1一、數(shù)據(jù)質(zhì)量 3 2、拒訪率比較 33、人口統(tǒng)計學特征 4二、收入和儲蓄 5 2、家庭儲蓄 5三、非金融資產(chǎn) 6 (1)自有住房擁有率 6(2)擁有住房數(shù)量 6(3)人均居住面積 6(4)住房價值 7(5)住房負債 72、汽車 8(1)汽車擁有率 8(2)汽車品牌分布 83、工商經(jīng)營 8(1)工商項目擁有 8(2)經(jīng)營負債 8(3)信貸約束 8(4)教育與創(chuàng)業(yè) 9 2、無風險資產(chǎn)占比高 9 4、炒股盈虧的年齡效應 105、金融市場參與差異大 116、股票市場參與和風險態(tài)度成正比 127、民間金融市場參與城鄉(xiāng)趨同 12五、家庭負債 122注 122、教育負債比例高 133、家庭支付方式多元化 144、信用卡方便交易 14六、家庭財富 15均 152、城鄉(xiāng)家庭財富差距大 163、家庭資產(chǎn)分布不均 16七、保險和保障 17率偏低 172、汽車保險的逆向選擇明顯 18 4、醫(yī)保中的道德風險 18八、家庭支出 19差距大 192、遠親和近鄰 193、家庭禮金支出 20九、家庭教育 20顯 202、大學擴招效果顯著 213、教育平等 224、高等教育國際化 235、教育回報高 23十、其他部分 23 2、剩男剩女 243、中小企業(yè)與就業(yè) 243一、數(shù)據(jù)質(zhì)量中國家庭金融調(diào)查(ChinaHouseholdFinanceSurvey，CHFS)的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPS)的抽樣設計。初級抽樣單元(PSU)為全國除西藏、新疆、PPS樣方法，其權重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。CHFS首輪調(diào)查的戶數(shù)設定為8000——8500戶。從可操作性8000÷(4×25)=80。263.411084070508ew25.5%iary43.9%onsumerFinance(美國)umerExpenditureSurvey(美國)holdIncomeandWealth大利)特征CHFS數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計學特征與國家統(tǒng)計局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明CHFS樣本完指標國家統(tǒng)計局CHFS2011年總人口數(shù)1,347,350,00029,324城市691,190,55015073(按地區(qū)計算)10,403(按戶口計算)農(nóng)村656,159,45014251(按地區(qū)計算)18,921(按戶口計算)城市人口比例0.5130.514(按地區(qū)計算)0.369(按戶口計算)城市家庭規(guī)模農(nóng)村2.893.983.033.76平均年齡36.8738.09男性比例0.5140.507人均收入14586元14934元農(nóng)村6877元7045元城市21819元22196元農(nóng)村地區(qū)的居民都定義為農(nóng)村居民；相應的，屬于城鎮(zhèn)地區(qū)的居民都定義為農(nóng)村居5二、收入和儲蓄00606CHFS收入不均現(xiàn)象非常嚴重。處于收入分布90%以上分位，經(jīng)營收入不均現(xiàn)象最為嚴重。6%76.85%57%95%提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。6三、非金融資產(chǎn)(1)自有住房擁有率擁有自有住房戶數(shù)(戶)77自有住房擁有率(%)(2)擁有住房數(shù)量表7：擁有不同住房數(shù)量家庭占比(%)12套3套以上3.6310.12(3)人均居住面積人均建筑面積(平方米)9.04人均使用面積(平方米)7(4)住房價值。.750.34(5)住房負債農(nóng)額/家庭年收入還款期限(年)30-40歲40-50歲50-60歲89649%9其年收入的32倍之多。由此可見，住房貸款是許多家庭的沉重負擔，“房奴”在中國的確是的現(xiàn)象。8(1)汽車擁有率比例(%)89(2)汽車品牌分布大眾(7.35%)、豐田(5.69%)、別克(4.25%)、現(xiàn)代(3.90%)，其后依次是長安、本田、東(1)工商項目擁有比例(%)7(2)經(jīng)營負債業(yè)12.81%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀(3)信貸約束請的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請的原因歸結為“估9單位：元單位：元(4)教育與創(chuàng)業(yè)四、金融資產(chǎn)12000010000063815800006381560000103040000000200000城市農(nóng)村城市圖1：家庭金融資產(chǎn)(單位：元)數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。占比高0.01%2.43%0.01%2.43%0.78%0.48%0.48%4.09%57.75%17.93%非人民幣資產(chǎn)57.75%17.93%3、炒股盈虧的“二八”法則年齡效應金融市場參與率金融市場參與率大10%8.810%8%6%6%4%22%0.77%0%債券股票基金衍生品金債券股票基金衍生品率我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實基本吻合。場參與率場參與率11.91%險態(tài)度成正比25%20.29%25%20%15%15%10%5.36%5%0%由圖由圖6可知，風險偏好型的家庭炒股比例為20.29%；風險中性型的家庭炒股比例為 11.92% 五、家庭負債顯著高于城市家庭。因此，農(nóng)村家庭的負債是一個需要關注的問題。.76%.08%高中，農(nóng)村家庭占比77.88%，是城市家庭占比的3.5倍。同樣，在有表14：教育負債在城鄉(xiāng)的分布比例(%)款8.12行類機構借款是有高中/中專(職高)及以下學歷在校生家庭擁有貸款比例的3倍，后者僅為3.65%。對大專(高職)及以上學歷高中/中專(職高)及以下學歷大專(高職)及以上學歷高中/中專(職高)及以下學歷.3193、家庭支付方式多元化9.60%，所占比例最高。同時，通過借記卡(儲蓄卡)和貸記卡(信數(shù)百分比(%)0借記卡(儲蓄卡)貸記卡(信用卡)/卡89第三方支付(如支付寶)23或者百分比(%)息期.44六、家庭財富差距大元，資產(chǎn)合計為154432元，農(nóng)村家庭負債總額為36504元，農(nóng)村家庭財富凈值為117928)(不包括住房)從表21中數(shù)據(jù)可知，處于資產(chǎn)分布90%以上分位數(shù)家庭的資產(chǎn)占社會總資產(chǎn)比例為01%包括住房)七、保險和保障2384元，非農(nóng)家理賠金額大。購買的占比都比理賠家庭的購買占比低。例如，雖然農(nóng)村地區(qū)的少兒撫養(yǎng)比略高于老年未富先老”現(xiàn)象是值得研究的重要課題。表22：人口負擔分析表(%)5.76.94.826.79.03.785.17.04.126.27.28.304.87.316.67.62.04表23：醫(yī)療支出(單位：元/月)510600.00出總額150500.0020.3651總額38.0150.000300.00的醫(yī)療支出總額為744.03元/月。表23表明，農(nóng)村地區(qū)有醫(yī)療保險的個人無論是總支出(792.15元/月)，還是自付金額(571.79元/月)，都高于無醫(yī)療保險者的醫(yī)療支出(438.01.77元/月，自八、家庭支出城市居民物質(zhì)生活和精神生活都明顯高于農(nóng)村居民。84728472九、家庭教育665.58% 44.79% 28.05%19.40 下人口比例顯著降低。因此，義務教育效2、大學擴招效果顯著3、教育平等鎮(zhèn)地區(qū)僅為40%，表明我國城鄉(xiāng)人均受教育年限差距大。同時，受教育程度的地域分布存在例比例(%)85.23.70.81.86.44.867590207在中國家庭金融調(diào)查中，9.78%在校大學生或研究生(其中12.93%的城市學生、5.53%的的競爭。年收入(千元)96.979.5445.3626.429.420.517.37 小學初年收入(千元)96.979.5445.3626.429.420.517.37 小學初中高中中專或大專或職高高職本科碩士博士1401401201008060402.4200文盲或半文盲圖17：不同受教育程度年均收入從圖17可知，本科學歷的平均工資為大專(或高職)學歷的1.75倍，碩士學歷的平均工資為本科學歷的1.73倍，教育回報較高。不過，博士學歷的平均工資僅為碩士學歷的十、其他部分例(123.3:100)不平衡的程度最為嚴重。同時，農(nóng)村性別比例不平衡的程度高于城市。從性的中、西部地區(qū)更為平衡合理。不同年齡組人口所占比例(%)9.27(包括15歲)和60歲以下的人群數(shù)量，60