研究報告（2022年第14期總第118期）2022年11月20日全國城市新市民金融服務報告（2022）金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心螞蟻集團研究院 聯(lián)合課題組【摘要】2022年新冠肺炎（COVID-19）疫情持續(xù)蔓延，俄烏沖突深刻影響全球經(jīng)濟格局和秩序，世界經(jīng)濟面臨更加嚴峻挑戰(zhàn)和更多不確定性。在此背景下，更好滿足3億新市民金融需求，是實現(xiàn)人民對美好生活向往的重要舉措，同時也代表了當下各金融機構(gòu)積極探索和實踐普惠和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。清華大學五道口金融學院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心和螞蟻集團研究院聯(lián)合組建研究課題組，在“數(shù)字經(jīng)濟開放研究平臺”上，利用城市粒度的匿名化脫敏抽樣數(shù)據(jù)，在螞蟻集團域內(nèi)的云實驗室進行指數(shù)計算，編制了一套“全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)”，以期對全國城市地區(qū)提升新市民金融服務的成效差異進行量化評價。指數(shù)包含使用情況和質(zhì)量情況2個維度，共20個具體指標。本指數(shù)為首次編制，包括了2020至2021年的城市級和省級指數(shù)。方面分指數(shù)包含使用情況指數(shù)下支付結(jié)算、貸款融資、投資理財、信用免押和保險產(chǎn)品等二級指標，以及質(zhì)量情況指數(shù)下觸達度、實惠度、便利度和信用度等二級指標。本報告對指數(shù)結(jié)果進行了分析和排名，時還包含線上調(diào)查問卷結(jié)果的研究。并根據(jù)研究報告結(jié)論，提出了相應政策建議。Researchreport2022-11-23EditionFinancialServicesPBCSFforNewCitizensinChina(2022)CenterforFinancialDevelopmentandRegtechResearch，CFDRRAbstract:In2022,theCOVID-19epidemiccontinuedtospread,andtheconflictbetweenRussiaandUkrainewillprofoundlyaffecttheglobalorderandeconomicstructure.Theworldeconomywillfacemoreseverechallengesandmoreuncertainties.Inthiscontext,thefinancialservicesfor300millionnewcitizensrepresentsthecurrentdirectionforvariousfinancialinstitutionstoactivelyexploreandpracticeinclusiveanddigitaltransformation,andanimportantmeasuretorealizethepeople'syearningforabetterlife,CFDRRofF,TsinghuaUniversity,togetherwithAntGroupResearchInstitutejointlysetuparesearchteam.Onthe"DigitalEconomyOpenResearchPlatform",usingcity-levelanonymizeddesensitizedsamplingdata,thecloudintheAntGroupdomain.Thelaboratoryconductedindexcalculationsandcompiledasetof"DigitalFinancialServicesIndexforNewCitizens",inordertoquantitativelyevaluatethedifferencesintheeffectivenessofimprovingfinancialservicesfornewcitizensinurbanareasacrossChina.Theindexincludestwodimensionsofusageandquality,withatotalof20specificindicators.Thisindexiscompiledforthefirsttime,includingcity-levelandprovincial-levelindicesfrom2020to2021.Theaspectsub-indicesincludesecondaryindicatorssuchaspayment,loan,investment,credit,andinsuranceundertheusageindex,andsecondaryindicatorssuchasshareability,affordability,convenience,andcreditunderthequalityindex.Thereportanalyzesandrankstheindexresults,andalsoincludesresearchbasedontheresultsoftheonlinesurvey.Basedontheconclusionsoftheresearchreport,correspondingpolicyrecommendationsareputforward.目錄1研究背景與意義11.1研究背景11.2研究意義22新市民金融服務調(diào)查問卷分析（2022年2季度）32.1新市民樣本總體概述42.2新市民群體現(xiàn)狀分析52.3新市民群體金融服務使用情況62.4新市民群體金融服務需求痛點93全國城市新市民數(shù)字金融服務指標體系123.1指數(shù)定義和特征123.2指標體系說明123.3指標權(quán)重確定163.4指標和數(shù)據(jù)處理過程18全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（2020-2021年）194.1總指數(shù)主要特征194.2分指數(shù)主要特征285新（老）市民金融服務差異分析335.1新（老）市民金融服務調(diào)查比較分析335.2新（老）市民數(shù)字金融指數(shù)比較分析396結(jié)論與政策建議46參考文獻：49附錄50附1：全國省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（2020） 50附2：全國省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（2021） 52附3：全國重點城市常住人口流動情況 54附4：全國城市分指數(shù)排行榜（前50名） 56全國城市新市民金融服務報告（2022）聯(lián)合課題組（金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心）研究背景與意義1.1研究背景2022年3月，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕4號）（以下簡稱“通知”）要求加強“新市民”的金融服務，各地紛紛出臺政策推廣和強化新市民金融服務。“新市民”群體不僅包含個體工商戶，還包含新就業(yè)或創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生，這一群體不僅數(shù)量龐大，更是城市化服務中不可或缺的一環(huán)。但個體戶往往難以從銀行獲得低利率、高額度的小微金融服務，個人消費信貸的額度又未必能滿足日常資金周轉(zhuǎn)需求，畢業(yè)生們既有圍繞衣食住行的消費金融服務需求，也有關(guān)乎人生發(fā)展的金融需求，但大部分銀行的信用卡仍是以工作一定時長的企事業(yè)單位白領(lǐng)客群為主。因為初來乍到，信用信息不足，又缺乏資產(chǎn)抵押物，因而這一階段難以滿足傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的標準和要求。但這一群體在初始創(chuàng)業(yè)、大額消費經(jīng)常面臨著資金緊缺問題，生活中也有著較大的資金壓力。因此，圍繞新市民“安居樂業(yè)”的消費金融需求該如何被充分滿足，對金融機構(gòu)而言既是機遇又是挑戰(zhàn)。黨的“二十大”報告發(fā)展的總體目標和首次提出的中國式現(xiàn)代化使命任務再次強調(diào)了“共同富裕”的目標，實現(xiàn)全體人民共同富裕，是中國式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求，也是中國特色社會主義的本質(zhì)要求。做好新市民金融服務需提高站位，要充分意識到做好億新市民服務對我國社會發(fā)展的重要意義。他們是推動城市建設與發(fā)展的重要力量，也是城市化過程中消費需求增長迅速、自我發(fā)展?jié)摿^大的群體，也是實現(xiàn)共同富裕的重要組成部分。1.2研究意義“新市民”作為新型城鎮(zhèn)化過程中成長起來的消費生力軍，是創(chuàng)新金融服務的重要對象，對我國當前加速推進共同富裕，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展尤其意義重大。新市民群體人數(shù)眾多，且需求潛力巨大，但目前市場上還缺乏足夠的數(shù)據(jù)來全面刻畫其金融服務狀況。為進一步了解新市民在獲取金融產(chǎn)品與服務方面的使用情況和質(zhì)量情況，本報告基于“數(shù)字經(jīng)濟開放研究平臺”，利用城市粒度的匿名化脫敏抽樣數(shù)據(jù)，在螞蟻集團域內(nèi)的云實驗室進行指數(shù)計算，針對新市民在支付結(jié)算、貸款融資、投資理財、信用免押、保險產(chǎn)品等方面金融產(chǎn)品和服務的使用及質(zhì)量情況，研究構(gòu)建新市民數(shù)字金融服務指標體系，提出“新市民數(shù)字金融服務指數(shù)”。通過全國城市新（老）市民享受數(shù)字金融服務差異的對比分析，從全國城市范圍對新市民數(shù)字金融服務現(xiàn)狀進行剖析，通過持續(xù)跟蹤形成有效動態(tài)評估。本報告同樣基于上述平臺，對新市民金融服務在線調(diào)查問卷進行了分析。由于新市民群體往往信用信息不全、有效抵質(zhì)押物2不足，消費需求小而散，傳統(tǒng)金融服務渠道通常難以覆蓋，從而無法充分滿足新市民群體的金融需求。新市民在獲取金融服務的過程中，往往會因為金融機構(gòu)風險控制而無法根據(jù)新市民具體情況進行差異化篩選，而被阻擋于服務范圍之外。數(shù)字金融，有助于持續(xù)提升金融服務的觸達度、實惠度和便利度，助力提升新市民金融支持。做好新市民群體金融服務對暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化意義重大，也是推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、滿足人民對美好生活向往、促進全體人民共同富裕的必要舉措。基于此，本研究對新市民金融服務進行問卷調(diào)查，同時聚焦當前新市民金融產(chǎn)品和服務的使用和質(zhì)量情況，構(gòu)建“新市民數(shù)字金融服務指數(shù)”，量化評價全國城市地區(qū)提升新市民金融服務的成效差異，在此基礎上評估數(shù)字普惠金融服務新市民的經(jīng)濟社會效應，提出進一步提升新市民金融服務水平的政策建議。新市民金融服務調(diào)查問卷分析1（2022年2季度）2022年3月《通知》下發(fā)后，全國各地紛紛出臺相應政策加強新市民金融服務。鑒于此，清華大學五道口金融學院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心和螞蟻研究院成立聯(lián)合課題組，通過支付寶消息盒子，針對支付寶活躍用戶投放在線調(diào)查問卷并明確告知問卷目的和匿名化脫敏規(guī)則。在線調(diào)查共審核回收了13,643份調(diào)查問卷為包含新市民樣本在內(nèi)的全樣本，本節(jié)主要分析新市民。3獲得授權(quán)的有效答問卷作為研究樣本，本節(jié)將基于上述樣本結(jié)果分析新市民金融服務情況。2.1新市民樣本總體概述本次問卷樣本用戶來自我國不同地區(qū)，從事不同職業(yè)，分屬于不同年齡段。隨機問卷抽樣的方式使得樣本既包括了使用數(shù)字金融服務的用戶，也覆蓋了習慣使用傳統(tǒng)金融服務的用戶，從而為描繪全國城市新市民畫像提供了豐富的數(shù)據(jù)。從城市層級來看，反饋問卷分布基本符合常住人口比例結(jié)構(gòu)。從地域分布來看，反饋問卷分布覆蓋港澳臺外31個省區(qū)。年齡分布受教育程度分布資產(chǎn)情況分布 收入情況分布圖2.1新市民樣本主要特征4新市民樣本的平均年齡為32.5歲，主體為80后和90后。反饋問卷者的受教育程度普遍較高，最高學歷基本在高中及以上（占80%）。從家庭情況來看，約67%的人有撫養(yǎng)子女或者贍養(yǎng)老人的責任。從資產(chǎn)情況來看，約78%的人金融資產(chǎn)價值小于30萬元，約53%的人房產(chǎn)價值小于50萬元。從收入水平來看，年收入30萬元以下的人約占80%（見圖2.1）。2.2新市民群體現(xiàn)狀分析根據(jù)問卷數(shù)據(jù)結(jié)果，新市民樣本數(shù)量為3,782份，占全部樣本的比例超過兩成，約為27.7%。根據(jù)第七次全國人口普查，全國總?cè)丝诩s為14.43億人，按照上述比例估算我國新市民群體人口約為4億，略高于原估計3億多數(shù)量。從構(gòu)成來看，其中最大比例為城市間轉(zhuǎn)移人口，占比約53%；其次為農(nóng)村入城人口，占比約為32%；畢業(yè)生比例占比約為15%。而老市民樣本數(shù)量為5,976份，占比約為43.8%。（見圖2.2）。圖2.2新（老）市民群體數(shù)量分布52.3新市民群體金融服務使用情況2.3.1.支付結(jié)算新市民支付結(jié)算服務主要還是首先通過數(shù)字錢包支付（26%），其次是銀行卡和信用卡支付（21%），再次是現(xiàn)金支付（17%），之后依次是網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付（15%），智能卡、儲值卡支付（8%），實物支付（3%），電子支票、電子匯票支付（2%），虛擬貨幣（1%）和其他（1%）（見圖2.3）。圖2.3新市民支付結(jié)算服務使用情況2.3.2貸款融資新市民貸款融資服務最大比例用于個人消費（34%），其次是用于個人住房（21%），少量用于個人經(jīng)營創(chuàng)業(yè)（9%），三分之一以上的新市民無任何貸款記錄（36%）（見圖2.4）。6圖2.4新市民貸款融資服務使用情況2.3.3投資理財新市民投資理財服務主要還是投資于低風險產(chǎn)品（30%），其次是中風險產(chǎn)品（23%），再次是高風險產(chǎn)品（14%），不過仍有三分之一的新市民未進行過投資理財（見圖2.5）。圖2.5新市民投資理財服務使用情況72.3.4信用免押新市民信用免押服務主要為網(wǎng)絡電子商務先享后付服務（29%）和免押類服務（28%），其次為信用貸款（24%），未體驗過信用免押服務的新市民比例高達19%（見圖2.6）。圖2.6新市民信用免押服務使用情況2.3.5保險產(chǎn)品新市民保險產(chǎn)品服務主要為養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、失業(yè)保險、工傷保險等社會保險（39%），其次為人身保險（25%），其后依次為財產(chǎn)損失保險（10%），責任保險（6%）和信用保險（3%），未使用保險產(chǎn)品的新市民比例高達17%（見圖2.7）。8圖2.7新市民保險產(chǎn)品服務使用情況2.4新市民群體金融服務需求痛點2.4.1金融服務需求滿意度問卷調(diào)查結(jié)果顯示，新市民群體金融服務質(zhì)量滿意度除支付結(jié)算相對較高外，大部分問卷反饋金融服務質(zhì)量為一般、不清楚或未使用（見圖2.8）。圖2.8新市民金融服務需求滿意度情況92.4.2融服務觸達度針對問卷中觸達度問題，金融產(chǎn)品和服務的觸達程度依次為支付結(jié)算（45%）、貸款融資（29%）、投資理財（27%）、信用免押（21%）、保險產(chǎn)品（12%）和其他（16%）（見圖2.9）。圖2.9新市民金融服務觸達情況2.4.3金融服務質(zhì)量針對新市民金融產(chǎn)品和服務的質(zhì)量，問卷選擇按比例重要性排列依次為信用度（55%）、實惠度（53%）、便利度（45%）和其他（9%）（見圖2.10）。10圖2.10新市民金融服務質(zhì)量情況2.4.4金融服務需求重點領(lǐng)域針對文件通知中新市民金融服務需求重點領(lǐng)域，問卷結(jié)果顯示選擇住房（49%）、醫(yī)療（47%）、創(chuàng)業(yè)（47%）、就業(yè)（46%）、教育（44%）、養(yǎng)老（44%）、其他（8%）等需求的比例幾乎不分上下（見圖2.11）。圖2.11新市民金融服務需求重點領(lǐng)域11全國城市新市民數(shù)字金融服務指標體系3.1指數(shù)定義和特征關(guān)于新市民，《通知》對新市民的范圍界定為：“因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。”結(jié)合上述文件界定，課題組將報告的研究范圍確定為：“常住地和出生戶籍地不一致，并且在最近36個月內(nèi)常住地發(fā)生過變動的城市就業(yè)居民，以及其他符合通知范圍人群。”《通知》范圍主要從需求維度確定針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域。本研究主要從數(shù)字金融產(chǎn)品和服務供給出發(fā)，針對新市民在支付結(jié)算、貸款融資、投資理財、信用免押、保險產(chǎn)品五個方面數(shù)字金融服務。3.2指標體系說明新市民數(shù)字金融服務指數(shù)科學測算的前提是建立一個完整、準確的指標體系。目前尚無專門指數(shù)對新市民總體數(shù)字金融服務情況進行評估。本報告首次創(chuàng)新性地針對新市民總體數(shù)字金融服務情況開展指數(shù)測算。本報告參考中國人民銀行普惠金融指標，以及數(shù)字普惠金融指數(shù)等評價體系，結(jié)合中國新市民樣本特征，在新市民數(shù)字金融12服務指標體系的構(gòu)建過程中主要遵循以下原則：第一，同時考慮新市民數(shù)字金融服務的使用情況和質(zhì)量情況。新市民數(shù)字金融服務指標體系應該是基于新市民研究范圍以及數(shù)字金融服務定義的綜合概括，其所包含的每一個指標和每一個維度都應反映新市民數(shù)字金融服務總體視角。而且不僅要考慮到新市民數(shù)字金融服務的城市區(qū)域及服務類型的使用差異，還要考慮主要服務水平的質(zhì)量差異，只有這樣才能全面衡量全國城市新市民數(shù)字金融服務的實際情況。第二，兼顧縱向和橫向可比性。作為一個動態(tài)過程，新市民數(shù)字金融服務的發(fā)展隨著經(jīng)濟社會和金融科技的深化發(fā)展而不斷變化，同一城市區(qū)域在不同年份的新市民金融服務情況會有變化。此外，不同城市區(qū)域在同一年份由于稟賦、經(jīng)濟社會發(fā)展、政策和制度的不同，在金融服務上的表現(xiàn)也會存在差異，也需要在新市民金融服務指數(shù)上得到體現(xiàn)。因此，所編制的新市民金融服務指數(shù)最好可以同時進行橫向（城市維度）比較和縱向（時間維度）比較。第三，體現(xiàn)數(shù)字金融服務的多層次性和多元化，現(xiàn)有關(guān)于新市民數(shù)字金融服務方面的相關(guān)研究，主要是基于業(yè)務實踐角度來考慮的。隨著數(shù)字金融服務的不斷創(chuàng)新發(fā)展，數(shù)字金融服務已呈現(xiàn)出多層次性和多元化發(fā)展的特征。因此，對于數(shù)字金融服務的全面刻畫要求所構(gòu)建的指標體系中不僅僅包括貸款，還包括保險、信用、投資、支付等業(yè)態(tài)，并且同樣適用于城市新（老）市民之間的比較，以求更加全面地刻畫新市民數(shù)字金融服務水平。具體指標體系框架如下所示：13圖3.1新市民數(shù)字金融服務指標框架按照上述指標體系構(gòu)建原則，結(jié)合現(xiàn)有文獻提出的金融服務指標體系，以及新市民金融服務的新形勢新特征，與相關(guān)數(shù)據(jù)的可得性和有效性，我們從新市民數(shù)字金融服務的使用和質(zhì)量2個維度來構(gòu)建新市民數(shù)字金融服務指標體系。本報告新市民數(shù)字金融服務指標共由使用情況和質(zhì)量情況兩個二級指標構(gòu)成，分別包括支付結(jié)算、貸款融資、投資理財、信用免押、保險產(chǎn)品以及觸達度、實惠度、便利度、信用度等三級指標。表3.1給出了新市民數(shù)字金融服務指標體系的整體體系框架。具體而言，目前一共包含上述2個維度，共計20個具體指標。表3.1新市民金融服務指標體系表數(shù)量指標一級二級三級指標計算公式指標指標A：金A1：支人均支付筆數(shù)1.城市新市民人均支付筆數(shù)/全國新市民人均融服付結(jié)支付筆數(shù)人均支付金額務的算服2.城市新市民人均支付金額/全國新市民人均14使用務支付金額情況個人消費貸款1.城市新市民個人消費貸款平均貸款筆數(shù)/全平均貸款筆數(shù)國新市民個人消費貸款平均貸款筆數(shù)A2：貸個人消費貸款2.城市新市民個人消費貸款平均貸款金額/全款融平均貸款金額國新市民個人消費貸款平均貸款金額資服小微經(jīng)營貸款3.城市新市民小微經(jīng)營貸款平均貸款筆數(shù)/全務平均貸款筆數(shù)國新市民小微經(jīng)營貸款平均貸款筆數(shù)小微經(jīng)營貸款4.城市新市民小微經(jīng)營貸款平均貸款金額/全平均貸款金額國新市民小微經(jīng)營貸款平均貸款金額A3：投1.城市新市民人均投資筆數(shù)/全國新市民人均資理人均投資筆數(shù)投資筆數(shù)財服人均投資金額2.城市新市民人均投資金額/全國新市民人均務投資金額A4：信生活信用人均1.城市新市民生活信用人均免押調(diào)用筆數(shù)/全用免免押調(diào)用筆數(shù)國新市民生活信用人均免押調(diào)用筆數(shù)押服生活信用人均2.城市新市民生活信用人均免押使用金額/全務免押使用金額國新市民生活信用人均免押使用金額1.城市新市民人均保險筆數(shù)/全國新市民人均A5：保保險筆數(shù)2.城市新市民人均保險金額/全國新市民人均險產(chǎn)人均保險筆數(shù)保險金額品服人均保險金額務質(zhì)量指標一級二級三級指標計算公式指標指標平均使用金融1.城市新市民平均使用金融業(yè)務場景數(shù)/全國B1：觸業(yè)務場景數(shù)量新市民平均使用金融業(yè)務場景數(shù)達度高頻度（年活2.城市高頻度（年活躍50次及以上）用戶數(shù)躍50次及以占比/全國高頻度（年活躍50次及以上）用戶上）用戶占比數(shù)占比城市個人消費1.城市新市民個人消費貸款平均利率/全國新B：金B(yǎng)2：實貸款平均利率市民個人消費貸款平均利率融服惠度城市小微經(jīng)營2.城市新市民小微經(jīng)營貸款平均利率/全國新務的貸款平均利率市民小微經(jīng)營貸款平均利率質(zhì)量移動支付&二1.城市新市民移動支付&二維碼支付筆數(shù)占比情況B3：便維碼支付筆數(shù)/全國新市民移動支付&二維碼支付筆數(shù)占比利度移動支付&二2.城市新市民移動支付&二維碼支付金額占比維碼支付金額/全國新市民移動支付&二維碼支付金額占比信用類支付筆1.城市新市民信用類支付筆數(shù)占比/全國新市B4：信數(shù)占比民信用類支付筆數(shù)占比用度信用類支付金2.城市新市民信用類支付金額占比/全國新市額占比民信用類支付金額占比153.3指標權(quán)重確定確定權(quán)重的方法很多，根據(jù)計算權(quán)重時原始數(shù)據(jù)來源的不同，大體可以分為：主觀賦權(quán)法、客觀賦權(quán)法和主客觀賦權(quán)法三個類別。主觀賦權(quán)法主要由專家根據(jù)經(jīng)驗主觀判斷得到，如層次分析法、專家調(diào)查法（德爾菲法）等；客觀賦權(quán)法主要是依據(jù)各指標的具體數(shù)值計算而得到，它不依賴于人的主觀判斷，因此客觀性較強，但不能反映決策者的主觀要求，常見方法包括主成分分析法、熵值法等。針對主、客觀賦權(quán)法各自的優(yōu)缺點，為兼顧到?jīng)Q策者對屬性的偏好，同時又力爭減少賦權(quán)的主觀隨意性，使屬性的賦權(quán)達到主觀與客觀的統(tǒng)一，進而使決策結(jié)果真實、可靠，學者提出第三類賦權(quán)法，即主客觀綜合賦權(quán)法，常見方法包括線性加權(quán)組合法和基于灰色關(guān)聯(lián)度求解指標權(quán)重。本研究采用主客觀綜合賦權(quán)方法來確定權(quán)重。具體而言，我們通過構(gòu)建系統(tǒng)分析與決策的綜合評價方法——層次分析法來解決定性問題定量化的處理過程。構(gòu)建遞階層次結(jié)構(gòu)模型，將專家判斷轉(zhuǎn)化為若干因素兩兩之間的重要性比較，從而把難于量化的定性判斷轉(zhuǎn)化為可計算的定量判斷。首先，我們根據(jù)專家意見對金融服務的使用情況和質(zhì)量情況的相對重要程度進行排序，使用情況的重要性為質(zhì)量情況的2倍，構(gòu)建如下所示判斷矩陣：表3.2一級指標判斷矩陣金融服務的使用情況金融服務的質(zhì)量情況金融服務的使用情況12金融服務的質(zhì)量情況1/2116對于使用情況維度下5個方面指標，本報告根據(jù)專家意見對金融服務的相對重要程度進行排序，使用情況的重要性從支付結(jié)算到保險產(chǎn)品依次遞減，構(gòu)建如下所示判斷矩陣：表3.3使用情況指標判斷矩陣支付結(jié)算貸款融資投資理財信用免押保險產(chǎn)品支付結(jié)算12345貸款融資1/21234投資理財1/31/2123信用免押1/41/31/212保險產(chǎn)品1/51/41/31/21對于質(zhì)量情況維度下4個方面指標，本報告采納專家意見，對金融服務的相對重要程度進行排序，使用情況的重要性從觸達度到信用度依次遞減，構(gòu)建如下所示判斷矩陣：表3.4質(zhì)量情況指標判斷矩陣觸達度實惠度便利度信用度觸達度1234實惠度1/2123便利度1/31/212信用度1/41/31/21通過對比矩陣求最大特征值和特征向量，進行一致性檢驗，最后歸一化后分別得到各項指標權(quán)重向量如下：表3.5指標權(quán)重向量一級指標金融服務的使用情況金融服務的質(zhì)量情況權(quán)重66.67%33.33%二級指標支付結(jié)算貸款融資投資理財信用免押保險產(chǎn)品權(quán)重41.85%26.25%15.99%9.73%6.18%二級指標觸達度實惠度便利度信用度權(quán)重46.76%27.72%16.01%9.54%173.4指標和數(shù)據(jù)處理過程在確定指標和權(quán)重之后，指標計算和數(shù)據(jù)加總的具體步驟如下：第一步，對所有逆向指標進行正向化處理，使數(shù)據(jù)取值越大表示金融服務水平越高，即取原指標倒數(shù)。除了實惠度（B2）這一個二級指標外，其余指標均為正向指標。因此我們對實惠度（B2）下設城市個人消費貸款平均利率、城市小微經(jīng)營貸款平均利率這兩個三級指標進行正向化處理。第二步，進行百分化處理，并檢查數(shù)據(jù)缺失值情況。二級指標下設的三級指標不存在缺失的情況。第三步，計算簡單平均值。將三級指標進行簡單平均，形成二級指標的分值。第四步，剔除數(shù)據(jù)異常值。指數(shù)數(shù)據(jù)列大致上服從正態(tài)分布，根據(jù)實驗科學對應正態(tài)分布的3σ（標準差）原則，計算指數(shù)數(shù)據(jù)列的標準差，并比較數(shù)據(jù)列的每個值，是否大于標準差的3倍，大于3倍標準差的采用蓋帽法替換大于3倍標準差的數(shù)據(jù)值（3倍標準差以上的數(shù)值=數(shù)據(jù)均值+3倍標準差；3倍標準差以下的數(shù)值=數(shù)據(jù)均值-3倍標準差）。第五步，按照設定的權(quán)重對二級指標進行加權(quán)平均，得到“使用”和“質(zhì)量”兩個方面指標分值。再將兩個方便指標按照上述權(quán)重加權(quán)平均，得到最終的新市民數(shù)字金融服務總指數(shù)。18全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（2020-2021年）4.1總指數(shù)主要特征4.1.1總體發(fā)展水平及省級差異根據(jù)上一節(jié)介紹新市民數(shù)字金融服務指數(shù)指標體系，我們計算了全國城市的新市民數(shù)字金融服務指數(shù)。本報告涵蓋的337個城市包括4個直轄市和333個地級市2。首先，我們根據(jù)各城市新市民數(shù)字金融服務總指數(shù)的分值，繪制了全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)地圖。圖4.1中，顏色越深的區(qū)域表示指數(shù)分值越高，即新市民數(shù)字金融服務越是優(yōu)良。直觀上，東南和東部沿海省份整體顏色較深，表明新市民數(shù)字金融服務指數(shù)整體上分值較高，而東北和西部地區(qū)整體顏色偏淺，顯示該地區(qū)新市民數(shù)字金融服務指數(shù)的分值較低。從整體的顏色來看，新市民數(shù)字金融服務指數(shù)分布仍然符合“胡煥庸線”的特征，“胡煥庸線”以東地區(qū)整體的指數(shù)大幅度高于“胡煥庸線”以西的地區(qū)。根據(jù)2020年第七次全國人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果，三沙、阿里、果洛、林芝、阿拉善、海北、黃南、嘉峪關(guān)、山南、迪慶、玉樹、金昌、海南、海西、博爾塔拉、克拉瑪依等16個地（州、市）為城區(qū)常住人口50萬以下的小城市，因抽樣代表性等原因，故暫未納入本報告排名及分析。19注：圖例分層根據(jù)自然斷點法。圖4.1全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)地圖4.1.2基于城市排名的省級分布特征（前50名）為了更直觀地展示各城市的新市民金融服務發(fā)展水平，從而客觀反映新市民金融服務水平的地區(qū)差異，本報告根據(jù)新市民數(shù)字金融服務總指數(shù)列舉了全國前50名排行榜（見表4.1）。在全國各城市中，杭州的新市民數(shù)字金融服務指數(shù)最高，位列第一。10名城市分別為杭州、上海、南京、武漢、廈門、北京、合肥、麗水、深圳、汕尾。除了麗水和汕尾外，前10名城市幾乎均為直轄市、省會城市或計劃單列市。按省域內(nèi)城市來分析，前50名城市江蘇表現(xiàn)最為亮眼，其所屬城市有8個。其次為福建7個，江蘇、安徽6個。再次為廣東、浙江，所屬城市各有5個。20表4.1新市民數(shù)字金融服務排行榜（前50名）排名城市金融服務指數(shù)排名城市金融服務指數(shù)1杭州119.9826襄陽102.492上海117.1927黃山102.313南京112.6128廊坊102.294武漢112.5129鎮(zhèn)江101.955廈門110.3730漳州101.896北京108.9931徐州101.867合肥108.9532珠海101.818麗水108.3833宜昌101.789深圳106.5734棗莊101.7210汕尾105.9235黃石101.4811福州105.6236成都101.2712鄭州105.1837安慶101.2513廣州104.7938寧德101.2514南昌104.6939無錫101.1515上饒104.4840蘇州100.6516泉州104.0041蚌埠100.5417三亞103.9242金華100.4818鄂州103.5243蕪湖100.4219湖州103.4444南平100.3620淮安102.9345衢州100.2621長沙102.8546宣城100.1522西安102.8047漯河100.1423十堰102.7648連云港100.0224佛山102.7049鹽城99.7825莆田102.5950洛陽99.70與上一年的排行榜相比，新市民數(shù)字金融服務指數(shù)的“第一梯隊”在2021年基本保持了穩(wěn)定，并且大部分城市的得分有所提升，城市之間的差距縮小。首先，“第一方陣”的范圍相對穩(wěn)定。一線城市排名靠前，杭州、上海兩個城市前二的排名未發(fā)生變化。同時，從前50名的榜單看，雖然有些城市排名順序有所變化，但是入圍的城市基本穩(wěn)定，只有成都、泉州、鄂州、十堰、莆田、襄陽、棗莊、寧德、金華、漯河、洛陽等為新入榜城市。第二，如果從得分進行比較，本次前50名的分值總體與上一年21持平，平均分值略降。第三，如果從城市之間的差異來看，各城市之間的差異比去年大，前50名得分的方差大于去年。根據(jù)新市民數(shù)字金融指數(shù)得分，列舉了第51名到第307名的剩余全部城市（見表4.2）。在每一個分段中，按照得分進行排序。第51-100名城市包括了1個直轄市（天津），1個省會城市（濟南），2個計劃單列市（寧波、青島）。在第101-150名中，包括1個直轄市（重慶），4個省會城市（太原、石家莊、沈陽、南寧）。在第151-200名中，包括6個省會城市（長春、蘭州、西寧、昆明、呼和浩特、哈爾濱），還包括一個計劃單列市（大連）。在第201-250名中，包括4個省會城市（烏魯木齊、拉薩、貴陽、銀川）。表4.2全國城市新市民數(shù)字金融服務排行榜（第51-321名）排名 城市名單（范圍內(nèi)排名按照筆畫多少排列）九江、三門峽、三明、馬鞍山、天津、六安、龍巖、寧波、吉安、揚州、舟山、汕頭、安陽、安康、許昌、撫州、邯鄲、青島、阜陽、宜春、紹興、荊門、南陽、南通、咸寧、臨沂、保第51-100名山、信陽、濟寧、濟南、泰州、聊城、黃岡、常州、銅陵、淮北、宿遷、宿州、揭陽、景德鎮(zhèn)、焦作、滁州、新鄉(xiāng)、新余、嘉興、肇慶、儋州、鶴壁、鷹潭、贛州大同、大理、開封、太原、日照、中山、石家莊、平頂山、東莞、包頭、臺州、邢臺、自貢、防城港、運城、孝感、麗江、沈陽、懷化、周口、寶雞、駐馬店、荊州、南寧、咸陽、威海、第101-150名重慶、保定、泰安、桂林、郴州、恩施、亳州、益陽、煙臺、海口、菏澤、梅州、商丘、清遠、隨州、惠州、湛江、溫州、韶關(guān)、濰坊、德州、德宏、衡陽、濮陽七臺河、大連、長春、烏蘭察布、東營、北海、蘭州、漢中、永州、遼陽、西寧、延安、慶陽、江門、池州、陽江、陽泉、撫順、張家口、張家界、阿勒泰、邵陽、茂名、昆明、昌都、第151-200名 呼和浩特、岳陽、河源、宜賓、柳州、臨汾、哈爾濱、欽州、秦皇島、晉中、株洲、酒泉、萍鄉(xiāng)、梧州、常德、銅川、淮南、淄博、綿陽、葫蘆島、湘潭、渭南、榆林、潮州、衡水22排名城市名單（范圍內(nèi)排名按照筆畫多少排列）廣元、內(nèi)江、長治、烏海、烏魯木齊、巴彥淖爾、雙鴨山、玉林、甘孜、白山、白銀、樂山、吉林、西雙版納、百色、達州、第201-250名曲靖、延邊、紅河、赤峰、牡丹江、滄州、忻州、阿壩、拉薩、固原、和田、河池、瀘州、承德、南充、貴陽、哈密、婁底、晉城、唐山、涼山、朔州、通遼、營口、銀川、商洛、喀什、遂寧、湘西、濱州、鞍山、德陽、遵義、鶴崗大慶、大興安嶺、廣安、天水、云浮、日喀則、中衛(wèi)、丹東、六盤水、文山、巴中、巴音郭楞、玉溪、甘南、本溪、石嘴山、平?jīng)觥⑺钠健壮恰⑦|源、畢節(jié)、吐魯番、呂梁、伊春、伊犁、齊齊哈爾、興安、安順、那曲、克孜勒蘇、來賓、吳忠、張掖、第251-321名阿克蘇、隴南、雞西、武威、松原、昌吉、呼倫貝爾、佳木斯、阜新、定西、臨滄、臨夏、昭通、貴港、眉山、怒江、賀州、鐵嶺、資陽、海東、通化、綏化、鄂爾多斯、崇左、銅仁、盤錦、塔城、朝陽、雅安、黑河、普洱、楚雄、錫林郭勒、錦州、黔東南、黔西、黔南、攀枝花4.1.3全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)分析為了更全面地了解全國城市新市民金融服務指數(shù)分布的特點和規(guī)律，本報告從省級和區(qū)域和兩個維度對全國城市指數(shù)分值進一步分析。（1）按省級比較報告計算了中國大陸31個省、市、自治區(qū)的省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（見圖4.2）。省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)根據(jù)省域范圍內(nèi)同樣指標計算，其中直轄市的新市民數(shù)字金融服務指數(shù)與城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)相等。在各個省份中，全國排名上海第一，北京第二，湖北第三，而天津和重慶兩個直轄市排名明顯靠后。此外，黑龍江、江西、內(nèi)蒙古、四川、山東和陜西的排名比2020年有了顯著的提升。23注：圖例分層根據(jù)自然斷點法。圖4.2全國省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)地圖圖4.3全國省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)排名24表4.3省域內(nèi)城市變異系數(shù)排名情況（不含直轄市）排名省份變異指數(shù)排名城市變異系數(shù)1浙江7.86%15陜西5.01%2青海6.76%16湖南4.80%3寧夏6.58%17安徽4.72%4云南6.57%18吉林4.61%5甘肅6.51%19江西4.30%6廣東6.49%20山東4.13%7四川6.34%21海南4.00%8廣西6.18%22江蘇3.90%9黑龍江5.83%23山西3.72%10河北5.75%24福建3.58%11遼寧5.69%25河南3.44%12新疆5.38%26西藏3.20%13湖北5.37%27貴州3.18%14內(nèi)蒙古5.28%（2）按區(qū)域比較從南北方區(qū)域3來看（圖4.4、4.5），新市民數(shù)字金融服務整體南方城市（176個）優(yōu)于北方城市（145個）。在分類的使用指數(shù)和質(zhì)量指數(shù)的排名中，使用指數(shù)南方同樣優(yōu)于北方，但質(zhì)量指數(shù)差距不大。新市民數(shù)字金融服務分大區(qū)4來看（圖4.6、4.7），華東地區(qū)表現(xiàn)最優(yōu)，其次為中南地區(qū)，但是兩地差別不大，均明顯高于其他地區(qū)。并且，在使用指數(shù)和質(zhì)量指數(shù)兩個方面的排名中，華東和中南兩個區(qū)域也明顯高于其他區(qū)域。相對來說，東北和西北地區(qū)的整體表現(xiàn)落后，特別是東北地區(qū)，今年排名較為靠后，不僅除港澳臺外，南北方區(qū)域依據(jù)省份劃分，北方省份包括：北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、山東、河南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆；南方省份包括：上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、海南、重慶、四川、貴州、云南、西藏。除港澳臺外，六個大區(qū)依據(jù)省份劃分為東北、華北、華東、西北、西南及中南。具體東北地區(qū)包括：遼寧、吉林、黑龍江；華北地區(qū)包括：北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙古；華東地區(qū)包括：上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東；西北地區(qū)包括：陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆；西南地區(qū)包括：重慶、四川、貴州、云南、西藏；中南地區(qū)包括：河南、湖北、湖南、廣東、廣西、海南。25沒有城市進入前50名，而且整體分值也處于各個區(qū)域的底部。圖4.4分區(qū)域城市指數(shù)排序分布（南北）圖4.5分區(qū)域城市分指數(shù)排序分布（南北）26圖4.6分區(qū)域城市指數(shù)排序分布（六大區(qū)）27圖4.7分區(qū)域城市指數(shù)排序分布（六大區(qū)）（3）按城市級別的比較根據(jù)城市的不同級別，表4.4顯示，總體上行政級別越高的城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)總指數(shù)越高，即直轄市高于計劃單列市，計劃單列市高于省會城市，省會城市高于其他地級市。除了總指數(shù)，使用指數(shù)和質(zhì)量指數(shù)也是呈現(xiàn)一樣的遞減規(guī)律。表4.4城市級別平均新市民金融服務指數(shù)行政級別金融服務總指數(shù)使用情況指數(shù)質(zhì)量情況指數(shù)城市數(shù)量直轄市104.00106.1599.714計劃單列市99.99100.1599.655省會城市97.2996.0799.7227其他地級市90.0186.2297.582854.2分指數(shù)主要特征前面從新市民數(shù)字金融服務總指數(shù)的角度分析了全國城市新市民數(shù)字金融服務水平，下面將總指數(shù)分解為使用指數(shù)和質(zhì)量指數(shù)兩個方面，以便進一步了解具體使用情況和質(zhì)量情況，并且?guī)椭鱾€城市有針對性地提升新市民數(shù)字金融服務。4.2.1使用情況指數(shù)的分析首先，我們根據(jù)使用情況指數(shù)繪制了使用情況指數(shù)地圖（見4.8）。顏色越深的區(qū)域表示使用情況指數(shù)分值越高，即數(shù)字金融服務的使用次數(shù)越是頻繁，使用金額越是大。總體上，與新市民數(shù)字金融服務總指數(shù)的分布類似，東南沿海地區(qū)和東部沿海地區(qū)的使用情況指數(shù)分值較高。28注：圖例分層根據(jù)自然斷點法。圖4.8全國城市新市民使用情況指數(shù)地圖其次，本報告列舉了使用情況指數(shù)排名前50名的城市（見表4.5）。杭州的使用情況指數(shù)排名第1。表4.5新市民金融服務使用情況排行榜（前50名）排名城市使用情況指數(shù)排名城市使用情況指數(shù)1杭州127.6926廊坊103.572上海124.9327安慶103.293武漢117.3828徐州103.214南京117.3629襄陽102.865廈門114.6730西安102.506北京113.9831黃山102.387麗水112.1232鎮(zhèn)江102.328合肥112.0933珠海102.269汕尾111.2034漳州102.1610深圳109.3135南平101.7811福州108.2836金華101.5412廣州107.7637黃石101.3813三亞106.9538成都101.3014上饒106.8239宜昌101.2215泉州106.6940蚌埠101.1529排名城市使用情況指數(shù)排名城市使用情況指數(shù)16南昌106.4541無錫100.7317鄭州105.6742蕪湖100.3418莆田104.7843揭陽100.1219湖州104.3644撫州100.0320鄂州104.3645保山99.9821長沙104.0846連云港99.8822淮安104.0047寧德99.8223棗莊103.6948蘇州99.7624十堰103.6849馬鞍山99.4425佛山103.5850鹽城99.35最后，本報告對各省使用情況指數(shù)進行了比較（見圖4.9）。從省份排名看，上海排名最高（124.93分）。圖4.9全國省級使用情況指數(shù)排名4.2.2質(zhì)量情況的分析首先，我們根據(jù)質(zhì)量情況指數(shù)繪制了質(zhì)量情況指數(shù)地圖。圖4.10中，顏色越深的區(qū)域表示質(zhì)量情況指數(shù)分值越高，即數(shù)字金30融服務的質(zhì)量情況越高。注：圖例分層根據(jù)自然斷點法。圖4.10全國城市新市民質(zhì)量情況指數(shù)地圖其次，我們列舉了質(zhì)量情況指數(shù)排名前50名的城市（表4.6）。杭州的質(zhì)量情況指數(shù)排名第1。表4.6新市民質(zhì)量情況排行榜（前50名）排名城市指數(shù)排名城市金融服務指數(shù)1杭州104.5726鄂州101.852鄭州104.1927廈門101.763寧德104.1028襄陽101.744銅川103.8929上海101.695洛陽103.8530開封101.696鶴壁103.5331黃石101.687西安103.4132渭南101.638許昌103.2233湖州101.619南京103.0934梧州101.3610宜昌102.9035漳州101.3611咸陽102.8136焦作101.3612武漢102.7737邯鄲101.3613新鄉(xiāng)102.7638寧波101.2931排名城市指數(shù)排名城市金融服務指數(shù)14合肥102.6639成都101.2215晉城102.5440鎮(zhèn)江101.2016蘇州102.4541榆林101.1717衢州102.4542南昌101.1718滁州102.3243包頭101.1019酒泉102.3044濰坊101.1020黃山102.1645惠州101.0921漯河102.0446南寧101.0922嘉興102.0147深圳101.0823無錫101.9948三門峽101.0724宣城101.9849運城101.0525常州101.8950商洛100.99最后，我們列舉了各省質(zhì)量情況指數(shù)的比較（見圖4.11）。首先，從省份排名看，河南排名最高（102.88分）。圖4.11全國省級質(zhì)量情況指數(shù)排名32新（老）市民金融服務差異分析5.1新（老）市民金融服務調(diào)查比較分析5.1.1新（老）市民樣本總體差異從年齡分布來看，新市民群體主要集中于21歲至35歲之間，而老市民群體最集中的年齡段在26歲至40歲之間，且40歲以上比例均大幅高于新市民。圖5.1年齡分布從受教育程度分布來看，新市民群體學歷情況普遍不如老市民受教育程度更高，高中、中專、職高、初中及以下比例顯著高于老市民。圖5.2受教育程度分布33從資產(chǎn)情況分布來看，新市民群體資產(chǎn)情況也普遍與老市民資產(chǎn)金額有較大差距，10萬以下比例高于老市民。圖5.3資產(chǎn)情況分布從收入情況分布來看，新市民群體收入也普遍與老市民收入水平有較大差距，在10萬元以下收入的樣本比例尤其差距大。圖5.4收入情況分布345.1.2新（老）市民金融服務使用差異從新（老）市民金融服務使用情況來看，老市民總體使用比例普遍高于新市民。老市民使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付及數(shù)字錢包等支付結(jié)算手段的比例顯著高于新市民，投資理財于中高風險產(chǎn)品的老市民的比例也高于新市民。具體使用差異情況見下面圖示。圖5.5支付結(jié)算服務使用情況圖5.6貸款融資服務使用情況35圖5.7投資理財服務使用情況圖5.8信用免押服務使用情況圖5.9保險產(chǎn)品服務使用情況365.1.3新（老）市民金融服務質(zhì)量差異從新（老）市民金融服務質(zhì)量情況來看，除投資理財外，新市民的各項金融服務觸達度并不比老市民低，甚至由于平均年齡更小而基本略高于老市民。從產(chǎn)品和服務的其他質(zhì)量情況來看，除信用度外，老市民享受到的實惠度和便利度均優(yōu)與新市民。圖5.10新（老）市民金融服務觸達情況圖5.11新（老）市民金融服務質(zhì)量情況375.1.4新（老）市民金融服務滿意度差異從新（老）市民金融服務滿意度來看，信用免押和貸款融資選擇較滿意和非常滿意的新市民樣本比例高于老市民，其余支付結(jié)算、投資理財和保險產(chǎn)品滿意度均落后于老市民。根據(jù)滿意程度的絕對比例從高到低排列，依次為支付結(jié)算、信用免押、投資理財、貸款融資和保險產(chǎn)品。此外，選擇不清楚或未使用的老市民樣本比例均大幅高于新市民。圖5.12新（老）市民金融服務滿意度情況5.1.5新（老）市民金融服務需求差異從新（老）市民金融服務需求來看，新市民最迫切需求的選項依次為住房、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、養(yǎng)老和教育，而老市民的選項依次為醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)。38圖5.13新市民金融服務需求情況圖5.14老市民金融服務需求情況5.2新（老）市民數(shù)字金融指數(shù)比較分析前文從新市民數(shù)字金融服務總指數(shù)的角度分析了全國城市新市民數(shù)字金融服務水平的特征和差異，此外，本報告還對老市民數(shù)字金融服務水平進行了同樣的研究分析。下面將通過新（老）39市民數(shù)字金融服務指數(shù)比較，以便了解全國城市新（老）市民數(shù)字金融服務水平的具體現(xiàn)狀和差異，進而有助于各城市有針對性地進一步提升新市民數(shù)字金融服務水平。受戶籍政策制約、就業(yè)不穩(wěn)定、社保信息不完整等因素影響，新市民難以享受到與普通市民完全相同的金融服務。提升新市民數(shù)字金融服務水平就是要逐步推進新市民在數(shù)字金融服務方面與普通市民享有同等待遇。5.2.1城市層級與新（老）市民數(shù)字金融服務差異根據(jù)2020年第一財經(jīng)中國城市分級5，將國內(nèi)337個地級及以上城市劃分為一線城市（4個）、新一線城市（15個）、二線城市（30個）、三線城市（70個）、四線城市（90個）、五線城市（128個）六級。報告根據(jù)這一分級比較了新（老）市民數(shù)字金融服務的差異。總體而言，一線城市、新一線城市和二線城市的總指數(shù)和分指數(shù)均顯著高于三、四五線城市。上述城市的老市民享受到的數(shù)字金融服務數(shù)量和質(zhì)量均遠超同城市的新市民，新市民數(shù)字金融服務水平仍有較大提升空間。從總指數(shù)來看，城市新（老）市民數(shù)字金融服務水平與城市層級正相關(guān)，新（老）市民數(shù)字金融服務指數(shù)的差異水平隨著城市層級的提升和降低而輕微發(fā)散，一線城市的老市民數(shù)字金融服務水平略高于新市民，五線城市的新市民金融服務水平略高于老完整名單及劃分依據(jù)見/news/100648666.html。40市民。圖5.15城市分層級新（老）市民數(shù)字金融服務總指數(shù)從使用指數(shù)來看，城市新（老）市民數(shù)字金融服務水平與城市層級正相關(guān)，新（老）市民數(shù)字金融服務指數(shù)的差異水平隨著城市層級的提升和降低而發(fā)散，一線城市的老市民數(shù)字金融服務的使用程度高于新市民，五線城市的新市民金融服務的使用程度高于老市民。圖5.16城市分層級新（老）市民數(shù)字金融服務使用指數(shù)從質(zhì)量指數(shù)來看，除一線（新一線）城市以外，城市新（老）41市民數(shù)字金融服務水平與城市層級正相關(guān)，新（老）市民數(shù)字金融服務指數(shù)的差異水平隨著城市層級的提升和降低而發(fā)散，一線城市的老市民數(shù)字金融服務的質(zhì)量程度顯著高于新市民，五線城市的新市民金融服務的質(zhì)量程度顯著高于老市民。圖5.17分層級城市新（老）市民數(shù)字金融服務質(zhì)量指數(shù)5.2.2新（老）市民數(shù)字金融差異排名為更直觀地比較城市新（老）市民金融服務指數(shù)差異，提升新市民金融服務水平，報告根據(jù)新（老）市民金融服務總指數(shù)差排列了全國前50名差異城市的榜單（見表5.1）。在全國各城市中，溫州的新（老）市民數(shù)字金融服務指數(shù)差異連續(xù)兩年排名第一。按省域內(nèi)城市數(shù)量來看，浙江、福建、廣東、江蘇等省份上榜城市較多，新（老）市民數(shù)字金融服務差異較大，新市民數(shù)字金融服務亟待改善。與上一年相比，2020年排行榜中有43個城市仍然保留在2021年排行榜，基本保持了穩(wěn)定，并且大部分城42市之間的差距有一定程度縮小。注：圖例分層根據(jù)自然斷點法。5.18全國城市新（老）市民指數(shù)差異地圖5.12020-2021年城市新（老）市民指數(shù)差異排行榜（前50名）排名2021年2020年省份城市△老-新省份城市△老-新1浙江溫州13.56浙江溫州24.152廣東潮州12.64浙江金華19.133浙江金華12.13廣東潮州17.744浙江寧波11.53浙江寧波17.375福建莆田11.16福建莆田16.946廣東汕頭11.04江蘇南京16.807上海上海10.68浙江舟山15.778江蘇南京10.66廣東深圳15.759浙江杭州10.62上海上海15.3910廣東揭陽10.36福建廈門14.3311廣東深圳9.87浙江杭州13.9312廣東廣州8.95廣東汕頭13.1213浙江紹興8.03浙江湖州13.0814浙江舟山7.98廣東廣州12.9215福建廈門7.96浙江紹興12.4616江蘇蘇州7.77廣東揭陽11.5143排名2021年2020年省份城市△老-新省份城市△老-新17江蘇常州6.90江蘇蘇州11.3018河南鄭州6.89河南鄭州10.7819北京北京6.72江蘇常州10.4820浙江湖州6.54浙江臺州9.6621福建福州6.38北京北京9.4922湖北武漢6.22福建福州8.3023浙江臺州5.91浙江嘉興7.7424浙江嘉興5.86福建泉州7.1325江西南昌5.72江蘇無錫6.9126江蘇無錫5.52江西南昌5.9127江蘇揚州5.37湖北武漢5.7028云南昆明5.21廣東中山4.8829廣東東莞5.14廣東珠海4.8230廣東珠海5.10云南昆明4.6131安徽淮南4.97甘肅蘭州4.2232山東濟南4.89廣東東莞4.2033山東青島4.16安徽淮南4.1534廣東中山4.03江蘇揚州3.9235甘肅蘭州4.00山東東營3.7036陜西西安3.63陜西西安3.5037安徽銅陵3.50山東青島3.5038天津天津3.42山東濟南3.2339安徽馬鞍山3.20安徽馬鞍山3.2040黑龍江大興安嶺3.04福建寧德3.0341遼寧大連3.00河北石家莊2.7142安徽蚌埠2.42廣西南寧2.5243安徽合肥2.11黑龍江大慶2.4444黑龍江大慶1.92河南濮陽2.3645安徽蕪湖1.77四川成都1.9346廣東惠州1.76遼寧大連1.6947安徽池州1.58江蘇南通1.4448貴州貴陽1.56安徽蚌埠1.0049福建寧德1.52天津天津0.8250廣西南寧1.43安徽合肥0.72從省級新（老）市民數(shù)字金融指數(shù)差異來看，浙江、上海、北京、廣東、江蘇、福建、天津等省份為正，與城市排行榜上榜省份前列基本一致，新（老）市民數(shù)字金融服務差異較大（見表445.1）。上述省份均為東部較發(fā)達省市，金融資源也相對豐富，新市民人數(shù)較多享受金融服務水平也相對較好，但與老市民所享受金融服務水平相比對新市民金融服務的支持還有待進一步提升。注：圖例分層根據(jù)自然斷點法。5.19全國省級新（老）市民指數(shù)差異地圖5.22020-2021年省級新（老）市民指數(shù)差異排行榜（老＞新）2021年2020年排名省份△老-新省份△老-新1浙江16.95浙江18.572上海16.10上海15.393北京10.26北京9.494廣東6.95廣東7.075江蘇6.66江蘇6.956福建5.64福建6.307天津3.31天津0.8245結(jié)論與政策建議本報告通過線上調(diào)查問卷和“數(shù)字經(jīng)濟開放研究平臺”，利用城市粒度的匿名化脫敏抽樣數(shù)據(jù)，在螞蟻集團域內(nèi)的云實驗室進行指數(shù)計算，編制了一套“全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)”，以期對全國城市地區(qū)提升新市民金融服務的成效差異進行量化評價。線上調(diào)查問卷結(jié)果顯示，新市民群體年紀普遍較輕，具有金融資產(chǎn)和房產(chǎn)有限，收入狀況偏低等特征。反映到金融領(lǐng)域，則體現(xiàn)為對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務的更加偏重使用，總體感受金融服務滿意度較一般，金融服務觸達度和質(zhì)量仍有待提高，對于住房、醫(yī)療和創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的金融服務需求最為強烈。“全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)”結(jié)果顯示，東部沿海省份的新市民數(shù)字金融指數(shù)整體上分值較高，而東北地區(qū)整體顏色偏淺，顯示該地區(qū)新市民數(shù)字金融服務指數(shù)的分值較低。新市民數(shù)字金融服務分布呈現(xiàn)“胡煥庸線”的特點。總指數(shù)前50名的城市分別是：杭州市、上海市、南京市、武漢市、廈門市、北京市、合肥市、麗水市、深圳市、汕尾市、福州市、鄭州市、廣州市、南昌市、上饒市、泉州市、三亞市、鄂州市、湖州市、淮安市、長沙市、西安市、十堰市、佛山市、莆田市、襄陽市、黃山市、廊坊市、鎮(zhèn)江市、漳州市、徐州市、珠海市、宜昌市、棗莊市、黃石市、成都市、安慶市、寧德市、無錫市、蘇州市、蚌埠市、金華市、蕪湖市、南平市、衢州市、宣城市、漯河市、連46云港市、鹽城市、洛陽市。省級層面新市民金融服務指數(shù)前10名為上海市、北京市、湖北省、浙江省、福建省、江蘇省、安徽省、江西省、廣東省、河南省。新（老）市民的比較分析顯示，一線城市、新一線城市、以及二線城市老市民享受的數(shù)字金融服務數(shù)量和質(zhì)量均遠超同城市新市民，部分城市對新市民金融服務的支持還有待進一步提升。根據(jù)上述評價結(jié)論，在總結(jié)新市民金融服務指數(shù)表現(xiàn)優(yōu)異的城市經(jīng)驗的基礎上，本報告提出如下政策建議：第一，縮小地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展和金融資源差距，促進中國區(qū)域平衡發(fā)展。無論是經(jīng)濟地理上的“胡煥庸線”，還是數(shù)字金融服務指數(shù)分值表現(xiàn)，都證明一點：中國區(qū)域之間既存在南北差距，也存在東西差距。因此，要促進中國區(qū)域平衡發(fā)展，就要縮小南北方和東西部地區(qū)之間的經(jīng)濟和金融差距。有了好的經(jīng)濟基礎和金融資源，才能更有做好新市民金融服務的底氣。國家也要把縮小南北方和東西部的經(jīng)濟發(fā)展差異作為地區(qū)共同富裕的重要抓手。第二，數(shù)字新基建的規(guī)劃要適度向低線城市（鄉(xiāng)鎮(zhèn)等）傾斜。從連續(xù)兩年評價結(jié)果，發(fā)現(xiàn)全國排名前50名的城市名單相對穩(wěn)定，有39個城市為原上榜城市，一個重要原因是這些城市絕大部分為一線、新一線及二三線城市（75%以上），新市民數(shù)字金融服務水平較高與數(shù)字公共基礎設施相對完善密切相關(guān)。這些公共基礎設施建設具有投資大、見效慢、周期長的特點，具有很強47的外部性，低線城市本身難以承擔。因此，中央在出臺新基建規(guī)劃時應該適度向低線城市傾斜，形成足夠大的“大推進”力量，才能幫助低線城市縮小區(qū)域“數(shù)字鴻溝”。此外，完善信用基礎設施建設也尤為重要，良好的個人征信體系也是決定能否打通新市金融服務“最后一公里”的“數(shù)字新基建”。第三，高線城市立足發(fā)展現(xiàn)狀，加快推動數(shù)字普惠服務新市民金融需求。積極從政策引導、標準建設、模式創(chuàng)新、場景挖掘、權(quán)益保護等角度構(gòu)建成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融長效機制，運用數(shù)字技術(shù)建設惠民生、暖人心、利長遠的現(xiàn)代普惠金融體系。政策上整合資源，通過財政利息補貼等多種手段激勵銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聯(lián)動創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，著重提升高線城市新市民金融服務的觸達度、實惠度、便利度和信用度。此外，通過“線上+線下”、“傳統(tǒng)媒體+新型媒體”等多種形式多種渠道開展宣傳活動，加強新市民金融知識普及宣傳，提高新市民的金融素養(yǎng)。推動形成新市民看得懂知識、找得著渠道、用得起產(chǎn)品的局面。48參考文獻：中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局，《中國普惠金融指標分析報告（2020）》.北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020）.金融時報和新華財經(jīng)《,2022年涉疫地區(qū)新市民紓困金融服務（指數(shù)）報告》.甘犁,路曉蒙,王香,周瑞軒,李振華,王芳,林晨,程志云,吳雅玲,張韻,馮程程.疫情下中國家庭財富變動趨勢[J].中國經(jīng)濟報告,2020(04):110-123.顧雷.數(shù)字化時代新市民金融觸達與普及教育[J].清華金融評論,2022(06)41-43.DOI:10.19409/ki.thf-review.2022.06.004.49附錄附1：全國省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（2020）省區(qū)總指數(shù)方面指數(shù)使用情況二級指標質(zhì)量情況二級指標數(shù)字金融服務指數(shù)使用情況指數(shù)質(zhì)量情況指數(shù)支付結(jié)算貸款融資投資理財信用免押保險產(chǎn)品觸達度實惠度便利度信用度北京106.00109.1699.70103.89105.77130.48104.95110.73100.07102.7489.39106.32天津96.4294.9799.3486.2394.42112.40103.5397.8496.45103.5794.76108.85河北94.8693.3197.9886.64101.1496.6494.4694.7295.63100.7596.11104.59山西90.9186.6299.5085.5692.9874.4394.4285.9897.3499.10100.84109.02內(nèi)蒙古85.7078.8799.3672.4887.5776.2782.3386.4497.8397.7294.58119.69遼寧89.7587.4494.3777.8095.5590.1296.2397.5294.4298.7681.75102.61吉林85.6481.6793.5973.6290.0578.3390.6795.0592.8698.1880.66105.55黑龍江83.3278.7492.4973.2285.2371.0786.8595.5391.6798.0479.83101.69上海116.49123.56102.33126.92112.78140.35115.09116.51104.11103.0696.51101.32江蘇103.07103.65101.93107.04104.1597.32100.18100.33101.81100.63104.47102.06浙江105.67107.96101.08115.37104.1195.24112.29100.22101.07100.66105.8594.38安徽103.27104.50100.81106.10108.95101.4690.85104.1199.75102.36103.1697.54福建103.87105.51100.57108.88104.15100.00104.66104.08101.81100.00100.4196.48江西100.64101.1699.60100.79102.10100.7798.30105.0899.81101.0998.8295.52山東95.1693.2998.9090.8493.8494.4598.2396.8497.45100.5298.04102.74河南101.19100.55102.48104.43107.2487.0393.3492.1599.89101.78109.82104.93湖北104.60106.20101.39104.27103.60125.6292.14102.15100.30101.56105.1499.93湖南99.85100.2299.1395.5499.10112.7798.03107.6298.82100.7696.65100.0350省區(qū)總指數(shù)方面指數(shù)使用情況二級指標質(zhì)量情況二級指標數(shù)字金融服務指數(shù)使用情況指數(shù)質(zhì)量情況指數(shù)支付結(jié)算貸款融資投資理財信用免押保險產(chǎn)品觸達度實惠度便利度信用度廣東100.99101.5499.91104.14100.70101.0492.33103.21101.7898.3099.6295.93廣西89.1984.3598.8684.2989.4876.2281.5888.3697.8498.60101.21100.71海南100.64102.3697.1993.15103.35118.51116.6296.3395.2899.6195.67102.10重慶95.8194.0199.4090.5192.1891.77110.22105.77100.6399.8993.26102.18四川94.3992.0599.0887.0390.19102.2599.1596.4798.9399.8296.31102.28貴州86.1980.3397.9276.7484.7264.6792.37107.5197.3497.9594.58106.28云南89.4685.9096.5880.5090.5883.1898.5289.7796.5497.9693.1698.55西藏88.4483.5398.2478.8782.2990.5794.3985.1299.7495.1697.17101.62陜西99.5598.02102.6193.9798.3790.00131.9291.26101.00100.22105.24113.07甘肅85.6479.2098.5176.0281.9271.51101.1274.6196.4895.56102.15110.89青海84.8479.6995.1577.6681.4763.25112.0277.5395.8294.5392.2198.52寧夏83.9876.3099.3371.4782.0970.9693.4371.2298.0895.5198.74117.55新疆83.1075.3998.5168.5576.7381.0693.5272.8696.5396.7599.49111.6451附2：全國省級新市民數(shù)字金融服務指數(shù)（2021）省區(qū)總指數(shù)方面指數(shù)使用情況二級指標質(zhì)量情況二級指標數(shù)字金融服務指數(shù)使用情況指數(shù)質(zhì)量情況指數(shù)支付結(jié)算貸款融資投資理財信用免押保險產(chǎn)品觸達度實惠度便利度信用度北京108.99113.9899.01111.56105.25138.17106.73116.3299.38101.9089.15105.32天津95.7493.9999.2486.55100.04103.2493.1096.2196.53102.2694.72111.38河北94.1292.0898.1984.93101.6298.7285.2993.4296.34100.8795.79103.51山西91.2586.9599.8581.78100.6575.6794.2281.4397.4398.38100.73114.45內(nèi)蒙古86.7680.7598.7968.1390.3084.54105.9176.2496.0697.2393.53125.56遼寧89.8287.7993.8775.8494.9091.61108.3896.2595.0297.7379.00101.93吉林85.8482.0593.4470.5092.7883.0897.4987.5993.8797.6978.33104.35黑龍江86.1683.6191.2772.2988.1280.26116.0498.6992.1396.3676.2097.57上海117.19124.93101.69132.17111.12138.29105.57130.46103.69102.5395.6099.72江蘇102.50102.78101.94104.