理財規劃師三級理論知識復習筆記

第一章鈔票籌劃

鈔票規劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行管理尋常鈔票及鈔票等價物和短期融資

活動。

第一節制定鈔票規劃方案

鈔票是鈔票規劃重要工具。與其她鈔票規劃工具相比而言，鈔票有兩個突出特點：

一是鈔票在所有金融工具中流動性最強。另一種特點就是持有鈔票收益率低。

鈔票規劃工具一一貨幣市場基金

貨幣市場基金是指僅投資于貨幣市場工具基金，功能類似于銀行活期存款，而收益卻

高于銀行存款低風險投資產品。

流動性：貨幣基金有類似于活期存款便利。今天贖回（T日），資金最快明天（T+1日）上

午10點此前到賬。

安全性：就安全性而言，由于貨幣基金投資于短期債券、國債回購及同業存款等，投

資品種特性基本決定了貨幣基金本金風險接近于零。

第二節分析客戶鈔票需求

短期鈔票需求動機

交易動機：個人或家庭通過鈔票及鈔票等價物進行正常交易活動。

謹慎動機或防止動機：謹慎動機或防止動機是指為了防止意外支出而持有一某些鈔票

及鈔票等價物動機，如個人為應對也許發生事故、失業、疾病等意外事件而需要提前預留

一定數量鈔票及鈔票等價物。

鈔票規劃中所指鈔票等價物是指流動性比較強活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基

金等金融資產。流動性是但愿能得到合理價值及時變現能力。

鈔票或鈔票等價物額度一一量問題

流動性比率是流動資產與月支出比值，它反映客戶支出能力強弱。

流動性比率=流動性資產/每月支出;普通狀況下，流動性比率應保持在3?6左右

鈔票規劃幾種問題：

(1)什么是鈔票規劃？

(2)為什么要進行鈔票規劃？

(3)“鈔票”額度是多少？

(4)，，鈔票”均有哪些形式？

(5)“鈔票”不夠了怎么辦？

風險管理與保險規劃

一、風險與風險管理概述

1、風險定義

所謂風險，是指人們在從事某種活動或決策過程中，預期將來成果隨機不擬定性。

構成要素：風險因素、風險事故、損失

2、風險特性

(1)客觀性

(2)普遍性

(3)不擬定性

(4)可測定性

(5)發展性

3、風險客觀必然性

風險是一種不依人們主觀意志為轉移客觀存在，無論人們與否意識到它都存在

4、風險偶爾性

風險及其所引起損失往往以偶爾形式呈當前人們面前，即何時、何地、發生何種風

險、損失限度如何、由誰來承擔損失都是不擬定。

5、風險可變性

風險性質是可以變化

風險發生大小可以隨著人們對風險結識提高和管理辦法完善而發生變化

風險種類會發生變化

6、風險是與損失有關狀態

并不是任何一種客觀存在狀態都是風險，風險是與損失相聯系。離開了也許將發生損

失，談論風險就沒有任何意義了。

7、風險成本

(1)風險損失實際成本

直接損失成本是指風險事故發生后，導致財產毀損和人員傷亡所必要支付實際經濟代

價。

間接損失成本是指風險事故發生后導致該財產自身以外損失，以及與之有關她物損失

和責任等損失而支付費用或經濟利益減少。

風險衡量

(1)有形風險

源于事物自然特性風險，如冬天易發生車禍

(2)性情風險

粗心或易出事人精神狀態

風險管理概述

(1)所謂風險管理，是指經濟單位當事人通過對風險進行辨認和度量，采用合理經濟和

技術手段，積極地、有目地、有籌劃地對風險加以解決，以最小成本去爭取最大安全保障

和經濟利益行為

(2)主體是各種經濟單位，個人、家庭、公司以及其她法人團隊都可以看作獨立經濟單

位

(3)強調是人們積極行為

(4)目是以盡量小成本來換取最大安全保障和經濟利益

保險本質及分類

一、按危險轉移方式劃分

1、原保險

原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方權利義務關系，投保人將危

險轉移給保險人。原保險簡稱“保險”，咱們平時用最多就是原保險.

2、再保險

是指保險人將所承保到保險業務一某些或所有，向另一種保險人再一次保險，也就是

保險保險，這種方式也稱“分?！薄?/p>

3、共同保險

共同保險又稱共保，是由各種保險人聯合起來共同承擔同一標同一危險，并且保險金

額不得超過保險標價值，發生保險責任時，補償是依照各保險人承擔金額比例分攤。

4、重復保險

1)投保人以同一標同一危險同步向兩個或兩個以上保險人進行投保就構成了重復保

險。

2)共同保險和重復保險區別在于:

3）共同保險中，投保人和保險人之間訂立是一種保險合同，其補償金額不會超過保險

價值；

4）重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均訂立了一種合

同，很也許使被保險人獲得超額利益。

二、按保險性質分類

1、商業保險

它是指投保人依照合同商定，向保險人收取保險費，保險人對于合同商定也許發生事

故導致財產損失承擔補償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到商定年齡、期限時

給付保險金保險行為。

2、社會保險

它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業時提供一定物質協助

以保障其基本生活一種社會保障制度。

3、政策保險

這是政府為了一定目，運用普通保險技術而開辦一種保險。

三、按照保險保障范疇分類

1、財產保險

這里是指狹義財產保險，它是以有形財產作為保險標保險，保險人承擔保險標因自然

災害和意外事故而受損失經濟補償責任

2、責任保險

是以被保險人承擔民事損害補償責任作為保險標保險

3、信用保證保險

以信用關系為保險標一種保險

4、人身保險

1）人身保險是以人生命和身體作為保險標保險

2）人身保險保險標無法用貨幣來衡量，但保險金額可以依照投保人經濟生活需要和交

費能力來月定

四、保險本質

1、經濟角度

1）風險轉移

2）風險共擔

3）風險減少

2、法律角度

法律合同

五、按承保客戶分類

1、個人保險

投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人名義購買保險單

2、團隊保險

投保人為集體，投保團隊與保險人訂立一份合同，集體內所有成員為被保險人，每一

被保險人均應有一份保險憑證

3、公司事業單位保險

它是以公司、事業、機關團隊等作為保障主體，這些單位除了面臨生產和經營風險

外，還面臨著各種財產損失、營業中斷、人員傷亡、責任風險等，需要各種保險提供保障

六、按承保危險分類

1、單一危險保險

保險人只對被保險人所面臨某一種風險提供保障保險方式，如地震保險

2、綜合危險保險

保險人對兩種或兩種以上風險提供保障承擔補償責任

3、一切險

指保險人承保了被保險人面臨諸多風險，但并不是真正意義上一切危險，而是指承保

風險之多近似于一切

一、保險利益成立條件

1、保險利益應為合法利益

1）如在財產保險中，投保人對保險標所有權、占有權、使用權、收益權或對保險標所

承擔責任等，必要是合法利益

2）因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人保險利益而投

保

2、保險利益應為經濟上有價利益

1）在財產保險中，保險利益普通可以精準計算，對那些像紀念品、日記、賬冊等不能

用貨幣計量其價值財產，雖然對投保人有利益，但普通不作為可保財產

2）在人身保險中，由于人身無價，故只規定投保人與被保險人具備利害關系，就以為

她們具備保險利益。但在個別狀況下，人身保險保險利益也可加以計算和限定，如債權人

對債務人生命保險利益可以擬定為債務金額加上利息及保險費

3、保險利益應為擬定利益

1）是投保人對保險標在客觀上或事實上己經存在或可以擬定利益，涉及：

2）既有利益：是指在客觀上或事實上已經存在經濟利益

3）期待利益：是指在客觀上或事實上尚未存在，但依照法律、法規或有效合同商定可

以擬定在將來某一時期內將會產生經濟利益

4）在投保時，既有利益和期待利益均可作為擬定保險金額根據;但在受損索賠時，這一

期待利益必要已成為現實利益才屬索賠范疇，并以實際損失為限

4、保險利益應為具備利害關系利益

1）指保險標安全與損害直接關系到投保人切身經濟利益

2）如在人身保險，投保人直接親戚，如配偶、子女、債務人生老病死，與投保人有一

定經濟關系，視為投保人對這些具備保險利益

二、保險利益原則

1、指在訂立和履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標必要具備保險利益，

否則合同無效

2、合同生效后，投保人或被保險人失去對保險標保險利益，保險合同隨之失效，但人

身保險合同除外

三、人身保險保險利益

1、本人對自己生命和身體有保險利益，可以作為投保人為自己投保

2、投保人對配偶、子女、父母生命和身體具備保險利益，可以作為投保人為她們投保

3、投保人對上述兩項以外與投保人有撫養、蟾養或扶養關系家庭其她成員、近親具備

保險利益

4、除上述規定外，被保險人批準投保人為其訂立合同，視為投保人對被保險人具備保

險利益

四、保險基本原則

1、保險利益原則

2、最大誠信原則

3、損失補償原則

4、近因原則

五、財產保險保險利益

1、財產所有人、經營管理人保險利益

2、抵押權人與質權人保險利益（都是指對債權人擔保）

3、負有經濟責任財產保管人、承租人等保險利益

4、合同雙方當事人保險利益

保險合同

一、保險合同關系人

1、受益人

《保險法》第22條規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享

有保險金祈求權人，投保人、被保險人可覺得受益人?！?/p>

2、受益人成立應具備條件是

1）必要由被保險人或投保人指定

2）必要是享有保險金祈求權人

二、保險合同主體

1、保險合同主體與普通合同主體有所不同。

（1）當投保人與被保險人為同一人時：

1）保險人、投保人和被保險人是保險合同當事人

2）受益人是保險合同關系人

（2）當投保人與被保險人不是同一種時：

1）保險人、投保人是保險合同當事人

2）被保險人是保險合同關系人

2、投保人

指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務人

3、投保人應具備條件是

1）投保人須具備民事權利能力和民事行為能力

2）投保人須對保險標具備保險利益

4、投保人須與保險人訂立保險合同并按商定交付保險費

5、保險人

保險人專門經營保險業務保險公司，是保險合同一方當事人。

6、保險人規定具備下列條件

1）作為保險人，要具備法定資格

2）保險公司須以自己名義訂立保險合同

三、保險合同履行

1、投保人或被保險人權利

1）發生保險損失時有向保險人索賠權利

2）有理解保險條款真實狀況權利

2、保險人義務

1）承擔保險責任

2）向投保人闡明條款

3）及時簽發保險單證

4）為投保人等其她保險合同主體保密

5）承擔保險補償責任

四、保險合同客體

1、保險合同客體是投保人于保險標上保險利益

2、投保人對保險標應當具備保險利益

3、投保人對保險標不具備保險利益保險合同無效

五、保險合同內容

1、狹義：指保險合同當事人依法商定權利和義務

2、廣義：指以雙方權利義務為核心保險合同所有記載事項

3、保險合同內容構成

1)主體某些：涉及保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所

2)權利義務某些：涉及保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金補償或者

給付辦法、保險期間和保險責任開始、違約責任等

3)客體某些：保險合同客體是保險利益，財產保險合同體現為保險價值和保險金額;人

身保險合同體現為保險金額。保險標是保險利益載體

六、保險合同形式

保險合同普通采用書面形式。涉及：

(1)投保單

投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出書面要約

(2)保險單

保險單是指普通所說書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同正式書面文

獻

七、保險合同解除

法定解除

1）是法律賦予當事人一種單方解除權。《保險法》第十四條強調：“除本法另有規定

或者保險合同另有商定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。”

2）投保人解除合同，已交足二年以上保險費，保險人應當自接到解除合同告知之日起

三十日內，退還保險單鈔票價值;未交足二年保險費，保險人按照合同商定在扣除手續費

后，退還保險費。

八、保險合同概念

1、《保險法》第十條規定：“保險合同是投保人與保險人商定保險權利義務關系合

同?！?/p>

1）保險合同當事人是投保人和保險人；

2）保險合同內容是關于保險權利義務關系。

不同類別保險分析

一、人身保險合同基本條款

（1）、當事人條款

保險人、投保人、被保險人、受益人名稱和住所

（2）、保險標

被保險人;年齡、健康、財務狀況等要符合一定狀況

（3）、保險責任和責任免除

1）、保險責任：正面規定哪些事故屬于可賠付范疇之內;詳細保險事故，損失因素和后

果

2）、只有規定因素導致了規定成果才構成保險責任

3）、責任免除：保險人不承擔責任范疇

二、財產保險特點

(1)、補償性

無論對保險人還是被保險人、無論