汽車保險與理賠實務全套PPT課件目錄COMPANYPROFILE投保方案設計1２345汽車保險承保保險事故現場查勘事故車輛定損核損賠款理算01PART投保方案設計汽車保險的選擇是汽車所有人或管理人基于自己風險保障的需要，利用自己已經掌握的保險知識及信息資料進行對比分析，選擇最佳的保險公司、投保險種及投保方式的行為過程。汽車保險的選擇權是法律賦予投保人的一項重要權利。因此要求學生在學習完本單元后，能夠熟悉汽車保險的產品體系，掌握汽車保險各險種的設置和責任范圍并能夠正確分析汽車保險案例。學生應具備汽車保險承保人員所具有的接待客戶的基本能力，能夠分析汽車所面臨的風險，并為客戶設計恰當的投保方案及向客戶講解。投保方案設計能夠準確敘述保險與風險管理的關系。準確講述汽車保險各險種的保險責任和責任免除事項。能夠正確分析汽車保險案例。能夠針對客戶的疑問做出合理的解釋。汽車保險產品認識【學習目標】機動交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）、商業汽車保險保險責任及責任免除，案例教學。【學習準備】【計劃與實施】以典型的汽車保險投保、理賠案例為載體，在教學過程中，通過分組討論、訓練互動，學生提問與教師解答、指導有機結合，讓學生在教與學的過程中掌握汽車保險與理賠各環節業務的工作方法。汽車保險產品認識【習題答案】汽車保險產品認識1.C

2.A

3.A

4.D5.B

6.D

7.D

8.D9.C通過本任務的學習，能夠為客戶設計合理的投保方案，并讓其很好的接受。要求學生認真對待，注意語言的表達和溝通方式，和客戶交談時有更強的應變能力。能夠敘述汽車保險投保的流程。準確描述汽車保險投保的方式及各方式的優缺點。家庭自用車投保方案設計【學習目標】風險與風險管理、汽車保險術語介紹、投保方案確定。【學習準備】【計劃與實施】以典型的家庭自用車投保案例為載體，在練習過程中，學生通過分組討論、角色扮演等方式，完成投保方案的設計、投保方案的介紹，并通過搜集資料，了解家庭自用車投保的途徑及各投保途徑的優缺點。家庭自用車投保方案設計【習題答案】家庭自用車投保方案設計1.√

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15.√通過本任務的實施，能夠為客戶設計合理的投保方案，并讓其很好的接受。要求學生認真對待，注意語言的表達和溝通方式，和客戶交談時有更強的應變能力。能夠為客戶提供汽車保險的咨詢服務。營業用車投保方案設計【學習目標】風險與風險管理、汽車保險術語介紹、投保方案確定。【學習準備】【計劃與實施】以典型的營業用車投保案例為載體，在練習過程中，學生通過分組討論、角色扮演等方式，完成營業用車投保方案的設計、投保方案的介紹，并通過搜集資料了解營業用車選擇汽車保險與家庭自用車的區別，搜集各家保險公司的資料，并選擇出優勢保險企業。營業用車投保方案設計1.風險的含義：“無風險則無保險”，是保險界的至理名言，意思是認識風險對于理解保險是至關重要的，那什么是風險呢？風險一般是指某種事件發生的不確定性，即風險產生的結果可能帶來獲利、損失或是無獲利也無損失，這是風險的一般含義。如投資股票有三種可能：賺錢、賠錢和不賺不賠，這三種可能性都屬于風險的不確定性范疇。然而，保險理論上的風險是指損失發生的不確定性，屬于狹義的風險。在人類社會發展的漫長歷史中，出現過無數次自然災害與意外事故，其造成了不可估量的損失。可以說風險是伴隨著人類活動的展開而展開的，沒有人類活動，也就不存在風險。當代風險理論認為，現代社會風險無處不在，無處不有。一、風險營業用車投保方案設計2.風險的構成要素：風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構成的。營業用車投保方案設計1實質風險因素2道德風險因素3心理風險因素4社會風險因素風險事故：是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。營業用車投保方案設計風險損失：在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即物質損失。通常將損失分為兩種形態：即直接損失和間接損失。營業用車投保方案設計風險因素、風險事故及損失之間的關系：是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。營業用車投保方案設計風險事故風險因素風險損失是指只有損失機會而無獲利可能的風險。保險公司目前仍以承保純粹風險為主要業務。1.純粹風險是指既有損失機會又有獲利可能的風險。比如投資股市有賺錢、賠錢和不賠不賺三種結果，屬于投機風險。2.投機風險營業用車投保方案設計3.風險的分類（1）依據風險性質分類營業用車投保方案設計0102030405社會風險經濟風險自然風險政治風險技術風險（2）依據風險產生的原因分類營業用車投保方案設計（3）依據風險標的分類124財產風險人身風險責任風險信用風險3（4）按風險涉及的范圍分類營業用車投保方案設計2.特定風險：基本風險是指其損害波及社會的風險。基本風險的起因及影響都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。例如，與社會或政治有關的風險，與自然災害有關的風險，都屬于基本風險。1.特定風險：是指與特定的人有因果關系的風險。即由特定的人所引起且損失僅涉及個人的風險。例如，盜竊、火災等都屬于特定風險。1.風險管理的含義：風險管理是指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風險進行風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致的損失，從而以最小的成本獲得最大的安全保障的決策及行動過程。風險管理成為一個獨立的管理系統、一門新興的學科，在20世紀70年代才得到廣泛的重視。二、風險管理營業用車投保方案設計2.風險管理的程序：風險管理的基本程序分為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果五個環節。營業用車投保方案設計1風險識別：明確自身所面臨的風險有哪些，性質是怎樣的。2風險估測：評估風險發生的頻率，判斷風險的損害程度。3風險評價：是在風險識別和風險估測的基礎上，對其他風險及因素進行全面考慮。4選擇風險管理技術：根據風險評價結果，選擇最佳風險管理技術并加以實施。5評估風險管理效果：對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。營業用車投保方案設計3.風險管理技術：風險管理技術分為控制型方法和財務型方法兩大類。風險管理方法控制法財務法避免預防抑制自留轉移非保險轉移保險轉移分散（1）風險管理與保險所研究的對象一致（2）風險是風險管理與保險產生和存在的前提（3）保險是一種傳統和有效的風險管理方法之一（4）保險經營效益受風險管理技術的制約4.風險管理與保險的關系營業用車投保方案設計1.保險的定義：以合理計算的風險分攤金為基礎，集合多數對同等風險有取得保障需要的人，建立集中的專用基金，對約定災害事故發生所致的經濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。《保險法》中保險的定義：投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。一、保險汽車保險術語介紹（1）按保險標的分類營業用車投保方案設計2.保險的分類財產保險：是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等。人身保險：是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等。營業用車投保方案設計原保險：是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。再保險，也稱分保，是保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉移給其他保險人的一種保險。（2）按承保方式分類共同保險，也稱共保，是由幾個保險人聯合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。重復保險：是投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險，重復保險的各保險人承保金額總和大于保險標的的保險價值。營業用車投保方案設計強制保險：又稱法定保險，是由國家（政府）通過法律或行政手段強制實施的一種保險。自愿保險：是在自愿的原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關系。（3）按實施方式分類營業用車投保方案設計定值保險：是指雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險。不定值保險：是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定價值，而在保險事故發生后再估算價值、確定損失的保險形式，即在保險合同中只列明保險的金額作為賠償的最高限額而不列明保險標的的價值。（4）險合同而建立的保險關系。營業用車投保方案設計按保險標的的分類財產保險責任保險人身保險信用保證保險海上保險運輸貨物保險運輸工具保險火災保險工程保險盜竊保險農業保險公眾責任保險雇主責任保險產品責任保險職業責任保險雇員忠誠保證保險履約保證保險信用保險1.汽車保險的定義：汽車保險是以汽車本身及其第三者責任為保險標的的一種財產保險。這里的汽車是指經交通管理部門檢驗合格、核發有效行駛證和號牌的機動車，包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機、各種專業機械車、特種車。二、汽車保險汽車保險術語介紹2.與汽車保險相關的基本概念汽車保險術語介紹1汽車保險標的：是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權利和義務所指向的對象。汽車保險的保險標的是汽車及其相關經濟責任。2汽車保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。3汽車投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。4汽車被保險人：

是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。5汽車保險費：是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。3.汽車保險的功能汽車保險術語介紹（3）汽車保險的防災防損功能（2）汽車保險的金融融資功能（1）汽車保險的保障功能1231.保險責任：機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。一、交強險汽車保險險種介紹汽車保險險種介紹新舊版交強險方案對比2006版交強險2008版交強險6座以下家庭自用汽車交強險保費1050元/年950元/年責任限額6萬12.2萬機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：50000元

醫療費用賠償限額：8000元

財產損失賠償限額：2000元死亡傷殘賠償限額：110000元醫療費用賠償限額：10000元財產損失賠償限額：2000元機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：10000元

醫療費用賠償限額：1600元

財產損失賠償限額：400元死亡傷殘賠償限額：11000元醫療費用賠償限額：1000元

財產損失賠償限額：100元死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下負責賠償醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費及必要的、合理的后續治療費、整容費、營養費。汽車保險險種介紹2.墊付與追償以下情況需要保險公司墊付：汽車保險險種介紹（3）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（2）駕駛人醉酒的；（1）駕駛人未取得駕駛資格的；1234（4）被保險人故意制造交通事故的。汽車保險險種介紹（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；3.責任免除（3）被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。建立以行業示范條款為主、創新型條款為輔的條款形成機制；建立行業車險純風險保費、無賠款優待NCD費率調整系數等費率基準，賦予并不斷擴大保險公司定價自主權；建立償付能力監管、產品監管、市場行為監管并重的商業車險監管體系。2016年1月第二批改革試點擴展到安徽等12個地區，2016年6月商業車險改革在全國范圍內實施。二、商業汽車保險汽車保險險種介紹汽車保險險種介紹公司名稱人保平安太保主險機動車第三者責任保險家庭自用汽車損失保險非營業用汽車損失保險營業用汽車損失保險特種車保險摩托車、拖拉機保險機動車車上人員責任保險機動車盜搶保險機動車提車保險商業第三者責任保險車輛損失險全車盜搶險車上人員責任險摩托車、拖拉機保險機動車單程提車保險機動車損失保險機動車第三者責任保險機動車車上人員責任保險機動車全車盜搶損失保險單程提車損失保險單程提車三者險摩托車、拖拉機保險汽車保險險種介紹（1）機動車第三者責任保險3412保險責任責任免除免賠率責任限額汽車保險險種介紹（2）機動車損失保險3412保險責任責任免除免賠率保險金額汽車保險險種介紹（3）機動車車上人員責任險3412保險責任責任免除免賠率責任限額汽車保險險種介紹（4）機動車盜搶保險3412保險責任責任免除免賠率保險金額汽車保險險種介紹家庭自用汽車損失保險010203保險責任責任免除免賠率汽車保險險種介紹責任范圍碰撞、傾覆、墜落；火災、爆炸；外界物體墜落、倒塌；【火災】指保險車輛本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。暴風、龍卷風；雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。汽車保險險種介紹責任范圍汽車保險險種介紹2.附加險01玻璃單獨破碎險02自燃損失險03車身劃痕損失險04不計免賠率險05發動機涉水損失險06新增加設備損失險汽車保險險種介紹07修理期間費用補償險08車上貨物責任險09精神損害撫慰金責任險10附加機動車損失保險無法找到第三方特約險11附加指定修理廠險12機動車第三者責任保險附加法定節假日限額翻倍險車身劃痕損失險自燃損失險玻璃單獨破碎險發動機特別損失險可選免賠額特約條款不計免賠率特約條款近因是指在風險和損失之間，導致損失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指在時間或空間上與損失結果最接近的原因。近因原則的基本含義是指在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于保險責任，保險人承擔賠償或給付責任；若近因屬于除外責任或未保風險，則保險人不負賠償責任。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的重要原則。按照這一原則，只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才能予以賠償。一、近因原則的含義近因原則1.多種原因連續發生造成損失3.多種原因間斷發生造成損失二、近因的認定與保險責任的確定2.多種原因同時并存發生造成損失近因原則汽車保險的選擇，是車輛所有人或管理人基于自己的風險保障需要，利用已掌握的保險知識及信息資料，進行對比分析，選擇最佳保險公司、投保險種及投保方式的行為過程。根據目前我國各公司的保險條款及費率規章，在汽車保險的諸多險種中，所有車輛都必須投保交強險，根據車主的經濟情況與實際需求有選擇地投保其他商業車險。在汽車保險的諸多險種中，車輛必須投保交強險。以下是特別推薦的五個機動車輛保險方案，具體如表1-1～表1-5所示。投保方案的確定投保方案的確定投保方案的確定投保方案的確定投保方案的確定投保方案的確定THANKS汽車保險與理賠實務目錄COMPANYPROFILE投保方案設計1２345汽車保險承保保險事故現場查勘事故車輛定損核損賠款理算02PART汽車保險承保汽車承保是保險人與投保人簽訂保險合同的過程，包括投保、核保、簽發單證、續保、批改以及退保等程序。首先，個人或單位根據自身保險利益的風險情況，向保險人提出保險要求，填寫投保單，協商確定保險費交付辦法；然后，保險人審查投保單，向投保人詢問有關保險標的和被保險人的各種情況，從而決定是否接受投保。如果保險人接受投保，則在保險單上簽章并收取投保人繳納的保險費，保險人向投保人出具保險單或保險憑證，保險合同即告成立。因此要求學生在學習完本單元后，能夠熟悉汽車保險合同的內容和形式，掌握汽車投保單的填寫要求，掌握汽車保險費的計算方法，熟悉保險單的簽發、續保、批改以及退保的過程。汽車保險承保完成學習任務后，要求學生在熟悉汽車保險合同的內容、形式，在掌握汽車投保單的填寫要求等知識的基礎上，具備指導投保人正確地填寫投保單以及繕制和簽發保險單的能力。汽車保險單制作【學習目標】汽車保險合同、交強險單證、商業保險單證。【學習準備】【計劃與實施】以典型汽車保險投保案例為載體，在教學過程中，學生通過分組討論、角色扮演、訓練互動等方式，完成汽車保險單的制作。汽車保險單制作【習題答案】汽車保險單制作1.汽車保險合同的特征：（1）汽車保險合同的一般特征汽車保險合同是有名合同汽車保險合同是有償合同汽車保險合同是射悻合同汽車保險合同是雙務合同汽車保險合同是最大誠信合同汽車保險合同是對人的合同汽車保險合同是非要式合同汽車保險合同是附和合同（2）汽車保險合同固有特征汽車保險合同的可保利益較大汽車保險合同屬于不定值保險合同汽車保險合同適用代位原則一、【習題答案】汽車保險單制作2.汽車保險合同內容：當事人與關系人的姓名和住所保險標的保險責任與責任免除保險期間和保險責任開始的時間保險金額保險費以及支付方式保險金賠償或給付方法違約責任和爭議處理簽訂合同的年、月、日【習題答案】汽車保險單制作2.投保單的填寫項目（1）被保險人、投保人的姓名和地址；（2）保險車輛的信息；（3）投保的險種；（4）保險金額；（5）保險期限；（6）保險人簽章。二、1.汽車保險投保單又稱為“要保單”或者“投保申請書”，是投保人申請保險的一種書面形式。投保單由保險人事先設計，上面列明了保險合同的具體內容，當投保人或被保險人需要訂立保險合同時，只需按投保單上的內容逐項填寫即可。投保人填寫好投保單后，經保險人審核同意簽章承保，保險合同即告成立。【習題答案】汽車保險單制作2.在核查車輛過程中，查驗的主要項目有確定該車是否存在，是否有損失，是否有消防和防盜系統；車輛的車牌號，車型、發動機號、車架號、車身顏色是否與行駛證一致；重點檢查轉向、剎車、燈光、喇叭等系統是否完好，是否能保證車輛的操縱安全性與可靠性符合行車要求；檢查發動機、車身、底盤、電氣設備的技術狀況；根據檢驗結果，確定整車的新舊成數。對于私有車輛一般需要填具驗車單，附于保險單副本上。三、1.核保工作的實施方式：標準業務核保和非標準業務核保計算機智能核保和人工核保集中核保和遠程核保事先核保和事后核保【習題答案】汽車保險單制作四、投保單、

暫保單、

保險單、保險憑證、

批單、

書面協議完成學習任務后，要求學生掌握汽車保險費率的相關知識，能夠熟練運用費率準確計算保險費用。保費計算【學習目標】汽車保險費率、交強險保險費計算方法、商業險保險費計算方法。【學習準備】【計劃與實施】以典型汽車保險保費繳納案例為載體，在教學過程中，學生通過分組討論、角色扮演、訓練互動等方式，核定汽車保險費率，完成汽車保費的計算。保費計算【習題答案】保費計算一、

新車第一年的交強險保費全國統一，家庭自用車6座以下950元，6座及以上為1100元。而從第二年開始，上一年度未發生有責任交通事故的，下浮10%；第二年還未發生的，下浮20%；第三年及以上年度仍未發生的，最高下浮30%。反過來，上一年度發生二次及以上有責任交通事故的，則上浮10%；發生有責任死亡事故的，最高上浮30%。其他情況均不浮動。機動車交通事故責任強制保險基礎費率浮動因素和浮動比率按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》(保監發[2007]52號)執行。主要特點是實行單掛鉤制度。即費率只與道路交通事故掛鉤，與道路交通安全違法行為暫不掛鉤。【習題答案】保費計算二、

保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。折舊金額可根據本保險合同列明的參考折舊系數表確定。三、第三者責任險:按照投保人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、責任限額直接查找保險費。機動車損失保險:按照投保人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎保險費和費率。車上人員責任險：按投保人類別、車輛用途、座位數、投保方式查找費率。盜搶險：按照投保人類別、車輛用途、座位數、車輛使用年限查找基礎保險費和費率。完成學習任務后，要求學生在熟練掌握汽車保險的續保、批改、退保業務的工作流程和所需的相關文件資料等知識的基礎上，能熟練地處理汽車保險的續保、批改、退保業務。續保、批改和退保業務辦理【學習目標】續保、批改、退保流程。【學習準備】【計劃與實施】以典型汽車保險續保、批改、退保案例為載體，在教學過程中，學生通過分組討論、角色扮演、訓練互動等方式，熟練地處理汽車保險的續保、批改、退保業務。續保、批改和退保業務辦理【習題答案】續保、批改和退保業務辦理一、

保險期滿后，投保人在同一保險人處重新辦理保險業務相關事宜稱為續保。投保人需要提供的單據1．上一年的機動車輛保險單。2．保險車輛的經交通管理部門核發并檢驗合格的行駛證和車牌號。3．所需的保險費。保險金額和保險費須重新確定。【習題答案】續保、批改和退保業務辦理二、批改是指在保險單簽發以后，對保險單的一些內容進行修改或增減。在這過程中，需要簽發書面證明，稱為批單。批改后的結果通常用這種批單表示。批改是指在保險單簽發以后，對保險單的一些內容進行修改或增減。在這過程中，需要簽發書面證明，稱為批單。批改后的結果通常用這種批單表示。保險車輛在保險有效期內，發生下列變更事項，應立即批改保險單證的手續；（1）保險車輛轉賣，轉讓，贈送他人或增加危險程度；（2）保險車輛變更使用性質；（3）調整保險金額或每次事故最高賠償限額；（4）終止保險責任。【習題答案】續保、批改和退保業務辦理三、退保是指在保險合同沒有完全履行時，經投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關系，保險人按照《保險法》及合同的約定退還保險單的現金價值，投保人于保險合同成立后，可以書面通知要求解除保險合同。保險公司在接到解除合同申請書之日起，接受退保申請，保險責任終止。退保人在辦理退保時，需要提供的文件1.投保人的申請書，被保險人要求退保的，應當提供投保人書面同意的退保申請書。2.有效力的保險合同及最后一次繳費憑證。3.投保人的身份證明。4.委托他人辦理的，應當提供投保人的委托書、委托人的身份證。5.在保險單有效期內，該車輛沒有向保險公司報案或索賠過可退保，從保險公司得到過賠償的車輛不能退保；僅向保險公司報案而未得到賠償的車輛也不能退保。1.保險合同是指投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發生保險事故或當約定的期限到達時，給予被保險人經濟補償或給付保險金的協議。汽車保險合同作為保險合同的一種，是指以汽車及其有關利益作為保險標的的保險合同，它是一種財產保險合同。一、汽車保險合同的概念汽車保險合同汽車保險合同1.汽車保險合同的一般特征：二、汽車保險合同的特征（1）汽車保險合同是有名合同。（2）汽車保險合同是有償合同。（3）汽車保險合同是射悻合同。（4）汽車保險合同是雙務合同。（5）汽車保險合同是最大誠信合同。（6）汽車保險合同是對人的合同。（7）汽車保險合同是非要式合同。（8）汽車保險合同是附和合同。汽車保險合同2.汽車保險合同的固有特征：（1）汽車保險合同的可保利益較大對于汽車保險，不僅被保險人使用汽車時具有保險利益，對于被保險人允許的合格駕駛員使用保險車輛，同樣具有可保利益。（2）汽車保險合同屬于不定值保險合同保險合同中汽車的保險金額，可以由投保人和保險人約定并在保險合同中載明，也可以按照保險事故發生時汽車的實際價值確定。（3）汽車保險合同適用代位原則如果汽車的損毀由第三者造成的保險事故引起，保險人自向被保險人賠償保險賠款之日起，在賠款金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。汽車保險合同1.投保單01被保險人、投保人的姓名和地址02保險車輛的信息03投保的險種04保險金額05保險期限三、汽車保險合同的形式汽車保險合同2暫保單：是保險人出具正式保單以前簽發的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。3保險單：簡稱“保單”，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。4保險憑證：是保險人發給被保險人證明保險合同已經訂立的一種憑證，它也是保險合同的一種存在形式。5批單：是更改保險合同某些內容的更改說明書。6書面協議：保險人經與投保人協商同意，可將雙方約定的承保內容及彼此的權利義務關系以書面協議形式確定下來。這種書面協議也是保險合同的一種形式。汽車保險合同在訂立時必須基于保險人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險合同采取要約與承諾的方式訂立。要約又稱為“訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。要約中需要提出訂立合同的主要條款，包括合同中的標的、數量、價款、履行期限和地點以及違約的責任等。承諾又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與締結合同的意思表示。承諾人對于要約人提出的主要條款贊同后，合同即告成立，當事雙方開始承擔履行合同的義務。四、汽車保險合同的訂立汽車保險合同五、汽車保險合同的生效汽車保險合同（1）主體資格（2）合同內容的合法性（3）保險人和投保人的意思表示真實（4）約定的其他生效條件1、生效要件二、生效時間汽車保險合同生效時間是保險人開始履行保險責任的時間。《保險法》第十三條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”在汽車保險實務中，保險合同成立的時間與其生效時間有同一時間和非同一時間兩種可能。汽車保險合同汽車保險合同六、汽車保險當事人的權利與義務1、投保人的義務告知義務6543217交納保險費的義務申請批改的義務出險的施救與通知義務保險汽車的受損修復與檢驗義務安全防損義務其他義務營業用車投保方案設計1說明義務：這是指保險人向投保人說明保險合同條款內容的義務。2及時簽單義務：投保人提出投保要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成一致，即經過要約與承諾以后，保險合同成立。3賠償義務：在汽車保險事故發生后，按照保險合同的約定，保險人有義務負責賠償事故所造成的實際損失或支付約定的保險金。2.保險人的義務汽車保險合同七、汽車保險合同的變更1、投保人的義務1.汽車保險合同變更的事項2.汽車保險合同變更的形式3.汽車保險合同變更的效力汽車保險合同八、汽車保險合同的解除1.投保人解除保險合同的條件2.保險人解除保險合同的條件3.保險合同解除的后果（1）保險合同因期限屆滿而終止。（2）保險合同因履行而終止。營業用車投保方案設計九、汽車保險合同的終止1.最大誠信原則的概念：最大誠信原則是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則導致保險合同無效。一、最大誠信原則最大誠信原則及保險利益原則2.最大誠信原則的內容（1）告知：是指合同訂立之前、訂立時及在合同訂立之后的有效期內，雙方當事人均應如實申報、陳述。告知分為投保人告知和保險人告知兩種。最大誠信原則及保險利益原則（2）保證：是指投保人向保險人做出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規則，或保證某一事項的真實性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。保證分為明示保證和默示保證。最大誠信原則及保險利益原則（3）棄權和禁止反言：所謂棄權，是指保險人放棄法律或保險合同中規定的某項權利，如拒絕承保的權利、解除保險合同的權利等。所謂禁止反言，與棄權有緊密的聯系，是指保險人既然放棄了該項權利，就不得向被保險人或受益人再主張這項權利。最大誠信原則及保險利益原則1.保險利益原則的概念：保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，它實際上體現了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同的訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則合同無效。即投保人只有對保險標的有利益關系，才有權據以保險，據以簽訂的保險合同在發生保險事故時，才擁有保險賠償的請求權。二、保險利益原則最大誠信原則及保險利益原則2.保險利益構成的條件最大誠信原則及保險利益原則（1）保險利益必須是合法的利益（2）保險利益必須是確定的利益。（3）保險利益必須是經濟利益。3.保險利益原則存在的意義最大誠信原則及保險利益原則（1）避免賭博行為的發生（2）防止道德風險（3）有效地限制了保險補償的程度投保單也稱為要保單，它是投保人向保險人表示要求進行保險意思表示的書面文件。它經投保人如實填寫后交付保險人，保險人接受了投保單，其就成為訂立保險合同的一份重要單據，也是汽車保險合同的重要組成部分之一。投保單作為保險合同內容的重要依據，其一般主要包括：投保人和被保險人的基本情況、駕駛員的情況、投保車輛情況、投保險種、特別約定以及投保人簽章、標的初審情況等，如表2-1所示。一、投保單汽車保險投保實務使用性質□非營業□個人用車□企業用車□機關用車□貨車□特種車一□特種車二□特種車三□特種車四□掛車□營業□出租、租賃□城市公交□公路客運□貨車□特種車一□特種車二□特種車三□特種車四□掛車摩托車□50cc及以下

□50cc～250cc中（含）

□250cc以上及側三輪拖拉機□農用14.7kW及以下

□農用14.7kW以上

□運輸型14.7kW及以下

□運輸型14.7kW以上行駛區域□省（市）內/單程內□中國境內貨物裝載性質□化工易燃易爆

□建筑材料

□其他保養狀況車輛行駛里程

公里/年車輛損失絕對免賠額□0□300□500□800□1500□2000□5000（單位：人民幣元）投保方式□直接業務

□間接業務投保年度□首年投保

□續保商業車險保費金額合計

（單位：人民幣元）交強險與交通安全違法行為和道路交通事故相聯系的浮動比率交強險保費金額

（單位：人民幣元）總保費金額合計（人民幣大寫）：保險期間：自

年

月

日

零時起，至

年

月

日

二十四時止，共

個月本合同發生爭議，雙方應協商解決，如經雙方協商未達成協議的，采取下列之一方式解決：□向

仲裁委員會申請仲裁；□向人民法院提起訴訟。付費約定：特別約定：投保人聲明：上述所填內容和提供的其他相關資料全部屬實；已認真閱讀了保險合同條款的所有內容，了解了有關權利和義務，并充分注意到其中的責任免除條款，對此均無異議；同意按照上述條件投保。

投保人簽名（蓋章）

年

月

日以下內容由保險公司填寫車型系數車隊管理預期賠付率□30%以下□30%-50%□50%-65%□65%-90%□90%以上業務員制單核保人驗車情況：驗車人：

年

月

日核保意見核保人：

年

月

日備注：表2-1××財產保險股份有限公司機動車輛保險/機動車交通事故責任強制保險投保單1.告知（1）依據《保險法》和《機動車輛保險條款》以及保監會的有關要求，向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務等條約內容。（2）對車輛基本險和附加險條款解釋產生異議時，特別是對保險責任免除部分的異議，應通過書面或其他方式給予明確說明。當保險條款發生變更時，應及時明確說明。（3）應主動提醒投保人履行如實告知義務，尤其對涉及保險人是否同意承保，承保時的特別要約定、可能的費率變化等情況要如實告知，不能為了爭取保險業務故意誤導投保人。（4）對于摩托車與拖拉機保險，應向投保人解釋采用定額保單與采用普通保單承保的不同之處。二、填寫投保單的基本要求汽車保險投保實務2.車輛檢驗汽車保險投保實務（2）車輛檢驗。投保時要重點檢驗下述車輛：首次投保車輛；沒有期續保的車輛；投保第三者責任險后又追加車輛損失險的車輛；申請增加附加險的車輛，如追加全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險等；使用年限較長，已經接近報廢的車輛；特種車輛；發生重大交通事故后修復的車輛。（1）車輛行駛證檢驗。投保時，應檢驗車輛行駛證或臨時牌照是否與投保標的相符，車輛是否為已經有效年檢的合格車輛，核實投保車輛的使用性質和車輛初次登記日期等。汽車保險投保實務三、投保單的填寫內容投保人的基本情況6543217被保險人的基本情況駕駛員的基本情況保險汽車的基本情況投保的險種與保險期限特別約定投保人簽章1.核保的原則核保工作原則上采取兩級核保體制。現有展業人員、保險經紀人、代理人進行初步核保，然后由核保人員復核決定是否承保、承保條件及保險費率等。因此，核保實務包括審核保險單、查驗車輛、核定保險費率、計算保險費等必要程序。一、核保的原則和意義汽車保險核保實務汽車保險核保實務2.核保的意義1423確保業務的質量，實現穩定經營為保險中介市場的建立和完善創造必要的前提條件擴大保險市場規模，與國際慣例接軌防止逆選擇，排除經營的道德風險核保運作的基本流程是根據汽車保險業務和公司經營的特點確定的，其核心應當體現權限管理和過程控制的目的。一般來說，核保的基本業務流程如圖2-1所示。二、核保運作的基本流程汽車保險核保實務三、核保業務的主要內容審核投保單查驗車輛核定保險費率、計算保險費123汽車保險單的簽發（一）繕制保險單繕制單證是在接受保險業務后填制保險單或保險憑證等手續的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當事人權利和義務的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據。因此，保險單質量的好壞，往往直接影響汽車保險合同能否順利履行。保險單原則上由計算機出具。將投保單有關內容輸入到保險單對應欄目內，在保險單“被保險人”和“廠牌型號”欄內錄入規定代碼。錄入完畢并檢查無誤，后打印保險單。課外知識汽車保險核保實務課外知識汽車保險核保實務（1）（2）（3）特約條款和附加條款應印在或附在保險單正本背面，加貼的條款應加蓋騎縫章。對于責任免除、被保險人義務等條款，其印刷字體應與其他內容字體不同，以提醒被保險人注意。無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨投保，掛車都必須單獨出具具有獨立保險單。在填寫掛車保險單時，“發動機號碼”欄內統一填寫“無”。當主車和掛車一起投保時，可按照多車承保方式處理，給予一個合同號，以方便日后調閱。雙方協商并在投保單上填寫的特別約定內容，應完整地載明到保險單對應欄目內，如果核保有新的意見，應該根據核保意見修改或增加。（二）繕制保險單注意事項（三）復核保險單復核人員在接到保險單、投保單及其附表后，應認真對照復核。復核無誤后，復核人員在保險單“復核”處簽章。（四）收取保險費收費人員經復核保險單無誤后，向保險人核收保險費，并在保險單“會計”處和保險費收據的“收款人”處簽章，在保險費收據上加蓋專用章。（五）簽發保險單證核保通過后，系統按預先設置的編制規則生成保險單號碼。交強險和商業險必須分別出具保險單、保險標志、保險卡和發票。課外知識汽車保險核保實務THANKS汽車保險與理賠實務目錄COMPANYPROFILE投保方案設計1２345汽車保險承保保險事故現場查勘事故車輛定損核損賠款理算02PART汽車保險承保汽車保險費率：依照保險金額計算保險費的比例。汽車保險金額：簡稱保額，是保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發生后應賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據以計算保險費的基礎。汽車保險費：簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。保費計算1.基礎保險費的計算：（1）一年期基礎保險費的計算投保一年期機動車交通事故責任強制保險的，根據《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相對應的金額確定基礎保險費，2008版交強險基礎費率如表2-2所示。一、交強險保險費的計算保費計算保費計算（2）短期基礎保險費的計算投保保險期間不足一年的機動車交通事故責任強制保險的，按短期費率系數計收保險費，不足一個月按一個月計算。具體為:先按《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相對應的金額確定基礎保險費，再根據投保期限選擇相對應的短期月費率系數，兩者相乘即為短期基礎保險費，見表2-3。短期基礎保險費=年基礎保險費×短期月費率系數2.機動車交通事故責任強制保險基礎費率浮動因素和浮動比率機動車交通事故責任強制保險基礎費率浮動因素和浮動比率按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》（保監發〔2007〕52號）執行，主要特點是實行單掛鉤制度，即費率只與道路交通事故掛鉤，與道路交通安全違法行為暫不掛鉤，如表2-4所示。保費計算根據中國銀行保險監督管理委員會的規定，各財產保險公司制定費率方案時，應嚴格遵循合理、公平、充足的原則，使用中國保險行業協會機動車商業保險示范條款的財產保險公司在厘定商業車險費率時，基準純風險保費、無賠款優待系數和交通違法系數費率調整方案應參照中國保險行業協會擬訂的費率基準執行，附加費用率預定不得超過35%。各財產保險公司應報送費率折扣系數的取值范圍和厘定規則，包括自主渠道系數和自主核保系數兩項。商業車險保費計算公式如下：商業車險保費=基準保費×費率調整系數基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數保費計算二、機動車商業保險費的計算方法（1）商業第三者責任險根據被保險車輛使用性質、車輛種類、責任限額直接查詢基準純風險保費，如表2-5所示。1.主險保險費計算方法保費計算保費計算2.機動車損失保險可根據國產進口標示、車輛品牌型號、使用性質、初登日期、起保日期、地區等，查詢確定車損險基準純風險保費。如表2-6所示。保費計算（3）車上人員責任險根據車輛使用性質、車輛種類查詢純風險費率，計算公式如下：駕駛人基準純風險保費＝每次事故責任限額×純風險費率乘客基準純風險保費=每次事故每人責任限額×純風險費率×投保乘客座位數保費計算（4）盜搶險按照投保人類別、車輛用途、座位數、車輛使用年限查找基礎保險費和費率，如表2-8所示。保險費＝基礎保險費＋保險金額×費率根據車輛使用性質、車輛種類查詢基準純風險保費和純風險費率，計算公式如下：基準純風險保費＝基礎純風險保費＋保費金額×純風險費率附加險基準純風險保費計算方法如表2-9所示。2.附加險保險費計算方法保費計算保費計算續表保費計算（3）車上人員責任險根據車輛使用性質、車輛種類查詢純風險費率，計算公式如下：駕駛人基準純風險保費＝每次事故責任限額×純風險費率乘客基準純風險保費=每次事故每人責任限額×純風險費率×投保乘客座位數3.保險金額的確定保費計算（1）按投保時被保險機動車的新車購置價確定（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。被保險機動車的折舊按月折舊率計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。（3）在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率在非營業用汽車保險損失保險和營業用汽車損失保險中，其折舊率不是固定不變的，如表2-10、表2-11所示。保費計算4.費率調整保費計算由于被保險人、被保險車輛車型及使用情況、駕駛員、車隊管理水平等因素中任一因素不同，都會影響保險人所面臨的經營風險改變，為使投保人的保費支出數額與器自身風險大小相聯系，即風險成本決定保險產品價格，保險人都會根據以往賠付情況統計數據制定費率調整系數，對不同的保障對象進行風險修正。保費計算續表1.繕制保險單：繕制單證是在接受保險業務后填制保險單或保險憑證等手續的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當事人權利和義務的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據。因此，保險單質量的好壞，往往直接影響汽車保險合同能否順利履行。一、保險單的簽發保險單的簽發、續保、批改與退保1雙方協商并在投保單上填寫的特別約定內容，應完整地載明到保險單對應欄目內，如果核保有新的意見，應該根據核保意見修改或增加。2無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨投保，掛車都必須單獨出具獨立保險單。在填寫掛車保險單時，“發動機號碼”欄內統一填寫“無”。當主車和掛車一起投保時，可按照多車承保方式處理，給予一個合同號，以方便日后調閱。3特約條款和附加條款應印在或附在保險單正本背面，加貼的條款應加蓋騎縫章。對于責任免除、被保險人義務等條款，其印刷字體應與其他內容字體不同，以提醒被保險人注意。2.繕制保險單注意事項保險單的簽發、續保、批改與退保保險單的簽發、續保、批改與退保3.復核保險單：復核人員在接到保險單、投保單及其附表后，應認真對照復核。復核無誤后，復核人員在保險單“復核”處簽章。4.收取保險費：收費人員經復核保險單無誤后，向投保人核收保險費，并在保險單“會計”處和保險費收據的“收款人”處簽章，在保險費收據上加蓋專用章。5.簽發保險單證打印單證、交強險單證、交強險標志、商業險保險單、保險卡。保險單的簽發、續保、批改與退保交強險標志保險單的簽發、續保、批改與退保保險卡1.續保的概念：保險期滿后，投保人在同一保險人處重新辦理保險業務相關事宜稱為續保。在汽車保險業務中，原保單到期之后續保之前這段時間發生事故而無保險保障，續保手續一般在原保險期到期前1個月開始辦理。在續保通知書中應注明“續保出單前，如有保險責任事故發生，應重新計算保險費。全年無保險責任事故發生的，可享受無賠款優待”等字樣。二、續保保險單的簽發、續保、批改與退保2.投保人需要提供的單據（1）上一年的機動車輛保險單。（2）保險車輛經交通管理部門核發并檢驗合格的行駛證和車牌號。（3）所需的保險費。保險金額和保險費須重新確定。保險單的簽發、續保、批改與退保1.批改的概念：批改是指在保險單簽發以后，對保險單的一些內容進行修改或增減。在這過程中，需要簽發書面證明，稱為批單。批改后的結果通常用這種批單表示。三、批改保險單的簽發、續保、批改與退保保險單的簽發、續保、批改與退保（1）批改范圍①保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或增加危險程度；②保險車輛變更使用性質；③調整保險金額或每次事故最高賠償限額；④終止保險責任。2.批改的主要內容保險單的簽發、續保、批改與退保（2）批改手續被保險人申請辦理批改，應填具批改申請書一份，簽章后連同保險單一并送交保險人，保險人收到批改申請，經審核同意后，即簽發批單，并填明制單日期。批改文字應力求簡潔明了，詞義明確。簽妥后，應將批單加蓋公章分別粘貼在保險單正、副本上，并分別加蓋騎縫章，批單應另行統一編號。被保險人的批改申請書應與其投保單、保險單副本、批單副本一起存檔。2.批改的主要內容（3）批改種類機動車輛保險的批改包括以下幾種：變更被保險人、變更保險責任、變更保險金額、變更保險期限、變更使用性質、變更險種、無賠退費、約定退費、注銷保險單、注銷批單、退保。保險單的簽發、續保、批改與退保（4）核算收、退保費在辦理批改手續時，需要加收或退還被保險人保險費，應按下列方法核算：①收保險費=（調整后保險費-調整前保險費）×未到期責任天數/365②退還保險費=（調整前保險費-調整后保險費）×未到期責任天數/365保險單的簽發、續保、批改與退保1.退保的概念：退保是指在保險合同沒有完全履行時，經投保人向保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關系，保險人按照《保險法》及合同的約定退還保險單的現金價值。投保人于保險合同成立后，可以書面通知要求解除保險合同。保險公司在接到解除合同申請書之日起，接受退保申請，保險責任終止。四、退保保險單的簽發、續保、批改與退保辦理退保要注意申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，須取得投保人書面同意，并由投保人明確表示退保金由誰領取。保險單的簽發、續保、批改與退保2.退保人資格3.退保人在辦理退保時，需要提供的文件保險單的簽發、續保、批改與退保42135投保人的申請書，被保險人要求退保的，應當提供投保人書面同意的退保申請書。委托他人辦理的，應當提供投保人的委托書、委托人的身份證。在保險單有效期內，該車輛沒有向保險公司報案或索賠過可退保，從保險公司得到過賠償的車輛不能退保；僅向保險公司報案而未得到賠償的車輛也不能退保。有效力的保險合同及最后一次繳費憑證。投保人的身份證明。THANKS汽車保險與理賠實務目錄COMPANYPROFILE投保方案設計1２345汽車保險承保保險事故現場查勘事故車輛定損核損賠款理算03PART保險事故現場查勘保險事故現場查勘是汽車保險與理賠實務的重要環節，該環節主要完成事故現場的查勘任務，并整理形成案件所需的事故信息和資料。學生在學習完本單元后，能夠明確查勘員的主要工作職責；熟悉事故現場的分類；熟悉交通事故的鑒定與查勘的主要工作內容；掌握搜集物證、繕制查勘記錄的方法內容；能熟練使用數碼相機完成查勘照片的拍攝；能夠繪制簡單的道路交通事故現場圖；能識別典型保險欺詐案例。保險事故現場查勘通過本任務的實施，要求學生能夠明確查勘員的主要工作職責及工作要求，能夠對保險標的事故現場進行痕跡物證的合理有效勘驗，能夠使用查勘員標準話術與出險人員進行問候、自我介紹及相關交流，使學生能夠具備查勘員的基本職業素養與能力。事故現場痕跡物證勘驗【學習目標】調度的概念、事故現場的分類、查勘的基本流程和標準；資料準備：出險報案表、保單抄件、索賠申請書、報案記錄、現場查勘記錄、索賠須知、詢問筆錄、事故車輛損失確認書等；場地準備：汽車保險與理賠理實務一體化教室、事故車模擬現場；工具準備：手電筒、卷尺、砂紙、筆、記錄本等。【學習準備】【計劃與實施】以事故車模擬現場為主要載體，在任務實施過程中，學生通過分組討論、角色扮演等方式，完成案件的接收、調度、派遣查勘員趕赴現場，進行事故現場痕跡物證勘驗的各項工作。在實施任務過程中，培養學生的職業素養與能力。事故現場痕跡物證勘驗【習題答案】事故現場痕跡物證勘驗1.D 2.C 3.D 4.B5.D 6.D

7.D

8.D事故現場勘驗照相【學習目標】通過本任務的實施，訓練學生的事故現場勘驗拍照技能，使其掌握事故現場拍攝內容及步驟，掌握事故現場的拍攝技巧。數碼相機的使用、事故車拍照步驟、現場拍照的內容及順序、事故環境的拍照等；資料準備：保單抄件、索賠申請書、索賠須知、機動車輛保險理賠現場查勘記錄表、機動車輛保險理賠現場詢問筆錄、交通事故財產損失現場查勘清單、保險車險簡易案件快速處理單、機動車輛保險拒賠案件上報審批表。硬件準備：事故車輛或有部位損傷的教學整車；工具準備：數碼相機、三腳架、電腦、照明工具等。【學習準備】【計劃與實施】以典型的家庭自用車投保案例為載體，在練習過程中，學生通過分組討論、角色扮演等方式，完成投保方案的設計、投保方案的介紹，并通過搜集資料，了解家庭自用車投保的途徑及各投保途徑的優缺點。事故現場勘驗照相【習題答案】事故現場勘驗照相現場方位攝影、現場概貌攝影、現場重點部位攝影、現場細目攝影單向拍攝法、相向拍攝法、多向拍攝法、回轉連續拍攝法損壞時的癥狀通過本次任務的實施，使學生達到能夠進行事故現場測量和數據記錄，能夠繪制較復雜交通事故的現場草圖的目的，培養學生具有較強的社會責任感，具備良好的職業操守，吃苦耐勞，有團隊合作精神和良好的溝通與交際能力。繪制道路交通事故現場圖【學習目標】現場測量的方法和工具、現場測量的數據記錄、交通事故現場圖的繪制內容和步驟；工具準備：電話、數碼照相機、卷尺、手電筒、筆、記錄本、寫字墊板；資料準備：保單抄件、索賠申請書、索賠須知、機動車輛保險理賠現場查勘記錄表、機動車輛保險理賠現場詢問筆錄、交通事故財產損失現場查勘清單、保險車險簡易案件快速處理單、機動車輛保險拒賠案件上報審批表。【學習準備】【計劃與實施】本次任務要求教師布置好事故發生的現場，學生以角色扮演、分組練習的方式完成任務，實現既定的學習目標。繪制道路交通事故現場圖【習題答案】繪制道路交通事故現場圖（1）根據出險現場情況，選用適當比例，進行圖面構思。（2）按近似比例畫出道路邊緣線和中心線。通常現場圖為上北下南，上北下南不易表達時，可利用羅盤確定道路走向。在圖的右上方繪制指北標志，標注道路中心線與指北線的夾角。（3）根據圖面繪制的道路，用同一近似比例繪制出險車輛圖例，再以出險車輛為中心向外繪制各有關圖例。（4）根據現場具體條件選擇基準點，應用定位法為現場出險車輛及主要痕跡定位。（5）按現場查勘順序先標尺寸，后注文字說明。（6）根據需要繪制立面圖、剖面圖或局部放大圖。（7）核對、檢查圖中各圖例是否與現場相符，尺寸有無遺漏和差錯。（8）簽名，經核對無誤，現場查勘人員、當事人或代表應簽名。【習題答案】繪制道路交通事故現場圖2.事故及事故現場基本情況欄，包括事故發生時間、地點、發生事故時的天氣情況、事故現場的路面性質；繪圖欄，包括繪圖比例尺、現場方位標和繪圖區域；繪圖說明欄；繪圖時間欄；簽字欄。本次任務實施的目標，是使學生能夠充分了解汽車保險欺詐的概念、分類以及如何識別典型的保險欺詐案例，做到有效的預防。識別典型保險欺詐案例【學習目標】保險欺詐的定義、分類，常見保險欺詐的識別技巧；工具準備：筆、記錄本、寫字墊板；資料準備：保單抄件、索賠申請書、索賠須知、機動車輛保險理賠現場查勘記錄表、機動車輛保險理賠現場詢問筆錄、交通事故財產損失現場查勘清單、保險車險簡易案件快速處理單、機動車輛保險拒賠案件上報審批表。【學習準備】【計劃與實施】本次任務主要以虛假賠案的案例分析為主要載體，學生分組討論，如果有條件，也可以模擬事故發生的現場，學生以角色扮演、分組練習的方式完成任務，識別出虛假賠案中的疑點，詢問客戶作好筆錄，得出結論。識別典型保險欺詐案例【習題答案】識別典型保險欺詐案例1．（1）造假者以賺取保險賠償金為根本目的假案（2）造假者以補償個人財產損失為目的的假案。2.從承保角度、查勘角度兩個方向進行闡述。1.交通事故痕跡物證：遺留在交通事故現場或從交通事故現場帶走能證明交通事故真實情況的物品、物質和痕跡。交通事故痕跡物證主要包括肇事車輛、人體、現場路面、固定物、附著物、散落物和各種痕跡。

2.附著物：在交通事故中形成，黏附在肇事車輛、人體、路面及其他物體表面能證明交通事故真實情況的物質。3.散落物:遺留在交通事故現場，能夠證明交通事故真實情況的物品或者物質。4.地面痕跡:交通事故發生過程中，事故車輛輪胎和部件、人體以及與事故有關的物件等與地面接觸而遺留在交通事故現場的痕跡，如輪胎痕跡、人的腳印等。一、相關術語事故現場痕跡物證勘驗5.地面輪胎痕跡:車輛輪胎相對于地面作滾動、滑移等運動時，留在地面上的印跡。6.滾印:車輛輪胎相對于地面作純滾動運動時，留在地面上的印跡，能清晰反映輪胎胎面花紋形態、花紋組合形態、胎面磨損和機械損傷等特征。7.壓印:車輛輪胎受制動力作用，沿行進方向相對于地面作滾動、滑移的復合運動時，留在地面上的痕跡。其特征為胎面花紋痕跡在車輛行進方向有所延長。8.拖印:車輛輪胎受制動力作用，沿行進方向相對于地面作滑移運動時，留在地面上的痕跡。其特征為帶狀，不顯示胎面花紋，寬度與胎面寬度基本一致。事故現場痕跡物證勘驗9.側滑印:車輛輪胎受制動力或碰撞沖擊力或轉向離心力的作用，偏離原行進方向相對于地面作橫向滑移運動時，留在地面上的痕跡。10.搓劃印:車輛傾斜或側翻后在地面上形成的刮擦痕跡。11.車體痕跡:車輛在交通事故中與其他車輛、人體、物體接觸，造成車輛變形和破損遺留在車體上的印跡，以及車體上的灰塵或其他附著物等缺失留下的印跡。12.人體痕跡:在交通事故中人體與車輛、道路、物體接觸，遺留在人體衣著和體表上的印跡。13.其他痕跡:交通事故中車輛或人體與路旁樹木、護欄、道路交通設施等發生碰撞或刮擦，遺留在樹木、護欄、道路交通設施等表面的痕跡。事故現場痕跡物證勘驗這是指事故發生后，標的車輛仍在現場未發生變動或依據相關法律、法規等規定從標注現場位置撤離到不妨礙交通暢通地點位置等待處理的事故。1.第一現場查勘任務這是指事故當事人及車輛已離開第一現場，車輛已在停車場或交警扣車點或修理廠，傷者已在醫院的事故。2.非第一現場查勘任務事故現場痕跡物證勘驗二、查勘任務分類1.第一現場查勘任務事故現場痕跡物證勘驗1如查勘地點還在該查勘員的查勘區域內，在規定時效范圍內完成查勘工作。2如查勘地點不在該查勘員的查勘區域內，則應與客戶確認詳細的查勘地點、查勘時間，并及時向調度職能人員反饋。三、接受查勘任務2.非第一現場查勘任務事故現場痕跡物證勘驗1如查勘地點還在該查勘員的查勘區域內，在規定時效范圍內完成查勘工作。2經與客戶聯系后，如查勘地點不在該查勘員的查勘區域內，則應與客戶確認詳細的查勘地點、查勘時間，并及時向調度職能人員反饋。事故現場痕跡物證勘驗1接報案人員應當在第一現場查勘任務派發后20分鐘內對報案人員進行電話或短信回訪，確認查勘人員是否與報案人聯系。2接報案人員應對第一現場查勘任務進行跟蹤，確保第一現場查勘任務無遺漏。對漏派發的應及時補派現場查勘任務；對第一現場查勘任務無查勘人員執行的應及時進行督促并記錄在案。3查勘員接到系統中無保單的案件應當記載工作日志，以便到現場后核查車主保險單證，詳細詢問承保情況。四、查勘工作跟進（1）查勘工作應迅速及時、全面客觀、科學縝密。（3）查勘工作應運用科學手段和方法，采取先進技術。五、查勘原則和一般要求（2）查勘工作應嚴格依照有關法律法規相關條款進行。事故現場痕跡物證勘驗1.查勘車輛的制動、方向、燈光等安全性能齊全有效，油料充足，并有相應的保險和年檢，駕駛人員需持有合法有效的駕駛證。2.基本查勘工具齊全，每一查勘組基本配備包。（1）筆記本電腦。（2）數碼相機。（3）數碼錄音筆。（4）有關理賠單證。（5）防偽易碎標簽（易碎貼），用來填寫車牌號、查勘人員工號、日期等。（6）其他：大小卷尺、比例尺、照明設備、反光背心、救生衣、防雨裝備、防滑裝備、反光錐或牌、簡易工作臺板、統一配備的木板夾或文件包、書寫筆、查勘圖章、名片（反面印有理賠服務承諾及指引）、胸卡、查勘制服、相關通訊錄、年度最新版的本地市詳細交通地圖冊等。本地市詳細交通地圖冊等。事故現場痕跡物證勘驗六、查勘裝備事故現場痕跡物證勘驗七、痕跡物證發現、保全和固定（1）對發現的各類痕跡在測量或提取前，要采用照相的方法固定，直接提取和間接提取（2）應測量各類痕跡的長度、寬度、高度，注明痕跡的部位、形狀及形成方向。（3）在現場勘查筆錄中，必須對所有痕跡做文字描述和測量數據記錄。

（4）衣著上的輪胎花紋印痕用固定劑固定。（5）土路上輪胎印痕采用石膏灌注方法固定。（6）提取駕駛人員的指紋，車體上指紋采用金屬粉粉刷，再用透明膠帶粘取的方法提取。（7）衣著上輪胎花紋印痕用靜電吸附的方法提取。1.痕跡物證發現事故現場痕跡物證勘驗2.痕跡物證保全事故現場痕跡物證勘驗3.痕跡物證固定事故現場痕跡物證勘驗1.地面輪胎痕跡的勘驗事故現場痕跡物證勘驗八、地面痕跡勘驗事故現場痕跡物證勘驗事故痕跡物證勘察與提取事故現場痕跡物證勘驗九、車體痕跡勘驗小轎車右側車身可見大面積的擦拭狀和碰撞痕跡印跡。印跡說明該車與其它物體發生了碰刮。一般要求勘驗人體痕跡之前，應先照相或現場調查、走訪，記錄受害人在現場的原始位置。人體痕跡勘驗應從外到里進行，先衣著后體表。勘驗衣著痕跡勘驗衣著上有無勾掛、撕裂、開縫、脫扣等痕跡，有無油漆、油污等附著物，鞋底有無挫劃痕跡。勘驗衣著上痕跡、附著物的位置、形狀、特征，造成痕跡的作用力方向，痕跡中心距足跟的距離。根據需要勘驗衣著的名稱、產地、顏色、新舊程度等特征及穿著順序，提取必要的衣著物證。事故現場痕跡物證勘驗十、人體痕跡勘驗勘驗體表痕跡交通事故死者的體表痕跡由勘驗人員或法醫勘驗；傷者的體表痕跡一般由醫院診斷檢查，根據需要可由法醫檢查或由勘驗人員在醫務人員協助下檢查。勘驗交通事故死者體表損傷的形成和尸斑、尸僵形成情況，確定死亡原因、時間。檢查性別、體長、體型等體表特征。勘驗體表損傷的部位、類型、形狀尺寸，造成損傷的作用力方向，損傷部位距足跟的距離，損傷部位的附著情況。勘驗各主要骨骼有無骨折，肢體有無斷離，體內組織有無外溢。根據需要提取傷、亡人員的衣著，血液，組織液，毛發、體表上的附著物等，進行檢查、鑒定。事故現場痕跡物證勘驗十、人體痕跡勘驗1.勘驗行道樹、防護樁、橋欄、隔離設施等固定物上痕跡的長度、寬度、深度及距離地面的高度，確定造型客體。提取有關脫落物或部件碎片，注意保護斷口形態，留作整體分離的物證。逃逸交通事故現場應提取現場遺留的所有與交通事故有關的痕跡、物證。從車輛上掉落的沙土、油脂、裝載物品等，可以反映車輛的使用情況，特別是從輪胎上脫落的泥塊，能反映車輛的行駛狀態和輪胎花紋的局部形態。對這些物證均應提取，并妥善包裝、保留，以便檢驗鑒定。事故現場痕跡物證勘驗十一、其他痕跡、物證勘驗勘驗行道樹、防護樁、橋欄、隔離設施等固定物上痕跡的長度、寬度、深度及距離地面的高度，確定造型客體。提取有關脫落物或部件碎片，注意保護斷口形態，留作整體分離的物證。逃逸交通事故現場應提取現場遺留的所有與交通事故有關的痕跡、物證。從車輛上掉落的沙土、油脂、裝載物品等，可以反映車輛的使用情況，特別是從輪胎上脫落的泥塊，能反映車輛的行駛狀態和輪胎花紋的局部形態。對這些物證均應提取，并妥善包裝、保留，以便檢驗鑒定。由道路交通事故引發的車輛火災應勘驗火災起火源。事故現場痕跡物證勘驗十一、其他痕跡、物證勘驗事故現場痕跡物證勘驗各類物證及提取現場測量收集物證痕跡提取查勘相片拍攝是查勘工作中工作量占比很大的一個工作，是查勘員需要掌握的最基本技能之一；查勘相片是賠案中最重要的存檔資料之一，層層審核環節均須涉及對查勘照片的審核；規范的查勘照片能清晰、準確地反映案件信息，給審核人提供便利。所以，查勘相片拍攝的規范與否，是涉及大量案件、大量人員的一件大事，意義重大。“拍攝查勘相片”對于查勘員，就好比“射擊”對于士兵。優秀的查勘員必須具備在各種情況下規范、標準地完成查勘相片拍攝工作的能力。一、概述事故現場勘驗照相尺寸：導入勘察照片的尺寸和分辨率；日期：照相和勘察日期和時間必須一致；焦距：對焦時要持穩相機，根據不同的拍攝距離，正確選用和關閉“微距”功能；布局照片所要反映的重點信息應集中在相片“黃金區域”內，如圖3-1所示方框：在突出反映重點信息的同時，相片布局應盡量反映出“受損部位在整體的位置”等信息，以便審核者更好解讀，不能如圖3-2所示。二、查勘照片拍攝基本要求事故現場勘驗照相事故現場勘驗照相圖3-1照片布局事故現場勘驗照相圖3-2錯誤示例事故現場勘驗照相5.拍攝順序：基本原則：由遠及近，先外后內，先整體后局部，先局部后細節，如圖3-3所示。事故現場勘驗照相6.數量：（1）原則：以精簡、準確的照片反映充分的有關損失的信息。切忌“以數量代替質量”。（2）對于受損配件的照片數量：應按配件數量來控制照片數量，例如表3-1的對應關系：1.整車照：基本要求：45度角拍攝；能反映車型全貌；清晰顯示車牌號碼；可以看到損失部位。如圖3-4所示。事故現場勘驗照相三、常見查勘照片的拍攝步驟與要點2.現場查勘任務（1）單方事故先拍攝下整體場景；再拍攝中距離的車損情況；記錄車輛的行駛路線；記錄地面痕跡和零部件散落情況；再記錄車輛基本損失外貌、車內物品（車上貨物）位移情況；拍攝車架號碼及兩證等，如圖3-5