企業財產保險

思考目錄案例知識回顧市場主要產品條款介紹2案例汶川地震后，根據保監會在《“5·12”汶川特大地震保險理賠工作基本完成》等相關文件披露，截至到2009年5月10日保險業合計支付地震賠款16.6億元人民幣，而其中法國拉法基和香港瑞安集團在華的合資子公司———拉法基瑞安水泥有限公司就獨攬了7.2億元的保險賠款，達到了保險總賠付的43%。據悉，拉法基在平安北分所投保的險種是擴展了地震責任的財產一切險、機器損失險和利潤損失險（營業中斷險），這之中利潤損失險的保險金占了大頭。我國本土企業投保意識的淡漠，對相關企財險險種不了解。保險公司相關工作人員透露，在他們公司的客戶中，國內企業投保利潤損失險的寥寥無幾，而外資或合資公司購買的比例就比較大。3知識回顧

企業法人的財產保險&非企業法人的財產保險

實務中多數保險公司還是采用企財險取代該名稱企業財產險4

財產保險基本險

財產保險綜合險

機器損壞保險

利潤損失保險

其他附加險—盜搶險、露堆財產保險、礦下財產保險

櫥窗玻璃意外保險團體火災險知識回顧機器損壞保險5

保險標的

特點

保險責任

除外責任

保險標的

保險責任

保險賠償期限利潤損失保險企財險市場—宏觀環境

供給

受困于我國保險業的整體發展，眾多保險公司缺乏足夠的歷史經驗數據以及精算相關專業人才，使得產品同質化且與實際需求脫節.

需求

企業所繳財險保費在企業所得稅中準許扣除.6企財險市場—基本情況06~10年總保費收入及保險賠款706~10年保費收入占比企財險市場—保險深度保險密度8企財險—保險深度保險密度9企財險市場—供需狀況供給市場需求市場10企財險保費全規格財險保費全國保費收入（億元）同比增長收入（億元）同比增長收入（億元）同比增長130.23775.143053.1125.38-3.72%86010.93%3880.427.10%137.659.78%1099.1727.81%431811.30%157.4114.36%1297.618.05%4927.3313.96%158.480.68%1582.3221.94%5641.4414.40%18717.99%1997.7426.25%7035.824.71%209.6312.20%2336.7118.90%9150.330.06%企財險市場—供需暴露的問題供給市場需求市場解決供需缺口的有效措施11太平財險中華聯合大地財產中國平安人保財險太平洋財產主要產品12財產基本險財產綜合險財產一切險中小企業財產保險機器損壞險建筑工程一切險安裝工程一切險現金綜合保險財產保險綜合險財產一切險財產基本險計算機保險太平洋：企財工程險人保：企業財產險13主要產品平安產險大型企業財產保險咨詢預約企業車輛，財產、機器設備，貨物運輸，在建工程，企業利潤，特殊行業財產安全保障中小企業財產保險

中小企業團體意外險財產保險基本險財產保險綜合險財產一切險特種綜合保險平安：大型/中小型企業大地：企業財產險14主要產品企業汽車安全保障財產、機器設備安全貨物運輸安全保障在建工程安全保障特殊行業財產安全保障現金保險機器損壞險利潤損失險財產綜合險財產基本險中華聯合：企業財產太平：企業財產險15主要產品主要產品太平財險中華聯合大地財產中國平安人保財險太平洋財產16全面，關注中小企業較少關注大企業，量身定制專業，細分、綜合保障專業，細分保障較少條款介紹——基本險、綜合險、一切險1.保險標的17企業財產

保險標的（可保財產）一般可保財產被保險人所有或負責經營管理或保管其他經濟利害關系特約可保財產金銀珠寶古玩字畫堤堰鐵路橋梁隧道礦井內物資；便攜式裝置；工程不可保財產土地礦藏等自然資源無法鑒定價值的財產非法財產其他條款介紹——基本險、綜合險、一切險2.保險責任18一切險除“責任免除”外的其他自然災害和意外事故綜合險暴雨、洪水、暴風、滑坡、泥石流等自然災害停電、停水、停氣造成的直接損失基本險火災、爆炸、雷擊、空中運行物體墜落必要、合理的施救費用條款介紹——基本險、綜合險、一切險3.責任免除（1）共有責任免除下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償：（一）投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；（二）行政行為或司法行為；（三）戰爭、類似戰爭行為、敵對行動、軍事行動、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、政變、謀反、恐怖活動；（四）地震、海嘯及其次生災害；（五）核輻射、核裂變、核聚變、核污染及其他放射性污染；（六）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保險標的的內在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質本身變化、霉爛、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；（八）盜竊、搶劫。19條款介紹——基本險、綜合險、一切險3.責任免除（1）共有責任免除下列損失、費用，保險人也不負責賠償：（一）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（二）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內的保險標的以及簡易建筑，由于雷電、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失；（三）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失；（四）本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。20條款介紹——基本險、綜合險、一切險3.責任免除（2）特有責任免除基本險：-暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；-水箱、水管爆裂；-任何原因導致供電、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用。綜合險：-水箱、水管爆裂。一切險：-設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善造成保險標的本身的損失；-非外力造成機械或電氣設備本身的損失；-被保險人及其雇員的操作不當、技術缺陷造成被操作的機械或電氣設備的損失；-盤點時發現的短缺；-任何原因導致公共供電、供水、供氣及其他能源供應中斷造成的損失和費用。21條款介紹——基本險、綜合險、一切險4.保險價值、免賠率

保險標的的保險價值可以為出險時的重置價值、出險時的賬面余額、出險時的市場價值或其他價值，由投保人與保險人協商確定。

一般都設有免賠額（率）：免賠額（率）由投保人與保險人在訂立保險合同時協商確定，并在保險合同中載明。22條款介紹——基本險、綜合險、一切險5.關于賠償

約定一次性交付保險費的，投保人在約定交費日后交付保險費的，保險人對交費之前發生的保險事故不承擔保險責任。

約定分期交付保險費的，保險人按照保險事故發生前保險人實際收取保險費總額與投保人應當交付的保險費的比例承擔保險責任，投保人應當交付的保險費是指截至保險事故發生時投保人按約定分期應該繳納的保費總額。比例賠付：保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額。23條款介紹——基本險、綜合險、一切險6.關于費率注：費率1和費率2，前者適用華東、中南、西南地區，后者適用于華北、東北、西北地區。24類別號次占用性質基本險年費率綜合險年費率費率1費率2工業類1第一級企業0.601.601.002第二級企業1.002.001.503第三級企業1.452.402.004第四級企業2.504.003.505第五級企業3.506.405.006第六級企業5.008.007.00條款介紹——基本險、綜合險、一切險6.關于費率注：費率1和費率2，前者適用華東、中南、西南地區，后者適用于華北、東北、西北地區。25類別

號次

占用性質

基本險年費率

綜合險年費率

費率1費率2倉儲類

7一般物質0.601.501.008危險品1.503.002.009特別危險品3.005.004.0010金屬材料、糧食專儲0.351.000.50條款介紹——基本險、綜合險、一切險6.關于費率注：費率1和費率2，前者適用華東、中南、西南地區，后者適用于華北、東北、西北地區。26類別號次占用性質基本險年費率綜合險年費率費率1費率2普通類11社會團體、機關、事業單位0.651.601.0012綜合商社、飲食服務業、商貿、寫字樓、展覽館、體育場所、交通運輸業、牧場、農