第二講保險市場：需求、供給與價格2第一節(jié)保險市場的概念與分類

一、保險市場的定義

保險市場是保險供求雙方交易關(guān)系的總和。保險市場這一概念由其外延和內(nèi)涵兩方面構(gòu)成的。保險市場的外延指的是它的交易或地域范圍；保險市場的內(nèi)涵指的是與保險交易過程有關(guān)的全部條件和交易的結(jié)果，包括保險產(chǎn)品的設計和銷售、核保、保費繳納、保險索賠和理賠、保險中介撮合與風險管理服務等等。34二、保險市場的分類按保險人的承保方式的不同或保險業(yè)務發(fā)生的先后順序，保險市場可以分為原保險市場和再保險市場。按保險保障的對象或保險標的的不同，保險市場可以分為壽險市場和非壽險市場。

按投保者性質(zhì)的不同把保險市場分為個人保險市場和商務保險市場。5第二節(jié)保險市場的需求與供給一、保險需求

〔一〕個人與家庭的保險需求

〔1〕影響個人保險需求的文化背景因素67〔2〕影響個人保險需求的社會關(guān)系因素8〔3〕影響個人保險需求的經(jīng)濟因素9〔4〕影響個人保險需求的風險因素

保險承保的是風險，風險的存在是保險需求存在的前提，即所謂“沒有風險就沒有保險”。保險需求總量與風險的大小成正比：風險發(fā)生造成的損害越大，或者損害發(fā)生的頻率越高，保險需求的總量就越大；反之，保險需求量就越小。10〔5〕影響個人保險需求的社會經(jīng)濟制度因素

現(xiàn)代保險是市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的產(chǎn)物。市場經(jīng)濟是現(xiàn)代保險需求產(chǎn)生的最重要因素。保險經(jīng)濟發(fā)展的歷史表明，市場品經(jīng)濟越發(fā)展，保險需求就越大。保險需求量與市場經(jīng)濟發(fā)展程度成正比關(guān)系。11〔6〕影響個人保險需求的人口因素〔7〕影響個人保險需求的保險替代品因素〔8〕影響個人保險需求的強制保險因素〔9〕影響個人保險需求的科技因素12〔二〕公司的保險需求13對于風險中性的公司為何仍然以高于精算公平保費的價格購買保險，梅耶爾、史密斯和斯凱博等經(jīng)濟學家給出了以下幾種解釋：

1所有權(quán)集中度與公司通過保險市場分散風險的動機正相關(guān)

2公司其它利益各方的風險態(tài)度影響到公司的保險選擇

3購買保險可以部分矯正企業(yè)與市場的信息不對稱問題

4公司購買保險可以降低公司財務陷入財務困境時的成本145企業(yè)購買保險可以獲得保險公司提供的專業(yè)風險管理服務6企業(yè)購買保險可以合理避稅7受管制的行業(yè)有更高的保險需求8法定保險推動了企業(yè)的保險需求15二、保險供給

〔一〕影響保險供給的因素

〔1〕保險供給主體因素

〔2〕市場環(huán)境因素

〔3〕保險監(jiān)管因素16三、保險市場的供給和需求狀況的衡量

1980-2003年世界保費收入變動圖171980-2003年世界保險密度變動圖181980-2003年世界保險深度變動圖191979-2003年中國保險收入增長水平20第三節(jié)費率厘定和保險定價一、保險定價的特殊性

1.保費的確定在成本發(fā)生之前,是對未來發(fā)生的成本加以預測和估算。

2.保險的涉及面廣，若保險公司的償付能力不足，會對社會造成較大的負面效應，因此，政府主管部門對保險產(chǎn)品的定價監(jiān)管會比一般商品嚴格。