.PAGE.XX經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文題目：中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制系〔院貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系專業(yè)班級(jí)09金融管理單學(xué)號(hào)0901131141學(xué)生姓名陳麗婷指導(dǎo)教師許震職稱副教授指導(dǎo)教師職稱2012年03月原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)〔論文是本人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究與實(shí)踐工作所取得的成果,畢業(yè)設(shè)計(jì)〔論文中有關(guān)資料和數(shù)據(jù)是實(shí)事求是的。除文中已經(jīng)注明的引用內(nèi)容外,本畢業(yè)設(shè)計(jì)〔論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果。對(duì)本文的研究與實(shí)踐做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體,均已在文中以明確方式標(biāo)明。如有不實(shí)之處,本人愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。畢業(yè)設(shè)計(jì)〔論文作者簽名：陳麗婷日期：2012年4中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制摘要：近幾年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,中小企業(yè)數(shù)量不斷增加,規(guī)模不斷壯大,資金需求量不斷增加,商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求,其融資方式逐步轉(zhuǎn)向了手續(xù)方便、放貸速度快的民間借貸市場(chǎng)。但民間借貸市場(chǎng)沒(méi)有很好的法律保障,以致產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)。因此,認(rèn)真深入地研究民間借貸現(xiàn)象及風(fēng)險(xiǎn)防范措施,對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展,會(huì)發(fā)生巨大的作用。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)控制Theriskpreventionandcontrolofprivateloansforsmallandmedium-sizedenterpriseAbstract：Inrecentyears,theChineseeconomyisbooming,thesmallandmedium-sizedenterprise`squantityisincreasing,dimensionsisexpanding,thedemandofcapitalisincreasing,commercialbanklendingcannottosatisfytheneedsofthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises、thefinancingmeansturnedintotheconvenientandfastprivateloans。Buttheprivateloansdoesnothavelegalsafeguard,resultinginalotofrisk。Therefore,seriouslyin-depthstudyofprivatelendsandriskpreventionmeasures,itisproducedtremendouseffecttopromotethebenigndevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises。Keywords：Smallandmedium-sizedenterprisesPrivateloansRiskpreventionRiskcontrol目錄引言1一、民間借貸概述1〔一民間借貸概念1〔二民間借貸的意義1二、中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問(wèn)題2〔一民間借貸的現(xiàn)狀21、中小企業(yè)民間借貸的規(guī)模較大22、中小企業(yè)民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍23、個(gè)人之間的民間借貸普遍層大34、高回報(bào)、高利率進(jìn)步激活了民間借貸市場(chǎng)3〔二中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀所反映的問(wèn)題31、中小企業(yè)貸款難一直未得到解決32、民間借貸形式靈活、便捷43、基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮4三、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因4〔一民間借貸市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱4〔二金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)4〔三民間借貸市場(chǎng)游離于體制之外5〔四期限風(fēng)險(xiǎn)5〔五經(jīng)營(yíng)性障礙5〔六信用體制風(fēng)險(xiǎn)5四、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制5〔一制定相關(guān)的法律5〔二加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向并規(guī)范民間融資行為51、宣傳教育62、區(qū)別對(duì)待63、嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為6〔三建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系,跟蹤民間借貸變化61、建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度62、建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系63、建立全國(guó)性借貸監(jiān)測(cè)體系6〔四加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)6〔五培育征信市場(chǎng),加快信用體系建設(shè)7〔六加快金融創(chuàng)新,完善金融服務(wù)體系7五、結(jié)論8參考文獻(xiàn)9..中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制引言近幾年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,中小企業(yè)數(shù)量不斷增加。《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2007》的數(shù)據(jù)表明,在我國(guó)全部工業(yè)企業(yè)中,中小企業(yè)數(shù)占99.1%,中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占64.58%,中小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)占76.6%。由此可見(jiàn),中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。隨著中小企業(yè)規(guī)模的不斷壯大,資金需求量不斷增加,商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求,其融資方式逐漸轉(zhuǎn)向了手續(xù)方便、放貸速度快的借貸市場(chǎng)。XX省XX市的一份民間生態(tài)調(diào)查報(bào)告表明,該市成企業(yè)存在民間借貸行為。由于這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查,該部門(mén)的有關(guān)人員解釋說(shuō),因?yàn)檎{(diào)查的個(gè)別企業(yè)處于謹(jǐn)慎,隱瞞了民間借貸的事實(shí),所以實(shí)際參與民間借貸行為的企業(yè)應(yīng)多于調(diào)查的數(shù)據(jù)。民間借貸作為商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充,在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難,增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)解能力和適應(yīng)能力,填補(bǔ)了銀行不愿供給貸款所形成的資金缺口。但是民間借貸游離于規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)之外,存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控、借貸雙方容易發(fā)生糾紛的缺陷,其法律風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。特別是爆發(fā)金融危機(jī)以來(lái),中小企業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)、破產(chǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如：XXXX、XX、XX、義烏、XX等地的一些名牌企業(yè),也因民間借貸而債務(wù)纏身,瀕臨停產(chǎn)、破產(chǎn)的邊緣。因此,認(rèn)真深入地研究民間借貸現(xiàn)象及風(fēng)險(xiǎn)防范措施,對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展,會(huì)發(fā)生巨大的作用。一、民間借貸概述〔一民間借貸概念民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間通過(guò)自愿協(xié)商,由貸款人向借款人提高資金,借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。〔二民間借貸的意義首先在滿足中小企業(yè)的融資需求中,民間金融具有信息優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)融資具有規(guī)模較小、次數(shù)較頻繁、信息披露不健全等特點(diǎn),這些特點(diǎn)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)信貸過(guò)程中的信息成本較高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。與之形成對(duì)比,民間金融借貸行為發(fā)生在較為特定的區(qū)域內(nèi),借貸雙方對(duì)信息都掌握比較充分,而民間金融內(nèi)的道德約束機(jī)制往往能以自律的形式保證貸款人按期歸還貸款,這就較為有效地消除了信息不對(duì)稱帶來(lái)的問(wèn)題。其次,民間金融自身的特點(diǎn)降低了中小企業(yè)的融資交易成本。民間金融通常建立在血緣、地緣等基礎(chǔ)之上,借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、交易成本較低,具有更高的可操作性和成本優(yōu)勢(shì)。更為重要的是,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和城鎮(zhèn)中小企業(yè)的融資需求具有分散化、規(guī)模小、監(jiān)控難等特點(diǎn),往往在商業(yè)化的正規(guī)金融之中受到歧視甚至被排斥,中小企業(yè)選擇民間金融也是在外部資金供給不足的情況下的無(wú)奈選擇。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活的特點(diǎn),對(duì)銀行信用起著拾遺補(bǔ)缺的作用。長(zhǎng)期以來(lái),民間借貸普遍存在于不同的社會(huì)形態(tài)中,對(duì)于滿足社會(huì)生產(chǎn)生活需要發(fā)揮積極的作用。自20XX以來(lái),在銀根緊縮和中小企業(yè)融資難的宏觀背景下,出現(xiàn)大范圍的本質(zhì)轉(zhuǎn)型,即由"借錢(qián)應(yīng)急型"模式轉(zhuǎn)變?yōu)?借錢(qián)放貸型",放貸主體由原先的個(gè)人化向機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變,形成規(guī)模龐大的"影子銀行",并最終異化為擊鼓傳花式的"鏈狀"高利貸,從而引發(fā)不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。20XX初開(kāi)始,隨著民間借貸危機(jī)的深化以及宏觀政策引導(dǎo)力度的加強(qiáng),民間借貸進(jìn)入又一次轉(zhuǎn)型,即由"影子銀行"主導(dǎo)的高利貸轉(zhuǎn)型為規(guī)范化平臺(tái)主導(dǎo)的"普惠式"民間借貸,即民間借貸陽(yáng)光化。同時(shí),體制外的"民間金融"開(kāi)始全面轉(zhuǎn)型為體制內(nèi)的"民營(yíng)金融"。二、中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問(wèn)題〔一民間借貸的現(xiàn)狀1．中小企業(yè)民間借貸的規(guī)模較大隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮,我國(guó)的中小企業(yè),尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭,民間借貸的規(guī)模越來(lái)越大。這是由于我國(guó)現(xiàn)階段中小企業(yè)像銀行借貸難,而將眼光放到融資簡(jiǎn)易的民間借貸。民間資本介入融資市場(chǎng)不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道,并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)。2．中小企業(yè)民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì),一般發(fā)生于再生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性,民間借貸通常發(fā)生在有限地域范圍之內(nèi)。據(jù)調(diào)查,民間借貸一般發(fā)生在我國(guó)的市縣級(jí)范圍之內(nèi),尤其是親戚朋友,鄰里之間或鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。3．個(gè)人之間的民間借貸普遍層大通過(guò)對(duì)民間借貸起源的邏輯分析,我們已經(jīng)得知,最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天,個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場(chǎng)所,這種一點(diǎn),無(wú)論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如XX、XX、XX沿海、XX、XX、XX等地普遍存在,就是XX、XX、XX等的偏僻貧困山區(qū),也是屢見(jiàn)不鮮。4．高回報(bào)、高利率進(jìn)步激活了民間借貸市場(chǎng)由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍,高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢(shì)頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期,高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。〔二中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀所反映的問(wèn)題與正規(guī)借貸相比,民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異常活躍。盡管?chē)?guó)家對(duì)諸如私人錢(qián)莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓,但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何,這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的,有其存在的合理性。總的來(lái)看,民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。1．中小企業(yè)貸款難一直未得到解決長(zhǎng)期以來(lái),中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面,主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善,銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限,運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家,但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小,自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。2．民間借貸形式靈活、便捷據(jù)調(diào)查,民間借貸無(wú)論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn),主要往來(lái)于經(jīng)常性的關(guān)系之中,不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫(xiě)一張借條或口頭約定即可解決問(wèn)題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便,民間借貸市場(chǎng)規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。3．基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮金融體制改革后,中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并,加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對(duì)這種形勢(shì)和環(huán)境,難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場(chǎng)規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無(wú)奈地選擇民間借貸之路三、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因20XX以來(lái)的現(xiàn)實(shí)狀況讓我們認(rèn)識(shí)到,民間借貸一把雙刃劍,它一方面為一些中小企業(yè)解決了燃眉之急,促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展,另一方面,脫離法律監(jiān)管的民間借貸也使企業(yè)背負(fù)著高額的融資成本,滋生諸多的社會(huì)問(wèn)題。在投資渠道受限、投資領(lǐng)域狹窄的情況下,民間資本選擇短期化、功利化、虛擬化的投資,結(jié)果造成一些資產(chǎn)價(jià)格非正常地上漲以及民間高利貸的的盛行。隨著民間借貸利率的飆升。眾多中小企業(yè)由于不堪高昂的融資成本壓力導(dǎo)致資金鏈斷裂倒閉、企業(yè)主"跑路"。在極端的情況下,恐慌和不信任導(dǎo)致的信貸資金的撤出和蔓延效應(yīng)會(huì)影響銀行業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。〔一民間借貸市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱由于信息的嚴(yán)重不對(duì)稱,結(jié)果導(dǎo)致借貸雙方在資金定價(jià)方面存在很強(qiáng)的"逆向選擇"傾向,以致將利率抬得過(guò)高。〔二金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)中小企業(yè)的民間借貸金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá),融資服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要,由于資金供不應(yīng)求,定價(jià)自然偏高。〔三民間借貸市場(chǎng)游離于體制之外中小企業(yè)民間借貸市場(chǎng)游離于體制之外,缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束,加上監(jiān)管缺位,導(dǎo)致交易成本〔合同執(zhí)行成本過(guò)高,從而進(jìn)一步推高資金價(jià)格。〔四期限風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)對(duì)于民間借貸應(yīng)當(dāng)有清醒的認(rèn)識(shí),民間借貸資金只能用于解決臨時(shí)周轉(zhuǎn)等急需問(wèn)題,不能用于長(zhǎng)期創(chuàng)業(yè)投資。否則,中小企業(yè)將會(huì)遇到滅頂之災(zāi)。〔五經(jīng)營(yíng)性障礙提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面,基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng),組織結(jié)構(gòu)也很不完善。〔六信用體制風(fēng)險(xiǎn)目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問(wèn)題。尤其是中小企業(yè),由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷,使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。四、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制〔一制定相關(guān)的法律目前我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條"判案解釋"已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國(guó)家有必要制定一部適合國(guó)情的的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式,在制度上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。〔二加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向并規(guī)范民間融資行為各級(jí)政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門(mén),通過(guò)行政手段來(lái)規(guī)范民間借貸行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。1．宣傳教育加強(qiáng)對(duì)群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育,提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。2．區(qū)別對(duì)待根據(jù)民間借貸的性質(zhì),區(qū)別對(duì)待,加強(qiáng)管理。對(duì)于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應(yīng)允許其存在,并加以引導(dǎo)和規(guī)范。3．嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為對(duì)于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊,對(duì)于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)要堅(jiān)決取締。〔三建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系,跟蹤民間借貸變化1．建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度民間借貸主管部門(mén)要以民間借款方為監(jiān)管對(duì)象,建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度,特別是對(duì)融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案,未經(jīng)登記的課視為非法行為。2．建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括民間借貸規(guī)、融資方式、用途、期限、利率、和借款償還情況等。對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶,主管部門(mén)應(yīng)時(shí)實(shí)定期追蹤調(diào)查,即使掌握其動(dòng)態(tài)變化,并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。3．建立全國(guó)性借貸監(jiān)測(cè)體系區(qū)〔縣、市一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息,定期匯總上報(bào)省〔市有關(guān)部門(mén),各國(guó)、省〔市監(jiān)測(cè)部門(mén)通過(guò)整理分析,為相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。〔四加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)各級(jí)政府要根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合本地實(shí)際,加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù),選擇具有市場(chǎng)前景、成長(zhǎng)性好的項(xiàng)目為依托,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向國(guó)家宏觀調(diào)政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè),鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入,形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)、互惠互利的合作機(jī)制,有關(guān)部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)造政策條件,幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場(chǎng),逐步減少民間借貸比重。建立和完善提供業(yè)監(jiān)管力度,推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與提供機(jī)構(gòu)建立互利合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)償政策,加大對(duì)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、服務(wù)中小企業(yè)貸款擔(dān)保成績(jī)突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度,同時(shí)在政府資金引導(dǎo)下,聯(lián)合中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建區(qū)域再擔(dān)保機(jī)構(gòu),健全風(fēng)險(xiǎn)分散與化解、提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和擔(dān)保實(shí)力。〔五培育征信市場(chǎng),加快信用體系建設(shè)近年來(lái),國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩不安,國(guó)內(nèi)金融環(huán)境也不穩(wěn)定,國(guó)內(nèi)民間金融發(fā)展十分迅速,在當(dāng)前股市低迷、樓市不振、信貸緊縮下,民間借貸不論是規(guī)模還是利率都幾近"瘋狂"。旺盛的資金需求也催生了民間高息借貸亂象,而在借貸盛宴的背后潛藏的是隱憂。民間信貸是中小企業(yè)除商業(yè)銀行融資外獲得資金支持的重要渠道,主要采用信用擔(dān)保的方式進(jìn)行融資,并進(jìn)而衍生出連環(huán)擔(dān)保和相互擔(dān)保,連環(huán)抵押和相互抵押等方式；20XX、20XX民間信貸利率不高時(shí),貸款企業(yè)尚可維持,但是隨著商業(yè)銀行的信貸緊縮力度日益嚴(yán)厲,目前民間貸款利率之高已使企業(yè)難以用利潤(rùn)來(lái)償還,此時(shí)參與民間信貸的企業(yè)非常可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況,而一旦企業(yè)資金鏈出問(wèn)題將會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。一段時(shí)間以來(lái),陸續(xù)爆發(fā)了XX、XX、XX等地的民間信貸案件,意味著民間信貸似有"多米諾骨牌效應(yīng)"的泡沫破裂風(fēng)險(xiǎn)。民間信貸風(fēng)險(xiǎn)期已經(jīng)到來(lái)中小企業(yè)發(fā)展一般先具有民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企業(yè)信息不對(duì)稱的"瓶頸"。因此,各級(jí)政府要積極培育征信市場(chǎng),規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為,引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念,建立內(nèi)部信用管理制度,提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度,為銀行信用評(píng)級(jí)創(chuàng)造條件。〔六加快金融創(chuàng)新,完善金融服務(wù)體系創(chuàng)新銀行中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)融資難一直是近年來(lái)困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的重要問(wèn)題之一。現(xiàn)有鼓勵(lì)銀行中小企業(yè)貸款的政策主要是進(jìn)行利率上浮。然而,原本風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限的中小企業(yè)再負(fù)擔(dān)比大企業(yè)更高的利率無(wú)疑是雪上加霜,增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率,尤其是在高利率條件下。我國(guó)中小企業(yè)的平均利潤(rùn)率不高,再加上高貸款利率的壓力,不僅不能達(dá)到扶持的效果,反而進(jìn)一步惡化了融資困境,也加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此,在對(duì)銀行的中小企業(yè)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí),必須創(chuàng)新商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款方式,如抵押品的選擇方面,不斷發(fā)掘企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值,提倡以股權(quán)、專利權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方式進(jìn)行抵押貸款。金融機(jī)構(gòu)要從民間借貸的發(fā)展中看到自身的不足,創(chuàng)新金融服務(wù),發(fā)揮融資主渠道作用。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,對(duì)于符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù),盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求,有條件的地方,要積極探索建立更為貼近農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,引起民間信用發(fā)展。五、結(jié)論因此,應(yīng)該進(jìn)一步有步驟地向民間資金開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域,拓寬民間資金投資范圍,鼓勵(lì)并規(guī)范民營(yíng)資本以多種方式進(jìn)入金融體系、參與金融服務(wù),通過(guò)設(shè)立小額貸款公司和基金互助組織等一些小額、合理的借貸活動(dòng),解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金供給結(jié)構(gòu)失衡,改善中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀。利率市場(chǎng)化濕消除信貸歧視,改善金融供給不均衡現(xiàn)狀的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近兩年民間借貸利率飆升表明利率的非市場(chǎng)化表面壓低資金成本,實(shí)際上卻扭曲地、結(jié)構(gòu)性地加大了中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等融資負(fù)擔(dān)。因此,應(yīng)該盡快形成市場(chǎng)供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制,充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用,減少民間金融的監(jiān)管成本,降低其活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。完善監(jiān)管,化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。大部分民間金融游離于現(xiàn)行法律和監(jiān)管制度之外,缺乏制約與監(jiān)管成為民間金融滋生社會(huì)問(wèn)題的重要因素,加強(qiáng)監(jiān)管是保證民間金融健康發(fā)展的必要前提,如果對(duì)民間借貸的監(jiān)管不力極易引起金融風(fēng)險(xiǎn),對(duì)正規(guī)金融體系產(chǎn)生沖擊,最終與改善中小企業(yè)融資環(huán)境的初衷相背離。對(duì)于民間中小企業(yè)的借貸監(jiān)管應(yīng)該結(jié)合立法建設(shè),遵從全面性原則,對(duì)民間中小企業(yè)借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、組織形式、財(cái)務(wù)制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等制定標(biāo)準(zhǔn)明確的監(jiān)管制度。對(duì)民間中小企業(yè)借貸的監(jiān)管重要環(huán)節(jié)是建立信息披露制度,按照規(guī)定要求批露企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資金的用途、運(yùn)用效益等情況,增加信息透明度,規(guī)范民間借貸融資主體融資行為。民間金融的監(jiān)管有自身的特殊性,這主要源于民間金融的規(guī)模小、分散化、難于集中和監(jiān)管等特性,應(yīng)該改變金融監(jiān)管思路,推進(jìn)體制創(chuàng)新、嘗試建立微型金融監(jiān)管格局的概念,監(jiān)管體制上設(shè)置分層監(jiān)管,對(duì)民間金融出臺(tái)獨(dú)立管理的辦法,發(fā)揮各地政府在促進(jìn)民間金融發(fā)揮作用。參考文獻(xiàn)[1]陳舒揚(yáng).利率市場(chǎng)化和控制規(guī)模可解民間借貸風(fēng)險(xiǎn).[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞2012-01-09[2]張繼海.保障民間借貸有利于中小企業(yè)[Z].XX特區(qū)報(bào)2012-01〔2.[3]柴善明.中小企業(yè)涉及民間借貸時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范.[Z].中文科技期刊2011-9〔4.[4]冰雪.中小企業(yè)如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn).[N].市場(chǎng)快報(bào)2008-12-18附件一畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)書(shū)畢業(yè)設(shè)計(jì)題目：中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制系<院>、專業(yè)：貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系__0901131141學(xué)生__陳麗婷指導(dǎo)教師姓名許震下達(dá)任務(wù)日期：2011年11月20日任務(wù)起止日期：2011年11月20日至2012年4月30日設(shè)計(jì)〔論文的主要內(nèi)容與要求：主要內(nèi)容：闡述民間借貸中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問(wèn)題中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制基本要求：1、認(rèn)真閱讀、嚴(yán)格遵守《XX經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)〔論文管理辦法》。2、在實(shí)事求是、深入實(shí)際調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,運(yùn)用所學(xué)知識(shí),能深入分析,并有獨(dú)到見(jiàn)解；要觀點(diǎn)明確、材料詳實(shí)、結(jié)構(gòu)合理嚴(yán)謹(jǐn)、語(yǔ)言通順,參考文獻(xiàn)規(guī)范且不少于5種。3、具有理論與現(xiàn)實(shí)意義,研究?jī)?nèi)容科學(xué)合理,研究計(jì)劃方案可行；理論聯(lián)系實(shí)際,對(duì)實(shí)際工作或?qū)W術(shù)研究有一定的現(xiàn)實(shí)意義；字?jǐn)?shù)要求不少于6000字。4、嚴(yán)格遵守學(xué)術(shù)道德規(guī)范,不得抄襲、剽竊他人學(xué)術(shù)成果。主要參考文獻(xiàn)：[1]陳舒揚(yáng).利率市場(chǎng)化和控制規(guī)模可解民間借貸風(fēng)險(xiǎn).[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞2012.[2]張繼海.保障民間借貸有利于中小企業(yè)[Z].XX特區(qū)報(bào)2012.[3]柴善明.中小企業(yè)涉及民間借貸時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范.[Z].中文科技期刊2011.[4]冰雪.中小企業(yè)如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn).[N].市場(chǎng)快報(bào)2011.進(jìn)度安排序號(hào)設(shè)計(jì)〔論文工作任務(wù)日期〔起止周數(shù)1下達(dá)《任務(wù)書(shū)》2調(diào)研、擬定提綱、完成《開(kāi)題報(bào)告》3完成初稿4中期檢查5完成定稿6正式交稿、指導(dǎo)教師初評(píng)成績(jī)7答辯、成績(jī)?cè)u(píng)定、歸檔任務(wù)下達(dá)人〔簽字教研室主任〔簽字：年月日系主任〔簽章：年月日任務(wù)接受人〔簽字陳麗婷注：此任務(wù)書(shū)由指導(dǎo)教師填寫(xiě),選題完成后下達(dá)給學(xué)生。附件二開(kāi)題報(bào)告學(xué)生姓名陳麗婷學(xué)號(hào)0901131141系<院>貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系班級(jí)09金融管理單設(shè)計(jì)<論文>題目中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范及控制指導(dǎo)教師姓名許震職稱副教授指導(dǎo)教師姓名職務(wù)指導(dǎo)教師研究方向勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、人力資源管理設(shè)計(jì)的選題依據(jù)<選題的目的和意義、主要參考文獻(xiàn)等>選題目的和意義：近幾年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,中小企業(yè)數(shù)量不斷增加。中小企業(yè)規(guī)模不斷壯大,資金需求量不斷增加,商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求,其融資方式逐步轉(zhuǎn)向了手續(xù)方便、放貸速度快的民間借貸市場(chǎng)。但民間市場(chǎng)沒(méi)有很好的法律保障,以致產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)。主要參考文獻(xiàn)：[1]陳舒揚(yáng).利率市場(chǎng)化和控制規(guī)模可解民間借貸風(fēng)險(xiǎn).[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞2012-01-09[2]張繼海.保障民間借貸有利于中小企業(yè)[Z].XX特區(qū)報(bào)2012-01〔2.[3]柴善明.中小企業(yè)涉及民間借貸時(shí)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范.[Z].中文科技期刊2011-9〔4.[4]冰雪.中小企業(yè)如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn).[N].市場(chǎng)快報(bào)201112-18.設(shè)計(jì)的基本內(nèi)容民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因有企業(yè)缺乏發(fā)展資金。企業(yè)發(fā)展需要資金,需要現(xiàn)金流。在國(guó)家銀根緊縮的情況下,中小企業(yè)資金"斷奶",缺資金的企業(yè)沒(méi)有辦法,只有高利借貸,以緩解企業(yè)現(xiàn)金流短缺之現(xiàn)狀,以緩發(fā)展之急。有需求,就有供應(yīng),于是民間借貸興起。其次是閑置的資金沒(méi)有投資市場(chǎng)。在國(guó)家嚴(yán)控房?jī)r(jià)上漲的情況之下,房產(chǎn)沒(méi)有了投資價(jià)值,股市自20XX以來(lái)的熊市更是打消了投資者的熱情,資金存銀行是更明顯的縮水。逐利是資金的本性,于是民間借貸的高利息促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。當(dāng)企業(yè)投資利潤(rùn)抵不上高利息時(shí),民間借貸風(fēng)險(xiǎn)油然而生。因此,應(yīng)該盡快形成市場(chǎng)供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制,充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用,減少民間金融的監(jiān)管成本,降低其活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。完善監(jiān)管,化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)的重點(diǎn)和難點(diǎn)中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)如何防范對(duì)于中小企業(yè)民間借貸應(yīng)如何控制設(shè)計(jì)的提綱〔三級(jí)提綱一、民間借貸概述〔一民間借貸概念〔二民間借貸的意義二、中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀與問(wèn)題〔一民間借貸的現(xiàn)狀1、中小企業(yè)民間借貸的規(guī)模較大2、中小企業(yè)民間借貸主要發(fā)生地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍3、個(gè)人之見(jiàn)的民間借貸普遍層大4、高回報(bào)、高利率進(jìn)步激活了民間借貸市場(chǎng)〔二中小企業(yè)民間借貸所反映的問(wèn)題1、中小企業(yè)貸款難一直未得到解決2、民間借貸形式靈活、便捷3、基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮三、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因<一>民間借貸市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱〔二金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)〔三民間借貸市場(chǎng)游離于體制之外〔四期限風(fēng)險(xiǎn)〔五經(jīng)營(yíng)性障礙〔六信用體制風(fēng)險(xiǎn)四、中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制〔一制定相關(guān)法律〔二加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向并規(guī)范民間融資行為1、宣傳教育2、區(qū)別對(duì)待3、嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為〔三建立科學(xué)檢測(cè)體系,跟蹤民間借貸變化1、建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度2、建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系3、建立全國(guó)性借貸監(jiān)測(cè)體系〔四加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)〔五培育征信市場(chǎng),加快信用體系建設(shè)五、結(jié)論4、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)5、培育征信市場(chǎng),加快信用體系建設(shè)6、加快金融創(chuàng)新,完善金融服務(wù)體系〔五結(jié)論指導(dǎo)老師意見(jiàn)<對(duì)本課題深度、廣度及工作量的意見(jiàn)>中小企業(yè)融資是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方面,民間借貸更在其中擔(dān)任了非常重要的角色,文章著重