商業(yè)銀行賬戶管理存在的問題及優(yōu)化方案摘要：單位銀行結(jié)算賬戶管理，是商業(yè)銀行履行其基本職能的一項重要工作內(nèi)容，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部管理有著重要意義。但是，其傳統(tǒng)管理模式存在諸多問題，已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展要求。本文從實務(wù)操作角度，通過對商業(yè)銀行單位銀行結(jié)算賬戶管理傳統(tǒng)模式存在問題進行分析，有針對性地提出了“全景化視圖”和“全生命周期管理”等兩方面的優(yōu)化方案，對于商業(yè)銀行提高單位銀行結(jié)算賬戶管理有一定的借鑒意義。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行結(jié)算賬戶優(yōu)化根據(jù)中國人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》：“銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。”“銀行結(jié)算賬戶按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。”傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的基本職能主要體現(xiàn)在“存、貸、匯”等三個方面，這三個方面職能均離不開銀行結(jié)算賬戶。因此，做好銀行結(jié)算賬戶管理，是銀行履行其基本職能的一項重要工作內(nèi)容，對于商業(yè)銀行的總體運營有著極為重要的影響。但隨著近年來我國總體經(jīng)濟規(guī)模和經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，同時伴隨信息技術(shù)的飛速進步，外部環(huán)境對于銀行結(jié)算賬戶管理提出了新的要求。傳統(tǒng)的銀行結(jié)算賬戶管理模式，特別是單位銀行結(jié)算賬戶管理的傳統(tǒng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，亟需加以改進和提高。由于個人銀行賬戶管理模式與單位銀行結(jié)算賬戶管理模式有較大差異，本文中我們將重點探討商業(yè)銀行對于單位銀行結(jié)算賬戶的管理方面存在的問題及優(yōu)化方案。一、銀行結(jié)算賬戶管理對于銀行的重要性（一）銀行結(jié)算賬戶是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要載體銀行辦理的絕大多數(shù)存款、貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)，均需要客戶在銀行開立結(jié)算賬戶才能辦理；存款、貸款和各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)形成的會計記錄，也必須通過銀行結(jié)算賬戶的記載才能體現(xiàn)。因此，結(jié)算賬戶管理，對于銀行來講是各類業(yè)務(wù)的“起點”，同時也是各類業(yè)務(wù)的“終點”。做好結(jié)算賬戶管理工作，是商業(yè)銀行為客戶提供端到端服務(wù)的重要體現(xiàn)。（二）銀行結(jié)算賬戶服務(wù)是銀行客戶服務(wù)的重要窗口銀行結(jié)算開立是銀行與客戶接觸的第一界面，這“第一印象”好不好，會直接影響到客戶對銀行服務(wù)認知。同時，由于各家商業(yè)銀行直接在開戶方面有直接競爭，客戶可以通過比較，對比出商業(yè)銀行服務(wù)的效率和品質(zhì)。因此，做好銀行結(jié)算賬戶服務(wù)，特別是在開立賬戶環(huán)節(jié)的服務(wù)，對于樹立銀行對外的服務(wù)形象，提高客戶服務(wù)滿意度來講也非常重要。（三）銀行結(jié)算賬戶是商業(yè)銀行操作風險的高危領(lǐng)域由于銀行結(jié)算賬戶覆蓋了各類業(yè)務(wù)從“起點”到“終點”的全過程，因而也成為銀行操作風險的多發(fā)區(qū)域。近些年來，商業(yè)銀行發(fā)生的很多案件都與賬戶管理有關(guān)，典型的如：開戶資料不全就為客戶開戶，造成客戶資金的冒用；開戶資料中途被串換，造成客戶資金挪用；銀行對賬把關(guān)不嚴，引發(fā)銀企經(jīng)濟糾紛等。并且單位銀行結(jié)算賬戶由于資金轉(zhuǎn)賬單筆金額比較大，容易給銀行造成更大的損失。因此做好賬戶風險防控，防止銀行風險的“病從口入”，顯得尤為重要。二、單位銀行結(jié)算賬戶管理傳統(tǒng)模式存在的問題目前，各家銀行在單位銀行結(jié)算賬戶管理中，基本仍采取手工管理為主，系統(tǒng)管理為輔的傳統(tǒng)模式。這種傳統(tǒng)模式，脫胎于商業(yè)銀行歷史上手工記賬年代的處理流程，只不過將主要工作環(huán)節(jié)納入系統(tǒng)處理，但仍留有很多手工處理模式的痕跡。隨著業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展，這種傳統(tǒng)模式的弊端，越來越明顯。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）業(yè)務(wù)流程不合理，客戶體驗不佳1、客戶填寫表單（協(xié)議）缺乏整合，手工填寫影響客戶體驗如賬戶開戶和各類簽約業(yè)務(wù)等，不同業(yè)務(wù)都需要客戶填寫不同表單和協(xié)議，每個表單（協(xié)議）填寫的項目都非常多且內(nèi)容多有重復。同時，表單（協(xié)議）只能由客戶手工填寫，一旦填寫有誤還需要從頭再來，對此客戶多有報怨。2、業(yè)務(wù)流程中單節(jié)點操作任務(wù)太多，造成“瓶頸”最典型的業(yè)務(wù)流程是活期開戶柜面受理流程，從客戶填單開始到開戶生成賬號，中間包括客戶填單、柜員受理、系統(tǒng)查冊（可能包括多個系統(tǒng)）、正本見證、電話核實、內(nèi)部多級審核、系統(tǒng)開戶等近10個操作任務(wù)項，涉及客戶及內(nèi)部多名員工。由于單節(jié)點任務(wù)多，一方面柜員感覺操作時間不夠用，另一方面客戶卻感覺等待時間漫長。3、系統(tǒng)操作缺乏整合，效率不高典型的流程如客戶簽約業(yè)務(wù)。目前單位客戶簽約業(yè)務(wù)種類繁多，包括公司網(wǎng)銀、郵件通知、短信通知、手機銀行、理財、三方存管等十多個產(chǎn)品。不同的產(chǎn)品簽約需要使用不同的交易，而且某些簽約交易還非常復雜，操作繁復，效率極低。4、一些手工操作節(jié)點沒有納入系統(tǒng)如開戶見證、客戶身份查冊等，均不體現(xiàn)在系統(tǒng)流程中，僅通過操作規(guī)程予以規(guī)范，一方面無法通過系統(tǒng)體現(xiàn)柜員工作量，另一方面事后也很難檢查操作執(zhí)行情況。5、銷戶、結(jié)轉(zhuǎn)久懸賬戶等需要大量手工操作，操作內(nèi)容煩復銷戶業(yè)務(wù)，需要逐個查詢賬戶產(chǎn)品簽約情況，并逐個解約，否則無法完成銷戶；賬戶結(jié)轉(zhuǎn)久懸時，需要逐戶單戶結(jié)息、逐戶系統(tǒng)銷戶并手工登記結(jié)轉(zhuǎn)久懸登記簿，如客戶有簽約業(yè)務(wù)，也還需要在系統(tǒng)中逐筆解約。（二）賬戶信息分散，“孤島”現(xiàn)象嚴重1、手工登記信息多，管理統(tǒng)計無法通過系統(tǒng)處理傳統(tǒng)模式中，單位銀行結(jié)算賬戶管理需要的很多信息都采取手工登記簿方式進行登記。這些登記簿包括開銷戶登記簿、查凍扣登記簿、結(jié)轉(zhuǎn)久懸登記簿、一些分散的簽約登記簿（如電子繳