PAGEPAGEII第三方支付對商業銀行結算業務的影響研究摘要：伴隨著金融市場的逐步對外開放和改革的不斷深入，金融市場逐漸進入國際化和市場化的階段，銀行業面臨的國內外競爭愈演愈烈。傳統的結算方式被改變，第三方支付取而代之，在智能手機普及的時代，第三方支付業務憑借其便利快捷的優勢瞬間占領了市場。具有社交屬性的支付寶和微信支付等主流第三方支付渠道，還開發出余額寶和理財通等理財產品沉淀了銀行業大量的資金，成為商業銀行強勁的競爭對手。本文通過分析商業銀行的競爭優勢，提出了其應該采取的具體應對措施。最后，本文最后選取招商銀行作為案例，通過介紹其結算業務的現狀和轉型措施，進一步佐證本文觀點并期望為我行銀行業轉型發展提供參考意見。關鍵詞：第三方支付；商業銀行；結算業務；影響Abstract:Withthegradualopeningupoffinancialmarketsandthedeepeningofreform,financialmarketshavegraduallyenteredthestageofinternationalizationandmarketization,andbankingindustryisfacingincreasinglyfiercecompetitionathomeandabroad.Traditionalsettlementmethodshavebeenchanged,andthird-partypaymenthastakentheplaceofthird-partypayment.Intheeraofsmartphonepopularization,third-partypaymentbusinesshasoccupiedthemarketinstantlybyvirtueofitsconvenientandfastadvantages.Themainstreamthirdpartypaymentchannels,suchasAlipayandWeChat,whichhavesocialattributes,havealsodevelopedfinancialproductssuchasbalancetreasureandCAITONG,whichhaveaccumulatedalargenumberoffundsinthebankingindustryandbecomestrongcompetitorsofcommercialbanks.Byanalyzingthecompetitiveadvantagesofcommercialbanks,thispaperputsforwardthespecificmeasurestheyshouldtake.Finally,thispaperchoosesChinaMerchantsBankasacase,throughintroducingthecurrentsituationofitssettlementbusinessandtransformationmeasures,tofurthersupportthispointofviewandhopetoprovidereferenceforthetransformationanddevelopmentofourbankingindustry.Keywords:third-partypayment;commercialbanks;settlementbusiness;impact

目錄1引言 12第三方支付業務與商業銀行結算業務相關概念分析 12.1相關概念界定 12.1.1第三方支付的概念 12.1.2銀行結算業務的概念 22.2我國第三方支付業務的種類 23第三方支付業務對商業銀行結算業務的影響 33.1對商業銀行的支付結算業務收入存在擠出效應 33.2對商業銀行客戶群產生分流效應 33.3增加商業銀行的外延風險 44我國商業銀行結算業務發展的現狀與存在的問題 44.1我國商業銀行結算業務發展的現狀 44.2我國商業銀行結算業務發展存在的問題 54.2.1結算業務結構不合理 54.2.2產品同質化嚴重創新不足 54.2.3客戶管理系統有待優化 65商業銀行應對第三方支付業務沖擊的建議 65.1優化支付結構體系建設 65.2開展網上理財規劃與信貸業務的互聯網改造創新 85.3把握機遇，全面整合銀行內外管理 85.4加強與第三方支付機構的合作 95.5深挖潛力，戰略轉型與戰術調整并重 10結論 11參考文獻 12致謝 14PAGE11引言隨著我國金融全球化一體化進程加快，市場經濟環境開放的擴大，金融市場越來越國際化，商業銀行的競爭越來越激烈。在我國傳統國有銀行依舊具有一些領先優勢，浦發銀行、招商銀行、民生銀行等較大股份制銀行也獨具特色，一些地方性的股份制商業銀行亦如雨后春筍般的興起。面對銀行間的激烈競爭，如何從中脫穎而出、分大蛋糕成為各大銀行面臨的主要問題。目前，國民存儲作為中國銀行業資金的主要來源，隨著競爭的加劇與市場的開放，越來越多的信貸業務及中間業務將會服務于普通百姓，故曾有“得零售者得市場”的說法。但是近幾年以支付寶為代表的第三方支付業務迅速崛起，讓銀行業面臨著前所未有的挑戰。本文通過分析商業銀行的競爭優勢，提出了其應該采取的具體應對措施，通過介紹其結算業務的現狀和轉型措施，進一步佐證本文觀點并期望為商業銀行轉型發展提供參考意見。2第三方支付業務與商業銀行結算業務相關概念分析2.1相關概念界定2.1.1第三方支付的概念第三方支付，是由具有信用保證和實力的第三方支付機構（非金融機構）提供的一種交易平臺，第三方支付作為中介機構，對交易雙方提供信用保證，促進網上交易的完成。費倫蘇費倫蘇.我國商業銀行結算業務轉型研究[J].當代經濟管理，2018，04：84-88.圖2-1網上交易的一般流程2.1.2銀行結算業務的概念結算業務是從市場營銷學起源的，是向消費者推銷產品或服務的業務。商業銀行結算業務是指商業銀行在經營管理過程中，通過新的經營理念，以各種技術手段向公眾提供零售金融產品和服務。王玉新.商業銀行結算業務戰略轉型路徑探析[J].現代經濟信息，2018，14：287-289.商業銀行結算業務應用非常廣泛：既包括資產負債業務，也包括中間業務、還包括電子銀行和信用卡業務等。具體而言，商業銀行結算業務包括兩個方面的內涵。第一，是從規模上看，銀行向廣大客戶提供的金融產品和服務涉及的金額相對較小。第二，從對象的角度來看，它是相對于公司業務來定義的，是向個人和非法人組織提供的金融服務。第三，是指提供個人金融服務，這個定義在國內很受歡迎，因此在眾多銀行中普遍被稱為個人銀行業務，包括了儲蓄、消費貸款、支付結算等多項業務。2.2我國第三方支付業務的種類中國的第三方支付是一種以實現交易資金轉型的新型的支付方式，第三方支付機構必須具有一定的資金實力和信譽保障。根據不同支付業務的屬性，《非金融機構支付服務管理辦法》規定,第三方支付業務類型大致分為四類:在線支付、預付卡發行和接受,銀行卡收單，這種分類方式也更方便監管部門監督和管理。（1）網絡支付有些人認為第三方支付就是網絡支付，這是有失偏頗的，因為網絡支付只是第三方支付當中的一種支付方式，這是總和分的區別。網絡支付是依托于現代科技中的通信網絡來實現資金在買家、中介和賣家的流通，主要包括計算機網絡、移動電話網絡、固定電話網絡和數字電視網絡等。因此，根據依托的媒介不同，網絡支付又可以細分為：第三方機構網絡支付、移動電話支付、固定電話支付和數字電視支付。（2）預付卡支付預付卡是發卡機構為盈利而發行的一種預付憑證，它可以在指定的機構購買服務或產品。按照載體的不同可以分為磁條和密碼這兩種形式。消費者在購買預付卡時將資金支付給第三方公司，當購物行為發生時，商戶將預付卡的交易指令傳輸給第三方支付公司，第三方支付公司與商戶結算。預付卡支付不管是對于商家還是對于客戶，都比使用現金支付更加的方便快捷，所以運用也非常的普遍，加上第三方機構因此而獲得的利潤也非常客觀，因此預付卡支付在市場中也占據了一定的比例。（3）銀行卡收單銀行卡收單指的是簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。交易流程是商戶根據消費情況對持卡人的發卡銀行發送交易指令，銀行扣除費率后結算消費資金給商戶。銀行卡收單與預付卡支付有點類似，但兩者所采用的應用程序是完全不同的。雖然截至2017年4月，全國已經有62家第三方公司具備了銀行卡收單的業務功能，但在實際操作過程中，銀行卡收單業務，多數商家還是更愿意選擇和銀行合作。3第三方支付業務對商業銀行結算業務的影響3.1對商業銀行的支付結算業務收入存在擠出效應一直以來，銀行賬戶管理費用，以及轉賬手續服務費用等都是商業銀行傳統支付結算業務收入的主要來源。但是第三方支付市場的擴大導致商業銀行的利益遭受損失。由于第三方支付機構是獨立于中國人民銀行和商業銀行之外的結算系統，實行內部清算機制，無跨行清算支出，可以為客戶提供低廉甚至免費的轉賬結算服務，倒逼著商業銀行不得不降低相關方面的收費標準。因為，這些收費雖然單筆金額較少，但是也影響到客戶的消費體驗。而且，伴隨互聯網技術的普及，消費者日常生活的非現金交易量大幅增加，如果頻繁使用銀行平臺的支付業務，手續費用累計起來也會形成不小的開支。所以，為了減少和預防更多存量客戶和潛在客戶的流失，商業銀行不得不主動減免賬戶管理費及轉賬手續費等，導致其支付結算業務的收入大幅度減少。根據中國人民銀行出臺的《關于加強支付結算管理，防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，自2016年12月1日起，商業銀行的賬戶管理規則將進行相應調整，其中要求銀行的轉賬支付費用有所降低甚至減免，這一政策的出臺也與第三方支付市場的迅速擴大有著密切的聯系。3.2對商業銀行客戶群產生分流效應客戶是商業銀行生存發展的根本保障。長久以來，商業銀行通過存取款、轉賬支付等金融業務，密切了與人們之間的聯系，建立了廣泛的客戶群體。但是隨著第三方便捷支付模式的推廣，以及安全性能的提升，第三方支付機構在短時間內吸引了大量的客戶。客戶良好的體驗感在市場中形成粉絲營銷效應，再次推廣了第三方支付的使用平臺，使得商業銀行的不少客戶被分流出去。此外，除利用其便捷、廉價的支付模式吸引客戶外，第三方支付機構還時常通過發紅包等補貼形式增加客戶的黏性，拓展潛在客戶群。根據BigData-Research數據，2016年我國使用過手機移動支付的網民數量達6.95億，預計未來第三方支付機構還將繼續通過個性化支付服務的開發增加用戶的數量，第三方支付平臺客戶群體還將繼續擴大。目前，一些大型的第三方支付機構，如支付寶等，其客戶群及交易總額，甚至超過了一些中小型商業銀行。面對客戶基礎的變化，支付市場競爭局面日益嚴峻，商業銀行原有的支付業務格局已經很難適應未來支付業務領域的發展需求。3.3增加商業銀行的外延風險第三方支付平臺的快速發展，給人們生活帶來極大便利的同時，也出現較多的不穩定因素，這些不穩定因素易發生向商業銀行傳遞風險的可能，甚至干擾銀行業務的正常開展。例如近年來，因第三方支付平臺的支付系統漏洞，導致客戶的信息泄露、甚至銀行卡資金丟失的案例在我國不同地區多次發生。對此，客戶更多的是找到銀行卡的開戶行，將責任歸咎于商業銀行。類似情況對商業銀行造成很大的負面效應，而真正的原因卻是源于第三方支付平臺的運營系統不完善。一旦泄露的信息被不法分子掌握，客戶很容易遭遇資金安全的問題，如銀行卡被盜刷。但是在支付市場，由于第三方支付平臺的介入，商業銀行對客戶交易資金實施動態監控的傳統格局已被打破，客戶的資金不僅只在商業銀行的賬戶間自由流動，也會在多個支付平臺之間流動。4我國商業銀行結算業務發展的現狀與存在的問題4.1我國商業銀行結算業務發展的現狀21世紀以來，經濟開始高速增長，金融市場也是日新月異。一方面我國居民對銀行結算業務的需求開始出現差異化，這主要是社會的發展帶動人民的生活水平提高，人們不在只是滿足于溫飽，而是產生了更多的需求。另一方面，也金融市場體系的日漸完善使得我國商業銀行迅速發展。目前，我國商業銀行結算業務的發展已經取得了一定的成效，通過整理上市銀行2018年上半年的營業收入數據，發現招商銀行的結算業務收入占總收入的比重最高，達到49.81%，其次是常熟銀行，占42.32%，排名第三的是工商銀行，接近40%；結算業務收入總額最高的是工商銀行，1415.56億元，其次是建設銀行1196.55億元，排名第三的是中國銀行807.66億元，具體如下：圖2-22018年互聯網及移動支付規模數據來源：根據同花順整理所得4.2我國商業銀行結算業務發展存在的問題隨著經濟政策的不斷調整和完善，我國經濟取得了快速的發展，銀行業自2000年以來也處在一個快速發展和不斷調整的階段。由于銀行結算業務的分散性，利潤率相對較高而風險性卻較低，因此成為各大商業銀行的戰略業務之一。近年來，商業銀行結算業務發展非常迅速，形成了一定規模，但慢慢也暴露出來了一些問題。4.2.1結算業務結構不合理一方面，零售信貸業務得到了一定成績，貸款種類多樣化，包括住房貸款、消費貸款、經營貸款等，但從結構上看還是以住房抵押貸款為主，而消費信貸和經營性貸款業務的占比明顯不足。另一方面是信用卡業務仍然停滯不前。經過近幾年的發展，商業銀行的信用卡業務雖然奠定了一定的基礎，但也出現了很多深層次的問題，比如逾期率出現了大幅的增長，利潤率有待提高等等。4.2.2產品同質化嚴重創新不足一方面銀行業仍然存在巨大的利差空間，另一方面監管層面對于金融創新的準入有嚴格的規定，第三是由于信息的高效傳遞以及銀行間的技術差異并不明顯，新產品出來后，同業或其他金融機構很快便會開發出類似甚至升級產品。而且，各商業銀行創新多是總行職責，由各分行支行主要負責營銷宣傳。4.2.3客戶管理系統有待優化目前，我國商業銀行尚未形成比較有效和實用的客戶細分體系，多數銀行簡單的根據客戶的資產狀況，將其分類為銀卡、金卡、鉆石卡、私人銀行卡客戶。從科學的角度，影響客戶群進行分類的指標非常多，不僅包括資產、收入等容易量化的指標，還包括愛好、風險偏好、年齡等不易量化的指標，客戶評價應該是全方位的。利用完備全面的數據處理系統對客戶進行分析，才有可能為客戶制定專屬有效的金融服務。5商業銀行應對第三方支付業務沖擊的建議雖然第三方支付的迅速崛起給銀行結算業務帶來了挑戰，造成了一定的壓力，但同時也是存在積極的促進作用的，商業銀行可以結合自身的優勢，有針對性的對銀行的支付體系進行優化，合理的對理財和信貸業務進行互聯網改造，同時加強與第三方支付機構的業務合作，以合作促轉型，以改革促發展。5.1優化支付結構體系建設2015年12月25日，中國人民銀行發布了《關于改進個人銀行賬戶加強賬戶管理的通知》，標志著銀行賬戶規范管理正式拉開序幕。2016年11月25日，央行再次下發了《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，充分強調了資金安全的重要性。正是央行對銀行賬戶的規范管理，鞏固了商業銀行在支付結算領域的主導地位。邱鵬.商業銀行面臨第三方支付的挑戰及發展建議[J].華北金融，2013，07：41-44.根據以上《通知》的要求，銀行的個人賬戶現在分為3類，分別是Ⅰ類戶，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，而且對各類賬戶的功能和使用限額等內容做出了明確的規定，具體如下表：表5-1銀行賬戶分類項目Ⅰ類賬戶Ⅱ類賬戶Ⅲ類賬戶主要功能全功能1.存款及投資理財2.限額消費和繳費3.限額轉出資金1.限額消費和繳費2.限額向轉出資金賬戶余額無限制無限制余額≤1000元使用限額無限額存取轉和消費繳費日累計：1萬元年累計：20萬元存取轉和消費繳費日累計：5千元年累計：10萬元賬戶形式借記卡儲蓄存折電子賬戶（也可配發實體卡）電子賬戶《通知》還規定，Ⅰ類戶必須本人到柜面進行開立，通過互聯網只能開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，并且第三方平臺開立的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶要與Ⅰ類戶進行綁定時，需要通過Ⅰ類戶所屬銀行的信息校驗。如此一來，在當前的政策背景下，第三方平臺的發展會依賴于商業銀行，商業銀行的主體地位依然存在。其木格.互聯網金融與商業銀行結算業務轉型發展思考[J].中國市場，2018，22：130-131.有了政策的支持，商業銀行接下來要做的就是優化支付體系的建設，一方面要提升傳統電子渠道如手機銀行、網上銀行的使用體驗，另一方要優化和完善新型渠道如微信銀行的各項功能。微信銀行有廣泛的基礎客戶群體，操作流程方便快捷，同時由于社交媒體的屬性，結合大數據技術，銀行可以更好的實現精準營銷。更重要的是要拓寬電子渠道的業務范圍，比如現在很多銀行已經開始學習互聯網平臺的購物模式，紛紛打造銀行下屬的購物平臺，如下表所列，以滿足客戶不斷豐富的需求，增加客戶粘性，提高客戶忠誠度。表4-2銀行購物平臺銀行購物平臺主要功能工商銀行融e購零售超市、金融超市建設銀行善融商務零售超市中信銀行金融商城金融超市民生銀行民生購零售超市同時，商業銀行應該不斷完善線上支付功能，如二維碼收付款，綁定客戶的同時，搜集了客戶的消費習慣數據，有利于開展精準營銷。5.2開展網上理財規劃與信貸業務的互聯網改造創新理財規劃服務方面，一方面，由于客戶都是具有多個賬戶的，比如儲蓄賬戶、投資理財賬戶，信用賬戶等，可以通過技術手段使得同一客戶的多個賬戶間建立聯系，實現更全面的分析和整合。另一個面，還可以通過兼容第三方軟件的數據，實現對客戶信息的多維度了解。結合以上兩者，可以讓客戶實現對資金的全面把控，相當于建立了一個個人財務中心，更重要的是銀行也可以利用數據統計和數據分析功能，幫助客戶進行統計分析，從而幫助其制訂出專屬的資產管理方案。另外還通過對用戶投資數據進行分析，診斷用戶的投資組合收益和風險情況，并提出具有針對性的可參考建議，無縫嵌入銀行的金融產品，實現客戶和商業銀行共贏的局面。吳嘉俊.第三方支付平臺與商業銀行關系研究[J].經濟研究導刊，2014，10：88-89.信貸互聯網改造方面，一是實現存量業務的升級改造。首先是通過對存量客戶進行梳理實現向互聯網的遷移，其次是要加強對現有產品的改造，實現向互聯網的遷移。二是建設小額在線融資信用體系。開發可以線上完成申請和審批的小額信用貸款和信用卡產品。三是優化信貸審批體系。盡快建立在線信貸體系，優化流程，在準入、審批、放款等方面構建與在線融資業務相符合的管理框架。5.3把握機遇，全面整合銀行內外管理《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等監管政策的逐一落地，一方面表明第三方支付發展受限，監管偏向銀行；另一方面，第三方支付發展會更規范，拓展了其未來發展前景。商業銀行支付結算業務發展的外部環境愈加復雜，可謂機遇與挑戰并存。如何正確把握環境變化的正外部性，結合自身發展優勢，消除不利影響，關系到銀行支付在支付競爭市場的勝負。第一，充分把握監管偏機遇，探索“商業銀行—第三方支付”資金托管新模式。這對于銀行來說，備付金托管市場孕育著巨大的商機。銀行必須抓住機遇，積極引入第三方支付機構現有的資金托管技術與客戶資源，搶占市場先機。第二，重視技術研發與運用，提升銀行管理的科技化水平。一方面運用大數據、云計算等新興技術，建立新型風險管理模式。繆文林，李其勇.繆文林，李其勇.關于結算業務轉型發展的實踐與思考——以農行溫州分行為例[J].農村金融研究，2016，02：55-59.5.4加強與第三方支付機構的合作商業銀行與第三方支付機構之間并非是你存我亡的關系，商業銀行應理性認識與第三方企業之間的關系，互相學習，加強合作，優勢互補，實現雙利共贏。隨著金融監管日趨嚴格，互聯網公司和商業銀行都需要通過轉型來求得發展，在科技金融的大背景下，強強聯合也是大勢所趨，從“競爭”轉變為“合作”，這是商業銀行實現轉型和發展的必然選擇。表5-2銀企合作模式時間銀行合作公司戰略合作內容20170328建設銀行阿里巴巴螞蟻金服信用卡線上開卡，線下線上渠道業務、電子支付業務、打通信用體系等20170616工商銀行京東金融金融科技、消費金融、資產管理、校園生態、個人聯名賬戶、企業信貸等20170620農業銀行百度共建精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等20170622中國銀行騰訊云計算、大數據、區塊鏈和人工智能，共建云上金融、智能金融和科技金融20170622民生銀行小米金融、電商、生態鏈等業務版塊展開深入合作20170822交通銀行蘇寧銀行卡、支付、金融產品、供應鏈金融，云計算、數據處理技術、人工智能、VR/AR等銀行和科技公司的聯合將促進銀行轉型，使銀行盡快找到新的業務增長點。銀行與互聯網科技公司開展戰略合作，以客戶的體驗和感受為中心，優化業務路徑，探索智能產品，合力打造新一代的智能銀行。互聯網帶給銀行的不僅是挑戰和威脅，也是機遇與發展。從博弈論的角度出發，合作是減少損耗、實現雙贏的最好路徑。商業銀行與第三方支付機構的合作共生，相互取長補短，可以形成有效的監督和促進局面，提升支付市場資金的運行效率。創造銀行與第三方支付的合作共贏局面的基礎在于明晰雙方的定位，尋找共同目標，以便找準發力點。第三方支付機構創新能力強，發展方向靈活，以新興民營科技企業為主，適合中小企業客戶和零售個人用戶形成規模效應。而以安全性、資金實力以及認可度為優勢的商業銀行，更適合定位于大型企業，提供綜合性、大額轉賬支付等金融服務。雙方在業務模式上的互補性特征，有助于形成“以第三方支付為前臺，以商業銀行為后臺”的綜合商業模式。探索銀行與支付機構的合作模式，可以從資源共享、產品開發合作以及安全防護合作三個方面展開。一是加強銀行與支付機構的信息資源共享，通過利用大數據對廣大就、客戶的支付需求進行分析，實現銀行與第三方支付機構的良性互動以及商業利益上的共贏。二是銀行積極引入第三方支付機構的線上管理模式，根據不同客戶的規模、資金進行市場細分，開發個性化、創新型支付產品。積極探索商業銀行全面介入第三方支付的新模式，以模式創新帶動產品和服務的創新，謀求更加牢固的客戶基礎與保有固有優勢。三是商業銀行與第三方支付機構都面臨著網絡支付安全問題，通過兩者合作研發網絡支付安全技術，可以維護金融消費者資金安全，防止支付體系的安全風險和漏洞的產生。5.5深挖潛力，戰略轉型與戰術調整并重面對第三方支付的強勢擠壓，商業銀行必須時刻保持清醒認識。就當前銀行應對情況而言，傳統的戰術調整（價格調整、服務補貼等）難以改變銀行在支付業務中所處的劣勢地位，因此，只有從戰略的高度謀劃銀行支付的全面轉型，才能確保商業銀行在新支付戰爭中搶占制勝點。謀略支付市場，實現戰略轉型與戰術調整的統一，必須從頂層設計和底層建設兩個方向共同發力。頂層設計上，將支付業務提高到關系銀行持續發展的重要戰略地位。改變銀行支付業務作為輔助性業務的傳統管理理念。改變支付業務分散化的局面，從全局的高度統籌安排銀行支付結算業務的經營發展，搶占市場先機，拓展銀行盈利空間，提高銀行盈利能力。程茁倫程茁倫.我國商業銀行與第三方支付機構的演化博弈分析[J].華北金融，2014，07：12-17+63.結論面對第三方支付崛起、互聯網+和金融脫媒的挑戰，商業銀行不應僅充當連接商戶和客戶的支付通道，而應積極的面對這次危機，主動發展快捷高效的互聯網支付類產品，優化支付結算模式和種類，拓寬電子銀行業務范圍，不斷推進結算業務轉型，以零售支付為支點推動相關業務發展。同時，商業銀行也應積極開展與第三方支付機構的合作，相互學習優勢互補，不斷改革和優化，提升客戶服務能力。目前來看，商業銀行的主導地位優勢還是穩定的，因此商業銀行應該不斷推進新業務發展，利用商業銀行的結算優勢和品牌優勢，實現線上和線下結合，優化產品，拓寬客戶服務渠道，加快零售銀行業務的轉型和發展。

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