我國商業銀行個人金融業務發展現狀、問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u14352一、個人金融業務的定義 110127二、個人金融業務的現實意義 127239（一）人民生活水平提高必然結果 121203（二）提高競爭力必然要求 26120（三）促進商業銀行可持續發展 223055三、商業銀行個人金融業務發展現狀 231254（一）業務規模不斷擴大 222142（二）個人金融業務與高科技相結合 231740（三）對個人金融業務的需求加大 319154（四）銀行面臨新的競爭 44623（五）產品供給優勢 43085（六）風險管理不足 411810（七）金融監管不完善 423081四、商業銀行個人金融業務存在問題 56129（一）缺乏高素質的金融人才 528403（二）缺乏完善的服務運行機制 530479（三）個人金融業務缺乏創新 515556（四）個人金融業務營銷策略科學 6316（五）個人金融消費意識不足 69213（六）市場定位不清 66252五、完善商業銀行發展個人金融業務的對策 723925（一）加強個人金融人才培養 715880（二）加快個人金融產品創新開發 72358（三）完善個人金融服務運行機制 711565（四）樹立品牌價值優勢 83128（五）完善個人金融業務的監管環境 8一、個人金融業務的定義商業銀行個人金融業務是指是將個人放在中心位置，運用現代化經營理念及科學技術，以向個人或家庭提供多層次，多方面、多功能的金融產品服務的一項綜合性的銀行金融產品零售業務。二、個人金融業務的現實意義（一）人民生活水平提高必然結果近幾年本國收入水平的持續增加導致了個人收入及財富在國民生產總值的比值不斷增加。隨著居民財富的增長,個人投資者對債券，基金，外匯，股票等金融產品的需求日益劇增。而且，隨著我國人民的思想開放起來，人們的個人金融需求變得普遍起來，促進了個人金融業務的發展。由于個人在國民經濟發展中起著的作用越來越明顯，所以本國的商業銀行個人金融服務也應該順應居民各種各樣需求。隨著金融改革的不斷推進及人們金融意識的不斷加強各商業銀行的重點從企業的金融業務變成了企業與個人同時抓的情況，個人金融業務領域日益成為銀行提高獲利水平必不可少的因素。投資基金、消費信貸，個人外匯等新興金融業務在人們日常生活中廣為運用，加快了本國個人金融業務的發展進程。（二）提高競爭力必然要求一方面本國收入水平的增加，金融市場的不斷國際化加速了各商業銀行之間競爭力。各商業銀行競爭力由過去在公司客戶市場上，轉變為了在公司和個人客戶市場上的同時競爭。另一方面地區性，股份制、外資銀行和非銀行性金融機構迅速崛起，加速了本國商業銀行競爭水平。突出表現在競爭焦點明顯轉換為優質的公司和個人客戶、金融產品和服務手段的電子化水平不斷提高、運用現代營銷手段拓展客戶市場。在個人金融業務市場上，開始逐步由廣設網點、改善營業環境向創新產品、優化服務、加大營銷轉變，并開始利用現代化技術開展網絡銀行等各方面業務。就當前而言，我國商業銀行對大力發展個人金融業務已有了共同的見解，都認識到了開展個人金融業務能給銀行發展帶來益處。各商業銀行開始成立針對個人辦理的業務部門，重視并發展個人金融業務，將個人金融業務作為搶占市場競爭的先機。（三）促進商業銀行可持續發展一般而言個人儲蓄存款跟企業存款相比具有吸收成本較低，相對穩定性，因而近幾年商業銀行更愿意吸收個人存款，可以提高銀行資金的周轉效率。商業銀行可以通過提供個人貸款和其他資產業務來尋求資產業務的回報率。商業銀行可以通過多種方式進行組合優化，改善資產負債結構，增加盈利水平，滿足客戶多樣化的需求。目前，公司業務競爭越來越嚴重，資金需求不足，許多經營不良的企業不能按時還款從而造成銀行不良資產增加。在這種情況下，銀行會更加注重個人業務，個人業務將會占據優勢，這是銀行減少不良資產及提高盈利能力的好方法。為了實現商業銀行經營目標，發展個人金融業務有這至關重要的作用。三、商業銀行個人金融業務發展現狀（一）業務規模不斷擴大本國社會主義市場經濟建設持續完善的同時，國內生產總值繼續保持平穩較快增長。其中，銀行作為一個重要的金融支持點，銀行有其獨特的重要性和現實意義。商業銀行在我國經濟發展中起著重要的作用，它能夠反應及掌握社會經濟的發展狀況。盡管個人金融業務在本國的發展時間較遲，但隨著人們對金融管理的加強及投資的日益重視，個人業務的應用變得越來越普遍發展遠景也越來越好。根據相關數據顯示我國商業銀行個人業務收入在2017年達到了1240億美元，而在2018年又有了新的突破，從而可以看出本國業銀行個人金融業務的發展有了很大的提升的同時其收入水平也在不斷增加。此外，目前我國許多商業銀行正在逐步開始改變固有的發展模式，創新和整合綜合業務、個人業務、市場化業務，從而使得個人金融業務種類不斷豐富，提高個人業務的發展水平。（二）個人金融業務與高科技相結合商業銀行不斷的把個人金融業務與高科技相結合如對網絡銀行大力發展，網上投資，網上購物等。隨著我國國民經濟發展速度越來越快，各銀行間的競爭也呈越來越激烈。本國商業銀行要想在激烈的競爭中保持自己地位，就要有先進技術支持。從匯豐銀行曾經做過的一個測試來看，在柜臺辦理一次業務,其大約花掉30港元,而通過互聯網、ATM或其他電子渠道完成成本僅為0.15港元。毫無疑問，個人金融業務與高科技不斷結合的話其成本不斷下降。準入門檻低以及收益回報快等是以互聯網為依托的現代化商業銀行個人金融業務的優勢，能為用戶提供更加靈活便利的服務。互聯網等高科技金融對辦理個人金融業務的小戶和散戶等都能提供針對性的個性化服務。由此可以看出，個人金融業務與高科技相結合，可以在某種程度上給商業銀行帶來更多的客戶市場并且還能將社會上的零散資金集中起來，提高資金的流動性,為銀行的發展帶來了新的機遇。（三）對個人金融業務的需求加大人們日益增長的需求能力及人均可支配收入的增長是影響人們對個人金融業務潛在需求的兩個因素。近幾年隨著我國金融方面改革不斷按推進，經濟市場化程度的加深，人們可支配收入呈不斷地擴大之勢。相應的對各種商品的消費需求及個人投資需求也變得旺盛起來。個人金融業務也因風險小、收益穩定等特點得到了一定程度的發展。從圖可以看出近五年我國居民人均可支配收入呈不斷增長趨勢如從2017年18%到了2020年23%，在三年的時間里足足增長了5%。本國國內生產總值也呈不斷增加之勢從2016年的746395.1（億元）增到2020年1015986.2（億元）。圖1近五年我國居民人均可支配收入數據來源：《中國統計局》圖2近五年國內生產總值數據來源：《中國統計局》居民人均可支配收入的持續增加及國內生產總值不斷增加是本國商業銀行個人金融業務發展的重要元素。伴隨著本國居民的收入水平的持續增加，居民個人財富逐漸對金融市場的發展有著特別的作用。為了滿足客戶多樣化的需求，促進個人金融業務的發展，居民可支配收入的不斷增長和國民生產總值的不斷增長，要求商業銀行不斷創新出新的產品，并適應不斷變化著的金融市場（四）銀行面臨新的競爭據《中國統計網》,截止到2019年末,本國外資法人銀行總資產45071.1（億元）,外資銀行資產呈上升趨勢。外資銀行數量總數不斷增加也成了商業銀行開展個人業務的潛在壓力。隨著本國加入WTO，本國商業銀行日益重視金融服務型產品的開發及對外開放。受此影響，我國商業銀行各方面的業務都得到了不錯的發展，尤其是個人金融業務發展得到了很大的進步。豐富的零售經驗和混業經營優勢是外資銀行所具有的優勢外資銀行通過個人金融業務逐漸搶占高端市場,爭取優質資源。部分外資銀行目前已經在北京上海、深圳等一線城市地開設了具有當地特色的個人金融業務，從而吸引了大量的當地客戶。表1外資銀行總資產外資銀行總資產（億元）2015年2016年2017年2018年2019年27684.031669.742482.944177.045071.1數據來源：《中國統計局》（五）產品供給優勢我國商業銀行個人金融產供給較外資銀行有自己的獨特的競爭優勢。而且我國國有商業銀行網點幾乎遍布全國各個角落因而有著廣泛的客戶來源。在中低端市場有其獨特的優勢。我國商業銀行個人金融業務也不斷地向西方發達國家學習及進步。同時股份制商業銀行積極利用自身創新優勢,搶占國內市場,爭奪高端客戶,這種趨勢正在呈加速的形式。截至2019年末，銀行業金融機構總資產達到了290.00億萬元同比增加8.14%，增速比上年上升1.86個百分點；負債總額265.54億萬元，同比增加7.71%，增速比上年上升1.83個百分點本土銀行在個體金融消費市場上具有支配地位,短期競爭優勢較明顯。（六）風險管理不足目前，商業銀行員工對銀行風險缺乏系統的認識，增加了銀行風險管理的難度。商業銀行個人金融業務中也有因將資金過多用于長期個人貸款，貸款人無法按時按量還款而導致的風險。目前，銀行存在嚴重的經營風險。我國商業銀行風險防范系統的技術水平不能跟上風險管理的要求，而科技手段在個人金融業務風險控制中的應用水平也不能滿足相應的要求。例如，在一些銀行，由于各個部門的應用系統是獨立的，兼容性和對接性差，并且計算機系統無法控制某些風險點，因此有必要通過人工操作來補充和彌補即建立登記冊并加強審查，從而無疑增加了潛在風險的可能性。另一個例子是大量發行銀行電子借記卡，其初始密碼一般設置為六位數。但是由于自我保護意識淡薄，怕麻煩，部分單位的職工不能及時更換密碼,這可能會導致一些非法活動。一些基層銀行辦事處領導著眼于業務發展和低風險管理，單方面認為，加強風險監管容易影響業務的發展，不加強業務風險管理。在對個人金融業務評估時，應更加注意指標，對某些風險應給予充分的重視。（七）金融監管不完善中國的金融市場有銀行，保險，證券等他們各司其職。這種模式限制了金融產品創新和中國金融市場功能的實現。商業銀行在參與市場競爭一個阻礙為金融產品的創新及分業經營監管之間的矛盾，這很容易形成潛在的風險。當前，我國個人金融業務法律法規還存在漏洞及缺乏完善的相應擔保保險制度。客觀上制約了個人金融業務的發展。同時，監督制度還不夠完善。在法制建設領域，2005至今，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會相繼頒布了《商業銀行個人金融服務監督管理暫行辦法》和《商業銀行個人金融服務管理暫行辦法》。盡管官方文件已經系統地定義和規范了商業銀行的個人金融服務，但是由于時間短和缺乏在中國建立現代金融市場體系的經驗，競爭中的法律規范和法律保護仍不夠完善。因此，目前的個人金融業務大多都是以信托制度為根據的。但信托制度的法律法規業還不是那么的健全，給個人金融業務的發展造成了阻礙。例如當創新出新的金融產品時，缺乏相應的法律法規，出現問題時責任不明確，從而產生許多麻煩，導致社會經濟混亂。因此金融監管機構要充分做好市場調查，理清市場參與者之間的法律關系，規范金融創新立法和產品責任立法，使得個人金融業務市場環境的合法化和規范化。四、商業銀行個人金融業務存在問題（一）缺乏高素質的金融人才金融業需要的是擁有較高水平的技能及實踐能力的復合型人才。金融從業員需要特別的訓練和指導，以滿足不斷發展的金融環境。人們可支配收入的不斷增加及金融意識的增強，促進了個人金融業務的快速發展，與此同時銀行也加速了專業人才的培養和引進步伐。盡管如此，市場上優秀的金融人才仍然比越來越多的客戶少。個人金融業務作為一門綜合性學科，只有通過全面、規范的財務分析能力和財務專業知識的培養，才能保證其順利發展。目前，盡管中國的銀行雇員具有很強的學歷和能力，但他們仍然普遍局限于通過了解中國的金融政策為客戶提供金融服務。當前而言，關于金融產品的開發者很少，因而不能滿足創新金融產品的急切需要。我國還不具備系統、完善、嚴格的培訓金融人才的制度。目前，我國有銀行業資格考試，證券資格考試，注冊會計師，注冊金融分析師等資格考試。商業銀行要想獲得經營優勢，就必須首先獲得人才培訓和戰略儲備的優勢，對員工進行定期業務準入評估，加強培訓和后續評估，逐步幫助銀行在行業競爭中樹立服務標桿，贏得市場份額。（二）缺乏完善的服務運行機制商業銀行個人金融業務本身是一個高度綜合化的業務，可以說涉及到方方面面方面。金融業的運作和應用通常是嚴謹的，往往需要不同環節之間的人員合作，以便為客戶提供更方便和有趣的服務。就目前情況而言，本國商業銀行個人金融業務的經營體制不夠科學，存在許多缺陷及弊端，處理方法也比較繁瑣，在實際處理中使用傳統的前后臺業務一體化處理，使個人業務處理效率不高。此外，本國個人金融業務體系跟別的國家不同。有時它包含多個金融機構和流程，并且不同部門和機構的人員無法建立系統而強大的服務運營體系，這也導致難以形成完整的個人金融服務整體水平很難真正做到提升。（三）個人金融業務缺乏創新個人金融業務是一種具有自己特色的服務型業務。發展個人金融業務對本國商業銀行有著很重要的意義，但就目前而言商業銀行仍然很依賴傳統業務，從而其對個人金融業務的創新成都不夠。目前，大型商業銀行將個人金融服務視為零售業務的發展重點之一，并推出了自己的金融品牌。似乎有很多種金融產品，但事實上它們是非常雷同的，缺少獨特及特別的產品，因而很難在激烈的競爭中勝出。現如今，個人金融業務競爭還是盲目的，未來規劃還不太明確及缺乏靈活的應對措施，從而商業銀行無法充分的獲得及掌握市場信息。本國商業銀行金融產品創新能力較低及受監管模式的制約業務種類繁多，且嚴重的同質化。現有的差不多所有金融產品都是證券，保險，基金和其他投資產品的投資組合，并且以目標群體為對象，以城市中產階級為重點。在網上金融產品等的沖擊下，商業銀行先后和基金公司等機構協作推出了類似的貨幣基金產品，極大地增加了此類產品的市場供應，但產品之間的相似度很高，核心競爭力為不足。（四）個人金融業務營銷策略科學對于商業銀行來說，能否順利開展個人金融業務跟商業銀行的營銷策略有很大關系。但是現在中國許多商業銀行對營銷方式的創新還沒有重視起來。在市場營銷方面，從市場營銷觀念上講，員工對科學的個人金融業務了解不深，對個人金融業務存在一定的誤解。在進行工作時，他們注重批量處理，忽視個人這也給個人金融業務的發展造成了很大的障礙。另外，許多工作人員認為營銷是營銷部門的工作，不予重視。營銷時，沒有統一的戰略，市場定位不夠清晰，這對個人金融業務的更好發展也有很大的影響。一些商業銀行進行營銷時，手段相對簡單。當他們進行個人金融業務時，他們經常使用柜臺方法且進行宣傳時，他們只關注廣告，這對個人金融產品的推廣和發展有很大的影響。目前而言，我國金融產品營銷模式單一，缺乏活躍的營銷模式不利于金融產品的推廣，不能適應現行的營銷管理的模式。（五）個人金融消費意識不足首先中國居民仍停留在“保守”財務管理上，這主要是鑒于中國金融市場體系發展的現狀，國內對個人金融服務的了解還不夠深。這源于中國的長遠發展傳統文化的傳播。在中國傳統文化的影響下，中國居民一直處于以儲蓄為主要基礎的“保守”財務管理水平。他們過分謹慎和低調，將自己的個人財產加深保護不愿透露結果，商業銀行不能提供綜合及完整的財務建議只能處理特定產品，信息和簡單的優惠服務。短期內，銀行很難建立自己的品牌形象為客戶提供保障。此外，他們不了解發展個人金融業務的真正意義，業務流程，且仍然存在許多誤解。其次，中國的城鄉發展水平的不一致導致的金融消費意識的差異：盡管城鄉居民的儲蓄余額已大大增加，但農村地區的金融消費觀念還比較薄弱。而且在城市中，由于各種商業銀行的競爭盲目導致金融產品種雷同化，收益率低，發展前景不容樂觀。最后，銀行雇員的素質和專業水平的局限性，商業銀行員工的素質及專業技能將會對銀行的發展起很大的作用。目前，中國對從事個人金融人員的培養還不夠重視。在商業銀行的業務戰略轉型過程中，有很多不深刻的服務現象以及不夠專業和，透明。對于這種特殊的“關系”業務模型，人員素質甚至可以確定成敗。（六）市場定位不清為了滿足客戶的多樣化需求個人金融業務必須進行不斷的創新,創新最能體現一個行業的發展前景，只有不斷地創新才能不被這個時代所淘汰。目前，國內商業銀行??個人金融業務定位模糊，也沒有進行系統，實用的初步調查。且還沒有發現自身的業務優勢及特點從而不能鎖定相應的客戶群，創造出有針對性的產品和目標。服務不適合具有不同需求和特征的客戶使用；對于不屬于目標客戶的組，通常重視程度都也不太高，產品服務的標準都比較高這會導致個人金融業務的整體質量較低。其次，他們只重視客戶數量及銷售記錄，不會將客戶進行等級分類，重視量變而忽略質變這最終會給商業銀行的發展帶來不必要的業務成本加大風險管理的難度。目前缺乏專業人員及金融人才從而個人金融業務市場的整體運作效率偏低。由于盲目競爭讓金融市場秩序變得混亂起來而且這種競爭將會持續不斷的進行，加大銀行的風險管理難度及治理成本。在經營層面上，尚無統一的發展計劃，部分具有傳統業務優勢的大型商業銀行的管理制度還沒有充分體現以市場需求為中心的分工合作。部門和缺乏有效的溝通。在產品宣傳中，多數是自治的，營銷質量大大降低，個人金融業務的運作體系不健全，缺乏經驗。五、完善商業銀行發展個人金融業務的對策（一）加強個人金融人才培養從事金融行業的人要有非常高的技能，具有很強的專業意識和非凡的實踐能力。對于個人金融業務，有必要提高從業人員的專業素質和技能。在競爭越來越激烈的個人金融業務市場中，具有保險，證券和銀行業綜合知識背景的人才將成為商業銀行培養的重點。加強對個人金融業務的重視從而提高在個人金融業務方面的競爭力，同時加強專業人才的培養工作：首先不僅要引進具有專業的理財產品開發能力的人還要引進專業的營銷人員。從業者不僅應該具備專業的金融知識及資格證書外還應具備理財規劃的實踐能力。其次，要加強金融人才的培養。在培訓從業人員的過程中，對那些表現良好的有拼搏意識的在職人員，應當提升其他們的職位給予鼓勵，并對其進行專業的人員培訓，以培養其成為專業的金融人才。此外對具有計算機，數學，英語等知識的跨學科復合型人才更加需要。（二）加快個人金融產品創新開發個人金融涵蓋銀行，證券和保險三市場綜合性強。然而當前產品單一，同質化嚴重，創新水平低從而個人金融業務的運作水平低。在開展個人金融業務的時候，需要根據居民實際需要，進行個性化的個人金融業務開發。首先，市場上的潛在客戶是分散的。根據市場階層的水平，財產的強度，生活習慣的差異和生活的不同需求，采用個性化和針對性的產品開發。其次依據不同群體的特點進行分類，采取個性化、有針對性的產品開發，從而豐富產品的種類要加強產品結構創新。最后，加強產業間的交流與研究。一方面，創新能力較弱的銀行應積極向在產品創新方面做得較好的銀行學習。另一方面，創新型銀行應積極借鑒西方發達國家的成功經驗，以促進國內商業銀行個人金融業務的發展，同時也是自身創新能力的完善和提高。在金融產品設計方面，銀行嘗試將保險，證券等融入進來組合成新的金融產品。例如將住房貸款與住房保險相聯系從而解決住房問題，或汽車貸款與汽車保險相聯系等從而解決買車問題等。銀行加強和證券公司之間的協作是開拓業務種類，拓展市場的有效途徑。通過與證券公司的全面合作可以做到揚長避短，提高其競爭力，更加合理的規劃營銷策略。且我們應該努力每月開發新的金融產品，以滿足不同客戶的金融需求。（三）完善個人金融服務運行機制目前，本國商業銀行的個人金融業務已有明顯的提高。但是，其服務運營管理系統仍然存在許多問題和弊端。主要體現在缺乏完善的服務運作機制。個人金融業務是一個綜合，復雜的系統服務過程，涉及很多方面和因素，對各個金融行業的運作和應用都有極其嚴格的要求。要做好對個人金融業務的系統分析，根據業務情況和實