第三章典當業的發展歷史第三章典當業的發展歷史第一節中國典當業的發展過程第二節美國典當業的發展情況第三節英國典當業發展情況第四節日本典當業發展情況第一節中國典當業的發展過程一、典當的起源

我國封建社會最早把典當稱“質”。“質”的行為起源甚古，最早可追溯到周朝。據民國中國聯合準備銀行著《北京典當業之概況》一書考證：“周禮地官質人，掌稽市之書契，大市以質，小市以劑。孫詒讓周禮正義，引惠士奇曰，質人，賣價人，民用長券，謂之質。王褒童約，石崇奴券，古之質歟，質許贖，魯人有贖臣妾于諸侯者，而逋逃之臣妾，皆得歸其主焉，有主來識認，驗其質而歸之。”

春秋戰國時兩國相交，為信守承諾，只有以人為質，如《左傳·魯哀公八年》魯國以吳國王子為人質，“吳人許之，以王子姑曹當之而后止”，其中的“當”即抵押之意。另外如史載秦昭王之子質于趙，燕太子質于秦等故事，說明當時因生產力低下，物質匱乏，人質現象非常普遍。這種以人為質的行為即是廣義上最早的典質行為。從“以人為質”發展到后來的“以物為質”是社會經濟發展和歷史進步的必然。二、典當業的歷史變遷

1、萌芽于西東兩漢2、興起于南北兩朝3、成熟于大唐五代4、立行于北金兩宋5、鼎盛于明清兩季6、衰落于清末民初7、消亡于建國初期8、復興于改革當代

1、萌芽于西東兩漢

到了漢代，作為充當社會商品生產和交換的一般等價物——貨幣已經有了長足發展，人們對貨幣需求越來越大，民間高利貸十分活躍。《史記·貨殖列傳》記載，西漢吳楚七國叛亂時，“長安中列侯封君，行從軍旅，赍貸子錢。子錢家以為侯邑國在關東，關東成敗未決，莫肯與。惟無鹽氏出捐千金貸，其息什之。三月，吳楚平。一歲之中，則無鹽氏之息什倍，因此富埒關中。”《漢書·貢禹傳》云：“商賈求利，東西南北，各用智巧，好衣美食，一歲有十二之利。”又《漢書·食貨志》合《王莽傳》云“收息百月三”，如淳曰“出百錢與民，月收其息三錢也”。由于兩漢時期私人質貸行為已相當普遍，“以物質錢”的典當行為便在這種私人高利貸活動中正式萌芽。

“典當”一詞最早連用，出現在南朝時期宋朝范曄所著《后漢書·劉虞傳》：“虞所赍賞，典當胡夷，瓚數抄奪之”。說的是東漢末年黃巾起義，甘陵相劉虞奉命攻打幽州，與部將公孫瓚發生矛盾。劉虞打算把受賞之財質押給外族，卻被公孫劫掠。這是歷史上最早把“典當”作為一種社會經濟活動加以記載。它表明我國典當行為至遲在漢朝就已出現，距今約1800多年(前206-公元220)，當時就有了典當萌芽。

河南大學歷史系教授劉秋根著《中國典當制度史》，他認為“……因春秋戰國以來高利貸的發展，動產抵押借貸至漢代已相當普遍，南北朝時期雖有所進步，卻并無本質變化。因此，很可能是典當業在漢代即已萌生”。又稱“私人典當業”，從其業務形式來看，漢代時期便已產生了。

2、興起于南北兩朝

河南大學劉秋根《中國典當制度史》主張始于漢代;近代楊肇遇《中國典業》、民國時期區季鸞《廣東之典當業》認為產生于宋;民國經濟專家宓公干著《典當論》認為產生于南北朝。最有力的證據便是正史里有明確記載的，見諸唐代李延壽所著的《南史·甄法崇傳》一段文字：“法崇孫彬，有行業，鄉黨稱善，嘗以一束苧，就（荊）州長沙寺質錢，后贖苧還，于苧中得五兩金，以手巾裹之。彬得，送還寺庫，道人驚云：嘗有人以此金質錢，時有事不得舉而失。檀越乃能見還，輒以金半仰酬。往復十余，彬堅然不受。”

故事中“質”和“贖”就是一個完整的典當過程，典當物“苧麻”和“黃金”都能質（當）錢，其中的“寺庫”，就是寺院倉庫以施舍之閑資兼營典當的專門機構，也就是最初的“當鋪”雛型。

南北朝時期典當業的發端有其特殊的歷史背景：首先，日益迫切的社會需求。由于歷史進入了五胡入主中原的戰亂時期，民族矛盾和階級矛盾交織在一起，社會矛盾十分尖銳，再加上中國古代社會生產力低下，在兩極分化十分嚴重的情況下，無數平民百姓即使胼手胝足，本來就難以維持溫飽生活，倘遇到水、旱、震、蝗等災害，更是雪上加霜，不僅播種季節無錢購買種子、農具，而且連日常生活也都求借無門，社會生產力面臨著日益衰敗的嚴峻局面。因此，社會對資金的融通需求十分迫切。其次，佛教的傳入。佛教自東漢哀帝元壽元年（公元前2年）傳入中國，并在洛陽建立第一個中國佛教寺院白馬寺以后，到南北朝時，由于人們面對戰亂頻仍造成的生離死別產生了強烈的避世求來生的愿望，再加上南北朝的統治者對佛教的熾熱崇尚，兩者不謀而合，迅速地推動了中國的佛教化。

唐代詩人杜牧七絕《江南春》：“千里鶯啼綠映紅，山村水郭酒旗風。南朝四百八十寺，多少樓臺煙雨中”。據《魏書·釋老志》和《洛陽迦藍記》記載：到北魏末年（公元543年）京師洛陽有佛寺1000多所，全國佛寺已達3萬余所，僧尼達200多萬人，占當時全國人口數的10%。由于南北朝的帝王不時有舍身事佛，并以錢贖身的舉動，不僅使佛寺的地位不斷提高，而且也使佛寺的財富日益積聚。寺院經濟空前發達，“十分天下之財，而佛有七八”。正因為南北朝時期的佛寺具備了日益雄厚的經濟基礎，由佛寺為主開設帶有慈善性質的典當業——“質庫”就成為歷史的可能。寺院香火鼎盛，財力日增，遂以一部份余資向平民發放錢款，既有慈善濟貧之譽，又可坐收息利，客觀上為典當業發展作出了歷史性貢獻。據《北齊書·后主紀》記載：武平六年（公元575年），北齊境內發生火災，百姓饑饉，齊后主詔令佛寺“質庫”救濟流民，即是政府支持佛寺開辦典當業的實證之一。

3、成熟于大唐五代

首先,所有制形式。

典當從單一的寺庫質貸逐漸發展為官營、私營、寺營三種質貸形式并存的興盛局面。

其次，名稱。

有稱“質庫”，有稱“柜坊、僦柜、質舍、寄附鋪”等。司馬光在《資治通鑒》中對“僦柜”解釋為“民間以物質錢，異時贖出，于母錢外復還子錢”，“寄附鋪”則是唐人小說《霍小玉傳》中的稱呼。這說明唐代典當業官方稱為“僦柜”，民間俗稱“寄附鋪”。

其三，經營范圍。

不再像南北朝時期佛寺的質庫那樣，業務單一和僅具慈善性質，除經營典當業務外，還接受有錢人的低息存款、辦理商業放款、代客儲存財物、收取保管費等多種業務。

其四，典當物的。

農村以農民的帛、粟、麥等農產品為多，城鎮居民則以金銀飾品和衣服等日常家庭用品為主。

其五，典當對象。在唐代，不僅一般百姓生活中離不開典當形式的資金融通，就是屬于士大夫階層的清貧官吏、閑散文人于生活所迫，也要進僦柜押物換錢。詩人白居易在《杜陵叟》一詩中寫到：“典桑賣地納官租，明年衣食將何如？”是對當時農民為向政府繳納租稅、典桑賣地的真實寫照。詩人杜甫在《曲江》一詩中寫到：“朝回日日典春衣，每日江頭盡醉歸”。反映了他不得不常常典衣換酒的窘境。詩人元稹在他追憶亡妻的《悼亡》詩中：“顧我無衣搜盡篋，泥他沽酒拔金釵”。也反映了他未顯貴時常常上僦柜典當妻子嫁妝的情景。白居易在《自詠老身示諸家屬》一詩中還寫到：“走筆還詩債，抽衣當藥錢！”反映了他老年典當衣物，換取藥錢的生活場景。

其六，政府監管。

唐朝商辦的僦柜（寄附鋪）唯利是圖，出現了經營者任意抬高利息，牟取暴利，平民百姓苦不堪言以至民怨鼎沸的問題。唐太宗貞觀年間（公元627-649年），宰相房玄齡不得不根據唐太宗的指令,在《唐律疏義》時第一次以國家法令的形式對利息作了明確規定：“凡質舉之例，收予不得逾五分，出息過其倍，若回利充本，官不理。”即規定僦柜存息5%，放息10%，政府不允許利上滾利。至唐玄宗開元二十年（公元732年），鑒于社會上以營利為目的的金融行為日益損害了一般庶民百姓的利益，甚至連政府機關也由財政提供稱為公廨錢的本錢，創辦“僦柜”生利，以解決辦公經費不足和官員的福利問題，迫使唐王朝不得不以皇帝詔書的形式發布命令加以整頓。詔令指出：近來公私放債，取息頗多。今后天下放債收息，私人只許四分，官本五分。即從唐初公私放債利息一律10%減為私人放貸息4%，公家放債息5%，從而進一步限制了高息放貸的暴利行為，如《大唐六典》卷六還專門對質貸利率作了具體規定。

其七，課稅。

由于唐代的典當業已經進入商業化階段，并且在當時200多個商業行為中屬新興產業和盈利大戶，所以向國家繳納稅收已成為歷史的必然。唐王朝在安史之亂后為解決國家財政收入入不敷出的問題，于唐德宗建中三年（公元782年）下令由政府出面向所有在京師長安開業的僦柜“借錢”，推行變相課稅政策，規定每戶課借資本金四分之一，共取得財政收入100多萬緡。由此可見，唐代長安一地典當業的資本金就在400多萬緡以上，占當時國家全年財政收入1200多萬緡的三分之一以上。

質貸業已成為唐代最大的商業。五代雖歷時半個多世紀較為短暫，但質貸業卻繼承了唐代的形式和內容，取得了長足發展。

4、立行于北金、兩宋

到北宋年間，由于商品經濟有了進一步的發展，社會對貨幣流通的需求量日益增加，而川蜀一帶銅又大量用于鑄造佛像，因而造成了銅錢奇缺，不得不大量鑄造鐵錢應市。當時，10貫大鐵錢重120斤，10貫小鐵錢重65斤，鐵錢量重面值小，民間流通不便，于是川蜀16家富商聯合起來發行稱為“交子”的紙幣。宋仁宗天圣元年（公元1023年），朝廷見紙幣方向對頭，有利可圖，乃決定將交子發行權利收歸官辦，并改名“錢引”，在全國范圍流通。南宋政府繼續發行紙幣，但改稱為“關子”、“會子”。隨著紙幣的出現，原來唐代兼營相當于后世錢莊、保管庫性質的典當業——僦柜（寄附鋪）營業范圍發生了變化，自南北朝以后新增的業務都紛紛獨立成新的行業。如原來經營紙幣和銅錢兌換的業務就獨立出來，成了專業的“兌便鋪”。同時，北宋專業化分工的典當業也再次出現。

北宋末年，金人入侵，宋室南渡，趙構在杭州建立南宋朝廷。由于北方離亂，士民工商紛紛渡江南下，大批生活無著的庶民百姓所引起的社會不安定因素與日俱增。宋高宗建炎年間（公元1127——1130年），朝廷為了融通資金，救濟流亡，穩定社會，鞏固統治，偏安江南，采取三大特殊措施鼓勵民間開辦典當業。一是授官：明令凡開設典當者得授以朝奉郎官銜，躋身仕途；二是著裝：許著皂衫、角帶、不頂帽的吏員裝束；三是免除賦稅徭役。三條措施有力推動了典當業的發展。在北方與南宋對峙的金國典當業十分發達。《金史·百官志》記載：“大定十三年，上謂宰臣曰：聞民間質典，利息重者至五七分，或以利為本，小民苦之。若官為設庫務，十中取一為息，以助官吏廩給之費，似可便民”。朝廷便在中都（今北京）、南京（今河南開封）、東平（今山東）、真定（今河北正定）等通都大邑設立官辦的典當行，稱“流泉務”，并派專門官員管理，設流泉使及流泉副使各一人，作為當鋪的正副負責人。其質典庫達28所之多。《金史·百官志》還記載了迄今見于文獻最早的一部官營典當業管理規則，（公元1188年金世宗頒發）這是我國典當行業成熟的一個重要標志。

宋朝典當業隨著都市經濟發達日益興盛。（1）資本形態：仍以官當、民當、寺庫當并存于世。（2）對典當的稱謂更加繁多：北方人叫“解庫”，江南人叫“質庫”，寺院有叫“長生庫”，“普惠庫”，又有叫“解質庫”、“典庫”、“抵當庫”等。最早冠以典當名稱稱此行業的叫“典當質庫”，見于《宋會要輯稿》刑法二之一三三條。（3）行業招幌：北宋畫家張擇端的《清明上河圖》繪有一座解庫，門前挑出一個“解”字招牌，這是歷史上所見的最早的典當業招幌圖象。（4）行會組織。隨著宋朝典當業的發達，行業中逐漸出現“大佬”，會見外來商人，洽談質貸利率，自成組織，正式形成了歷史上最早的典當同業行會組織。

5、鼎盛于明清兩季

（1）元末佛寺典當消失。由于元代直至明代前期，元明佛寺大多遷建或新建于名山大川、人跡罕至之處，再加上民間商業典當有如雨后春筍般地發展起來，佛寺長生庫已無生存環境，稱為長生庫的佛寺典當則從萎縮逐步走向消失。（2）明代民間商業典當興起。隨著寺院經濟衰退消亡，商品經濟日益發達，尤其明中葉資本主義經濟出現萌芽，社會上民間商業典當快速發展，典當資本主要以商人資本為主，并且占有全部典當市場份額，因而民間商幫所開典當業非常發達。尤其是山西晉幫和徽州商幫，以其經營典當業的規模之大、分布之廣、獲利之多而著名，因而有所謂“無徽不典”的民諺。民營典當的內部經營不斷呈現出條理化、規模化趨勢，并產生初步分工。明神宗萬歷35年（1607年），為給國庫收入開辟稅源，朝廷對典當業專設了一個稅種——典稅，可見當時典業的興盛。（3）清代典當資本和經營形態多元化。清代時出現皇當、官當、民間商業典當三大典當資本和三種經營形態。在組織名稱上也開始出現按資金大小、地區習慣分成典、當、質、按、押等五類。

（4）經營管理水平有了很大提高。清朝典當業內部較之明代分工更明確，專業化趨勢更明顯，內部經營管理水平有了相當提高，產生了《典業須知錄》這樣較為全面、完善的典當內部管理文獻。（5）官員私開當鋪成風。鑒于官員經商腐敗，清朝作出不許官員經商與民爭利的規定，但不少官員還是轉明為暗，繼續開設典當鋪。如清嘉慶初年公元1796年）乾隆朝的寵臣和紳被查處的20條罪狀之一就是違反朝廷政令以白銀3000萬兩作為資本在通（州）薊（縣）等處私設典當75處與民爭利。（6）典當經營規模前所未有。據《東華錄》載：乾隆年間，全國當鋪18075座，“京城內外，官民大小當鋪六、七百座”；清嘉慶年間，典當業更是進入極盛時期，嘉慶17年即1812年，全國當鋪23139座，年上交稅銀達11萬兩，可見其鼎盛之極。

6、衰落于清末民初清末民初，中國典當業出現日趨衰落的趨勢，尤其是本世紀30年代，全國當鋪大約4500家，比150多年前的乾隆年間銳減70％，比嘉慶年間銳減80％。衰落的主要原因為：清末民初政權更迭頻繁，社會動蕩不安，軍閥割據，貨幣混亂，苛捐雜稅，經濟凋敝，造成典當業生存環境極為惡劣；另外，由于民國時期西方現代金融對我國日漸滲入，傳統典當業在與錢莊、票號、票局及國內外資本興辦的借貸所、合作社、銀行等眾多“金融機構”的激烈競爭中，未能及時轉化經營理念，適應社會進步，導致典當滿貨虧損，資金枯竭，經營形勢一落千丈。

7、消亡于建國初期

新中國成立后，出于穩定經濟的目的，典當行沒有被立即鏟除，暫時保留，1954年11月中國人民銀行專門召開全國性反高利貸座談后，開始在金融政策上對典當行進行限制。1956年前后，天津、上海等地當鋪被改造成人民銀行的“小額質押貸款處”。隨著公私合營的社會主義改造基本完成，典當業作為一種高利貸剝削行業陸續被全部取締，開始進入一個歷史消亡期。8、復興于改革當代

直到20世紀80年代末期，我國實行經濟體制改革，隨著改革開放政策推進，1987年12月，我國大陸第一家典當行——四川成都華茂典當商行正式復出成立，標志著在我國沉寂了三十余年的典當業奇跡般地蘇復，并帶動全國典當行業迅速恢復和發展。短短幾年，全國典當行數量總計達3000多家。（三）新時期典當業發展概況

典當業復出后在快速發展的同時，也暴露不少問題，如亂集資、高息吸收存款、私開分支機構等，嚴重干擾金融秩序。1994年，典當行作為非銀行金融機構劃歸人民銀行監管，同年8月人民銀行總行對全國典當業開始為期三年的清理整頓工作。1996年4月，中國人民銀行制定頒發《典當行管理暫行辦法》，開始對全國典當業進行進一步規范。清理整頓結束后，全國重新核準的典當行為1350家，注冊資本總計約80多億，直接從業人員近一萬人。2000年6月，因金融體制改革和人民銀行職能轉換需要，經國務院同意，典當行取消金融機構性質，作為特殊工商企業移交給國家經貿委監管，共移交1110家。2001年，國家經貿委會同公安部聯合對全國典當業進行了一次全面清理整頓，取消了一批不合格典當行，正式保留了890家。2001年8月，國家經貿委頒發新的《典當行管理辦法》，鼓勵典當行業適應市場經濟發展需要，拓寬經營范圍，擴大經營規模，規范健康發展。在新的政策鼓舞下，全國范圍內興起一股典當投資熱，2001－2003年全國共新批典當行484家，新批分支機構34家，全國典當企業總計達到1408家(含分支機構)，注冊資本金為95億元。2003年7月，國家機構改革，撤銷國家經貿委，成立商務部，典當業劃歸商務部監管。2005年3月商務部、公安部聯合頒發《典當管理辦法》，2005年8月和2006年1月，商務部分兩批審批新增典當行約600家，全國典當行總數量達到2000家。三、當前典當業的發展情況2013年，中國典當行業發展迅速，從行業規模看，全國共有典當企業6833家，分支機構744家，資產總額1373億元，從業人員5.86萬人。其中，資產總額同比增長25.1%。從典當業務來看，全國典當行業累計發放當金3336億元，同比增長24.7%，全國典當余額866億元，同比增長28.1%。其中，全國房地產典當額1745.2億元，占52.3%；動產典當額955.8億元，占28.7%。從盈利能力來看，全國典當行業實現營業收入134.1億元，同比增長15.1%，實現凈利潤34億元，同比增長3.6%。但需要注意，行業虧損面、虧損額較上年同期有所上漲。虧損面20.2%，同比上升6.3個百分點，所有虧損企業累計虧損3.9億元，同比上升16%。從行業風險水平來看，全國典當行業逾期典當余額47.3億元，逾期率5.5%；絕當金額15.9億元，絕當率0.5%，同比基本持平；企業風險基本可控。全國典當行業銀行貸款金額44億元，占全行業資產總額的3.6%，仍處于較低水平，說明典當企業主要利用自有資金開展經營，風險傳導性較低。第二節美國典當業的發展情況美國是一個歷史很短的國家，美國典當業的生存時間亦顯得微不足道。然而，美國卻是世界上惟一的尚未建國就有典當行的國家，并且是銀行與典當行始終并駕齊驅的國家。經過百多年的風雨滄桑，至今美國已成為全球典當業最為發達的國家，如同美國是世界頭號超級大國、經濟霸主一樣，美國典當業在各個方面也都走在世界的最前列。一、美國近代的典當行業美國典當是歐洲移民帶入的，1657年最早出現在紐約，但起初發展不快。美國獨立戰爭后期，由于連年戰爭的巨大耗費，造成在發展工業經濟相對外貿易過程中資金融通的迫切需要。1781年12月，經北美大陸會議批準，美國最早的商業銀行——北美銀行成立，以后又相繼出現了若干商業銀行，主要負責辦理存款、發放短期貸款等金融業務。盡管這些銀行在社會經濟活動中發揮了積極作用、但因其數量太少、分布不勻，而且對普通個人幾乎不放貸款，不提供這方面的金融服務，所以不能滿足戰后廣大社會下層人民日益膨脹的貨幣需求。在這種情況下，美國許多城市便于18世紀末期開始大力興辦典當，由此打開了美國典當業迅速發展的序幕。19世紀初期，美國典當業逐漸走向比較繁榮的階段。1819年，紐約市有10家典當行，均為依法向州政府領取營業執照的金融機構。那年，美國出現了歷史上第一次真正的資本主義生產過剩的經濟危機，大批工人陷于困境，紐約失業工人高達2萬其中許多人只得以貧窮之身，向典當行伸出借貸之手。在典當行數量方面，由于典當市場的逐漸擴大和膨脹，美國典當行的數量亦隨之增加。到1911年，美國全國共有注冊典當行1976家，按全國人口計算，平均約合4.57萬人一家。1914年，美國典當行的數量達到近代史上的最高峰，成為許多中小客戶借貸資金的主要渠道。在典當行性質方面，盡管美國傳統上以私立典當行為主，但仍有一些政府和社會團體創辦的半慈善性典當行，類似于歐洲大陸國家歷史上曾經出現過的所謂公立當鋪或公共當鋪。如美國的紐約州、伊利諾伊州和馬薩諸塞州等州政府，都明文規定允許和支持這類典當行的興辦。而這類典當行在美國幾次經濟危機時期也出現得特別頻繁，如雨后春筍一般，如1915年全國共有38家。在當物類型方面，近代美國典當業的經營范圍非常廣泛。通常所見的當物為動產，主要包括早期的鉆石、珠寶、玉器、手表、服裝、及后來的汽車等。而在19世紀當中，特別是在美國經濟危機時期，廣大貧困農民還以糧食進行典當，甚至以不動產土地通過出典方式向典當行借貸。二、美國現代的典當行業美國現代典當業的分期是指第一次世界大戰末期至20世紀80年代。在半個多世紀的時間內，美國典當業又有了長足的發展，并伴隨著拂之不去的明影。進入20世紀后，美國國力增強，金融業空前發達，而位居民間金融領域中的典當業亦出現良好成長的勢頭。如紐約節儉貸款社，典當生意越做越大，其各方面的影響借助20多個分支機構輻射到國內許多地區，在美國家喻戶曉，具有相當高的企業知名度，在美國典當界極具代表性。二次大戰后，美國典當業迅速衰落，兼并、破產此起彼伏，這一過程一直持續到80年代。個別城市在10年中有1/3的典當行倒閉；許多城市的典當行則在典當老板退休或者死亡后因后繼無人而歇業；另有一些城市的典當行被迫改變傳統的經營方式擴充商業零售業務才能勉強生存下來；等等。如以紐約市為例，1906年曾有典當行250家，到60年代則減至150家，至80年代已所剩無幾。三、美國當代的典當行業美國典當業的重新崛起是在20世紀80年代末期，即指近10余年來的當代美國典當業。在此期間，美國典當業成為全球規模最大的典當業，無論是典當行數量、市場容量、發展戰略，還是管理方式、營銷手段、經營效益，都令世界各國的典當業望塵莫及。1988年美國全國共有持照典當行6900家，其數量相當于全國商業銀行的1/2，超過全國儲蓄銀行和貸款銀行總和的2倍，當年典當業的貸款總額為3500萬美元，約合2.9億元人民幣。然而10年后的1998年，美國共有持照典當行1.5萬家，市場主體的數量足足增長了117.39%，增長速度之快，令人膛目結舌。與此同時，美國典當業的貸款總額則更有超大幅度的增長。目前美國全國共有典當從業人員7.8萬人，直接為3450萬社會公眾提供典當服務。四、美國典當業的特點1、當戶人數眾多，典當應運而生在美國，沒有銀行帳戶或者雖有銀行帳戶但卻不想經常與銀行打交道的人很多，形成了一個規模可觀的社會群體，故其一旦表現出融資欲望，便會成為典當行的潛在客戶。1993年美國全國有2500萬個家庭、超過7500萬人口沒有銀行帳戶，這部分人很難獲得信用卡或消費信貸，因此大多通過典當貸款，以達到日常融資的目的。美國典當業潛在客戶的典型特點是：年輕、受教育程度低、婚姻破裂、但職業比較穩定、急需提高養家糊口的能力。還有一些人雖有銀行帳戶，但其銀行的信貸額度已經用完，只得轉向典當求助。就是信貸額度尚存的人，若想從銀行、財務公司等金融機構貸款也十分困難，諸如要過信用審查、債權擔保等關，迫使客戶寧肯走向典當。作為典當行的目標客戶。所有這些家庭的年均收入水平在1.8萬-3萬美元之間，其中有些家庭的年均收入為3.8萬美元，而且至少有14%的家庭的年均收入在7.5萬美元。此外，美國富裕的中產階級也是典當不可忽視的一支潛在客戶群。更有趣的是，在美國加利福尼亞州比佛利山莊的好萊塢明星聚居地，近年來一家開設于山上的“擔保貸款者”典當行，也如同這座世界頭號電影城一樣而聲名鵲起。2、當鋪分布合理，典當方便快捷現今美國典當行遍布全國各地，從地域分布上看，盡管不夠平衡，但總體上屬于合理。如位于美國本土最南部的佛羅里達州，目前是美國50個州中典當業最為發達的地區，超過任何一個州，共有各類典當行1300家，約占全國典當行總數的1/10。在該州，行人漫步街頭，代表典當的三個鍍金圓球標識滿眼都是，甚至比全球快餐大王麥當勞的金色雙拱門標識還多。至于美國其他許多州的典當行，也都具有開業晚、成長快、布局合理的特點。美國典當行的選址，基本上分為兩類。一類位于繁華地段，如一些典當行喜歡在郊區商業大道上安營扎寨，或在鬧市商業區影劇院周圍建點，旨在干方百計招攬顧客，于迎來送往中做“火”典當生意。另一類則位于居民社區，通常是在典當行方圓1-2英里的范圍內，沿帶有寬敞停車場的高速公路而建，為社區中的廣大居民提供典當服務，由于“2英里半徑”之內，能使美國的當戶感到最為方便，人們去典當行融資就如同去到處都是的麥當勞快餐連鎖店一樣舒心、快捷。故爾當戶客流不斷，典當行車水馬龍。另外，無論典當行選址在何處，典當行老板都一致認為必須絕對安全，只有方便加安全，才能使典當行更吸引社會公眾。由此可見，典當企業區域分布上的合理性，是當代美國典當業日益興盛的一個重要原因。如同銀行業的經營方式一樣，美國典當業的市場網絡已經形成一個完整的體系，并且借鑒了美國其它一些行業拓展市場的有效做法，從而使美國國內的典當市場越做越大，具有超強的生命力。3、連鎖經營紅火，企業效益顯著美國是全球企業連鎖制的發源地。近年來，連鎖經營方式地廣泛滲透和應用到典當業。在美國，典當行既有單店經營或聯店經營模式，也有公司化連鎖經營模式。但美國的許多典當企業特別是大中型典當行，紛紛采取連鎖經營戰略，以圖擴大市場規模，保持優勝地位。在這方面，最突出的例子是“美國國際典當有限公司”。該公司建于1984年，1990年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國最大的典當連鎖公司和美國最大的跨國典當公司及典當上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當行不但分布在美國國內，而且在英國、瑞典也有分支機構，如該公司在全國共有連鎖典當行465家，平均每州可達9.3家，其中在佛羅里達州有49家連鎖典當行。由于通過連鎖經營和管理能夠較快地提高企業的整體實力，故該公司目前已成為美國典當業名列前茅的“龍頭板塊”，每年典當放款額最高約為4.4億美元，遠遠超過所有的競爭對手。第三節英國典當業發展情況英國的典當業歷史悠久，是西方典當業起源最早的國家之一。至今已有600多年的典當歷史。英國典當業的發展可以追溯到中世紀。1361年，倫敦主教邁克爾建立了具有官方色彩的公共典當行，這是英國最早的典當行。中世紀時期，英國典當業種類齊全，既有民辦典當行，也有教會辦的公立典當行和官辦的公共典當行。當時的官辦典當行費用低，對農民和城市手工業者較有吸引力。英國典當行的傳統標志是在典當行門前懸掛“三個球”（threeballs）。一、繁榮階段：產業革命至二戰結束18世紀產業革命時期，英國典當業得到真正的大發展。19世紀中期到20世紀初，英國典當業進入全盛時期。當時的英國典當行林立，號稱比公共住宅還要多；當物種類繁多，但服裝占總當物的60%至75%。1830年，英國持有經營許可證的典當行有1537家，到1864年增至2500家。典當行平均規模約為5000英鎊，每年收當物為60000件。19世紀英國已經出現典當行業組織。1810年，曼徹斯特和索爾福德典當協會成立，它是英國最早的典當組織，也是世界最早成立的典當業組織之一。20世紀30年代經濟大蕭條時期，英國典當業比較興旺。據馬克思《資本論》中引用數據，1846年“倫敦有240家，各地1450家領有執照，所有資本估計100萬鎊”。二次大戰剛剛結束時，英國擁有5000多家典當行，當物類別繁多，從衣服到鉆戒等。在生意較多的周五或周六，一家典當行通常接待1000多位當戶。二、衰退階段：二戰后至20世紀80年代二戰結束后，由于英國陸續推行福利制度、物價上揚、宏觀經濟形勢好轉和各類信貸消費機構的增多，低收入階層對典當行的依賴性降低，典當行逐步淡出百姓的視野。人們日益追求資金融通的方便性和快捷性，主要商業街銀行網點密布，金融服務業日益健全。典當行的年回報率僅為2-3%，導致英國典當行和當戶數量顯著下降。到20世紀70年代，英國典當行已減至不足50家，典當業被迫衰落入谷底階段。三、復興階段：20世紀80年代至今20世紀80年代以來，英國典當業為適應形勢的發展，不斷進行改進業務經營形式，如采用連鎖制，提供優質服務吸引客戶，將普通商品銷售和絕當物處理緊密聯系等。同時，典當業是英國小額短期融資形式之一，也是英國金融服務業中增長最快的部門之一。英國金融服務局估計，約有700萬英國居民沒有接受過銀行或住宅協會的服務，他們因信用等級差而融資無門。上述因素催生了英國典當業的復興。1989年重組后的英國典當協會則發揮了重要作用。2004年，英國典當業營業額為6.5億英鎊，同比增長10%，平均當金為100英鎊。英國銀行信用卡年利率一般為18%，而典當行年當息及費用約為46%。由于典當屬于消費者信用，經營許可證沒有把典當業單獨分類，因此無法精確統計英國現有典當行數目。英國典當協會估計，英國有1000多家典當行及其分店，其中加入協會的有500家，代表800多家典當行及其分店。從典當行規模看，英國大多數典當行規模較小，只有一家店鋪。大約40家英國典當協會會員擁有兩家以上分店，大約16家擁有5家以上分店。最大的典當行已經擁有50多家分店。規模較大的典當行實行連鎖化經營，極大地改變了典當行的公眾形象。從當戶分布看，英國當戶一般為中低收入者，占80%。據英國典當協會的一份調查問卷，當戶以30歲左右的女性為主，2/3以上的當戶家庭有學齡孩子，他們是社會的低薪階層（低于英國1.9萬英鎊的平均工資）或者是社會福利的受益者。第四節日本典當業發展情況日本典當業的歷史跨度僅次于中國，且其典當業又與中國典當業有著十分深刻的歷史和文化淵源。如至今在日本人的口語中，當鋪仍叫“質屋”，便是明證。原因是在從中國吸收佛教文化的過程中，日本僧人也把中國寺院設立質庫的做法學到了手，并移植到日本國內。一、日本典當業的創建完善期日本典當創建于9世紀左右，時值平安時期（794-1192年），主要是僧辦典當。日本民當典當起源于鐮倉幕府時期（1192-1333年），當時當鋪被稱為“庫倉”。以后，民辦典當大規模出現于室町幕府時期（1336-1578年），其中致富的商人開辦的當鋪被稱為“土倉”。土倉不僅收當金銀珠寶、衣物農具，有時也接受貴族、地主的土地作為抵押。德川幕府時期（1603-1867年）是日本典當業發展的一個重要階段。從此時起，日本當鋪始稱“質屋”。這一時期的日本典當業法律進一步健全，分布更加廣泛，當戶中武士增多。如史料載，那時“當鋪廣泛存在，幾乎在每一個村鎮都有，通過收當個人用品、家具從事放款活動”。“武士中不論大小，一般都是貧困。……將軍的賞賜物，也被送進當鋪，或是出賣求現。”“甚至于有些窮武士，為了參覲當值必須由當鋪借用衣服，回來時徑直奔當鋪脫衣奉還。”二、明治維新后的繁榮期1868年明治維新后，日本逐步確立起資本主義制度，日本典當業的發展也進入了有史以來的頂峰時期。明治初期，當鋪數量最多，70年代中期，全國共有大小當鋪25萬家左右，典當放款總額為2500萬日元，平均每家當鋪放款1000日元。進入20世紀后，日本典當業仍有較強的生命力。1912年日本創辦公益典當，至1929年全國發展到210家，這使日本典當業中的一個分支——公益典當業已頗成規模。后來，公益典當機制還被日本引入其殖民統治下的臺灣，如1912-1926年，臺北、臺中兩城市均有公益當鋪開辦，當鋪主任受政府知事等官員領導，并設候補主任、管庫等職，負責當鋪的日常經營和管理。三、二十年代后的衰退期1923年，日本全國共有民辦營利當鋪19649萬家，其中又屬東京、大阪、神戶、名古屋、京都、橫濱等6大城市當鋪居多，達2393家。然而1925年即減少1797家，達17852萬家，下降比例為91%。盡管此時當鋪數量仍比當時所有的其他金融機構的總和大，但業已反映出日本典當業開始逐漸走下坡路的態勢。四、二戰后的復興期二次大戰后，日本作為戰敗國被美國占領。初期，日本國內經濟凋零，失業嚴重，社會貧困化迅速加劇，故典當業又從20世紀上半期的不斷衰落重新走向繁榮。有資料顯示，1952年，有一家名為“鈴屋當鋪”的典當機構在東京創立。當時，正值戰后不久的日本陷于極端貧困之中。該當鋪每天接待的絕大多數客戶都是填不飽肚子的貧苦人和大學生，他們用來典當的東西也基本上是值不了什么錢的破舊物品，但鈴屋當鋪來者不拒，典當交易量逐年遞增，生意越做越大。于是，日本許多人紛紛效法，也開始投資典當，致使國內當鋪越開越多，到1960年左右，日本當鋪的數量再創新高，達到2萬多家，幾乎與近百年前的明治時期的典當業相媲美。隨著典當業的快速發展，日本國內各界對其關注的程度亦有所提高。如每年的7月8日定為日本的“當鋪日”，這一天，日本全國的當鋪都要進行盛大的宣傳活動，把絕當的各類物品拿出來擺地攤，并高喊“大廉價”、“大出血”、“大甩賣”等促銷口號，旨在吸引過往行人或相關客戶前往購買。五、當前日本典當業的新變化。（1）當鋪數量減少

1987年時，日本的當鋪數量還比較可觀，如當時東京一地就有各類當鋪近千家。但截止1998年底時，日本全國才有當鋪4750家，數量比40年前下降了76.26%。當鋪數量減少的主要原因是：A.國家及企業的福利狀況大幅度改善，社會貧困化程度明顯降低，人們的物質生活水平日益提高，典當融資只限于救急而非救窮；B.日本社會保險體系逐步健全，國民在遇有疾病、意外事故等情況時，大多能從保險公司得到補償，典當的救急功能也開始受到強有力的挑戰；C.日本國內面向普通民眾提供個人貸款的機構日益增多，部分當戶被其分流，造成典當市場出現萎縮。(2)典當機構調整

80年代以來，日本當鋪的性質和組織形式出現了質的變化。