..商業銀行技術創新的現狀與對策前言近年來，隨著經濟全球化和市場競爭的日趨劇烈，以及客戶需求層次的提高，銀行只有將科技知識作為核心要素，并結合自身實際綜合運作，才能提高自身優勢和市場競爭力。技術創新使管理程序簡化，手段創新，市場適應能力大大增加，銀行那么更主要表達在高科技的運用和獨特的產品和效勞、管理技術等方面。銀行要培育專長和產品優勢，必須立足市場環境和自身能力。利用新技術組合產品，填補空檔。中國有句俗話——工欲善其事，必先利其器。要完成一項工作，做出好產品，提供客戶滿意的效勞，必須擁有先進的設備和工具。銀行技術創新的根本動因在于銀行作為贏利性組織的目的性。銀行的技術創新，總是帶有促進交易本錢降低、產品差異性、交易便捷、整合客戶群等有助于形成和保持競爭力并最終帶來贏利增加的目的性。可以說，這種目的性是導致銀行不斷進展技術創新的部動力。這種動力和外部環境的相互作用，形成了銀行技術創新的機制。商業銀行技術創新的表現信息技術的支撐以互聯網和電子商務為平臺的現代通訊技術、計算機技術的廣泛運用，以及新興的金融分析理論和的信息處理技術的結合，為技術創新的開展提供了堅實的技術根底。這些新的科技成果不斷引入金融交易的全過程，推動網絡金融的迅猛開展，傳統的金融業務被紛紛取代，其結果一方面大幅度降低了金融本錢，另一方面將全球各主要金融市場嚴密地連接起來，使國際金融市場的效率大大提高，并吸引更多的投融資者進入這個市場，從而大大拓展了市場規模。技術人才的引進從事純數學和物理學研究的科學家進入金融界設計衍生產品，使得衍生產品的技術含量和理論含量大大增加，新的金融產品的運用和管理更加復雜，對這些金融產品操作者和管理者的要求越來越高。融資方式的優化針對近年來國際金融市場上因金融資產價格頻繁大幅波動而急劇增加的金融風險，通過技術創新，將不同特征的金融資產重新組合，到達轉移和躲避風險的目的。比方，國際信貸市場的主要創新是在循環技術和辛迪加技術的結合運用，在此根底上推出了多種選擇辛迪加貸款，這種貸款給借款人提供了取得資金的一種系列選擇權，如從銀行貸款到貨幣市場工具。商業銀行技術創新存在的問題監管環境不利于技術創新由于我國金融業執行銀行、證券、信托、保險業分業經營、分業管理制度，資金在不同金融市場中的流動無法滿足要求。商業銀行的業務被限制在非常有限的圍，缺乏連接貨幣市場和資本市場的創新產品，不利于提升整個金融體系的綜合競爭能力和防風險能力，不利于提高金融效勞的整體效率和實現資源的優化配置，最終導致技術創新具有一定的片面性和局限性。技術創新主要表現為量大質低我國商業銀行的創新主體素質不高，與國外先進銀行相比，我國商業銀行技術創新的容較為淺薄，方法相對落后，產品之間缺乏必要的溝通、整合，導致創新缺乏整體規劃，產品功能整合缺乏，產品同質化現象嚴重。技術創新的效率低下由于銀行信息流通渠道不暢，客戶關系管理不到位，我國商業銀行往往無法全盤掌握客戶物流、資金流、信息流的狀態和變化趨勢，導致提煉和預測客戶需求比擬困難。同時，由于科技力量缺乏，創新人才缺乏，難以滿足技術創新快速、靈活的要求，技術創新效率低下。技術創新成果與市場運營脫節商業銀行進展技術創新的主要目的是為了滿足客戶的需要，從而獲取客戶的認同和信任，在市場競爭中獲取利潤。而我國的商業銀行的創新卻偏離了這個目標，并且商業銀行的創新推廣往往不是建立在客戶需求的根底之上，在日益劇烈的競爭中，商業銀行注意得更多的往往是推出新產品時的社會影響和轟動效應，卻對新產品的實際市場需求不甚關心。各大商業銀行推出的新產品大都定位于高收入群體，使大量中低收入者無法踏入銀行信貸的大門。技術創新的管理機制滯后一方面是沒有形成針對技術創新的有效評估體系和檢測體系，創新成果難以具有持續的生命力與競爭力。另一方面是沒有形成成熟的技術創新人才的培養機制，加上國外商業銀行與我國商業銀行展開的劇烈的人才爭奪，致使我國商業銀行缺乏高素質的技術創新人才，從而使技術創新成果少，創新效果不理想，不能滿足現代商業銀行技術創新的需要。商業銀行技術創新的必要性提升競爭力在一個充分競爭的市場中，由于不同產品或效勞之間存在差異性和可替代性，如果不能勝人一籌，將會被淘汰、被取代。面對競爭的壓力，技術創新是根本出路。總的來說，競爭越劇烈，創新也就越活潑，競爭程度和創新活潑程度正相關。技術創新能力越強的商業銀行，越能開發出適應市場競爭的產品，創造自身的品牌價值，使客戶對自身產品和效勞有不可替代的認同感。降低本錢本錢降低意味著利潤增加，它是企業追逐利潤最直接的反映。商業銀行可以通過減少人工、整合流程、提高效率、降低資金本錢等多種方式到達降低本錢的目的，這就不可防止地需要進展技術創新。轉移風險由于銀行業的本質是經營風險，使得銀行在金融活動中必須保持資金的平安性和流動性，從而才有效益型可言。一般來說，風險越大，銀行為轉移風險開展的技術創新就越活潑。滿足客戶需求目前商業銀行的競爭力并非表達在營業網點等硬件設施上，而是表達在高質量、人性化效勞上。客戶金融需求隨著國民經濟的開展而日益多樣化，從簡單的存貸款和結算業務到復雜的貿易融資、信用證、保函、衍生品交易、綜合理財、投資效勞等效勞，客戶的需求發生了巨大的變化，銀行通過技術創新，對大量零散的客戶信息進展整理分析，衡量客戶的需求、盈利水平、信用度、風險度、滿意度等指標，為銀行提供及時、準確的決策支持，為客戶提供更高效、更快捷、更有針對性的金融效勞，從而提升自身競爭力。商業銀行技術創新的對策樹立"科技興行〞技術創新理念科學技術是第一生產力。推行"科技興行〞戰略，是現代商業銀行增強綜合性經營能力、競爭能力、風險防能力和盈利能力的需要，是現代商業銀行提高經營管理水平和經營效益的需要，是傳統銀行模式向市場經濟環境下的現代商業銀行轉變的需要。樹立"科技興行〞經營理念，必須從部管理、外部經營和效勞手段等方面融入科技力量，使現代信息技術在商業銀行各項業務和各個部門發揮作用。必須努力提高產品的技術含量和銀行的技術形象，強化銀行營銷術媒體作用。技術創新應長遠規劃實施科技戰略是一項系統工程，商業銀行必須本著"立足現實，著眼未來〞的指導思想長遠規劃。現代科技的開展日新月異，信息技術更是一日千里。因此要注重調查研究，從實際出發，從經濟開展、金融市場客戶群的變化、金融消費走勢出發，從本行自身的戰略需求和市場需求出發，作長遠規劃，逐步推進科技戰略步伐。科技部門要建立起技術設備調研、引進、推廣、維護一系列機制。要根據既滿足當前需要又留有開展余地的原那么，把握資金投入的規模和頻率，講究中長期效益。組建技術創新團隊科技以人為本。商業銀行應注重科技人才的培養，注重科技隊伍的建立。大膽培養和使用人才，要使這兩個方向的工作互相協調、相得益彰，實現培養、輸送、儲藏人才的良性循環。重要崗位的科技人員不僅要有熟練過硬的技術本領，更要有較高的職業道德素質。注重科技人員素質建立，是實施技術創新的一個重要環節。要通過造就部技術團隊的方式形成銀行技術創新的人力根底，同時，要努力在銀行部形成技術創新的擴散效應，加強對科技人員的業務培訓和對業務人員的技術培訓。建立業務和技術的互動機制商業銀行的開展，效益是目的，技術創新是手段。只有找到業務和技術的最正確結合點，技術創新的優勢才能最大限度地發揮出來，銀行的各項業務才能快速開展，因此必須保證業務和技術的協調一致。科技部門和業務部門應該及時溝通，嚴密配合，形成合力。科技部門的程序員要學習業務知識，這樣才能建立起準確合理的數學模型；業務部門的人員也要了解計算機知識，方能提出準確、完整的業務需求。只有增強業務和技術的互動性，保持動態配合，技術創新才能真正推動商業銀行的開展。建立鼓勵考評機制，健全技術創新管理體制推行技術創新戰略，建立起職工鼓勵考評機制，才能做到人力資源的最正確配置和科技人員能力最大限度的發揮。這些鼓勵考評機制包括：運行維護工作的鼓勵考評機制，軟件工程開發的目標考評機制，設備維修管理的鼓勵考評機制，網點管理的鼓勵考評機制等。鼓勵考評機制應涉及到業績、職工獎金、福利、職稱職務晉升等一系列利益方能見效。只有建立科學合理的鼓勵考評機制，健全技術創新管理體制，銀行技術創新戰略的推行才能逐漸步入正規化和制度化軌道。保障技術系統的平安實施技術創新戰略，必須大力加強平安防。信譽贏得效益，而平安運營那么是信譽的保障。加強計算機平安，必須從以下幾個方面著手：首先，必須增強銀行系統自身平安性建立，包括網絡系統平安，備份建立，數據庫平安管理，口令