保險學原理主講：林慧第六、七章財產保險財產損失保險(有形的)火災保險(企業財產保險、家庭財產保險)運輸保險－－運輸工具保險(船舶、航空、機動車輛)－－貨物運輸保險工程保險(建筑工程、安裝工程、科技工程保險)農業保險(種植業保險、養殖業保險)責任保險

公眾、產品、雇主、職業、運輸工具的第三者責任險信用保險(商業信用保險、投資保險、出口信用保險)保證保險(忠誠保證保險)企業財產保險－－保險標的范圍可保財產：存放在固定地點且處于相對靜止狀態中的被保險人具有可保利益的財產特約可保財產：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物－－市場價格變化大，難以確定保額堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭－－價值高，危險較特別－－事先特別約定，在保險單及明細表載明所有權、委托保管權等不可保財產：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源等－－不屬于一般性的生產資料貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料、電腦資料等－－不是實際的物資或無法鑒定價值的財產違章建筑、非法占用財產、危險建筑、槍枝彈藥－－與政府的相關法律相抵觸或風險必然發生運輸過程中的貨物、機動車、畜禽類－－應投保其它險種企業財產保險－－保險標的范圍1、火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落造成的對保險標的的損失2、被保險人所有的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失3、保險事故發生時或發生后為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失及必要的、合理的施救、搶救、保護費用－－在保險標的的損失賠償金以外另行計算，最高不超過保額企業財產保險基本險－－保險責任機器設備、在產品和貯藏物品等通融賠付案例一位保戶投保了家庭財產險，保單中列明的保險標的是VCD機，電視機和一套音響，保額為10萬元人民幣，在保險期間內發生了火災，該被保險人在大火中搶救出了VCD機，電視機及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價格約值4500元人民幣。被保險人事后及時通知了保險公司，并要求保險公司賠償4500元。由于下列原因直接造成或引起約定的保險事故發生導致保險標的的損失：戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應、核子幅射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉等。企業財產保險基本險－－除外責任保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失:如費用、利潤損失、合同違約的經濟賠償責任保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀：如變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失由于行政行為或執法行為所致的損失－－沒收、征用、銷毀等其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用企業財產保險基本險－－除外責任企業財產保險綜合險保險責任：基本險保險責任＋暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉除外責任：地震所造成的一切損失；堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；企業財產保險案例12004年7月上旬，一場百年不遇的特大暴雨，使得南京成為水城。市區大半路面被水淹沒，到處是洪水，個別地方積水達１米多。很多車輛因水淹拋錨在路上，更有不少廠房遭受水淹、財產受損。７月中旬，湖南省常德、張家界再次遭遇特大洪災襲擊。7月21日，僅太平洋財險公司共接到報案627起，報損金額13019萬2002年國內企業財產保險

單項賠款額最大的一件賠案2002年9月6日，上海汽車制動系統有限公司發生重大火災，損失巨大。事故發生后，中國人保上海分公司迅速成立專案小組，赴現場組織全力施救。為確保合理定損，經雙方商定，中國人保委請瑞士的一家保險公估公司對火災損失進行公估。為幫助被保險人迅速恢復生產，減少由于停產造成的后續損失，中國人保還根據保險條款和被保險人的申請，在公估結果出來前，第一時間內將3000萬元預付賠款送至受損企業，最后以1.3億元的總賠款了結賠案2002年，南京日升紡織集團的小原料倉庫發生火災，燒毀了倉庫及里面存放的紡織原料及產品。當天，市人保即派員到現場查勘定損，決定預付保險賠款100萬元。隨后，又對火災損失進行了全額賠付，總金額為253.4192萬元，使集團完全恢復了生產。日升集團總經理夏和興昨天感慨萬千：“公司每年交29萬元為企業財產投保，沒想到在關鍵時刻起大作用了，保險公司將火災的損失全承擔了下來。”企業財產保險案例3企業財產保險的各種附加險及其它險種礦下財產保險露堆財產保險破壞性地震保險機器設備損壞保險盜竊險“三停”損失保險櫥窗玻璃破碎保險電話費意外損失險現金、有價證券盜竊、搶劫保險營業中斷保險輸油管道損壞險水箱、水管水暖管爆裂險等鍋爐、壓力容器保險、計算機硬件保險等賠款計算－－不定值保險不定值保險－－在出險時確定保險標的的實際價值，與投保時約定的保險金額相對比計算賠償不足額保險－－保險金額＜出險時實際價值賠償額＝實際損失或修復費用*足額保險、超額保險－－保險金額≥出險時實際價值賠償額＝實際損失或受損財產恢復原狀所需修復費用保險金額與保險價值的確定固定資產的保險金額：帳面原值－－賬面原值與實際價值比較一致按賬面原值加成數重置價值其他方式：依據公估價或評估后的市價由被保險人確定固定資產的實際價值：出險時的重置價值賬面原值與實際價值差距過大流動資產的保險金額：由被保險人按最近12個月任意月份的帳面余額確定或由被保險人自行確定流動資產的實際價值：出險時帳面余額帳外財產和代保管財產的保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定。帳外財產和代保管財產的實際價值：出險時重置價值或帳面余額。保險金額與保險價值的確定補充施救費用的賠償要與保險標的的損失賠償金額分別計算施救費用的賠償僅限于對保險財產的施救費用，不能區分時，應按比例計算：保險標的受損后的殘值須經協議作價折歸被保險人，保險人應在支付賠款時扣除殘值如果保險標的的損失是按比例賠償，保險財產的施救費用和殘值也應按比例賠償保險標的遭受部分損失經賠償后，保險金額減去賠償金額后的余額是有效保險金額；如果被保險人需要恢復保險金額，應補交保險費。補充保險費率之主險費率工業類－從事制造、修配、加工生產(6個級別)金屬冶煉類、五金制造修配類、棉紡織輕工業類、麻絲油蠟加工類、一般危險品化合生產類和特別危險品化合生產類倉儲類儲存危險品、特別危險品專儲、金屬材料專儲、石油專儲、儲存一般物資普通類－不在上述范圍內的其他法人團體如社會團體、機關、事業單位、商業企業、交通運輸、電信、體育場所、文化娛樂場所保險費率之其它特約附加責任應在主險費率的基礎上按規定的附加費率百分比加收保險費保險費率按每千元保險金額計算保險費率通常是以1年為期限計算的年費率，為適應不到1年期短期保險的需要或中途退保的需要另有短期費率表，按年費率的一定百分比計收保費。家庭財產保險的主要險種普通家庭財產保險家庭財產兩全保險家庭財產保險可保財產：凡是被保險人自有的，座落于本保險單所載明地址內的下列家庭財產房屋及其室內附屬設備－－固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等室內裝潢室內財產：家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具特約可保財產：屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的可保范圍內的財產；存放于院內、室內的非機動農機具、農用工具、非機動交通工具及存放于室內的糧食及農副產品；經保險人同意的其他財產。家庭財產保險金銀、珠寶、鉆石制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、帳冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產；政府有關部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產、處于危險狀態下的財產；日用消耗品、各種機動交通工具、養殖及種植物無線通訊工具、筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；其他不可保或特約可保列明的家庭財產；家庭財產保險的不可保財產保險責任下列自然災害或意外事故造成保險標的損失雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然下陷；火災、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落保險事故發生時或發生后為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失及必要的、合理的施救、搶救、保護費用家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤等原因所造成本身的損毀堆放在露天或罩棚下的財產，用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂的簡陋屋棚由于由于暴風、暴雨、雪災等災害造成的損失無人居住的房屋以及存放在里面的財產因計算機2000年問題造成的直接或間接損失除外責任－－對以下原因造成的保險標的的損失不負責除外責任－－對以下原因造成的保險標的的損失不負責戰爭、軍事行為、核事故被保險人及其家庭成員、寄居人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為地震及其次生災害所造成的一切損失保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀行政、執法行為引起的損失和費用保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用賠償處理房屋及室內附屬設備、室內裝潢－－不定值室內財產－－第一損失(危險)賠償方式：保險金額由被保險人根據當時實際價值分項目自行確定。難以具體分項的：按各大類財產在保險金額中所占比例確定。現行的家財險中：家用電器及文體娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%出險時以實際損失在分項的保額以內的金額賠償家財險的其它險種和各種附加險搶盜險家用電器用電安全保險管道破裂及水漬保險第三者責任保險租房費用損失險現金、首飾盜搶保險門、窗、鎖惡意破壞損失險第三節機動車輛保險車輛損失險第三者責任險保險標的－－經交通管理部門檢驗合格并具有車輛號牌和行駛證的機動車輛車輛損失險－－保險責任被保險人或其允許的駕駛人在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失碰撞、傾覆、平行墜落火災、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、雪崩、雹災、冰陷、泥石流、崖崩、滑坡事故發生時合理的施救、保護費用的支出：以保額為限，與車損賠償金額分開計人工直接供油、自燃以及不明原因產生的火災、高溫烘烤地震、戰爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用期間，從事違法活動競賽、測試、在維修場所修理、養護期間保險車輛在停放時自動滑行或溜坡出險時保險車輛沒有行駛證和號牌或未過期的臨時移動證、或未按規定檢驗或檢驗不合格駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無有效駕駛證保險車輛肇事后逃逸被保險人及其駕駛人員的故意行為他人的惡意行為（包括無明顯碰撞痕跡的車身劃痕）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額車輛損失險－－免除責任受本車所載貨物撞擊的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失涉水行駛致使發動機損壞/發動機進水后導致的損壞玻璃單獨破碎、輪胎單獨破損自然磨損、銹蝕、故障標準配置以外新增設備的損失保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分車輛損失險－－免除責任第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人按照保險合同的規定給予賠償；但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。第三者：除被保險人和保險車輛上的一切人員和財產以外的他人和他物及除被保險人或肇事駕駛員的家庭成員原則：肇事者本身不能獲得賠款倒車不慎撞死親兄弟保險公司通融賠付2004年下半年，馬三學、馬學義兩兄弟為了改變家里的貧困現狀，求親告友，四處籌措，由平涼亨通運業有限公司擔保，向銀行貸款買車運營，并加入亨通運業公司。2005年9月5日，兄弟倆開車從景泰去廣州途中，倒車時與一輛輕型貨車發生碰撞，致使車后指揮倒車的馬學義夾在兩車之間受傷，經醫院搶救無效死亡。根據交警責任認定，被保險人在沒有查明路情確認安全的情況下倒車，違反《中華人民共和國道路交通安全實施條例》第五十條“機動車輛倒車時，應查明車后情況，確認安全后倒車的規定，應當負全部責任，賠償死者損失。但車主與受害人是兄弟，此案在車主與第三者的界定與事故人責任難以確認。倒車不慎撞死親兄弟保險公司通融賠付這場飛來橫禍使保戶的家庭幾近崩潰。弟弟馬三學由于撞死了自己的親哥哥，心理承受著巨大的壓力，精神狀態極差；哥哥馬學義的妻子至今仍然接受不了失去丈夫的現實，痛苦不堪。而兩兄弟的父親在事故發生后就一下病倒，更要命的是，這個四處舉債的家庭今后如何生活。天安保險公司經過深入調查，并多次委派人員到事故現場、車主家里調查考證。在了解車主一家的悲慘生活的現實情況，對弟弟撞死哥哥的特殊事故進行了多次研究后，出于人道主義精神及以人為本、化險為夷、補天愛人的企業宗旨，2005年12月16日破例做出了一次性賠償受害人家屬80000元的決定。天安保險公司與亨通運業有限公司的領導十分鄭重地在賠款協議上簽了字。第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人按照保險合同的規定給予賠償；但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。第三者：除被保險人和保險車輛上的一切人員和財產以外的他人和他物及除被保險人或肇事駕駛員的家庭成員原則：肇事者本身不能獲得賠款被保險機動車發生意外事故，致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用精神損害賠償受害人與被保險人或其允許的合法駕駛人惡意串通第三者責任險－－免除責任（與車損險不同的條款）機動車輛保險的各種附加險車輛損失險全車盜搶險（主險）玻璃單獨破損險車輛停駛損失險自燃損失險新增加設備損失險車身劃痕損失險

發動機特別損失險-涉水險第三者責任險車上責任險無過失責任險車載貨物掉落責任險不計免賠率特約險可選免賠額特約險保險費的確定基本年保費＝基礎保費＋(保險金額×費率）不足一年－－短期保費按日計費：年保費×保險天數/365按月計費：年保費×月費率保險期限（月）123456789101112短期月費率（%）1020304050607080859095100車損險保險金額的確定按投保時的新車購置價確定××時的新車購置價是指在××時本保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車的價格按投保時的實際價值確定由投保人與保險人協商確定。不足一年不計折舊車損險賠償處理全部損失：賠款＝min{保額，出險時的實際價值}－殘值部分損失（施救費用）：保險金額按投保時新車購置價確定的賠款＝≤保險金額施救費用*（實價/實價＋非保險財產價值）保險金額＜投保時新車購置價的施救費用*（保額/保額＋非保險財產價值）實際修理費用實際修理費用車輛損失賠償舉例1某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按新車購置價投保車損險，期限一年；保險期間內出險，出險時新車購置價不變，當發生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額5萬元出險時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4＜5全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例2某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按其實際價值投保車損險，期限一年；保險期間內出險，出險時新車購置價不變，當發生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額＝投保時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4出險時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700*4/5＝2960車輛損失賠償舉例3某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按新車購置價投保車損險，期限一年；保險期間內出險，此時同類型新車購置價降為4.5萬元，當發生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額5萬元出險時的實際價值＝4.5*(15-3)/15＝3.6＜5全損：賠款＝3.6部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例4某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按其實際價值投保車損險，期限一年；保險期間內出險，此時同類型新車購置價降為4.5萬元，當發生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少保額＝投保時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4出險時的實際價值＝4.5*(15-3)/15＝3.6＜4全損：賠款＝3.6部分損失：賠款＝3700*4/4.5＝3289車輛損失賠償舉例5某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按新車購置價投保車損險，期限一年；保險期間內出險，此時同類型新車購置價為6萬元，當發生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額5萬元出險時的實際價值＝6*(15-3)/15＝4.8＜5全損：賠款＝4.8部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例6某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按其實際價值投保車損險，期限一年；保險期間內出險，此時同類型新車購置價為6萬元，當發生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額＝投保時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4出險時的實際價值＝6*(15-3)/15＝4.8＞4全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700*4/6＝2467車損險賠償處理全部損失：賠款＝min{保額，出險時的實際價值}－殘值部分損失（施救費用）：保險金額按投保時新車購置價確定的賠款＝≤保險金額施救費用*（實價/實價＋非保險財產價值）保險金額＜投保時新車購置價的施救費用*（保額/保額＋非保險財產價值）實際修理費用實際修理費用賠款案例兩車發生碰撞事故：甲車車輛損失1萬元，傷兩人，人身傷亡補償費8萬元；乙車車輛損失2萬元，傷一人，人身傷亡補償費5萬元，車上貨物損失6萬元。經交管部門裁定，甲車負主要責任，乙車負次要責任。甲車按新車購置價投保車損險和10萬保額的三責險，乙車只投保了10萬的三責險，問甲車承保的保險公司和乙車承保的保險公司各承擔怎樣的賠款？甲車車損賠款＝1*70%＝0.7(萬元)甲車第三者責任險賠款=(2+5+6)*0.7=9.1(萬元)乙車第三者責任險賠款=(1+8)*30%=2.7(萬元)最終賠款部分車損賠款

=（實際修復費用-交強險賠款）×（保險金額/出險時新車購置價）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-其它絕對免賠率之和）-絕對免賠額全損＝min(保額，實際價值)三責險＝min(保險金額，核定損失*事故責任比例)《機動車交通事故責任強制保險條例》－－2006-7-1在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險。機動車所有人、管理人未按照規定投保交強

險的，將由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。《機動車交通事故責任強制保險條例》－－2006-7-1（2008年2月--）交強險總保額為12萬2千元，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元；醫療費用賠償限額1萬元；財產損失賠償限額2000元。被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額10000元；醫療費用賠償限額1000元；財產損失賠償限額100元。6座以下私家車保費：950元（2006-7-1至2008-1-31）交強險總保額為6萬元，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償5萬元；醫療費用8000元；財產損失賠償限額2000元。保費為1050元。交強險與三責險的不同之處交強險－分項賠償，分開計算；三責險－總額交強險沒有事故責任比例，沒有免賠率，先于商業三責險之前賠付

《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條：機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償；超過責任限額的部分，按照下列規定承擔賠償責任：機動車之間發生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。交強險與三責險的不同之處交強險的保障范圍寬于商業三者險：除了受害人的故意行為造成的損失不予以賠償以外，基本沒有其他免責事項（無證駕駛、醉酒的、被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的，交強險在限額內墊付1000元或10000元搶救費用。對于墊付的搶救費用保險公司有權向致害人追償）作為交強險的配套制度安排，交強險保費收入的一定比例注入道路交通事故社會救助基金（在搶救費用超過交強險責任限額之后沒有商業三責險和無力支付時，肇事機動車未參加交強險或機動車肇事之后逃逸的3種情況下，將由救助基金先行墊付交通事故傷害人喪葬費用、部分或者全部的搶救費用，同時有權向責任人進行追償）交強險代替原先商業三責險作為法定強制保險的意義

2010年6月，四川雷波縣的龍升才的輕型貨車交強險到期，龍師傅忽略了及時續保，繼續駕駛自己的車上路時，迎面快速駛來一輛兩輪摩托車。龍升才見狀急忙剎車，摩托車避讓不及，瞬間車禍發生，摩托車駕駛員摔在了公路中央，當即身亡。而且摩托車方無駕駛證照，無保險。交警根據現場情況進行鑒定，作出道路交通事故認定書。基本事實為：陳安忠駕駛的摩托車速度太快，自己原地掉頭摔在公路上，摩托車與人倒地后，陳安忠的頭部與貨車左前輪螺絲發生擦掛，造成陳安忠死亡，摩托車受損的交通事故。認定陳安忠承擔此次事故的主要責任，龍升才承擔事故的次要責任。受害人的損失有：死亡賠償金89240元，喪葬費11595.5元，辦理喪葬事宜的誤工費、交通費5000元，精神撫慰金3萬元等總共20萬元。交強險到期，保險車險負次要責任，三者方損失20萬元如果事故發生在交強險沒出臺之前賠償對方20*30%＝6萬，因無保險，全部自負交強險出臺之后限額內的11萬本應由交強險的保險公司支付，剩下的9*30%＝2.7萬由自負，但由于沒保交強險，而這是立法規定的法定義務，要自負11萬元＋2.7萬元＝13.7萬。××時的實際價值＝

××時的新車購置價×（1-被保險機動車已使用月數×月折舊率）第三節貨物運輸保險海上運輸貨物保險平安險水漬險一切險國內貨物運輸保險平安險的保險責任貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失在運輸工具已經發生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失在裝卸或轉運時貨物落海造成的損失運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據該條款規定應由貨方償還船方的損失共同海損的犧牲、分攤和救助費用運輸工具遭遇海難后，在中途港、避難港由于卸貨、存倉以及運送貨物產生的特別費用對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用－－一般用于大宗、低值、粗糙的無包裝貨物平安險的保險責任平安險案例分析某貨輪在某港裝貨后，航行途中不慎發生觸礁事故，船舶擱淺，不能繼續航行。這時船方反復倒車強行浮起，但船底劃破，致使海水滲入貨艙，造成貨物大米的部分損失；同時為了船貨的共同安全，船長下令拋掉A倉內的所有鋼材并及時組織人員堵塞裂縫。此時，不幸又遭遇惡劣氣候，使船上裝載的某貨主的部分貨物茶葉被海水浸濕。為使貨輪能繼續航行，船長發出求救信號，船被拖至就近港口的船塢修理，暫時卸下大部分貨物，共支出修理費5000元，求救費、裝卸費、倉儲費及各項費用3000美元才得以重新起航。問大米和茶葉的貨主在投保了海上貨物運輸保險平安險后，就以上各項損失，哪些有權向保險公司提出賠償要求，各依據平安險的哪一具體條款？水漬險的保險責任：平安險+由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災害所造成的運輸貨物的部分損失－－不易損壞或雖易生銹但不影響使用的貨物或散裝的原料等一切險的保險責任：水漬險＋

被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失海上運輸保險海上運輸保險普通附加險(11種)：偷竊、提貨不著險，淡水雨淋險，短量險，混雜、玷污險，滲漏險，碰損、破碎險，串味險，受潮受熱險，鉤損險，銹損險，包裝破裂險。特別附加險：交貨不到險；拒收險；進口關稅險；船面險：黃曲酶素險特殊附加險：戰爭險；罷工險國內貨物運輸保險國內水路、陸路運輸保險－－基本險、綜合險國內航空運輸保險國內水路、陸路貨物運輸保險費率檔次表按每千元保額國內航空貨物運輸保險費率一般物資(1‰)：屬于非危險品，受碰撞或包裝破裂時，所裝物資無明顯影響或者有一定損壞但不顯著。如機器設備、一般金屬原材料、電子元器件、金屬桶或聽裝液體、半液體商品、中西藥材等。易損物資(4‰)：較易燃燒、破裂、滲漏、揮發等，由于包裝破裂或一經碰撞就容易受損。如儀器儀表、家電、有機玻璃制品、圖紙、服裝及原料、桶、簍裝的塊粒、粉狀物資、一般特種工藝品、景泰藍、以及屬于有毒危險品和較易揮發物品等。特別易損物資(8‰)：屬于危險品，特別容易燃燒、破裂、滲漏、揮發等，由于包裝破裂或所裝物品受碰撞后極易損壞或者在其損壞后沒有殘余價值的。如各種玻璃、陶瓷、石膏及其制品、兩公斤以上玻璃裝液體、半液體、顯象管、特別易損的高度精密儀器儀表等。賠款的確定定值保險：賠款＝保險金額×損失程度施救費用：保險金額≥起運地貨價賠償施救費用＝實際施救費用保險金額＜起運地貨價貨物運輸保險賠款舉例一批從上海運往北京的貨物，在上海的價格為80萬元，在北京的價格為90萬元。貨主在上海投保貨物運輸保險，保險金額按上海的貨價加1成確定，即88萬元。途中發生保險事故,貨物按上海的貨價計算損失8萬元，施救保護費用3萬元。保險公司應賠多少？貨物損失程度＝8/80＝0.1賠償貨物損失＝88*0.1＝8.8(萬元)保額＞起運地貨價，賠償施救費用3萬元若保額訂為40萬元呢?40*0.1+3*40/80＝5.5萬元第五節工程保險建筑工程一切險被保險人：

建筑單位施工單位技術顧問其他關系方保險標的和保險金額建筑工程－－工程合同的總金額安裝工程項目建筑用的機器設備場地清理費其它財產第八章人身保險人壽保險健康保險意外傷害險人壽保險死亡保險（定期壽險、終身壽險）生存保險兩全保險年金保險－－不需體檢純保障型分紅險投資連接險－變額萬能險萬能險個人人壽保險團體人壽保險聯合人壽保險人壽保險的除外責任

因下列情形之一導致被保險人身故的，本公司不負給付保險金的責任：投保人或收益人對被保險人的故意行為；被保險人犯罪、斗毆、或醉酒行為；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人自本合同生效日起2年內（若曾復效，則自本合同最后復效日起2年內）自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間所患疾病戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；意外傷害保險保險責任：因意外傷害所致的死亡和殘疾－－意外傷害：遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件職業或從事的活動是決定保費的重要因素承保條件較寬：高齡可保，不需體檢保險期限一般較短：幾分鐘－－一年責任期限的特殊性：大等于保險期限－－保險事故發生后180天內保費低，保障大責任期限：合同結束后30天住院醫療保險－費用報銷型住院補貼醫療保險－補貼定額型重大疾病保險生育保險失能收入損失保險（喪失工作能力）長期護理險—定額給付型（喪失日常生活能力）觀察期：30-90天；180天；1年或觀望期、等待期、免責期免賠額、比例給付－累進方式免賠天數，總天數不過超180天平保：福壽兩全險平保：永利兩全保險太保《小康之家·事業有成兩全保險》

某男30歲，保額10萬元，20年繳費年繳13720元大學生基本醫療保險（2012）年保費：個人繳納50元，財政補助120元身故或全殘1萬（無賠付責任）意外傷害門診：保額5000自付20%住院（意外或疾病）和特殊病種門診18萬：一個醫保年度內設一次住院起付標準：一級以下醫療機構300元，二級400元，三級700元自負20%特殊病種門診：惡性腫瘤、器官移植、腎功能衰竭、血友病、再生障礙性貧血、系統性紅斑狼瘡如要離開溫州治療必須提前辦理審批手續太保的學平險（70元/年－2008年）

身故或全殘1萬意外傷害門診：5千免賠額50自付10%住院（意外或疾病）8萬：100-1000：50%；1000-5000：60%；5000-10000：70%；10000-30000：80%；30000-80000：90%溫州大學學平險增設特別保障：不受90日觀察期（等待期）限制取消因被保險人患精神病、精神分裂癥所發生的住院醫療費用責任免除。校方醫務室為我司認可的醫療機構，意外傷害理賠限額為300元。

出境旅游安全人身保險

－－最高賠付不等于實際獲賠額保險責任：意外身故賠償比例為保額的60%；急性病身故為20％；身故處理及遺體遣返費用為5％；醫療費用15％。吳老先生今年“十一”在參加旅行社組織的泰國游時因突發心臟病意外死亡。根據出境旅游合同約定，每位游客的旅游安全人身保險金額最高為30萬元人民幣。于是，其家人要求相關保險公司賠付30萬元的保險金。吳才先生急性病身故賠償比例為20％，即6萬元；后面兩項按實際產生的費用賠付，但不能超過規定的最高比例5％和15％，這兩項產生的實際費用只有1萬多元。因此，保險公司應賠付給吳老先生家人的保險金額僅為7萬多元，家人不服。保險產品各家保險公司的網站中民保險網優保網慧擇網人壽保險合同的主要條款不可爭辯條款（抗辯期2年）

（原保險法：在我國只適用于年齡誤告且真實年齡超限）年齡誤告條款（真實年齡符合合同約定的限制）不喪失現金價值條款（定期死亡險除外，2年）保單現金價值＝歷年已繳保費-歷年費用支出–歷年傭金支出–歷年分攤死亡成本+保費利息累積寬限期條款合同效力中止和復效條款

保費自動墊繳退還現金價值減額繳清保險展期定期保險自殺條款保單貸款保費豁免條款--父母為子女投保期繳的人身險，若父母身故或殘疾可免去后期的保費合同復效如何算生效時間

王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為2007年3月1日。因王某未履行按期交納續期保費的義務，此保險合同的效力遂于2008年5月2日。2009年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經保險雙方協商達成協議，此合同效力。2009年10月10日，王某自殺身亡,其受益人索賠。而保險公司則認為“復效日”應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。中止恢復(復效)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。合同復效后根據《合同法》的相關原理，所有原條款包括自殺條款在內，若沒有特別約定的情況下，其效力應該回溯到原始狀態(即合同成立之日)被保險人自本合同生效日起二年內（若曾復效，則自本合同最后復效日起二年內）自殺合同復效如何算生效時間自殺條款新《保險法》第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。兩字之差引起的糾紛

1998年5月14日，王某在市分公司業務員的動員下，為其女兒雯雯辦理了一份中保人壽保險有限公司66鴻運保險的人身保險，作為女兒的周歲生日禮物，保險金額為1000元，保險責任當天開始。

僅三天后，雯雯突發高燒，并伴有劇烈抽搐，被家人送入市婦幼保健院救治，一周后痊愈出院，院方診斷意見為"急性上呼吸道感染伴高熱驚厥，頭小畸型"。5月29日，王某又帶女兒來到省婦幼保健院求醫，被診斷為"腦發育不全，腦萎縮，腦性癱瘓"。為保險條款規定的"身體高度殘疾"。該合同第8條第4款中又規定，在合同有效期內，被保險人因意外傷害造成身體高度殘疾，或在本合同生效或復效一年后因疾病造成身體高度殘疾時，本公司按投保單所載保險金額的20倍給付身體高度殘疾保險金人民法院作出一審判決，認為保險公司的條款不明，產生歧義，應按有利于投保人的角度解釋，判決保險公司一次性賠償原告身體高度殘疾保險金2萬元。生效（或復效）一年后兩字之差引起的糾紛合同復效如何算生效時間原《保險法》第六十五條的規定：“以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。”觀望期、觀察期、等待期、免責期健康保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病發生的醫療費用履行給付責任，這個一段時間稱為觀望期、觀察期、等待期或免責期。在此之前，盡管保險合同已經簽訂，但保險人并不履行給付義務。設置觀察期的目的是以防被保險人可能出現的逆選擇，即在投保時已經知道已患病或者事實上已患病但被保險人并不知情。健康險在續保時一般均不設置觀察期不可抗辯條款新保險法第十六條規定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。不可抗辯條款案例2002年2月5日，某單位為其全體職工投保了定期壽險，該壽險的最高投保年齡為65歲。2005年4月，該單位職工刑某不幸病逝(在保險責任范圍內)。保險公司在理賠調查時發現刑某投保時填寫的年齡與其戶口簿上登記的不一致，實際上投保時刑某已66歲。出險時已經過了2年的抗辯期，保險公司應按約定賠款年齡誤告條款投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。寬限期條款原保險法：首期后分期保費未繳付的，自所載明的繳費日的次日起60日內為寬限期。寬限期內發生保險事故，本公司仍負保險責任。除本合同另有約定外,寬限期結束時投保人仍未繳付保費，自寬限期間結束的次日起本合同效力中止或按約定減少保額新保險法：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。人壽保險繳費違約時合同的中止與復效。。。寬限期結束時投保人仍未繳付保費，自寬限期間結束的次日起本合同效力中止或按約定減少保額上款中本合同效力中止之日起兩年內，投保人可提出復效書面申請，經本公司審核通過并繳清欠繳的保費及利息、保險合同貸款的本息后，本合同效力恢復，但對效力中止期間所發生的保險事故不負賠償責任。盜竊險－保險責任存放于保險單所載明地址室內的保險標的，由于遭受外來人員撬、砸門窗，翻墻掘壁，持械搶劫，并有明顯現場痕跡經公安部門確認盜搶行為所致丟失的直接損失且三個月以內未能破案存放于保險地址屋內、院內，經公安交通部門核發牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機動工具遭到全車失竊在3個月以上機動車輛保險案例現代車主不能找其投保的保險公司索賠，因為自燃是車損險的除外責任，但他可以聯系現代車的生產廠商或經銷商，就現代車的質量的問題索賠；雖然起火燒了大宇車使第三者的財產遭受損失，但因為是現代駕駛員離車10分鐘后發生的，所以不是第三者責任險的保險責任范圍，所以也不能因其投保第三者責任險而向保險公司索賠。大宇車主可以向現代車主或駕駛員索賠，因為對方付有民事侵權責任。一般可由大宇車主向保險公司索賠，取得賠償金后，再由保險公司代位向現代車主索賠。因被保險人的雇傭人員、同住人、寄宿人盜竊或縱容他人盜竊所致的損失保險財產因未鎖房門而遭盜竊所致的損失保險財產因窗外鉤物行為所致的損失保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過十五天的情況下遭受的盜竊損失盜竊險－免除責任綜合險中保險責任條款具體解釋暴兩：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續12小時降雨量30毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上的雨洪水：山洪暴發、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險標的遭受浸泡、沖散、沖毀等臺風：是指中心附近最大平均風力在12級或以上即風速在32.6米/秒以上的熱帶氣旋－－東南亞地區(西印度群島、大西洋叫颶風)暴風：風速在17.2米/秒以上，相當于風力等級表中8級以上的大風(氣象中：28.3/11)龍卷風：指一種范圍小而時間短的猛烈旋風。在陸地平均最大風速一般為79米/秒，其極端風速一般在100米／秒以上（是否構成龍卷風應以當地氣象站的認定為）綜合險中保險責任條款具體解釋雪災：因每平方米雪壓超過建筑結構荷載規范規定的荷載標準，以致壓塌房屋、建筑物造成保險標的的損失－雪暴；雪崩冰凌(凌汛)：春季江河解凍時冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞河道，造成水位急劇上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成災。陸地有些地區，如山谷風口或酷寒致使雨雪在物體上結成冰塊，成下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責任。綜合險中保險責任條款具體解釋地面突然塌陷：指地殼因自然變異、地層收縮而發生突然塌陷；因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋事前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷綜合險中保險責任條款具體解釋必要合理的費用支出例舉保險事故發生時產生的搬運費用及臨時存倉費用鄰居發生火災，如果確有波及的可能性時，對搶運保險財產以及事后搬回原處的費用保險財產因抗洪搶險而搬運，事后原堆存地點又確被洪水所淹．其搬走和搬回的費用以及臨時的存倉租金都可負責因施救保險財產造成的施救工具的損壞和直接用于施救的物資消耗被搶救出的保險財產臨時堆存、攤曬、整理、監護等合理費用及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的工時費用為使受損保險財產減少損失而支出的費用，如整理分檔或改裝、包裝費用經保險人同意，需請外單位或技術人員對受損保險財產進行技術鑒定的各項費用因索賠糾紛引起的訴訟，被保險人事先征得保險人書面同意支付的訴訟費用必要合理的費用支出例舉為防災轉移保險財產

費用該由誰承擔？興旺食品公司位于長江中下游地區一個叫桔樹灘的鎮上。1998年3月28日，該公司將其固定資產、原料及存貨等財產向某保險公司足額投保財產保險綜合險，保險期限為一年。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達了桔樹灘進入防汛緊急狀態的通告，稱：預計8月1日桔樹灘水位將達到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經上級政府批準，實施《桔樹灘鎮應急轉移方案》。該方案要求所有非防汛人員轉移，其財產也一律就近轉移到安全地區第二天，保險公司根據上述方案，對桔樹灘鎮上的所有保戶發出了《隱患整改通知書》，該通知書規定了各保戶應盡快轉移財產，并強調如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規定解除保險合同，并對合同解除前發生的保險事故不承擔賠償責任。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當天，就派人對食品公司需要轉移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區。為防災轉移保險財產

費用該由誰承擔？后來，由于政府組織及時，食品公司并未遭受洪水。食品公司認為，其開支的11萬元財產轉移費用應由保險公司承擔。汛期過后，即向保險公司索賠。保險公司則認為這筆財產轉移費用不屬于保險責任范圍內的損失，其下達的《隱患整改通知書》是協助食品公司轉移財產，這既是保險公司行使保護國家財產安全的權利，也是食品公司盡保護國家財產安全的義務，故對該轉移費用不予賠償。雙方協商未果，食品公司向人民法院提起訴訟。為防災轉移保險財產

費用該由誰承擔？法院審理意見《財產保險綜合險條款》規定保險事故發生時及保險事故發生后被保險人支付的必要的施救費用由保險人負責賠償。可見，保險理賠應建立在保險事故發生的基礎上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發生，但最終事實上并沒有發生洪水事故。因此，在沒有發生保險事故時支付的轉移保險財產的費用，不在保險理賠范圍內。該案不屬保險合同理賠糾紛。保險公司在洪水猛漲可能導致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產可能遭受損失的情況下，向食品公司發出《隱患整改通知書》，要求轉移財產，這應是其對食品公司發出的新要約。食品公司接受這一要約實施了轉移則屬承諾，因此他們之間形成了新的民事法律關系。只是情況緊急，雙方對轉移的費用如何處理未作約定。應根據民法及合同法的有關規定予以處理。這一財產轉移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據公平原則和無過錯責任原則，對轉移財產造成的損失，保險公司和食品公司應共同承擔民事責任由保險公司承擔7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔法院審理意見施救、搶救造成保險標的的損失例舉

在發生火災時，保險標的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災后搬回原地、途中的損失。因搶救受災物資而將保險房屋的墻壁、門窗等破壞造成的損失。發生火災時隔斷火道，將未著火的保險房屋拆毀造成的損失。遭受火災后，為防止損壞的保險房屋、墻壁倒塌壓壞其他標的而被拆除所致的損失基本險中保險責任第一款的具體解釋在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害有燃燒現象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢；直接雷擊、感應雷擊(靜電、電磁、高電壓感應)物理性(壓力增大超過極限)、化學性爆炸在施工過程中，因人工開鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險標的的損失1、火災、雷擊、爆炸、空中運行物體墜落2、保險事故引起的自有“三停”的損失3、施救、搶救造成的保險標的的損失和費用4、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉企業財產保險綜合險－－保險責任責任保險的保險利益因承擔損害經濟賠償責任而需支付賠償金和其他費用的人對責任保險具有保險利益公眾責任險：各種固定場所的所有人、管理人(因固定場所的缺陷或管理上的過失及其他意外事件－－顧客、觀眾等)產品責任險：制造商、銷售商、修理商(因其制造、銷售、修理的產品有缺陷－－用戶或消費者)職業責任險：各類專業人員(因各種工作上的疏忽或過失－－他人)雇主責任險：雇主(對雇員在受雇期間因從事與職業有關的工作而患職業病或傷、殘、死亡等依法應承擔醫藥費、工傷補貼、家屬撫恤責任)兩全保險的特點交納保費的方式：繳納儲金，以儲金的利息作為保費儲金＝保險費/承保時的銀行一年期利率兼有經濟補償和到期還本的雙重性質保險金額的確定方式：認購份數今年1月2日晚，王某駕駛奔馳S350從泰順往蒼南分水關高速公路方向開時，因剎車不及，與路面坑洼內一塊石頭碰撞。王某下車檢查車后，未發現有異常后繼續行駛。至溫州大橋時，發現儀表有故障顯示后停車檢查，此時車子自動鎖閉。維修時發現，車輛發動機、油箱、輪胎等多處損壞，總計維修費40多萬。事后，保險公司僅同意賠償3萬多，保險公司認為，碰撞引發水箱漏液，王某沒有及時修理導致了損失擴大。意外傷害致死≠意外死亡某管業有限公司在保險公司為其員工投保《人身意外傷害綜合保險》，保險金額2萬元。保險期間內該管業有限公司報案稱：該管業公司員工李某在廠內工作時突然倒地死亡，保險公司理賠調查人員隨即對本案展開調查。李某家屬提供：縣人民醫院出具診斷證明稱：李某為現場死亡，因呼吸心跳停止，經心肺復蘇搶救無效死亡；縣公安局出具李某死亡注銷戶口證明一份；安監局調查不屬于生產事故。為查明死因保險公司要求對尸體進行病理解剖，遭到李某家屬（保險金受益人）和某管業公司堅決反對。受益人申請理賠時，保險公司以李某系非意外傷害死亡為由拒絕賠付。意外傷害致死≠意外死亡縣人民醫院僅僅證明李某死亡的事實，并沒有能夠證明李某由于意外傷害死亡。公安機關出具的證明也僅僅能夠證明李某死亡注銷戶口。安監局的調查證明現場不存在生產事故。受益人僅能證明李某死亡這一事實，沒有任何證據證明被保險人是意外傷害死亡。而且由于其不同意尸檢，致使被保險人死因無法查明，受益人對于保險公司查清被保險人死因存在過錯。其實李某的死亡很可能屬于猝死。所謂猝死，指貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發作或惡化，而發生的急驟死亡。相關醫學教材稱“猝死”指自然發生出乎意料的死亡。世界衛生組織規定發病后6小時內死亡為猝死，多數人主張定為1小時，李某死亡很符合以上描述。意外傷害致死≠意外死亡“意外傷害”不同于“意外”。所謂“意外傷害”是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，該解釋是保險合同的重要組成部分。而“意外”強調主觀的突發性，不是對具體事件的描述，而是強調主觀上沒有預料到，任何沒有預料到的事件（包括疾病）都可以稱為意外。就本案而言，受益人在本案中所稱的意外死亡不是保險合同中規范的用語，且這種稱呼本身在本案不能說明被保險人的死因。意外傷害是保險合同中認可的可保風險，“意外”不是保險合同認可的可保風險。意外傷害險的除外責任：被保險人因以下情形之一導致身故或傷殘的，我們不承擔給付保險金的責任（7）被保險人從事潛水、跳傘、滑雪、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險活動（見釋義6.9）、摔跤、武術比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；（8）被保險人因醫療事故、藥物過敏或精神疾患（依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）確定）導致的傷害；（9）被保險人未遵醫囑，私自使用藥物，但按使用說明的規定使用非處方藥（見釋義6.10）不在此限；（11）被保險人流產、分娩意外傷害險的除外責任：被保險人因以下情形之一導致身故或傷殘的，我們不承擔給付保險金的責任（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；（3）被保險人主動吸食或注射毒品（4）被保險人酒后駕駛（見釋義6.6），無合法有效駕駛證駕駛（見釋義6.7）或駕駛無有效行駛證（見釋義6.8）的機動車；（5）戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；（6）核爆炸、核輻射或核污染；（10）被保險人醉酒、自殺或故意自傷,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；健康保險的除外責任（1）在中國大陸以外的國家或地區接受治療（2）未書面告知的既往癥（見7.6）（3）遺傳性疾病、先天性畸形、變形和染色體異常（以世界衛生組織頒布的《疾病和有關健康問題的國際統計分類（ICD-10）》為準）；（4）感染艾滋病病毒或患艾滋病、精神和行為障礙；（7）療養、康復治療（見7.8）、心理治療、美容、矯形、視力矯正手術、牙齒治療（見7.9）、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術；（5）不孕不育治療、避孕、節育（含絕育）、子宮體腔內妊娠、產前產后檢查、流產、墮胎、分娩（含難產）、變性手術、人體試驗、人工生殖，或由前述任一原因引起的并發癥；（6）《中華人民共和國傳染病防治法》規定的甲類及乙類法定傳染病（不含病毒性肝炎），或國家有關法律、法規、規范性法律文件規定的法定傳染病。前述傳染病定義以被保險人入院當日的規定為準；健康保險的除外責任（13）被保險人從事下列高風險運動：潛水（見7.16）、跳傘、攀巖（見7.17）、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險（見7.18）、摔跤、武術比賽（見7.19）、特技表演（見7.20）、賽馬、賽車；（8）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；（9）被保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；（10）被保險人醉酒（見7.10），主動吸食或注射毒品（見7.11）；（11）被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊、被謀殺；（12）被保險人酒后駕駛（見7.12）、無合法有效駕駛證駕駛（見7.13）、駕駛無有效行駛證（見7.14）的機動車（見7.15）；（14）戰爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射、核污染。例：18000元的住院費用，賠款

＝1000*0%+4000*70%+5000*75%+8000*80%

＝12950人保：守護專家住院費用個人醫療保險一檔二檔三檔保險責任保險金單項保險金額（元）床位費用平均每日限額5080100總限額450072009000藥品費用平均每日限額100150200總限額9,00013,50018,000護理費用200500900診療費