構建現代農村支付結算體系的實踐：“惠農一卡通”模式-農林學類摘要：農業銀行山東省分行推出的“惠農一卡通〞新型農村金融效勞模式，以惠農卡為載體，以現代化的非現金支付結算為伎倆，推進農村支付體系建設，著力改善農村用卡環境，具有功能完備、流程簡約、渠道豐盛、風險控制嚴密的產品特質以及易被快速復制并延展效勞的特色屬性，有效整合了銀行產品與效勞渠道，保證了支付效率和資金平安。

關鍵詞：農村支付體系；惠農一卡通；農業銀行

中圖分類號：F832.24文獻標識碼：B文章編號：1674—226509—0020—04

一、引言

支付體系是支持經濟金融開展的核心根底設施，改善農村支付環境、健全農村支付體系，對于推動農村消費、提高農村資源配置效率、促進農村資金融通、提升農村信用水平、推動現代金融文化形成具有重要意義。

就農業銀行來說，發展三農支付體系建設具有重要意義。從農村市場的消費潛力來看，占全國約一半人口的農村地區，消費僅是城市地區的1/6，未來農村地區消費增長潛力巨大。農村消費的增長必然要求配套的金融效勞支持，進而引發農村地區物流、資金流、信息流的變革。從效勞開展態勢來看，一線城市地區的支付體系較為完善，市場接近飽和。而發揮自身優勢，積極參與農村支付體系建設，那么能在履行效勞三農職責的同時，尋求新的利潤增長點，促進農業銀行自身的開展。

農業銀行山東省分行堅定貫徹總行部署，在人民銀行濟南分行的指導下，通過積極探索和實踐，推出了“惠農一卡通〞新型農村金融效勞模式，形成了系統性提升農村金融效勞能力、改善農村金融效勞質量的整體解決計劃。

二、惠農一卡通模式的形成與開展

農業銀行擁有縱貫城鄉的營業網點，形成了獨特的網絡優勢。但從縣域網點效勞能力看，隨著效勞“三農〞各項工作的深入推進，傳統的物理網點效勞模式已難以適應當前農村金融效勞的需要。網點效勞能力缺乏，布局不盡合理，網點效勞半徑有限，效勞效率不高。而快速開展的惠農卡和農戶貸款業務使網點效勞能力問題更加凸顯。在農村地區大規模鋪設網點提升金融效勞能力，投入大、運營本錢高、見效慢，在短期內不現實，從長遠看也不合乎商業銀行集約化、內涵式開展的要求，迫切需要在農村金融效勞領域探索新的效勞渠道和方式。

“惠農一卡通〞模式的形成

山東省壽光市是馳名的“蔬菜之鄉〞，連續多年躋身“中國農村綜合實力百強縣〞，是國家第一批新農保試點縣之一。受傳統觀念影響，當地金融業支持三農開展存在產品滯后、渠道狹窄和資金支付結算伎倆原始、環節多、鏈條長等問題。

1.提出工程構想。2008年，針對壽光農村金融效勞的實際需求，農業銀行提出了“惠農一卡通〞產品設計設想，即以惠農卡為載體，以現代化的非現金支付結算為伎倆，為農民提供現金存取、轉賬結算、消費、理財、農戶小額貸款、新農保、新農合、糧食直補、農資綜合補助、家電下鄉等補貼、26項財政代理工程以及收支結算等一攬子全面、優質、高效、便捷的金融效勞。

2.組織營銷與推動。農業銀行山東省分行、濰坊分行和壽光市支行高度重視“惠農一卡通〞模式試點工作，加強與政府部門的溝通協調，并組織相關部門到壽光聯合調研、現場辦公，解決其推廣過程中的困難。針對工程實際需求，撥付了專項費用，為“惠農一卡通〞的順利推進發明了良好條件。壽光市政府成立了以市長為組長，相關部門、鄉鎮長為成員的“惠農一卡通〞試點工作領導小組，將其提升到政府項目層面進行推廣。工程實施過程中，試點工作領導小組加強對相關部門的組織協調，政府各部門積極配合農行實施代理收支結算業務的對接，促使農行與各涉農部門順利達成合作意向。逐鎮召開由市政府金融辦、人民銀行、農業銀行負責人和所在鎮黨委書記、鎮長出席，各村支部書記、文書和農行包村人員加入的“惠農一卡通〞推介工作發動大會，講解其相關知識，安頓集中發卡等有關事宜。

3.簽署合作協議。農行壽光支行先后與財政局簽訂了代理發放各類惠農資金及財政補貼的協議，與社保局簽訂代理收繳、發放新農保資金的協議，與人民銀行簽訂代理三峽移民后期扶持資金的協議，與人保財險簽訂代理收繳、發放政策性農業保險資金的協議，使“惠農一卡通〞功能更加豐盛、完備。

4.提供完善和優惠的效勞。“惠農一卡通〞發放后，全市首批13萬人、9360萬元根底養老保險金將批量代發到60歲以上參保人員的惠農卡上。同時，農行負責用“惠農一卡通〞收繳新農保的個人繳納局部，參保人員可利用農行自助設施或銀行柜面繳納保險費。免收惠農卡的小額賬戶效勞費、主卡和交易明細折工本費以及代理新農

保惠農卡年費，資金匯劃、辦卡和用卡效勞不增加任何本錢，不附加任何條件。5.營造良好的用卡環境。在每個村選擇一家具有一定經營規模、證照齊全、在當地信譽良好的農資超市或日用百貨商店，開展成為三農金融效勞站，配備轉賬或無線POS，辦理信息發布、轉賬結算、消費、小額存取款等業務。與當地東方譽源公司、沃潤德公司和農業局達成合作協議，將其下屬的600家農資直銷網點開展成為金融效勞站。

6.創立“聯名卡+壽光物流園〞模式。壽光農產品物流園是全國規模最大、現代化程度最高、國際競爭力最強的農產品物流園區和全國蔬菜集散市場，日均現金交易量達2500萬元。在對其經營特點和資金運作流程進行充沛考察和反復論證的根底上，農業銀行開發了既具有物流園場內結算功能，又具有銀行卡功能的聯名卡—“金穗壽光農產品物流園卡〞，該聯名卡可以通過圈存機實現農行賬戶與物流園賬戶之間的資金劃撥，顛覆了傳統的現金交易模式。目前已發行“金穗壽光農產品物流園卡〞1.8萬張，日均可減少現金交易量2000萬元以上，直接效勞、輻射和帶動壽光當地及全國各地的3萬戶菜商菜農使用銀行卡進行非現金交易。

“惠農一卡通〞模式的豐盛與開展

在此根底上，結合“萬村千鄉〞市場項目、新農村現代物流網絡、雙百市場項目等重大強農惠農政策，農行山東省分行總結提煉了六種規范化效勞模式，統稱為“惠農一卡通〞模式。一是“惠農通+金融效勞站模式〞。在每個村選擇農資超市和日用百貨商店建立“三農金融效勞站〞，選擇村委會建設“新農保定點效勞站〞，選擇村級衛生室建立“新農合定點效勞站〞，實現農民足不出村領受財政補貼，進行購物消費和看病就醫的刷卡結算。二是“聯名卡+農產品物流園〞模式。集成農產品專業市場的場內結算與銀行卡雙重功能，開創金融效勞大型專業市場的新型支付結算模式。三是渠道嫁接的“平邑效勞模式〞，針對不足農行網點的地區，依托供銷系統的“一網兩平臺〞，廣布ATM、POS、轉賬等自助效勞終端，擴展物理網點效勞范圍。四是惠農自助銀行“商河效勞模式〞，設立三農自助效勞站，創立惠農自助銀行，提供余額查詢、轉賬匯款、存款提取、話費繳納、農戶貸款等24小時全天候的支付效勞，引領農民享用電子化金融支付效勞。五是電子商務“金鑼效勞模式〞。通過電子支付效勞平臺，幫忙涉農企業通過互聯網完成訂貨、付款，加速資金清算速度，提高資金使用效率。六是通過惠農卡向農戶提供簡捷、便利的小額貸款，滿足農戶臨時、短期、小額、頻繁性的融資需求。“惠農一卡通〞模式的風險控制

一是推行“機器制約〞的風險管控理念，積極應用現代信息技術伎倆，以會計內控管理系統、會計風險管理系統為依托，努力提升支付結算體系的風險防控能力。二是完善制度體系，保障產品運行平安。遵循銀行卡及其應用渠道的管理制度與業務要求，完善風險控制機制，尤其是注重新產品、新效勞中的潛在風險。在與專業市場的合作中，認真分析企業交易模式可能存在的漏洞，加強資金監管，確保留款人及銀行雙方資金的平安。三是通過與當地政府部門、金融效勞站等相關單位簽署業務合作或代理效勞協議，平衡了風險管理壓力。

“惠農一卡通〞模式的復制與推廣

“惠農一卡通〞模式具有功能全面、流程簡約、渠道豐盛、使用便利、平安性強、費用低廉等產品特質，效勞對象涵蓋農民、農戶、農產品專業市場、農業產業化龍頭企業等廣泛的客戶群體，一經推出，迅速成為金融效勞三農經濟的熱點產品。截至目前，累計發行惠農卡620萬張，建立三農金融效勞站7949個，效勞渠道更加廣泛，客戶效勞更加便利。全省行政村電子機具覆蓋率到達75%，電子渠道在農村地區的覆蓋范圍不斷擴大。開設新農保代理支行86個、新農合代理支行38個，遍布山東省內的縣域支行。開展財政及公共事業代理工程89個，覆蓋當地的主要財政撥付和公共事業的資金清算效勞，代理涉農資金結算效勞能力不斷增強。建立大型專業市場業務合作108個，市場交易轉賬結算更加遍及。每年綁定發放農戶貸款48億元，幫忙農戶更好地進行農業生產。

“惠農一卡通〞模式的實施功效

“惠農一卡通〞模式打破了農村地區依賴現金支付的傳統意識與習慣，使廣闊農民享受到平安、便捷、高效的現代支付結算效勞。一是效勞范圍更廣泛，電子機具布放到村，使惠農卡實現了真正意義上的普惠制和廣覆蓋。二是效勞效率更高效，農民可以足不出村，通過電子渠道方便、快捷、頻繁地辦理金融業務。三是效勞方式更靈活，提供了轉

賬、POS機、手機銀行、網上銀行、短信銀行、移動效勞包等多樣化的效勞渠道。四是效勞本錢更低廉，投入相對較少，而且占用網點、人員資源少，運營和效勞本錢較低。五是實現了效勞三農與商業運作的有機結合。把握惠農財政資金源頭，農業銀行也獲得了長期而穩定的低本錢資金來源，吸納各項資金40多億元。三、案例評析與綜合評價

“惠農一卡通〞模式的推出，既方便了廣闊農戶，又促進了農村傳統現金結算觀念的變革，實現了政銀企和農戶的多方共贏，通過產品和效勞的創新，不僅破解了惠農卡廣覆蓋的難題，也在縣域市場開辟了新的、更廣大的業務領域。

實現了非現金結算工具在農村地區的廣泛應用

一是一卡承載涉農政策資金結算。全面代理新農保、新農合、農資綜合補助等多項財政工程的資金結算，使農民主動接受銀行卡產品，逐步適應和使用現代化的支付結算效勞。二是一卡破解農產品專業市場轉賬結算難題。研發推出適用于農產品專業市場的結算系統，通過交易雙方市場內交易賬戶與銀行存款賬戶的實時連接，提供非現金支付效勞，排解了大量現金“搬家〞的困擾，交易更平安、更便捷，效率和效益更高。三是實現農業產業化龍頭企業網上定購下單、實時清算和理財效勞的“一體化〞。面向農業產業化龍頭企業提供電子商務效勞，暢通了產業鏈上、下游客戶的資金結算渠道。

系統整合銀行產品與效勞渠道

一是產品聯通。有機融合銀行卡、網上銀行、轉賬、手機銀行、自助終端等支付工具和結算產品的效勞功能，使客戶手持一卡就可享受信貸和結算的全面金融效勞，解決了農村地區產品工具功能分散、支付結算效勞單一等突出問題。二是渠道聯通。通過建設自助效勞終端、三農金融效勞站、流動效勞銀行等渠道，實現物理網點與外部效勞的渠道聯通，使用卡更便利、更平安，破解了農村地區非現金支付遍及難的瓶頸。三是系統聯通。實現了人民銀行大小額支付系統與農業銀行行內聯行系統的對接，解決了現代支付結算系統在農村地區覆蓋率較低的問題，推進了城鄉支付效勞一體化開展。四是內外聯通。對接了地方政府、企業、農戶的金融效勞需求，實現了銀行效勞與客戶需求的內部聯通，形成政銀企和農戶多方共贏的嶄新局面。

存在的問題

雖然農村支付環境取得初步進展，但農行對農村地區的根底設施投入存在本錢高、風險大、收益見效慢及設備維修困難等突出問題；而且金融機構商業化改革后，農行在農村地區金融網點減少，金融機構覆蓋率低，加大了農行產品宣傳的難度。

另外，農民對現代金融支付工具的認知度不高。局部農戶還不能熟練使用現代化的金融機具和電子產品，對現代化電子銀行效勞渠道不夠認可，影響了電子機具的使用效率。農村地區往往比擬偏僻，ATM等機具的日常維護、加鈔等存在困難和隱患；依托超市、村委、村衛生室等合作方布放轉賬、POS等電子機具，合作方的人員管理、業務管理、操作規程需進一步標準。農民風險防備意識不強，假幣分辨能力較差，密碼愛護不嚴格；合作方人員存在一定的道德風險，如果出現過失、效勞投訴、糾紛等問題，容易引發聲譽風險。

四、結論

農業銀行山東省分行推出的“惠農一卡通〞新型農村金融效勞模式，以惠農卡為載體，以現代化的非現金支付結算為伎倆，推進農村支付體系建設，著力改善農村用卡環境，具有功能完備、流程簡約、渠道豐盛、風險控制嚴密的產品特質以及易被快速復制并延展效勞的特色屬性，有效整合了銀行產品與效勞渠道，保障了支付效率和資金平安。

農業銀行在農村支付體系建設方面取得了一定的成績，但是仍然有較大的開展空間。為此，應從下列幾個方面進行完善：一是整體規劃，分類管理。做好總體開展規劃，做到戰略性、階段性、實效性相統一，確保模式推廣與農村地區經濟開展和金融效勞需求相適應、與“三農〞金融業務開展狀況相適應、與資源投入和管理維護能力相適應。二是注重結合，協調聯動。積極爭取地方政府支持，與“萬村千鄉〞市場項目等外部渠道、新農保和新農合等農村社會保障工程、各種國家惠農政策補貼、農村公用事業、各種農村產業鏈資金結算等相結合，提升模式推廣的戰略價值。三是標準管理，控制風險。堅持模式推廣與風險管理能力建設并重，認真落實監管部門的各項規定，強化標準管理，確保各項操作有章可循，實現風險有效防控。四是加強培訓，營造環境。發展“送金融知識下鄉〞活動，增強農民持卡用卡、密碼愛護等根本金融意識，營造良好的金融生態環境。五是完善效勞，講求實效。堅持速度、規模與質量、效益相統一，不斷豐盛和改良惠農卡和電子渠道金融效勞功