第九章其他業務

第一節結算業務

第二節代理業務

第三節咨詢顧問業務

第一節結算業務

一、支付結算概述（一）概念和意義支付結算是銀行代客戶清償債權債務、收付款項的一種傳統業務。業務量大，風險小，收益穩定的中間業務。《商業銀行中間業務暫行規定》——是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務。是我國商業銀行業務量最大的一項中間業務。商業銀行通過支付結算成為全社會的轉帳結算中心和貨幣出納中心。（二）任務、原則和紀律1997年中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》規定——支付結算的任務，是根據經濟往來組織支付結算，準確、及時、安全辦理支付結算，按照有關法律、行政法規和本辦法的規定管理支付結算，保障支付結算活動的正常進行。基本原則：1、恪守信用、履約付款；2、誰的錢進誰的賬，由誰支配；3、銀行不墊款，不得損害社會公共利益。

紀律要求：1、單位和個人辦理結算時，必須嚴格遵守銀行結算辦法的規定，不得出租、出借賬戶；不準簽發空頭支票和遠期支票；不準套取銀行信用。2、銀行在辦理結算時，要嚴格遵守結算辦法的規定，向外寄發的結算憑證和收到的憑證，要及時處理，不準延誤、積壓，不準挪用、截留客戶和他行的結算資金；未收妥款項，不準簽發銀行匯票、本票；不準向外簽發未辦匯款的匯款單；不準拒絕受理客戶和他行的正常結算業務。二、結算工具（一）匯票1、銀行匯票是出票銀行簽發的，由簽發銀行在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。銀行匯票結算2、商業匯票由出票人簽發的的委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。（1）商業承兌匯票由收款人簽發，經付款人承兌，或由付款人簽發并承兌的票據。（2）銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請人簽發，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的票據。商業承兌匯票結算銀行承兌匯票結算（二）支票是出票人簽發的，委托辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。支票結算（三）本票是銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。銀行本票結算本票與匯票的區別三、支付結算方式（一）匯款1、國內匯兌匯款人委托銀行將其款項匯付給收款人的結算方式。信匯電匯2、國外匯款商業銀行憑借自己的資信，通過國外分支行或代理行之間的資金劃撥，為各類客戶辦理匯款受授或了結債權債務關系的一種業務。匯兌業務（二）托收結算1、國內托收結算（1）托收承付指根據購銷合同由收款人發貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行承認付款的結算方式。（2）委托收款指收款人委托銀行向付款人收取款項的結算方式。2、國際托收結算指債權人為向國外債務人收取款項而向其開發匯票，并委托銀行代收的一種結算方式。托收承付委托收款（三）信用證結算信用證是指開證銀行根據申請人的要求和指示，向受益人開立的具有一定金額、在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件。（四）保函是指銀行應某商業交易一方當事人的要求，以其自身的信譽向商業交易的另一方擔保該商業交易項下的的某種責任或義務的履行，而作出的一種具有一定金額、一定期限、承擔某種支付責任或經濟賠償責任的書面付款保證承諾。四、支付結算系統的現代化發展趨勢（一）國際銀行支付結算的現代化與系統化發展趨勢1、無人自動服務CD、AD、ATM2、無現金服務（1）銀行同業自動財務轉帳系統——GIRO（2）售貨點終端機轉帳系統——POST3、無憑證結算（1）銀行間的資金收付處理系統（2）銀行間電子轉帳系統（二）我國支付結算系統的發展現代化的中國支付系統

第二節代理業務

一、代理業務的概念和意義（一）代理業務的概念是指商業銀行接受政府、企業單位、其他銀行或金融機構，以及居民個人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經雙方議定的經濟事務的業務。（二）意義1、是社會分工深化的必然趨勢。2、對穩定社會經濟秩序，促進單位和個人行為的規范化也有其積極作用。3、充分發揮商業銀行自身優勢，成為銀行新的效益增長點。二、代理收付款業務（一）概述是商業銀行利用自身結算便捷的優勢，接受客戶委托，代為辦理指定款項的收付事宜的業務。（二）代理發放工資是商業銀行利用自身的機構、網絡及先進的電子設備，通過聯行及其基層行處，代為企事業單位發放職工工資的業務。三、代理融通和代理行業務（一）代理融通業務又稱代收款或應收帳款權益售與，是指商業銀行接受客戶委托，以代理人的身份代為收取應收帳款，并為委托者提供資金融通的一種代理業務。（二）代理行業務是指商業銀行的部分業務由指定的其他銀行代為辦理的一種業務形式。國內銀行間的代理國際銀行間的代理四、保付代理業務（一）含義簡稱保理，是指商業銀行以購買票據的方式購買借款企業的應收帳款，并在帳款收回前提供融通資金外的各項服務。（二）程序（三）特點、作用（四）分類1、到期保理業務和標準保理業務2、公開保留和不公開保理（五）費用構成承購手續費＋利息五、基金托管業務（一）含義是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作。（二）相關規定

六、其他（一）現金管理（二）代理證券業務（三）代理清欠（四）代理監督（五）代理會計事務（六）代理保管（七）代購代銷（八）代客理財（九）代辦集資（十）個人外匯、證券買賣業務第三節咨詢顧問業務

一、咨詢顧問業務概述（一）概念是指商業銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，并形成系統的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業務經營管理或發展的需要的服務活動。（二）意義（三）我國二、評估類信息咨詢（一）工程項目評估（二）企業信用等級評估（三）驗證企業注冊資金三、委托中介類信息咨詢（一）技術貿易中介咨詢（二）資信咨詢（三）專項調查咨詢（四）委托常