第信用調(diào)研報告（7篇）

信用調(diào)研報告（精選7篇）

信用調(diào)研報告篇1

在社會主義市場經(jīng)濟體制運行軌跡中，企業(yè)與個人的市場行為是否誠信成為影響一個地區(qū)外部形象最主要、最直接、最廣泛的因素。加人wto之后，建立與完善企業(yè)間的信用體系，規(guī)范企業(yè)信用行為，是維護經(jīng)濟秩序，加快企業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。信用檔案信息的采集與共享則是社會信用制度建設(shè)的核心內(nèi)容與關(guān)鍵要素，如何加強信用檔案管理是新形式下對檔案工作提出的新課題。

一、信用檔案工作現(xiàn)狀

1、現(xiàn)階段信用記錄的產(chǎn)生、種類和內(nèi)容。

信用記錄大都產(chǎn)生在具有登記、審查、審批與監(jiān)管職能的銀行、稅務、保險、技術(shù)監(jiān)督、工商、法院、檢察院、公安局等部門。稅務部門的信用記錄產(chǎn)生于征管和稽查的業(yè)務過程之中，主要有納稅人(戶)的完稅記錄或偷逃稅記錄等，稅務管理體制改變后產(chǎn)生信用記錄的部門有所變化，但產(chǎn)生的過程、內(nèi)容與種類沒有變化。銀行的客戶信用記錄大至可分為評估記錄和信貸記錄兩種。客戶信用等級評估記錄來自于信用等級評估委員會、特殊資產(chǎn)管理部、客戶部或資產(chǎn)保全部等部門，信貸記錄則來自于信貸部門，產(chǎn)生在信貸部門的信貸業(yè)務過程之中。司法部門的信用記錄實際上就是法人與個人的涉案記錄，產(chǎn)生于案件的結(jié)案報告或判決書等。一般法人單位的客戶信用記錄多是在業(yè)務活動中產(chǎn)生的不良記錄。

2、信用檔案意識不強，概念模糊。

信用檔案來自于信用記錄，沒有信用記錄就沒有信用檔案。信用記錄一般包括履約情況、資質(zhì)情況、注冊情況涉案情況及其它不良記錄等。從我們平時掌握的情況來看，許多企業(yè)根本就不知道什么是信用檔案，更談不上有專門的信用檔案，有的有信用信息記錄都是分散在其他檔案之中，有的還沒有把這些信息記錄作為檔案保存。加之有些業(yè)務部門為了方便自己使用，不愿將信用信息記錄移交檔案部門，再加上上級主管部門沒有相應的規(guī)章制度，檔案人員因兼職，工作量大，不愿多管閑事。

3、信用檔案沒有真正發(fā)揮其作用。

信用檔案在本單位、本企業(yè)中常被利用，但對社會提供利用卻很少。如銀行的客戶信用記錄只對本行和司法機關(guān)提供，對其他銀行及外界不愿提供查詢。在對我縣部分銀行、稅務、工商、保險、民政、公檢法部門的調(diào)查中，大都對法人及個人的信用信息持保守、神秘態(tài)度，不輕易提供利用。一方面普遍單位認為本單位產(chǎn)生的信用記錄沒有必要提供給他人共享，自己的資源不愿意向外人提供，這里面有商業(yè)秘密，不能讓別人知道。但另一方面又有了解他人信用狀況的需求，所以信用檔案在實現(xiàn)信息共享過程中受到了制約。如何認識和看待信用檔案信息共享是有差異的，這種差異有法律上的原因，也有觀念上的原因。不改變或轉(zhuǎn)變觀念，就難以實現(xiàn)信用檔案信息共享。同時要實現(xiàn)信用檔案信息共享，使用計算機和網(wǎng)絡是基本技術(shù)條件，沒有計算機和網(wǎng)絡，在手工條件下根本無法實現(xiàn)信用檔案信息資源的適時共享。

二、對信用檔案工作的幾點思考

1、關(guān)注社會需求，研究新情況，解決新問題。

通過以上信用檔案的現(xiàn)狀，我們感覺到，檔案信息資源的開發(fā)利用，不僅僅是對已有館藏檔案信息的挖掘，也應該包括對尚未進館的檔案信息的開發(fā)利用。比如“信用檔案”信息，對信用檔案產(chǎn)生與形成的規(guī)律、信用檔案產(chǎn)生范圍、信用檔案的保管及真實狀況的鑒定、信用檔案信息的共享等檔案運行的內(nèi)在規(guī)律進行研究，檔案工作者有義不容辭的責任。

2、不斷完善信用檔案管理機制。

“法人信用”及“個人信用”制度的建立，很大程度上依賴于信用檔案的建立、完善與共享。在一定意義上講，法人及個人信用檔案的建立，是社會主義市場經(jīng)濟條件下信用約束機制得以確立的“物質(zhì)”基礎(chǔ)，沒有信用記錄，亦沒有信用檔案，也沒有可供共享的信用信息，信用制度就成為沒有內(nèi)容的空殼。“信用檔案”作為一種特殊的專門檔案，有著自身的特性與規(guī)律，隨著社會主義市場經(jīng)濟體系的不斷發(fā)展和完善，市場個體行為的誠信關(guān)系到市場運作的健康和規(guī)范已顯得越來越重要。對“信用檔案”產(chǎn)生與形成規(guī)律、產(chǎn)生范圍、保管及真實狀況的鑒定、信息的共享等問題進行研究，也顯得越來越重要了。

3、打破部門與行業(yè)壁壘，充分開發(fā)信用檔案信息

資源。

同一信用主體的信用檔案往往形成并保存在不同的單位與部門，如銀行、稅務、保險、技術(shù)監(jiān)督、工商、法院、檢察院、公安局等，要想從這些單位采集與共享信用信息十分困難，所以需要各級政府適度干涉，打破單位與單位、部門與部門、行業(yè)與行業(yè)、地區(qū)與地區(qū)之間的無形壁壘，從而最大限度的將有用的信用信息融為一體，充分開發(fā)信用檔案信息資源。

4、加大對信用檔案工作的資金及技術(shù)投入。

我們都知道，信用檔案信息實現(xiàn)信息資源共享才能充分發(fā)揮其作用，要實現(xiàn)信用檔案信息共享，使用計算機和網(wǎng)絡是基本技術(shù)條件，否則，就談不上信息共享。所以，必須運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實現(xiàn)跨單位、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用檔案信息適時共享，這也要求我們投入更多的資金和技術(shù)，大力改善檔案工作部門的信息技術(shù)裝備，努力提高運用現(xiàn)代信息技術(shù)的能力，將現(xiàn)代信息技術(shù)手段轉(zhuǎn)化為滿足社會需求的能力。

信用調(diào)研報告篇2

一、銀行保險的現(xiàn)狀

銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率、實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展，以國外銀行為例：，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，__年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構(gòu)。

我國保險業(yè)保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現(xiàn)保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。

二、農(nóng)村信用社保險業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險業(yè)務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營業(yè)收入26265萬元，其中中間業(yè)務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業(yè)務收入18萬元、占比0.07%；營業(yè)收入27553萬元，其中中間業(yè)務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業(yè)務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯(lián)社的保險業(yè)務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個可以忽略的地位。

目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險產(chǎn)品；(2)保險公司為信用社的信貸業(yè)務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。

而且現(xiàn)在信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業(yè)務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業(yè)文化、經(jīng)營狀況、長期戰(zhàn)略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續(xù)費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產(chǎn)品品種單一，各保險公司服務趨同。

三、銀行保險的發(fā)展方向

根據(jù)我國銀行已有的經(jīng)驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產(chǎn)品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算系統(tǒng)；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，并為其提供資金結(jié)算服務;(4)保險公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；(6)保險公司投資銀行的金融債權(quán);(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。

四、信用社發(fā)展保險業(yè)務的有利條件

任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來看對于信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業(yè)務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業(yè)務，可以延長信用社的經(jīng)營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經(jīng)過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。

然后來看對于保險公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平臺，可以讓保險公司直接進入農(nóng)村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農(nóng)民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。

最后來看對于客戶的好處：(1)由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風險大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。(2)通過信用社大規(guī)模營銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發(fā)”的價格支付保費。(3)由于農(nóng)村客戶對于保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農(nóng)村的“本土專家”，可以為客戶設(shè)計有針對性的保險方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險的幾點建議

（一）關(guān)于信用社發(fā)展保險業(yè)務的模式選擇

目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費；二是銀行和保險公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續(xù)費之外，還分享保險業(yè)務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與保險公司的經(jīng)營。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家的銀行基本上都采用第三種模式。

雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國的市場環(huán)境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內(nèi)很難和保險公司實現(xiàn)利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業(yè)務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能采用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業(yè)務上，多類保險業(yè)務就有可能用多家保險公司）。

這種模式有多方面的優(yōu)勢：一是作為省級聯(lián)社和保險公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢，足夠的業(yè)務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢和領(lǐng)導地位，有能力調(diào)動足夠的資源研究開發(fā)適合信用社長遠發(fā)展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利于多家保險公司在同一類保險業(yè)務中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險公司的智庫建立自己的開發(fā)戰(zhàn)略，滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險需求。

（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

由于保險業(yè)屬于開放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競爭激烈，而信用社因其網(wǎng)點作為稀缺資源在談判過程中處于強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

筆者個人建議可以采用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯(lián)社建立一個招標平臺，公開向國內(nèi)外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個招標平臺---即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋梁為企業(yè)和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農(nóng)村市場提供一個方便的進入渠道。

（三）充分調(diào)查客戶的需求，開發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險產(chǎn)品

在保險產(chǎn)品的開發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯(lián)手，在借鑒國外保險公司和其他銀行的經(jīng)驗、充分考慮農(nóng)村實際的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產(chǎn)險、工程險、長期壽險等現(xiàn)有保險品種的整合開發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實際情況，進行市場細分，重點開發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財產(chǎn)保險；就長遠來說，應采用重點產(chǎn)品的動態(tài)設(shè)計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。

（四）確定信用社保險的服務方式

(1)信用社和保險公司應采用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點推廣儲蓄型保單的質(zhì)押去貸款，在信用社辦理保險業(yè)務的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……

(2)在推廣保險業(yè)務的過程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產(chǎn)品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。

(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應該在財產(chǎn)險業(yè)務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險，如雇主責任險、運輸險、爆炸險……

(4)信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。

(5)信用社和保險公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善服務環(huán)境，提高客戶的滿意度。

（五）打造專家型的保險人員

由于信用社的保險業(yè)務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開展保險業(yè)務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業(yè)務人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調(diào)動業(yè)務人員的學習積極性。三是努力提高業(yè)務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據(jù)學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調(diào)查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結(jié)合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。

對于保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業(yè)道德等方面的培訓，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉(zhuǎn)變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發(fā)生。

（六）發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復合型的營銷人才

就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營銷人員還是客戶經(jīng)理，他們直接面對企業(yè)和個人客戶，是信用社里面最了解客戶保險需求的'人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由于信用社主要面對中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶對于保險的認識還停留在模糊的初級階段，對于自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經(jīng)理提供新式培訓，利用先進的營銷經(jīng)驗增強客戶經(jīng)理的經(jīng)營能力，教會客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設(shè)計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會營銷、會經(jīng)營的復合型人才。

目前農(nóng)村信用社的保險業(yè)務還處于開發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風險的意識和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險業(yè)務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個保險業(yè)務服務網(wǎng)絡，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險之傘。

長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

信用調(diào)研報告篇3

1、超過四成貸款大學生有過逾期

某p2p網(wǎng)站發(fā)布的半年業(yè)績報告顯示，上半年新增注冊借款用戶213萬，其中90后新注冊借款人數(shù)超過84.1萬，占比近四成。90后將會是消費金融最活躍的玩家。

然而調(diào)查表明，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。這一情況令人擔憂，風控就顯得至關(guān)重要。有些針對大學生貸款的機構(gòu)稱，目前多數(shù)大學生理財平臺仍采用上門、電話、短信和聯(lián)系家長等催收方式。

2、沉溺游戲和過度超前消費令大學生信用違約率攀高

9月6日，芝麻信用對用戶信用進行了定期評估，評估發(fā)現(xiàn)大學生信用兩大特征：沉溺游戲和過度超前消費的大學生信用分相對較低，信貸表現(xiàn)中的違約率較高。

一位在高校多年的教授結(jié)合自己在學校的觀察，對芝麻信用的結(jié)論表示贊同，“沉溺游戲、過度超前消費，一般都是自律性較弱的學生，信用風險相對較高。”

3、八成大學生不了解個人征信報告

北京宜信至誠信用評估有限公司與中國人民大學信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布了一份《全國大學生信用認知調(diào)研報告》，覆蓋252所高校的近5萬名大學生。報告顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告。

文化程度并不低的大學生，何以對個人征信報告所知不多?這主要有三方面的原因：

征信機構(gòu)目前的宣傳力度和風險提示還有待進一步加強;

學生身在象牙塔，對征信和個人信譽價值鮮有切身體會和感觸，從而對其界定模糊;

從社會整體情況來看，普通人對征信認知的情況并不樂觀，這對大學生了解征信造成了一定程度的阻礙。

4、過半大學生每月完全無盈余

大學生屬于易沖動的型的消費人群，對自身生活并沒有明確預算規(guī)劃，不能合理為每月支出設(shè)置限額、利用每月資金盈余，也沒有記錄資金去向的習慣。

上述報告還指出，50.84%的大學生每月資金完全沒有盈余，23%的大學生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的大學生認為自己沒有資金短缺的情況。

5、大學生使用信用卡：超兩成采用最低還款額和分期償還

數(shù)據(jù)顯示，在使用信用卡的大學生中，近43%的大學生會按時全額還款，有超兩成采取最低還款額和分期方式來償還，還有2%的使用者經(jīng)常不按時還款。

'言行當至誠，立世信為基。修合無人見，存心有天知……'如今，過度負債和多重負債現(xiàn)象在大學生中屢見不鮮，不過小鮮肉們還是得多多珍惜自己的信譽才是。

信用調(diào)研報告篇4

聯(lián)社：

為規(guī)范和加強信貸管理，及時掌握當前農(nóng)信社信貸管理現(xiàn)狀，尋求有效的遏制不良貸款上升的管理辦法和措施，防范和化解風險。根據(jù)聯(lián)社理事會和經(jīng)營管理層工作安排，聯(lián)社成立了貸款專項檢查組于20__年＊月＊日至20__年＊月＊日，對聯(lián)社信用社（以下簡稱信用社）本級信貸員發(fā)放的貸款進行了全面檢查。檢查期間，信用社及時提供了有關(guān)資料，并對提供資料的真實性、完整性作出了承諾。5名信貸員按規(guī)定提供了借款人名單和信貸資料，7名信貸員（含20__年＊月調(diào)離2名信貸員）對所經(jīng)手發(fā)放和管理的貸款及提供資料的真實性、完整性作出了承諾。檢查工作進展順利。現(xiàn)將檢查情況報告如下：

一、基本情況

截止20__年4月30日，信用社各項存款余額31005萬元，比20__年5月增11034萬元，年增長率為17.8%；各項貸款余額16617萬元，比20__年5月增4906萬元，年增長率為14.8%；其中不良貸款余額975萬元，比20__年5月增長558萬元（含20__年5月至20__年4月核銷貸款458.38萬元）。

至檢查日，信用社本級共有5名信貸員（，和于20__年＊月調(diào)離信貸員崗位），管理貸款1087戶，1383筆，金額9663萬元，比20__年5月增長3202萬元，年增長率為16.7%；不良貸款余額643萬元（含20__年5月至20__年4月核銷貸款220萬元）,不良貸款占比為6.7%(風險責任貸款余額9461萬元,不良貸款385萬元，風險不良貸款占比為4.1%)，分別比20__年5月增長289萬元和個0.3百分點。

二、檢查情況

檢查組根據(jù)聯(lián)社《關(guān)于信用社貸款專項檢查的通知》制定了具體檢查實施方案，對檢查組織、檢查內(nèi)容、檢查時間、范圍和方法等作了明確的要求。按照通知規(guī)定的要求，重點檢查了信用社本級5名信貸員管理和發(fā)放的貸款。本次檢查主要采用信貸員對本人管理和發(fā)放的貸款作出承諾，檢查人員上門核對貸款與催收貸款相結(jié)合的方法，查閱了部份信貸檔案，按檢查要求共應核對貸款926戶,1186筆,金額為9266萬元,實際核對貸款859戶，1106筆，金額8951萬元，核對面分別為93%、93.3%、96.6%（見附表一）。未核對貸款67戶、80筆、金額315萬元。檢查中共收回貸款24筆，金額97萬元，其中收回不良貸款和有問題的貸款2筆，金額2.1萬元。

通過現(xiàn)場檢查，我們認為信用社（本級）近年來信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展，年增長率達到16.7%，比全社平均增長率高出1.9個百分點，但不良貸款有逐漸上升的勢頭，不良貸款余額和不良占比為分別比20__年5月增長289萬元和個0.3百分點（含已核銷貸款220萬元），暴露出了信用社在信貸管理中存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一是依法、合規(guī)經(jīng)營理念有待于增強，未真正處理好信貸風險資產(chǎn)快速增長與風險控制和防范的關(guān)系。近年來，聯(lián)社著力推行小額貸款營銷機制建設(shè)，信貸業(yè)務得到了快速發(fā)展，但在具體執(zhí)行過程中存在著信貸人員片面追求個人業(yè)績而忽視信貸風險的控制和防范，“小額，流動，分散”的信貸原則未得到很好貫徹，不良資產(chǎn)上升勢頭未得到有效遏制；二是信貸人員執(zhí)行規(guī)章制度能力應有待于進一步提高，具體表現(xiàn)有貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴，貸前調(diào)查內(nèi)容不實、不細、不全，個別信貸人員未能認真地對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行詳細的調(diào)查分析。對保證人的償還能力未進行嚴格審查，以致出現(xiàn)一戶多保、互保（含單個家庭內(nèi)成員之間互保）的現(xiàn)象。貸后跟蹤檢查形同虛設(shè)，借（冒）名貸款、信貸資金被移用未及時發(fā)現(xiàn)，也未采取有力的信貸制裁措施。對部份隱性風險貸款未采取積極有效的處置措施。個別信貸員違反禁止性規(guī)定發(fā)放貸款；三是信貸人員素質(zhì)、工作責任心有待于進一步提高和加強。

三、被檢查單位存在的主要問題

（一）以貸收息1戶,金額0.1萬元

20__年11月2日，信用社經(jīng)信用社主任審批、信貸員＊辦理，向發(fā)放保證貸款0.7萬元，到期日20__年11月1日。經(jīng)查該借款用于收回20__年6月29日（20__年6月25日到期）發(fā)放的保證貸款0.4萬元，利息0.1萬元。

（二）違規(guī)辦理貸款展期1筆，金額1.9萬元

20__年1月15日，信用社經(jīng)審核、審批及辦理，為＊辦理1.9萬元貸款辦理延期手續(xù)，展期至20__年1月21日（原期限為20__年1月24日至20__年1月23日）歸還。辦理展期手續(xù)時借款人未到場簽字,展期還款協(xié)議中的借款人簽字為他人簽字。

（三）貸款被信貸人員轉(zhuǎn)借他人使用1筆，金額0.6萬元

20__年1月6日，信用社經(jīng)＊辦理，向發(fā)放保證貸款1.5萬元，保證人，到期日20__年1月5日，后展期至20__年1月3日到期。核對時保證人稱已于20__年底將款項交給信貸員歸還貸款，信貸員將其轉(zhuǎn)借給他人使用，至檢查日仍有0.6萬元未及時歸還,已產(chǎn)生不良。

（四）違規(guī)發(fā)放借冒名貸款41戶,49筆，金額460.1萬元

1、發(fā)放冒名貸款1戶,金額1.8萬元

20__年7月12日，信用社經(jīng)＊辦理，向發(fā)放貸款1.8萬元（其中存單質(zhì)押0.9萬元，保證0.90萬元，保證人同借款人父子關(guān)系），到期日20__年7月10日。核對時借款人和保證人均拒絕簽字，經(jīng)查借款時未到場簽字，由保證人代簽字，現(xiàn)欠息0.89萬元。

2、發(fā)放借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元

經(jīng)檢查信用社本級＊個信貸片共有借名貸款40戶,48筆，金額458.3萬元,其中:片有8戶,9筆，金額123萬元，片5戶,7筆,金額62.5萬元,片27戶,32筆,金額272.8萬元。具體情況如下：

（1）本人貸款25萬元,借名貸款18戶，25筆,金額213.4萬元，具體清單如下：

清單一

貸戶名貸出日期到期日期金額審批人責任信貸員最早借款時間原審批人原責任信貸員

（2）

（3）

（五）貸款移用17筆，金額114.04萬元，具體情況如下：

貸戶名貸出日期到期日期金額審批人責任信貸員實際用款人備注

（六）借款人、擔保人貸款過于集中，風險度較高

經(jīng)對信用社對外提供擔保50萬元以上借款戶查詢，截止20__年＊月底，下列5戶借款人除自身貸款外，對外提供擔保數(shù)額較大，金額425萬元：

1、借款人在信用社有自身貸款20萬元，另在本社為8戶借款提供擔保，金額132萬元。

2、借款人在信用社有自身貸款19萬元，另在本社為11戶借款提供擔保，金額150萬元。

3、

4、

5、

（七）向不符合貸款條件的借款戶發(fā)放新貸款20萬元

20__年5月26日,信用社經(jīng)主任審批,信貸員經(jīng)辦,向發(fā)放保證貸款20萬元,經(jīng)查詢該借款戶于20__年6月30日以企業(yè)名稱＊有限公司貸款40萬元,該企業(yè)倒閉后尚余36.3萬元于20__年12月28日核銷，至今未收回。

(八)核對時借款人拒簽借款確認書的有5戶，5筆，金額23萬元

1、20__年5月23日，信用社經(jīng)主任審批，信貸員經(jīng)辦，向發(fā)放保證貸款15萬元，到期日為20__年6月19日。核對時借款人拒絕在《借款確認書》上簽字，經(jīng)調(diào)查實際用款人為。

2、

3、

4、

5、

（九）貸款風險較高短期內(nèi)難以清償?shù)馁J款127筆，金額703.5萬元（附表三）。

（十）貸后檢查跟蹤檢查不到位

通過現(xiàn)場檢查，信用社信貸人員對貸后跟蹤檢查工作未引起足夠的重視，未真正履行好貸后檢查工作職責，對大額（10萬元以上）農(nóng)戶貸款均無貸后跟蹤檢查記錄。

四、重點關(guān)注貸款

通過本次檢查，對尚未核對貸款，結(jié)合信貸員提出有異議和有不良記錄（含欠息）的貸款，檢查小組將其列入重點關(guān)注貸款，共181戶，218筆，金額1171.38萬元,其中：

1、未核對貸款67戶,80筆,金額315.77萬元（附表四）；

2、核對時由擔保人簽名的有66戶,76筆,金額439.5萬元（附表五）；

3、采用電話核對的貸款48戶,62筆,金額416.11萬元（附表六）。

五、信貸員承諾與貸款檢查情況

根據(jù)各信貸員承諾情況，結(jié)合本次借款上門核對工作，清理了出信貸員承諾與檢查組核對時有出入貸款清單如下：

1、信貸員承諾，但核對時借款人未承認或未核對到的貸款清單（附表七），共21筆，金額118.15萬元。

2、信貸員未承諾，經(jīng)核對存在風險的貸款清單（附表八），共15筆，金額138.1萬元。

六、建議和措施

針對本次貸款專項檢查存在的問題，根據(jù)國家有關(guān)金融法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社規(guī)章制度，提出如下整改措施和建議：

（一）要加強對國家有關(guān)金融法律、法規(guī)的學習，嚴格按照國家金融方針政策、法律法規(guī)、財經(jīng)制度和農(nóng)信社規(guī)章制度等規(guī)定，認真履行職責。

（二）信用社應強化信貸人員的職業(yè)道德、從業(yè)素質(zhì)和能力、風險控制與防范意識的提高，加強主人翁思想教育，防范道德風險的產(chǎn)生。

（三）要嚴格執(zhí)行金融機構(gòu)貸款操作規(guī)程,切實做好貸款“三查”工作，特別是貸前調(diào)查和貸時審查工作，加強對借款用途真實性的調(diào)查,把好源頭和貸款發(fā)放質(zhì)量關(guān)。要重點督促信貸人員重視和加強貸后跟蹤檢查工作，對信貸資金被移用的要及時采取有力的信貸制裁措施。信貸人員要嚴格執(zhí)行信貸禁止性規(guī)定，防范操作風險。

（四）要堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，強化信貸風險控制意識。加強農(nóng)戶小額貸款授信工作，嚴防貸款和對外擔保“壘大戶”現(xiàn)象，對大額貸款（10萬元以上）要增加擔保人（二人以上），化解和分散貸款風險。

（五）信用社要嚴格執(zhí)行崗位輪換和強制休假制度。對信貸員在崗時間超過規(guī)定任職時間的要實施異地或異片崗位輪換。逐步推行信貸人員強制休假制度，組織力量對信貸人員分管的貸款進行全面檢查，及時掌握信貸管理現(xiàn)狀，防范和化解信貸風險。

（六）加大對到逾期貸款和借（冒）名貸款的清收力度。信用社應在檢查結(jié)束后，組織全體信貸人員加大對到逾期貸款的催收力度，盡快遏制不良貸款上升勢頭。要重點關(guān)注借（冒）名和風險度較高的貸款，盡快落實催收責任人，減少貸款損失。

(七)對以上檢查出的違章違紀貸款要求按《農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違規(guī)行為處理辦法》和聯(lián)社貸款責任追究制度的有關(guān)規(guī)定,對有關(guān)責任人作出責任追究。

赴信用社貸款檢查組

組長：

主查：

成員：、

二〇〇七年六月十八日

信用調(diào)研報告篇5

摘要農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟的發(fā)展中有著重要的主導作用，它是實現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實施“三農(nóng)”政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。

關(guān)鍵詞農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑

“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國處在社會主義初級階段，三農(nóng)問題能否有效地解決關(guān)系著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要各地部門的共同合作才能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，應該發(fā)揮本身的經(jīng)濟職能，以更好的開展服務“三農(nóng)”的工作。

一、“三農(nóng)”問題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展

三農(nóng)問題的解決關(guān)系著我國經(jīng)濟發(fā)展的全局，其包含了很多復雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng)問題必須要對它有深刻的了解，這樣才能有針對性的開展工作，從根本上實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國所面臨的“三農(nóng)”的含義：

(1)農(nóng)村問題。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計不清楚，戶籍制度的實施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準確。而農(nóng)村經(jīng)濟方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達，以及市場的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識，對我國的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護，削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。

(2)農(nóng)民問題。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學文化知識和經(jīng)濟負擔過重兩大個方面。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學文化知識帶來的問題是農(nóng)民活動的不科學性，農(nóng)民在進行農(nóng)作物種植時不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識來進行農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動力得不到充分的利用。近年來“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動力外流，這將會影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟負擔。

(3)農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個比較綜合的經(jīng)濟問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進的生產(chǎn)設(shè)備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因為勞動力有限，無法實現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟投入較少，使得農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。當農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場上的價格處于低價位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實際價值被貶低，農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費用)不能夠完全收回來。

“三農(nóng)”問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點多

農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機構(gòu)，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準后建立的，它是由部分社員入股組成且實行民主管理制度。因為經(jīng)過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟活動中是受到法律的保護的。其業(yè)務包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務。

農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務對象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟業(yè)務額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進行。作為銀行類金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨特的優(yōu)勢。具體體現(xiàn)在以下幾點：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對社員負責為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機構(gòu)順利運行，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導致機構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進行簡單的注冊登記就可以進行存款或者取款，使用起來相當方便。

農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對信用社的運營情況、資金使用、管理工作等方面進行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度達到了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農(nóng)政策”的推廣和實施，通過合理地調(diào)動資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導人員在運營過程中積極開展體制改革和管理改革，實現(xiàn)機構(gòu)的優(yōu)化升級，從而大大提高了合作社的辦事效率。

三、服務“三農(nóng)”的具體途徑

為了促進我國的農(nóng)村建設(shè)，加快社會主義新農(nóng)村的建設(shè)進程。國家開始大力推廣實施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補貼、農(nóng)機備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價格等一系列措施來促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會大大地提高。作為國家的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟職能，更好的為“三農(nóng)”服務，具體可以從以下途徑進行：

(1)加強金融管理。確保資金的正常運轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務，只有儲備足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的時候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領(lǐng)導應該加強內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟損失。此外，還需要時刻關(guān)注市場情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟作用。

(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務于“三農(nóng)”問題這一方面時采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，還能充分利用好農(nóng)村廉價的勞動力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。

(3)擴展貸款業(yè)務。給予農(nóng)民相對額定的資金貸款可以推動農(nóng)村個體戶經(jīng)濟的發(fā)展，先幫助一部分農(nóng)民先富起來，再引導另一部分農(nóng)民致富。對于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民，信用合作社應盡量給予資金上的支持，再通過技術(shù)指導鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場前景相當廣闊，對于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。

(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟學角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場消費少;利率低，存款的人減少，市場消費多。農(nóng)村信用合作社通過運用這一模式來刺激或者抑制消費，可以有效地改善農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。

綜上所述，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應該積極為三農(nóng)問題的解決做好服務工作，這樣才能推動各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

信用調(diào)研報告篇6

隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。

面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內(nèi)需的指導思想，以及推動農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰(zhàn)成為我們20__年的當務之急。

新的農(nóng)村經(jīng)濟形勢。

在過去，每逢年末，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的20__年，農(nóng)民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。

面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？

我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農(nóng)村。國家的政府對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經(jīng)濟較緊張的農(nóng)戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經(jīng)濟較寬裕的農(nóng)民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構(gòu)或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經(jīng)濟不穩(wěn)定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工，我們可以在詳細調(diào)查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農(nóng)”的最好實踐。

新的農(nóng)村業(yè)務發(fā)展。

以往信用社的業(yè)務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農(nóng)村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務，強化我們自身的業(yè)務能力。這對于本身基礎(chǔ)比較低，業(yè)務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

當然有壓力才會有動力，隨著sc6000成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業(yè)務并與保險公司，理財公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農(nóng)民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務，為在農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財業(yè)務。與此同時，我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機構(gòu)合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務，還可以代理其他金融機構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務手續(xù)費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經(jīng)營模式將負債經(jīng)營作到利益最大化。

新的農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。

在很長一段時間，農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農(nóng)民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態(tài)度差，工作效率低，服務質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對農(nóng)行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶呢？

首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。

其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務。因為業(yè)務才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。

最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務，我們“服務三農(nóng)計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。

金融危機是機遇還是挑戰(zhàn)關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎(chǔ),政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角。

信用調(diào)研報告篇7

多卡持有者超七成

《中國銀行業(yè)》雜志對持卡情況的調(diào)查結(jié)果顯示，31%的受訪客戶持有2張信用卡，持有1張占比為29.6%，持有3張的占比為20.6，持有4張、5張以及6張以上的客戶占比分別為8.0%、5.8%和4.8%。

與持卡數(shù)量相對應的活卡數(shù)量統(tǒng)計顯示，受訪客戶經(jīng)常使用的信用卡通常保持在1-2張。47.2%的客戶經(jīng)常使用1張信用卡，而經(jīng)常使用2張信用卡的客戶占比為36.4%，經(jīng)常使用3張信用卡的客戶占比為11.8%，經(jīng)常使用4張、5張以及6