1、-. z.關于民間借貸糾紛案件中職業放貸現象的調研報告市花都區人民法院課題組民間借貸是指公民之間不經過國家金融行政主管部門批準或許可,依照約定進展資金借貸的一種民事法律行為。我們以2009年之后花都區人民法院民間借貸案件為藍本開展調研，發現職業放貸現象較為嚴重，并對相關數據進展深入分析，征詢一線辦案法官的意見，形成報告如下：一、民間借貸案件根本情況一案件數量呈顯著上升趨勢，年均增幅達24%2009年至2013年5年間，花都法院民間借貸案件從377件持續上升至864件，升幅達129.18%；而2014年1至10月受理民間借貸案件1052件，已到達2013年全年的1.22倍，同比2013年1至10

2、月的830件增幅為26.75%。與同類型的金融借款合同糾紛案件數量相比，除2011年外，其余年份民間借貸案件收案數量均遠遠高于金融借款合同糾紛案件數量。見圖一、圖二圖一圖二二近兩年涉案標的呈現翻倍增長趨勢2009年至2013年5年間，花都法院民間借貸案件涉案標的從1.71億驟然上升至4.68億，升幅達173.68%，尤為突出的是2013年與2014年增幅已經到達翻倍水平，2014年1至10月同比2013年1至10月的4.34億增幅為103.00%。2013年以前平均每件案件訴訟標的額呈略有下降的平穩態勢，2013年以后呈爆發式增長，意味著2013年以前案件數量與訴訟標的額根本是同步增長，但20

3、13年以后訴訟標的額的增幅遠遠高于案件數量的增幅。2014年平均每件案件訴訟標的額已達2012年的2.22倍。見圖三、圖四、圖五圖三圖四圖五三大標的額案件數量急劇上漲如果把涉案金額在10萬元以下定義為小標的額，100萬元以上定義為大標的額，2013年以前小標的額案件還占民間借貸糾紛的主導地位，但從2013年開場，10-50萬元標的額案件數量首次超過小標的額案件數量，居于主導地位，50-100萬元標的額案件呈緩慢增長趨勢。需要警覺的是2014年1-10月大標的額案件數量已經超過前三年數量的總和，占比達18.35%；近幾年單筆金額達1000萬元以上的民間借貸糾紛案件也逐漸增多，如2013年為4件，

4、2014年1至10月就達12件。圖六、圖七一般而言，民間借貸中借貸標的越高，資金更會趨于流向利潤率高的領域，資金管理難度也越高，放貸人專業化程度職業化傾向也越高。圖六圖七二、職業放貸案件樣本分析職業放貸本身不是一個法律概念，并沒有一個科學的、嚴謹的涵，通常指個人從事高息放貸，就是民間俗稱的高利貸，或是資金實力強的放貸人掛著投資擔保公司的名頭，向個人或是企業從事民間放貸。法院很難直接認定一個人是職業放貸人，但是通過對民間借貸案件審理的樣本分析依然可以管中窺豹。一原告人數與受案數比例低，越來越多的案件原告為同一人一般一個民間借貸案件最少有一個原告，即一個民間借貸案件原告人數與受案數的比值最低為1:

5、1。但由表三我們可看出近三年這一比例從未到達1:1，而且略有下降。見表三、圖八2012年-2014年10月，當事人以原告身份在花都法院起訴民間借貸糾紛出現三次以上含三次共有126人見表四，訴訟最頻繁的一名當事人到達15次。2012年-2014年10月民間借貸原告人數與受案數比照年份原告人數人受理案件數件原告人數與受案數之比2012年5216420.81:12013年7048640.81:12014年1月-10月80610520.77:1表三圖八表四近三年民間借貸案件中原告出現三次以上的人數統計次數次3-56-910以上人數共126人103158二系列案較多，局部當事人既當原告又當被告立案庭立案

6、時認定系列案的標準是一方當事人同一時間點出現兩次以上含兩次，系統自動列為系列案，由表五可見，民間借貸案件中系列案數量不容樂觀，其中今年1-10月，系列案占民間借貸案件總數的比例接近三分之一見表五。調研時還發現，在不同的時間點，一些當事人在本案中做了原告，又在其他民間借貸案件中做了被告，如當事人鐘*2011年以來，共有9次涉民間借貸案件，其中2次作原告，7次做被告。這些當事人以多重身份出現在法庭，影射出民間借貸職業化市場的復雜性。表五近四年民間借貸系列案數量統計年份201120132014年1-10月案件數量件132139340占比23.12%16.09%32.32%三因索債導致的非法拘禁案件比

7、重高許多放貸人在投資人與借款人心目中是非常講信譽的，這一良好的形象是建立在一定社會地位、經濟實力、背景根底之上的。少數放貸人與黑勢力勾結，采取暴力與非暴力手段來討債，甚至采用非法拘禁的方式到達目的。近三年來，花都法院審理的非法拘禁案件多數與追索債務有關見表六，追債人往往是刑滿釋放的人員。表六近三年花都法院審理的非法拘禁案件情況統計2012年2013年2014年1-10月非法拘禁案301420因追債導致的非法拘禁案24914四民間借貸案件審理中職業化特征明顯一是通常采用格式化合同，期限較短。八成民間借貸案件中的借據、借條、借款合同采用格式化形式，容除金額、簽名、日期等是手寫體外，其余容均為格式固

8、定化的打印體。此類案件通常借款期限較短，一般在3個月以。二是無明確約定利息，放貸款項由銀行轉賬與現金支付兩局部組成。此類案件放貸人通常會將高額利息通常高于中國人民銀行同期同類貸款基準利率的四倍預先在本金中扣除，在借款合同中不單獨列明示之，或者約定畸高的違約金、復利等名目到達高利貸合法化之目的；支付方式也較為特殊，通常銀行轉賬為本金局部，而現金支付就是隱藏的高額利息；借款合同經常聲明不簽收據，以掩蓋合同金額與實際金額不符的事實。三是資金來源不限于自有資金，放貸人多人多戶頭轉賬，支付方式隱蔽。該類案件放貸資金來源主要有兩種：一種是以自有資金出借，這類放貸職業化程度不高，一般金額不超過50萬元，月利

9、率在3%-5%；另一種不僅是以自有資金出借的但自有資金也很充分，還通過擔保公司、金融公司、家族式經營等為載體向社會募集資金以更高的利息放貸甚至出現月息20%以上的，這類放貸職業化程度很高，金額較大，動輒幾百上千萬。審理中還發現，該類案件原告往往以親戚朋友的名義在本地或外地多家銀行開設戶頭，具體表現在所出示的銀行流水賬匯款賬號來自同一人不同的銀行，甚至來自不同人的多個賬戶。在網絡銀行盛行的今天，許多原告也采用更隱蔽的網銀方式進展交易。四是放貸人一般都熟知相關法律知識，風險意識強。該類案件原告一般都深諳借貸規則，善于利用法律漏洞來實現自身利益最大化，當產生糾紛時多會聘請律師；放貸人放款前通常會全方

10、位考察貸款人的資信能力與社交情況，進展科學的風險評估后再做決策。此類案件90%以上都有擔保人有些案件擔保人會到達三人，而且這些擔保人有相當局部就是牽線人，也有一局部是貸款人，另外，沒有擔保人的案件放貸人與貸款人彼此信任關系較高。五是職業化程度高的放貸人更傾向幕后操作。審理中發現，還有一局部職業放貸案件標的動輒幾百萬以上，原告訴訟能力卻比較低。這些原告甚至年齡不到25歲，法官問到他的工作，都是小公司職員，并沒有足夠的經濟實力與社會經歷參與如此龐大資金的交易，如果是其父母放貸，幾百萬的債務糾紛卻交給孩子打理自己不出面，顯然常理上也說不過去。例如，近期花都法院受理一起標的額達5000萬元的民間借貸糾

11、紛，原告只是一位1994年出生的女性。還有一些案件也很典型，原告出庭后很少發表意見，而是由其帶來的一個人或男友、朋友等主要來發表意見，而這個人外表看與本案無關，但實際上確是實際的操作人。當然，這類標的額巨大的案件，隱藏在背后的真實放貸人會委托不同的可信賴的人參加訴訟，所以反映在法院的數據統計顯示，原告身份很少重復出現，但是這些不同原告委托的律師卻共同指向一樣的幾名律師。三、危害一資金鏈斷裂投資人血本無歸，老板跑路缺席判決率高職業放貸往往涉及金額較大，現在經濟形勢低迷，許多借貸人經營不善躲債出走，還有許多借貸人再把錢以更高的利息放貸玩著擊鼓傳花的游戲，資金斷裂后攜款跑路，最終導致眾多放貸人或投資

12、者血本無歸。民間借貸案件存在眾多老板跑路或躲貓貓的情形，缺席審理案件占比高達50%，比任何一種類型案件的缺席審理率都高，也是民間借貸案件調撤率長期在低位徘徊的首要原因，同時也導致法院判決執行難，債權人的權利淪為空頭支票。二誘發其它案件，影響社會和諧穩定外表來看，職業放貸人的資金來源于其本人或者他人，但深究發現，不少資金最終來源卻是銀行。現在很多居民以房產抵押或者信用等方式以月息0.7%-0.8%先從銀行獲得貸款，然后以2%-4%出借給職業放貸人，甚至有些直接把高透支額度的信用卡租借給職業放貸人使用。一旦資金鏈斷裂，就會導致借款合同糾紛、信用卡糾紛等案件的大量爆發，直接影響家庭和諧的穩定，甚至導

13、致妻離子散、兄弟反目成仇。職業化程度高的放貸案件除了容易引發非法拘禁案件，還易導致綁架、成心傷害、信用卡詐騙、非法經營、非法吸收公眾存款等刑事案件增多，甚至誘發群體性事件，給社會和諧穩定造成嚴重的影響。三擾亂國家正常的金融秩序職業放貸利潤高、誘惑大，吸引了市場上眾多的流動資金，使得資本市場流動性泛濫，而實體經濟資本更加缺乏，一方面，從國家層面來講，投資性貨幣M2過高，國家不能實施寬松的貨幣政策，另一方面，現實貨幣M1又非常缺乏，嗷嗷待哺的實體經濟急需血液輸送，這一矛盾體不利于國家貨幣政策的有效實施。四、原因分析近年來，我國職業放貸規模不斷擴大，其主要原因有：閑置資金充裕；利率倒掛；宏觀信貸政策

14、影響；投資渠道狹窄；逐利思想的驅動等。由于社會資金供求矛盾的日益加劇，而職業放貸可以更好地滿足個人、企業的資金需求，加之相關法律的約束滯后，導致職業放貸蓬勃開展。原因具體分析如下：一正規金融渠道政策所限、資金供求矛盾凸顯。當前，正規金融機構融資渠道條件苛刻、授信期短，為職業放貸提供廣闊的市場空間。2008年金融危機爆發后，央行緊跟形勢對貨幣政策進展相應調整，由高速擴迅速轉向為適度緊縮。2010年以來，12次上調存款準備金率，對貸款規模嚴格控制，使得各大銀行貸款量得到了有效抑制。但同時，商業銀行放貸資金緊，并優先滿足國有企業和大型企業需求，導致對中小企業的信貸投放越發缺乏。二職業放貸優勢突出，滿

15、足中小企業融資需求。與正規金融相比，職業放貸雖然利率較高，但其方式靈活、便捷，對借款人不設門檻，利率之外也沒有時間和其他抵押、評估以及交際等費用本錢，借款公司廣告里也突出這類優勢如方便快捷、當天得款、個人貸款，有無抵押均可，可憑當日取款等等，這種優勢恰恰迎合了許多個人和中小企業對資金需求的急、少、頻等特點。三投資渠道受阻。隨著非公有制經濟的不斷開展，私人財富不斷累積，閑置資金比較充裕。但由于現在樓市套現難、股市低迷風險大、實體經濟不景氣，投資渠道受阻，中小企業不斷開展對資金的大量需求剛好滿足了尋找投資出路的私人資本逐利之所需。綜上所述：職業放貸由于具有交易方式簡便靈活，交易本錢低，交易效率高，

16、交易手續簡便，交易雙方信息對稱等方面的優勢，使其在一定程度上占據了正規金融借貸市場的份額。五、建議一開辟多種投資渠道，加強對民間閑散資金的引導傳統的放入銀行賺取利息已經不為現代人們所承受，對于民間閑散資金重在疏導，讓其在經濟運行中發揮更重要的效果。因此，政府應當開辟多種投資渠道，例如出臺相應政策鼓勵民間資本進入國家大力推進資金需求旺盛的如鐵路、地鐵、橋梁等根底設施建立領域，建立暢通的渠道允許普通民眾購置地方政府債券，鼓勵民間資本流向城鎮化建立、農業集約化進程等領域，鼓勵國有企業帶著民間資本進駐國外的資源、土地開發以及根底設施建立當中。地方政府也應當在職責圍為民間資本鋪路搭橋，引導其在更廣闊的空

17、間發揮更大的作用。二多部門協作，嚴厲打擊非法職業放貸非法職業放貸涉及人員關系復雜，信息靈通，尤其是反偵查意識較強，對其監管必須結實樹立多部門協作的意識。充分利用銀監會的大額可疑資金報告制度，仔細排查非法職業放貸的線索，摸清各個環節及人員的具體情況，實時跟進大額現金轉移、傳輸等交易。工商部門要加強對擔保公司、典當行等經營機構的日常監管，整頓超圍經營；公安部門要嚴厲打擊賭博犯罪、吸毒販毒、非法吸收公眾存款等與高利貸相關的犯罪行為。要主動加強與檢察院、法院的溝通和聯系，認真搜集、分析法檢在辦案過程中發現的非法職業借貸蛛絲馬跡，及時作出準確評估，將有可能發生的非法職業放貸扼殺在萌芽狀態。三加大宣傳教育力度，營造強大的輿論聲勢要充分運用電視、播送、報紙等宣傳媒體，通過典型案例向公眾宣傳非法職業放貸犯罪的欺騙性、高風險性、社會危害性。宣傳國家金融法律法規，增強公眾法制意識和防意識，廣泛發動公眾共同抵抗職業借貸行為，不涉足、不參與。設立舉報，建立提供線索獎勵基金，形成全社會共同打擊非法職業放貸的良好態勢。四構建大金額借貸備