第十章

保險中介實務第一節保險代理人一、保險代理人及其法律地位二、保險代理人的種類（一）產險代理人和壽險代理人（二）承保代理人和理賠代理人（三）專用代理人和獨立代理人（四）總代理人、營業代理人、特別代理人、獨立代理人、專門代理人、再代理人（五）專業代理人、兼業代理人、個人代理人三、代理人的展業規則與被代理人訂立書面的委托代理合同在被代理人授權范圍內代理保險業務不得有欺騙保險公司、投保人、被保險人或受益人的行為不得代替投保人簽訂保險合同，不得接受投保方委托代領保險金。第二節保險經紀人一、保險經紀人的含義及法律地位（一）保險經紀人保險經紀人是基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同，提供中介服務，并依法收取傭金的單位（二）法律地位

二、經營資格和經營范圍（一）組織形式1、個體經紀人2、合伙企業注冊資本和出資額3、有限責任公司符合規定的公司章程4、股份有限公司符合規定的高管人員（二）設立條件持證員工人數組織機構和管理制度經營場所計算機軟硬件設施（三）經營范圍1、為投保人擬定投保方案、選擇保險人及辦理投保手續2、協助被保險人或受益人索賠3、再保險經紀業務4、為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務5、保監會規定的其他業務三、執業規則（一）在中華人民共和國境內從事保險經紀活動（二）分支機構的業務范圍和經營區域應由所屬保險經紀機構授權（三）按照約定收取傭金；開設獨立的客戶資金專用賬戶（四）不得有欺騙行為（五）不得有不正當競爭行為四、保險經紀人與保險代理人的比較（一）代表利益不同（二）服務范圍不同（三）傭金收取不同（四）法律地位不同（五）資格取得條件不同第三節保險公估人一、保險公估人及其法律地位（一）保險公估人：指經保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務，并據此向保險當事人合理收取費用的人。（二）法律地位：公正、獨立二、組織形式和經營范圍（一）組織形式合伙企業、有限責任公司、股份有限公司（二）設立條件1、注冊資本或出資達到規定的最低金額2、具有符合法律規定的公司章程或合伙協議3、具有符合規定的高級管理人員4、持證人員不得低于員工人數的2/35、具有健全的組織機構和管理制度6、法律、行政法規要求具備的其他條件（三）經營范圍1、承保與理賠公估2、參與防災防損3、殘值處理4、監裝監卸5、信息咨詢三、執業規則（一）不得存在某些行為（二）應當與委托人簽訂書面委托合同（三）保守當事人的商業秘密（四）繳存營業保證金或購買職業責任保險二○○九年三季度

保險中介市場發展報告

截至三季度末，全國共有保險專業中介機構2529家，比上季度末增加36家。其中，保險代理公司1883家，保險經紀公司365家，保險公估公司281家，分別占74.46%、14.43%和11.11%。全國保險專業中介機構注冊資本達到69.66億元,同比增長6.76％；總資產達到100.79億元，同比增長18.86%。兼業代理機構14.4萬家，營銷員279萬人。全國保險公司通過保險中介渠道實現保費收入7274.66億元，同比增長10.88%，占全國總保費收入的84.78%。全國中介共實現業務收入663.32億元，同比增長21.78%。全國保險代理公司和保險經紀公司實現保費收入402.35億元，同比增加15.00%；占全國保費收入4.69%，比去年同期上升0.28個百分點。保險公估公司評估估損金額155.85億元，同比增長11.45%。保險專業中介機構共實現經營收入61.69億元，同比增長25.80%。實現盈利3.10億元。保險兼業代理機構實現保費收入3318億元同比減少6.5%占比38.67%保險營銷員實現保費收入3554億元同比增長33.52%占比41.43%保險專業中介機構盈利同比增長62.97%從整體上看，保險專業中介渠道實現的保費收入占比仍然較小。保險經紀機構和保險公估機構市場集中度較高，部分中小型機構開拓市場的手段單一，經營面臨較多困難，服務客戶的能力有待提高。銀行保險兼業代理降溫明顯保險監管部門實施的結構調整政策成效進一步顯現，保險兼業代理市場呈現業務規模和業務占比雙下降趨勢，其中，銀行保險兼業代理降溫明顯，與去年同期相比，保費收入占保險兼業代理機構代理保費的比例下降4.25%。在積極調整結構的基礎上，保險公司與銀行正探索開展長期、深入、穩定的合作。保險營銷員繼續發揮主渠道作用出于結構調整和追求業務價值的需要，保險公司更加重視個人營銷渠道。三季度末，保險營銷員達279萬人，較上季度末增長3.19%，與前幾季度較大的增幅相比，營銷員增長趨勢已基本平緩。繼續加大對保險公司中介業務監管力度保監會稱，四季度將積極落實《保險公司中介業務違法行為處罰辦法》，把保險公司中介業務合規性檢查作為保險中介監管的重要內容，使保險公司和保險從業人員充分認識違法危害性，提高守法意識，依法合規經營。保監會表示，從前三季度市場情況來看，保險中介市場保持了穩定發展，保險監管部門將繼續積極防范銷售誤導、拖欠挪用保費、非法集資和傳銷、虛開發票的風險。監管部門將采取切實措施和有效手段，堅決果斷處理重大案件，防范和化解保險中介市場中的重大風險。保監會還稱，將配合保險營銷體制改革工作，借鑒國內外保險代理人管理制度，研究制訂《個人保險代理人管理辦法》并進行試點。二、我國保險中介的發展現狀（一）保險中介市場整體發展平穩（二）專業中介機構經營狀況有所好轉（三）銀保業務快速擴張圖1

2007年1季度—2008年4季度銀保業務占全國總保費收入占比曲線圖

4.營銷員隊伍數量保持高速增長。

5.保險中介服務社會能力有所提高。

在抗擊雨雪冰凍和汶川特大地震中，保險中介機構除積極捐款捐物以外，還奮戰在抗震救災的第一線，提供專業服務。如保險公估機構承擔了電線、輸變電設備等大型項目的估損工作，保險經紀機構及時查勘理賠，維護被保險人利益。此外，保險中介機構還在服務三農、北京奧運會以及一些重大的國家基礎設施和基礎項目建設中都發揮了積極作用。二、中外保險中介市場比較分析發達國家保險中介市場可分為三種模式：一是以經紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本；三是代理、經紀并存，典型國家為美國。（一）英國保險中介市場

世界上最發達的保險經紀市場，現有3200多家獨立的保險經紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經紀人，業務范圍涉及財產保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產保險業務量的60%以上，占一般人壽保險業務量的20%，占養老金保險業務量的80%。英國經紀人組織形式可以是個人、合伙企業和股份有限公司。英國對保險經紀人的管理相當嚴格，主要表現在：一是經紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經紀人應定期向協會提供交易統計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經紀人法》明確規定了運營資本最低金額，保險經紀人必須提交償付保證金和購買職業責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。英國采取了以保險經紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業歷史看，借助于經紀人開展業務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業的特殊地位造就了英國的保險經紀人及經紀制度。從社會環境看，經紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。（二）日本保險中介市場。日本1996年保險業法修訂之前,保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業務。另外日本企業注重信譽，重視提高自身的業務水準和員工素質，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。

日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監管機構金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數家保險公司提供銷售服務。（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。美國100多萬保險代理人構成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數量的多寡，分為專業代理人與獨立代理人之分。專業代理人只能為一家保險公司代理業務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業務，主要被非壽險公司采用。

美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區和范圍內從事有關業務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經濟實力雄厚、分支機構眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業區內的獨占權力，主要是提供續期保費和拓展業務等服務。美國的保險經紀人主要活躍在財產與責任保險領域，招攬大企業或大項目的保險業務。在財產保險經紀人中，有獨立經紀人和經紀公司。在美國有些州，當財產保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執照時，會被稱為獨立經紀人。經紀公司一般規模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經紀公司Marsh，在世界范圍內為大工商企業提供保險服務和風險管理咨詢服務。美國采取政府管理與行業自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構除受全國保險監督官協會（NAIC）及各州保險監管局監管外，行業自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協會職業道德守則、美國特許人壽保險經銷商(CIU)和特許金融顧問協會(CHFC)的職業道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業道德守則。各國保險中介制度，有以下共同特點：一是保險中介牢牢占據著保險銷售的主渠道。發達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現的。如英國勞合社只接受保險經紀人安排的業務，日本市場上90％以上的財產險業務是由保險代理店獲得的，美國除少數業務是保險公司直銷