我國保險業空間布局存在的問題

及影響因素分析

本文結構一、我國保險業空間布局的現狀二、我國保險業區域發展不平衡的原因三、保險市場區域發展不平衡帶來的問題四、我國保險業空間布局影響因素計量分析五、區域保險協調發展的思路一、我國保險業空間布局的現狀保險業空間布局是指保險業在我國各省、市、自治區或不同區域的分布情況。根據《新中國五十年統計資料匯編》，我們將我國分為東部、中部、西部。東部地區包括北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、海南。中部地區包括山西、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南。西部地區包括廣西、內蒙古、重慶、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、西藏。對我國保險業空間布局的分析主要包括保險規模的空間分布、市場主體的空間分布、產品的空間分布。由于時間和篇幅的限制，我們僅對1997-2006年我國各省、市、自治區的保險規模空間分布進行分析。保險規模主要通過保費收入、保險密度、保險深度反映。保費收入包括人身保費收入和財產保險收入，但不包括再保險保費收入和跨境的保費收入。保險密度=當地保費收入/當地人口數保險深度=當地保費收入/當地GDP優勢劣勢保費收入法能反映市場發展的總體水平未考慮人口因素、人均水平，難以真實反映各地區保險發展實際水平保險密度法在保費收入法的基礎上考慮了人口因素和人均水平，能更好地反映實際水平單純考慮保險發展水平，未考慮相對于經濟發展水平的保險業發展水平保險深度法在保險密度法的基礎上考慮了經濟發展水平忽視了“不同經濟發展階段具有不同保險深度”這一規律

從以上比較分析可以看出，三種衡量標準各有優劣，結合使用能更客觀的反應保險規模的全貌

1997-2006我國東部、中部、西部保險規模時間序列分析

1997199819992000200120022003200420052006保險費（億元）東部542.30592.30720.60847.301133.501622.102283.422431.552765.113137.78中部244.10320.50369.40410.80504.90782.50828.46948.761034.551202.60西部178.70203.60224.90253.20311.20434.50602.13673.50834.45918.36保險密度（元/人）東部205.15222.41257.87264.85373.81534.00723.16798.28900.71951.02中部48.4565.3675.3383.95102.18157.34208.76237.62256.93299.75西部58.2867.9875.5583.06102.46141.10162.75182.11200.98280.88保險深度（%）東部1.631.591.771.782.192.853.252.962.752.65中部1.001.211.361.381.562.202.562.452.292.32西部1.471.591.701.731.942.432.442.302.112.102006年我國各省、直轄市保險規模空間分析

2006年我國東部地區保險規模分析

2006年我國中部地區保險規模分析

2006年我國西部地區保險規模分析二、我國保險區域發展不平衡原因分析

（一）區域經濟發展不平衡——根本原因（二）區域金融環境和金融資源的差異（三）保險產業政策差異（四）區域人口發展不平衡（五）社會保障的發展水平差異（六）經濟體制改革進程形成的差異（七）地區文化觀念的差異（一）區域經濟發展不平衡——根本原因▲需求角度

社會財富積累較多，客觀上面臨的風險較大，尋求保障的潛在保險標的較多（主要是財險）；

人均可支配收入較多，實際購買力較大，潛在的需求更容易轉化為實際的保險消費；

受教育水平較高，對保險的認識程度比較高，理財理念新，更容易接受保險產品。▲供給角度

經濟發展水平較高的地區通常整個金融市場也相對較發達，而一個良好的活躍的宏觀金融環境對于保險供給者而言是一個相當大的吸引點；

經濟發展水平較高的地區往往其政府部門在實施管理中有更多的機會和更容易去接受新的管理理念，為微觀經濟主體營造出相對更靈活的政策環境；此外，保險需求本身也是對保險供給者最大的吸引。（二）區域金融環境和金融資源的差異

保險產品，特別是壽險產品，不僅僅能提供保障，同時也是一種金融產品，其發展也要受到整個區域金融市場發展水平的影響。

我國經濟發展的不平衡導致了金融資產、金融資源的區域發展的不平衡。與我國金融市場較發達的省、直轄市相比，中、西部地區金融市場存在金融產品較為單一、融資渠道不多、金融市場政策欠靈活等不足。中西部地區金融市場的不發達，也使區域保險市場受到影響。特別是人身保險業與金融市場有密切的聯系，其資產性業務的發展很大程度上受限于一個地區金融市場的發達程度。（三）保險產業政策差異

目前，我國的保險產業政策滯后于銀行業，沒有將保險發展的產業政策融入經濟與金融政策之中。

我國的保險公司基本上都是采取總分制形式的全國性公司，同時資金運用權集中在總公司，分支公司不具有資金運用權，這樣對非法人注冊地，特別是對地方財政比較吃緊的中、西部地區來說，客觀上造成了建設資金外流的事實，不利于當地經濟的發展，也就不利于當地政府對保險業發展的支持。（四）區域人口發展不平衡

人口狀況包括四個方面：人口數量、人口密度、人口結構和人口素質。人口數量只是潛在的需求，不能夠起決定作用。2006年保費收入最高的五個省（市）（江蘇省、廣東省、北京、上海和山東省就占全國保費收入的40.34%。人口密度影響到保險的供給。有些地區雖然人口眾多，但人口密度不高，很多居住在邊遠地區，交通不便，保源不集中使保險公司的展業、管理成本相應提高，影響到保險公司供給的積極性，保險供給相對較少。人口結構這里主要指人口的年齡結構。一般來說25—45歲人群是保險產品的主要消費者。由于東、中、西部地區經濟發展的不平衡，中、西部的大量青壯年勞動力往所在地區的城市或東部經濟發達地區流動，從而客觀上抑制了中、西部地區，特別是農村地區的保險發展。人口素質的重要方面是人們的知識水平。保險產品的復雜性和專業性要求消費者具備一定的理解水平。另外知識水平還決定了人們對風險的認識程度和風險管理的結構。因此人們平均教育程度越高的地方，保險業發展的越快。（五）社會保障的發展水平

社會保障與商業保險的關系是多維的，一方面，二者相互促進，強制性的社會保障有助于提高人們的保險意識，利用用商業保險來提高自己的保障水平。另一方面，二者在某種程度上有一定的替代性，如果社會保障制度特別完善，保障水平非常高，將擠壓商業保險的需求。國外學者對45個國家的人壽保險需求分析表明，人壽保險需求（保費或保額作為被解釋變量）與社會保障支出是正相關的。在我國，二者的關系也是相互促進的。◆（六）經濟體制改革進程形成的差異

我國的社會經濟體制改革，將以前國家承擔的大量風險都轉嫁到了社會中的個人和企業身上，微觀主體面臨風險的增大必然促使其從主觀上增強風險意識，加大對商業保險的需求。可以說，我國脫離計劃經濟體制的一系列社會經濟改革制度都為商業保險的發展創造了廣闊的市場空間（國有企業改制，醫療保險制度改革等）。而經濟體制改革又是從經濟發達地區試行進而全面推廣的，僅僅從這一方面來看，就使經濟發達地區保險市場需求的快速發展要比經濟相對落后地區早，這相當于進一步加劇了我國保險業區域發展不平衡的程度。◆

（七）地區文化觀念的差異

中西部地區較少受到近代文明的沖擊，對外開放程度不高，小農思想里的自給自足觀念較重，對土地的依附性較強，并潛藏著聽天由命的悲觀心態。家族血緣關系的社會結構比較堅固。這都不利于人們形成獨立面對風險和積極管理風險的意識，從而不利于保險市場的發展。我國的中西部地區，農村人口比重很大，觀念的滯后是限制經濟發展，尤其是保險這種觀念上的需求產業的發展。

三、保險區域發展不平衡引發的問題◆（一）區域發展不平衡不能體現我國多層次的保險市場需求

保險業發達地區，市場主體數量較多，表現為壟斷競爭的市場結構；而在保險業落后的地區，除了人保公司和中國人壽，其他公司的分支機構稀少甚至沒有，表現為完全壟斷的市場結構。大部分保險業發展水平居中的地區，幾家大公司占據了絕對的市場份額，市場呈現極為明顯的寡頭壟斷格局。

根據市場競爭的理論，充分有效的市場競爭能夠降低成本，提高效率，一方面促進保險業本身的發展，另一方面為消費者提供更加優良的產品和服務。

這樣越是發達的地區所形成的市場結構就越利于該地區保險需求的培育和保險行業的發展，越是落后的地區所形成的市場結構反過來會更加加劇該地區保險業的發展和進步。這樣形成的惡性循環對全國保險市場的健康發展是十分不利的。三、保險區域發展不平衡引發的問題◆（二）影響我國保險市場對對外開放的承受能力

當外國保險公司看中中國廣大的中西部地區巨大的潛在需求而主動進入的時候，由于我們自身的保險公司經營管理水平較低，不但無法更多的獲得對外開放的收益，而且還會在競爭中處于不利地位，從而給原本就發展不充分的國內中西部保險市場帶來更大的發展阻力。更重要的是，這也從整體上影響了我國保險市場對對外開放的承受能力，使得全局上的對外開放速度不得不因為這些不發達地區相對滯后的發展水平而放緩。三、保險區域發展不平衡引發的問題◆（三）不利于區域經濟的協調發展

在區域經濟發展不平衡的背景下，若保險業同方向的不平衡發展，只會導致區域經濟發展不平衡程度的加劇，而經濟不均衡發展又會和我國經濟全面統籌發展的目標相違背。◆（四）不利于保險市場形成合理的風險結構

對于某一家保險公司而言，在其實力允許的情況下，能在全國多個地區建立起保險網絡，則可根據該地區的實際情況發展與該地區相適應的險種，不同地區業務發展的側重點可以有所區別，一旦由于外界經濟金融環境變化或者突發事故等影響使公司在某一地區業務受挫時，還可以通過業務特點不同的其他地區進行彌補，從而達到在地區上分散公司的經營風險的目的。相反若公司只是集中于一個或幾個同類地區發展，則不利于其更好的分散公司經營風險。

另外，對整個保險行業來說，分散風險也是最基本的經營原則，區域業務發展的越平衡越利于保險產業將系統的風險在各個地區間分散開來，從而增強整個保險資金的安全性和穩定性。四、我國保險空間布局影響因素的計量分析

1、指標解釋和數據說明本文采用1997—2006年的以下變量數據進行分析：保費收入（PI）----包括在中國大陸開展業務的所有保險公司的財產險和人身險的保費收入。PI反映保險業的總體發展情況。居民可支配收入（DI）-------它等于城鎮居民人均可支配收入*城鎮人口+農村居民人均純收入*農村人口。DI反映居民的支付能力以及經濟發展的整體水平，將其引入模型可以觀察收入對保險業發展的影響。城鄉居民儲蓄存款余額（DCCI）------反映居民的儲蓄傾向和金融資源的數量，將其引入模型可以觀察儲蓄對保險的替代和收入效應。社會保障福利費（SSW）-------包括在職工的社會保險福利費、離休金、退休金、養老保險金、醫療保險金、失業保險金、工傷保險金和生育保險金等。SSW反映社會保障水平，將其引入模型可以觀察社會保障隊商業保險的替代效應。消費價格指數（CPI）——用于對保費收入、城鄉居民儲蓄存款余額、社會保障福利費、城鄉居民可支配收入的價格調整。保險公司數量（QIC）——反映保險產品供給因素對保險業發展的影響。活期存款利率（IRCD）——反映政府貨幣政策變化對保險業的影響。

以上數據來源于1997——2007年的《中國統計年鑒》、《中國金融統計年鑒》、《中國保險年鑒》2、計量結果如下：解釋變量 回歸方程 F

Adj-R D.WIRCD PI=2982.926-1036.675IRCD

51.762 0.702 0.634 (8.844)(-7.195) DCCI PI=-119.839+0.032DCCI

521.709 0.958 0.373 (-2.101)(22.841) DI PI=-339.151+0.049DI 184.271

0.888 0.307 (-3.222)(13.575) QIC PI=-36.79+74.015QIC 248.192

0.915 1.89 (-0.470)(15.754) SSW PI=-216.288+0.434SSW 512.864

0.957 0.51 (-3.586)(22.647)

3、結果分析

從上可以看到，各個回歸方程中除第一個方程外都消除了自相關，且F和Adj-R2的值都較大，方程擬合的程度較高，可以認為這些回歸方程就是各變量與保費收入的關系形式。居民活期存款利率與保費收入呈反向變化。首先儲蓄與壽險產品具有替代性，利率下降導致存款收益水平下降從而使居民更多的把收入用于購買壽險產品，期待獲得相對較高的回報。其次，利率水平較低時消費品市場需求旺盛，對固定資產的投資增加，從而財產保險市場的保險標的量增加。居民存款余額與保費收入呈同向變化。可見儲蓄對保險需求的收入效應超過了替代效應，儲蓄增加固然會減少購買保險的資金，但是儲蓄增加表明人們的剩余收入增加，從而更有需求尋求保險保障。居民可支配收入、保險公司的數量與保費收入的同向變化是顯而易見的。社會保障支出與保費收入呈同向變化，并沒有表現出反向的替代效果。可能的解釋是，目前中國的社會保障水平較低，人們對未來的生活缺乏安全感，在需要社會保障的同時也需要商業保險；另外，社會保障的資金來源很大一部分來自國家財政和企業的積累資金，不需要消費者直接承擔，從而不會抑制他們的對其他商品包括保險產品的需求。利用三大地區的面板數據重新作計量分析

在分析了對保費收入的長期影響因素后，就可以以這些變量為解釋變量，以東、中、西三個地區的面板數據為樣本數據，計算這些影響因素在不同區域之間的差異，從而分析保險業空間發展的不平衡。由于各地區的活期存款利率都是根據中央銀行的規定統一形成的，不存在地區差異；人口數量不是決定保費收入的主要原因，而且從前面的分析中可以知道，地區間在人口方面的差異更多的體現在人口密度、人口結構和人口素質上；各個地區的保險公司數量的無法獲得。

所以把以上三個變量從模型中去掉。用其余的變量