家庭理財玉田百姓理財三步走常用理財配置方法各種理財工具分析保險理財?shù)膬?yōu)勢內(nèi)容大綱所謂個人理財，就是確定自己的階段性投資和生活目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家的建議下調(diào)整資產(chǎn)分配和投資，以達到個人資產(chǎn)收益最大化，最后能有效服務(wù)于生活目標(biāo)的達成。四個關(guān)鍵詞：階段性目標(biāo)配置專家什么是理財?

個人理財?shù)亩x功能越多，成本越高散戶買股票比買基金賺錢比例永遠很低收益越高風(fēng)險一定越大——理財是為了財富的持續(xù)存在和增值理財是為了鎖定財富和未來生活品質(zhì)1、確定理財目標(biāo)：這個目標(biāo)要比較具體。比如，五年在新區(qū)買一套價值80萬的商品房；10年后，讓孩子自費出國留學(xué)；退休后保持相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元的生活水平……2、目標(biāo)確定后，制定相應(yīng)策略：例如，某家有個三歲的孩子，準(zhǔn)備18歲上大學(xué)。現(xiàn)在大學(xué)一年的費用要2萬，并預(yù)計以每年5％的比率上漲。如果投資收益率也是5％，從現(xiàn)在起家長每月就要投入298元；如果投資收益率只是現(xiàn)在的一年期存款稅后利率1．8％，現(xiàn)在起每月就得存589元。3、理財工具運用與配置：在具備一定的財富積累后，結(jié)合自身的理財目標(biāo)和策略，綜合考慮財富的增值、放大、靈活性和鎖定，配合使用適當(dāng)?shù)睦碡敼ぞ邔ω敻淮嬖谛问竭M行配置。理財三步走理財三步走常用理財配置方法各種理財工具分析保險理財?shù)膬?yōu)勢內(nèi)容大綱一是“4321法則”即將收入的40％用于供房和其他方面的投資；30％用于家庭的生活開支；20％用于銀行的存款和應(yīng)急；10％用于購買保險。常用的幾個理財工具配置法則二是“3331”定律第一個3：每月固定支出，包括衣食住行、娛樂、房車貸、贍養(yǎng)費等；第二個3：3-5年的短期儲蓄，包括結(jié)婚、購買房產(chǎn)、享樂賬戶等；第三個3：10年以上的長期投資，包括退休養(yǎng)老、子女教育基金、稅務(wù)規(guī)劃；最后一個1：風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保險規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃等。其實支出最少的也是最重要的。常用的幾個理財工具配置法則三是“雙10定律”：家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍保費支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。四是“三一定律”：每月歸還房貸的金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。常用的幾個理財工具配置法則五是“二八定律”社會約80%的財富集中在20%的人手里，而80%的人只擁有20%的社會財富股市中有80％的投資者只想著怎么賺錢，僅有20％的投資者考慮到賠錢時的應(yīng)變策略。但結(jié)果是只有那20％投資者能長期盈利，而80％投資者卻常常賠錢。

常用的幾個理財工具配置法則理財三步走常用理財配置方法各種理財工具分析保險理財?shù)膬?yōu)勢內(nèi)容大綱保值增值類放大類鎖定類理財金字塔

保值增值工具：通過該類工具的運用，能使現(xiàn)有的資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值銀行存款債券信托計劃銀行保險產(chǎn)品的主要體現(xiàn)形式為確保本金和收益率保值增值類放大類工具：通過該類工具的運用，能使資產(chǎn)有效放大，但也有可能資產(chǎn)縮水股票：在股票的上漲期持有可放大，反之縮水基金：同股票期貨：放大的效應(yīng)更明顯貸記卡：可在合理的免息期內(nèi)獲得低成本的備用金/周轉(zhuǎn)金房產(chǎn)投資：指通過銀行按揭貸款形式購置房產(chǎn)進行投資在房價上升通道中可通過銀行的貸款賺錢放大保險：在有重大疾病或意外出現(xiàn)的情況下放大/免于支出產(chǎn)品工具的特點是具備杠桿功能放大類

鎖定理財工具：通過該類理財工具的使用，既能保證未來的相關(guān)收益，還能消化或有大額消費帶來的巨額開支，同時還能夠合法進行避債、避稅。人壽保險：分紅型/萬能型轉(zhuǎn)移后的實物資產(chǎn)產(chǎn)品工具的特點保證資產(chǎn)不被“偷走”資產(chǎn)鎖定類1.收益：穩(wěn)定，但相對較低；2.靈活性：存取的靈活性在所有的資產(chǎn)存在形式中最高；3.安全性：在中國，現(xiàn)階段在銀行的存款尤其是在各大國有及股份制銀行的存款安全性幾乎是完全安全的，但無法成為避債和避稅的工具。理財工具分析

之銀行存款中國的資本市場是一個在不斷完善中的市場：發(fā)行定價機制在完善中；市場操縱情況明顯；股票——可能獲得較高的投資收益，套現(xiàn)容易；但需時時面對投資風(fēng)險、政策風(fēng)險、信息不對稱等風(fēng)險基金——組合投資，分散風(fēng)險，套現(xiàn)便利；但風(fēng)險對沖機制尚未建立

故：散戶要真正通過股票和基金工具來實現(xiàn)資產(chǎn)的有效放大，更多的是運氣成分。一步走錯，真有可能從此一蹶不振，案例比比皆是……理財工具分析

之股票/基金1.最好的避稅工具2.收益高于同期同檔銀行存款、風(fēng)險小3.投資收益率較低，長期債券的投資風(fēng)險較大.理財工具分析之債券1.抵御通脹的作用明顯2.價格受美圓匯率嚴(yán)重影響3.紙黃金業(yè)務(wù)受時間與價格關(guān)聯(lián)波動4.可長期保存的財富,套現(xiàn)方便;5.物化特征明顯。理財工具分析之黃金1.短期儲蓄+高額保障：收益長分享，保障伴成長2.最好的短期理財工具：三年以上的定期存款經(jīng)營權(quán)3.靈活性好：保單質(zhì)押貸款特色4.避稅、避債功能明顯：鎖定類理財工具的代表5.復(fù)利特色

分紅型銀行保險產(chǎn)品同時具備增值保值、放大和資產(chǎn)鎖定三大功能，可在資產(chǎn)配置中加大比例理財工具分析之銀行保險理財三步走常用理財配置方法各種理財工具分析保險理財?shù)膬?yōu)勢內(nèi)容大綱安全性：保險合同都是由國家信用保證兌現(xiàn)的，

保險法第八十五條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。穩(wěn)定性：所有保險公司保險合同條款都是經(jīng)中國保監(jiān)會審核批準(zhǔn)的，一經(jīng)簽訂，保險人是不能單方面取消合同的。

保險法第十六條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。

保險理財?shù)膬?yōu)勢受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)

在西方國家保險是最好的保全資產(chǎn)的理財工具，中國大部分老百姓并沒有真正熟知保險的內(nèi)涵和功用，所以這些功能用的非常少.不被查封罰沒的財產(chǎn)不需要納稅且不能隨意質(zhì)押保險在理財中的法律作用

我國《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等。受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。不用于抵債的受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)不需要納稅且不能隨意質(zhì)押

在西方國家保險是最好的保全資產(chǎn)的理財工具，中國大部分老百姓并沒有真正熟知保險的內(nèi)涵和功用，所以這些功能用的非常少．（安然公司破產(chǎn)案）

《個人所得稅法》第四條規(guī)定保險賠款免納個人所得稅。

人壽保險的保險單，必須被保險人書面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。保險是不被查封罰沒的財產(chǎn)《保險法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。”大陸許多資產(chǎn)查封案臺灣富豪遺產(chǎn)糾紛給我們的啟示2002年，美國安然公司破產(chǎn)，員工遣散1.35萬人,其所有人肯尼思·萊夫婦的個人財產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們曾于2000年2月購買的370萬美元的人壽保險。這些保險因受法律保護，債權(quán)人無法要求用來追償債款。現(xiàn)在，肯尼思夫婦每年可從這份保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年。肯尼思·萊與安然公司趙本山年繳保費150萬，十年累計1500萬，有望在未來遺產(chǎn)稅上資產(chǎn)避稅約一億！避稅保險理財是一種金融儲蓄

選擇分紅保險理財計劃是一種專業(yè)的金融儲蓄，而不是消費，充分規(guī)劃未來且有復(fù)利計息分紅收益，是為家庭未來的需要準(zhǔn)備一大筆錢；這不僅是