保

險(xiǎn)

學(xué)

主編

鐘明第三章保險(xiǎn)合同1第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

一、保險(xiǎn)合同的特性

（一）對(duì)價(jià)有償合同

（二）射幸性合同（三）最大誠信合同（四）附合合同

（五）要式合同

2保險(xiǎn)合同分類（三）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分

足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值

不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)價(jià)值

超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值,超過部分無效。3在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例×損失額。此方法是我國《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的計(jì)算方法。。二是第一危險(xiǎn)賠償方式，它以一次事故可能造成的最高損失為保險(xiǎn)金額。計(jì)算賠償時(shí)，不需考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，只是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。4保險(xiǎn)合同分類定值合同：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同中，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。（二）根據(jù)合同是否載明保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值分5定值保險(xiǎn)合同的賠償賠償=保險(xiǎn)金額×損失程度百分比6保險(xiǎn)合同的分類不定值保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。合同簽訂時(shí)只載明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。7第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的民事法律關(guān)系一、保險(xiǎn)合同的主體

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，目前只有英國的勞合社的保險(xiǎn)人可以是自然人。

8第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的民事法律關(guān)系一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

2.投保人投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。9第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的民事法律關(guān)系一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1.被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。10第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的民事法律關(guān)系一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

2.受益人：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，指在被保險(xiǎn)人死亡后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（案）

3.保險(xiǎn)代理人：

4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：

5.保險(xiǎn)公估人：

111、受益人通常由被保險(xiǎn)人或投保人指定，如未指定，被保險(xiǎn)人的法定繼承人視為受益人2、合同生效后，被保險(xiǎn)人或投保人可以中途變更受益人，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人。3、指定受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金一般不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不繳納遺產(chǎn)稅，也無需用來清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)4、非指定受益人，則受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，首先用來償還債務(wù)12注：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不論受益人是指定受益人還是非指定受益人，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金都可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，進(jìn)行二次分配13被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)支付給繼承人1、沒有指定受益人2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，無其他受益人3、受益人依法喪失收益權(quán)或放棄收益權(quán)14第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的民事法律關(guān)系二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同實(shí)際保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益。15保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

請(qǐng)看保險(xiǎn)合同樣本人身保險(xiǎn)合同161、基本條款2、特約條款附加條款（其效力優(yōu)于基本條款）保證條款17保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同訂立原則：公平互利協(xié)商一致自愿訂立·保險(xiǎn)合同訂立程序:

要約——填寫投保單提交給保險(xiǎn)公司的行為。

承諾——保險(xiǎn)人愿意按照投保單的內(nèi)容訂立合同的行為，即承保。（案）18保險(xiǎn)合同的成立與生效成立——雙方就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。生效——合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力。保險(xiǎn)合同成立并非立即生效，需附條件、附時(shí)間。（案）19保險(xiǎn)合同的有效和無效保險(xiǎn)合同的有效：主體合意客體合法當(dāng)事人有法定資格形式合法20保險(xiǎn)合同的有效和無效三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）合同的無效1.約定無效與法定無效2.絕對(duì)無效與相對(duì)無效3.全部無效與部分無效無效合同的確認(rèn)：人民法院或仲裁機(jī)關(guān)21保險(xiǎn)合同訂立的憑證投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證批單22保險(xiǎn)合同的書面形式包括：（1）保險(xiǎn)協(xié)議書，是投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商一致后共同擬訂的書面協(xié)議。（2）保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的正式書面文件，或者可以說是一種格式化的保險(xiǎn)協(xié)議書。（3）保險(xiǎn)憑證，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，又稱小保單。它是保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。（4）投保單，是投保人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。經(jīng)保險(xiǎn)人承諾后，成為保險(xiǎn)合同的一部分。（5）暫保單，其法律效力與正式保單相同。（6）批單，是合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容的書面憑證。

23保險(xiǎn)合同的變更——主體的變更

保險(xiǎn)人的變更：分立、合并、解散、撤銷、破產(chǎn)

24保險(xiǎn)合同的變更——主體的變更2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更（案）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中（1）保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)；（3）債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化。關(guān)于變更的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)中，投保人和受益人可以變更，但不存在被保險(xiǎn)人的變更，除團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同外。25保險(xiǎn)合同的變更——內(nèi)容的變更主體不變，而合同的權(quán)利和義務(wù)變更它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。

26保險(xiǎn)合同的變更——客體的變更保險(xiǎn)利益的變更27保險(xiǎn)合同的終止（一）解除終止法定解除：1、投保人可以解除合同

2、當(dāng)事人均不可解除合同（貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程合同）

3、保險(xiǎn)人不可以解除合同

4、幾個(gè)特殊情況保險(xiǎn)人可以解除合同(投保方有過錯(cuò)的情況)（案）協(xié)議解除：28保險(xiǎn)合同的終止（二）自然終止1、期滿終止2、履約終止3、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失4、被保險(xiǎn)人死亡5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的撤銷、破產(chǎn)、解散29第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)

繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)通例，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納可以由投保人為之，也可以由有利害關(guān)系的第三人為之。無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益，保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，請(qǐng)求其繼續(xù)給付，而只能向投保人作出請(qǐng)求。繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。30第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。

31第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場(chǎng)合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

32第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。

33第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人的義務(wù)（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

我國《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失”。為鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極履行施救義務(wù)，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人、被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的，對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

34第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行

二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。1.基本責(zé)任

2.附加責(zé)任

3.除外責(zé)任

規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。