1、銀行業務規定整理kevin.目錄存款貸款結算業務第三方存管內部業務.目錄存款貸款結算業務.存款單位存款活期、定期、協定存款、通知存款儲蓄存款活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取儲蓄、教育儲蓄、通知存款.單位活期存款定義單位活期存款是一種隨時可以存取、按結息期計算利息的存款，其存取主要經過現金或轉賬辦理。這種存款的特點是不固定期限，客戶存取方便，隨時可以支取。 辦理存款人開立賬戶時，應向開戶銀行出具“申辦所需文件并領取空白“開戶懇求書和“印鑒卡一式兩份，照實填寫各項內容，并加蓋單位公章、財務公用章和法人章或其授權的代理人的簽章。單位活期存款運用當期人民銀行活期利率計息周期分段計息按月結息普通每月

2、20日賬戶類別根本存款賬戶、普通存款賬戶、公用存款賬戶、暫時存款賬戶.單位定期存款一、定義定期存款是由存款單位商定期限，到期后支取本息的存款。客戶假設暫時需求資金可辦理提早支取或部分提早支取，但只能提早支取一次二、辦理存款人開立帳戶時，應向開戶銀行出具營業執照正本復印件、根本賬戶開戶答應證正本復印件，并領取空白“開戶懇求書和“印鑒卡一式兩份，照實填寫各項內容，并加蓋單位公章和法人章。定期存款存取方式：存入方式可以是轉賬存入，人民幣起存金額1萬元。.單位定期存款支取方式有以下幾種： a、到期全額支取，按規定利率本息一次結清； b、全額提早支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息； c、部

3、分提早支取，假設剩余定期存款不低于起存金額，那么對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行；假設剩余定期存款缺乏起存金額，那么應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。利率檔次: 通常分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個利率檔次。計息： 在存期內按照存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調整，不分段計息。.單位協定存款一、定義協定存款是指在根本存款賬戶或普通存款賬戶之上開立具有結算和協定存款雙重功能的協定存款賬戶，并商定根本存款額度，由開戶行將協定存款賬戶中超越該額度的部分按協定存款利率單獨計息的一種存款方式。辦理

4、指南商業銀行各對公營業網點可與客戶簽署存款合同，在結算賬戶之上開立存款賬戶，并商定結算賬戶的額度，由銀行將結算賬戶中超額度的部分轉入協定存款賬戶，單獨按照協定存款利率計息。開戶單位應與開戶行簽署，合同期限最長為一年含一年，到期任何一方如未提出終止或修正，那么自動延期。.單位協定存款存入 協定存款的根本存款額度原那么上不低于人民幣100萬元，特殊情況由雙方商定支取 協定存款賬戶的A戶視同結算賬戶管理運用，可用于現金轉賬業務支出，A戶、B戶均不得透支。結息 1協定存款賬戶按季結息。 2協定存款賬戶中根本存款額度以內的存款，按結息日中國人民銀行掛牌公告的活期存款利率計息；超出根本存款額度的存款按結息

5、日中國人民銀行掛牌公告的協定存款利率計息。 3協定存款賬戶如在結息日銷戶，超越根本存款額度的存款，按協定存款利率計息；如不在結息日銷戶，超越根本存款額度的存款從上一結息日起到銷戶日止，按銷戶日活期存款利率計息。 銷戶 協定存款合同期滿，假設單位提出終止合同，應辦理協定存款戶銷戶，協定存款的結算戶銷戶時，先撤銷協定存款賬戶，再撤銷結算戶。.單位通知存款一、定義單位通知存款是指存款人在存入款時不商定存期，支取時需提早通知開戶銀行，商定支取日期和金額方能支取的存款。 辦理指南凡在開戶行開立單位銀行結算賬戶的企業、事業、機關、部隊、社會團體和個體戶等單位，可懇求辦理通知存款。客戶不需求商定存期，只在支

6、取時經過或書面通知開戶銀行。 .單位通知存款開戶 開戶時單位須提交開戶懇求書、營業執照正本復印件等，并預留印鑒。印鑒應包括單位財務公用章、單位法定代表人章或主要擔任人章。開戶行為客戶開出以下簡稱證明書，證明書僅對存款單位開戶證明，不得作為質押權益憑證。存入 通知存款為記名式存款，起存金額50萬元，須一次性存入，可選擇轉賬存入，存入時不商定期限。 通知 通知存款不論實踐存期的長短，一致按存款人取款提早通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個種類。一天通知存款必需提早一天通知商定支取存款，七天通知存款必需提早七天通知商定支取存款。單位選擇通知存款種類后不得變卦。 支取 單位通知存款可一次

7、或分次支取，每次最低支取額為10萬元。 本卷須知 清戶時，客戶須到開戶行辦理手續，銀行將賬戶本息以轉賬方式轉入賬戶。 單位通知存款利率按中國人民銀行規定同期利率執行。單位通知存款實行賬戶管理，其賬戶不得做結算戶運用。.存款證明定義 企業存款證明是銀行為企業存款客戶出具的其在銀行各類賬戶指定日期賬面余額的書面證明。所列示的余額普通是取自該證明書簽發日的前一個任務日客戶的賬面余額，也可以是客戶指定的過去某一日的賬面余額。銀行按客戶實踐賬面的貨幣種類開具存款證明，不能折算成另一種貨幣開具存款證明。.活期儲蓄存款定義活期儲蓄存款是營業機構為客戶提供的一種不限存期，憑存款憑證及密碼可隨時存 取現金的業務

8、。計息按季結息，試用當期活期利率賬戶類別結算戶、儲蓄戶憑證類別存折戶、存單、卡活期儲蓄存款起存金額為一元.整存整取定期儲蓄定義整存整取定期儲蓄存款是營業機構為客戶提供的一種在存款時商定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的業務。規定起存金額為元，存期分為三個月、半年、一年、三年和五年。提早支取全部提早支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提早支取的，提早支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。逾期支取和自動轉存如到期未支取，超越存期部份按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。客戶在開戶時可商定自動轉存，即存款到期后銀行按照開戶時原定存期，將本金連同到

9、期利息一同自動給予轉期，利率按轉存日掛牌公告的相應存期的定期儲蓄存款利率計付到期利息。.零存整取定期儲蓄定義零存整取定期儲蓄存款是營業機構為客戶提供的一種按月固定金額存儲，到期一次 支取本息的業務。規定零存整取元起存，存期分為一年、三年和五年，存款金額由客戶自定。到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。零存整取儲蓄存期內如漏存一次可在次月補齊，未補存或漏存次數超越一次的視為違約，違約后存入的部分支取時按活期儲蓄存款利率計付利息。零存整取不可部分提早支取，但可全部提早支取。.教育儲蓄存款定義教育儲蓄存款是營業機構為客戶提供的一種為接受非義務教育積存資金的業務。規定起存金額

10、為50元，本金合計最高不超越2萬元，存期分為一年、三年和六年。教育儲蓄存款開戶時儲戶應與營業機構商定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者按零存整取定期儲蓄存款的有關規定辦理。教育儲蓄存款到期支取時，客戶憑學校提供的“正在接受非義務教育的學生證明 可享用免利息稅優惠。.個人通知存款定義通知存款是營業機構為客戶提供的一種存入款項時不商定存期但商定支取存款的通知期限，支取時按商定期限提早通知營業機構，商定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的業務。規定通知存款起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，儲戶需一次存入，可分次部分支取，但支取后賬戶剩余金額必需大于5

11、萬元。 通知存款按提早通知的期限，分為一天通知存款和七天通知存款兩個種類。.目錄存款貸款結算業務.貸款貸款也稱放款，是指銀行對借款人提供的按商定的利率和期限還本付息的貨幣資金。根據不同的分類方法，貸款可以分成不同的種類。以下是比較常用的幾種分類方法：按貸款期限，可以分成為：短期貸款，中期貸款，長期貸款。短期貸款：貸款期限在1年以內含1年。中期貸款：貸款期限在1年以上不含1年5年以下含5年。長期貸款：貸款期限在5年以上不含5年按貸款方式，可以分成為：信譽貸款，擔保貸款保證貸款、抵押貸款、質押貸款。按風險程度，可以分成為五級：正常，關注，次級，可疑，損失。按貸款形狀，可以分成為：正常貸款，逾期貸款

12、，凝滯貸款，呆賬貸款。按幣種，可以分成：人民幣貸款，外匯貸款。按業務種類分類，分為普通貸款、進口押匯、出口押匯、小額信譽貸款、聯保貸款、消費貸款等。消費貸款又分為住房按揭貸款、汽車按揭貸款、助學貸款等。委托貸款、人行同意的其他貸款等作為普通貸款管理。.貸款業務闡明和名詞解釋展期：貸款到期，借款人因故不能按期歸還，經信貸部門贊同，可以延伸還款期限，稱為展期。貸款到期日為辦理展期手續的最整天期。展期普通要求調整利率，從貸款到期日起按展期利率分段計息。呆賬貸款核銷：為了真實反映資產情況和提高資產質量，對各項貸款中實踐曾經無法收回的不良貸款呆賬貸款，按照規定的范圍和一定的報批程序與審批權限辦理呆賬貸款

13、核銷手續。分段計息：在貸款計息期內，假設進展了利率調整如展期，以利率調整日為界，在調整以前按原利率計息，在調整之后含調整日按調整后利率計息。定期結息：貸款計收利息方式。運用這種計息方式的貸款，在規定的結息日普通是每月20日，根據貸款的日累計積數計算利息。計算公式為：利息 = 計息積數 月利率 30假設在結息期間有利率調整，以利率調整日為界，分段計息。利隨本清：貸款計收利息方式。運用這種計息方式的貸款，沒有固定的結息日，在收回貸款時，計算自貸款發放日或上次結息止日至還款日，收回貸款金額所產生的利息。計算公式為：利息 = 本金 天數 月利率 30計算天數的方式有兩種：一種按實踐天數，另一種按“對年

14、對月方式月差30 + 缺乏一月實踐天數。固定利率：運用人民銀行規定基準貸款利率作為貸款利率。樓宇按揭貸款普通運用固定利率。合同利率：信譽社與借款人簽署借款合同中商定的貸款利率。還款間隔：消費貸款分期還款的還款間隔單位，還款間隔可以是一個月、兩個月、三個月、六個月、十二個月。還款期：消費貸款延續兩個扣款日之間的時間段。還款期數：消費貸款還款總期數，還款期數=貸款年限*12/還款間隔。.消費貸款計算方法采用等額本息還款方式，每期還款金額、本金金額、利息金額的計算方式如下：利率 = 月利率還款間隔本期還息金額 = 上期貸款本金 月利率 還款間隔本期還本金額 = 每期還款額 - 本期還息金額采用等本還

15、款方式，每期還款金額、本金金額、利息金額的計算方式如下：逾期罰息=還款金額應還本金利息實踐逾期天數系統設定逾期日利率運用以上公式計算能夠最后一期本金會有剩余或缺乏，并在最后一期歸還。各期應還利息運用以上公式計算，與實踐間隔天數無關。但第一期供款在計算利息時特殊，應按從發放日到供款日實踐天數計算。.進出口押匯進口押匯業務是指銀行對信譽證懇求人的一種短期資金融通，即銀行應信譽證懇求人的懇求，以信譽證項下進口貨物的貨權為質物，先行墊付信譽證款項給償付行，而開證懇求人作為銀行的信托人或代保管人，向銀行借出貨運單據，先提貨出賣，收到貨款后再歸還銀行的墊款。出口押匯業務是指信譽證的受害人在貨物裝運后，將全

16、套貨運單據提交所在地開戶銀行，銀行扣除利息及有關費用后將貨款預先支付給受害人，而后向開證行索償以收回貨款的一種出口貿易結算融資方式。進口押匯金額不得超越該筆信譽證金額減去已交保證金的差額，且進口押匯的款項僅用于該筆信譽證項下對外付款業務檢查控制；系統不作處置。進出口押匯業務只支持質押方式，計息方式只支持按實踐天數計息的利隨本清計息方式。.目錄存款貸款結算業務.結算業務支票銀行匯票匯兌委托收款托收承付商業匯票.支票定義支票是出票人簽發的，委托銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。規定支票上印有“現金字樣的為現金支票，現金支票只用于支取現金。支票上印有“轉賬字樣的為轉賬支票，轉賬

17、支票只用于轉賬。支票上未印有“現金或“轉賬字樣的為普通支票，普通支票可以用于支付現金，也可用于轉賬。在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉賬，不能支取現金。 支票的提示付款期限為10天。支票的持票人委托開戶銀行收款時，應作委托收款背書，在支票反面背書人欄簽章，記載“委托收款字樣，并在被背書人欄記載開戶銀行稱號。支票可以背書轉讓，用于支取現金的支票不能背書轉讓。.銀行匯票定義銀行匯票是出票銀行簽發的，由其在見票時按照實踐結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。規定銀行匯票可以用于轉賬，填明“現金字樣的銀行匯票也可以用于支取現金，但現金銀行匯票的懇求人和收款人均必需為個

18、人。銀行匯票背書后可以轉讓。現金匯票不能背書轉讓。銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月。持票人向銀行提示付款時，必需同時提交銀行匯票和解訖通知。在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應在匯票反面“持票人向銀行提示付款簽章處簽章，簽章須與預留銀行簽章一樣。未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任何一家銀行機構提示付款。提示付款時，除在匯票反面“持票人向銀行提示付款簽章處簽章外，還應填明本人身份證件稱號、號碼及發證機關。銀行匯票喪失，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據權益的證明，向出票銀行懇求付款或退款。.匯兌定義匯兌是匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結算方式。規定簽發匯

19、兌憑證必需記載所需事項，欠缺記載事項之一的，銀行不予受理； 匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的根據，不能作為該筆匯款已轉入收款人賬戶的證明。 匯款人委托銀行辦理匯款時，應向銀行填制一式三聯電匯憑證，加蓋預留銀行印鑒，并按要求詳細記載收、付款人稱號、帳號、匯入地點及匯入行稱號、匯款金額等。.委托收款定義委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結算方式。規定委托收款結算款項的劃回方式分為郵寄和電報兩種，由收款人選用。 收款人辦理委托收款應向銀行提交委托收款憑證和有關的債務證明。 付款人對收款人委托收取的款項需求回絕付款的，可以辦理回絕付款。回絕付款的，付款人應在收到委托收款及債務證明或在收到通知

20、日的次日起三日內出具回絕證明。 在同城范圍內，收款人收取公用事業費，如水電、郵電、等費用或根據有關規定，可以運用同城特約委托收款。即收、付款單位雙方事先簽署經濟合同，收款單位委托銀行收款時，由付款人向開戶銀行授權，銀行從付款單位賬戶自動付款轉入收款人賬戶的一種結算方式。.托收承付定義托收承付是根據購銷合同由收款人發貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行成認付款的結算方式。規定托收承付款項的劃回方式分為郵寄和電報兩種，由收款人選擇運用。 承付貨款分為驗單付款和驗貨付款兩種，由收、付款人雙方協商選用，并在合同中明確規定。驗單付款的承付期為3天，從付款人開戶銀行發出承付通知的次日算起；驗貨付款的承付期為10天，從運輸部門向付款人發出提貨通知的次日算起；不論是驗單付款還是驗貨付款，付款人都可以在承付期內提早向銀行表示承付，并通知銀行提早付款。 對符合回絕付款條件的，付款人在承付期內，可向銀行提出全部或部分回絕付款。收款人辦理托