1、制約電子商業匯票推廣的深層次分析缺乏法律規范，電子形態的證據如何被法庭所接受還存在 許多短板：目前，電子商業匯票在票據法中尚未確立合法 的地位，盡管央行2018年6月修訂了電子商業匯票系統管 理方法等，但為部門規章層級較低。與轉賬支付、代發工資 等一般網上銀行產品相比，電票業務涉及環節較多，（簽發、 承兌、貼現、轉帖、再貼現等），操作更為復雜，現行的票 據法未將電子票據納入調整范疇，票據電子化交易的效力未 在法律層面得到確認，一旦出現票據糾紛，對于電子證據如何 采信、票據各方應承當何種舉證責任不盡清晰，如電子交易的 簽章只通過電子簽名的形式來實現，但我國現有的票據法 尚未成認經過數字簽章認證的

2、非紙質的電子票據支付和結算 方式。隨著上海票據交易所上線，電子票據開展迎來了歷史性 機遇，從2010年至2017年全國電子商業匯票交易平均以每年 60億元的增長額穩步開展，由于具有法律效力的紙質票據已使 用幾十年了，交易流通渠道和貼現融資渠道均已成熟，加之, 各家銀行電票系統相互獨立、無法對接，票據不能跨行流轉, 因此，加快票據業務電子化轉型，盡快推動電票、紙票系統功 能整合勢在必行。操作模塊不統一，電票業務開展存在區域性差異：由于各 商業銀行自身資源和科技實力、業務水平存在地域性差異，電 票系統是基于各家商業銀行網上銀行功能自行開發的個性化 模塊，客戶端操作界面、錄入要素、流程順序、相差較大

3、，客 戶體驗較差。尤其是一些中小銀行電子商業匯票業務客戶端設 計繁瑣，客戶登錄系統操作步驟多、手續麻煩；有的網上銀行 界面設計過于簡單，缺乏必要的流程操作提示、對于待處理業 務缺乏提醒功能，甚至時有發生系統不通暢現象，尤其是各銀 行間不能實現已開通電票系統銀行網點機構共享，跨行的銀行 網點在推廣電票業務時不能自主查詢其它銀行哪些網點可以 辦理電票業務，當出票人使用不同網上銀行簽發電子商業匯票 時無論是開立、簽收、背書轉讓、貼現需要掌握不同的操作界 面、錄入要素，由此給出票人帶來較多的困擾，互聯網時代接 觸本錢（金錢本錢和時間本錢）對產品的選擇往往起決定性的 作用，不同的銀行不同的模式，且相互獨

4、立，客戶在短時間難 以完全掌握，在一定程度上影響企業使用電子商票的積極性。票據的流通性是影響票據使用的一個關鍵因素：電子商業 匯票推出，尚未形成有效的流通環境，對銀行來說，電票系統 升級改造后，電子商業匯票業務處理要求商業銀行內部電子商 票系統與人民銀行電子商票系統對接科技水平要求更高。目前, 經濟不興旺地區有的城市商業銀行、農村商業銀行和農村信用 社尚未加入電票系統。對中小企業來說，電子商業匯票開出后， 伴隨著交易的發生，常常需要背書、轉讓、貼現、轉貼現、再 貼現等多個環節，經過屢次轉手才能最終解付。只有企業自身 及其上下游客戶同時具備使用電票的能力和意愿時，該企業才 可能簽發或接受電票，否

5、那么，票據就會在流轉中受阻，影響電 子商業匯票的正常使用。如出票人愿意使用電子商業匯票，而 其交易對手作為不使用網上銀行或即使使用網上銀行但沒有 開通電子商業匯票功能，那么出票人只能被迫放棄使用電子商業 匯票而去選擇紙質商業匯票。尤其是中小企業由于受開戶行和 自身因素的影響，企業網上銀行和電子商業匯票業務開通率低, 同時，包括一些財務公司在內的非銀行金融機構不是大額支付 系統的直接參與者，還無法實現電子商票的線上清算，受中小 銀行和企業尚未完全開通電子商業匯票系統的雙重制約，在一 定程度上影響了電票業務的拓展。電子商業匯票系統并未真正實現全部過程電子化：有些銀 行企業在申請辦理電子商業承兌匯票

6、業務時，和辦理紙質銀行 承兌匯票一樣，需要向承兌銀行機構提交向辦理紙質票據需要 的相關材料，如真實、有效的證明債權債務關系的交易合同增 值稅發票等；在申請貼現時，要提供證明其與前手真實交易關 系或債權債務關系的合同等，且幾乎全部是書面紙質的，這部 分線下資料，不能實現利用電子設備無紙化傳輸和網上審核批 準，導致電子票據與實物資料脫鉤，企業沒有感受到票據電子 化所能帶來的高效率。同時，與轉賬支付、代發工資等一般網 上銀行產品相比，電子商業承兌匯票業務涉及環節眾多，操作 復雜，一旦填錯，需聯系貼入行退回。尤其是有的銀行系統電 票過失解決流程過長，需逐級向上反應，得到省分行后臺技術 支持后才能查找原

7、因，影響了客戶的資金使用。電子商業匯票 是無紙化的支付工具，局部企業對即看不見又摸不著沒有實體 介質的電子商業匯票其平安性存有疑慮，同時，電票系統的運 行，使企業商業信息更加公開透明，客戶信息、企業財務信息 等商業機密容易外泄。票據定位缺乏差異性銀企都缺乏積極性：電子商票為銀行 貢獻的利潤較少，除了手續費收入，短期貸款利息收入遠高于 票據貼現利息收入，同時，中小企業融資難的核心問題是中小 企業普遍存在的信用缺失問題，所以一些商業銀行僅認可在已 經其自身銀行系統內建立信貸關系且信用評價等級較高的企 業，在授權、授信方面設置較為嚴格的標準和條件，對于紙票 商業銀行可以利用轉貼現業務轉移貸款規模等，激勵機制不到 位，客戶經理受利益驅動，對推廣電子商票的積極性不高。從 企業的角度來說，電子商業匯票和紙質商業匯票的承兌申請人 都需向承兌銀行繳納票面金額萬分之五的承兌手續費，在承兌 手續費上沒有價格優勢，不少銀行對開通電子商業匯票功能還 要收取一定的年費。與紙質商業匯票相比，電子商業匯票最長 付款期限為一年，因此貼現率也相對較高