1、課程文化：掌聲文化上臺者：各位同學，上午（下午）好！回饋：好！啪啪啪啪！（我愛溫職）掌聲是課堂唯一的干擾！Chapter 5 Insurance Contract項目2 保險合同導入一組分兩隊，分別草擬租房合同和保險合同找出兩個合同的不同點租賃合同投保人和保險人約定權利義務關系的書面協議。 保險合同任務1保險合同有償合同 保險合同有條件的雙務合同附合合同 射幸合同 保險合同的特征保險合同的要素 1.保險合同的主體 保險人（1）當事人 投保人 被保險人（2）關系人 受益人（只屬人身保險范疇）保險合同的主體投保人保險人被保險人受益人繳費義務承擔賠償提取補償金被保障對象Chapter 5 Insur

2、ance Contract是否所有的人只要交付保險費都可以成為投保人？思考投保人(applicant)：投保人又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費義務的人，可以是法人，也可以是自然人。投保人投保人資格投保人須具有民事權利能力和民事行為能力投保人須對保險標的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，這種經濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損。投保人保險利益案例一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為故宮投保。請問：該游客是否具有保險利

3、益？保險人被保險人被保險人即指保險事故（事件）在其財產或其身體上發生、受到損失時享有向保險人要求賠償或給付權利的人。財產保險中，是保險財產的權利主體人身保險中，是保險事故發生的本體責任保險中，是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，要求保險人代其進行賠償的人。 1232011年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。2012年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發作在家中去世，按照保險合同規定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經調查、審核，發現以A女

4、士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據保險法的有關規定認定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。一個簽名的疏漏居然導致了7萬元權益的喪失。以死亡為給付保險金條件的合同須經被保險人書面同意、簽字視頻：九十七萬買來的麻煩 受益人一般見于人壽保險合同，是指保險事故發生后，有權按照保險合同規定領取保險金的人。保險公司作出此給付決定的依據是什么1為實現投保人的投保目的應怎樣來恰當指定受益人2保險法中關于受益人指定的相關規定理論知識的實踐運用（1） 受益人領取的保險金是否需要償還被保險人的生前債務？（2）受益權是否可以繼承？ 原始取得，勿須

5、償還債務期待權利，不能繼承法定（未指定）不能輕易放棄指定受益人，指定優于法定指定受益人應清晰明確，避免使用模糊的字眼身份指定指定多人為受益人應明確受益份額和收益順序否則保險金將在多個受益人中平均分配多人受益指定受益人法律上繼承順位是父母、配偶和子女視頻：一家四口葬身火海，38萬保險金無受益人 身份指定受益人身份指定 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。 問保險公司應如何處理？Chapter 5 Insurance Contract1

6、妻子：王燕兒子：張曉兒子：張穎3妻子：王燕兒子：張曉兒子：張穎順位2妻子：王燕 50%兒子：張曉 25%兒子：張穎 25%指定多人為受益人指定受益份額指定受益順序多個受益人有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經審核后，拒絕了王先生現任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎 ？ 受

7、益人案例 李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經搶救，但最終卻因醫治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發放產生了疑問： 為什么此筆賠償不象身故理賠

8、金那樣，均歸自己所有？受益人案例保險法關于受益人條款解讀2012年2月，王某向保險公司投保了10萬元的養老保險附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某母親家吃飯，同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發現二人因煤氣中毒而死亡。 5月3日， 王某的父母和張某的父母分別向保險公司提出索賠申請。 被保險人和受益人同時死亡受益權的喪失2012年2月1日，警察黃某的單位為職工投保了福壽安康保險，附加意外傷害保險，保險金額為每人20萬，黃某的保單上列明受益人是其妻子劉某和其兒子。同年8月3日，由于黃某發生婚外情，其妻子劉某用黃某的手槍將黃某槍殺，劉某也自

9、殺身亡。 保險公司是否需要給付保險金如果給付保險金，應該由誰所得？劉某同時為該保單的投保人受益人殺害被保險人現在，讓我們先給自己填寫一份投保單吧!任務2 填寫投保單投保單如何填寫投保單的構成和如何填寫 練習填寫投保單 投保單填寫點評投保單的構成和如何填寫 投保須知 客戶資料 投保事項 健康告知 說明欄 簽字欄 聲明和授權投保內容投保人資料被保險人資料業務員信息身故受益人資料投保內容健康告知業務員告知區投保單的構成和如何填寫繁體字 簡體字字跡潦草 工整清晰反復涂改 書寫整潔 圓珠筆、彩色筆 藍、黑色水筆投保人、被保險人資料姓名、生日、年齡均以身份證為準如為外籍人士，需填寫護照號碼身體體格狀況：身

10、高、體重、年齡、性別投保人、被保險人資料與被保險人關系為其他時，必須明確填寫投、被保人關系 職業：工作單位、 職業類別 投保規則繳費資料繳費方式為銀行轉帳，須填寫委托銀行代扣協議書，注明銀行轉帳帳號帳號持有人與投保人必須為同一人健康告知如健康告知選擇“是”時，必須在“說明欄”中詳細說明吸煙飲酒告知項中分兩種情況： 目前是否吸煙，若“是”需填寫吸煙數量及時間 是否曾經吸煙，若“是”，何時因何種原因停止吸煙受益人資料 當身故受益人是兩人以上時，在“其它聲明”欄注明受益人姓名、證件號碼、生日、性別、與被保險人關系、受益份額、受益順序親筆簽名在任何需客戶親自簽名的地方代簽名，都會導致投保無效，并因此產

11、生更多的合同糾紛投保人為十八周歲以下的未成年人投保時，被保險人簽字應由其監護人代簽親筆簽名契約人員在回收新契約變更通知書、問卷等問題件時應注意與投保書上的簽名核對，當不一致時應予拒收，尤其是涉及到加費承保和特別約定、責任除外承保時。投保單填寫點評 具體內容填寫錯誤 投保計劃不符合當地投保規則保險合同的要素保險合同的客體：保險保的究競是什么？ 保險利益（六）保險合同糾紛的處理2.保險合同糾紛處理方式 （1）協商解決 （2）調解與仲裁 在我國實行的是“一裁終局”和“兩審終審”制度立即執行這么定了1.保險合同的生效2.保險合同的變更 3.保險合同的解除 4.保險合同的終止任務3 保險合同的變更與終止

12、保險合同的生效是指保險合同對雙方當事人產生法律約束力。 保險合同的成立保險合同生效3.1 保險合同的成立與生效財產保險人身保險以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式為生效條件，也稱“零時起保制”。以投保人繳付首期保費為生效條件投保四天意外身亡 保險單何時生效？（上）投保四天意外身亡 保險單何時生效？（下）保險合同的有效期內，因訂立合同所依據主客觀條件發生變化，由當事人依據法律規定的程序和條件，對原合同的有關條款所進行的修改和補充，叫做保險合同的變更。我國保險法第二十條 投保人和保險人可以協商變更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人

13、訂立變更的書面協議。3.2 保險合同的變更一般來說保險合同的變更包括以下幾方面：（1）保險合同主體的變更主要是投保人、被保險人和受益人的變更，一般不包括保險人的變更；（2）保險合同內容的變更，即體現雙方權利和義務關系的有關條款發生變更，保險合同內容的變更是經常的，如保險金額、保險期限、繳費方法、保險標的的使用性質、保險責任、風險程度等一系列內容都可能會發生變更。3.2 保險合同的變更齊魯晚報濟南2007年月日訊家住濟南大金莊附近的林先生（化名）最近一直很郁悶，自己年初買了一輛二手小貨車，由于一時疏忽，保險沒有過戶，所以現在失去了要求保險公司為自己車輛賠償的權利。林先生告訴記者，自己今年初把家安

14、在了大金莊，為了方便在市區做生意，他就和朋友協商，買了對方一輛二手小貨車。對方還給了他一份最高保額為萬元的“車損險”。為了省事，他并沒有考慮車輛保險過戶。 二手車保險沒過戶 車禍后理賠成了一場空前段時間，他晚上開車在路上不小心出了事故，修車費大約花了萬元，之后他就拿著手中的保單，要求保險公司理賠，但是被拒絕了。對此林先生難以接受。他向記者表示，保險是投保給這輛車的，所以無論車主是誰，保險公司都有責任理賠。記者就此詢問了太平洋財險、平安產險等多家保險公司，工作人員表示，按照機動車損失保險條款規定，“保險機動車改變了使用性質或所有權發生了轉移，未向保險人（保險公司）辦理批改手續”的，無論任何原因造

15、成保險機動車的任何損失和費用，保險公司都不負責賠償。 工作人員表示，在二手車買 賣中，經常會遇到這種情況。很多人在買賣二手車時，以為只要向車管所申請機動車轉籍更新即可，卻忘記同時還應通知保險公司，給車輛保險辦理變更手續。實際 上，在二手車買賣的過程中，辦理車險過戶是非常重要的一個環節，如果車輛在過戶時沒有辦理保險變更手續，這就意味著新車主與保險公司沒有建立保險合同關 系，被保險人還是原車主，萬一發生了交通事故，新車主只能自認倒霉 。記者了解到，辦理車險過戶有兩種方式：第一種是對保單要素進行更改，如更換被保險人與車主；第二種就是申請退保，即把原來那份車險退掉，終止以前的合同。這時保險公司會退還剩

16、余的保費。之后，新車主就可以到任何一家保險公司去重新辦理一份車險。 我國保險法第四十九條 保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保

17、險金的責任。保險合同的解除是指在保險合同的期限未滿之前，當事人一發提前終止合同的法律行為。保險合同是雙方根據法律的規定所訂立的，是合法的，要受到法律保護，所以雙方都不能隨意解除合同，而必須在達到法律所規定的條件的情況下解除。中華人民共和國合同法第93條規定：“當事人協商一致，可以解除合同。”3.3 保險合同的解除 第94條規定：“有下列情形之一的，當事人可以解除合同：（）因不可抗力致使不能實現合同目的；（）在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行主要債務；（）當事人一方遲延履行主要債務，經催告后在合同期內仍未履行；（）當事人一方遲延履行主要債務或者有其他違約行為致使不能

18、實現合同目的；（）法律規定的其他情形。”保險合同的解除 在該法的第95、96和97條和我國保險法的15、16條、27條、32條、37條、47條、49條、50條、51條、52條、54條、58條等有關法律條款里都有關于合同和保險合同解除的規定。對這些規定保險合同雙方當事人都應該遵照執行。保險合同的解除 我國保險法第十五條 除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。第十六條投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超

19、過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。第二十七條 未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證

20、據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使

21、投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。第四十七條 投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。第四十九條 保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

22、因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第五十條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。第五十一條 被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀

23、況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。第五十二條 在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金

24、的責任。第五十四條 保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。第五十八條 保險標的發生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。合同解除的，保險人應當將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。保險合同的終止也就是保險合同的消滅，或者說是保險合同效力

25、的消滅，也就是因某種法定事由的出現，導致保險合同不復存在，保險合同的效力滅失，那么當事人的權利義務關系也就相應地滅失。3.4 保險合同的終止 引起保險合同終止的原因很多，前面所說的保險合同的解除就是保險合同終止的一種情況，除此之外，能夠引起保險合同終止的原因主要有以下幾種情況：（1）保險合同的自然終止，也就是保險合同因期限屆滿而終止；（2）保險合同的履約終止；（3）保險標的滅失或被保險人死亡；（4）保險合同因解除而終止；3.4 保險合同的終止 有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投保火災保險一年。租期滿后，租戶按時退

26、房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？ 為什么？案 例 分 析保險合同糾紛處理方式 （1）協商解決 （2）調解與仲裁 在我國實行的是“一裁終局”和“兩審終審”制度立即執行這么定了保險合同糾紛的處理任務4 保險合同分類自愿保險合同強制保險合同4.1 按實施方式分類4.2 按保險標的不同財產保險合同人身保險合同補償性合同給付性合同4.3 按保險價值確定的不同定值保險合同不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同保險金額保險價值定值保險合同是指在訂立保險合同時，保險雙方當事人就已確定了保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。案例說好了，我投保的東西就是這個價錢！定值保險不定值保險是指保險雙方當事人在訂立保險合同時不事先確定保險標的的保險價值，只載明保險金額作為保險人確定賠償的最高限額的保險合同。案例先說這東西你保多少錢，至于它值多少以后再定。不定值保險賠款計算：保險賠償額保險金額損失程度例：某外貿企業于2013年4月8日將一批貨物向A保險公司投保貨物運輸保險，起運港為大連，目的港為舊金山；保險金額為600萬元。5月9日貨輪在日本沉沒，如果：如果貨物全部損失，即損失程度為100，且貨物在出險時的當地市價為500萬元，保險人