PAGEPAGEII惠水大學(xué)生網(wǎng)貸原因調(diào)查研究摘要：本研究嘗試運(yùn)用社會(huì)工作理論和方法對(duì)惠水大學(xué)生校園網(wǎng)貸進(jìn)行有效介入干預(yù)，有助于深入了解當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)需求;有助于大學(xué)生全面認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸危害，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、權(quán)益意識(shí);有助于整合高校教育資源，延伸社會(huì)工作研究和實(shí)踐觸角，拓寬社會(huì)工作研究視域。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸；調(diào)查；惠水Abstract:Thisstudytriestousesocialworktheoryandmethodtointerveneeffectivelyoncampusnetworkloanofcollegestudentswhichhelpstounderstandcollegestudents'consumptiondemanddeeply;Establishriskconsciousnessandinterestconsciousness;helpintegrateuniversityeducationalresourcesextendsocialworkresearchandpracticeantennabroadensocialworkresearchhorizon.Keywords:collegestudents;netloan;investigation;Huishui

目錄前言 1一、大學(xué)生網(wǎng)貸行為調(diào)查分析 1（一）大學(xué)生消費(fèi)總體較為理性，存在超前消費(fèi)網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)象 1（二）大學(xué)生主要消費(fèi)場(chǎng)域轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)，熱衷于使用移動(dòng)支付消費(fèi) 2（三）大學(xué)生消費(fèi)法律知識(shí)欠缺，對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)了解不足 3二、惠水大學(xué)生網(wǎng)貸原因調(diào)查 3（一）消費(fèi)主義扭曲大學(xué)生的消費(fèi)觀念 3（二）網(wǎng)貸平臺(tái)“野蠻生長”誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi) 4（三）大眾傳媒助推大學(xué)生非理性消費(fèi) 5（四）大學(xué)生群體自身特點(diǎn)使其偏好網(wǎng)絡(luò)消費(fèi) 6三、惠水大學(xué)生網(wǎng)貸行為引導(dǎo)路徑 6（一）強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念 6（二）加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)教育，幫助大學(xué)生理性認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸消費(fèi) 7（三）建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)貸工作機(jī)制，妥善處理大學(xué)生網(wǎng)貸后續(xù)工作 8（四）加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，滿足大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求 8結(jié)束語 9參考文獻(xiàn) 10致謝 11PAGE11前言“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，校園網(wǎng)貸迅速“走紅”，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。在社工調(diào)研的高校，一些校園網(wǎng)貸通過各種方式向大學(xué)生推銷網(wǎng)貸產(chǎn)品，爭(zhēng)奪高校市場(chǎng)。這些校園網(wǎng)貸具有盲目逐利性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，普遍存在監(jiān)管不嚴(yán)、運(yùn)營不規(guī)范等問題。校園網(wǎng)貸亂象叢生，“欠款跳樓”、“裸條借貸”、“暴力催收”等悲劇不斷上演，不得不引起我們深刻警醒和反思。校園網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生和家庭、學(xué)校和社會(huì)造成了深層性、多維性、長期性不良影響。對(duì)大學(xué)生而言，校園網(wǎng)貸損害其消費(fèi)權(quán)益，導(dǎo)致人生觀、價(jià)值觀扭曲，影響學(xué)習(xí)生活和全面發(fā)展，甚至走向犯罪的深淵。對(duì)家庭而言，校園網(wǎng)貸增加家長經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力，容易造成家庭關(guān)系緊張。對(duì)高校而言，校園網(wǎng)貸污染育人環(huán)境，敗壞育人風(fēng)氣，容易導(dǎo)致師生關(guān)系、同學(xué)關(guān)系等人際關(guān)系惡化。對(duì)社會(huì)而言，校園網(wǎng)貸損壞大學(xué)生社會(huì)形象，影響社會(huì)和諧，危害社會(huì)安定。2016年6月24日，全國學(xué)聯(lián)權(quán)益維護(hù)與自律工作委員會(huì)專門給在校生寫了一封題為《倡導(dǎo)科學(xué)理性消費(fèi)，抵制校園不良網(wǎng)貸》的倡議信，發(fā)出了“強(qiáng)化自我保護(hù)意識(shí)，維護(hù)自身權(quán)益，自覺抵制不良校園網(wǎng)貸，弘揚(yáng)青春正能量”的號(hào)召。2016年9月26日，教育部辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各高校全面開展校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，扎實(shí)做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，及時(shí)做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，切實(shí)維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，自覺抵制不良校園網(wǎng)貸，促進(jìn)良好學(xué)風(fēng)校風(fēng)建設(shè)。高校社會(huì)工作具有整合教育資源，凈化育人環(huán)境，助力學(xué)生成長等功能。發(fā)揮高校社會(huì)工作專業(yè)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用個(gè)案工作、小組工作等方法，幫助服務(wù)對(duì)象擺脫校園網(wǎng)貸困境，引導(dǎo)他們樹立理性消費(fèi)觀，培養(yǎng)健康消費(fèi)行為，營造健康校園消費(fèi)文化，培育風(fēng)清氣正的社會(huì)消費(fèi)風(fēng)氣。一、大學(xué)生網(wǎng)貸行為調(diào)查分析（一）大學(xué)生消費(fèi)總體較為理性，存在超前消費(fèi)網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)象調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超過八成的大學(xué)生認(rèn)為自己能控制住消費(fèi)欲望。近半數(shù)的學(xué)生認(rèn)為自己的消費(fèi)方式比較合理，10.3%的大學(xué)生認(rèn)為自己的消費(fèi)方式不大合理，54.5%的大學(xué)生認(rèn)為自己的消費(fèi)支出屬于中等水準(zhǔn)。超過一半的大學(xué)生認(rèn)為在“雙十一”熬夜搶購商品不值得。出于自身還款能力的考慮，小額貸款更容易獲得大學(xué)生的青睞。55.5%的大學(xué)生表示可以接受網(wǎng)絡(luò)借貸的最高金額在1000元以下，21.0%的大學(xué)生明確表示不會(huì)接受網(wǎng)絡(luò)借貸。2016年“雙十一”期間，21.0%的大學(xué)生表示沒有網(wǎng)購。這些數(shù)據(jù)表明大部分學(xué)生消費(fèi)較為理性，能夠量力而行、按需消費(fèi)。但調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，13.6%的大學(xué)生認(rèn)為自己是“超前消費(fèi)者”，10.8%的大學(xué)生表示可以接受并愿意“借債消費(fèi)”。被問及是否接受通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，11.6%的大學(xué)生表示接受，10.9%的大學(xué)生表示當(dāng)經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時(shí)會(huì)通過各種渠道維持原有的消費(fèi)習(xí)慣和水平。這表明，超前消費(fèi)、借錢消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等非理性的觀念已經(jīng)獲得部分大學(xué)生的認(rèn)可。正是這些非理性消費(fèi)觀念，助長了大學(xué)生網(wǎng)貸行為的發(fā)生。調(diào)查數(shù)據(jù)也印證了這一點(diǎn)，31.1%的大學(xué)生表示身邊有同學(xué)通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行消費(fèi)。（二）大學(xué)生主要消費(fèi)場(chǎng)域轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)，熱衷于使用移動(dòng)支付消費(fèi)近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展極大地改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和商業(yè)模式，催生了網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)借貸等新的消費(fèi)渠道。作為“網(wǎng)絡(luò)原住民”的“95后”大學(xué)生，喜歡時(shí)尚、新鮮事物，是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的重要群體。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生購買商品的主要渠道，從高到低依次是網(wǎng)絡(luò)購物（80.9%）、學(xué)校內(nèi)商家（56.3%）、校園周邊商家（46.2%）、校園所在城市商家（35.9%）、其他（12.0%）。大學(xué)生選擇網(wǎng)購的原因從高到低依次是:方便省時(shí)（74.0%），商品多樣（62.7%），價(jià)格便宜（58.6%），便于對(duì)比、容易選擇（43.7%），這是“95后”的生活方式（14.4%），其他（5.1%）。大學(xué)生每月網(wǎng)購的次數(shù)為“1-3次”，（57.2%），“4次”（24.9%），“7次及以上”（13.8%），只有4.1%的大學(xué)生表示從來沒有網(wǎng)購過。41.3%的大學(xué)生每月網(wǎng)購的次數(shù)比在實(shí)體店購物多，甚至有6.4%的大學(xué)生全部通過網(wǎng)絡(luò)購物，僅有1.4%的大學(xué)生全部通過實(shí)體店購物。2016年“雙十一”期間，近八成大學(xué)生表示有網(wǎng)購，73.7%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)購的商品感到“滿意”、“基本滿意”。這說明網(wǎng)購已經(jīng)成為大學(xué)生重要的消費(fèi)渠道和生活方式。調(diào)查顯示，大學(xué)生的消費(fèi)付款方式主要為:支付寶（75.8%現(xiàn)金（67.4%）、微信（53.7%）、借記卡（18.0%）、信用卡（16.4%）、網(wǎng)絡(luò)分期付款（5.7%）。交互分析顯示，相比男生，女生平均每月網(wǎng)購的次數(shù)更多，且更傾向于使用支付寶、微信等移動(dòng)方式付款。可以說，大學(xué)生消費(fèi)方式從線下向線上的拓展，支付方式從現(xiàn)金到網(wǎng)絡(luò)的延伸，為網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入高校提供了“成長的沃土”。（三）大學(xué)生消費(fèi)法律知識(shí)欠缺，對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)了解不足調(diào)查中，談到是否了解《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》時(shí)，29%的大學(xué)生表示了解，64.1%的大學(xué)生表示略微了解，6.9%的大學(xué)生表示不了解。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上，44.7%的大學(xué)生表示風(fēng)險(xiǎn)大;36.6%的大學(xué)生表示有一定風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過完善制度逐漸降低風(fēng)險(xiǎn);9.2%的大學(xué)生認(rèn)為雖有一些負(fù)面影響的案例，但不影響大學(xué)生正常使用;有2.7%的大學(xué)生認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的利率或手續(xù)費(fèi)，只有16.8%的大學(xué)生表示了解，超過一半的大學(xué)生表示不了解。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸逾期未還的后果的認(rèn)識(shí)上，45.1%的大學(xué)生表示不了解，近三分之一的大學(xué)生表示比較了解。在償還網(wǎng)絡(luò)借貸方式上，8.6%的大學(xué)生希望由父母代還，70.1%的大學(xué)生選擇分期付款，5.2%的大學(xué)生傾向用新貸償還舊貸，甚至有5.9%的大學(xué)生想賴賬。由于絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)還未納入中國人民銀行征信體系，網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒有共享借款人數(shù)據(jù)信息，大學(xué)生可以在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款。如果無法按時(shí)償還網(wǎng)絡(luò)借貸，部分學(xué)生可能采取“拆東墻補(bǔ)西墻”、躲債等辦法應(yīng)對(duì)，造成資金缺口不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)不可控制，容易導(dǎo)致悲劇性后果。如果大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款受騙或違約，三分之二的大學(xué)生認(rèn)為自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任，16.6%的大學(xué)生認(rèn)為借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任。以上數(shù)據(jù)反映出一些大學(xué)生缺乏必要的消費(fèi)維權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)網(wǎng)貸的相關(guān)費(fèi)用、逾期后果及違約責(zé)任認(rèn)知不足。這些大學(xué)生一旦沖動(dòng)通過網(wǎng)貸消費(fèi)，容易忽視風(fēng)險(xiǎn)，陷入失信、違約等困境。二、惠水大學(xué)生網(wǎng)貸原因調(diào)查（一）消費(fèi)主義扭曲大學(xué)生的消費(fèi)觀念消費(fèi)主義是20世紀(jì)二三十年代在美國興起的一種崇尚消費(fèi)至上的社會(huì)思潮，“二戰(zhàn)”后在西方資本主義國家迅速發(fā)展，逐漸成為一種彌漫世界的文化思潮和價(jià)值傾向。消費(fèi)主義誘導(dǎo)人們對(duì)物質(zhì)產(chǎn)品的消費(fèi)，使人們?yōu)闈M足享樂、縱欲、奢侈等非基本需求而無節(jié)制地消費(fèi)各種商品和服務(wù)，永遠(yuǎn)陷于一種“欲購情結(jié)”之中，消解人們對(duì)理性、終極價(jià)值和生命本質(zhì)的追求，背棄與道德有關(guān)的精神和理想。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活條件和消費(fèi)水平有了較大提升，消費(fèi)主義開始在我國傳播、蔓延。消費(fèi)主義催生物質(zhì)主義、享樂主義、個(gè)人主義等不良思想，通過感性化的存在和傳播方式，滲入日常生活消費(fèi)場(chǎng)景，關(guān)注幸福、成功、快樂等個(gè)人話題，容易獲得大學(xué)生的認(rèn)同，并悄然改變大學(xué)生的價(jià)值觀念和生活方式。在消費(fèi)主義的影響下，大學(xué)生的消費(fèi)觀念及行為逐漸產(chǎn)生偏差、扭曲甚至異化，出現(xiàn)了炫耀性消費(fèi)、超前消費(fèi)、符號(hào)消費(fèi)、透支消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等現(xiàn)象，在非理性消費(fèi)的過程中背棄傳統(tǒng)美德，產(chǎn)生信仰與道德危機(jī)，背離人的本質(zhì)需要。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生認(rèn)為沒有必要再保持勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的精神。（二）網(wǎng)貸平臺(tái)“野蠻生長”誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)借貸。目前，市場(chǎng)上的網(wǎng)貸平臺(tái)主要分為三類:一是P2P貸款平臺(tái);二是校園分期購物網(wǎng)站;三是電商平臺(tái)分期付款。出于資本逐利的本性，網(wǎng)貸平臺(tái)自產(chǎn)生以來，推出各種大學(xué)生貸款產(chǎn)品，紛紛在各個(gè)高校拓展市場(chǎng)。第一，線上線下“廣撒網(wǎng)”。網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)購物、求職就業(yè)、助學(xué)創(chuàng)業(yè)、駕考培訓(xùn)等不同類型需求，打出吸引眼球的廣告標(biāo)語，如“花明天錢，圓今天夢(mèng)”、“急用錢、先消費(fèi)、能分期、還款易”、“1分鐘申請(qǐng)、10分鐘審核、快至30分鐘到賬”等。某分期購物平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生推出“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”;某網(wǎng)貸網(wǎng)站實(shí)時(shí)顯示某高校同學(xué)已申請(qǐng)多少元貸款;某論壇“我已成功借到錢”之類的帖子層出不窮……網(wǎng)貸平臺(tái)利用大學(xué)生網(wǎng)貸的同群效應(yīng)，攻破大學(xué)生的心理防線，誘使大學(xué)生超前、沖動(dòng)消費(fèi)。這些網(wǎng)貸廣告，時(shí)刻刺激著大學(xué)生敏感的消費(fèi)心理。第二，隱瞞資費(fèi)“設(shè)陷阱”。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入高利貸陷阱。大學(xué)生只要提供身份證、學(xué)生證等證件信息，不需要抵押擔(dān)保、家長同意，即可在網(wǎng)貸平臺(tái)辦理幾千至幾萬元不等的貸款。然而，不少學(xué)生往往容易忽視網(wǎng)貸的高利息或高手續(xù)費(fèi)。據(jù)調(diào)查，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率約在10%-25%，分期付款購物平臺(tái)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。在法律上，高利貸的界定是年利率超過24%，而現(xiàn)在個(gè)別校園網(wǎng)貸已經(jīng)突破了這個(gè)數(shù)字，如之前爆出的“裸條借貸”事件中，貸款周利率高達(dá)30%ofll第三，滲入校園“找代理”。許多網(wǎng)貸平臺(tái)都設(shè)有專門負(fù)責(zé)校園業(yè)務(wù)的部門，通過貼吧、傳單、QQ等，以勤工儉學(xué)、創(chuàng)業(yè)、兼職等名義招聘大學(xué)生校園網(wǎng)貸代理，并明確提出業(yè)務(wù)發(fā)展要求。一些負(fù)責(zé)校園總代理的大學(xué)生為了完成網(wǎng)貸平臺(tái)要求的業(yè)務(wù)量，往往繼續(xù)招聘下一級(jí)代理，采取“拉人頭給獎(jiǎng)勵(lì)”的辦法，負(fù)責(zé)到校內(nèi)不同學(xué)院、年級(jí)、食堂、宿舍樓，發(fā)放或張貼介紹網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的傳單、海報(bào)，推薦同學(xué)下載、使用網(wǎng)貸APP。第四，贊助活動(dòng)“巧推廣”。某網(wǎng)貸平臺(tái)在網(wǎng)站醒目位置宣傳，積極支持大學(xué)生開展各種活動(dòng)，已先后贊助北京、上海、武漢、西安等地高校近1600個(gè)大學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)。有意申請(qǐng)的大學(xué)生只需關(guān)注該網(wǎng)貸平臺(tái)微信公眾號(hào)，即可申請(qǐng)社團(tuán)贊助。網(wǎng)貸平臺(tái)通過贊助資金支持大學(xué)生活動(dòng)，一方面作為廣告宣傳，博取大學(xué)生好感，提高平臺(tái)的知名度;另一方面，借機(jī)收集大學(xué)生手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息，甚至要求大學(xué)生關(guān)注微信公眾號(hào)或下載APP等，使網(wǎng)貸平臺(tái)能夠直接向相關(guān)大學(xué)生推廣業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道，廈門某高校一學(xué)生社團(tuán)為了拿到500元贊助費(fèi)，強(qiáng)制大一新生注冊(cè)某一鏈接有信貸業(yè)務(wù)的理財(cái)APP。（三）大眾傳媒助推大學(xué)生非理性消費(fèi)大眾傳媒作為自由開放的多元化信息平臺(tái)，具有傳播快速、覆蓋面廣、信息量大、受眾多、導(dǎo)向性強(qiáng)等特點(diǎn)，在傳遞各種生活、商品等信息的同時(shí)，潛移默化地影響著大學(xué)生的價(jià)值觀念和消費(fèi)方式。部分大眾傳媒為了追求利益最大化，通過生產(chǎn)大量的文化產(chǎn)品，創(chuàng)造“模擬環(huán)境”，建構(gòu)消費(fèi)意識(shí)形態(tài)，使商品具有更多的符號(hào)意義，激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)欲望，使大學(xué)生認(rèn)為生活的意義在于購買、擁有某種商品。例如，影視劇、廣告中明星的消費(fèi)習(xí)J潰、生活方式及其使用的商品，被大眾傳媒賦予一種符號(hào)價(jià)值和象征意義，代表著品位、財(cái)富、美麗、高雅、成功、浪漫等。“擁有了這種商品，你就擁有了某種文化意義和人生價(jià)值，因?yàn)檫@種商品就是這種意義和價(jià)值的化身;而錯(cuò)失了這種商品，你就將面對(duì)遺憾。這對(duì)大學(xué)生形成較強(qiáng)的心理暗示，仿佛不用影視劇、廣告中的商品就缺乏自信、無法成功，于是這些商品就成了大學(xué)生期待購買的對(duì)象。大學(xué)生如果擁有價(jià)格高昂的名牌商品，就會(huì)引來眾多同學(xué)羨慕的目光，這種被關(guān)注的感覺令一些大學(xué)生失去判斷能力和消費(fèi)理性，甚至不惜通過借貸來滿足消費(fèi)欲望。此外，大眾傳媒還通過不斷創(chuàng)造流行和時(shí)尚，提出新的消費(fèi)概念和消費(fèi)模式，影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念。這些在消費(fèi)新概念引導(dǎo)下的消費(fèi)行為，看似隨意，出于大學(xué)生自身“順其自然”的生活需求，實(shí)際上是經(jīng)過大眾傳媒精心設(shè)計(jì)的，并通過媒體誘導(dǎo)或隱喻的方式來鼓動(dòng)大學(xué)生消費(fèi)。（四）大學(xué)生群體自身特點(diǎn)使其偏好網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)“95后”大學(xué)生思維活躍，好奇心強(qiáng)，追求時(shí)尚，喜歡標(biāo)新立異，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，存在從眾、攀比、虛榮和炫耀心理，渴望被別人關(guān)注和認(rèn)可。大學(xué)生是特殊的消費(fèi)群體，消費(fèi)已成為大學(xué)生“自我表達(dá)”和“身份認(rèn)同”的重要方式。調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)購物、移動(dòng)支付已經(jīng)成為大學(xué)生最重要的消費(fèi)方式。因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)作為一種“符合行為”，成為大學(xué)生獲得群體認(rèn)同的一種重要體現(xiàn)。然而，現(xiàn)實(shí)中有限的經(jīng)濟(jì)來源大都只能維持大學(xué)生基本的生活需求，無法滿足被新潮商品、大眾媒體、同齡群體等不斷刺激起來的消費(fèi)欲望，“花錢”的理想與“缺錢”的現(xiàn)實(shí)形成較大反差。這時(shí)，高額、簡(jiǎn)單、方便、快捷的網(wǎng)貸平臺(tái)“趁虛而入”，解決了大學(xué)生囊中羞澀的問題，使大學(xué)生透支消費(fèi)成為可能。一些大學(xué)生缺乏甄別能力，為體驗(yàn)“花明天錢，圓今天夢(mèng)”的幸福，選擇網(wǎng)貸“寅吃卯糧”，沉迷“我消費(fèi)，我快樂”的虛假場(chǎng)景，獲取“即時(shí)滿足感”。大學(xué)生如果第一次使用網(wǎng)貸消費(fèi)獲得快樂，就很容易產(chǎn)生出更多“欲罷不能”的消費(fèi)需求。大學(xué)生可以即刻體驗(yàn)到網(wǎng)貸消費(fèi)之“得”，但卻容易忽視背負(fù)債務(wù)之“失”。大學(xué)生表面上看起來是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，實(shí)際上卻依然對(duì)家庭和高校高度依賴。如果大學(xué)生無法及時(shí)償還網(wǎng)貸的本金，網(wǎng)貸公司便會(huì)威逼利誘，變本加厲讓大學(xué)生及其家長還款。一些大學(xué)生為了還款失去理智、尊嚴(yán)，出現(xiàn)“裸貸”等現(xiàn)象，甚至鋌而走險(xiǎn)踏上違法犯罪的道路或“走投無路”而選擇自殺，引發(fā)悲劇性后果。三、惠水大學(xué)生網(wǎng)貸行為引導(dǎo)路徑（一）強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念價(jià)值觀是人們對(duì)待價(jià)值問題的根本看法，對(duì)人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為具有重要的影響。高校應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，多管齊下，使社會(huì)主義核心價(jià)值觀內(nèi)化為大學(xué)生自我認(rèn)同的價(jià)值取向和日常行為準(zhǔn)則，并指導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念和行為。強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀對(duì)消費(fèi)文化的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，抵制消費(fèi)主義、享樂主義等不良社會(huì)思潮，樹立以艱苦奮斗、辛勤勞動(dòng)為榮，以驕奢淫逸、好逸惡勞為恥的價(jià)值理念，處理好生存性需要、享受性需要和發(fā)展性需要之間的關(guān)系，合理調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，將個(gè)人消費(fèi)需求與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要結(jié)合起來，不追求超前消費(fèi)。（二）加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)教育，幫助大學(xué)生理性認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸消費(fèi)第一，發(fā)揮課堂主渠道作用。聯(lián)合國大會(huì)通過的《保護(hù)消費(fèi)者準(zhǔn)則》指出:消費(fèi)者教育應(yīng)在適當(dāng)情形下成為教育制度基本課程的組成部分，最好成為現(xiàn)有科目的一部分。高校應(yīng)將消費(fèi)知識(shí)、消費(fèi)信用、消費(fèi)法律、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)教育納入思想政治理論課等課程中，使大學(xué)生了解消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)安全及有關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，珍惜并維護(hù)自己的信用記錄，注重保護(hù)個(gè)人信息，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的判斷和鑒別能力，慎重對(duì)待網(wǎng)絡(luò)借貸，告誡大學(xué)生不要通過代理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)牟利。如果遇到非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)及時(shí)尋求相關(guān)部門和教師的幫助。有條件的高校可以面向全校學(xué)生，開設(shè)“消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)”、“消費(fèi)心理學(xué)”、“網(wǎng)絡(luò)安全”、“消費(fèi)者信用管理”、“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”等相關(guān)課程，提升大學(xué)生的理性消費(fèi)和理財(cái)投資能力。第二，營造理性消費(fèi)文化。高校應(yīng)通過新生入學(xué)教育、專題講座、主題班會(huì)等，引導(dǎo)大學(xué)生明確奮斗目標(biāo)，結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況及自身實(shí)際需求，制定科學(xué)合理的消費(fèi)計(jì)劃。培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)和契約精神，幫助大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)借貸利率、逾期滯納金背后隱含的“陷阱”。組織開展主題教育活動(dòng)，樹立勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)秀大學(xué)生典型，發(fā)揮榜樣的示范作用，構(gòu)建崇尚節(jié)約的校園氛圍。支持成立金融理財(cái)類大學(xué)生社團(tuán)組織，發(fā)揮朋輩教育的作用，組織開展與大學(xué)生密切相關(guān)的消費(fèi)、投資等活動(dòng)，提高大學(xué)生的“財(cái)商”。加強(qiáng)校園活動(dòng)管理，嚴(yán)格審批外來商業(yè)人員的入校講座，及時(shí)清理校內(nèi)網(wǎng)貸宣傳海報(bào)、宣傳單，減少網(wǎng)貸在校園的傳播。防止網(wǎng)貸平臺(tái)通過招聘兼職學(xué)生、贊助學(xué)生活動(dòng)等方式收集學(xué)生信息，誘使大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)。第三，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)新媒體對(duì)消費(fèi)的正面引導(dǎo)。高校要有效整合學(xué)校和院系的官方微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資源，組織力量研發(fā)內(nèi)容豐富、形式多樣的消費(fèi)教育網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大傳播范圍，提升宣傳效果。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置“拒絕不良網(wǎng)貸”、“如何理性消費(fèi)”、“珍愛信用”等專題欄目，推送大學(xué)生理性消費(fèi)、適度理財(cái)、信用記錄等相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。高校還可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)媒體的互動(dòng)功能，引導(dǎo)大學(xué)生思考并表達(dá)對(duì)網(wǎng)貸的看法、建議，倡導(dǎo)理性的消費(fèi)行為。（三）建立協(xié)同聯(lián)動(dòng)的網(wǎng)貸工作機(jī)制，妥善處理大學(xué)生網(wǎng)貸后續(xù)工作一是建立大學(xué)生日常消費(fèi)監(jiān)測(cè)機(jī)制。高校應(yīng)了解大學(xué)生的消費(fèi)及理財(cái)情況，關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為。在“雙十一”等商家促銷的重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，針對(duì)性地加強(qiáng)消費(fèi)教育，引導(dǎo)大學(xué)生理性購物，提升對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和抵制能力。二是建立大學(xué)生網(wǎng)貸預(yù)警機(jī)制。通過調(diào)查問卷、談心談話等，多渠道了解大學(xué)生網(wǎng)貸情況和消費(fèi)意向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良網(wǎng)貸的苗頭性、傾向性問題，研判評(píng)估網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生的隱含風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注網(wǎng)貸發(fā)展變化情況，第一時(shí)間向?qū)W生告知網(wǎng)貸最新“變種”等預(yù)警信息，防止學(xué)生上當(dāng)受騙。三是建立大學(xué)生網(wǎng)貸應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。高校可以制定校園網(wǎng)貸管理制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，有效聯(lián)動(dòng)，積極應(yīng)對(duì)處理大學(xué)生網(wǎng)貸工作。應(yīng)在全校范圍內(nèi)深入排查，建立臺(tái)賬，全面掌握學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀，包括網(wǎng)貸人數(shù)、渠道、金額、用途、還貸情況、網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)系方式，以及是否存在本校學(xué)生代理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等具體信息，分析研判網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，果斷采取相應(yīng)的對(duì)策。輔導(dǎo)員應(yīng)與網(wǎng)貸學(xué)生談心，勸導(dǎo)他們消除疑慮，如實(shí)反映網(wǎng)貸金額和還款情況，杜絕學(xué)生產(chǎn)生進(jìn)一步的網(wǎng)貸行為，并做好情緒安撫和心理疏導(dǎo)工作，防止大學(xué)生出現(xiàn)偏激甚至極端行為。及時(shí)聯(lián)系學(xué)生家長，告知家長其子女網(wǎng)貸事實(shí)，共同商討、妥善解決網(wǎng)貸善后工作。四是建立與專業(yè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制。高校應(yīng)主動(dòng)與公安、金融、工商、工信等機(jī)構(gòu)聯(lián)系，及時(shí)通報(bào)本校學(xué)生網(wǎng)貸的規(guī)模和面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，配合開展專項(xiàng)清查和治理行動(dòng)，積極查處非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)。（四）加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，滿足大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源少，信用等級(jí)低，償還能力弱，我國大部分銀行主要面向大學(xué)生開展政策性的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，較少提供適合大學(xué)生特點(diǎn)的金融服務(wù)，難以滿足大學(xué)生日益多元的消費(fèi)需求。高校應(yīng)正視大學(xué)生合理的消費(fèi)需求，加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)校園金融產(chǎn)品并入校推廣，探索建立校園社區(qū)銀行，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，規(guī)范申請(qǐng)、審批流程，為不同年級(jí)大學(xué)生提供利率合理的消費(fèi)信貸和理財(cái)投資服務(wù)，既使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“有利可圖”，又讓大學(xué)生“有錢可借”，引導(dǎo)大學(xué)生量力而行，適度消費(fèi)。高校還應(yīng)建立完善的資助體系，嚴(yán)格落實(shí)國家各類資助政策，扎實(shí)做好助學(xué)貸款及獎(jiǎng)助學(xué)金評(píng)定工作，努力實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)資