農村家庭收入及金融支持調查報告為調查農村家庭收入及金融支持狀況，我們小組走進了北京市一村，在村中我們進行了深入細致的調查了解，并形成了調查報告。在調查報告中我們發現許許多多農村家庭中存在著不少對于農村家庭收入以及金融支持現今狀況的不滿意。該村農戶現今收入狀況本次共調查農戶30戶，2009年度家庭年收入2萬元以下的2戶；2萬元至5萬（含5萬元）13戶，5萬元至10萬元（含10萬元）7戶；10萬元至20萬元8戶。其中，以農產品收入為主要收入來源的有6戶，養殖業為主要收入的有5戶，以外出打工收入為主的農戶有15戶，個體經營收入為主要收入的也有12戶。調查顯示：當前，我國農村大部分地區農民家庭收入還很低，加上生產、生活支出不斷增加，農業結構調整成效尚未充分顯現，農村勞動力難以充分就業，農民創業意識和技能薄弱，使得農民在短期內增收還很困難。同時進入城市工作人員很多，這些人員大部分是農村居民高收入的絕大部分。農戶收入狀況分析在調查前，我們到當地村委會進行了相關情況的了解，2009年該村農民人均純收入四萬元左右。在此次調查的30戶中，總人口98人，其中，勞力57人，在所調查的勞力中，外出務工30人。在農戶的收入構成中，30戶年總收入222萬，平均總收入7.4萬。來源于第一產業的收入34.5萬元；來源于二產業（含外出務工）的收入27.45萬元；來源于第三產業的收入160.05萬元，分別占總收入的15.54%、12.36%和72.1%。從收入構成可以看出，農民來源于一產收入較少，來源于二三產業的收入較多，尤其是外出務工收入占總比例最高。而一產收入中，家庭副業收入占12%以上，真正純農業收入更低。通過以上分析，目前，該村農民家庭收入的主要來源還是靠外出務工收入，從調查出的外出務工人數占總勞力人數近81%的比率來說也是如此；其次是經商辦企業的收入，單靠農業生產生活將十分困難。分析當前農戶家庭經濟收入低，增收困難的原因，我認為主要有以下幾方面：

（1）農民絕對收入水平較低。雖然被調查的30農戶中，年收入2萬元以上的占大多數，但近年來農村家庭開支逐年加大，尤其是教育、家庭日常開支還有醫療等到方面支出更大，致使被調查的許多農戶全年沒有結余，稍有變故就得負債。

（2）增收速度緩慢。表現在兩個方面。一是同過去的情況比速度大大降低。據資料顯示，改革開放的前6年，農民人均收入的年增長按可比口徑計算在14％～20％之間。而1997年以來平均只有4％。二是同全面建設小康社會的要求比差距很大。按照到2020年全面實現小康社會，人均GDP要達到3000美元的目標要求，農村人均收入聯系。郵政儲蓄銀行主要在農村地區吸收存款，對農戶和中小企業提供信貸服務手段極其有限。因此，農村金融實際上形成了農村信用社“一家獨大”的局面。而農信社更是因為大量不良貸款和巨額虧損，沒有形成針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務的完整的農村金融體系，我國農村金融服務也由此進入一個艱難的低潮期。

農村經濟發展融資難有著深層次的原因，主要是：

1、信息不對稱問題。由于貸款規模微小，正規金融機構極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔信息采集的時間和成本。

2、抵押物的問題。銀行不愿接受農村客戶提供的諸如沒有房產證的房屋、小企業廠房設施、農產品、農業生產資料等抵押品。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

3、風險評估難問題。正規金融機構很難了解與應對農業面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高。

4、政策扶持力度較小，不適應農村金融發展需要。沒有形成專門的稅收政策、信貸政策和監管政策，成為妨礙農村金融機構競爭力提高的重要因素。

5、其他包括信用環境、誠信意識、非生產性借貸等問題。在調查過程中我們發現農民最想得到的社會保障是基本養老保險和大病醫療保險，農村合作醫療。這說明：1、農民的資金需求在于改善基本生活條件，以及解決養老、醫療和教育等問題

目前在中國，與其他社會群體相比，農民的問題是：一是農民收入水平低，收入增長緩慢。1997年以來，農民人均收入人均僅增長4%左右，僅相當于城鎮人均收入增幅的1/2，城鄉收入差距逐年擴大，目前已達3.22：1。二是農村勞動力素質低，謀生能力差。發達國家教育水平普遍較高，美國農民為10－11年，日本農民80%具有高中文化。而我國5億農民中具有高中文化的不足12%，初中文化占48%，小學文化程度占32%。文盲、半文盲占8.1%。由于上述原因，農民收入增長緩慢，造成農民與其他群體的生活水平差距很大。他們不能夠獲得與其他群體在數量和質量方面同等的消費品，接受同等的醫療、文化、教育等服務。從而形成農民的相對貧困化問題。

解決農民問題，應該是解決他們貧困的問題，增加農民收入、提供社會保障，使農民享受到城市居民同等待遇、實現農民市民化。因此，就農民角度分析，資金需求主要在于改善基本生活條件，以及解決養老、醫療和教育等問題。

2、農業的資金需求在于農業生產的投入以及農業生產過程中季節性的資金短缺

“農業”是一個產業概念，是為農民提供收入的產業。農業不發達是使農民處于相對貧困化的主要根源。

農業落后主要表現在以下5個方面：一是基礎條件差，抗風險能力低。表現在：人均資源（耕地、水）占有量低，不及世界平均水平的1/2；農業生態環境惡化，水土流失嚴重，土壤、大氣、水體等污染嚴重；農業基礎設施薄弱，抵御自然災害的能力不強。二是生產方式落后，科技水平低。表現在：我國農業科研總體水平同世界先進水平相比至少落后15—20年，農業科技供給不足；科技在農業增長中的貢獻僅為30%左右，比發達國家低30多個百分點。三是小規模經營，勞動生產率低。目前，我國農戶平均經營規模僅為0.6公頃，且分割成多塊。與美國、加拿大農場規模相差幾百倍，與歐洲國家農場差幾十倍，與亞洲的日本、韓國等小規模農戶相比差2－3倍。小規模經營導致生產率低下，年人均生產糧食僅為640—730公斤。

解決“農業”問題，應該是改變生產方式、提高農業勞動生產力、實現農業產業化問題。因此，農業資金需求主要在于農業生產的投入以及農業生產過程中季節性的資金短缺。

3、農村的資金需求在于文化教育、醫療衛生、交通運輸等基礎設施的建設

農村在基礎設施、文化、衛生等方面，與城市存在著很大差距。主要表現在：農業管理組織職能錯位，干群關系和諧度低；涉農部門行政壟斷嚴重，農民經濟利益受到侵害；村民自治未能很好落實、農民民主權利得不到保障；公共產品供給嚴重不足，農村教育文化生活和消費條件落后；農村養老、低保制度不健全等。這些問題的存在，導致農村不穩定因素增加，社會沖突上升，上訪、集體上訪、越級上訪增加，黑社會、宗法勢力以及封建迷信活動抬頭。

社會主義新農村的建設問題，事實上就是消除城鄉差別、實現農村現代化目標。就農村角度分析，資金需求主要在于文化教育、醫療衛生、交通運輸等基礎設施的建設。許多農民在接受調查時均表示農村補貼不能及時到位，國家政策扶持不足，在借款方面由于信貸貸款擔保落實難，農民貸款風險大，貸款期限偏短，貸款利率偏高農民寧愿向親朋好友借錢。同時有村民表示在投資金融產品和交易時手續費過高，農民積極性因此不足。

歸納起來，農村地區金融需求問題涉及政治、經濟、教育、文化、基礎設施等多方面。涉及經濟方面問題中，義務教育、農民培訓、農業科技水平、農業風險保障、農村社會保障等問題的資金需求必須由財政解決；農村基礎設施建設（包括道路、污水治理、水利工程建設）、城鎮化等問題的資金需求可由財政和金融機構共同解決；農業產業化、中小企業貸款、農戶和城鎮個體工商戶微貸款等問題放入資金可完全依靠金融機構解決。由于大額資金需求貸款基本可由商業銀行和其他金融機構加以解決，因此當前我國農村地區金融創新的關鍵點在于：解決城鎮個體工商戶和農戶的資金需求的金融機制設計。而國內外的實踐表明，解決微型企業、個體工商戶、農戶融資問題，最有效的方法是利用草根金融技術，發展草根金融機構。我國發展草根金融的對策建議

1、引進技術，創造中國的草根金融技術

引進完善孟加拉鄉村銀行的小組聯保模式，在廣大農村推廣，覆蓋廣大農民。中國扶貧基金會已經引進小組聯保模式，在全國7個省區的14個貧困縣開展試點，還款率到達100%，取得了成功?？蓪⒅袊鲐毣饡男☆~信貸部改造成股份制鄉村銀行，并制定有關政策，支持其大規模復制、推廣。

引進基于打分卡的貸款技術，在信用環境較好的北京、天津、上海、浙江、福建等東南沿海省市試點、推廣。

2、建立草根金融組織體系

制定政策，支持開展微貸業務的非政府組織（如中國扶貧基金會小額信貸部、聯合國開發計劃署在中國的小額信貸項目等）改制為正規草根金融機構。

鼓勵城市商業銀行、農村商業銀行和農村信用社采取降低規模方式開展微貸業務。支持在城鄉基層建立以微貸業務為主的民營銀行、村鎮銀行、社區銀行、小額貸款公司等草根金融機構。

3、建立中國的草根金融專家隊伍

鼓勵金融機構與德國IPC公司、孟加拉鄉村銀行、美國富國銀行等國外機構合資建立中國微貸技術咨詢公司，推動國內微貸咨詢業發展。建立培訓基地，大力培訓中國本土的微貸技術專家隊伍，為國內草根金融機構或非政府組織開展微