第5章網絡保險網絡保險

網絡保險是新一代個人網絡銀行推出的四大頻道之一。是通過網絡進行投保和查詢保單信息的一種業務，其主要功能包括投保、保單信息查詢、保險資訊等。目前山東省僅在濟南投產網上保險，保險品種是太平人壽保險有限公司的太平航空意外傷害保險和太平交通保意外傷害保險。這兩個險種價格低廉、核保簡單，因此只在網上銷售，不在柜面出售。隨后將增加險種，并陸續在其他城市開通。5.1網絡保險概述5.1.1網絡保險的內涵

1、網絡保險的概念網絡保險，也叫做網上保險或保險電子商務，是指保險公司或保險中介機構以信息技術為基礎，通過網絡進行保險經營管理活動的經濟行為。更通俗地講，網絡保險就是通過網絡進行保險咨詢、險種費用查詢、承保、理賠等一系列業務活動。網絡保險反應了保險人或保險中介人通過計算機和網絡技術，利用已形成的網絡組織，利用一個綜合的人機系統從事的保險產品營銷活動。5.1.2網絡保險的特性

1、虛擬性2、直接性3、電子化4、時效性5.1.3網絡保險的優勢1、簡化交易，降低保險公司經營成本2、提高了投保人的投保效率3、免除傳統中介，為客戶創造和提供優質服務4、有利于保險公司掌握充分的市場信息，增強產品競爭力，擴大經營收益6、擴大知名度，提升企業競爭力；超越時空限制，提高占有市場份額5.1.4網絡保險的發展

1、國外網絡保險的產生和發展2、我國網絡保險業務的發展5.2網絡保險的業務與管理5.2.1網絡保險的功能1、在線宣傳2、在線銷售3、在線客戶服務4、在線客戶追蹤5、在線合作5.2.2網絡保險的基本業務以AAAMichigan保險公司為例：1、得到報價2、產品信息3、網上交易

4、網上理賠5.2.3網絡保險的業務流程（1）客戶瀏覽保險公司的網站，注冊客戶輸入其用戶名及密碼（2）進入“投保區”，檢索并選擇投保險種（3）填寫所選險種投保問詢表（4）網上遞交根據投保問詢表生成的投保單（5）保險公司業務員與客戶聯系確認客戶投保意向防災防損展業核保承保資金運用理賠保險公司的基本業務流程5.2.4網絡保險的管理1、網上保險的經營模式（1）網上保險信息服務模式（2）網上保險超市模式（3）網上經紀人模式（4）競價銷售網上保險模式2、網上保險的營銷決策支持系統

保險公司的經營決策支持系統決策者瀏覽器營銷決策支持界面（與決策者的交互）數據挖掘技術數據倉庫（各種營銷決策數據的抽取、轉換和管理）數據倉庫來自網站的數據來自Internet的數據保險公司網站保險公司Internet3、網絡保險的流程再造美國直覺公司的組織結構概圖稅收產品SVP主席、代理CEO小業主部SVP技術部SVP客戶理財部銷售及國際化部SVP運營部SVP5.3我國網絡保險業務的發展趨勢5.3.1影響我國網絡保險業發展的主要因素1、網絡保險系統的安全性2、網絡保險業務立法滯后3、網絡技術發展水平的限制4、誠信危機導致道德風險日益明顯5.3.2發展我國網絡保險業務的策略1、網絡保險的風險監管（1）網絡保險監管的必要性①道德風險的存在②網絡保險合同簽名必須確認③網絡保險的技術復雜性④網絡安全可能的脆弱性（2）網絡保險的監管①網絡保險監管的一般準則②監管制度的設立與執行③幾個值得探索的網絡保險監管問題2、發展網絡保險需要開展的基礎工作（1）加快信息基礎設施建設（2）加強關鍵技術研究攻關（3）強化保險企業網絡化進程（4）加快網絡保險的立法步伐介紹完畢！謝謝大家！年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業務發展與創新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業務發展現狀研究01信托業務創新研究——兩項導致信托業務突破性發展的重大革新02信托業務創新案例分析03信托業務發展現狀研究一般理解政策與法律環境發展現狀一般特點發展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經數百年發展起來的信托理念…這不是因為信托體現了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌?、資本市場和產業投資的獨特優勢最好的非IPO投資銀行業務平臺信托制度框架下突出的財產管理功能和資金融通功能政策與法律環境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經營管理規范《信托投資公司資金信托業務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業務的規范分類監管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業務信息披露、房地產信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環境監管思路逐步明晰信托公司分類監管原則、屬地監管原則協調規劃，統一監管尚需加強發展現狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產為資金信托，財產信托業務開始呈現良好的發展態勢。——銀監會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業務創新研究兩項導致信托業務突破性發展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業保險公司、金融機構、大型企業的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業擔保、現金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產產生的部分現金流來實現,可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優先/次級結構就是根據一定的原則和需求，將信托或資產支撐的證券產品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區別。內部信用增級——構建優先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現金流匯總能夠復原為項目整體的現金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優先收益的實現?？杀Ｕ夏切┢糜诜€定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業務創新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產管理公司不良資產證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據有關部門對某大型國有企業進行資產重組的指示，經方案慎重比選，該企業欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現國有資產在該公司的退出。經研究，決定發起集合資金信托計劃，用于受讓該企業持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優先投資者、普通投資者和戰略投資者募集，并重組董事會和監事會，選聘經營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰略投資者根據投資規模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經營過程中出現的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監事會，選聘經營者（職業經理人），對經營者進行業績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經營過程中出現的意外及重大事項的決策，創造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產證券化項目項目情況2003年6月,華融資產管理公司將涉及全國22個省市256戶企業的132.5億元人民幣債權資產組成一個資產包，委托給中信信托設立財產信托，期限為3年，優先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優先級受益權和次級受益權，其中10億元優先受益權主要轉讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產包未來處置產生的AAA級現金流可達12.07億元。華融不良資產證券化項目華融資產管理公司(委托人)中信信托（受托人）機構投資者132.5億元債權委托華融資產管理公司（受益人）委托優先受益權轉讓委托處置非貨幣性信貸資產10億元優先受益權轉讓享有劣后受益權中誠信評級AAA級，產生12.07億元現金流優先受益權預期收益率為4.17%注：上述圖表根據該產品宣傳資料構畫。華融不良資產證券化項目簡要分析該項目利用資產證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎資產風險隔離機制、現金流包裝技術、以特定資產為支撐的投資合同、表外處理、優先級/次級交易信用增級模式等資產證券化思路，通過華融公司向投資者轉讓信托項下的優先級受益權方式，創造性地吸引社會資金參與不良資產處置，獲得了加快資產變現進度，提前收回不良資產處置收入良好效果。某酒店式公寓收購項目項目情況A公司擬承債式收購B公司所有的某酒店式公寓項目，而A公司既想發揮財務杠桿的功能，又不想因巨額融資而提供本企業的資產負債率，也不想支付高額的收購契稅，經研究擬通過信托公司發行租賃受益權信托計劃方式募集部分收購資金。某酒店式公寓收購項目A公司信托公司資金信托90%10%B公司A公司履約擔保社會投資者

信托公司A公司酒店式公寓租賃受益權信托到期回購優先受益權優先受益權轉讓授權行使抵押權劣后受益權轉讓某酒店式公寓收購項目簡要分析A公司通過設立資金信托，從而使信托公司成為B公司的大股東，信托公司向其委派董事和財務總監，加強對收購目標公司的控制，以保障優先受益權。對A公司來說，可達到對此筆融資不并表的意圖。收購目標公司股權后，B公司與信托公司設立酒店式公寓租賃受益權信托，B公司同時為委托人和受益人。同時，B公司委托信托公司代理轉讓信托受益權。劣后受益權定向轉讓給A公司。如此，40%資金由A公司自籌，