網商銀行發展問題與發展對策TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、緒論1\o"CurrentDocument"(-)研究背景與意義1\o"CurrentDocument"(―)研究方法與內容1\o"CurrentDocument"(=)國內外研究綜述2\o"CurrentDocument"二、網絡銀行的發展現狀分析3\o"CurrentDocument"(-)網絡銀行的發展現狀3.經營規模逐漸擴大3.業務類型不斷豐富3.市場競爭日益激烈3\o"CurrentDocument"(二)網絡銀行發展存在的問題4.缺乏相關法律法規的監管4.抗安全風險能力較弱4.產品缺乏創新，服務模式單一4\o"CurrentDocument"三、浙江網商銀行的發展現狀5\o"CurrentDocument"(-)浙江網商銀行的發展狀況5\o"CurrentDocument"(-)浙江網商銀行的運營模式6\o"CurrentDocument"(三)浙江網商銀行面臨的主要問題6L社會認同與信用度不高6.存在較大經營風險7.缺乏復合型人才7\o"CurrentDocument"四、網絡銀行發展的對策8\o"CurrentDocument"(-)完善法律加強對網絡銀行的監管8\o"CurrentDocument"(二)加強網絡安全和維護工作8\o"CurrentDocument"(三)加強金融產品的開發9\o"CurrentDocument"(四)加強復合人才的培養9\o"CurrentDocument"五、結論10\o"CurrentDocument"參考文獻10竊取帳戶密碼；密碼設置太簡單，無法根據方便選擇使用的安全證書。其次，確保網絡信息安全的核心是改進和完善加密技術。在運行環境中，有必要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備的安全防御能力；在安全訪問控制方面，一方面通過網絡的物理和邏輯隔離將非法用戶和物理資源相互隔離，另一方面通過應用系統的身份驗證和分級授權等登錄方法來限制訪問。的非法用戶。因此，銀行應利用先進的信息技術建立完善的安全體系，以確保網絡銀行的安全運行，同時盡量減少內部人員操作錯誤造成的錯誤。最后，監管部門應及時出臺網絡銀行安全法規和標準，完善網絡銀行安全認證體系。（三）加強金融產品的開發我國的網絡銀行產品不夠豐富，服務理念和金融產品創新意識不足，各家網絡銀行的同類業務過多，缺乏經營特色，在日益激烈的金融市場競爭中缺乏競爭力。大力促進業務創新和產品開發是網絡銀行提高市場競爭力和可持續發展的內在動力。因此，可以成立專門的創新部門，致力于網絡銀行金融產品和服務的創新，提供具有特色的金融產品，努力創建金融品牌，更好地服務于網絡銀行的長期發展。同時，網絡銀行必須牢固樹立以客戶為中心的服務理念。從客戶的實際需求出發,開發的產品和服務必須適應不同客戶對多層次金融產品和服務的需求,贏得客戶，擴大市場份額。在業務創新方面，網絡銀行有兩種策略可供選擇：一種是提供全面的金融產品，使客戶可以在一家網絡銀行享受多元化的金融服務；另一種是提供網上金融服務。二是專注于業務發展的核心競爭力，提供與眾不同的金融產品，創建金融品牌，滿足客戶對個性化金融產品和服務的需求。（四）加強復合人才的培養網絡銀行的發展需要大量的高科技人才，他們不僅要掌握計算機技術，還需要掌握金融知識和業務的管理人才。目前，我國這樣的復合型人才非常短缺。要想占據上風，就要認真考慮計算機和金融復合型人才的建設和培訓I,要高度重視和加強對現有人員，特別是業務人員的培訓和教育。要努力引進人才和國外先進情報，積極吸引優秀人才，充實商業銀行，為人才隊伍注入新的血液，保持組織的生命力。更新人才激勵機制，建立和完善優秀人才選拔機制。合理分配人才，充分發揮人力資源作用，按照公平，公開，公平競爭的原則，建立一支具有較強技能和雄心壯志的高素質人才隊伍，并促進人才的發展。快速增長。最大限度地利用人力，建立一支適應時代發展要求的高素質網絡銀行專業隊伍。五、結論在簡要介紹了網絡銀行的研究背景和意義之后,本文根據與本文研究內容相關的網絡銀行發展的研究成果,對網絡銀行的發展現狀進行了全面,深入的分析。通過對電子商務銀行當前環境，競爭和經營狀況的分析和了解，探討并提出了電子商務銀行在發展過程中面臨和需要解決的問題。最后，針對目前電子商務銀行發展中存在的問題，結合其發展與管理現狀，設計了一系列更有利于其健康穩定發展的對策。作為一家私人網絡銀行,浙江網商銀行幫助解決了小型和微型企業的融資難題。浙江網商銀行開業后，總體運行穩定，具有一定的成本優勢和技術優勢。但是，我國網絡銀行的發展存在很多共同的問題，它自身也存在一些獨特的問題，例如社會信用低，經營不暢等。面臨的風險在增加，勞動力需要改善。從提高社會知名度，加強風險管理，加強人員隊伍建設，提高業務水平等方面出發，促進浙江互聯網商業銀行的可持續發展。隨著我國互聯網環境的改善，網絡安全技術的加強以及全球網絡經濟和電子商務快速發展的政治經濟以及政府政策的全力支持,相信通過不斷的實踐和創新,我國的網絡銀行將能夠更健康，更快地發展。參考文獻［1］鮑勃羽.我國互聯網經濟的發展模式一一以阿里巴巴浙江網商銀行為例［J］.中外企業家,2016(35)。⑵賈甜甜.浙江網商銀行發展問題研究［JL經貿實踐,2016,000(002):65。［3］焦莉莉，黃艷敏，宗濤.我國純粹網絡銀行的主要特征，發展瓶頸及對策一一以微眾銀行和網商銀行為例［JL對外經貿實務,2015,000(011):59-620[4]李泓寧.從網商銀行看我國傳統金融行業的管理問題與對策一一以阿里巴巴網商銀行為例[4現代國企研究,2017(2):88o[5]李曉健.浙江網商銀行發展問題研究[J].智富時代,2017(2X):35-35。[6]倪武帆、樂冉、萬睿.互聯網銀行貸款業務拓展策略研究一一以浙江”網商銀行"為例[J].武漢紡織大學學報,2020,v.33;No.180(05):53-58o[7]王永紅.中國網絡銀行發展模式[J].企業家信息,2015,000(003):P.100-102。⑻夏守和.互聯網金融時代小微企業融資模式創新研究一一以浙江網商銀行為例[JL經濟視角,2019,No.277(04):83-90o[9]易金平，向婷.我國民營銀行的發展成效，風險與啟示一一以浙江網商銀行為例[J].中國集體經濟,2020,No.649(29):86-870口0]張凱，李天一，劉楊.當前互聯網銀行發展的思路及建議一一以前海微眾銀行與浙江網商銀行為例[」.三峽大學學報(人文社會科學版),2016,38(2):51-55。[11]趙欣然.互聯網金融時代背景下純線上民營銀行現狀分析一一以浙江網商銀行為例[J].現代商貿工業,2021,v.42(03):113-114oJinY,YuanL.InfluencingFactorsAnalysisandSpreadingSuggestionsofOnlineBankinChina.IEEE,2010.MinZ,JieX,MohanW.MeasuringtheEffectsofSwitchingCostsonCustomerLoyaltyofOnlineBank[C]//WuhanInternationalConferenceonE-Business.0.TangY,LiY,LiangW.TheImpactofBankInnovationandConsumerParticipationonBankEfficiencyinanOnlineBankingEnvironment.2019.一、緒論(-)研究背景與意義隨著時代的發展，經濟，政治和意識形態的發展日新月異。人們的生活水平在不斷提高，日常生活中對各種交易的需求也在增加。信息技術和其他科學技術領域的重大突破為他們提供了專業水平。背景和知識支持。網絡銀行開始依靠虛擬數字，大數據，云計算等技術為人們解決日常銀行服務，從而希望在不離屋的情況下完全掌握交易情況的愿望逐漸成為現實。互聯網金融的飛速發展催生了許多基于電子商務平臺的金融產品。作為新貴，網絡商業銀行于2015年6月成立，傳統銀行對此感到壓力。網絡銀行突破了物理媒體和其他傳統的時空限制，改變了傳統生活，被人們廣泛使用，縮短了客戶與銀行之間的距離，并為用戶提供全方位、全天候、便捷和實時的金融服務。浙江網商銀行以互聯網為主要手段和工具，實現全網絡化運營，提供具有網絡特色，適合網絡運營，結構相對簡單的金融服務和產品。盡管浙江網商銀行已經快成立六周年了，但其盈利能力并不令人滿意。本文以浙江網商銀行為例，介紹了網商銀行的發展現狀，分析了網商銀行在發展過程中存在的問題，為提高社會認可度，加強風險管理，加強員工隊伍建設和豐富業務種類做出了貢獻。希望通過本文的研究有利于提出促進網商銀行穩定發展，有利于促進浙江網商銀行可持續發展。(-)研究方法與內容本文的主要采用的方法為文獻研究法。首先利用查閱到的大量相關網商銀行的文獻資料，為論文寫作提供參考和依據；其次在閱讀大量文獻的基礎上運用歸納和演繹的方法，從主客觀的兩方面分析網商銀行發展現狀和存在的問題；最后分析問題產生的原因并根據問題表現形式，結合借鑒前人的相關研究提出解決的措施,以期對中國網絡商業銀行的發展提供一些建議。首先介紹本文的寫作依據:網絡銀行的發展的研究背景、目的及意義，國內外研究綜述以及本文主要內容和方法。其次在閱讀相關網絡銀行的研究文獻后，總結歸納網絡銀行發展現狀以及存在的問題；并且介紹我國現階段網絡銀行運營特征和模式以及發展的新進展。同時以浙江網商銀行為例，分析其發展狀況、運營模式以及面臨的主要問題。最后針對以上分析的問題，提出發展網絡銀行的相關對策。(三)國內外研究綜述隨著數字時代的來唇，銀行業進入“互聯網+”時代,不僅傳統業務互聯網化，而且專注線上業務的網絡銀行也進入發展的快車道。當然，這也給網絡銀行的安全帶來了很大挑戰。尹藝臻(2020)緊扣時代發展，探究了網絡銀行的發展現狀,全面分析了影響其安全的各類風險，并從加強監管、基礎設施、網絡環境、技術創新等方面提出了簡要對策。陳佳鑫(2019)通過對“信息”時代下網絡商業銀行的業務進行分析，提出其發展局限，找出對策。南長亮、趙芬和張景峰(2020)從網絡金融的基本概念和主要特點入手,通過對網絡金融中的主要風險來源和風險現狀的分析，給出了一系列提升我國網絡金融風險防范的措施。張藝偉(2018)介紹了純網絡銀行，并指出了國內純網絡銀行的特征以及存在的監管問題。周施懿(2019)以電子商務為背景，從網絡銀行的技術要求、歷史發展、功能分類等角度出發，對網絡銀行在技術、應用、信息、信用、法律等方面存在的風險進行分析評估，并且提出相關的應對措施和監管建議。史聞昊(2019)通過對純網絡銀行風險及相應監管模式的分析，對純網絡銀行實施全方位、綜合性的監管提出了一些有針對性的建議。在1980年代中期和后期，國外開始研究網絡銀行的相關問題。在這三十年的研究過程中，已經有很多關于互聯網金融和網絡銀行的著作。這些工作提高了網絡銀行的理論水平，在網絡銀行的發展中發揮了巨大的指導作用。其中包括HarwellJackson和Jr.EdwardSimmonsJr.的“金融法規”，DanielSpurgeon的“法規和市場”以及MaryCronin的“網絡銀行和金融”等。該書全面介紹了網絡銀行，歷史發展，發展特征和風險類型。綜上所述，上訴文獻從不同的角度出發，以不同的研究方法來分析問題。就目前發展形勢來看，網商銀行以數據為依托的金融科技支撐起了當前銀行的持續發展。但在發展中存在社會認同度不高，經營中面臨的風險增大，員工隊伍建設有待提高等問題。因此我們從提高社會認同度，加強風險管理，加強員工隊伍建設，豐富業務種類等方面推進浙江網商銀行可持續發展。、網絡銀行的發展現狀分析(-)網絡銀行的發展現狀.經營規模逐漸擴大我國網絡銀行的業務規模主要體現在以下三個方面上：一是體現在網絡銀行的數量上，中國銀行于1996年6月最早開設網絡銀行，到現在基本上所有的商業銀行都提供網絡銀行業務。截至2019年末，中國銀行業金融機構網點總數達到22.8萬個，其中改造營業網點15591個；設立社區網點7228個，小微網點達到3272個；在全國布放自助設備109.35萬臺，其中創新自助設備4805臺；利用自助設備交易筆數達353.85億筆，交易金額61.85萬億元。二是網絡銀行交易額，從2001年的1.4萬億元增長到2019年的1657.75萬億元,年平均增長率為76.16%;截至2019年末，中國銀行業金融機構網點總數達到22.8萬個，2019年銀行業金融機構網絡銀行交易筆數1637.84億筆。說明我國網絡銀行的規模發展迅猛。三是網絡銀行的用戶數量，從2001年的220萬人增長到2019年的9.85億人，占人口總量的65%,呈現高速增長趨勢。.業務類型不斷豐富我國網絡銀行的業務類型繼續增加。我國的網絡銀行業務起步階段比較簡單,只為客戶提供一些信息服務。但是，經過近21年的發展，網絡銀行已經能夠完成越來越多的業務和服務類型，通常可以滿足不同級別客戶的需求。目前，比較普遍的主要是交易業務，包括賬戶查詢，轉賬，外匯交易，銀行證券轉賬，學費支付，網上購物，賬戶損失報告等。同時，一些復雜的業務如基金交易和貸款也可以在網絡銀行進行處理,逐步滿足多種類型客戶的多層次,全方位的服務需求。.市場競爭日益激烈近年來，電子商務的飛速發展為網絡銀行的發展提供了巨大的空間，使網絡銀行市場成為銀行間競爭的中心。為此，各大銀行繼續推出新產品并開發網絡銀行的新功能以吸引客戶。例如，工行先后推出了創新產品，例如個性化個人網絡銀行業務和企業網絡銀行業務，工行電子支付和電子鏈接。中國建設銀行已經開通了電子房屋賬戶，虛擬卡，電子支付和火車未來銀行等服務；交通銀行為客戶提供外匯寶，熟食寶，付款，付款查詢和便捷的財富管理服務。同時，花旗集團和匯豐銀行等外資銀行在我國的網絡銀行業務方面擁有豐富的經驗,這進一步加劇了我國網絡銀行市場的競爭。(-)網絡銀行發展存在的問題.缺乏相關法律法規的監管由于互聯網的開放性，網絡銀行給金融監管帶來了新的問題。網絡銀行不僅容易引起網絡犯罪，而且還容易產生另一類業務風險，例如聲譽風險。中央銀行目前的監管措施不能滿足在線銀行等高風險銀行服務的監管要求。我國有關網絡銀行的相關法律法規尚未完善，也沒有一套黃金法則。例如，可以從以下兩點看出：首先，當銀行為客戶辦理網絡銀行業務時，雙方簽署的規則是協議，缺乏法律法規導致了確定，承擔和仲裁。結果的責任涉及相關問題的發生。執法等復雜的法律關系很難弄清。其次，涉及網絡銀行的業務和客戶可以擴展到全世界，從而產生新的法律問題，例如跨境在線金融交易的管轄權，法律的適用性，服務和交易合同的合法性等。這些不利于網絡銀行的進一步發展。.抗安全風險能力較弱安全性是網絡銀行的首要問題，也是客戶進行網上交易時最關心的問題。因為安全性對于客戶，企業和銀行非常重要。在線支付信息在互聯網上公開傳輸,存在篡改和盜竊支付信息的隱患。根據“中國計算機用戶”進行的一項調查，有47%的受訪者沒有使用過網絡銀行，而有68%的受訪者認為網絡銀行是不安全的。另外，網絡技術的不斷升級和黑客手段的不斷革新，使得在線銀行安全問題的可能性越來越大，遠遠超過了其他問題。此外，我國大多數的網絡銀行都采用“ID+密碼”的傳統安全認證方法。這項技術相對落后。盡管對客戶來說很方便，但很容易引起安全隱患。其次，在巨大的利益吸引下，客戶信息很容易成為網絡“黑客”的目標，導致客戶傾向于使用傳統的銀行柜臺而不是在線銀行來進行業務，這極大地限制了網絡銀行業務的擴張。.產品缺乏創新，服務模式單一我國網絡銀行的出現要晚于國外地區。網絡銀行的發展還不成熟，還處于發展的初級階段。就網絡銀行業務而言,大多數商業銀行對互聯網的理解相對簡單,并且它們并未加深對互聯網的理解。互聯網等各種技術的深入使用，以及與在線交易和支付相結合的現有金融產品缺乏深度創新,導致在線銀行銷售的金融產品與傳統銀行銷售的金融產品之間幾乎沒有區別銀行。我國大多數的在線銀行產品都是互聯網上傳統銀行服務的簡單應用。網絡銀行主要在增加傳統銀行渠道方面發揮作用，而忽略了創新網絡銀行產品和服務的能力。當前，突破在線商業銀行原有業務流程的新產品和新應用的開發在我國的網絡銀行中是不夠的，并且缺乏提供個性化的服務來滿足客戶的不同需求。與發達國家的網絡銀行有很大的差距。網絡銀行還沒有擺脫傳統業務功能的限制。它們大多數是互聯網上傳統企業的簡單應用程序。他們缺乏具有高科技含量的新產品和應用。難以滿足客戶日益增長的多樣化需求。而且，每個在線銀行的業務都是相似的。缺乏創新不能反映其自身的特征，并且開發的產品是可替代的，這阻礙了網絡銀行的更深入和更廣泛的發展。三、浙江網商銀行的發展現狀（-）浙江網商銀行的發展狀況浙江網商銀行是我國的試點民營銀行之一。2014年9月，中國銀行業監督管理委員會批準了一些小微金融服務的相關發起人，為在中國新一批私人銀行中建立浙江互聯網商銀行做準備。浙江網商銀行發起人所持股份比例為：小微金融服務（小微金融服務集團）持有30%,上海復星（上海復星工業技術發展有限公司）持有25%,萬向三農（萬向三農集團有限公同）占18%,金潤資產（寧波金潤資產管理有限公司）占16%,以及其他一些持股的相關公同股份比例。開業后整體運行穩定。根據中國銀行業監督管理委員會2015年年度報告的統計,浙江網商銀行開業后，截至2015年末，浙江網商銀行總資產301.99億元，總負債262.61億元，所有者權益39.38億元，不良貸款余額0.13億元，不良貸款率0.18%0(-)浙江網商銀行的運營模式浙江網商業銀行是現代在線交易模式下的主要市場金融機構。其操作主要基于網絡銀行交易。其范圍將涵蓋整個網絡交易形式。這是因為發起人擁有強大的經濟財團，這足以反映出其龐大的規模和雄厚的資本。對于剛剛接觸在線交易和在線支付的市場，浙江網商銀行處于領先地位，其在現有市場中的份額以及其交易平臺上均是規模最大，規模最大的。通過業務發展有效地為實體經濟服務。浙江省網商銀行利用互聯網技術開展在線運營，為在線客戶提供高效的金融服務體驗。浙江互網商銀行專注于促進面向小微客戶和農村市場的“小額信貸”業務的發展。例如，它已經為農民和農村小型和微型企業推出了諸如“王農帶”之類的小額信貸產品。浙江網商銀行具有明確的市場定位和商業模式。浙江網商銀行的產品運營主要是完全聯網的。完全聯網的所謂的在線銀行可能沒有特定的商店。沒有商店的完全聯網的銀行與帶有立面的傳統銀行有很大的不同。浙江網商銀行的市場定位是小型和微型企業以及電子商務中的個人消費者。其業務模式采用“小額存款,小額貸款”，主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品，以使資金快速流通，而不是擴大資產規模。浙江省網商銀行是沒有實體分支機構的網絡銀行。它通過互聯網運行，并基于云計算技術來執行大數據驅動的數字操作。(三)浙江網商銀行面臨的主要問題L社會認同與信用度不高公眾的社會認可程度直接影響著銀行的運作。浙江網商銀行作為一家民營銀行，由民營資本控制，同時也是一家網絡銀行。網絡風險較高。與傳統銀行相比，其社會認可度不高。客戶經常不信任，質疑，不同意此類私人網絡銀行，擔心其安全性，并以實體店的形式信任銀行。這種社會身份在短期內難以改變，這增加了浙江網商銀行吸收存款的難度，影響其財務實力，進而影響其社會身份。大數據是網絡銀行分析用戶行為并進行用戶信用調查的重要鏈接。網絡銀行在獲得的數據量上具有足夠的優勢，但是大數據的關鍵不是在于數據的“量”，而是在于數據的“量質量”，真實，完整的數據是有效和有價值的。此外，盡管中央銀行的信用信息系統是權威性的，但數據并不全面。目前，只有少數互聯網金融機構可以與中央銀行的信用信息系統進行交互,互聯網金融機構之間沒有信用數據共享，缺乏對信用數據的分析，準確性和及時性已成為制約網絡銀行發展的重要因素。信息反饋錯誤經常發生，這使一些人被莫名其妙地標記為不良信用，因此，在信用調查方面，我國還需要盡快出臺與網絡銀行兼容的政策，以確保中國的互聯網信用調查系統能夠正常運行。大數據時代與原始傳統信用調查系統共享與融合彼此。.存在較大經營風險在運營方面，網絡商業銀行在資產構成和負債構成方面都極為不合理。當然,這在某種程度上是由于它剛剛建立，并且仍處于積累經驗和反復試驗的階段。從運營數據的角度來看，除了尚未體現的盈利能力之外，其他信息還不足以反映其運營風險的規模。但總的來說，網絡銀行的經營風險可以歸納為以下幾個方面。首先，浙江網商銀行是一家私人銀行，融資渠道有限，資金不足，資本結構不合理，面臨一定的資本充足風險。其次，浙江網商銀行的市場定位主要是小微企業和個人消費者，可能面臨更大的流動性風險，因此其信貸資產的質量可能面臨更大的風險。第三，浙江網商銀行通過互聯網運營。由于互聯網的技術和特性存在網絡安全問題，因此不可避免地存在網絡安全風險。第四，浙江網銀行（如互聯網私人銀行）監管體系的不完善可能會增加道德風險。.缺乏復合型人才網絡銀行既涵蓋金融又涉及信息技術，因此其發展取決于不僅掌握計算機而且還具有金融知識的復合專業人員。金融市場的進一步開放和信息技術的飛速發展，為金融電子化帶來了許多新的含義。網絡銀行的發展要求從業人員具有足夠的理論和實踐知識，并且需要大量的復合