中小企業授信治理方法目 錄

總則 1部門職責 3情景分析 4授信調查 5授信審批 6授信發放 13集團授信 14附則 1410第一章 總則〔試行行開展小企業授信工作指導意見》等相關規定，制定本方法。其次條客戶范圍本方法所稱“中小企業”是指年銷售收入不超過1億元〔批發類企業年銷售有獨立融資權的非法人企業包括：1、依據我國法律規定，持有非法人營業執照、貸款卡的非法人企業。執照》和《合伙企業營業執照業特點、進展趨勢、信貸狀況、抗風險力量、國內外需求變化等因素，分地區分行業確定中小企業模式具體客戶范圍、準入標準及治理要求。治理連續按我行公司業務的現有規定進展：1、《國家產業構造調整名目》中明確為限制類和淘汰類的工程。2、融資性擔保機構。3“K720“J6800J6900J7000J7100“K7300、商務效勞業中的投資與資產治理業“L741、教育業“P8400、衛生行業中的醫院“Q8510〕等不適用于中小企業授信的行業1。4、產能過剩行業，以國務院確定的產能過剩行業為準。5、電力、燃氣和水的生產與供給業。6、集團客戶僅具有治理職能的母公司。征的客戶或工程。8〔含目前階段尚未投〔GB/T4754—2023〕規定。產、或投產但在試運行階段未實現正常產能的狀況。9、法律、法規、監管規定及相關政策制止或限制準入的行業。第三條涉及規模變動的中小企業認定程序1、依據現行中小企業模式授信治理規定，已有授信客戶如連續兩年突破中小企業客戶定義，原則上應移交公司業務條線進展治理。對于銷售收入不超過定義標準的15%、且企業銷售維持平穩區間的客戶，在客戶行為模式及風險特征未發生實質變化的前提下，各行可本著客戶自愿，分行內部協商原則，由中小企業業務部門維護相應客戶。2、如大/中型企業由于生產經營惡化、規模縮小而符合中小企業標準的，在全部授信收回清戶前，不得認定為中小企業。3經分行中小企業業務部門審核后，可認定為中小企業。第四條業務范圍中小企業業務范圍包括授信業務和其他金融效勞：1、各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌、資金類產品等表內外授信和融資業務；2、低風險業務，特定客戶貿易融資或一年以內非融資類保函業務的客戶，依據我行相關規定辦理；3、結算、財務參謀、代發工資、代理保險、托付貸款、代理發債等中間業務。第五條中小企業授信治理的根本原則1、統一授信：對中小企業客戶的各類授信業務均納入統一授信治理；2、審貸分別：授信發起崗位的職能必需與授信審批崗位的職能保持相互獨立，避開潛在的利益沖突；3、貸放分控：貸款審批崗位與發放審核崗位相互獨立，分別治理與掌握，降低信貸業務操作風險；4、資產組合治理：在全面量化中小企業授信業務風險和收益的根底上，充高授信業務的資本收益率；5、收益掩蓋風險和本錢：運用風險定價等量化工具，通過對授信條件的靈度。第六條本方法僅適用于總行及經總行批準，依據《xx銀行中小企業業務指引〔2023年版》實施中小企業業務模式的分行。行備案。其次章 部門職責第七條總行公司金融總部〔中小企業〕1、制定我行中小企業業務戰略規劃、方針和政策；2、建立與維護我行的中小企業業務品牌；3、在總行風險政策框架下，擬定中小企業業務的授信治理制度；4、指導、監視、評價全行中小企業業務的開展和相關政策的執行狀況；5、對全行中小企業業務實施組合治理；6、與風險治理部共同審定中小企業專業審批人的任職資格；7、研發中小企業相關產品；8、負責全行中小企業效勞的品質治理。第八條總行風險治理部1、指導擬定全行中小企業授信業務的風險治理方法；2、監測全行中小企業授信資產質量；3、審定中小企業信用評級人員的任職資格；4、建立與維護中小企業評級模型。第九條總行授信執行部1、對中小企業業務流程中的發放審核、押品治理、授后監視及授信檔案治理工作的執行狀況進展檢查、指導和后評價；2、負責對按規定由授信執行部門接收的中小企業不良授信進展清收；3、負責審核中小企業授信呆、壞賬的核銷。第十條總行公司金融總部〔公司業務〕〔中小企業移交等業務進展原則與實施措施。.第十一條總行公司金融總部〔國際結算〕第十二條總行公司金融總部〔國內結算與現金治理〕1、負責建立網點與中小企業業務機構客戶營銷與業務受理的有效聯動；2、負責中小企業客戶人民幣結算賬戶治理以及相應的產品研發、推廣；3、針對網點開展有關對公效勞銷售流程、產品推廣及中小企業信貸工作等方面的專項培訓。第十三條總行個人金融總部與公司金融總部〔中小企業〕建立信息溝通與聯動機制。第十四條分行可參考總行部門職責，結合自身實際狀況，制定本行各部門職責。第三章 情景分析第十五條情景分析工作指通過對宏觀經濟、市場環境、行業風險和銀行獲利掌握行業風險及其他中小企業授信業務準入風險。第十六條一級分行應在中小企業業務部門設立情景分析專崗，由專人負責情分行情景分析人員完成行業分析、行業預警、授信政策制定等工作。第十七條情景分析人員根本職責為：頻率每年不低于一次。業風險及其他中小企業授信業務準入風險。調研報告。第四章 授信調查第十八條授信調查工作由客戶經理負責。第十九條授信調查的根本原則1、授信發起人應對授信申報材料的真實性及調查結論負責；2、對客戶的貸前調查應由雙人參與、共同負責；和盈利指標等財務信息的真實狀況，不單純依靠財務報表；重要依據。其次十條授信調查的根本內容1、企業借款資格、資信狀況、經營和財務狀況、關聯企業狀況；2、企業業主個人的資產負債狀況、資信狀況；3、擔保品或保證人的狀況；4、資金需求測算；其次十一條授信調查的根本要求1、客戶經理須現場查看中小企業經營場所，須對中小企業實際掌握人〔或〕進展面談。現場查看及訪談內容需有書面記錄。授信上報前客戶經理應進展深入的現場調查，對于授信總量較大或者風險較大的工程應提高現場調查頻率。資料與原始憑證或者實物核對，確保上報資料及調查內容真實性。〔或業務端有權簽字人〕共同參與。4、業務端有權簽字人須協作客戶經理調查中小企業資信，對于授信總量超500〔含信，同時與實際掌握人進展面談，并有書面記錄。各分行應結合市場狀況，標準面談與現場調查內容。第五章 授信審批第一節 授信審批模式和流程其次十二條在分行中小企業業務部門的各級銷售單位設立業務端有權簽字風險負責。業務端有權簽字人可由銷售單位的各級負責人兼任。其次十三條業務端有權簽字人可依據資格與水平分成假設干等級，分別有權審業務部門風險官認定。其次十四條每一筆中小企業授信業務必需由一位業務端有權簽字人和一位中其次十五條流程示意圖流程發起流程發起審核審查審批流程發起審核審查審批崗 位 客戶經理 業務端有權簽字人 信用審查 專業審批人信用恢復流程示意圖：崗 位 信用恢復人員 授后治理單位負責人 信用審查 專業審批人其次節 客戶信用評級和準入其次十六條我行進展客戶信用評級的目的是對授信客戶和授信擔保客戶的資授信審批決策、授信風險定價、產品組合治理的重要參考依據。其次十七條中小企業及相關保證企業〔含信用擔保機構〕信用評級由授信發認定，經分行風險治理部同意后可進展轉授權。其次十八條分行中小企業業務部負責除向上推翻以外的信用評級的終審認離，可上收評級認定權限。其次十九條評級專業人員的任職資格由總行風險治理部統一認定。第三十條 級的不同，將中小企業客戶劃分為三類，便于對其進展分類治理。1BBB－〔含〕以上的客戶；2BBB+的客戶；3B－、CCC的客戶。第三十一條中小企業客戶授信的根本準入標準：1、企業營業執照和貸款卡有效且經過年審；2CCC〔含〕以上；3、企業經營年限在2年以上〔持續經營跨兩個年度，且能夠供給至少一個完整會計年度財務報表，可視為“企業經營年限在2要股東或實際掌握人有2年以上持續經營同一業務的歷史，且建企業2年以上4、企業法定代表人/4年以上；5、信用記錄良好。第三十二條對于客戶信用等級、經營年限和法定代表人/實際掌握人業主從業業業務部門負責人核準，超過分行中小企業業務部門風險官審批權限10%之內。第三節授信總量治理第三十三條客戶的授信總量應依據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、人的實際需求發放授信。第三十四條除總行規定的低風險業務外，授信產品按不同風險系數凹凸分為六類產品。貿易融資產品、保函產品的風險系數以《XX銀行貿易融資及保函業〔1〕其他產品風險系數：0。開立銀行承兌匯票、中小企業置業貸款、法人帳戶透支、出口1。第三十五條中小企業客戶的授信總量由足額抵質押額度轉換成的產品額度、保證額度和免擔保額度三局部組成：保額度

授信總量=抵質押物評估價值×抵質押率×轉換系數+保證額度＋免擔1、保證額度是合格保證人保證的額度。2、免擔保額度高風險產品不得超過最近年度銷售收入8％。3、產品額度是足額抵質押額度與相應轉換系數的乘積。產品額度可分為6換系數的累加值不得超過足額抵質押額度。4600%500%、400%〔2〕550％。建企業授信總量不適用本條款。6投資工程資本金最低比例金額。7、授信總量核定后，在擔保條件不變的前提下，授信產品由高風險向低風險產品依據1：1調劑，須報備信貸工廠授信審批團隊和授信治理團隊；其它授信產品的調劑須向相應權限的中小企業專業審批人報批。8審查。9、如授信總量或各類額度超過上限，業務端有權簽字人須現場調查，核實5%之內。第三十六條對于既不能供給抵質押物也不能供給保證的中小企業客戶，可以無擔保授信條件不能弱于他行向該客戶授信的擔保條件。I類客戶的信用授信用于敘做風險系數為1的授信產品的總量不得超過其年銷售收入的8%。II類客戶的信用授信額度僅可用于敘做風險系數小于1〔不包含1〕III類客戶僅可敘做風險系數小于0.75〔不包含0.75〕的授信產品。第三十七條按上述原則測算的授信總量是我行可供給應客戶的最高授信量，實際授信總量應依據客戶的實際資金需求量核定。第三十八條授信總量的年度審核10％，依據該比例掌握要求，分行應自行制定批量化年審的范圍和具體的實施細則。第三十九條批量化年審客戶必需同時到達以下標準：1300萬元〔含〕的客戶；2、抵質押全額掩蓋授信；3、客戶年審時無預警信號，且授信期間無嚴峻預警信號。第四節 授信審批第四十條 業務部設置信用審查崗，負責對企業資質、工程質量、保證狀況等狀況進展審查對授信材料的合規性有效性和完整性進展審查推斷授信業務是否符合我行中小企業業務準入標準和行業政策以及有關法律、法規、監管規定及監管政策，評估客戶授信總量需求的合理性，并向相應權限的審批人出具審查意見。第四十一條在中小企業業務部門設置中小企業專業審批人，負責依據統一的行中小企業專業審批人權限的，按總行相關規定執行。第四十二條對關系人申請的授信業務，客戶經理、審查人和授信審批人應申請回避。第四十三條信用審查人員對工程的審查須包括以下內容：1、準入審查。對中小企業客戶授信工程的根本準入標準進展審查。2、對資料完整性，合規性進展審查。3并對工程提出主要風險防范措施。4、依據供給的資料分析，測算中小企業申請授信總量及產品的合理性。5、滿足以下條件之一，審查人員必需現場盡責：申請授信金額超過600萬元的客戶；固定資產貸款或者中長期貸款；信用審查人員∕審批人認為需要進展現場檢查。第四十四條分行中小企業業務部門每季度應將當期批復匯總后報備至同級分行風險治理部。第五節擔保治理第四十五條擔保治理的根本原則1、中小企業授信業務的抵質押物范圍、抵質押率按我行相關規定執行；23、中小企業授信可承受第三方保證，保證人應對授信總量擔當連帶責任。保證人資格需符合第四十六條、四十七條規定；4、各分行應通過多種風險緩釋方式來降低中小企業授信風險。5、在落實以上擔保方式的根底上，中小企業授信還應爭取企業實際掌握人或主要股東供給個人連帶責任保證。第四十六條融資性擔保機構保證1、分行中小企業業務部門依據各地區實際狀況，選擇當地資信較好的融資風險治理部門負責對融資性擔保機構的準入和擔保額度進展審批。2、承受中小企業融資性擔保機構供給的擔保需符合七部委聯合下發的《融〔20233號。3、我行可承受政府出資〔含政府與其他出資人共同出資〕的中小企業融資性擔保機構供給的擔保，注冊資本〔實繳貨幣資本〕不得低于500萬元。4、可承受的商業性融資性擔保機構應同時符合以下準入條件：5000B+級；大違規行為和違約記錄，原則上持續穩定經營兩年〔含〕以上；閱歷和資質的專業人才，治理層擁有較為豐富的經濟、金融行業閱歷；和代償力量；在我行開立根本結算賬戶或一般存款賬戶，保持肯定的存款余額；融資性擔保機構應遵守國家機關、行業主管部門以及地方政府對擔任余額原則上不超過融資性擔保機構凈資產的5倍，最高不超過10倍。對單一債務人供給的擔保余額累計不超過信用擔保機構凈資產的10%。第四十七條除融資性擔保機構以外的法人或其他組織作為保證人應具備以下條件：1、 保證人營業執照和貸款卡有效且通過年審；2、 人信用評級在BB－級〔含〕以上；3、 保證人無不良信用記錄；4、 對外擔保額度不超過其凈資產。關聯企業擔保。第四十八條關于保證擔保，本方法未作明確規定的，依據《xx銀行公司保證擔保治理方法》執行。第六節 授信復議第四十九條對于中小企業專業審批人拒絕或有條件同意的授