第六章財富損失保險6.1財富損失保險概述6.2火災保險6.3運輸保險6.4工程保險6.5農業保險12第六章財富損失保險第一節財富損失保險的概念一、財富保險的含義廣義財富有形財富無形財富如著作權、發明權、商標權、專利權等如金錢、房屋、土地、機器等狹義財富僅以有形財富為保險標的狹義財富保險3廣義的財富保險以物質財富及相關利益和損害賠償責任為保險標的。如現金、運費、預期利潤、信譽等。如汽車第三者責任、雇主責任、產品責任等。我國<保險法>對財富保險運用了廣義概念。<保險法>第92條規定：“財富保險業務，包括財富損失保險、責任保險、信譽保險等業務。〞二、財富損失保險特點〔一〕財富損失保險特點：1、保險標地普通為有形財富；2、投保人、被保險人與受害人高度一致；3、業務運營非常復雜；4、防災防損非常重要。4〔二〕財富損失保險的業務體系第一層次第二層次第二層次火災保險企業財產保險財產保險基本險、財產保險綜合險家庭財產保險普通家庭財產保險、專項家庭財產保險運輸保險運輸工具保險機動車輛保險、船舶保險、飛機保險貨物運輸保險內陸貨運保險、海洋貨運保險、航空貨運保險工程保險建筑安裝工程保險建筑工程保險、安裝工程保險科技工程保險航天保險、核電站保險機器損失保險

56三、財富損失保險的運轉展業、承保、防災防損、再保險、理賠本卷須知1、根據近因原那么判明保險責任；2、有最高賠償限額；3、適用代位追償原那么；4、按承保方式履行賠償義務；5、反復保險要分攤損失；6、理賠計算中，留意有扣除。7保險展業我們把銷售保險的一系列活動稱為展業。展業不僅僅是推銷保單的過程，保險展業是包括從展業環境分析、制定展業方案到保險商品宣傳、出賣保險商品、提供售后效力的系統化營銷工程。保險展業的目的是要經過滿足人們的保險需求和愿望，樹立籠統，提高本人的保險商品市場占有率，獲得運營效益。8第二節財富保險(火災保險)根據適用的范圍，可把財富保險區分為企業財富保險和家庭財富保險。一、企業財富保險(一)企業財富保險的標的范圍1、保險標的的范圍①屬于被保險人一切或與他人共有而由被保險人擔任的財富；②由被保險人運營管理或替他人保管的財富；③其他有關法律上成認的與被保險人有經濟利益關系的財富。9

2、不保財富或必需經與保險人特別商定才干投保的財富不保財富的范圍包括：〔1〕土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；〔2〕貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財富；〔3〕違章建筑、危險建筑、非法占用的財富；〔4〕在運輸過程中的物資；〔5〕家畜、禽類和其他豢養動物。上述財富不予承保的緣由是：無法用貨幣衡量其價值；不是實踐的物資，如貨幣、有價證券；不利于貫徹執行政府有關命令規定，如違章建筑；不屬于財富保險范圍。10特別商定承保財富的范圍包括：〔1〕金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴物品；〔2〕水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；〔3〕礦井、礦坑內的設備和物資。上述財富無一確定價值，保險金額很難確定，風險也較特別，因此，必需經被保險人和保險人雙方事先商定，在保單及明細表上載明，才干承保。11(二)保險責任企業財富保險合同的條款有根本條款和綜合條款，習慣上將前者稱為企業財富根本險，后者稱為企業財富綜合險。1、企業財富根本險的保險責任范圍①火災②雷擊③爆炸④飛行物體及其他空中運轉物體墜落⑤“三停〞損失⑥必要的合理施救費用須同時具備三個條件：A、有熄滅景象；B、是偶爾、不測發生的熄滅；C、熄滅須有失去控制且有蔓延擴展之勢。122、企業財富綜合險的保險責任范圍①火災、爆炸、雷擊；②暴雨；③洪水；④臺風；⑤龍卷風；⑥暴風；⑦雪災；⑧雹災；⑨冰凌；⑩泥石流；⑾崖崩；⑿突發性滑坡；⒀地面忽然塌陷；⒁飛行物體及其他空中運轉物體墜落13(三)除外責任1、地震、戰爭行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動；2、被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；3、核反響、核子輻射和放射性污染；4、保險標的蒙受保險事故引起的各種間接損失；5、保險標的本身缺陷、保管不善導致的毀損，保險標的的蛻變、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自然烘烙所呵斥的損失。6、行政行為或執法行為所致損失。14(四)費率—千分率以每千元保額為計算單位影響費率的要素：1、建筑構造與建筑等級；2、占用性質；3、承保風險的種類及多寡；4、地理位置；5、投保人的防災設備及防災措施；6、以往承保業務的損失記錄。15(五)保險金額--按保險標的分項確定。(六)保險賠償

1、對固定資產分項計賠不超越本身的賠償限額

2、留意扣除殘值和免賠額

3、普通地，企業財富保險按比例賠償方式處置，家庭財富保險按第一損失賠償方式處置。16投保單與保險單不符的索賠案2003年10月10日，某市造紙廠向某市保險公司投保了企業財富險。保險期限自2003年10月11日零時到2004年10月10日24時，造紙廠在投保單上注明其要求投保的財富工程及保險金額為：固定資產保險金額800萬元；流動資產保險金額180萬元，其中原資料、燃料、低值易耗品各60萬元，保險公司收到投保單后，經審查贊同承保，經辦人員在投保單上簽章并開具了保險單。由于保險公司經辦人員的忽略，保險單上投保財富工程為：固定資產保險金額800萬元，流動資產保險金額為180萬元，在流動資產一欄中未按投保單上的內容載明原資料、燃料和低植易耗品三個工程。2004年4月5日，某市造紙廠發生火災、燒毀財富價值案例6-117達80萬元，其中固定資產損失50萬元，產品〔紙張〕損失30萬元，事故發生后造紙廠以保險單為憑證向保險公司索賠全部損失80萬元。保險公司以產品〔紙張〕不屬保險范圍規定的流動資產而拒付保險金。雙方因此而產生糾紛，訴至人民法院。他以為該案應如何處置？18投保單屬于投保人向保險人懇求訂立保險合同的要約，保險單屬保險合同的正式文本。投保單有時也被稱為投保懇求書。投保單上如有記載而保險單上脫漏，投保單上記載之效能與保險單上記載效能一致。本案中關于流動財富的三種方式，在保險單中未記載，但在投保單中有記載，故應以此記載內容為有效。而造紙廠損失的產品〔紙張〕并非記載中所闡明的流動財富，所以造紙廠的主張無正當根據，保險公司只應給付造紙廠50萬元固定資產的損失，而不應承當30萬元產品的損失。評析19二、家庭財富保險1、保險標的凡是存放或座落于保險合同所載明的地點，屬于被保險人的以下財富的，均可作為保險標的：①房屋及其附屬設備；②家庭生活資料及鄉村家庭的農具、工具和曾經收獲的農副產品；③個體工商戶的營業器具、原資料和其他商品；④代他人保管或與他人共有的財富。202、保險責任與除外責任同企業財富保險。堆放在露天的保險財富不承當責任。3、主要險種①普通家庭財富保險。(可附加多種保險責任，目前主要有附加盜竊險)②家庭財富兩全保險。③安居類綜合保險。④投資保證性家庭財富保險⑤專項家庭財富保險凡存放于保險單所載明的保險地址的保險財富，因外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致損失以及存放于保險地址室內、院內、樓道內的自行車遭到全車失竊或部分被盜損失，保險人承當賠償責任。21保險公司應對以下損失進展賠償：〔〕A、印染廠因發生保險事故引起停電，使消費線上運轉的高熱烘筒停轉，烘筒上的布匹被燒焦B、藥廠因保險事故引起停電，使冷藏庫內的藥品蛻變C、在發生火災時，保險標的在搶救過程中蒙受碰撞、水漬等損失D、在搶救受災物資時將保險房屋、門窗等破壞呵斥的損失E、在施救過程中，雇請了一些人員進展搶救而發生的工資費用ABCDE22第三節運輸保險一、運輸保險及其特征——是以處于流動形狀下的財富為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。機動車輛保險船舶保險航空保險摩托車保險第一大財富險運輸保險的特征1、保險標的具有流動性2、保險風險大而復雜3、異地出險景象普遍4、第三者責任大23二、運輸貨物保險(TransitInsurance)1、含義——是以運輸過程中的各種貨物為保險標的，以運轉過程中能夠發生的有關風險為保險責任的一種財富保險。包括水上運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險、航空運輸貨物保險、郵包保險、結合運輸貨物保險等。2、保險責任及責任免除如無特別商定，保險貨物直接因盜竊、提貨不著、雨淋、滲漏、破碎、串味、受熱受潮、鉤損、包裝破裂、銹損等所呵斥的損失，保險人不承當賠償責任。但這部分責任可經過附加責任條款予以承保。24運輸貨物保險采取定值方式承保普通的財富保險的保險金額確實定以市價為根據，而運輸貨物保險因不同地點的市價差別較大，因此，普通以購進價加運雜費、保險費、稅款和合理利潤等為計算根據，由當事人雙方商定保險價值，出險后按商定價值處置。25三、運輸工具保險〔一〕機動車輛保險〔AutomobileInsurance〕以汽車保險為主，其占財富保險業務總量達60%以上。1、車輛損失保險(1)保險責任碰撞、自然災禍、不測事故、必要的合理的施救費用企業財富保險不承當責任但車輛損失險承當責任的有：海嘯、滑坡。地震或風暴呵斥的海面宏大漲落景象26車輛保險中的合理費用運用非專業消防單位的消防設備、施救過程中所耗費的費用及設備；雇傭吊車或其他車輛進展施救的費用，以及將出險車輛拖運到修繕廠的運輸費用；因搶救保險車輛呵斥的他人財富損失；在拖運過程中發生不測事故呵斥的損失和費用支出等。但是，對保險車輛發生損失后的停車費、保管費以及扣車費和各種罰款等，不在保險責任范圍。27〔2〕除外責任自然磨損、銹蝕、缺點、輪胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明緣由產生的火災、受本車所載貨物撞擊的損失、高溫烘烤、蒙受保險責任范圍內的損失后，未經必要修繕繼續運用導致損失的擴展部分、玻璃單獨破碎、保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動后操作不當致使發動機損壞。283000元買車險，輪胎丟了卻不賠06.10.13，家住武漢青山區的肖女士稱，家里有一輛微型面包車，為防不測事故，她投了第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、不計免賠等5個險種，一共花了3000多元。上周一早晨，她出門時忽然發現，車竟被磚頭墊著，4個車輪全不翼而飛。肖女士立刻向派出所報案，同時也向保險公司報了案。令她意想不到的是：保險公司在訊問她所投保的幾個險種后表示，肖女士所提的幾個險種都不承當輪胎喪失的損失。肖女士稱本人還買了盜搶險，保險任務人員解釋，盜搶險不含配件，只理賠整車被盜的情況。“花這么多錢買保險，連輪胎丟了都不賠。〞肖女士很冤枉，只能本人掏1200多元配上四個輪胎。29人保財險武漢分公司客服理賠中心任務人員表示，由于輪胎屬易耗零部件，保險公司普通都不會單獨承保輪胎，而且在很多險種中，輪胎也屬于責任免除的范圍。肖女士雖然買了全車盜搶險，但該險種只需在全車被盜時才會賠，如僅僅是輪胎、車內音響設備、車標等零部件被盜，車主只能自認倒霉。保險條款中規定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被爭奪、被損壞〞為除外責任。30〔3〕保險金額確實定三種方法：按新車購置價〔含購置稅〕確定；按車輛的實踐價值確定；由保險人與被保險人協商確定同類型新車購置價減去該車已運用年限折舊金額后的價錢。最高折舊金額不超越新車購置價的80%協商確定不得超越車輛的實踐價值，超越部分無效。31〔4〕保險費的計算保費分兩個部分：①根本保費——與車輛的新舊程度和檔次無關，采取固定保費制②保額保險費——根據車輛的實踐價值和類型確定的保險費，計算根據為保險車輛的保險金額。車損險保費＝根本保費＋保險金額×費率32〔5〕賠償計算——保險補償以保險金額為限，當保險金額低于保險價值時，實行比例補償。①全損——保險車輛整體毀損；或受損嚴重，沒有修復價值的“推定全損〞。保險金額＞實踐價值——以不超出出險當時的實踐價值計算賠償保險金額≤實踐價值——按保險金額計算賠償33②部分損失假設保險車輛的保險金額到達投保時的保險價值，即保險單上記載的新車購置價，那么無論保險金額低于、等于或是高于出險時的保險價值，發生部分損失均按照實踐修復費用賠償。賠款＝〔實踐修復費用一殘值〕×〔l一免賠率〕假設保險車輛的保險金額低于保險價值，發生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠款。賠款＝〔修復費用一殘值〕×保險金額/保險價值×〔1一免賠率〕在保險有效期內，賠款不累計，只需一次損失賠款低于保險金額，原保險單依然有效。只需一次損失等于保險金額，保險責任才終止。34A公司將新購買的一臺二手飛馳汽車向保險公司投保，保險金額為26萬元。保險期限內出現保險事故，A公司破費修繕費總計23萬元，經估價該車重置價值為39萬元。保險公司應賠償A公司〔〕。A．26萬元B．23萬元C．39萬元Ｄ．15.33萬元352、第三者責任保險〔1〕定義——是指被保險人允許的合格駕駛員在運用保險車輛過程中發生不測事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財富的直接毀損，依法該當由被保險人擔任賠償的金額，保險人按照保險合同的規定給予賠償的保險。指持有駕駛執照的被保險人本人、配偶以及其他直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛員運用保險車輛在執行被保險人委派的任務期間，或被保險人與運用保險車輛的駕駛員具有營業性的租賃關系。包括駕駛和停放36〔2〕第三者責任保險的除外責任①被保險人或被保險人允許的駕駛員一切或代管的財富；②私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員以及他們一切或代管的財富；③本車上的一切人員和財富。〔3〕賠償限額累計賠償限額、每次事故限額保險人在保險合同有效期內，無論發生多少次事故，只需累計到達所承保的累計限額規范，保險人就不再承當補償責任。在保險合同有效期內，無論發生多少次事故，保險人均負有補償責任，但每次承當的責任以商定的規范為限。37第三者責任險采取每次責任限額方式車輛保險的第三者責任保險采取的是每次責任限額方式。它根據不同車輛的類型不同而不同。A、在不同區域內，摩托車、遷延機的每次最高賠償限額分別為2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；B、其他車輛的每次最高賠償限額分別為：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超越1000萬元。以上賠償限額，由被保險人根據本人的車輛類型，在不同檔次中自在選擇。38〔4〕保費和賠償計算固定保費制設甲乙兩車碰撞，甲車損800元，貨損2000元，乙車損500元，貨損1200元；甲乙兩車共損失4500元。經交通管理部門裁定，甲該當承當70％的責任，即3150元；乙該當承當30％的責任，即0元。兩車均投保了第三者責任保險。問：保險公司應向甲和乙賠償多少？甲：車身險800×70％＝560〔元〕第三者責任險〔500＋1200〕×70％＝1190〔元〕乙：車身險500×30％＝150〔元〕第三者責任險〔800＋2000〕×30％＝840〔元〕因此，保險公司該當賠償甲1750元，賠償乙990元。39機動車交通事故責任強迫保險簡稱交強險，是指當被保險機動車發生道路交通事故對本車人員和被保險人以外的受害人呵斥人身傷亡和財富損失時，由保險公司在責任限額內予以賠償的一種具有強迫性質的責任保險。交強險從2006年7月1日起正式實施。40〔08新版〕〔08新版〕41交強險保費？最終保費＝根底保費×(1＋與道路交通事故相聯絡的浮動比率)×(1＋與交通平安違法行為相聯絡的浮動比率)。

6座以下的私家車主一年內未發生有責任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年交納的保費為：950×〔1-10%)×〔1+30%)=1228.5元。42交強險與商業三責險的區別賠償原那么不同。根據<道路交通平安法>的規定，對機動車發生交通事故呵斥人身傷亡、財富損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。而商業三責險中，保險公司是根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

保證范圍不同。除了<條例>規定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了一切道路交通責任風險。而商業三責險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

43具有強迫性。根據<條例>規定，機動車的一切人或管理人都該當投保交強險，同時，保險公司不能回絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。

根據<條例>規定，交強險實行全國一致的保險條款和根底費率，保監會按照交強險業務總體上“不盈利不虧損〞的原那么審批費率。

交強險實行分項責任限額。44車輛損失險和第三者責任險共同的除外責任〔1〕戰爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用。〔2〕非被保險人或非被保險人允許的駕駛員運用保險車輛。〔3〕被保險人或被保險人允許的駕駛員的故意行為。〔4〕競賽、測試、進廠修繕。〔5〕車輛所載物掉落、走漏。〔6〕保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物〔含掛車〕，或其他拖帶物當中至少有一個未投保第三者責任保險。〔7〕駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無有效駕駛證。〔8〕駕駛員有以下情形之一者：①沒有駕駛證；②駕駛與駕駛證準駕車型不相符的車輛；45③持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛，持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛；④持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指點，或不按指定時間、線路學習駕車；⑤實習期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時，無正式駕駛員并坐監視指點；⑥實習期駕駛執行義務的警車、消防車、工程救險車、救護車和運載危險品的車輛；⑦持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車；⑧駕駛員持審驗不合格的駕駛證，或未經公安交通管理部門贊同核發的有效操作證；46⑨運用各種公用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；⑩公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛的情況。〔9〕保險車輛肇事逃逸。〔10〕未按書面商定履行交納保險費義務。〔11〕除保險合同另有書面商定外，發生保險事故時，保險車輛沒有公安交通管理部門核發的行駛證和號牌，或未安規定檢驗或檢驗不合格。47以下損失和費用，保險人不擔任賠償〔l〕保險車輛發生不測事故，致使被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失；〔2〕因保險事故引起的任何有關精神損害賠償；〔3〕因污染引起的任何補償和賠償；〔4〕保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭奪，以及在此期間遭到損壞或車上零部件、附屬設備喪失，以及第三者人員傷亡或財富損失；〔5〕其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。48〔5〕免賠和無賠款優待①免賠規定車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率：負全部責任的免賠率為20％，負主要責任的免賠率為15％，負同等責任的免賠率為10%，負次要責任的免賠率為5％。一方肇事事故的絕對免賠率為20％。②無賠款優待保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續保時可享用無賠款減收保險費優待，優待金額為本年度續保險種應繳保險費的10％。被保險人投保車輛不止一輛的，無賠款優待分別按車輛計算。49絕對免賠額與相對免賠額A、絕對免賠額。采用絕對免賠額計算方式，被保險人支出的費用只需超越免賠額才干得到賠付，賠付的金額為超越免賠額部分。例如，免賠額為100元，被保險人支出醫療費用150元，那么保險人給付其保險金50元；假設被保險人支出醫療費用90元，保險公司那么不支付其保險金。B．相對免賠額。被保險人支出的費用只需超越免賠額才干得到保險金給付，得到的數額為費用的實踐發生額。相對免賠額與絕對免賠賠的區別在于，前者超越免賠額后，按實踐支出費用給付，后者那么只給付超越部分。503、其他附加險在投保了車輛損失險的根底上方可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新添加設備損失險；在投保了第三者責任險的根底上方可投保車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險；在投保了車輛損失險和第三者責任險的根底上方可投保不計免賠特約險。附加險條款與根本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之處，以根本險條款為準。51練習1某企業將其價值300萬元的財富分別在A、B、C三家保險公司投保，保險金額分別為200萬元、150萬元、50萬元。保險標的在保險期限內發生保險責任范圍內的損失，損失金額為100萬元。按比例責任方式，三家保險公司分別應分攤賠款多少萬元？50、37.5、12.552練習2甲、乙兩輛投保時的新車購置價均為15萬元的小汽車發生部分損失，損失當時的新車購置價均為12萬元，兩車殘值均為1萬元，免賠率為10%，甲車的保險金額為15萬元，乙車的保險金額為10萬元，兩車的實踐修復費用均為5萬元。請計算保險公司應該分別向甲、乙兩車主賠償多少？3.6、2.453〔二〕船舶保險〔三〕飛機保險第四節工程保險自學54第五節農業保險農業包括農、林、牧、副、漁業。農業風險自然災禍不測事故生物災禍社會風險不可預料或非故意行為呵斥的損失。如禽畜因火災、野獸侵襲、中毒而亡。來自社會的能夠導致農業消費損失的不確定性事件。如工業三廢對環境的污染、化肥、農藥呵斥土壤質量下降等。55一、農業保險的特征〔一〕農業保險面廣量大〔二〕農業保險受自然風險和經濟風險的雙重制約〔三〕農業保險的風險構造具有特殊性〔四〕高風險與高賠付率并存〔五〕農業保險需求政府的支持二、農業保險的險種構造見P146圖示56三、種植業保險(一)生長期農作物保險1、保險標的糧食作物、經濟作物、園藝作物2、保險責任單一責任(只承保一種自然災禍。如棉花雹災保險)混合責任(承保一種以上的風險，但不能包括一切主要風險。)一切險(承保旱、澇、風、雹、病蟲害等，但也不是一切風險，通常是列舉式，且限于自然災禍。)如蔬菜、水果、花卉573、責任免除①被保險人的故意、欺騙行為所致的損失；②間作、