Chapter6金融機構體系金融機構體系金融機構的界定和類型我國金融機構體系西方國家金融機構體系本章與其他章節的聯系金融機構是金融體系的重要構成部分金融機構的產生與發展與貨幣信用活動的發展密切相關，金融機構的發展既取決于貨幣化程度和信用活躍程度，同時對貨幣信用的發展又發揮影響作用金融機構與金融市場的發展相互依存、相互促進金融機構體系的穩定與發展對宏觀金融穩定與發展具有重要影響一個國家金融機構的先進程度是國家經濟發展的表現，同時對提升國家的國際地位具有積極作用第一節金融機構的界定和類型

一、金融機構的界定（一）在經濟金融活動中為資金供求雙方提供條件、促使雙方實現資金融通的金融中介組織；（二）金融機構資產結構特點

1、在其資產負債結構中，金融資產與實物資產相比，占有極高的比例；

2、其權益資本在其運營的資產規模中只占很小的比例；經營風險高，風險傳播快，影響大；上市公司資產結構資產結構資產總計負債合計資產負債比率股東權益合計中國銀行53252493700.933882工商銀行75091704220.944668招商銀行874082310.94508中信證券6365130.81123中國人壽616954950.89674寶鋼股份15106900.46819大秦鐵路388470.12341中國國航8715580.64312S南航7866820.87104

（三）金融機構發揮特殊功能

1、便利支付清算2、促進資金融通降低交易成本改善信息不對稱轉移、分散、降低支付與融資風險二、金融機構的類型

(一)管理性金融機構和經營性金融機構1、管理性金融機構（1）處于超脫地位，承擔管理其它金融機構職能的機構；（2）業務宗旨是促進金融機構體系穩定、有效的運行；2、經營性金融機構（1）主要從事各種金融業務的具體經營活動；（2）經營性金融機構之間是平等的業務關系，但要接受管理性金融機構的監管；（二）商業性金融機構和政策性金融機構1、商業性金融機構

以利潤最大化作為經營的唯一目標的金融機構；2、政策性金融機構

（1）由政府出資創立或扶植；

（2）不單純以利潤最大化為目標，而是為了扶持、推動、倡導、輔助國家產業政策的實施；

（3）不與商業性金融機構競爭，只在有限的業務領域內對特定對象提供金融服務；（三）銀行金融機構和非銀行金融機構1、銀行金融機構（1）主要從事存貸款業務和支付業務，充當信用中介和支付中介；（2）存款是其傳統的資金來源；（3）利差是其重要的收益來源之一；2、非銀行金融機構（1）專門從事下列某項金融業務的金融機構；（2）包括：保險、投資、信托、融資租賃、郵政儲蓄等業務；（四）國內金融機構、跨國金融機構、

合資金融機構、國際金融機構國際金融機構

1、由各國政府參與組成，為參與國家提供金融服務，具有獨立地位的國際性金融機構；

2、分為全球性金融機構和區域性金融機構；

3、主要包括：國際貨幣基金組織、世界銀行、國際開發協會、國際金融公司、國際清算銀行、亞洲開發銀行等第二節我國金融機構體系中國人民銀行------貨幣政策制定和實施國有商業銀行政策性銀行金融資產管理公司其他商業銀行-----股份制銀行,城鄉商業銀行中國銀行業監督管理委員會城鄉信用合作社信托投資公司企業集團財務公司金融租賃公司郵政儲蓄銀行貸款公司汽車金融公司貨幣經紀公司中國證券監督管理委員會----------證券公司,投資基金,期貨公司,交易所中國保險監督管理委員會----------保險機構

一、概況（一）管理性金融機構

1、中國人民銀行——國家外匯管理局---1984年

2.中國銀行業監督管理委員會---------2003年

3、中國證券監督管理委員會-----------1992年

4、中國保險監督管理委員會-----------1998年（二）政策性金融機構

1、國家開發銀行

2、中國進出口銀行

3、中國農業發展銀行

4、金融資產管理公司：中國信達資產管理公司、中國長城資產管理公司、中國東方資產管理公司、中國華融資產管理公司金融管理監管層中國人民銀行中國證券監督管理委員會中國保險監督管理委員會中國銀行業監督管理委員會政策性銀行附：政策性銀行的資金來源和使用國家開發

銀行中國進出口

銀行中國農業

發展銀行政策性銀行請點擊銀行名訪問！！政策性銀行的資金來源和使用資金來源資金運用國家開發銀行主要依靠國內外金融機構發行金融債券制約經濟發展的“瓶頸”項目，直接增強綜合國力的支柱產業的重大項目，高新技術在經濟領域應用的重大項目，跨地區的大政策性項目中國進出銀行以發行政策性金融債券為主，在國際市場上籌資為機電產品＆成套設備等資本性貨物出口提供出口信貸，辦理與機電產品出口有關的各種貸款及出口信息保險和擔保業務，辦理進出口信用保險、出口信貸擔保等中國農業發展銀行以中國人民銀行的再貸款為主，同時發行少量的政策性金融債券辦理糧食、棉花、油料等主要農副產品的國家專項儲備＆收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款以及小型農、林、牧、水基本建設和技術改造貸款（三）商業性銀行與非銀行金融機構

國有商業銀行-----------------5家（2008年底，下同）股份制商業銀行-----------------12家銀行金融機構城市商業銀行-----------------136家

農村商業銀行-----------------22家農村合作銀行-----------------163家村鎮銀行-----------------91家

郵政儲蓄銀行-----------------1家

外資金融機構----------------32家

金融資產管理公司--------------4家

城市信用合作社-----------------22家農村信用合作社-----------------4965家信托投資公司--------------------54家非銀行金融機構企業集團財務公司--------------84家金融租賃公司--------------------12家汽車金融公司--------------------9家貸款公司--------------------6家貨幣經紀公司--------------------3家證券公司--------------------106家（2008年）

基金公司--------------------58家（2007年）

保險公司--------------------110家（2007年）

中國工商銀行中國銀行中國建設銀行中國農業銀行四大國有商業銀行請點擊銀行名訪問！！其他商業銀行1.股份制商業銀行交通銀行、招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、浦東發展銀行、民生銀行、興業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、華夏銀行、煙臺住房儲蓄銀行、浙商銀行等。2.城市商業銀行3.農村信用社二、對我國現有金融機構體系的評價（一）我國已形成了一個功能齊備的金融機構體系（二）現有金融機構體系采用了“分業經營、分業監管”的模式

1、“分業經營、分業監管”即金融機構在一個相對獨立的金融領域內發揮其專有功能，從事特定業務，在此基礎上設立相應的監管機構；

2、“混業經營,功能監管”即金融機構可以從事所有的金融業務；曾經的---------大一統（三）股份制銀行發展迅速（四）非銀行金融機構成為重要的組成部分（五）金融業對外開放不斷擴大（六）金融機構監管、經營等諸多方面存在較大問題2003年“theTop1000”

排名銀行國家核心資本（百萬美元）花旗銀行美國59012２美洲銀行美國43012３匯豐控股英國38949４ＪＰ摩根大通美國37570５法國農業信貸法國35661６瑞穗金融集團日本29092７蘇格蘭皇家銀行英國27652８住友三井金融集團日本27099９東京三菱金融集團日本26039１０巴黎國民巴黎巴銀行法國24119１５中國銀行中國21916１６中國工商銀行中國21530２５中國農業銀行中國164352006年“theTop1000”排名銀行國家核心資本（億美元）花旗銀行美國794２匯豐控股英國7403ＪＰ摩根大通美國7254日本三菱日聯金融集團639５法國農業信貸法國606

蘇格蘭皇家銀行英國48611中國建設銀行中國356

中國工商銀行中國317

中國銀行中國3042003年世界２５家不良貸款比率最高的銀行排名銀行不良貸款比率（％）５中國農業銀行３０.０７１４中國工商銀行２５.６９中國銀行２２.４９

中國建設銀行１５.７８交通銀行１３.５０中信銀行１０.３１深圳發展銀行１０.２９招商銀行５.９９浦發銀行４.４３民生銀行２.０４2006年商業銀行不良貸款情況表（億元）

一季度三季度余額占全部貸款比余額占全部貸款比主要商業銀行12068.48.2611726.77.64

國有銀行10588.29.7810558.19.31

股份制銀行1480.23.921168.52.91城市商業銀行861.57.59807.36.07農村商業銀行158.16.96116.96.58外資銀行36.70.9535.50.812003年世界２５家資本充足率最低的銀行排名銀行資本充足率（％）３中國光大銀行５.１３６中國工商銀行５.５４７中信實業銀行５.８５８華僑銀行６.００１１交通銀行６.８５１４中國建設銀行６.９１２３華夏銀行８.１２２４興業銀行８.１４２５中國銀行８.１５2003年中國商業銀行資產收益率排名排名銀行資產收益率（％）1招商銀行0.692中信實業銀行0.673華夏銀行0.654浦發銀行0.645上海銀行0.536興業銀行0.527民生銀行0.518深圳發展銀行0.399中國銀行0.3810廣發銀行0.2111交通銀行0.2012光大銀行0.1913中國工商銀行0.1414中國建設銀行0.1415中國農業銀行0.10第三節西方國家金融機構體系

西方國家金融機構體系的構成1.銀行：

a.中央銀行；

b.名稱各異的存款貨幣銀行；西方國家金融中介體系的構成2.非銀行金融機構：

a.投資銀行（商人銀行、實業銀行、證券公司、開發銀行、持股公司…）

b.金融公司；c.農業銀行；

d.抵押銀行；e.儲蓄機構；

f.消費信用銀行；g.信用合作社；

h.保險公司；i.租賃公司；

j.政策性銀行…

這種種金融機構的資金積聚和資金運用各有特點，與存款貨幣銀行有明顯區別。金融中介機構的主要資產和負債

金融機構類型主要負債（資金來源）主要資產（資金運用）存款型機構（銀行）商業銀行

儲蓄貸款協會互相儲蓄銀行信用社契約型儲蓄機構人壽保險公司火災和事故保險公司養老基金、政府退休基金投資金融中介機構投資銀行金融公司互相基金貨幣市場互助基金

存款

存款存款存款

保費保費雇員和雇主繳款

股份商業票據、股票、債券股份股份

工商信貸和消費者信貸、抵押貸款聯邦政府證券和市場債券抵押貸款抵押貸款消費者信貸

公司債券和抵押貸款市政債券、公司債券和股票、美國聯邦政府證券公司債券和股票

證券承銷、經紀和自營業務消費者信貸和工商信貸股票、債券貨幣市場工具投資銀行專門對工商企業辦理投資和長期信貸的銀行其主要任務是：對企業股票、債券進行投資；包銷企業股票和債券，作為證券發行人和投資者中間人，為企業籌集固定資本服務；對企業提供長期貸款；參加企業創建活動。其經營方式是購進大宗新的公司股票和債券，再分散地轉賣給個人或團體，使分散的小額儲蓄用于投資投資銀行一般單獨經營，但如包銷資本數額很大，則由幾個銀行組成一個認購辛迪加，共同購銷證券，包銷本國和外國政府的公債券等世界各國對投資銀行與商業銀行的相互關系及業務范圍的界定大致可分為分業模式和綜合模式兩種體制。1999年11月4日，美國國會通過了以金融混業經營為核心的《金融服務現代化法案》，又稱《格朗—利奇金融服務現代化法案》目前的世界潮流是混業經營的模式。商業銀行投資銀行分業模式：美國、英國、日本為代表綜合模式：德國、瑞士、荷蘭、比利時、盧森堡、奧地利為代表投資銀行與商業銀行的區別

商業銀行投資銀行時期過去目前過去目前資金來源活期存款為主各種存款及其他借入資金發行證券發行證券為主主要業務存、貸款存貸款及金融服務證券承銷證券承銷、交易；衍生工具的創造、交易；收購兼并及相關服務及融資等主要功能間接融資間接融資直接融資直接融資利潤主要來源存貸利差存貸利差及服務收益傭金傭金、費用收入、及融資收益監管機構中央銀行中央銀行為主證券業監管、部門以證券業監管、部門為主全球投資銀行證券承銷、并購顧問業務手續費收入排名（根據ThomsonFinancialSecuritiesData統計)儲蓄銀行專門辦理居民儲蓄，以吸收儲蓄存款為主要資金來源的銀行。儲蓄銀行的類型有互助儲蓄銀行、信托儲蓄銀行、儲蓄會、儲蓄與放款協會、儲金局、郵政儲蓄系統等。互助儲蓄銀行屬于互助儲金性質的銀行，它將存戶資金集中起來，以優惠的條件再貸給存戶。這種銀行在美國建立較早，至今已不普遍。信托儲蓄銀行是存款者將資金存入銀行后，既可指定其用途，也可不指定用途。儲蓄與放款協會是一種辦理儲蓄和住宅貸款的金融機構，旨在為私人購買、修繕或新建住宅提供貸款。抵押銀行“不動產抵押銀行”的簡稱。專門以土地、房屋等不動產作抵押辦理放款業務的銀行。這種放款一般期限較長，屬于長期信貸。抵押銀行的資金來源，主要是發行不動產抵押證券來吸收長期資金。不動產抵押銀行的業務對象在西方國家大體可分為兩類：一類是辦理以土地為抵押的長期放款，主要貸給土地所有者或購買土地的農業資本家；另一類是以城市房屋為抵押的長期放款，主要貸給房屋所有者或經營建筑業的資本家抵押銀行這類銀行作為抵押品的除土地、房屋外，也收受股票、債券和黃金作為貸款的抵押品中國沒有專設的抵押銀行，只是在《中華人民共和國民法通則》和《借款合同條例》中規定了抵押貸款，實際的抵押貸款極少。抵押的財產必須是有擔保價值和能轉讓的，一般指表示財產