第八章工程保險第一節工程保險概述

一、工程保險及其特征

1.概念：工程保險，是以建筑工程、安裝工程項目為保險標的，承保項目在建造、施工、安裝過程中因自然災害和意外事故造成物資財產損失和第三者責任進行賠償的保險。

★注意：國內外對于工程保險的不同認識

國外：寬——是指與工程技術有關的所有險種

國內：窄——是指在建工程、安裝工程項目2.特征：

⑴多個工程關系方組成共同被保險人，拓展了投保人、被保險人的范圍

⑵保險期限的特殊性

⑶標的價值的不斷積累，

⑷無固定的保險費率

⑸提供財產損失、損害責任雙重保障且責任范圍寬于財產保險

⑹影響風險大小的因素復雜

二、我國工程保險的發展現狀及成因分析

（1）現狀與問題A起步晚

B目前市場份額微乎其微

C未來市場巨大且發展空間廣闊（2）成因分析

A：現行會計制度未將保費支出列入投資預算

B：在銀行貸款資格、投標資格上沒有對投保工程保險做出明確的要求，業主和承包商為了節省費用，能不保則不保

C：法律體系不夠完善

（3）改革措施

A：提高工程建設的風險管理水平

B：改善工程建設的融資條件

C：推動工程技術創新

三、險種結構建筑工程保險物資損失保險建筑工程保險建筑工程一切險第三者責任保險安裝工程一切險安裝工程保險第三者責任保險工程質量責任保險科技工程保險海洋石油開發保險航天工程保險核能工程保險第二節建筑工程保險

一、保險項目、保險金額、賠償限額

（一）保險項目——根據標的項目分為兩部分

1.物資損失部分

（1）建筑工程：

A：項目主要是指建筑工程和體內規定建筑的建筑物主體、建筑物內的裝卸設備、配套的道路設備、橋梁、水電設備的土木建筑項目、存放在施工場地的建筑材料和臨時工程。永久性工程臨時性工程物料B：保險金額

保險金額=承包工程合同的總金額

（2）安裝工程：

A：項目是指未包括在承包工程合同金額內的機器設備的安裝工程項目

B：保險金額保險金額=重置價值

（3）施工機具設備A：項目

是指配置在施工場地，作為施工用的機具設備

B：保險金額保險金額=重置價值（4）業主提供的物料及項目

A：項目：是指未包括在建筑工程合同金額之中的業主提供的物料及負責建筑的項目B：保險金額保險金額=重置價值（5）施救費用、清理殘骸費用（6）工地內的其他財產

A：項目：

工地上現成的建筑物

其他財產B：保險金額雙方協商確定

按建筑物的實際價值

2.第三者責任工程保險中對第三者賠償責任沒有設保險金額，只以賠償限額的方式承保。賠償限額有以下兩種，實務中可任意選用每次事故賠償限額保險期間累積賠償限額

每次事故賠償限額：————保險人承擔保險責任在每次事故中是以約定的賠償限額為最高數額，在保險期間沒有限制

保險期間累積賠償限額：————保險人在保險期間的總賠償責任，以約定的限額為最高數額，對于每次事故的賠款只受到事故發生時的有效限額（扣除以前已經消耗的限額）的限制（二）保險金額的調整

?建筑工程一般工期較長，工程的實際造價需在工程完工以后才能最后確定，因此，實務上可先以工程概算價格或承包合同價格作為保險金額。

?在保險金額內，工程原計劃的各項費用可能因物價的上裝、設計的變更及其其他原因致使工程完工總造價超出原概算或發包時的合同金額時，為確保工程足額投保，投保人應以書面方式及時通知保險人，調整保險金額二、建筑工程保險的保險責任和除外責任（一）物資損失部分列舉式————建筑工程保險采用

概況式————建筑工程一切險采用?1.保險責任（以一切險為例）1.自然災害2.意外事故

3.技術風險4.道德風險

2.除外責任

（1）商業保險公司不可能承保的風險（2）政府或國家應該承擔的賠償（3）商業貿易風險（4）其他專業保險應該承擔的風險（5）漸變原因風險（6）被保險人的故意行為和重大過失

（二）第三者責任1.保險責任

（1）保險期間內，因發生與承保項目直接相關的意外事故，造成工地及鄰近地區的第三者人身傷疾病、或財產損失，依法應由被保險人負責時，以及被保險人因此而支付的訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他費用，均可由保險公司負責賠償

（2）對每一次事故的賠償金額以根據法律或政府部門有關裁定的應由被保險人償付的數額為準2.除外責任

（1）本保險單物資損失項下或應在該項下予以負責的損失及各種費用

（2）由于震動、移動、或減弱支撐而造成的任何財產、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身損害和物資損失

（3）工程所有人、承包人或其他關系方或他們雇用的工地現場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病

（4）工程所有人、承包人或其他關系方或他們雇用的職員、工人所有的或由其照控制的財產發生的損失

（5）領有公共運輸行駛執照的車輛、船舶、飛機造成的事故

（6）被保險人根據與他人的協議應支付的`賠款或其他款項，但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限

三、建筑工程保險的保險期限1.保險期限的開始

?自投保工程動工之日起或承保項目的財產卸至工地時起，以先發生者為準

2.保險期限的終止

?建筑工程一切險的終止有以下幾種情況，以先發生者為準：

1）保單規定的終止日期

2）建筑工程完畢移交工程所有人

3）建筑工程一切險中的安裝項目的機器設備，如全部或部分是舊的，則試車開始時保險責任終止

4）工程所有人開始使用時

3.保證期期限4.關于延長保證期四、建筑工程保險的免賠額目的：提高被保險人施工時的安全意識，減少保險事故的發生，并相應降低被保險人的保險費負擔額度：

建筑工程0.5﹪—2﹪建筑用機器裝置及設備保額的5﹪其他項目保額的2﹪

第三者責任無免賠額規定五、建筑工程保險的保險費、保險費率1.保險費的計算

A：物資損失保險

物資損失保險是工程保險中的核心部分，其對應的保險費計算原則義財產保險一致保險費=保險金額×保險費率

★注意：在涉及不同的項目有分項保險金額時，要將分項保險金額適用不同的費率；在涉及附加條款時，也要進行不同的考慮

B：第三者責任保險

第三者責任保險的承保可以使用不同的賠償限額。

?在使用累計賠償限額時保險費=累計賠償限額×保險費率

?在使用每次事故限額時保險費=累計賠償限額×比上述公式低一檔次的保險費率2.保險費率工程保險不像其他財產保險有規定的費率，其費率是不固定的。須按照每一個工程的具體情況和承保條件分別厘定費率

★注意：費率的影響因素

六、建筑工程保險的理賠

建筑工程保險的理賠與其他保險的理賠有許多相似之處，需注意以下幾個問題：1.賠償范圍的確定

2.免賠額的運用3.保險金額與賠償限額的恢復

第三節安裝工程保險一、安裝工程保險的概念與特點

1.概念：簡稱安工險，專門承保新建、擴建或改造的工礦企業的機器設備或鋼結構建筑物在整個安裝、調試期間由于保險責任內的風險造成保險財產的物質損失、列明的費用損失及安裝期間造成的第三者財產損失或人身傷亡引起的經濟賠償責任的保險

2.特點：

A：標的的價值從承保時即確定，保額亦固定B：承包風險范圍大于建工險C：受自然災害影響小，受人為因素影響大D：試車期內風險集中，影響大、損失多二、安裝工程保險的保險期限（一）安裝期保險期限自保險工程在工地動工或用于被保險工程的材料、設備運抵工地之時開始，至業主對部分或全部工程簽發完工驗收證書合格，或業主實際占有、使用或接受該部分或全部工程之時終止。

施工工期

包括

試車期

試生產

（二）保證期

保險期限：從工程所有人對部分或全部工程簽發完工驗收證書合格，或工程所有人實際占有、使用或接受該部分或全部工程之時起算。以先發生者為準（三）保險期限的延長三、安裝工程保險的保險責任1.安裝工程保險物質損