影響汽車保險理賠的因素及建議摘要：在我國的汽車消費市場得到廠迅速發展的過程中，對于汽車保險理賠的問題也愈來愈重要，針對其中的問題要能夠詳細的進行分析。還要能夠在相關從事人員的本職工作上進行加強，只有在基礎上做好才能夠對整個汽車保險行業樹立良好的典范作用，從而推動我國的汽車保險行業的發展。本文首先介紹汽車保險的主要作用及現狀問題分析，接著分析汽車保險業務出現了高賠付率的現象，最后提出解決我國汽車保險業務的對策。關鍵詞：汽車；保險；理賠ThefactorsandsuggestionsaffectingtheclaimofautomobileinsuranceAbstract:Intheprocessofrapiddevelopmentofautomobileconsumptionmarketinourcountry,theproblemofautoinsuranceclaimsisbecomingmoreandmoreimportant,aimingattheproblemsthatneedtobeanalyzedindetail.Itisalsonecessarytostrengthentheworkofrelatedpersonnel.Onlybydoingwellonthebasiscanwesetagoodexampleforthewholeautomobileinsuranceindustry,soastopromotethedevelopmentofChina'sautomobileinsuranceindustry.Thispaperfirstintroducesthemainfunctionsandcurrentproblemsofautomobileinsurance,thenanalyzesthephenomenonofhighrateofcompensationinautomobileinsurancebusiness,andfinallyputsforwardthecountermeasurestosolvetheproblemofautomobileinsurancebusinessinChina.Keywords:Acar;insurance;aclaim.貴州財經大學商務學院本科畢業論文（設計）目錄1汽車保險的主要作用及現狀問題分析 31.1汽車保險的主要作用分析 31.2我國汽車保險理賠的現狀問題分析 42汽車保險業務出現了高賠付率的現象 62.1機動車本身的問題 62.2公司本身的管理還不夠完善 62.3很多人對車險還很不理解 73解決我國汽車保險業務的對策 73.1應對賠付率高的車險 73.2杜絕車險的欺詐騙賠問題 83.3處理車險理賠的眾多糾紛 8結論 8參考文獻 8致謝 121汽車保險的主要作用及現狀問題分析1.1汽車保險的主要作用分析在我國高速發展的重要時期，對汽車保險行業進行重視能夠解決我國汽車行業出現的諸多問題，首先能夠加強消費者對于汽車的購買欲望的同時來推動汽車行業的發展。同時也能夠提高汽車行業的安全意識，為汽車安全性能提供相應的依據，從而來監督汽車生產企業注重汽車的安全性能，另外還能夠起到穩定社會公共秩序的作用。汽車事故理賠有以下幾點意義：首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高；最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。在商業交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后，因一方違反合同規定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求，以彌補其所受損失，就是索賠。違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，賠付金額或實物，以及承擔有關修理、加工整理等費用，或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的，直接關系到商業交易有關各方的經濟權益，所以各方都十分重視索賠和理賠，在合同中訂明有關的條款，以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務的行為，它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例，其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。1.2我國汽車保險理賠的現狀問題分析由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式。（1） 查勘定損核價各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損如果查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當地的分支公司、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統。保險公司的系統市場價等個公司都有分類，還有不同地區有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。（2）保險公司內部流程的改進隨著改革開放的深入，保險業為了適應新時代的發展和市場服務要求。大多數保險公司已經實現了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當地的分支機構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。從當前我國的汽車保險理賠的發展情況來看，我國的汽車保險業務當中還存在著諸多的問題有待進一步的解決。這些問題主要體現在我國的汽車保險相關的法律規范還相對比較少，一些行政規章以及規范性的文件比較多，但是在法律法規方面就顯得比較少。關于規范車險業務和車險的市場在立法上相對比較落后。另外就是在市場的監督方面還有待進一步的加強，在監管的制度方面還不完善，主要體現在對保險公司車險信息的披露制度以及車險的合同審查機制等監管的力度不夠，還有就是在各個監管部門在協調合作方面沒有得到有效的配合，存在著監管重復以及監管真空的情況存在，在保險行業協會和保監會方面的相關部門也沒有得到有效的配合。再者就是在相關條款的設計上還有著諸多的問題，主要就是車險條款的內容上不合理，在高保低賠這一條款上就充分的顯示了問題的實質。還有就是車險條款在個性化方面沒有明顯的得以體現，保險的責任還沒有得到細分。對影響車險產品費率厘定的因素和費率細分都沒有得到妥善的處理。在承保風險的把控能力方面相對較弱，理賠的服務有著比較嚴重的問題，主要就是理賠規程以及統一監管標準缺失，信息化的程度還不高，還存在著誠信缺失的問題。在汽車保險理賠的問題成因是多方面的，首先從外部因素分析來看主要就是由于信息的不對稱以及保監會對車險條款的監管審查沒有嚴格的執行，還有就是在市場的準入管理方面比較的粗放，這樣就是的市場的供給主體不斷的增加新的保險公司持續的進入到車險市場使得原有的公司有著較大的壓力，在代理人的手續費方面就會持續的走高，各保險公司為了爭奪市場就出現惡性競爭。而在內部因素方面主要就是市場主體公司治理的結構沒有得到健全，理賠環節還存在著諸多的問題對車險市場的發展形成了嚴重的阻礙作用，財險公司對車險的相關數據在管理上以及積累上不發達。在對我國的汽車保險理賠的問題進行解決的過程中要能夠多角度的分析問題，從而有針對性的對待，首先要能夠建立以及健全各產險公司的信息共享平臺，通過信息共享系統將各產險公司的激動車輛理賠以及客戶等相關信息進行匯聚和共享，要能夠對車險經營的各個環節的風險進行有效的控制，從而減少信息上的不對稱現象，從而將保公司賠付率的準確性得到有效的加強。在具體的措施上可以從加快各產險公司信息數據的積累，最大化的實現車險行業數據庫的建立，將行業內部和外部的信息進行有效的共享。另外，要能夠提高保險行業從業人員的專業水平，保險公司要能夠嚴格的對崗前培訓進行加強，針對考核沒有過關的人員堅決不能讓其上崗，盡可能多的培養一批有著過硬的技術以及經驗豐富有著責任心的理賠人員，要在人才儲備的工作上得到重視。在相關的汽車保險行業的法律規范進行有效的完善，將行業的理賠制度進行健全，國家要能夠出臺有著針對性的法律法規，從而保障投保人以及保險公司雙方的利益。還要能夠將信息的透明度進行有效的提高，在保險的監管系統的建設上進行加強，要能夠建立投保人檔案庫，及時的了解投保人的情況。在內部監管上要對各個環節進行監督，建立明確的監管體系，從而使得從業人員自律從而提高從業人員的水平。在外部的監管方面主要是建立行業的監管會，從面對保險公司起到約束制約的作用，督促其遵守行業的道德規范，從而使得我國的汽車保險行業走向正規化以及國際化，從而能夠有效的應對國外汽車保險行業的沖擊。2汽車保險業務出現了高賠付率的現象根據近年來的數據統計我國汽車保險業務的賠付率一直處在50%以上。這個數據說明近年來我國車險業務基本上沒有盈利的空間，這種形勢將導致公司無法正常運營，造成這種問題的原因，主要有以下幾種：2.1機動車本身的問題從客觀方面看機動車的速度快很多而且體型較大。這就導致機動車在發生交通事故時產生的危害和損傷就更大一些。因此相關法律在規定時指出機動車一方要承擔更多的責任。這樣機動車保險的賠付率就相對加大了。近十年來越來越多人開始購買家庭小轎車，上路的車子就不斷增多他們逐漸成為人們日常的代步工具。但是許多新車司機購買保險后就以為什么也不用擔心了。其實他們的駕駛技能還很不熟練，全意識還不夠強，造成交通事故的幾率要高于一般人。這直接導致汽車保險賠付支出的增加2.2公司本身的管理還不夠完善現代市場競爭激烈，一些保險公司為了爭取更多的客戶，在處理保險理賠上對于一些小額的賠償，一般都是睜一只眼閉一只眼，這一方面縱容了客戶的依賴心理，覺得買了保險就不害怕交通事故了；另一方面也直接增加了公司理賠的成本。特別是對于理賠范圍的模糊區域，保險公司一般都是不和客戶計較了，這就直接加大公司的理賠支出。這個問題的根本原因還是公司的管理問題2.3很多人對車險還很不理解我國的車險產業起步比較晚，大多數人都認為購買汽車保險理賠就是在自己的車出現了事故時，保險公司應該無條件賠償，否則交出錢就浪費了。實際上這完全只是自我想像。特別是很多人在出險后故意夸大損失程度，想去騙取保險賠款?，F在有很多保險公司采取新的規定，他們會根據車主以前的出險次數來給車主提供一定的優惠折扣。例如，有的保險公司規定，上一年度未出險的車主在續保時可以享受七折優惠；出的車險越多，享受的續保折扣就會越低3解決我國汽車保險業務的對策前面已經系統論述了我國汽車保險中存在的基本問題和原因，那要如何去解決是目前的關鍵，這也是推動車險行業健康發展的核心問題。針對上述問題從以下幾個方面來解決：3.1應對賠付率高的車險首先，從國家角度出發政府部門可以進行道路建設，改善路面交通環境，從根本上減少車輛的交通事故，沒有事故就沒有理賠。國家要不斷完善機動車的交通法規要求車主文明駕駛。良好的道路交通環境不是靠一個人就可以完成的需要大家的共同維護。車主要加強機動車維護，保證車子的安全性能。特別要防止剎車失靈、車子沒油等問題的發生。車主應經常保養車子，出車前檢查車輛的轉向和制動性能，保證沒有安全隱患。國家在考核駕照等程序上要加大考察力度，很多車主對安全路標都認識不清，特別是駕駛技術根本就不過關，這對其他車主的安全也造成了潛在的隱患。其次，保險公司要讓客戶明白公司規定，嚴格依照理賠條例。在客戶投保時，保險公司要嚴格審他們的投保信息，不能只想著增大市場份額，把一些劣質客戶吸收進來，這會造成一系列的后續問題，造成不良影響。再次，要讓投保人明白投保理念。購買車輛保險就是為了轉移風險。這種形式是將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，讓多數人一起承擔。這實際上是把損失分擔開來，讓那些沒有出現事故的車主一起承擔。保險公司還要讓車主明白一些小的磕碰，比如200元以下的損失，車主是要自己去解決的3.2杜絕車險的欺詐騙賠問題首先，保險公司要加大保險的宣傳，增強車主的法制觀念。我國的保險產業還不是特別成熟，人們對保險的認識還很模糊，給了不法分子鉆營的漏洞。這就需要政府部門的合作，加大宣傳，提高人們的保險意識，讓們明白這種行為的社會危害性。另外保險公司可以設立獎懲制度。鼓勵知情人員舉報騙賠行為的人適當給予獎勵，同時嚴厲懲罰哪些騙保的人。這樣全面調動了社會的力量，一起打擊欺詐騙賠行為。再次保險公司要嚴格審相關的查修車廠，對于那些參與騙賠行為的修車廠，要立即終止合作，清況嚴重的還應該依法追究法律責任。3.3處理車險理賠的眾多糾紛保險公司要特別加強員工培訓，在接待客戶時，同時提高客戶的保險意識。要在內部開展職業道德教育并真正理解各項保險條款，在現實操作中學會正確運用。特別注意，接待人員不是只讓車主買保險，要讓客戶明白這是一種分化風險的服務。因此，還要確保投保人在投保時弄清楚保險合同的內容。對于那些不明白的保險條款投保人要及時詢問特別是哪些屬于保險范圍，哪些是不屬于，要做到基本的了解。最終合理選擇適合自己的保險種類。再次要告知被保險人在理賠環節應該注意一些問題。發生交通事故后要及時通知保險公司等待保險公司定損以后才可以將汽車送到修理廠修理結論總而言之，在我國的汽車消費市場得到了迅速發展的過程中，對于汽車保險理賠的問題也愈來愈重要，針對其中的問題要能夠詳細的進行分析。還要能夠在相關從事人員的本職工作上進行加強，只有在基礎上做好才能夠對整個汽車保險行業樹立良好的典范作用，從而推動我國的汽車保險行業的發展。參考文獻[1]許佳云.《汽車保險與理賠》教學探討[J].科技展望,2016,26(35):203.[2]劉鎮.我國汽車保險理賠中存在的問題及對策[J].中小企業管理與科技(上旬刊),2017(03):183-184.[3]張紅偉.《汽車保險與理賠》情境式教材開發與實踐[J].汽車實用技術,2017(06):165-167.[4]詹春林.財產保險公司理賠存在問題和解決對策探析[J].中國市場,2017(06):55-56.[5]郭捷.新形式下汽車保險理賠減損策略[J].汽車實用技術,2017(09):20-22.[6]李亞文,馮飛燕.《汽車保險與理賠》課程項目化改革的研究[J].汽車實用技術,2017(09):32-34.[7]候海,伍春霞.論“汽車保險與理賠”課程改革與實踐[J].汽車維修與保養,2017(05):104-105.[8]竇軼達.保險理賠在我國汽車中的問題和對策[J].科技風,2017(12):293.[9]聶耳雙.“汽車保險與理賠”課程教學改革分析——基于汽車服務工程專業汽車保險人才校企合作培養模式[J].黑龍江科學,2017,8(01):7-9.[10]楊帆,吳賀利,周麗紅.《汽車保險與理賠》課程的教學改革研究[J].南方農機,2017,48(11):130+138.[11]楊帆,吳賀利,羅晨暉.基于MOOC的混合式教學模式設計研究——以《汽車保險與理賠》課程為例[J].時代農機,2017,44(05):198+201.[12]聶耳雙,朱禮貴,王春風.基于汽車服務工程專業的汽車保險人才培養方案研究[J].產業與科技論壇,2017,16(13):155-156.[13]施歡歡.車險理賠質檢評價體系與理賠服務關系的探析[J].中國市場,2017(14):48-49.[14]高月敏.淺析《汽車保險理賠》課程在中高職教學實施中的異同[J].科技創新導報,2017,14(15):230-231+233.[15]楊大龍.淺談汽車保險及保險查勘定損[J].汽車維護與修理,2017(09):93-96.[16]賈心紅.汽車保險理賠時效糾紛的淺析[J].汽車實用技術,2017(16):225-226.[17]楊晰越,謝飛,陳明.新常態下針對汽車保險理賠探究其常見問題及解決對策[J].現代經濟信息,2017(13):98.[18]楊培一,陳雙紅,郭淑清.“互聯網+”汽車服務企業創新模式研究[J].內燃機與配件,2017(23):106-107.[19]楊帆,吳賀利,羅晨暉.實踐導向型教學法在汽車保險與理賠教學中的研究應用[J].時代農機,2017,44(08):212.[20]陳虹,李衛平.基于崗位需求的工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