數字普惠金融的發展研究—以螞蟻集團為例目錄一緒論 5（一）研究背景 5（二）研究目的及意義 5（三）創新點 6二、數字普惠金融的發展現狀 7(一)數字普惠金融的主要參與者 7（二）數字普惠金融產業鏈 8（三）數字普惠金融的業務模式 8（四）數字普惠金融基礎設施覆蓋面 11三、數字技術助力普惠金融的優勢分析 12（一）降低服務成本，提高金融服務的可得性 12（二）擴大資金來源渠道，滿足資金需求 12（三）緩解信息不對稱，促進資源的合理分配 13（四）增強商業可持續性，以實現未來發展目標 13四、數字普惠金融面臨的問題 13(一)消費者數字金融素養有待提高 13(二)征信體系不健全 14(三)行業監管機制不健全 15(四)基礎設施薄弱 15五、數字普惠金融的政策建議 16(一)不斷提高消費者的數字金融素養 16(二)強化征信體系的數字普惠金融風險管理新模式 16(三)持續完善數字普惠金融監管體系和相關法律法規 17(四)加強基礎設施建設 18結論 19參考文獻 20

一緒論（一）研究背景推陳出新是所有行業企業發展中不可或缺的認知意識，普惠金融體系的改革方向也順應了時代發展的需求。基于信息科技時代的來臨，信息科技是以大數據，通訊信息平臺，人工智能平臺等多元化信息渠道進行資源融合來實現創新的，數字技術和普惠金融體系的完美結合，以數字化形式通過互聯網平臺展示普惠金融信息。政府的幫扶政策也為數字普惠金融體系的發展推波助瀾，2016年中旬，杭州地區召開的G20峰會議上第一次正式提出“數字普惠金融”，在這之后引起了金融領域的關注和重視。2018年中旬，我國銀保監會在《中國普惠金融發展情況報告》中表示，普惠金融體系在未來發展中需要以數字技術作為普惠金融體系的基礎；2019年年底，中央在全國經濟工作會議對普惠金融體系的發展提出改革創新的建議，強調要深化金融供給側結構性改革，引導大型銀行適當降低服務重心，督促中小銀行更加重視主責主業的發展，同時要繼續深化農村信用社改革，從而更有效的緩解中小微企業融資難問題。面對2020年新冠肺炎疫情的爆發，數字普惠金融的優勢作用得到充分發揮與展示，讓人們對其擁有更加深刻的認識。數字經濟平臺把數據當作一種新型生產要素投入到經濟生活中，借助新技術的力量來共同抗擊疫情。疫情期間，人們為配合國家疫情防控工作要求，在人與人之間的面對面接觸上受到了諸多限制，對此許多數字經濟平臺利用線上技術優勢在信息整合、數據共享、資源分配和通訊社交等方面發揮了重要作用，數字技術已經成為普惠金融體系可持續發展中的重要支撐和強力保障。此外，數字技術利用移動終端和大數據分析，加強推進了普惠金融體系改革創新的步伐，減了傳統普惠金融體系潛在的風險隱患，也為普通工薪群體和小微企業等帶來了良性影響。普惠金融體系發展是建立在“互聯網+”的基礎上的，移動信息的發展和數字技術為金融領域帶來了智能化便捷服務，輕松解決了普惠金融體系的最后一道難題。歸根結底，數字技術的普及是有助于普惠金融體系的快速發展，充分享受智能化數字技術的優勢，來實現普惠金融體系的可持續發展，打破傳統模式開創新的格局。（二）研究目的及意義1.研究目的普惠金融的目標主要是通過提供所需的金融服務以支持實體經濟發展，以及盡力扶持中小微企業等弱勢群體，而數字普惠金融的核心內容就是要充分運用數字技術手段來推動與實現普惠金融的快速發展。數字技術能夠加強對數據信息資源的深度挖掘和應用，從而拓寬金融服務的覆蓋面，推進金融機構商業模式、產品服務和組織架構的創新發展，有助于使普惠金融領域存在的瓶頸實現新突破。目前，小微企業在市場管理經營中資金周轉方面有著諸多的困難。現實中許多小經濟體的金融服務需求依然得不到滿足，其中不僅是信貸方面的需求，還包括保險、理財等其他需求。究其原因，一方面是小微企業競爭力不強、信用水平不足等自身局限所致，另一方面則與我國整個金融生態環境有關，如法律監管體系不完善、金融基礎設施缺乏管理監督因素的長期存在。因此，利用制度變革推動普惠金融環境的改善是十分重要的，應全面推進相關法律監管體系的完善，加強金融基礎設施建設，鼓勵支持利用數字技術創新推動普惠金融發展。2.研究意義隨著互聯網“+”的逐漸普及，推動普惠金融體系的發展是拓展實體經濟覆蓋率和提高金融行業服務效率的重要戰略手段。通過改革手段的推進改革力度的增強，普惠金融體系已經成功進入轉型期，繼而發展為國家戰略重點，全面普及“互聯網+”大數據的使用范圍，摒棄普惠金融體傳統體系的缺點，讓數字技術與普惠金融體系深入融合，突出數字技術這一變革的優勢。數字技術為普惠金融體系變革創新產生了顯著成效，不僅降低了服務成本提高了金融服務效率，更加突顯了數字技術的全面性和適用性。有效緩解了傳統普惠金融存在的信用采集難、成本高等困難，降低了普惠金融推廣中的部分風險。目前國內外文獻主要集中在數字普惠金融發展現狀、存在問題和對策研究，為了避免數字技術為普惠金融體系增添風險因素，在實施過程中，應該將制度相關的管理措施落實執行，以便于金融領域監管。綜合數字技術與普惠金融體系實施的內容，總結在實施過程中遇到的棘手問題和面臨的風險，根據企業的自身需求，量身定制適用于普惠金融體系的管理規范，及時有效解決各種突發狀況，積極推動數字技術普惠金融體系的革新發展。（三）創新點數字普惠金融簡單來說就是利用數字技術助推普惠金融的整體發展，早期學術界研究主要的中心放在傳統普惠金融上，而關于數字技術是否能夠推動普惠金融發展有關的研究相對較少，本文將采用新的視角來探究普惠金融未來發展方向。在信息科技時代背景下，本文以數字技術助力普惠金融發展為研究對象，有利于更好的突出數字技術的優勢作用，突破傳統普惠金融的發展瓶頸。本文以螞蟻集團為案例進行分析研究，該企業作為利用數字技術與普惠金融相結合創新開展金融服務的“領頭羊”，代表了我國信息科技的發展已經適用于經濟市場，既可以吸取螞蟻集團的成功經驗，又可以查找其發展漏洞，有利于更好的探索數字技術助力普惠金融的創新發展方向。二、數字普惠金融的發展現狀(一)數字普惠金融的主要參與者數字技術普惠金融體系的使用范圍很廣包括電子產品生產商、網絡供應商、銀行等金融機構、以及用戶等。在數字普惠金融中，移動網絡供應商以盈利為目的，除流量、話費外另一從中尋利的項目，并直接實名認證綁定移動終端號碼，不僅減少了客戶流失率，而且增加了用戶的使用成本。在政策允許的條件下，移動網絡供應商會提供自助的微信支付，支付寶支付以及云閃付等功能。其他金融行業和支付寶、微信支付、云閃付等第三方支付平臺利用移動網絡為消費者提供虛擬錢包在線付款服務，為零售商戶提供收款服務。移動錢包供應商也在他們的APP上集合一些第三方公司的便捷小應用，提供綜合性的服務以盡可能地獲取利潤。例如：微信公眾號、小程序在線商城、銀行賬戶查詢功能，支付寶的水電費繳納、網絡電視付費功能，美團的公交卡功能等等。用戶作為數字普惠金融產業鏈的最頂端，他們既需要相對便利物美價廉，又能夠保障安全的金融服務。相對而言，數字普惠金融在形式上沖破了傳統金融在地理、物理等方面的限制，給使用者帶來了便利的操作模式和個性化定制的金融服務產品。與此同時也帶來了較為復雜的困難，移動端口數字的虛擬化加重了消費者權益受損的風險。其中，金融機構的信息不僅難以獲得，且虛實難辨，因此，用戶的資金安全無法保障、個人信息安全無法保證的問題最為突出。螞蟻集團作為我國最大的金融綜合服務平臺，它引領了數字普惠金融體系縱向發展，它在支付方式應用領域、信貸產品應用領域、理財產品應用領域、保險產品應用領域和征信應用領域都獲得了較為突出的成果。（二）數字普惠金融產業鏈如下圖所示為數字普惠金融產業鏈。追其根源，數字普惠金融的得以運轉還是靠硬件、軟件廠商的幫助，商戶及用戶在電信網絡的助力下應用手機、電腦等電子產品，開展便立的數字普惠金融業務，其中最為得利及便捷的非網絡金融平臺莫屬。（三）數字普惠金融的業務模式1.第三方支付在21世紀初期，我國掀起了一場電子商務的新潮，電子商務的特殊交易形式需要商家與消費者利用互聯網完成線上支付，從而第三方支付模式的浪潮正式掀起，電子支付手段因此應運而生。截至目前，第三方支付平臺的交易金額高達280萬億元人民幣，主要以移動支付為主，第三方支付平臺的普及使用率高達8億人員。根據第三方支付平臺的普及使用率的增強，中國人民銀行擬定了相關的監管措施，依照CNNIC發布的第四十七次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截止到2020年末，移動支付普及率高達8.53億人員，比2020年上旬增加8744萬人，占比手機用戶使用率的86.5%。螞蟻集團作為中國目前最大的數字支付服務運營商，積極推出數字錢包來全方位拓展金融業務。支付寶平臺由于具有多種數字支付方式，因此可以支持多種線上線下支付場景，充分展現出為消費者和商家成功搭建交易橋梁的功能。到2020年中旬，第三方支付寶平臺促成總支付交易規模118萬億元人民幣，其金融用戶活躍度也呈增長趨勢。圖（1）支付寶APP年度活躍用戶圖（2）數字支付-總支付交易規模資料來源：螞蟻集團招股說明書2.融資、借貸（數字信貸）為提高貸款效率、提升信貸技術含量、降低貸款風險，數字信貸出現在人們的視野中，其在貸款前后各個環節均應用了先進的數字技術進行審核、催還，并且運用先進的數字互聯網技術深入調查的資質、征信、犯罪情況等進行貸款評估。網絡借貸應用程序主要以個體網絡借貸（即P2P）及網絡平臺小額貸款為主。P2P網絡借貸可以理解為兩個個體間借助網絡平臺實現線上借貸，互聯網平臺作為“中間人”精確匹配資金供給者和需求者的信息條件，進而完成客戶間的資金流通。網絡借貸通過為中小企業和個人提供金融借貸服務，提供了經營個體資金周轉的快捷方式，增強了融資供需雙方的工作效率，從而有助于實現融資成本的降低，因網絡借貸平臺門檻低、易審批、收益大、易操作、較靈活等優勢滿足投資者的投資需求。截止2016年通過網絡信貸融資人員數量高達1.6億人，P2P交易規模達14955.1億元。在金融監管浪潮的推進下，全國運營的P2P網貸機構已實現歸零，網貸機構的轉型之路還在探索中。螞蟻集團則致力于給無法獲得信貸服務或不能得到充分服務的個體消費者以及小微企業經營者提供所需的信貸服務，滿足客戶的信貸需求。其主要采用商業合作的運營方式，通過為其他金融機構提供交易平臺，一方面可以收取技術服務費來獲取利潤，另一方面可以降低金融機構的各類成本，讓用戶可以得到更優惠的金融服務，同時平臺上也積聚越來越多的用戶量，加速推進了普惠金融的包容性增長。目前，螞蟻微貸科技平臺已逐漸發展成為我國最大的線上消費信貸平臺和小微企業平臺。截止2020年中旬，螞蟻微貸科技應用平臺和約100家銀行實現合作，共同開展相關金融業務，成功為近5億用戶、超2000萬的小微經營者提供了所需的消費信貸服務，依靠信貸平臺消費額度高大1.73萬億元人民幣，小微企業信貸消費額度為4217億元人民幣。支付寶平臺中的螞蟻花唄是我國首批專注于為普通個體消費者的日常消費活動提供具有數字化、無抵押及可循環特性的消費信貸產品。相對于花唄而言，螞蟻借唄的開通門檻更高，可視為一種數字化無抵押的短期消費信貸產品，通常可進行大額支付。螞蟻花唄和借唄在自家集團的大力宣傳推廣下，已在我國居民的日常生活中得以廣泛應用。表（3）花唄、借唄產品特征產品特征花唄借唄信用最低額度20元人民幣1000元人民幣還款日期/分期付款3個月至1年之間（部分商家允許消費者使用1年）3個月至1年免息期最高40天不適用資料來源：螞蟻集團招股說明書3.數字征信數字征信相對于傳統征信模式來說，其來源更加廣泛。與傳統征信數據側重于客戶歷史信貸記錄、信用卡消費記錄等不同的是數字征信更依賴于大數據和互聯網技術，同等時間內在收集到傳統征信數據的同時，還能夠收集到客戶電商交易數據、交易雙方評價數據、房租繳納數據、水電費繳納數據信息，利用大數據平臺和云計算技術將上述數據進行深度挖掘分析，形成相關信用評價模型，得出信用評價等級和分數。因此，數字征信不僅能夠為曾經與金融機構有過業務往來的客戶給出信用評價而且能夠對未曾與金融機構發生業務往來的客戶給出信用評價，從使得金融機構可以查詢潛在客戶的信用評價，降低信貸風險。相對于傳統征信模式來說，數字征信的時效性更強。傳統征信通常需要人工搜集、錄入、分析等，受工作時間、空間條件和能力限制，數據處理時間長、收集維度低難度大、對數據的真假判斷能力不足等，造成征信時滯長，預見性不足。而借助人工智能技術，數字征信可以極大的擴大征信數據來源，通過不同維度數據的比較分析，更加準確地辨別數據真偽，借助云計算技術可以更加快速地完成海量數據的計算分析，借助互聯網技術，更加方便地獲取不同區域的征信數據。因此，數字征信技術可以動態、實時的提供企業、個人的征信數據。螞蟻集團作為獨立的第三方支付機構，在2015年推出芝麻信用來開展征信業務，借助平臺優勢可以充分對螞蟻金融云所積累的。用戶使用率的統計，來體現大數據在商業上及社會上的價值感。基于螞蟻平臺的龐大用戶量，芝麻信用可以有效集合長尾客戶群的生活場景信息，經過數據處理后獲得其征信信息。在消費金融領域，芝麻信用可以與信貸產品端口相連接，為用戶提供個人征信服務，在合法監管條件下打破傳統信貸門檻限制來發展消費金融。圖（3）芝麻信用運作模式資料來源：貿易金融網（四）數字普惠金融基礎設施覆蓋面隨著數字普惠金融體系的網絡基建面積覆蓋率的增加，也為農村群體實現數字金融服務做好了鋪墊。截止2020年下半年，農村寬帶使用人數達到1.42億戶，光纖和4G網絡的使用比例均超過98%；互聯網普及率達55.9%，農村地區的使用人數為3.09億人。隨著基建體系的優化，網絡覆蓋率的提高，截至2020年下半年，使用第三方網絡支付平臺的人數為8.54億人，使用手機支付人數為79%。截止2020年底，人民銀行的征信平臺共收集用戶11億人、小微企業共收集用戶3656.1萬人、個體工商企業戶共收集用戶1167萬人。三、數字技術助力普惠金融的優勢分析（一）降低服務成本，提高金融服務的可得性數字普惠金融體系的引進對傳統的普惠金融體系產生了一定影響，不僅節約了服務成本也收獲得了更多的需求者。通過互聯網平臺，數字普惠金融體系的適用性表現得淋漓盡致，互聯網的廣泛特質鑄就了企業的零成本效應，提高了企業工作人員的工作效率，減少了空間的占用，網絡大數據的產生代替了傳統手帳的模式，相對減少了對手帳資料保存的空間，也節約了查找的時間，優化了服務效率，數字普惠金融體系以更加廣泛便捷的方式開拓了新的經濟局勢。螞蟻集團借助平臺自身的生態系統優勢，在整個消費和生產場景中充分利用科技手段對用戶數據進行采集與分析，逐步實現對用戶的精準定位，在提高獲客效率和風險控制能力方面發揮重要作用，大大降低了各類金融機構的服務成本，從而讓用戶獲得更加實惠的金融服務。（二）擴大資金來源渠道，滿足資金需求互聯網大數據模式的開啟，為數字普惠金融體系挖掘了大量潛在客戶，為普惠金融使用者提供了資金，滿足了使用需求，為雙方的資金需求創造了便利。由于企業經營對掌握的金融信息有限，針對盈利項目而沒有資金周轉，只依靠傳統的金融企業是無沒滿足周轉需求的。可以通過互聯網平臺，利用數字普惠金融服務體系，多元化的信息渠道進行借貸服務。大數據會通過云計算，對借貸用戶提供的數據進行分析，綜合用戶的自身條件進行審核，建立網絡金融平臺與借貸用戶之間的信任感與黏合度，最終達成合作目的。數字技術對普惠金融體系服務成本有所降低，網絡金融平臺為借貸者提供周期短，額度小的周轉資金，是為了發揮網絡金融平臺對財務調整的靈活性。數字技術也成功的對普惠金融機構增加了可觀的收益，余額寶、螞蟻基金等等類似的理財產品，通過在互聯網平臺的使用，也積累了大量的資金投放，大眾群體間接參與普惠金融活動，為數字普惠金融體系的發展又開啟了新的一扇大門。（三）利用大數據精準定位利用互聯網大數據對個體或企業進行大數據分析，采集信息并資源融合，可以避免信息的誤差和不對稱性，準確的數據分析是金融體系對個人或企業進行信用評估的標準。數據信息的偏移和不對稱性會影響金融資源的適配性。容易造成普惠幫扶人員不需要幫助，真正有需求者反而得不到普惠的情況發生。數字技術的普及就是為了讓金融機構掌握更精確的大數據，開展精準的普惠政策。把資金需求者的綜合信息搜集完整并進行識別和數據分析，金融機構建立資金需求者的信息資料庫，主要目的就是達到精準幫扶，提升金融機構對資金需求者的公平性。合理利用避免資源浪費，同時增長了金融機構的盈利空間創造了更大的效益。螞蟻集團等數字金融信貸機構相較于傳統商業銀行，其競爭優勢在于擁有更強大的信用評級體系、更便宜的銷售渠道以及更明顯的信息優勢。（四）增強商業可持續性，以實現未來發展目標普惠金融的深入推進體現了金融發展理念的轉變，讓更多的資金需求者得到金融服務的精準幫扶是其不斷追求的目標。數字普惠金融的核心問題就在于商業可持續性方面，傳統普惠金融的服務成果很大程度上來自于行政要求的作用，“政策性主導”這一特性不可避免，數字普惠金融體系的普及，緩解了這種尷尬的局面。作為國家戰略政策，維持商業性可持性發展，是數字普惠金融體統的本質目標。建立數據庫，運用數字技術分析數據信息，可以提高機構的標準化和服務水平。同時也幫助金融機構識別了風險因素，簡化了審批流程，實現了普惠金融體系為金融機構帶來的可持續發展。四、數字普惠金融面臨的問題(一)消費者數字金融素養有待提高2016年，中國人民銀行創建了資金需求者金融素養問卷調查制度，每隔兩年都會在全國各個地區展開問卷調查活動。2019年，對全國各地31個省級行政單位（港澳臺地區除外）開展資金需求者金融素養問卷調查的結果如下：（1）對大眾消費群體而言，金融素養在生活中產生的影響很一般，根據不同的年齡段表的差異較為明顯。2019年，全國的金融素養指數大約為64.77，較2017提高了1.06。據統計分析，不同群體的金融素養是有區別的，主要由以下幾個因素影響：一是，消費者在年齡上；二是，受教育程度上；三是，就業與收入上；四是，戶口所在地等等。這種差異化是不可控的，隨著生活水平的提高，年齡的增長，都與金融素養的提升和降低有著密切的關聯。首先，30歲至39歲之間的消費群體的金融素養是最高的，其次，是40至49歲之間，相比之下，這兩個消費群體的金融素養差異化微小，最后，是50歲以下的消費群體，步入老齡化年齡段的金融素養是低的。消費群體的受教育程度也與金融素養有一定的關系，受教育水平越高的群體金融素養呈曲線下滑狀，從職業層次分析顯示，全職工薪階級的金融素養，較于務農和失業群體屬于曲線的落地狀。據分析，消費群體的收入水平與金融素養是沒有明顯異化的。但在收入達到一定的水平后，金融素養不升反降。戶籍所在區域的消費群體金融素養有著明顯的差異性。主要體現在兩個方面；一是，城鎮地區的金融素養高于農村地區，本地城鎮地區的金融素養高于外地城鎮地區的金融素養；二是，地域差異，東部地區消費群體的金融責素養高于中西部地區。（2）數字金融體系形成的先決條件是提升數字素養水平，通過以上問卷調查中的提問顯示，金融消費群體在遇到相關金融問題是如何來解決問題的。第一個選項是網絡金融平臺，第二個選項是實體金融機構，消費者在主動選擇第選項的同時也要具備一定的數字素養。據統計，數字素養水平低下的消費群體，金融素養低于數字素養高的消費群體。老年化，學歷低，收入低，鄉村務農群體的數字素養和金融素養均為最低。(二)征信體系不健全由于我國數字普惠金融體系中征信制度并不完善，對于信用評估有著偏差，為數字普惠金融體系的管理質量增加了風險。征信體系不嚴謹，有p2p借貸平臺和互聯網理財平臺。導致用戶信用評估質量無法及時提升。同時，由于征信體制的不健全，金融用戶的相關信息無法進行有效的整合處理，甚至出現了不能進行信息查詢等現象。而為了保證用戶信息收集的全面性和完整性，金融服務人員只能采用線下調查的方式，對用戶的信用進行評估評價。但是該種方式在實際應用過程中，非常容易出現信息收集不全面以及信息收集準確性低的現象，同時加大了金融機構服務人員的工作量。由此可以看出，在我國數字普惠金融中，存在征信體制不全面的問題，最終的信息查詢結果準確性較低，進而增加了金融服務機構在實際經營中的貸款風險。若要完成數字普惠金融的可持續發展戰略目標，必須加強完善征集體系，精準評做消費者的風險性，讓數字普惠金融體系得到更好的發展。螞蟻集團存在系統性風險，一是螞蟻集團在信貸業務上存在高杠桿問題，風險一旦爆發，只能市場和政府承擔。二是螞蟻集團存在模型風險問題，螞蟻集團所開展的金融服務都是基于數據分析進行開展的，其貸款算法無法得到充分測試。三是螞蟻集團存在數字技術風險問題。螞蟻集團在運用新興技術過程中，并沒有建立十分完善的管理體系，網絡服務器系統存在安全漏洞，沒辦法保證信息技術的絕對安全。另一方面，螞蟻集團公司治理機制并不健全，螞蟻集團在數字平臺構建方面利用新研發的平臺，由于技術的不成熟與機制的不完善，所以存在一定的安全隱患。(三)行業監管機制不健全近幾年，我國數字普惠金融發展速度較快，但與之相匹配的管理制度并不健全，有效監督管理缺位，出現無證執業的情況，嚴重影響了數字普惠金融的發展質量。由于數字普惠金融，必須搭建互聯網平臺，以網絡為基礎設施，涉及內容廣泛等，因此大大提升了數字普惠金融的管理難度。目前我國岀現金融詐騙的幾率逐漸提升，若不對其開展有效的管理，將嚴重威脅人們的財產安全，甚至影響數字普惠金融發展的安全性及有效性。雖然我國目前已經針對這一問題出臺了相應的監督管理制度，在監管范圍和監管力度上，對數字普惠金融體系的管理仍然有所遺漏。(四)基礎設施薄弱基礎設施的完善是數字普惠金融體系發展的核心，目前，基礎設施不健全，對數字普惠金融體系的發展有如下影響：第一，在硬件軟件設施方面。二元經濟結構，造成我國農村與城市在網絡普及率方面存在較大差異。依照相關數據統計顯示，發展至2014年，互聯網在農村地區的總體普及率僅僅只有28.0%，發展到2015年則是31.6%，而發展到2016年，總普及率達到了31.8%存在。我國網絡速度較低，網絡數據傳輸阻率大，造成相關金融大數據收集和傳輸速度下降。2016年，我國平均網速為5.7Mbps，全球平均網速為6.3Mbps，全球最高平均網速則為26.3Mbps，這些數字表明我國網絡速度有待進一步提高。網絡服務器利用率低，造成本就不充足的服務器無法充分利用。人工智能芯片昂貴、人工智能深度學習算法不完善等因素，造成人工智能技術在數字普惠金融應用中成本上升、風險加大。其次，數字征信體系方面。傳統征信手段是通過建立農戶信用檔案、農戶信貸記錄積累的方式，成本高、時效性差。互聯網金融機構借助電商平臺交易信息、網絡搜索數據、網絡社交平臺等金融交易、行為數據形成了不同于傳統金融機構的信用評價方法。但是，這些信用評價依賴于大數據技術、電商平臺等外在條件，只有少數大的互聯網金融機構能夠實現。出于經濟利益的考慮，他們通常對這些信用數據進行保密，形成信息孤島。另外，這些互聯網金融機構與相關政府機構數據庫、專門的征信企業征信數據庫之間的溝通對接也存在大量壁壘。五、數字普惠金融的政策建議(一)加強對數字素養的重視本質上而言，數字技術的水平與金融發展息息相關，所以，在提高數字普惠金融體系普及率的同時，也要提高消費群體的數字素養，實現數字素養和金融素養的全方位發展。集結城鄉低收入群體、務農人員和殘疾缺陷人群體進行重點宣傳式作。普及普惠金融政策和革新技術，通過現場實操，進行一對一教學模式，讓消費群體體驗數字化的迅速與便捷，提高數字普惠金融體系的使用范圍。在推廣過程中，要以消費群體的自身安全為主，維護消費群體的合法權益，提高消費群體對個人信息的防范意識，為了更好推廣工作，采用激勵法，獎勵機制，支付優惠等政策，增強消費群體使用數字金融消費意識，便于提高消費群體的數字素養和金融素養。(二)強化征信體系的數字普惠金融風險管理新模式對于消費群體在數字普惠金融體系中的征信風險管理模式有助于降低金融市場準入門檻，緩解供需雙方存在的信息不對稱問題，最大程度上降低整個金融活動的風險，對推動數字普惠金融發展具有重要意義。在社會主義市場經濟條件下，我國征信體系建設也要順應時代潮流，全面推進征信服務的市場化、法制化和科技化。首先要加強征信行業規范與管理模式，政府部門應及時出臺相關法律，逐步建立較完善的征信法律體系，讓征信體系市場化運作有法可依。其次，應積極推進中央與地方的雙層征信管理模式，充分實現優勢互補，統籌協調發展。此外，要充分發揮新技術應用的優勢作用，彌補原有征信體系的不足。通過使用大數據、人工智能和區塊鏈等新技術，拓寬征信體系覆蓋范圍，加大對征信數據的深入分析與挖掘，根據市場需求培育更多符合標準的征信機構，推出多元化征信增值服務。螞蟻集團通過開展芝麻信用來構建信譽為本，互利互助的目標為普惠金融發展提供良好的信用保障。在信貸方面，芝麻信用的推出對金融機構具有重要意義，不但提高了服務效率，而且還消費群體為金融機構帶來的風險。(三)數字普惠金融監管體系健全化與監管力度推動和實現數字普惠金融體系的可持續發展，前提是要根據自身的需求制定健全的數字金融法律法規。制定具有市場約束力的法律法規是行業管理中的必備規則。隨著數字金融體系的革新和推出，與其相關的法律規定還沒有正式出臺，呼吁相關立法機構成立管理小組，建立健全的管理體系，加強對網絡市場的監督和管理的力度，嚴懲違法亂紀者，以規范數字金融市場的有序發展。根據數字金融市場的需求，更新和優化監管體系制度，在維持數字普惠金融體系的改革創新過程中，加強對監管工作人員的素質培養，提高監管部門的監管能力，增強各部門的間的協調意識，合理完善共享信息機制。制定相應的市場規則，規范市場的入駐門檻與退出機制，嚴格把控市場主體，進行資質審核。為確保良好的市場環境，維持市場經濟有條不紊的發展，要采能定期或不定期的市場評估方法來了解市場動態。評估市場風險因素，嚴防信息泄露，加強風險管理及時做好相應對策，公開服務項目的透明力度，保護市場消費群體的合法權益。提高全民數字素質水平，建立覆蓋大數據多元化的智能管控體系，對金融機構經營者的行為規范和操作合法性進行實時監督。保障金融行業內的信息安全，要有及時應對風險的應變能力，面對風險的來臨要處事不驚，應對自如，采取有效的措施將風險降到最低。(四)基站的建設與覆蓋基建體系也是第三方支付，移動通訊不可或缺的支撐力量，是支持數字普惠金融體系創新的基礎設施。進行基礎建設的實施要以實地考察為標準，在農村搭建普惠金融設施，建立管理體系，推進信息收集，資源融合和資源共享，健全消費群體信用體系，跟進農村普惠金融基建的良性發展。推進數字普惠金融交易順利進行的前提是搭建完整的通信網絡設施。在偏遠地區建立網絡基站，提高覆網絡覆蓋率，確保網速的穩率，政府財政補貼政策可以減輕農村地區的網絡費用，以便于加速推動數字普惠金融體系的發展。隨著5G網絡的加強，對新型的基站建設，有著更加長遠的戰略目標，本著窮追不舍的步伐，解決實施過程中遇到的難題，齊心協力把數字金融體系推向市場的巔峰。結論在互聯網等諸多新興技術的幫助下，普惠金融必然會向著數字化技術方向進行發展，這為破解普惠金融發展核心難題提供了新思路。數字技術的應用深刻改變了普惠金融發展方式，在降低服務成本、擴大資金來源渠道、緩解信息不對稱和增強商業可持續方面發揮了重要作用。我國現存的數字普惠金融模式主要有四種，第一種模式是第三方支付平臺，第二種模式是互聯網理財，第三種模式是互聯網保險平臺，第四種是眾籌融資平臺模式，在政府政策支持以及數字化基礎條件不斷完善的情況下，我國數字普惠金融事業正處于繁榮發展階段。螞蟻集團作為我國最大的金融綜合服務平臺，在惠普金融領域有著較高的聲望，這些年來其在支付平臺應用領域、信貸平臺應用領域、理財平臺應用領域、保險領域和征信領域均獲得了較為突出的成果，為我國數字技術助力普惠金融的發展道路提供了良好的開端。通過對螞蟻集團普惠金融進行分析，我們在借鑒其成功經驗的同時，還要看到其存在的不足之處，積極做好風險防范和應對措施，讓數字技術成為推向普惠金融健康持續發展的強勁動力。

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