金融理財的發展和創新方式分析摘要：在近幾年來，我國商業銀行個人理財產品創新層出不窮，推動了銀行業的發展。隨著我國資本市場環境不斷豐富和完善、互聯網金融的發展及國內資本市場發生了較大變化，都對工商銀行邯鄲分行業務的創新發展提出了更高要求；其次，在面臨工商銀行邯鄲分行信貸減速，不良率上升時期，既要控制不良率的增長，又要面對業績增長的壓力，必然需要轉型，理財產品的地位越來越受到重視，所占到金融市場中的份額和地位也在不斷地提升，基于此，充分利用金融創新相關理論，通過分析邯鄲個人理財產品這塊市場，對理財產品進行創新研究，探討工商銀行邯鄲分行理財產品創新模式、方法，將會促進工商銀行邯鄲分行理財業務更好地發展。關鍵詞：工商銀行；邯鄲分行；個人理財；創新

目錄1引言 12商業銀行個人理財產品相關概念及理論綜述 12.1商業銀行個人理財產品的相關概念 12.1.1個人理財產品 12.1.2創新 22.1.3商業銀行 22.2商業銀行個人理財產品理論綜述 22.2.1金融創新理論 22.2.2產品生命周期理論 22.2.3財富增長理論 23工商銀行邯鄲分行的個人理財產品發展現狀及問題 33.1工商銀行邯鄲分行個人理財產品發展現狀 33.1.1工商銀行邯鄲分行個人理財產品類型及趨勢 33.1.2工商銀行邯鄲分行個人理財產品的表現 33.2工商銀行邯鄲分行個人理財產品創新過程中存在的問題 43.2.1個人理財產品同質化嚴重 43.2.2個人理財產品種類單一 53.2.3個人理財產品創新力不足 63.2.4個人理財產品創新人才匱乏 64工商銀行邯鄲分行個人理財產品創新的對策 74.1加強特色理財產品創新 74.2創新改革個人理財產品的機制 74.3培養和發掘個人理財產品高素質人才 74.4提高個人理財產品市場調研能力和風險管控 85結論 8參考文獻 9致謝 101引言2015年以來，金融機構不良貸款比例開始不斷上升。因此，銀行要保住利潤同比增長，需要拓展其他渠道，個人理財產品正好滿足這種需要，這種背景下，工商銀行及時調整了戰略，推行“大零售戰略”，將個人理財產品拔到了新的高度，個人理財產品將是未來業務發展當中的一個重心。此外，隨著我國居民財富快速增長，居民投資理財意識越來越濃，2014年11月中國央行首次降息以來，已連續多次降息，未來或有可能進一步降息，2015年人民幣發生貶值，股票市場長期低迷，為避免財富貶值，如規避股票市場的波動、彌補存款利息的減少。居民對銀行理財產品的需求將逐步增加，可以預見理財市場成為商業銀行發展“藍海”產業，同時也是各商業銀行在經濟下行、信貸減速、不良率增加的時期下還能夠有潛在巨大空間的市場。在近幾年來，我國商業銀行個人理財產品創新層出不窮，推動了銀行業的發展。隨著我國資本市場環境不斷豐富和完善、互聯網金融的發展及國內資本市場發生了較大變化，及河北省面臨大數據時代、旅游高速發展、河北高鐵時代的重大歷史發展機遇，都對工商銀行邯鄲分行業務的創新發展提出了更高要求；其次，在面臨工商銀行邯鄲分行信貸減速，不良率上升時期，既要控制不良率的增長，又要面對業績增長的壓力，必然需要轉型，理財產品的地位越來越受到重視，所占到金融市場中的份額和地位也在不斷地提升，基于此，充分利用金融創新相關理論，通過分析河北省個人理財產品這塊市場，對理財產品進行創新研究，探討工商銀行邯鄲分行理財產品創新模式、方法，將會促進工商銀行邯鄲分行理財業務更好地發展。面對銀行競爭越來越激烈、時代發展變化越來越快的時代，工商銀行作為國有大型商業銀行，迫切需要轉型，創新與改革是必然之舉，通過結合自身在銀行實習的經歷，運用大學學到的會計金融、市場營銷、管理學等知識，總結自己的發現，和如何去解決問題，提出有參考價值的、能促進工商銀行理財產品創新的建議、分析報告等，不僅對自己理財專業水平的提高具有幫助，也能使自己的分析問題、解決問題的能力得到提高，同時通過分享交流和共同實踐，促進同行間的共同提高，最終實現幫助工商銀行邯鄲分行的個人理財業務更好發展，具有重要的實際價值。2商業銀行個人理財產品相關概念及理論綜述2.1商業銀行個人理財產品的相關概念2.1.1個人理財產品從目前的情況來看，大部分的商業銀行發展呈現出多樣化的產品形式，這種產品形式主要包括：債券、票據、期貨、外匯等等。債券型主要指投資于中國人民銀行發行的債券票據，或投資于債券市場的企業債券，短期融資券等等。信托型主要是指銀行將募集來的資金，以信托公司為中介，將資金給項目公司，由項目公司支付本金償還和收益。掛鉤型理財產品多傾向于金融衍生產品，跟資本市場息息相關，可創新的渠道也最多，如可掛鉤證券市場一、二級產品、外匯、利率期貨、QDII基金掛鉤等。2.1.2創新創新是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現，是推動民族進步和社會發展的不竭動力。所以，創新表現在商業銀行的產品創新上來看的話就是創新個人理財產品。商業銀行在個人理財方面還需要不斷注入新的創新因子，不斷推出廣大消費者客戶具有較高需求的新型產品。2.1.3商業銀行商業銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。2.2商業銀行個人理財產品理論綜述2.2.1金融創新理論在世界金融發展進程中，創新始終是金融發展的主要推動力，隨著科技，生產技術的不斷進步，有人將之應用到金融上則促成了創新，或監管機構為防范過度投機，金融風險等行為，在制度上進行了一系列規定和約束，金融機構為達到利潤最大化，既促成交易又合法化，進行了創新。因此，轉嫁風險、技術進步和規避管制是促成金融創新最根本的原因。2.2.2產品生命周期理論雷蒙德弗農，哈佛大學教授，提出了產品生命周期在1966年。他認為產品生命就是產品在市場上的營銷生命。產品和人都有生命，嬰兒的四個周期，成長、成熟和衰退。新產品出廠時，在功能和經濟上均優于原產品。這將使原來的產品陷入衰退，直到被淘汰。金融機構已將產品生命周期理論廣泛應用于金融產品戰略中。如果我們想避免產品從成熟到衰退，我們需要創新和開發產品。新產品。這就是為什么產品生命周期理論有助于創新。2.2.3財富增長理論隨著世界經濟的不斷發展，人們的收入和財富也在不斷增加，財富增長理論認為人們財富的增加會對增加對投資的需求，出于對安全性、盈利性、流動性的考慮，投資需求也是多元化的，金融機構為了滿足投資人的不同需求，不斷開發出新的理財和其它金融產品，就促成了金融創新。財富增長理論的代表人物有海沃德和格林包姆。3工商銀行邯鄲分行的個人理財產品發展現狀及問題3.1工商銀行邯鄲分行個人理財產品發展現狀中國工商銀行邯鄲分行于1985年5月8日在邯鄲工商局注冊掛牌成立，聯系人是張國瑞，該行主要經營信貸結算、城鎮儲蓄等業務。3.1.1工商銀行邯鄲分行個人理財產品類型及趨勢工商銀行邯鄲分行理財產品按幣種、市場、服務對象、期限等進行分類，可根據類別開展不同層次創新。表3.1工商銀行邯鄲分行個人理財產品種類盡管工商銀行邯鄲分行個人理財產品種類很全，包含了外匯、掛鉤指數、股票等金融衍生品的產品，但實際上外匯如加元、日元，掛鉤QDII、股票概念創新型的理財產品并不多，或者在推出一期產品以后，一段時期內就沒有推出后期產品，僅存在產品介紹等功能，客戶并沒有渠道可購買，這種情況在國有四大商業銀行中比較普遍。3.1.2工商銀行邯鄲分行個人理財產品的表現1.人民幣理財產品是工行理財的主打產品，其收益、風險通常由基礎資產來決定，通過理財工具進行運作，在風險可控的前提下，可通過基礎資產組合、基礎資產創新，不斷推出新的理財產品。2.外匯理財產品商業銀行外匯理財產品主要為與匯率、利率等掛鉤，其中也有涉及到與信用、指數掛鉤的外匯理財產品，原理是通過專業運作來比外幣存款收益高，因此對持有外匯的個人來說具有一定的吸引力，工商銀行邯鄲分行外匯理財產品主要有結構性外匯理財和匯財通理財產品，但匯財通目前在官方網站或營業部均未發現有可購買的渠道。結構性外匯理財主要為安享回報套利系列產品。安享回報套利外匯理財產品主要掛鉤匯率，目前可購買的品種有美元和歐元，投資期限在98-350天之間，其專業運作原理是投資于債券、貨幣市場基金、債權類等資產，首先它有一個業績基準，如購買期限180天，業績基準為1.5%的美元理財產品時，當投資期限滿美元對人民幣基準匯率上升，則客戶可獲得匯兌收益，并在此基礎上再享有業績基準1.5%的預期收益。除了可通過準確預測匯率走向獲得超額收益外，工行也能夠通過遠期、掉期等工具實現套利、幫助客戶鎖定投資本金的匯率風險等。3.2工商銀行邯鄲分行個人理財產品創新過程中存在的問題3.2.1個人理財產品同質化嚴重從圖中可以看出工商銀行邯鄲分行理財產品銷售產品，和建、中、農行理財產品在產品名稱、期限結構、起購額、預期收益率、風險等級上都非常相似，可歸為同檔次產品，一款產品問世，立即其它行馬上進行模仿推出。3.2.2個人理財產品種類單一雖然工商銀行邯鄲分行個人理財產品介紹種類齊全，但實質上單一，如外匯理財產品，主要為美元、歐元，與匯率掛鉤，結構單一，缺少掛鉤日元、加元、港幣、澳元等個人理財產品。掛鉤型理財產品為掛鉤滬深300指數人民幣理財產品（91天投資周期），掛鉤上證50指數理財產品（105天投資周期），掛鉤農產品、礦產、QDII、利率期貨等領域創新的個人理財產品則很少涉及；另類個人理財產品稀少。實質上的單一造成可供客戶選擇的產品太少，使工商銀行邯鄲分行個人理財產品銷售緩慢。根據《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》，2014年，銀行理財同比增速是46.68%；2015年同比增速是56.46%，從工商銀行邯鄲分行2014-2015年的數據相比較，工商銀行邯鄲分行2014年銀行理財增速是18.60%，2015年同比增速37.4%，均低于全國平均水平。3.2.3個人理財產品創新力不足商業銀行長久以來受技術，外部壞境等因素的影響，金融創新意識、能力不強，隨著全球經濟發展，銀行競爭日益激烈，創新意識加強。從近幾年數據分析，工商銀行邯鄲分行募集理財資金項目主要投資于債券、票據等傳統渠道來支持地方實體經濟，如公路橋梁、旅游景區等，局限于項目可帶來存款，變相貸款的固定思維，圍繞“存、貸比”，如募集理財資金在存款帳戶上時，可為存款時點考核產生貢獻，不少客戶經理把理財產品當成“攬儲工具”，雖然也無可厚非，但抹殺了理財產品創新的積極性，久之造成工商銀行邯鄲分行個人理財產品創新能力的欠缺。3.2.4個人理財產品創新人才匱乏從工商銀行邯鄲分行理財產品創新情況來看，所開展的一系列創新大多是在省行層面開展的，二級分行以下到支行網點，創新人才明顯缺少，同時，理財產品創新的趨勢已發展到多元化創新等，需要理財經理們具備產品市場研究、市場營銷學、法律、金融統計學、財經會計等方面的綜合知識和實踐經驗，這方面的人才雖然省行近年來加大力度在培養，省行營業部、每家二級分行都建立了專業的個人理財、私銀理財專家團隊，但數量最多的縣支行卻相對落后，整體上理財產品創新人才數量上不足。4工商銀行邯鄲分行個人理財產品創新的對策4.1加強特色理財產品創新由于機構體制上的原因，工商銀行邯鄲分行同建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行等省內分行相似，其銷售的個人理財產品主要是總行個人理財產品，普遍現狀是省內大多數支行網點人員注重銷售總行個人理財產品完成目標任務，而不去開展創新，這種現象長存下去，不僅人員易形成惰性思想，也容易造成個人理財產品同質化、銷售模式同質化更嚴重，在個人理財業務發展中工商銀行邯鄲分行也就難以獨樹一幟，更難以與河北銀行、貴陽銀行等地方銀行競爭，嚴重阻礙了個人理財業務的發展，因而，工商銀行邯鄲分行需要加強具有河北特色的個人理財產品創新，可以從兩個方面開展，第一，對個人理財產品開展創新，應多以案例進行宣講和普及，目的在于不僅僅只是少數精英團隊懂創新，也要讓各二級分行、縣支行的個人理財業務人員也具有創新能力，才能更好的挖掘創新特色項目。第二，打造工銀財富-區域系列個人理財產品品牌。4.2創新改革個人理財產品的機制我國商業銀行理財產品種類繁多，產品更新變化快，在工行，個人理財產品的創新工作機制存在一定的響應較慢，溝通不暢等現象，與股份制小銀行、城市商業銀行等相比，決策時間較長，審批流程多。比如，設計創新的理財產品，在河北總部就能審批了，而工商銀行邯鄲分行還需要報經總行批準，總行需要處理全國幾十個省工行的需求，就得排隊，一定程度上造成了響應緩慢。其次總行缺乏和河北當地情況進行有效的溝通和調查了解，創新設計理財產品、工具平臺的工作人員對產品的認識與河北的認識存在著一種偏差，難以發現和理解河北特色需求，因此一些產品創新項目不是不適用就是直接就給否定退回了，而工行理財產品的電子購買界面又稍顯復雜，沒有傻瓜式、一鍵購買的簡易購買畫面，讓很多購買者無從下手，因此要創新改革理財產品的制度和溝通機制，刪減和縮減一些不必要的審批流程，快速響應河北需求。同時工商銀行邯鄲分行要爭取更多的自主權，得到總行的充分授權，緊密關注市場動向，及時了解客戶對個人理財產品的需求和客戶對理財產品的使用印象和意見，在一定范圍內能自主持續進行產品的改進與創新，不斷滿足客戶的需求。4.3培養和發掘個人理財產品高素質人才近年來，工商銀行邯鄲分行非常重視理財產品客戶經理的培養，開展了多次培訓，在理財產品崗位上的客戶經理原則上要求取得金融理財師資格證書，并且內部要經過考試認證。行內不少人已經取得了AFP、CFP等資格證書，持證人在全省商業銀行中名列第一，每年都要開展個人理財業務高級專業人才選拔，一般要求本科以上學歷、學位，4級以上英語水平，其中不乏具有證券、保險、基金、外匯、貴金屬等多方面綜合知識和經驗的人才，一個因素是優秀的個人理財業務人員大都集中在省行，造成省行、二級分行、縣支行個人理財業務人員水平參差不齊，另一個因素是工行人員工作崗位變動大，很多干出優異成績的個人理財業務創新人才，被調往支行當行長，或調往其它地區掛職，俗話說，術業有專攻，這樣培養出的高素質理財專業人才就難以百尺竿頭更進一步，時間長了專業就生疏了，且容易造成高素質理財產品隊伍的不穩定。而且，由于機構體制上的原因，很多個人理財客戶經理在營銷客戶時向客戶介紹各類產品，僅為了完成考核任務，過多強調按照產品說明書照本宣科，而較少有創新和思考觀念。4.4提高個人理財產品市場調研能力和風險管控目前商業銀行個人理財產品種類越來越豐富，產品數目應接不暇，不僅如此，互聯網金融企業的理財產品也如雨后春筍般涌現出來，但這么多產品中，在余額寶問世之前，沒有一家銀行開發出類似產品，工商銀行邯鄲分行理財產品同質化現象嚴重、品種實質單一、專業設計能力不足，這些都阻礙了個人理財業務的發展。筆者認為，卓越的市場調研能力可有助解決這些問題，卓越的市場調研能力又離不開互聯網科技和大數據的運用，如很多商業銀行管理者就承認在余額寶問世之前沒有像阿里巴巴那樣廣泛運用了大數據、互聯網技術等手段去開展市場調研。其次，對券商、信托公司、互聯網企業等創新的個人理財產品、國內外商業銀行創新的個人理財產品應及時關注、深入分析，隨著調研能力的不斷提高，就會對各理財產品的期限、結構、優缺點、市場需求、監管要求有充分、及時的了解，從而推出自己的創新產品，專業設計能力得到提升，可從一定程度上消除同質化、品種實質單一等現象。因此，工商銀行邯鄲分行需要提高個人理財產品市場調研的能力，除了培養調研人才外，工商銀行邯鄲分行還要加大互聯網、大數據的建設，以加強理財產品市場調研能力，才能真正實現為不同層次需求的客戶提供理財服務，開發出更多有競爭力的創新型理財產品。5結論自2004年光大銀行第一款理財產品問世以來，我國理財產品發展迅速，產品發行數量及規模呈跳躍式增長，在當今宏觀經濟低迷、互聯網金融的崛起、人民幣貶值等多重因素影響下，銀行理財產品更是受到廣大投資者、居民的青睞，在此背景下，導致了銀行間更激烈的競爭，因此對于個人理財產品創新的研究，對工商銀行邯鄲分行個人理財業務的發展具有重要的意義。

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