網絡支付方式開展到如今，一些不太平安的信譽卡網絡支付方式已逐漸淘汰，目前信譽卡支付方式主要有SSL信譽卡支付與SET信譽卡支付SSL和SET的聯絡和區別1、聯絡〔1〕都是互聯網上流行運用的兩種最重要的通訊協議；〔2〕都提供經過互聯網進展電子買賣支付的平安手段〔3〕都可以運用RSA算法2、區別〔1〕SSL不能實現多方認證SET能實現多方認證〔2〕SSL技術規范單一SET平安性更高〔3〕SSL主要支持底層協議SET主要支持高層協議〔4〕SSL運用簡單SET運用復雜總結：SSL功能簡單，費用較低；SET功能強大，費用昂貴。〔1〕SSL信譽卡網絡支付方式SSL由于內置于閱讀器內，方便易用，已成為國內外網上支付領域普遍采用的平安技術。運用這種方式付費時，消費者信譽卡號碼和密碼被加密傳送，而且這種加密的信息只需業務提供商或第三方付費處置系統〔如北京的首信平安網上支付平臺〕可以識別。采用①部分或全部信息加密；②運用對稱和非對稱加密技術；③運用商家身份驗證數字證書；④采用防偽造的數字簽名等一系列的技術。由于消費者進展在線購物時只需一個信譽卡號和密碼，無需任何其他硬件設備，所以這種付費方式給網上消費者帶來方便。著名的CyberCash公司研發的平安Internet信譽卡支付方式就是這種方式。IBM等公司也提供這種SSL支付方式軟件系統，用戶有：日本航空公司網上訂票系統、中國商品交流中心電子商務系統等。優點：流程簡單架構簡單運用方便缺陷：無法確認商家能嚴密付款人的相關信息無法提供多方買賣中的認證〔2〕SET信譽卡網絡支付方式SET(SecureElectronicTransaction)是平安電子買賣(特別是平安網絡支付〕的簡稱。它是一個為了在因特網上進展在線買賣而設立的一個開放的、以電子貨幣〔如智能卡、電子錢包等〕為根底的網絡支付結算協議規范。SET最初是由VisaCard和MasterCard協作開發完成的。SET在保管對消費者信譽卡認證的前提下，又添加了對商家身份的認證，這對于需求支付貨幣的買賣來講是至關重要的。SET運用的平安措施有對稱密鑰系統、公鑰系統、數字摘要、數字簽名、數字信封、雙重簽名、認證等技術和手段，這么多平安技術的運用使SET信譽卡網絡支付方式具有比SSL信譽卡網絡支付方式更加平安、可靠，更加讓顧客、商家和銀行等多方放心，因此是比較先進的支付方式。但目前實施復雜一些，本錢較高。優點：保證信息在因特網上平安傳輸，防止數據被黑客或被內部人員竊取。保證電子商務各參與者信息的相互隔離，商家看不到消費者賬戶和密碼處理參與多方認證問題。缺陷：耗時長本錢高步驟繁瑣參與各方需求下載安裝一定的軟件IBM公司宣布其電子商務產品Net．Commerce支持SET機制。IBM建立了世界上第一個Internet環境下的SET支付結算系統——丹麥SET付款系統，新加坡花旗銀行付款系統也采用了IBM的SET付款系統。此外，微軟公司、CyberCash公司和Oracle公司也宣布他們的電子商務產品將支持SET網絡支付結算方式。我國中國銀行發行的借記卡就是采用的這種平安SET支付結算方式〔也稱為中銀電子錢包借記卡支付方式〕。電子支付網絡一、SWIFT環球金融電信協會網絡〔一〕SWIFT背景及簡介1973年5月，歐洲和北美洲15個國家的239個大銀行結合成立了SWIFT組織，擔任設計、建立和管理一個國際金融通訊系統，使其能正確、平安、低本錢和快速地傳送規范的國際資金調撥信息。1977年SWIFT網絡系統建立完成，并正式投入運營。該組織的總部設在比利時，從1987年開場，許多非銀行金融機構也開場運用SWIFT。到1999年底，全球已有189個國家和地域的6673個金融機構聯接運用SWIFT。中國也是其會員國，我國的中國銀行與1983年參與，是該組織的第1034家成員行，并于1985年5月正式開通運用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。〔二〕提供的通訊效力其目的是在一切金融市場為其成員提供低本錢、高效率的通訊效力，以滿足成員金融機構及其終端客戶的需求