關于大學生購買醫(yī)療保險的調(diào)研報告組員：___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________摘要：自大學生醫(yī)保納入對外公布新醫(yī)改方案以后，建立完整的大學生醫(yī)療保險制度成了社會的重要課題。納入醫(yī)保后保障平臺由小變大，更加需要政府的支持與監(jiān)管，學子們參保人數(shù)眾多同時需求的靈活性推動與時俱進的保險業(yè)新變化。本文通過對我校發(fā)放問卷調(diào)查，從參保情況、風險意識到了解程度以及滿意程度等角度分析運行狀況，探索現(xiàn)存的大學生醫(yī)保體制缺陷，揭示其原因并針對調(diào)查結果提出政策性建議。一、大學生醫(yī)療保險的現(xiàn)狀及其存在的問題大學生醫(yī)療保險制度的不完善、不健全，醫(yī)療保險功能的弱化和發(fā)揮有限，使得大學生不能充分享受到應有的醫(yī)療保險待遇，所以，大學生醫(yī)療保險現(xiàn)狀主要表現(xiàn)出以下四個方面：（一）公費醫(yī)療保障程度低根據(jù)《21世紀人才報》的一組調(diào)查顯示，各校的公費醫(yī)療的范圍只限于本校的校醫(yī)院或經(jīng)規(guī)定手續(xù)轉往的醫(yī)院，學生不得自由選擇公費醫(yī)療的就診醫(yī)院。此外，學校都對公費醫(yī)療的支付限額有嚴格限制，對于超過一定額度的部分學校不再負擔，而是由學生自行解決。雖然公費報銷的比例不低，但是，實際上很多藥品需要自付，而且如果住院不在掛鉤醫(yī)院，則一分錢也不能報銷。此外，對寒暑假期間發(fā)生的醫(yī)療費用一律不予報銷；而商業(yè)保險的補償比例相對偏低，而且限制條件多，并同樣對報銷金額作了限定。因此，無論是公費醫(yī)療還是商業(yè)保險，均無法切實減輕大病、重病學生的疾病經(jīng)濟負擔，對貧困學生而言，這一問題更為突出。（二）醫(yī)療保險與醫(yī)療服務水平存在較大差異高校因歸屬單位和政府財政支持力度不同，學生享受的醫(yī)療保險和醫(yī)療服務的待遇水平存在較大差異。部屬院校和省屬院校的學生享受的待遇水平要明顯高于獨立學院和民辦高校的學生。獨立學院和民還有7%的學生并沒有參加醫(yī)療保險。說明學生對健康的重視及學校到位的宣傳，也說明居民醫(yī)保的廣覆蓋性和重要性。（二）學生的使用滿意程度參保的人中有65%并沒有享受過醫(yī)療保險。在享受過的人中只有14%的人對其服務感到滿意，7%的學生不知道怎么報，還有14%的學生感到不滿意。鑒于大學生對于醫(yī)療保險的靈活性需求，由此我們可以看出醫(yī)療保險還需要加強后續(xù)的宣傳力度和提高服務質(zhì)量，學生參保的重要目的是保障個人利益，只有感覺被維護才是實質(zhì)上的保險。（三）學生對其的評價在對醫(yī)療保險作出評價時，有52%的學生認為醫(yī)療保險程序多，40%的學生認為報銷時間長，8%的學生認為藥品少。但大多數(shù)同學認為大學生醫(yī)療保險可以減輕經(jīng)濟負擔，還有同學認為“花的錢不多，買個安心，萬一真的出了什么事，也能給家里減少點負擔，也給未來一份保障。”有些同學還認為這是一項社會福利，成年的合法公民都應享有。同時解決不同學校學生享受的醫(yī)療保障待遇差別較大的問題，利于體現(xiàn)社會公平。總的來說，現(xiàn)在大學生的保險意識已經(jīng)逐漸增強，對保險的認識也更正面一些。從上面的圖中我們可以看出我們學生的就醫(yī)渠道合理，看不起病的情況很嚴重。他們選擇的措施中45%的人到校醫(yī)院看病，24%的學生都是自行購藥，還有26%的學生不處理。由此可以看出，大學生醫(yī)療保險的“大病保險，小病不報”這個措施有待改進。不少同學認為應該擴大對門診科的報銷，還有學校的藥品控制。從同學們的反應來看，政府和學校應該加大對大學生醫(yī)療保險的宣傳，許多同學表示他們都不知道。而且他們認為醫(yī)保的公開透明度不夠。分析（一）大學生醫(yī)療保險問題存在的原因由于存在種種的大學生醫(yī)療保險問題，我們當務之急是該找出問題存在的原因，從問題的源頭出發(fā)，分析原因，為進一步完善、健全大學生醫(yī)療保險制度提供依據(jù)。1）報銷過醫(yī)療保險的人數(shù)少，且報銷金額對就醫(yī)幫助不大在現(xiàn)實行的大學生醫(yī)療保險實施期間中進行過報銷的同學人數(shù)較少，但在進行過報銷的同學中，大多數(shù)學生認為此報銷金額對就醫(yī)只有一點幫助或基本沒有作用，還由于存在醫(yī)療費用的最高支付限額，重大疾病醫(yī)療保障沒有解決，保險理賠時間周期長，保險金事后支付，常出現(xiàn)被保險人支付不起醫(yī)療費而影響治療的情況。這就證明新的大學生醫(yī)療保險存在著很大的不足。2）高校醫(yī)療機構力量薄弱參保的大學生對新的大學生醫(yī)療保險制度的評價不高，且影響評價的原因多樣，其中最重要的原因是校醫(yī)院在許多方面存在不足，學生滿意度較低。校醫(yī)院本來就是學生在校就醫(yī)的重要場所，是大學生的首選醫(yī)療機構，其醫(yī)療質(zhì)量和服務水平的高低將直接影響大學生的醫(yī)療保障狀況。長期以來，由于國家對大學生醫(yī)療保障經(jīng)費的投入較低，經(jīng)費的不足嚴重制約了學校醫(yī)院的醫(yī)療水平，許多高校醫(yī)院存在醫(yī)療設備陳舊、落后，衛(wèi)生技術人員配備不足、結構不合理等狀況。受軟硬件的雙重約束，高校醫(yī)療機構的醫(yī)療服務水平難以得到有效提高，在某種程度上影響了大學生醫(yī)療保障水平的提高。3）大學生醫(yī)療保險與其他醫(yī)療保險銜接不恰當大學生醫(yī)療保險是與之前的公費醫(yī)療、商業(yè)保險等的銜接，也成為一部分大學生參保的障礙。公費醫(yī)療主要是針對大學生基本疾病的治療，一旦學生患了大病或重病，僅靠公費醫(yī)療基金和學校補助金很難保障，使大學生抗疾病風險增加。還有國家對獨立學院和民辦高校的學生沒有醫(yī)療專項補助，大多數(shù)高校通過強制學生購買商業(yè)保險的方法將學生的疾病風險轉嫁給保險公司，因此相比較之下，商業(yè)保險這種模式的學生健康風險較大。另外，城市居民具備醫(yī)療保險此種模式下的大學生享受醫(yī)療保險制度的時期僅僅局限于在校期間，一旦離校，具醫(yī)療保險該如何銜接等后續(xù)問題仍然沒有得到很好的解決。有些來自農(nóng)村的大學生，在入學前已經(jīng)參加了農(nóng)村合作醫(yī)療保險，如果再參加大學生醫(yī)保“是一種重復”。此外，還有部分學生購買了商業(yè)保險，如果不能和醫(yī)保很好地銜接，將造成重復參保。4）醫(yī)療保險資金籌集渠道單一，缺乏穩(wěn)定的醫(yī)療保險籌資機制醫(yī)療保險資金缺乏，資金籌集渠道單一。大學擴招后，由于沒有更多的資金來源支持，且我國的第三方組織不是很發(fā)達，社會上對患有重大疾病的學生的捐贈具有不確定性，捐贈的力度不是非常大。因此，國家對高校大學生的醫(yī)療補助資金也就顯得很少，而對于民辦院校根本就沒有補貼。這樣大部分高校就把學生推到社會上，讓學生參加商業(yè)保險。而商業(yè)保險組織是帶有盈利性質(zhì)的，在學生參加保險時條件非常嚴格，一旦學生發(fā)生重大疾病，商業(yè)保險的賠付力度是非常有限的。總結建立完善、健全的大學生醫(yī)療保險制度，對于保障大學生健康至關重要，根據(jù)上述問題和原因的剖解、分析，提出以下四個對策及建議：（一）增強雙方的互動性，相互采集意見本調(diào)查小組認為保險公司應廣泛采集樣本，聽取學生意見，而非學生總是被動地選擇相應的險種。在缺乏充分認識的情況下，學生的初判斷往往是從保費出發(fā)，而甚少考慮保障自身利益最大化。鑒于學生基數(shù)大，要做到個性化的服務可以考慮綜合學生實際情況與科學的分析方法結合，確定一個合理的保費，同時保險公司能對學生保險需求的多樣性進行設計不同的保險產(chǎn)品，既有滿足大部分學生的一般保險現(xiàn)已基本實現(xiàn)的情況下，可以進行再優(yōu)化。滿足特殊需求的創(chuàng)新型保險的加入能增強雙方的互動性的同時，也在促進行業(yè)進步。（二）提高保費額度，三方分擔繳納與監(jiān)管醫(yī)療保險費可由國家、學校及學生共同繳納。社會醫(yī)療保險是由國家和政府、個人、社會等多方共同參與建立的制度，在校大學生的醫(yī)療費用由國家和學校全包的辦法是不現(xiàn)實的，但是，國家財政和學校有責任為在校大學生提供基本醫(yī)療保險服務，高校應從收取的學費中提取百分之一左右作為學生醫(yī)療保險費，從而提升學生的所繳納的保費額度，并以此來換取更好水平的醫(yī)療保障。為充分發(fā)揮社會醫(yī)療保險制度的作用，針對大學生這一沒有收人的特殊群體，應減輕大學生參保的經(jīng)濟負擔，加大政府對大學生醫(yī)療保險的財政投入，以支定收，確保大學生醫(yī)療保險基金的到位。學校也應該定時更新保險信息，優(yōu)化與參保公司的合作關系，保證醫(yī)療保險基金保值增值的良性運作。（三）改革高校醫(yī)療機構，提高大學生的醫(yī)療服務水平加強校醫(yī)院的建設，從根本上保證學生的就醫(yī)需求得到較好的滿足。首先，國家和高校必須高度重視學校衛(wèi)生工作，增加對校醫(yī)院的財政投入，改造其原有陳舊落后的基礎設施和醫(yī)療設備，同時要積極引進相關專業(yè)技術人員，提高校醫(yī)院的醫(yī)療技術水平。其次，校醫(yī)院必需加強自身改革，提高醫(yī)務人員素質(zhì)，促進衛(wèi)生服務轉型，在做好日常門診工作的同時，把衛(wèi)生服務的重點放在預防保健和對學生的健康教育方面。最后還可建立大學生醫(yī)療保險個人賬戶，指定相應醫(yī)保定點單位，實行完全信息化管理。（四）建立和完善大學生醫(yī)療保險制度并與其他制度無縫銜接堅持以公費醫(yī)療保險為主、商業(yè)保險為輔、構建多層次醫(yī)療保險的原則。通過公費醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險、社會醫(yī)療救助等方式構建大學生醫(yī)療保障體系，提高大學生醫(yī)療保險保障水平。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險具有風險共擔、損失補償、互助共濟等功能，大學生被納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險體系之中，在很大程度上解決了公費醫(yī)療制度的弊端。但是，基于“廣覆蓋、低保障”的社會醫(yī)療保險原則，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的保障范圍和保障程度都比較低，不可能將投保人面臨的所有健康風險轉移出去。由于社會醫(yī)療保險的保障不充分，大學生在加入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險后，其保障程度仍遠遠不能滿足一些較大疾病的費用。被納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險體系后的大學生，要使得自身所面臨的健康風險能獲得更大程度的保障，轉移自身在發(fā)生超過城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險保障范圍的損失，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險予以補充。公費醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)勢互補，使患病大學生能夠及時得到治療和康復。附錄附錄一調(diào)查問卷附錄二采訪錄音、問卷調(diào)查收集圖關于北京理工大學珠海學院學生購買保險情況調(diào)查問卷1、您的性別是？A.男B.女2、您在讀的年級是？A.2011級B.2012級C.2013級D.2014級3、您對保險的了解程度？A.非常了解B.比較了解C.基本不了解D.完全不了解4、您的專業(yè)和保險行業(yè)是否相關？A.是B.否5、您以何種方式參加醫(yī)療保險？A.通過學校參加大學生醫(yī)療保險B.通過學校購買的商業(yè)醫(yī)療保險C.沒有參加醫(yī)療保險D.自己購買的商業(yè)醫(yī)療保險6、如果您沒有購買，原因是？A.我平時很少生病，偶爾生點小病自己買點藥就可以了B.周圍熟悉的同學大都沒有買，我也不想買C.我平時經(jīng)常運動，鍛煉身體，覺得生病住院這種事離我很遙遠D.其他7、如果你生病了，您的一般措施是？A.自行購