第三章網絡銀行2/2/20231主要內容§3.1網絡銀行概述§3.2網絡銀行的構成§3.3網絡銀行的功能與特點§3.4網絡銀行的主要業務§3.5國外網絡銀行的發展與現狀§3.6我國網絡銀行的現狀與發展2/2/20232§3.1網絡銀行概述2/2/20233主要內容一、網絡銀行的概念（重點）二、網絡銀行的發展階段（理解掌握）三、網絡銀行迅速發展的原因（重點）2/2/20234一、網絡銀行的概念網絡銀行是依托信息技術和因特網的發展而興起的一種新型銀行服務手段。網絡銀行與電子銀行的聯系與區別：電子銀行(ElectronicBank;e-bank)電子銀行是指商業銀行利用計算機技術和網絡通訊技術，通過語音或其他自動化設備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務，如ATM和POS系統、無人銀行等服務形式都屬于電子銀行范疇。國內有學者認為電子銀行是由公司銀行和家庭銀行構成。2/2/20235電子銀行概述（電子金融版本）廣義的電子銀行包括傳統的電子銀行業務（主要包括柜臺業務電子化、銀行卡業務系統、無人銀行、電話銀行）和借助互聯網技術迅速發展的純粹的在線銀行、家庭銀行、企業銀行和手機銀行等業務。狹義的電子銀行僅指傳統的電子銀行業務。2/2/20236電子銀行的發展階段：銀行業務處理電子化自助銀行服務金融管理信息系統網上銀行服務2/2/20237網絡銀行（InternetBank;NetBank;ElectronicBank;CyberBank;VirtualBank)網絡銀行目前還沒有一個規范的定義。一般而言，網絡銀行就是基于因特網或其他電子通信手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。網絡銀行通常包括三要素：因特網或其他電子通信手段基于電子通信的金融服務提供者基于電子通信的金融服務消費者2/2/20238對網絡銀行的多種不同定義歐美按其服務內容分為廣義和狹義；英美、亞太普遍接受的定義：國際金融機構、歐洲央行的定義：網絡銀行是銀行業務在網絡上的延伸，是采用因特網數字通信技術，以因特網作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業銀行或金融機構，是建立在現代因特網技術基礎上虛擬銀行柜臺。網絡銀行可看成是利用因特網的一種電子銀行形式。（網絡金融版本）2/2/20239網絡銀行的形式純網絡銀行分支型網絡銀行2/2/202310網絡銀行的形式純網絡銀行：“只有一個站點的銀行”是一種虛擬性質的銀行，即在線銀行。它是完全依賴Internet發展起來的電子銀行，其所有的銀行業務交易都依靠Internet進行。典型代表是SFNB，Net.bank;Telebank;ComputerBank.分支型網絡銀行(混合型網絡銀行）：傳統銀行設立的網絡銀行，將網絡銀行作為傳統銀行的一個新的業務部門。這種網絡銀行模式是在現有傳統銀行基礎上運用公共Internet服務，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行的綜合服務體系。2/2/202311兩種網絡銀行形式的比較網上分支機構可以依靠母體銀行的客戶群開拓業務，但卻受到原有母體銀行的體制框架、技術框架的限制；純網絡銀行不受這些限制，并可提供更多的產品和服務，但它沒有自己的營業網點，只能通過郵寄和ATM接受存款或提供現金，這也會給客戶帶來許多不便。2/2/202312我國網絡銀行的主要模式我國網絡銀行的主要模式是以傳統銀行發展網絡銀行。原因（P128，網絡金融）2/2/202313二、網絡銀行的發展階段計算機輔助銀行管理階段（20世紀50年代到80年代）銀行電子化或金融信息化階段（20世紀80年代中后期到90年代中期）網絡銀行階段（20世紀90年代中期至今）2/2/2023141、計算機輔助銀行管理階段1脫機處理發展為聯機處理；商業銀行的兩次聯機高潮（60年代；80年代）2電子資金轉帳（EFT）的興起；電子資金轉帳（EFT）系統：電子資金轉帳的優勢：3電話銀行的興起；2/2/2023152、銀行電子化或金融信息化階段電話銀行－PC銀行－全球金融通信網絡－（PC銀行、ATM、POS、HB、FB）銀行電子化提供了全天候、全方位、開放型的金融服務，電子貨幣成為電子化銀行所依賴的貨幣形式。家庭銀行移動銀行自助銀行無人銀行電子錢包電子貨幣轉帳成為銀行服務的主要業務2/2/2023163、網絡銀行階段SFNB的出現，(美國安全第一網絡銀行)標志著網絡銀行階段的開始。網絡銀行的軟件系統是在銀行服務器上運行，因而具有更強的服務適應性和開放性。信息技術是支撐；經營理念和經營方式更重要。2/2/202317網絡銀行的發展模式純網絡銀行的發展模式分支型（混合型）網絡銀行的發展模式2/2/202318純網絡銀行的發展模式純網絡銀行的戰略：把從一般管理費用中節省出來的部分返還給客戶。集中體現在給儲蓄帳戶以及大額存單支付更高的利息，向客戶收取更低的手續費。純網絡銀行發展的兩種不同的經營理念：全方位發展模式（以FIBI和WingspanBank

為代表）特色化發展模式（以CompuBank

為代表）2/2/202319分支型（混合型）網絡銀行的發展模式混合型網絡銀行的發展戰略：充分利用和延伸銀行原有的品牌優勢，并利用網絡渠道優化自身形象，改善客戶關系，擴大產品的市場占用率，最終實現傳統業務與網上銀行的協調發展。混合型網絡銀行的發展模式：購并模式：即收購現有的純網絡銀行。(RBC加拿大皇家銀行)延伸模式：即發展自己的網絡銀行業務。(WeLLFargo美國加洲富國銀行)2/2/202320網絡銀行的（技術）開發形式外包型：即購買現成的軟件包。獨立開發：即銀行自己組織技術力量，完全自主地開發建設網上銀行項目。合作開發。2/2/202321三、網絡銀行迅速發展的原因技術原因（計算機技術、網絡技術、電信技術、因特網的安全保密技術的發展）社會原因：電子商務的發展。因特網用戶的迅速發展。銀行內部原因主要是出于對行業競爭優勢的追求，網絡銀行可大幅度降低服務成本。2/2/202322常見的電子銀行形式自助銀行系統電話銀行金融2/2/202323自助銀行系統自助銀行（無人銀行）簡介：（P199電子金融）自助銀行的特點：自助銀行的構成：（P201電子金融）自助銀行的服務形式：完全獨立的自助銀行；在現有網點內劃出一個自助銀行的服務區域；在頻繁使用銀行自助服務的場所，配置相應的自助銀行設備；自助銀行的發展趨勢：功能更全；安全性更高；提供“個性化”服務。2/2/202324電話銀行簡單地說，電話銀行就是通過電話辦理銀行業務。電話銀行的發展：電話銀行的系統構成：（下圖）電話銀行呼叫中心：2/2/202325電話銀行的系統結構銀行業務處理系統語音應答設備電話電話電話公共電話網2/2/202326§3.2網絡銀行的構成2/2/202327一網絡銀行的技術構成硬件技術主機系統（兩臺主機互為備份）終端系統（終端和專用終端系統）軟件技術客戶應用技術（提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡、支票卡等）2/2/202328網絡銀行系統的基本結構網絡銀行通常分別由Web服務器和兩臺互為備份的應用及數據庫服務器完成。Web服務器位于應用服務器與外部客戶端之間，是網絡銀行系統內部應用邏輯與外部公眾網絡間的接口，Web服務器主要處理來自因特網的HTTP請求，提供各類網上信息咨詢服務，并負責對頁面內容進行管理和更新。網上應用及數據庫服務器是完成網上結算交易和動態信息咨詢服務的邏輯控制和流程處理的應用平臺，同時通過數據庫服務器實現數據庫的存儲和管理操作。2/2/202329網絡銀行網站的建設網絡銀行的組織結構（市場部、客戶部、技術部、財務部、后勤部）取得網上域名。銀行需自身架設網站服務器，并租用通訊線路；或租用網站服務器空間。網頁制作和網站功能建設。2/2/202330二網絡銀行的組織構成1純網絡銀行的組織結構模式CEOCIOCFOCMOCOOCROControllerHHRCus.CareSFNB的高層組織結構圖2/2/2023312混合網絡銀行的組織結構模式銀行副總裁首席信息主管首席財務主管網上銀行總經理市場部經理客戶部經理技術部經理財務部經理后勤部經理總經理助理2/2/202332三網絡銀行的業務構成網絡銀行的基本業務構成：基本技術支持業務網絡客戶服務業務網絡金融品種及服務業務2/2/202333家庭銀行系統（HB）一、家庭銀行的發展歷史電話家庭銀行視頻家庭銀行PC家庭銀行網上家庭銀行

1998年5月，香港中銀集團和香港電信合作，推出全世界第一家“家庭銀行”。我國大陸的“家庭銀行”發源于湖南。2/2/202334家庭銀行的概念與形式所謂家庭銀行就是客戶足不出戶，可以通過電視、電話、電腦、其他電子終端等多媒體設備，通過通信網絡與銀行主機相連，方便、快捷地辦理過去在傳統銀行柜臺等待辦理的各項業務，從而實現個性化客戶“消費理財”的優質服務。從網上家庭銀行的應用來看有4種存在形式：銀行專有的撥號服務現成的家庭銀行軟件以專有網上服務為基礎以世界性的網絡為基礎2/2/202335家庭銀行的服務功能繳費與消費付款服務帳戶管理銀證轉帳業務外匯寶交易金融信息查詢其他專項服務2/2/202336企業銀行系統（CB）課本P48頁（公司銀行業務）2/2/202337手機銀行（移動銀行）手機銀行概述手機銀行的功能：金融理財電子錢包無線POSGPRS全球定位系統系統設置2/2/202338手機銀行的實現流程：手機銀行的基本路徑；手機銀行與其他銀行業務關系：（下圖）手機銀行的操作步驟：用戶申請注冊用戶發送業務信息銀行通過手機銀行向客戶發送提醒服務2/2/202339手機銀行與其他銀行業務關系圖手機銀行移動公司短信息平臺信用卡系統管理信息系統儲蓄系統網絡銀行系統GRM系統2/2/202340手機銀行的優勢：安全可靠隨時隨地操作簡便手機銀行的制約因素：資費昂貴技術還不夠成熟信息處理返回的時間較長2/2/202341§3.3網絡銀行的功能與特點2/2/202342主要內容網絡銀行的功能網絡銀行的特點網絡銀行的優勢2/2/202343一網絡銀行的功能業務處理功能基礎業務處理功能；輔助業務處理功能；管理信息功能信息自動化處理信息化銀行管理銀行運行支持管理辦公自動化決策支持數據管理2/2/202344管理信息功能自動化處理功能信息化銀行管理功能銀行運行支持管理辦公自動化功能決策支持功能數據管理功能2/2/202345二網絡銀行的特點從貨幣的角度來看：現金與支票－－電子貨幣從運行模式的角度來看：物理網絡－－虛擬網絡；身份的確認與保證信息的機密性和完整性的手段由客戶簽名等－－加密、認證、數字簽名等技術手段。從銀行的角度來看（重點）：經營理念；經濟效益；銷售渠道；業務范圍；人力資源；銀行資產；評估銀行信用標準；風險。從客戶的角度來看:3A銀行；提供多種金融服務；安全性2/2/202346網上銀行的性質與特征（電子金融版本）網上銀行業務的4個發展階段：銀行上網－－上網銀行－－網上銀行－－網銀集團網上銀行的特征：“3A”服務打破傳統商業銀行的結構與運行模式銀行運營模式的電子化和標準化2/2/202347網絡銀行的特點（網絡金融版）金融服務標準化個性化和綜合化金融服務手段網絡化金融服務空間擴大化金融服務信息透明化2/2/202348三網絡銀行的優勢成本方面：使傳統商業銀行降低成本，增加收益，增強競爭力。３個方面：主在是指可以降低經營成本，開辦成本和清算成本。經營模式：使商業銀行擺脫時空限制，極大地方便客戶。管理方面：可實現管理機制的高效運轉。市場方面：可擁有一個廣闊的國際化市場。職能方面：使傳統商業銀行向全能型銀行發展。2/2/202349§3.4網絡銀行的主要業務2/2/202350主要內容公共信息服務公司銀行業務個人銀行業務2/2/202351傳統商業銀行的業務負債業務(存款負債;借入負債)資產業務(現金資產;貸款;證券投資)其他業務2/2/202352一公共信息服務銀行廣告、宣傳資料、業務種類和特點、操作規程、最新通知、年報等綜合信息。具體內容：2/2/202353二公司銀行業務面向對象：網上公司銀行的進入程序：具體業務:2/2/202354三個人銀行業務業務查詢轉帳業務代收代繳業務儲蓄業務金融卡消費業務客戶金融咨詢服務客戶意見反饋服務2/2/202355網上銀行的服務功能（電子金融版）1網上銀行基礎服務：銀行零售業務：典型代表是家庭銀行。銀行批發業務：主要形式為企業銀行。2網上銀行衍生服務：網上支付網上信用卡業務網上投資理財服務網上金融信息咨詢服務網上消費貸款服務2/2/202356網上銀行的業務處理平臺（電子金融版）傳統銀行業務處理系統的弊端：業務的管理模式：柜臺業務—客戶自助業務的處理模式：產品為中心—客戶個性化需求為中心信息采集：信息共享；信息范圍擴大對需求變化的反應速度：2/2/202357網上銀行的業務處理平臺（2）網絡銀行的價值鏈模型：前臺價值鏈：后臺價值鏈：2/2/202358網上銀行的業務處理平臺（3）3.綜合業務處理平臺客戶終端銀行前臺業務處理系統／服務器銀行后臺業務處理系統／相關業務服務器項目決策程序制度保障業務流程再造會計財務報告交易管理控制風險管理系統安全2/2/202359網絡銀行的服務內容（網絡金融版）網上企業銀行服務：網上個人銀行服務：網上支付服務：2/2/202360§3.5國內外網絡銀行的發展與現狀2/2/202361一、美國的網絡銀行計算機輔助柜臺業務管理階段（20世紀60－70年代）金融網絡系統的開發階段（20世紀80年代）虛擬金融服務創新階段（20世紀90年代以來）2/2/202362二、歐洲的網絡銀行自助銀行網上銀行信用卡支付系統2/2/202363三、亞太地區的網絡銀行日本（日本銀行電子化發展的4個階段：）銀行自身的聯機作業包括債券與證券交易的全面的聯機作業綜合的銀行管理信息系統提高金融服務產品的開發應用效率和金融信息資源管理能力。韓國香港澳大利亞2/2/202364§3.6我國網絡銀行的現狀與發展2/2/202365主要內容中國網絡銀行的發展階段中國網絡銀行的現狀中國網絡銀行發展中的問題中國網絡銀行發展的策略2/2/202366一、中國網絡銀行的發展階段計算機初步應用階段（1957－1975）計算機輔助銀行管理階段（1980－1992）金融電子化階段（1993－1998）“金卡”工程；EFT系統；銀行卡業務；EDI系統網絡銀行的興起階段（1998至今）

1997年4月，招商銀行建立自己的網站；1997年10月，工商銀行建立銀行主頁；1998年3月6日，中國銀行進行了第一筆電子交易。2/2/202367二、中國網絡銀行的現狀招商銀行中國銀行中國建設銀行中國工商銀行交通銀行中國光大銀行中信實業銀行2/2/202368三、中國網絡銀行發展中的問題風險問題（操作風險；市場信號風險；信譽風險；法律風險）網上銀行的風險問題（電子金融版）（技術風險；銀行管理風險；信用風險；法律風險）消費者信心問題法律問題業務標準問題監管問題其他問題2/2/202369其他問題信息網絡基礎設施建設投入不足，金融業的網絡建設缺乏整體規劃信用機制不健全