我國商業銀行開展中間業務的現狀及對策

【論文關鍵詞】商業;中間業務;現狀;對策

【論文摘要】我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務創辦中的主要問題。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速開展，產品開發跟風現象嚴重，創新才能差。本文認為要解決中間業務的現狀，第一，進步對中間業務重要性的認識;第二，加強綜合業務人才培養：第三，積極創新拓展中間業務新品種開發;第四，在健全機構等方面下功夫。

一、中間業務的內涵和特點

商業銀行的中間業務收入穩定、風險度低、小，和負債業務、資產業務一起構成了現代商業銀行業務的三大支柱。隨著的開展、需求多樣化的要求，中間業務的規模不斷擴展，已成為銀行業競爭的焦點。目前對中間業務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業務〞和“中間業務〞之爭，2022年中國人民銀行頒發的?商業銀行中間業務暫行規定?對中間業務的定義是“指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務〞。綜合各方的觀點，中間業務的涵義應該是這樣的：它是指商業銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類效勞并收取手續費的業務。這說明：其一，銀行在中間業務中發揮中間人角色，起橋梁作用;其二，銀行提供效勞而不提供資金，風險低;其三，銀行以收取手續費為目的;其四，銀行中間業務的開展、中間業務產品的開發是以銀行信譽為依托的。

二、中間業務不斷開展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業銀行的中間業務空前開展，一些商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在進步，而我國銀行中間業務收入大約只占到西方國家中間業務收入的1/5—1/4，中間業務是如何產生的，為什么會如此快速地開展呢?

1、社會經濟的快速開展促進了各類組織、團體及居民個人對商業銀行多樣化效勞的需求

隨著社會經濟的迅猛開展，經濟活動種類繁多、經濟往來頻繁發生，各類經濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內容的信譽中介已不能滿足社會經濟的需要，客觀上產生了擴大信譽中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，代理、擔保、信譽證等應運而生。

2、銀行同業競爭加劇

隨著全球經濟、金融的不斷交融及金融自由化程度的進步，銀行業競爭日趨劇烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統業務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩定和進步自己的利潤程度和盈利才能，不少商業銀行不斷擴大業務經營范圍，這樣以收取手續費為主又不占用銀行資金的各類中間業務應運而生。?

3、商業銀行經營風險的增加?

上世紀70、80年代，全球經濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩，使銀行經營風險加劇，這樣就催生了那些以躲避風險、保值為目的的中間業務品種，如遠期合約、互換等的產生。

4、金融監管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得面臨的風險加劇，為此各國的金融監管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監管，而銀行為回避這一監管，又想方法開展那些不在資產負債表內反映的中間業務。

三、我國業開展中間業務的現狀與問題

據資料顯示，2022年以來，中間業務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業務收入奉獻度已從2022年的5.4%提升到2022年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在競爭中的活力與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上興隆國家的商業銀行中間業務奉獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。?

1、業務品種少、產品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業銀行中間業務規模小，品種較少是目前中間業務創辦中的主要問題。我國國有商業銀行傳統的中間業務僅限于結算、代理、咨詢、兌付等幾個方面，業務品種單一，創新少，效勞功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，據不完全已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信譽類為主體的完好的務體系。另外，行業內存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業務的快速開展，產品開發跟風現象嚴重，創新才能差。

2、中間業務的效勞檔次低、新技術應用少

我國商業銀行所開展的中間業務大都依賴于硬件條件，效勞工程以結算業務、銀行卡業務、代收代付業務等為主，很少能利用其金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優勢開展諸如理財、咨詢等高層次的效勞工程。可見，我國目前中間業務的效勞與產品還停留在較低檔次上。另外，除了效勞品種的低檔次之外，我國銀行對于、網絡等先進技術的運用遠沒有西方興隆國家那么充分。?

3、專業人才的缺乏成為中間業務開展的一大瓶頸

中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、、科技等諸多領域。中間業務的開展需要大批知識面廣、理論經歷豐富、懂技術、會的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融工具，理解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲藏缺乏。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業銀行中間業務的開展起步較晚，在思想認識上，不少對該業務能否成為資產負債業務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業務視為銀行附帶業務對待，缺乏中長期開展規劃，對經營管理和開展趨勢認識缺乏，直接影響了中間業務新產品的開發和開展。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的開展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、安康開展。

四、對策

大力開展中間業務不僅是整個銀行業開展的重點與趨勢，也是新時期我國商業銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業之間的競爭將主要表達在對中間業務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業務的重要性，在中間業務的開展上下足功夫。

1、整體規劃，尋求符合國情的開展思路

首先是建立健全相關的政策法規體系，市場交易規那么和定價規那么。加強規劃，調控和監管，創造公平合理的開展;其次是加強信譽環境的綜合治理，完善信譽體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業經營的限制，使中間業務實現全方位，多功能和綜合化經營;三是根據我國銀行業的行情及中間業務開展的層次性，根據效益優先，有所選擇，有所側重，穩步推進的原那么，謀求中間業務開展的更優途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業務、智能性效勞。因此，商業銀行開展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才，必須培養一批既具有現代金融理論知識，又有豐富銀行業務理論經歷;既懂得國際金融，又精通現代化計算機專業技術;既具備開拓創新精神，又通曉政策法律標準的復合型人才作為根底力量，為大力拓展中間業務打下堅實根底。?

3、進步創新才能，增加業務品種，拓寬收入渠道

創新是中間業務持續開展的關鍵所在。開展中間業務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業務品種，充分研究細分中間業務市場，選擇可以滿足市場需求、開展潛力大、低、收益高的中間業務品種，特別是創新技術含量高、不易模擬的衍消費品業務及組合金融產品。其次，各行應根據自身開展的不同時期和不同區域，推出符合自身特點的中間業務品種，使得各中間業務能適應不同區域、不同群體的各種需求。再次，要加商業銀行化的建立，積極開展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的開展提供技術支持。

4、加快信息化建立，進步產品競爭力

加大資金投入力度，進一步創新網上銀行業務，進步自身競爭才能。中間業務的大力開展離不開金融科技的支持，與金融信息化程度息息相關，在向客戶提供效勞方面，管理信息化和效勞信息化將是將來中間業務開展的重點，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化效勞的網絡銀行，為中間業務的開展提供了更為有效的手段。因此，銀行在開展中間業務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業務品種，增強中間業務科技含量。

5、健全機構，強化中間業務的管理

中間業務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推